На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Риск и страхование в экотуризме

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 04.12.2012. Сдан: 2012. Страниц: 48. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
     Негосударственное  частное  образовательное учреждение
     высшего  профессионального образования
     Южный институт менеджмента
     (НЧОУ  ВПО ЮИМ) 

     Кафедра «Социально-культурного сервиса  и физкультурно-оздоровительной  работы» 
 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА
     по  дисциплине «Индустрия экотуризма»
     на  тему:    РИСК И СТРАХОВАНИЕ В ЭКОТУРИЗМЕ 
 
 
 

     Выполнила:
     студентка 4 го курса
     группы 06-3-СТ Пособилова Н.В.
     Проверил:
ведущий преподаватель
канд.пед. наук В.Ф.Буйленко 
 
 
 
 
 
 
 

     Краснодар -2010 

     СОДЕРЖАНИЕ
 ВВЕДЕНИЕ 
    Страховой риск в экотуризме, сущность и классификация
      Понятие риска  и его  характеристика_______________________________5
      Виды рисков и их классификация__________________________________ 7
      Управление риском, методы управления____________________________13
    СТРАХОВАНИЕ -  КАК ЭЛЕМЕНТ  ТУР ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
      Туристическое страхование и его возможности______________________19
      Виды страхования, личное страхование туристов,  страховые случаи____24
      Страхование  гражданской  ответственности туроператора____________ 29
    Услуги страхования в экотуризме,  на примере страховой компании ООО «Ингосстрах»
      Общая характеристика  страховой компании________________________36
      Программы   страхования  туристов______________________________ 38
      Виды страхования, тарифы  и  страховые выплаты___________________42
 
     ЗАКЛЮЧЕНИЕ
     СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
     ПРИЛОЖЕНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение
     Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла и несет в себе  определенные риски. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии. При  этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные катаклизмы не уменьшаются.  Каждая  туристическая поездка потенциально сопряжена с рисками. Отправляясь в путешествие за рубеж через турфирму, с нас всегда удерживают некоторую сумму за пресловутый страховой полис. Однако мы никогда не задумываемся о нем во время нашей поездки. «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится» - этот общеизвестный постулат прочно укоренился в нашем сознании. Попав за границу, человек должен отдавать себе отчет, что перед ним другая страна, другие законы, другой мир. В случае внезапного заболевания, переломов, необходимости неотложной стоматологической помощи, и т. п. никто не собирается брать на себя ответственность за здоровье иностранца и уж тем более оказывать услуги даром.  Страхование в туризме — обеспечивает  страховую защиту интересов граждан во время туристских поездок, путешествий,  и способный  свести к минимуму  все возможные риски.
     Цель  курсовой работы – изучить   теоретические  рисков  в туристическом бизнесе, особенности страхования в туризме. Достижение этой цели потребовало постановки и решения следующего комплекса задач:
      раскрыть   понятие риска в туристическом бизнесе;
      изучить виды рисков, особенности их классификации;
      раскрыть   особенности и методы  управления рисками;
      раскрытие особенности страхования в туристическом бизнесе;
      анализ  видов страхования,  особенности  их классификации;
      анализ страховых случаев;
     Объектом  исследования является страховая компания «Ингосстрах». Предметом исследования является  программа страхования  туристов  ОСАО «Ингосстрах». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         1.Страховой риск сущность и классификация. 

