На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


Диплом Совершенствование оценки кредитоспособности заемщика физического лица (на примере ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк»)

Информация:

Тип работы: Диплом. Предмет: Финансы, менеджмент. Добавлен: 23.11.2016. Сдан: 2011. Страниц: 111+приложения. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):



Введение 3
1. Теоретические аспекты процесса кредитования и оценки кредитоспособности заемщика в банках 6
1.1. Организация процесса кредитования и кредитная политика банков в современных условиях 6
1.2. Особенности банковского кредитования физических лиц 16
1.3. Методики и модели оценки кредитоспособности заемщика – физического лица, используемые в России и за рубежом 24
2. Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица в ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» 32
2.1. Краткая характеристика 32
2.2. Организация кредитования и оценка кредитоспособности заемщика – физического лица 39
2.3. Анализ структуры кредитного портфеля 58
2.4. Оценка эффективности кредитных операций 64
3. Пути совершенствования оценки кредитоспособности заемщика – физического лица в ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» 74
3.1. Разработка модели оценки кредитоспособности заемщика – физического лица 74
3.2. Технология внедрения скоринга как основной модели оценки кредитоспособности заемщика – физического лица 92
Заключение 107
Список использованной литературы 111
Приложения 116


В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует бо-лее оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.
Анализ кредитоспособности заемщиков был одной из первых проблем, с которой столкнулись вновь образованные после реформы кредитной системы 1987 года коммерческие банки. Исходя из этого, профессиональное управление банками на базе взвешенной кредитной политики, учет факторов риска в повседневной деятельности банков приобретают первостепенное значение.
Актуальность исследования можно определить как назревшую необходимость сегодняшнего дня. Экономическая работа в банке и построение оптимального процесса кредитования в настоящее время привлекает наибольшее внимание со стороны руководства банков, так как успешное решение задачи управления кредитным риском коммерческого банка имеет важное значение для его стабильной работы. Поэтому настоящая работа позволяет найти подходы к построению более устойчивой и экономически стабильной кредитной политики банковской системы.
В течение нескольких лет активно разрабатывались и внедрялись в практическую деятельность коммерческих и специализированных банков отраслевые методы оценки кредитоспособности предприятий промышленности, торговли, строительства, кооперативов и т.п. В основу их создания были положены широко применяемые западными коммерческими банками критерии кредитоспособности заемщика: ликвидность баланса, оборачиваемость капитала, уровень привлеченных средств, прибыльность и т.д.
Динамичность процессов, происходящих в экономике предприятий и общеэкономическая ситуация в стране потребовали учета новых факторов кредитного риска, основанных, с одной стороны на анализе кредитуемых мероприятий, с другой стороны - на анализе платежеспособности заемщика. Более того, развитие потребительского кредитования и концентрация предпринимательских рисков в банковской сфере, требует детальной оценки репутации клиента, его дееспособности и других показателей, отражающих положение Заемщика на рынке.
К тому же для российских банков, значительная часть активных операций которых составляют кредиты, обеспечение возвратности средств становится все более актуальным.
Цель дипломной работы - охарактеризовать процесс оценки кредитоспособности физического лица в коммерческом банке и дать рекомендации по его совершенствованию (на примере ЗАО Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Енисейский объединенный банк» г.Красноярска) .
Данная цель требует реализации следующих задач:
- исследовать и обобщить теоретические аспекты процесса кредитова-ния и оценки кредитоспособности заемщика;
- рассмотреть и описать основные этапы кредитного процесса физических лиц на примере конкретного коммерческого банка;
- провести анализ процесса кредитования банка и дать оценку ее эффективности;
- проанализировать методику определения кредитоспособности заем-щика на примере конкретного физического лица;
- предложить и обосновать основные направления совершенствования процесса кредитования физических лиц в банке.
Предметом исследования является процесс оценки кредитоспособности заемщика физического лица в коммерческом банке.
Объектом исследования является ЗАО АИКБ «Енисейский объединен-ный банк» г.Красноярска.
Теоретической основой написания дипломной работы послужили зако-ны и нормативные акты Российской Федерации, официальные инструктивные материалы Банка России и Сберегательного банка РФ, методические разработки банков, работы отечественных и зарубежных экономистов, публикации в периодической печати, материалы собственных исследований.
В работе использованы как общенаучные методы, так и методы верти-кального и горизонтального анализа, факторного анализа, ранговой оценки, методов прогнозирования.

