На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

Помощь студентам 

Работа дома! Много заказов.

Работа авторам

 

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Страховая услуга как форма реализации страховой защиты в условиях рынка

Предмет:

Не определен

Год сдачи:

2011

Объем (страниц):

Уникальность по antiplagiat.ru:*

Дата публикации:

25.10.2012

Описание (план):


                         
  
 
 
 
 

К У Р С О В  А Я      Р А Б О Т  А  
 

Тема  курсовой работы    __“Страховая услуга как форма реализации страховой защиты в условиях рынка”  
 
 
 
 
 
 

г. Петропавловск-Камчатский, 2011 
 
 
 
 
 

Содержание 
 

Введение  ……………………………………………………………………………3
Глава 1. Экономическая  сущность страхования  и его организация  в условиях рынка  .....................................................…………………….…….6
      Страхование как экономическая категория. Его функции и роль в современном обществе…………………………………………………..6
             
      1.2.    Сущность и структура рынка  страховых услуг…….…….……….10
Глава 2. Анализ состояния  рынка страховых  услуг в России……………..14 
     2.1. Страховая услуга как активный инструмент перераспределения денежных ресурсов общества…………………………………………………………………………14
      2.2. Страховая защита в условиях  рынка…………… …………………..19
Глава 3. Тенденции развития рынка страховых  услуг в России……….....22
      3.1. Совершенствование рынка страховых  услуг в России…………….22
    3.2. Пути  решения проблем функционирования  рынка страховых       услуг……………………………………………………………..………..25
Заключение  ………………………………………………………………………28
Библиографический список…………………………………………………….31
     Введение
      
    Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства. 
В условиях перехода к рынку потребность в страховании всё более возрастает.

          Проведение экономических реформ в России прежде всего связано с изменениями структуры собственности на основе приватизации государственной собственности и появления частной собственности. Это требует изменения сформировавшегося в странах с преобладанием государственной собственности механизма компенсации убытков собственнику, причиненных стихийными бедствиями, пожарами и иными природными или техногенными авариями. Если раньше компенсация убытков обеспечивалась исключительно выделением средств из специальных целевых резервов государственного бюджета, то сегодня при изменении правовых основ собственности и крайней скудности бюджетных средств использование этого источника становится все более обременительным для государства. 
Перечисленные обстоятельства предопределяют объективные основания для широчайшего использования страхования в решении государственных задач социального характера, покрытии убытков, наносимых стихийными бедствиями, авариями и катастрофами гражданам и субъектам хозяйственной деятельности. 
   С переходом к рыночным отношениям появились большие потребности в страховых услугах. Радикальные преобразования страхового дела в стране направлены на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его функционирования, создания условий для всенародного расширения сферы и качества страховых услуг.

       Страхование - одна из древнейших  категорий общественных отношений.  Зародившись в период разложения  первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. 
         В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.         
        Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.
     Предметом исследования этой курсовой работы является страхование, как самостоятельная  экономическая категория и возможные  пути его развития, определение современного состояния рынка страховых услуг в России, тенденций его развития и разработка теоретически обоснованных мероприятий, направленных на совершенствование страхования.
     Работа  состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка .
     В первой главе изложены теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции и структуру;
             Во второй главе рассмотрено  понятие страховой услуги и страховой защиты в условиях рынка;
     В третьей главе проанализированы существующие на сегодняшний день проблемы функционирования рынка страховых услуг и пути их решения, рассмотрены перспективы развития страхования в РФ.
     В заключении подведен итог результатов  исследования, сделаны выводы и разработаны  рекомендации, направленные на совершенствование рынка страховых услуг в России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Экономическая сущность страхования и его организация в условиях рынка страховых услуг 

     1.1. Страхование как экономическая категория. Его функции и роль в современном обществе
     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Оно возникло уже на первых этапах развития общественного производства как механизм защиты товаропроизводителя  от рисков, связанных с общественным производством, со стихийными бедствиями и утратой здоровья.
     Рискованный характер общественного производства, обусловленный в первую очередь  противоречием между человеком  и природными явлениями, а также  противоречиями внутри человеческого  общества, порождает отношения между  людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий и других неблагоприятных явлений, а также по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Эти объективные отношения выражают реальные и наиболее насущные потребности людей в поддержании ими достигнутого жизненного уровня. Данные отношения отличает определенная специфичность, и они в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты имущественных интересов общества.  
      Специфичность экономической категории страхования обуславливает три основных признака:

     * случайный характер наступления разрушительного события;  
* чрезвычайность нанесённого ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями;

     * объективная необходимость предупреждения, преодоления последствий указанного события и возмещения материального и иного ущерба.
       Указанные признаки в своей  совокупности свидетельствуют о  наличии страхового риска в  деятельности людей и о необходимости  защитных мер для обеспечения  непрерывного, бесперебойного процесса  и сохранения жизненного уровня населения.
     Именно  в страховом риске, а также  в защитных мерах состоит сущность экономической категории, страховой  защиты, имущественных интересов  общества.
     Становление новой системы хозяйствования в  Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.   Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло  в полной мере  выполнять  свои функции.
          Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.
       Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.
     Однако  предприятия и организации различных  форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают  потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации  недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев  (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).
     Актуальность  рассматриваемого вопроса   усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом   страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)
     Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной. 
     Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.
     Для реализации возможностей страховой  отрасли  нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.
     Объективная экономическая необходимость использования  страхования в целях страховой  защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью  хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов.
       Трудно не согласиться с тем, что экономическая сущность страхования, в отличие от общей сущности страхования, состоящей в “замкнутой” раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами, заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, “третьим” лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.
     Экономической сущности страхования соответствуют  следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание - изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое).  
 
 
 
 
 

     1.2. Сущность и структура рынка страховых услуг
     Страховой рынок – составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Потребительские  свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г.
       Страхование возникло как осознанная  объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит общий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок также активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности Всеобщность страхования определяет прямую связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.
     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
     Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги и т.д.
     Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную.
     Основная  функция страхового рынка – компенсационная, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.
     Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  страховую сумму.
     Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.
     Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.
     Инвестиционная  функция страхового рынка реализуется  через размещение временно свободных  средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.
     Таким образом, мы видим, что страховой  рынок является важным звеном финансовой системы. Он касается всех ее ключевых сторон. А это в свою очередь  подчеркивает необходимость развития страхования в России.
         Следует подчеркнуть, что страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка  - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
     Страховой рынок  можно рассматривать также  как форму  организации  денежных отношений  по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.
               Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
              Вместе с тем, функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено  страхового рынка - страховое общество или страховая компания.  Именно здесь осуществляется процесс формирования  и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
     Известно, что страховая компания  это - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой  обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров  страхования и их обслуживание. 
            Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции.  Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи  в значительной степени зависят от страховщика, который  побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску   новых потенциальных клиентов, совершенствованию  форм и методов страхового обслуживания.  
 
 