      1.1. Понятие риска и его характеристика.
     Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого заранее не известен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Риск - это действие наудачу (в надежде на счастливый исход). По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах (условиях) на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении - с понятием  «риски»  тесно связано понятие ущерб. [6]
     Через риск реализуется ущерб, приобретая конкурентно измеряемые и реальные очертания. Иначе - это количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных [10].
     Риск - это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его реализации (наступлении страхового случая) страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).
     Фактор  риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность  в страховании. То есть предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.[7]
     Характерной особенностью рисковых видов страхования является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно сказать заранее, что может произойти с туристом и каковы могут быть последствия страхового случая. [4]
     Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
    как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
    в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
    риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 %-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.[4]
     Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность  отражает законы, присущие явлениям и  предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества. Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности. [10] 

     
      Виды рисков и их классификация.
     По  своему характеру риски подразделяются на следующие категории: объективные  и субъективные, индивидуальные и  универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические  и т.п. Объективные риски не зависят  от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясении, наводнения и т.п.). Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования индивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т.п. Универсальный риск - это риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п. [5]
     Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхование на случай «плохой погоды», "не реализации лицензий на отстрел диких животных и зверей" и др. Катастрофическими рисками являются риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных размерах (авария на АЭС. землетрясение на Южном Сахалине и др.). [6]
     Экологические риски связаны с загрязнениями  окружающей среды, а транспортные - подразумевают страхование средств  воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.
     Политические, пли репрессивные риски, связаны  с противоправными действиями с  точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении  другого государства или граждан суверенного государства.
     Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров, рыбной ловли и т.п. 
Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией, или обшей ставкой риска. Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков. Страховой интерес следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, соответствующей этому интересу. [19]

     Важно иметь в виду наличие страхования  риска (insurable risk), т.е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:
      наличие большого количества единиц, подверженных риску;
      случайный характер потерь;
      некатастрофический характер потерь;
      возможность расчета вероятности потерь;
      невысокая страховая премия. [6]
     Анализ  рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые  и нестраховые (не включенные в договор  страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности  по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку.
     Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них  наиболее известны следующие.
      Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.
     Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).
     Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа. [10]
     Одной из наиболее трудных задач для  страховщика является поддержание  соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для  оценки развития риска в данной страховой  совокупности особенно важно располагать  достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.
     При оценке риска выделяют следующие  его виды:
      риски, которые возможно застраховать;
      риски, которые невозможно застраховать;
      благоприятные и неблагоприятные риски, а также
      технический риск страховщика.
     Наибольшую  группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск - это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
        риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
        риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
        случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
        наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
        факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
        страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
        вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
     Риски классифицируются в зависимости от источника опасности на связанные с проявлением стихийных сил природы и с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.[7]
     По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, - кража.
     Особую  группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. По международной классификации катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные. [6]
     Исключительно важное значение в работе страховщика  имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека. В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.
     Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
     Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
     Политические риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.
     Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.[6]
     1.3 Управление риском, методы управления.
     Страховая компания не заинтересована в совершении страхового случая. Поэтому страховщики  активно проводят мероприятия по управлению рисками с целью их минимизации. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации  риска в системе экономических отношений носят название управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий. [15]
     Управление  риском в страховании осуществляется в два этапа:
    подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем вообще;
    выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.[11]
     Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих  своевременно реагировать на отрицательные  последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.
     Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных  актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.
     Эффективность управления риском в рамках страховой  совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в  выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.
     Неоднородная  оценка людьми фактического риска в  рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследованиями. В них  отмечается, что вероятности одних  явлений и событий явно переоцениваются, других, наоборот, недооцениваются. Возникает  вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми? [15]
     Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:
    информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений;
    методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;
    отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому, несмотря на то что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.
     Ложные  данные, слишком ограниченная или чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.
     Могут быть использованы на практике следующие  основные элементы системы управления в ситуациях риска:
    выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;
    разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;
    создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;
    подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;
    учет психологического восприятия рискованных решений и программ.
     Опираясь  на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.
     Упразднение заключается в попытке упразднения  риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение - это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.
     Предотвращение  потерь и контроль выражаются в мерах  по предупреждению наступления страховых  случаев и ограничению размера  потерь в случае, если убыток имеет  место.
     Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.[6]
     Поглощение  состоит в признании ущерба риска  без распределения его посредством  страхования. Управленческое решение  о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.
     Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:
    Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).
    Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
    Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
    Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.
    Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
    Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения. [23]
 
