На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Развитие электронных платежных технологий в Российской Федерации

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 06.12.2012. Сдан: 2012. Страниц: 30. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание

Введение

Стремительное развитие компьютерных технологий и в частности Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Шоппинг не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии.
Ситуация  требовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и оно не заставило себя долго ждать. В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег. Его затея тогда не увенчалась большим успехом, но дала для многих повод задуматься.
Десять лет  спустя системы, основанные на цифровой наличности, стали для Интернета  таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги для  реального мира. Трудно сказать, сколько  таких систем сейчас существует в  мире, возможно, это число исчисляется сотнями. И это притом, что электронные платежные системы, как правило, экстерриториальны, как и весь рынок интернет-торговли. То есть, скажем, гражданин России может запросто совершить покупку в английском электронном магазине, оплатив товар деньгами английской же электронной платежной системы.
Целью курсового  проекта, является рассмотрение рынка  электронных платежных технологий в Российской Федерации. В своей  работе я проведу  теоритическое  исследование на тему электронных платежных систем, а также практический анализ существующей ситуации на рынке электронных денег. В заключении, я подведу итог над курсовым проектом.

I. Исследование происхождения электронных платежных технологий

В первой части данной главы будут раскрыты понятия, связанные с темой курсового проекта, термины, которые будут применены в курсовом проекте, а также приведена классификация электронных денег по видам. Вторая часть главы будет посвящена описанию  истории возникновения платежных систем в мировой экономике.

I.I. Понятие электронных платежных технологий и виды электронных денег

Электронные деньги и системы электронных  денег (СЭД) - понятия, которые уже  прочно вошли в лексикон не только «интернетчиков», но и финансистов. В системе электронных денег  обращаются не безналичные и не наличные деньги, а электронные - учетные единицы, выпущенные самой системой. Они мгновенно передаются пользователями с одного электронного кошелька на другой через Интернет. При этом каждый пользователь в любой момент может обратиться к системе и обменять имеющиеся у него электронные деньги на наличные, либо безналичные. Вдобавок, открыть электронный счет также можно всего за несколько секунд и, как правило, абсолютно бесплатно. Снять и положить деньги на счёт в платёжной системе можно посредством банка, почтового перевода и т.п. Можно совершать покупки, используя электронные деньги. Если появится необходимость снять деньги с электронного счёта, можно перевести их на свой счет в обычном банке, либо заказать почтовым переводом или чеком.
Электронные платёжные системы позволили  многократно упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернет. Мало того, они способствовали развитию электронной коммерции, так  как позволяют совершать сделки мгновенно, как в реальной жизни: оплатил товар и (если он цифровой) тут же его получил. Быстро, удобно и нет необходимости прибегать к услугам банка или почты, тратя своё время на заключение сделки. Если бы не было электронных платёжных систем, то пришлось бы идти в банк, класть деньги на свой счёт, заказывать перевод денег на счёт продавца, а потом ещё ждать 3-7 суток, пока деньги будут доставлены в пункт назначения. Во-первых, это занимает большое количество времени. А во-вторых, неудобно - каждый раз, чтобы проверить свой счёт или сделать какую-то операцию, придется идти в кассу своего банка.
Электронные деньги - это незаменимая вещь в  интернете. С их помощью можно  делать покупки в сети, получать приобретённую продукцию прямо  домой, осуществляя денежные операции, сидя за своим компьютером. За несколько минут моно, например, перевести деньги из России в США, оттуда в Латвию и назад в Россию. Есть возможность как перебрасывать деньги со счёта на счёт внутри системы, так и переводить деньги в другие системы, а также выводить деньги на счёт в реальном банке.
Для дальнейшего  исследования, нам понадобятся определенные термины и понятия, которые будут  использованы в курсовом проекте:
Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.
Система электронных платежей (электронная  платежная система) - система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.
Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.
Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя.
Цифровые  деньги - электронный аналог наличных денег, эмитированный какой-либо организацией. Имеют определенный номинал, имеют индивидуальные признаки (серия, номер и т. д.), элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента, хранятся в зашифрованном виде.
Платежная платформа - система сбора, обработки и передачи финансовой информации, процессинга и непосредственно совершения платежей, объединяющая платежные системы и участников электронной торговли.
Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.
Следует также  различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.
Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным  деньгам современных средств  доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.
Ещё одной  типичной ошибкой является отнесение  к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.
После рассмотрения сущности понятия «электронные платежные  технологии» и терминов связанных с этим понятием, можно приступать к знакомству с историей возникновения электронных платежных систем и рассмотрению их роли в современной экономике.