1. Теоретические аспекты процесса кредитования и оценки кредитоспособности заемщика в банках

1.1. Организация процесса кредитования и кредитная политика банков в современных условиях

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как пра¬вило, с упла-той процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборо-том и оборотом капитала. Деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. У одних субъектов имеется временный избыток средств, у других - их недо¬статок. Это создаёт возможность возникновения кредит¬ных отношений. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кре-дитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Таким образом, с помощью кредита решаются проблемы стоящие перед всей экономической системой. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, ускоряет процесс денежного обращения.
Кредит выполняет распределительную, эмиссионную и контрольную функции [15. - C. 23].
Распределительная функция является одной из основных функций, вы-полняемых кредитом как экономической категорией. Она заключается в том, что кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возни-кают на стадии перераспределения стоимости.
Эмиссионная функция кредита заключается в эмиссии денежных зна-ков, безналичных платежных средств и различных ценных бумаг.
Контрольная функция кредита осуществляется посредством государст-венного регулирования денежных отношений. Российские коммерческие банки в деятельности по управлению кредитами руководствуются действующим банковским законодательством – требованиями законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций», «О реструктуризации кредитных организаций». Банки учитывают также положения Гражданского кодекса РФ в части ст.42 «Заем и кредит», параграф 2 «Кредит», а также законодательные акты, регламентирующие деятельность аналогичных институтов [16. - С.406].
Источниками предоставления кредита являются высвобож¬дающиеся из кругооборота денежные средства предприятий, кредитно-финансовых учреждений, населения, специализированных общественных организаций, государства.
Вне зависимости от организационных основ, технологий проводимых кредитных операций, основой системы кредитования являются: субъект кредита, обеспечение кредита и объект кредитования. Во всякой системе кредитования эти три базовых элемента сохраняют своё основополагающее значение, определяет "лицо" кредитной операции, её эффективность. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга и усиливает надёжность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, что может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Банковское кредитование отличается сле¬дующими особенностями [16. - C. 45-52]:
1. Кредитором выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании спе¬циально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности;
2. Предметом договора банковского кредита могут быть только де-нежные средства;
3. В отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон особенностью договора банковского кредита является его возмездный ха-рактер;
4. Обязательным условием является обеспеченность креди¬та;
5. В отличие от договора займа, кредитный договор содержит требова-ние целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей;
6. Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме;
В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.
Размер кредитов, выданных банком, зависит не только от объёма его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыноч-ной системе торговать большим объёмом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлёк средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то объём кредитного продукта становится тем больше, чем больше масса аккумулируемых им средств.
Особенность современной системы кредитования состоит в её за-висимости не только от собственных и привлечённых ресурсов, но и от определённых норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих к..................
1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (ред. от 03.11.2010). // Собрание законодательства РФ. – 2002. - N 28. - Ст. 2790.
2. Федеральный закон от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.07.2010). // Собрание законодательства РФ. – 1996. - N 6. - Ст. 492.
3. Инструкция Банка России от 25.08.2003 № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации» (ред. от 29.09.2010). // Вестник Банка России. – 2003. - N 67.
4. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 N 110-И (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам", "Методикой определения синдицированных кредитов", "Методикой определения уровня риска по синдицированным кредитам") (ред. от 08.11.2010). // Вестник Банка России. – 2004. - N 11.
5. Письмо Банка России от 27.07.2000 № 139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций». // Вестник Банка России. – 2000. - № 42.
6. Положение Банка России от 10.02.2003 № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций». // Вестник Банка России. – 2003. - № 15.
7. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». // Вестник Банка России. – 2004. - № 28.
8. Указание Банка России от 12.11.2009 № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (ред. от 13.12.2010). // Вестник Банка России. – 2009. - № 75-76.
9. Указание Банка России от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» (ред. от 27.10.2009). // Вестник Банка России. – 2004. - № 5.
10. Агарков М.М. Основы банковского права. – М: ДиС, 2006. - 82 с.
11. Акиндинова Н. Склонность населения России к сбережениям: тенденции 90-х годов. // Вопросы экономики. - 2008. - № 10. – С. 24-31.
12. Андреев В. Г. Как выбрать надежный банк. – М.: Концерн «Банков-ский Деловой Центр», 2008. – 355 с.
13. Антонов П.Г., Пессель М. Денежное обращение, кредиты, банки. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 648 с.
14. Арсланбеков-Федоров А. А. Система внутреннего контроля коммерческого банка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 567 с.
15. Баканов М. И. Комплексный экономический анализ в управлении коммерческим банком: материалы международной научно-практической конференции «Коммерческое дело в России: история, современное состояние, будущее» / М. И. Баканов, Л. Р. Смирнова. – М.: Издательство Московского государственного университета коммерции, 2005. – 345 с.
16. Банковская система России. - М.: ДеКА, 2008. - 202 с.
17. Банковские операции. / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: ИНФРА-М . 2008. - 486 с.
18. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Лаврушина О.Л. – М.: Кронус, 2006. – 345 с.
19. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2007. – 566 с.
20. Бенгалин А.С. Динамика сберегательных процессов в России. // Деньги и кредит. - 2006. - № 3. - С. 16-17.
21. Валенцева Н.И. Кредитный механизм и его составные элементы. - М.: Вершина, 2005. - 241 с.
22. Василишен Э. Н. Механизм регулирования деятельности коммерче-ских банков на макро- и микроуровне. - М.: ЗАО «Издательство Экономика», 2007. – 560 с.
23. Гиляровская Л. Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. – СПб: Питер, 2005. – 478 с.
24. Грозовский Б., Беккер А. Бойтесь притока капитала. // Ведомости. – 2008. - № 15. – С. 14-23.
25. Дебок Г., Кохонен Т. Анализ финансовых данных с помощью самоорганизующихся карт. – М.: Альпина Паблишер, 2001. - 317 с.
26. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковско


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.