 
 
 
 
 
 
 
 
     2. СТРАХОВАНИЕ -  КАК ЭЛЕМЕНТ ТУР ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

     

2.1.Туристическое страхование и его возможности

     Актуальность  этого аспекта работы организаторов  экотуров заключается в определяющем значении вопросов безопасности современного туризма на всех уровнях - от безопасности туристов на маршруте до экономической  безопасности регионов развития туризма. В мировой практике широко известны случаи, когда пренебрежение природными, социальными, эпидемиологическими и прочими опасностями, возможностью терроризма приводили к жертвам среди туристов.[5]

     Отправляясь в отпуск или командировку, мы, как  правило, переживаем: что будет, если произойдет несчастный случай, потеряется багаж или здоровье подкачает?… Такие ситуации действительно иногда случаются, а вдали от дома это вдвойне неприятно. Реальным выходом из положения может стать туристическое страхование. Учитывая, что сотни тысяч россиян ежедневно выезжают за границу, страхование путешественников становится весьма актуальной услугой для тех, кто не хочет в незнакомой стране столкнуться с крупными неприятностями. Тем более что стоимость страхового полиса на фоне суммы, в которую обходится путешествие, почти теряется. А при наступлении страхового случая эта, казалось бы, незаметная бумажка выходит на первый план.[22]
     Поездка за границу для большинства россиян — это затратное мероприятие, связанное с определенным риском. Ведь в чужой стране, да еще не зная языка, легко попасть впросак и испортить удовольствие от поездки. Туристическое страхование для путешественника, выезжающего за пределы постоянного проживания, решает многие непредвиденные материальные проблемы, которые возникают у страхователя в течение его пребывания не только в странах СНГ и дальнего зарубежья, но и на территории России. Страхование туристов особенно эффективно для тех, кто часто ездит по всему миру, - в деловые поездки, командировки, на отдых.[16}
       Чрезвычайно актуальной проблемой  остается и страхование туристов. Трагические случаи в Израиле, во Вьетнаме и Египте вновь показали, что стандартные полисы не покрывают ряд рисков. Например, в случае, если клиент туркомпании гибнет, страховщик оплатит лишь репатриацию тела. Компенсация за потерю кормильца не предусмотрена. Самостоятельно решать свои финансовые проблемы приходится и временно потерявшим трудоспособность. [17]
     В настоящее время страховая отрасль  в сфере туризма предоставляет  более десятка видов услуг страхования. Турист, посещающий иную местность или страну, более местных жителей подвержен воздействию неблагоприятных факторов риска. Прежде всего, страхуется здоровье туриста (различные виды медицинского страхования и помощи, от несчастного случая с покрытием «медицинских расходов, страхования жизни) и затем его имущество.
     В среднем обычная туристская страховка  стоит туристу до 1,5 USD в день. А  если учесть, что туристов насчитывается  в мире более полмиллиарда при  средней продолжительности путешествия 5-7 дней, то можно оценить объем средств, обращающихся в сфере страхования туризма. Созданы специальные службы экстренного реагирования, в которые в случае приключившегося случая турист должен позвонить, сообщить свой идентификационный номер и ему будет оказана надлежащая помощь, лечение и др. 
В среднем по статистике туризма страховой случай приключается с каждым 100-м туристом. Следует отметить, что далеко не все приключившиеся обстоятельства признаются страховой компанией для отнесения данного случая к страховому и оплачиваются.[13]