I.II. История возникновения электронных платежных технологий

Сущность  современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного  перевода средств с одного счета  на другой.
В XIII в., когда  покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с  продавцом) встретиться лично с  банкиром, чтобы устно санкционировать  перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в., телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно, без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций. Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.
Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е  годы) стало внедрение в обращение  магнитных кредитных дебетовых  карт, а также широкое использование  электронной системы платежей.
Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».
За эти  годы магнитные карты и смарт-карты  не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность  более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы  безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы).
Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей  стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.
Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.
Таким образом, рассмотрев историю развития электронных  платежных систем в мировой экономике можно сделать вывод, что электронные платежные технологии в мире развивались стремительными темпами. Всего за 50 лет электронные платежные системы стали привычным платежным средством в современном мире. На скорость развития «электронных денег» повлияла прежде всего их относительная простота и удобство использования, универсальность, а также способность осуществлять транзакции за доли секунд, что является необходимостью в современном стремительно развивающимся мире.

II. Исследование внедрения электронных платежных технологий в Российской Федерации

Данная глава  посвящена особенностям развития электронных  платежных технологий в Российской Федерации. В первой части главы  будет рассмотрена история внедрения  электронных платежных систем в  нашей стране, а также развитию данных технологий в условиях развивающейся экономики Российской Федерации. Во второй части будут рассмотрены аспекты развития электронных платежных систем, которые повлияли на формирования данных технологий в нашей стране.

II.I. История внедрения электронных платежных технологий в Российской Федерации

Историю развития электронных платежных технологий в России назвать длинной, при  всем желании не получится. Развивающаяся  экономика нашей страны изначально в начале 1990-х не могла принять электронные средства платежа, из-за низкой технической оснащенности и проблем с безопасностью в расчетах с использованием электронных денег, а затем в 2000-х из за проблем с законадательной базой, которые остаются нерешенными и по сей день.
В 1997 году в России начали функционировать CyberPlat (КиберПлат) — первая электронная платёжная система — и PayCash, первый электронный кошелёк (в 2002—2007 годах работал совместно с компанией «Яндекс» под брендом Яндекс.Деньги). Первый обменный пункт, который позволял пользователям менять электронные деньги различных платёжных систем друг на друга по установленному курсу, был запущен в 2002 году. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков.
Существенной  особенностью электронных денег  является возможность проведения микроплатежей. К 2003 году с помощью электронных  денег можно было пополнить счёт мобильного телефона, оплатить кредит, счета за коммунальные услуги, товары в интернет-магазинах, купить интернет-рекламу и очки в различных платных онлайн-играх.
На первом этапе развития электронных денег  подчёркивалось, что их пользователи получают полную анонимность, которой  нельзя было добиться при расчётах с использованием пластиковых карт. Однако в 1999 году на рынок вышла электронная платёжная система WebMoney, которая намеренно отказалась от анонимности, заменив её системой аттестации на основе представляемых паспортных данных. Таким образом, в случае порчи компьютера и/или потери электронного кошелька пользователь получил возможность восстановить счета с помощью тех же паспортных данных, которые были указаны им при регистрации.
В ноябре 2009 года система WebMoney запретила конвертацию  своих электронных денег в  деньги других систем, включая Яндекс.Деньги, именно потому, что они не могут обеспечить должной идентификации владельцев электронных денежных средств. 29 июня 2010 года взаимный обмен WebMoney и Яндекс.Деньги был восстановлен. Обмен может осуществить только сам владелец кошельков WebMoney и Яндекс.Деньги, которые участвуют в процедуре. То есть перевод можно осуществить только самому себе. Для этой операции установлена комиссия — 4,5 %.
В 2009 году электронными кошельками воспользовались около 20 млн россиян, а оборот отрасли электронных денег составил порядка 40 млрд руб.[19] По итогам 2010 года эта сумма увеличится вдвое. Лидерами отрасли являются электронные кошельки Яндекс.Деньги и WebMoney — вместе они занимают 90 % рынка,[21] а их обороты по сравнению с 2008 годом выросли на 40 %.
К 2009 году каждый 15-й житель России открыл интернет-кошелёк  хотя бы в одной системе электронных  платежей. Хотя бы 1 раз в квартал  электронными деньгами пользуется около 30 млн человек — примерно по 10 млн человек в каждом из трёх сегментов рынка, а ежемесячно и регулярно — около 2,2 млн человек старше 18 лет. Большинство пользователей электронных денег проживают в Москве и Санкт-Петербурге.
Спектр применения электронных денег принципиально  не изменился, хотя значительно расширился и продолжает расширяться. К 2009 году сектор электронной коммерции охватил 26 % рынка электронных денег. 74 % его объёма приходится на платежи между физическими лицами, а также на денежные переводы фрилансерам (удалённым работникам).

