На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

Работа удаленно 

Закажи нужную тебе работу

'

 

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Электронные расчеты как перспективное направление развития платежных систем

Предмет:

Не определен

Год сдачи:

2012

Объем (страниц):

Уникальность по antiplagiat.ru:*

Дата публикации:

20.05.13

Описание (план):


МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

КАФЕДРА БАНКОВСКОГО  ДЕЛА 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине

«Деньги, кредит, банки» 
 
 

Тема: «Электронные расчеты как перспективное направление развития платежных систем » 
 
 
 
 

Выполнил:

студент группы 21ФК-71

Белова  Варвара Алексеевна ФИО  

Научный руководитель:

______________________

ФИО  

Работа защищена:

«___» _______________г.

с оценкой  «___________» 
 
 
 

Санкт-Петербург

2010 год 
 
 
 
 
 

ОГЛАВЛЕНИЕ

  1. ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3
  2. Платежные карты…………………………………………………………6
    1. История возникновения банковских платежных карт…………..6
    2. Назначение платежных карт………………………………....8
    3. Дебетовые карты……………………………………………….10
    4. Кредитные карты…………………………………………………..11
    5. Внутрибанковские карты……………………………………11
  3. Интернет-банкинг………………………………………………………12

      3.1. История возникновения интернет-банкинга………………….12

      3.2. Интернет-банкинг как вид электронных технологий……….13

       3.3. Система «банк — клиент»……………………………………….…14

 4. Электро?нные де?ньги……………………………………………………...15

      4.1. Природа электронных денег……………………………………….15

      4.2. Разновидности электронных денег……………………………….17

      4.3. История развития электронных денег…………………………...19

      4.4. Анонимность электронных денег…………………………………19

      4.5.Криптографическая защита………………………………………..20

       4.6. Перспективы развития…………………………………………….21

       4.7. Преимущества электронных денег……………………………….21

       4.8. Недостатки электронных денег…………………………………...22

       4.9. Проблемы внедрения…………………………………………….…23

        4.10. Международный опыт внедрения и использования электронных денег…………………………………………………………….25

    1. ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………26
    2. Источники…………………………………………………………………..27
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
  1. ВВЕДЕНИЕ

     Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком.  С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой.

      При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов. 

      Расчеты с  использованием наличных денег  чрезвычайно дорого обходятся государственным  и коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение  новых  купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства и большие  потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится  на экономику страны.  В России,  например, около 20  % стоимости каждого  рубля уходит на поддержание его  же собственного  обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов.  По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

      С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных  банковских карточек.

      В настоящее время этот способ безналичных  расчетов получил такое широкое  распространение, что трудно себе представить  сферу обслуживания в которой  бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран  мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

      Сегодня в  России  уже  имеется  опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и  валютных кредитных и дебетных карт

  Банковские  электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

  • услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;
  • услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;
  • услуги через Интернет.

     Совершенствование экономического  механизма в условиях перехода  к рынку предъявляет все более  высокие требования к функционированию  системы денежного обращения,  организации расчетного и кассового  обслуживания, как частных лиц,  так и предприятий и организаций.  Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость совершенствования механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

     Постоянно возрастающие требования  к спектру и качеству услуг,  растущая конкурентная борьба  между банками за клиента заставляют  искать новые формы, методы, инструменты  для работы с населением. 

  1. Платежные карты

     Наиболее  перспективной и получающей все  большее развитие становится  форма электронных расчетов посредством платежных карт.

     Банковская пластиковая  карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.

    1. История возникновения банковских платежных карт.

     Одними из первых банки разработали  банковские карты, которые значительно  расширили спектр услуг, предоставляемых  банками, и дали начало многим  другим электронным банковским  технологиям. Сама идея кредитной  карточки была выдвинута в  книге Эдуарда Беллами «Глядя  назад» в 1880г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки — Bank of America и Chase Manhattan Bank — приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

     Первым советским эмитентом международных  карт был Внешэкономбанк, выпустивший  в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card.

     С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

     В 1999—2000 гг. создается российская  ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал».

    1. Назначение платежных карт.

    Платежные карты (пластиковые) по своему экономическому содержанию предназначены:

•               для сокращения наличных денег в обращении;

•               для увеличения доли безналичного оборота;

•               для ускорения расчетов;

•               для расширения объема услуг клиентами.

Основные  операции , проводимые банком посредством использования пластиковых карточек и банковских автоматов:

•               списание и выдача денег с текущего или сберегательного счета в банке;

•               получение ссуды в пределах открытого лимита;

•               депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

•               оплата товаров (работ, услуг);

•               получение в любой момент выписки о состоянии счета клиен та в банке;

•       перевод средств с одного счета на другой и др. 
     Внедрение в платежную систему карточек позволило резко снизить необходимость личного появления клиентов в банке для совершения повседневных операций.