     Существует  два вида страхования - краткосрочное  и долгосрочное. В первом случае вы пребываете за рубежом определенное количество дней и в полисе указываются  даты прибытия и отъезда. Во втором - можете застраховаться, допустим, на 60 дней и в течение года совершить несколько поездок, но общее пребывание за границей не должно превышать 60 дней. Существует также такое понятие, как страховая сумма (не путать со страховым взносом) - это тот максимум, в пределах которого вам могут оказать услуги, ежели что случится. В разных СК эта цифра обычно колеблется от 10 тыс. до 50 тыс. долларов. При этом для оформления визы в такие страны, как Германия, Франция, Испания, Италия, Австрия и Швейцария вы должны быть застрахованы не менее чем на 30 тыс. долларов. При выезде в страны Прибалтики - не менее чем на 12 тыс. долларов, а при получении визы в Израиль ограничений по страховой сумме нет. [13]
     Для удобства обслуживания клиентов придуманы  варианты страхования (иногда их называют страховыми программами). В разных СК существует различное количество вариантов, но чаще всего их четыре. Обозначаются они кодами A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг. Например, вариант A (самый распространенный) включает, в частности, эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании. В вариант B, кроме этих услуг, входят также оплата визита родственников к застрахованному и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли). Вариант C включает также юридическую (возможность связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно отправленного багажа, оформление новых документов взамен утерянных и т. д.). Наконец, вариант D - это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя. Когда вы решили, на какой срок отправляетесь за рубеж, выбрали страховую сумму и вариант, страховщик по тарифам конкретной компании назовет вам ту сумму, которую необходимо заплатить. Следует также учитывать, что для некоторых стран (США, Канада и Япония) действует повышающий коэффициент к тарифам - в 1,8 раза. Кроме того, в большинстве СК людям старше 65 лет придется платить по удвоенным тарифам, а тех, кому уже за 70, либо не страхуют совсем, либо - по тройным тарифам. Есть также компании, в которых не страхуют детей до двух лет. Зато детям до 12 лет предусмотрены скидки 10-50 процентов. Действуют также скидки (5-25 процентов) для выезжающих группами. Причем в одних компаниях группа начинается от 6 человек, а в других - от 10 или 15. Стоит также выяснить, действуют ли в СК франшизы (минимальный некомпенсируемый страховщиком убыток). Например, в МАКСе, «Интеррос-согласии» и СКПО есть франшизы для определенных видов страхования в размере 30-50 долларов. Страховка начинает действовать только после прохождения таможни (то есть когда вы уже будете за пределами России) и закончится при отъезде из-за рубежа. Но и здесь имеются нюансы. Например, по словам специалиста «Росно» Олега Буторина, если человеку станет плохо в самолете, то их компания окажет ему помощь (хотя формально он еще будет находиться на российской территории), так как с борта самолета снять пассажира невозможно. Если же аналогичное произойдет в поезде еще до пересечения границы, то на помощь рассчитывать не приходится. [13]
     В  страховом полисе непременно должен быть указан номер телефона круглосуточного диспетчерского центра, куда застрахованный может обратиться с просьбой о помощи. Для удобства обслуживания российских туристов такие центры располагают штатом русскоговорящих операторов. Кстати, вовсе не обязательно, что диспетчерский центр окажется в одной стране с туристом, ведь его задача заключается в том, чтобы принять звонок, узнать проблему застрахованного, его координаты, реквизиты его страхового полиса, и в соответствии с ними скоординировать действия своих представителей на местах. Службы компании «ассистанс» не имеют права отказать застрахованному в предоставлении медицинской помощи или предоставить услуги недостаточно высокого уровня. 
Если турист получил травму, у него резко обострилось хроническое заболевание, он подхватил вирус или страдает от зубной боли, ему следует, не откладывая, сообщить об этом в диспетчерский центр. К нему приедут врачи — корреспонденты компании «ассистанс» и окажут соответствующую медицинскую помощь (включая, если это требуется, госпитализацию, проведение операций и медицинских манипуляций). Однако в случае хронического заболевания бесплатным будет только первый визит врача и снятие боли. Вернувшись из поездки, путешественник должен передать страховой компании телефонные счета за звонок в диспетчерский центр — эти расходы также будут ему компенсированы в полном размере. [16]