II. II. Особенности развития электронных платежных технологий в Российской Федерации.

Стремительное развитие интернета привело к  появлению большого количества интернет-магазинов  и других сервисов, оказывающих услуги конечному пользователю. Вследствие этого встал вопрос о способе  оплаты этих товаров и услуг. В качестве наиболее простого и удобного средства были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, гарантирующем анонимность.
Электронные платежные системы (ЭПС) занимаются тем, чем по идее должны бы заниматься банки, но последние либо из-за своей нерасторопности, либо из-за того, что трансакции (переводы денег) происходят в интернет-бизнесе, как правило, на очень незначительные суммы (микроплатежи), осваивать этот рынок пока не торопятся.
Конечно, многие подобные операции можно осуществлять при помощи кредитных карт - Visa, MasterCard. Но многие - это, во-первых, далеко не все (бизнес таких ЭПС, как, например, "Хронопэй", основан как раз на том, что возможности владельцев этих карт при пользовании системой существенно возрастают), а во-вторых, оплата интернет-услуг кредитной картой попросту небезопасна. Далеко не каждый решится скачивать файл стоимостью $1 с сомнительного сервера при помощи кредитной карты, если на счете имеется приличная сумма.
И тому есть понятное объяснение: по последним  данным ЦБ, один из самых распространенных видов мошенничества в сети - это  так называемый fishing, при котором "рыбаки" создают сайт (чаще всего - порнографического содержания) c нереально низкими расценками на свои сервисы. При этом расплачиваться клиенту предлагают исключительно кредитной картой. Понятно, что при этом клиент вынужден сообщать владельцам сайта ее характеристики. Между тем более или менее приличный банковский сервис при удаленном доступе клиента подразумевает несколько степеней защиты (к примеру, вывод на экран виртуальной клавиатуры, при помощи которой клиент идентифицирует свою кредитку).
Другое дело - электронный кошелек с незначительной суммой, предназначенной для мелких расходов, утрата которого по большому счету не станет финансовой катастрофой.
Еще одно удобство - историю кредитной карты можно проследить, а вот платежи в ЭПС можно осуществлять анонимно или псевдонимно.
Пополнение  такого электронного кошелька обычно осуществляется при помощи платежных терминалов (таких, как OSMP или Elexnet) - ящиков-компьютеров для приема денег - либо с использованием карт с пин-кодом, либо переводом с пластиковой карты или из банковского отделения.
Деньги, попавшие в электронный кошелек, становятся виртуальными, поскольку ЭПС, где вы их разместили, сама, без посредничества банка (с которым у нее подписан договор), не переведет их на кредитную карту и не выдаст их вам в случае необходимости наличными.
Даже если бы ЭПС и захотела это сделать, она не может самостоятельно организовать такой сервис, поскольку у нее нет лицензии ЦБ. То есть деньги оказываются как бы не совсем полноценными, а транзакциями занимаются те, кто ими не должен был бы заниматься. Операторы рынка выкручиваются как могут.
Виктор Турсков, исполнительный директор Webmoney Transfer: «Мы нашли способ, каким образом небанковская организация может осуществлять банковские операции. Наш банк, у которого есть лицензия ЦБ,- небанковская кредитная организация "Сетевая расчетная палата" - выпускает чеки, хождение которых могут обеспечивать и третьи лица».
Но все  равно в том, что банковская лицензия выдается небанковской организации, присутствует какая-то казуистика. Агентские договоры - допустим, договор между сотовым оператором и ЭПС - предусматривает, что последняя уполномочена принимать платежи клиентов сотовых компаний. То есть ЭПС как бы не банк, а просто какая-то кассирша, нанятая по аутсорсингу, то есть это еще один способ соблюсти приличия и хоть как-то войти в правовое поле. Но по сути все же - уловка, поскольку транзакции, как ни крути, являются банковскими операциями.