     При  совершении операций с банковскими  картами оформляются документы:  на бумажном носителе (слип, квитанция  банкомата или электронного терминала)  или в электронной форме (электронный  журнал, ЭПД – электронный документ, подтверждающий операцию и др.).

     Основная проблема электронной системы расчетов состоит с создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от взлома и незаконного снятия средств. В этой связи важнейшей функцией банковской карты является идентификация ее держа теля с целью осуществления им безналичных расчетов.

     В  мире обращается множество разнообразных  пластиковых карточек, различающихся  по функциональному назначению  и технологиям использования.  В специальной литературе встречается  довольно много классификаций  карточек, базирующихся на различных  критериях: 

1.  По материалу, из которого они изготовлены (бумажные, пластиковые, металлические).

2.  По механизму расчетов (двусторонние или многосторонние системы).

3.  По видам расчетов (кредитные , дебетовые и др.).

4.  По характеру использования (индивидуальные, корпоративные, семейные).

5. По принадлежности  к учреждению – эмитенту (банковские  – финансовые, коммерческие (карточки  фирм, клубные и т.п.), специализи  рованные организации – эмитенты  карт).

Один из вариантов  классификации карточек представлен  на рис.

     В  России обращаются платежные  карты международного образца: VISA , Mastercard , Eurocard , AmericanExpress , а также  отечественные карты– STB , Юниоркард  и др.

    1. Дебетовые карты

     Дебетовые карты могут быть использованы для получения наличных денег и для расчетов в магазинах только при наличии соответствующих сумм на счете клиента.

      Дебетовые — карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

Данные  карты позволяют клиенту банка  получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке — эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процес-синговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека — слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»; 

    1. Кредитные карты

         Кредитные карты позволяют пользоваться кредитом при покупке товаров и получать кассовые ссуды. Кредитные кредитовые — карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

    1. Внутрибанковские карты

         Внутрибанковские специальные — служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

  1. Интернет-банкинг.

     Многие банки продолжили внедрение  электронных технологий в свои  операции и стали разрабатывать  различные виды Дистанционного  банковского обслуживания.

            3.1. История возникновения  интернет-банкинга.

     Впервые такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. Дистанционное банковское обслуживание по телефону получило особенно благодатную почву для своего распространения в США. До середины 90-х гг. американские банки не имели возможности открывать филиалы в других штатах, поэтому эта система предоставляла единственную возможность выйти на клиентуру в национальном масштабе. Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 г. предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой саll-центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

     Первым чистым интернет-банком  был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

     В Европе первым «виртуальным»  банком стал Advance bank -дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996г. Другие примеры подобных банков — BankDirect (основан в 1999г.), Compubank (1998г.), Netbank (1996г.).

     Но чаще всего Интернет-банкинг  встречается в качестве дополнительной  услугой, которую предлагают реально  существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. 

            3.2. Интернет-банкинг  как вид электронных  технологий.

     Под Интернет-банкингом обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи — Интернета — с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

   На  сегодняшний день интернет-банкинг  является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования  Интернета в области банковского  дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые  доступны теперь даже самым неопытным  пользователям.

  Полный  список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

  • управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;
  • открытие самых различных банковских счетов;
  • конвертационные операции;
  • проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
  • пополнение счетов, снятие денег со счетов;
  • переводы денег, в том числе в иностранных валютах;
  • операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
  • кредитные операции (овердрафтный кредит);
  • получение информации о состоянии счетов;
  • получение консультационных и информационных услуг.

     При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса.

            3.3. Система «банк  — клиент».

  Самостоятельная форма оказания банковских услуг  — предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места — из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

  Система «банк — клиент»  в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

  • знакомиться с банковскими правилами;
  • получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);
  • получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
  • передавать в банк платежные поручения;
  • получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;
  • обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
  • зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);
  • перечислять деньги с одного счета на другой счет;
  • заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
  • покупать и продавать ценные бумаги и др.
 

4. Электро?нные де?ньги .

     Электро?нные де?ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

  • Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
  • Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
  • Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями

            4.1. Природа электронных денег

     Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

     Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

     Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

     Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т.ч и в государственных или банковских платежных системах.

     Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

     Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

            4.2. Разновидности электронных денег

     Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт ( card-based) и на базе сетей ( network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

     Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.


и т.д.................


Скачать полный текст работы


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.


наш партнер www.allbest.ru