     Так страховое медобслуживание должно быть организовано «в идеале». Однако на практике по полисам некоторых страховых компаний расходы, связанные с амбулаторным лечением, компенсируются уже в России, по возвращении. Кроме того, если в условия страховки входит франшиза, то определенную часть суммы убытка придется оплачивать самому туристу.
     Безусловная франшиза — это та сумма, ущерб в пределах которой не покрывается ответственностью страховой компании. То есть при наступлении страхового случая, расходы в пределах этой суммы уплачивает застрахованное лицо. Условная франшиза означает, что в том случае, если ущерб не превышает сумму франшизы, его оплачивает застрахованное лицо, если же ущерб — выше суммы условной франшизы, 100% ущерба оплачивает страховая компания. Франшиза может быть выражена в денежном эквиваленте, в проценте от страховой суммы или стоимости ущерба. Не всякий владелец полиса сможет сразу расшифровать ее в условиях заключенного с ним договора страхования. Например, в полисе могут быть оговорены условия, по которым пребывание в госпитале в течение первых 72 часов страховая компания не оплачивает. Это так называемая временная франшиза. [14]
     Еще один нюанс, на который следует обращать внимание: для выдачи визы посольства большинства европейских стран требуют наличия страхового покрытия в размере не менее 30000 USD на человека. Нередки случаи, когда страховые компании ограничивают целевое использование этой суммы, разделяя ее: 5000 USD — на медицинские расходы, остальное — на транспортировку и репатриацию. Практика страхования, однако, свидетельствует о том, что основные затраты при наступлении страхового случая идут именно на оплату медицинских расходов. Таким образом, если указанной суммы будет не хватать на проведение сложной операции, разницу придется оплатить пострадавшему. 
Также необходимо заранее выяснить, какие именно медицинские услуги включает та или иная программа страхования. Обязательно должны быть указаны следующие: амбулаторное лечение, госпитализация, приобретение лекарственных препаратов по назначению врача, стоматологическая помощь при возникновении острой зубной боли, медицинская транспортировка, эвакуация и репатриация. Программы страхования могут включать и дополнительные услуги — оплату визита родственника в чрезвычайной ситуации, оплату расходов на юридическую и административную помощь и т.п. 
Кроме того, обычно правила страхования медицинских расходов предусматривают исключения из страховой защиты (лечение хронических заболеваний, осложнений, связанных с беременностью, проведение курса лечения, начатого до поездки и т.д.).[14]