     Глава 2. Анализ состояния рынка страховых услуг в России
     2.1 Страховая услуга  как активный инструмент  перераспределения  денежных ресурсов  общества.
     Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном  страховании) или закона  (в обязательном страховании).
     Значение  страховой услуги как активного  инструмента перераспределения  денежных ресурсов общества, ее влияние на общественное производство и финансовое состояние потребителя требуют весьма серьезного отношения к процессу ее формирования.
     Формирование  страховой услуги должно проводиться  на основе осознания экономических  процессов, на которые она может  оказать влияние, а искажение характеристик страховой услуги влечет за собой труднопредсказуемые последствия. Это тем более важно, поскольку страховая услуга влияет на уровень индивидуального потребления.
       Процесс разработки страховой услуги предполагает формирование не только ее содержания, отвечающего потребностям общества и отдельного хозяйствующего субъекта в страховой защите, но и формы предоставления этой услуги. Весьма важно то, что этот процесс целостен, имеет собственную логику и механизм. Этот целостный процесс может быть определен как инжиниринг страховых услуг.
         Развитие научно-технического прогресса, урбанизация, лавинообразное усложнение хозяйственных связей, информационный взрыв постоянно порождают новые и новые риски, по поводу которых возникает потребность в страховой защите. Для научно-технического прогресса характерен также ускоряющийся процесс старения товаров, в том числе и страховой услуги. Все это требует постоянного изменения и совершенствования страховой услуги, в связи с чем актуальность инжиниринга страховой услуги и значение персонала, осуществляющего его, увеличивается нарастающими темпами.
     Сложность проблем, связанных с понятием и  реализацией страховой услуги, ее ролью в перераспределении денежных ресурсов, требует ее научного анализа  в разных аспектах, например, с позиции проявления ее на микро— и макроуровне; рассмотрение ее как товара (потребительная и меновая стоимость); исследования содержания услуги и формы ее проявления; услуги как продукта инжиниринга и отношений, которые возникают по ее поводу и т.д.
     Требования  к создаваемой услуге можно изложить в следующем виде.
     1. Страховая услуга должна иметь  общественную полезность вне  зависимости от того, на большую  или малую группу страхователей  она ориентирована. Степень общественной  полезности позволяет страховой услуге в конечном итоге занять соответствующее место на рынке.
     Важной  характеристикой страховой услуги является равновесие между стоимостью услуги и полезным эффектом от ее предоставления. Следует отметить, что стоимость  услуги для потребителя в данном случае не сводится к цене ее продажи — страховой премии, а включает также расходы страхователя на получение этой услуги .
       Полезность страховой услуги также не сводится к объему выплат, поскольку прямое и косвенное ее воздействие на экономику проявляется весьма широко. Страховую услугу можно рассматривать как одну из реализованных целей страхования, и в этом качестве страховая услуга реализуется в каждом из направлений воздействия страхования на экономику. В связи с этим денежная оценка как стоимости, так и полезности страховой услуги на макроуровне, представляется весьма проблематичной.
     2. Поскольку услуга страховая, важнейшим  ее атрибутом является рисковая  часть, в которой проявляется  страховая защита. Рисковую часть  страховой услуги характеризуют следующие составляющие: характер имущественного интереса, который является объектом страхования, обязательства, которые принимает страховщик (перечень страховых случаев, страховая сумма, страховое обеспечение, лимит, франшиза), концепция возмещения ущерба, которая предусматривает принципы возмещения ущерба и форму возмещения.
     3. Помимо рисковой части, страховая услуга может включать в себя услуги, так или иначе связанные с оказанием страховой защиты. С одной стороны, это удовлетворяет потребности страхователя. С другой — весьма полезно для страховщика, поскольку, во-первых, позволяет в определенной мере диверсифицировать свою деятельность, и, во-вторых, — придать привлекательность своему товару (или сделать товар фирменным) в условиях объективной интернационализации и стандартизации страховых услуг.
     4. Страховой услуге как товару  должна быть придана форма, которая оптимизирована с позиций предполагаемых каналов продаж. Не останавливаясь на анализе конкретных методик продаж, отметим общую тенденцию перехода "от маркетинга продукта к маркетингу услуг". Отличие этих подходов состоит в качестве и объеме предоставляемого страхователю сервиса. При этом изменяется статус страхового посредника — из продавца страховой услуги он превращается в консультанта по вопросам страхования.
     5. Представляется важным, чтобы страховая  услуга была встроена в оптмизированную систему управления риском страхователя.
     6. Страховая услуга должна отвечать  всем тем требованиям, которые  к ней предъявляет общее состояние  экономики страны, отрасли хозяйства,  внеэкономические факторы. В качестве примера можно привести общеизвестные проблемы, связанные с процессом старения населения, что влияет на страховую услугу непосредственно (разработка соответствующих видов страхования, рост потребности в пенсионном страховании) и косвенно — через снижение доходов определенных категорий страхователей, возможно, через налогообложение и т.д.
     Рассматривая  процесс формирования страховой  услуги, нельзя не отметить два фактора, не выражающие непосредственно экономическую  природу страховой услуги, но оказывающие  определяющее влияние на ее качество.
     Первый  фактор — это цена страховой услуги. Цена на страховую услугу имеет объективные  границы: на верхнюю влияет конкуренция  и низкая эластичность спроса, а  на нижнюю — реальная величина риска  и потребность страховой компании в обеспечении своей платежеспособности. Платежеспособность страховщика — это второй важнейший фактор, определяющий качество страховой услуги. Если страховщик неплатежеспособен, утрачивается сама природа страховой услуги как формы реализации страховой защиты в условиях рынка.
     Важным  принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.
     Эта конкуренция может выражаться в  предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.
     Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях  сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании  или состраховании особо крупных  или опасных рисков.
     Такое сотрудничество страховых организаций  приводит к развитию перестрахования, к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций.
     Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении непредвиденных неблагоприятных событий.
     Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе.
     Механизм  регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.
     Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип  гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании. 

     2.1. Страховая защита в условиях рынка
     Важным  принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип  надежности и гарантии страховой  защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе.
     Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.
и т.д.................


Скачать полный текст работы


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.