     При заключении договора страхования страховая  сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости  минимального покрытия. В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.
     Первая  форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при  возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья. [13]
     2.2. Виды страхования, личное страхование туристов, страховые случаи.
     Туристские  фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:
     1. страхование туриста и его  имущества; 
     2. страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;
     3. страхование иностранных туристов;
     4. страхование гражданской ответственности; 
     5. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
     6. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.
     Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования  в соответствии с действующими документами относятся:
     1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
     2. страхование транспортных путешествий.  [4]
     Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки. [1]
     Виды  страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.
     Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:
     1. оказание туристу экстренной  медицинской помощи во время  зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
     2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
     3. эвакуацию в страну постоянного  проживания под надлежащим медицинским  контролем;
     4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
     5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
     6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
     7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
     8. репатриация останков туриста; 
     9. оказание юридической помощи  туристу при расследовании гражданских  и уголовных дел за рубежом.  [5]
     Чем может помочь путешественнику стандартный  медицинский полис? Если с туристом на отдыхе что-то случится – его поместят в медучреждение, а страховка покроет стоимость лекарств и услуг врачей. Человеку организуют бесплатную отправку на родину, а если он вынужден будет находиться на лечении долго – страховая компания возьмет на себя расходы по посещению его родственниками.
     Полис медицинского страхования, как правило, включается в стоимость тура, но его можно приобрести и самостоятельно. В некоторые страны туристы допускаются и без страховки, но на территории Шенгена это абсолютно исключено. К тому же, выезжая за рубеж без страховки, Вам необходимо иметь с собой энную сумму денег, потому что лечение в странах развитого капитализма обходится недешево, особенно по сравнению со страховкой. [12]
     Перед заключением договора страхователь должен предельно искренне сообщить сведения о состоянии здоровья. Если выяснится, что страхователь выехал за границу заболевшим или у него приключилось обострение хронического заболевания, то от выплат страховая компания благополучно устранится. То же самое произойдет, когда неприятность в поездке вызвана алкогольным или наркотическим опьянением, а также пренебрежением элементарной техникой безопасности.
     Между общей медицинской страховкой и  страхованием от несчастного случая есть много общего. Сложно сказать, какой именно вид туристического страхования выгоднее. Поэтому большинство страховых компаний предоставляют возможность приобретения обеих страховок в комплексе.
     Надо  сказать, что стандартный медицинский  полис рассчитан только на оказание экстренной медицинской помощи. А от несчастного случая необходимо страховаться отдельно — здесь установлен другой порядок компенсации. Например, при потере трудоспособности страхователю выплачивается полное возмещение, составляющее иногда десятки тысяч долларов. При более мелких повреждениях — ранах, травмах, увечьях, заболеваниях в результате непредвиденных событий — страхователя вылечат и отправят домой. [12]
     К страховым случаям не относятся: самоубийство (или попытки самоубийства), умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений, психические и нервные расстройства и так далее. Разумеется, правила страхования следует в любом случае прочитать целиком, но на один пункт следует особое внимание туристов: «Не является страховым случаем передача застрахованным управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства». 
По данному виду страхования турист может быть застрахован в нескольких страховых компаниях, и при наступлении страхового случая все они должны произвести ему выплату в тех размерах, которые с данной компанией оговорены договором страхования или полисом. [14]

     Страхование туристов, отправляющихся на горнолыжные курорты или в дайвинг-путешествия, рассчитывается уже по другим тарифам, - более высоким. В полисе при этом обязательно должен быть указан вид спорта
     Еще одним видом страхования путешественников является страхование гражданской  ответственности. Если человек, находясь за границей, случайно нанесет ущерб жизни, здоровью и имуществу окружающих, - все расходы возьмет на себя страховая компания. При условии, конечно, что ущерб был нанесен действительно случайно, а не в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
     Но  не только болезни могут омрачить поездку или отдых. В процессе транспортировки может быть утерян багаж. Поэтому такой вид туристического страхования, как страховка от утери  багажа, сможет хотя бы частично (а иногда и полностью) компенсировать Вам его стоимость. Такой полис защищает багаж от повреждения и утраты по вине стихийных явлений, взрывов, пожаров. Особенно актуально такое страхование для путешественников, отправляющихся в регионы с нестабильной политической ситуацией. Но тем, кто лишился багажа по собственной неосмотрительности, полис не поможет.
     Самое неприятное для любого туриста — это отмена поездки. Туристы обычно считают, что это — те страховые случаи, когда человек получает отказ во въездной визе. Это верно. Но, кроме того, страховыми случаями по данному виду страхования являются следующие:
      госпитализация или смерть застрахованного лица или его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных сестер и братьев);
      случаи, когда жилище застрахованного стало непригодно для проживания в результате пожара, стихийного бедствия или противоправных действий третьих лиц;
      приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в котором застрахованное лицо участвует в качестве свидетеля или присяжного заседателя;
      получение вызова для выполнения воинских обязанностей во время срока зарубежной поездки. [12]
     При страховании на случай невозможности совершить поездку надо обязательно учитывать следующее: страховаться имеет смысл только на сумму, эквивалентную стоимости турпакета. Дело в том, что это страхование относится к имущественным видам, по которым страховая выплата может быть произведена только в рамках реально затраченных средств. Турпакет — тоже продукт, его стоимость определена договором об оказании туристических услуг, поэтому страховая компания будет оплачивать только те реальные расходы туриста, которые он сможет подтвердить документами. Это надо четко понимать, прежде чем страховаться от невозможности совершить поездку. Нередко туристы, покупая турпакет стоимостью, например, 500 USD, спрашивают, а можно ли застраховаться на 1500? Застраховаться, конечно, можно. Но есть ли смысл переплачивать за эту мифическую тысячу, если при наступлении страхового случая страховая компания реально заплатит только 500, и не центом больше? Более того, в большинстве случаев страховаться нужно даже не на всю стоимость тура. Например, если в договоре с туристом указано, что турфирма в случае его невыезда за рубеж возвращает 30% стоимости путевки, то страховая компания вернет ему только оставшиеся 70%. Поэтому страховаться надо именно на 70% от стоимости путевки, чтобы не переплачивать лишние деньги в качестве страхового взноса.
       Автомобилистам при выезде за рубеж необходимо иметь «Зеленую карту». Это что-то вроде международного ОСАГО. Без этого полиса выехать в Европу на своем авто просто-напросто нереально. (ПРИЛОЖЕНИЕ Таблица 1.)[12] 

     
      Страхование  гражданской  ответственности туроператора.
     С 1 июня 2007 г. вступил в силу один из самых дискуссионных за последнее  время законов - Федеральный закон от 5 февраля 2007 г. N 12-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (далее - Закон).[3] Его принятие повлекло даже пикеты и митинги протеста представителей туристической индустрии, которые возражали против введения правил об обязательном финансовом обеспечении (финансовых гарантиях) их деятельности Активное развитие туризма, растущие потоки выезжающих на отдых россиян - все это требовало и требует законодательной защиты российских туристов от недобросовестного выполнения своих обязанностей туристическими компаниями. С увеличением числа выезжающих на зарубежные курорты увеличивалось и число обманутых либо недовольных уровнем предоставленных услуг туристов. Исчезающие турфирмы, сотни туристов, заселенных вместо 5-звездочного отеля в сомнительное бунгало, не попавших на рейс по вине туристической компании, туристы, оставленные в незнакомой им стране вообще без крыши над головой, - подобными историями пестрела пресса. Чего стоил один только небезызвестный скандал с московской компанией "Лук-Тур", отправившей пятьсот туристов на отдых в Анталию (Турция), которые оказались просто на улице (их не заселили в отели) из-за недобросовестности туроператора. Назревшая необходимость принятия российского Закона о финансовых гарантиях для туристического бизнеса была очевидна. [20]
     Главной новеллой Закона стало введение обязательного  финансового обеспечения  ответственности  туроператоров  за неисполнение либо некачественное исполнение своих обязанностей по договору о предоставлении туристических услуг. "...Осуществление туроператорской деятельности допускается юридическим лицом при наличии у него договора страхования  гражданской  ответственности  за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта (далее - финансовое обеспечение)" - ст. 4.1 Закона. [3] На территории Российской Федерации все туроператоры  - в том числе реализующие туристический продукт, сформированный иностранным юридическим лицом, - должны теперь иметь указанное финансовое обеспечение. Турист же, согласно ст. ст. 9 - 10.1 Закона, при неисполнении (ненадлежащем исполнении) лицом, предоставляющим ему туристские услуги, договорных обязанностей вправе обратиться с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования  ответственности  туроператора  либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии непосредственно к страховщику либо к гаранту.[1]
     В Законе указано, что любые суммы, предоставление которых туристу и (или) иному заказчику гарантируется финансовым обеспечением, должны использоваться исключительно для удовлетворения требований туриста и (или) иного заказчика, предъявляемых на основании положений Закона. Закон оговаривает также, что правила применения договора страхования  ответственности  туроператора  и банковской гарантии для финансового обеспечения ответственности  туроператора  определяются в соответствии с гражданским  законодательством с учетом особенностей, предусмотренных Законом.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.