Различают электронные платежные системы, работающие с платежами b2b (бизнес для  бизнеса), b2c (покупка частными лицами каких-то услуг или товаров в интернете) и p2p (переводы между частными лицами).
Есть платежные  системы, которые ведут виртуальные  счета (кошельки пользователей), а есть такие, которые занимаются процессингом отдельных транзакций. Платежные системы используют различные юридические модели, различные архитектурные решения, находят разные ниши. Правовое же поле для этой деятельности пока что вовсе не поле, а дремучий лес.
Алексей Басов, генеральный директор компании Money Mail: «Переводы p2p могут приносить немалую пользу: при помощи этого инструментария можно рассчитываться по частным долгам, оказывать благотворительную помощь и т. д. Большая часть трансакций легальна, но все же рынок сейчас несколько смещен в серую, анонимную зону, этот сервис применяется для оплаты криминальных услуг, порнотрафика, используется в игорном бизнесе. Ясного представления о том, как строить платежную систему, Центробанк нам пока не предлагает. А для нас, законопослушных операторов, статус-кво создает некоторые проблемы».
Впрочем, что  уж греха таить, большинство операторов рынка ЭПС устраивает существующая дыра в законодательстве, поскольку в этом случае никто, кроме инспектирующих их время от времени спецслужб, ими не интересуется, да и потребителю в случае нарушения его прав, к счастью одних и несчастью других, просто некуда жаловаться.
Михаил Ушаков, руководитель пресс-службы компании Yandex: «Европейцы в 2007 году планируют принять уже вторую версию Директивы об электронных деньгах (первая была принята в 2000 году), а у нас пока неясны перспективы даже обсуждения этой темы».
В Европе принятие законодательства, связанного с легализацией электронных платежных систем, начали лоббировать в 1997 году операторы  сотовой связи. Понятно, что эти  операторы не являются банками, но для  удобства собственного и клиентов они предложили взять на себя функции сбора средств оплаты за услуги. С первого захода ничего у сотовиков не получилось, банковскому лобби эта затея не понравилась.
Павел Врублевский, гендиректор компании "Хронопэй": «Самыми активными игроками на этом рынке являются сами электронные системы платежей, банки и телекоммуникационные компании, которые заинтересованы в доступных населению способах оплаты своих услуг. Банки (по крайней мере, так обстоят дела в ЕС) тянут одеяло на себя, противодействуют развитию ЭПС. Мотивируется это тем, что последние якобы теоретически имеют возможность спонсировать терроризм, к примеру. ЭПС говорят о том, что "завтра наступило" и что имеющиеся банковские технологии - это вчерашний день. Эти проблемы в разных странах решаются по-разному. В США, к примеру, в лучших советских традициях к подобным электронным платежам допущена только одна небанковская система - PayPal. В ЕС в 2000 году был принят общий закон об электронных деньгах, пролоббированный сотовыми операторами. Но и он имеет свою региональную специфику. В Голландии к электронным платежам допущены только те, кто имеет хорошие отношения с королевской семьей. В Испании - вообще никто. В Англии - те, кто имеет соответствующую лицензию, которая выдается FSA - Financial Services Authority (некий аналог российского Центробанка или ФСФР) без особых проблем. В России законодательство находится вообще в зачаточном состоянии: есть два законопроекта "Об электронной торговле", но оба находятся в абсолютно сыром состоянии».
Упомянутая  британская FSA в целях содействия развитию рынка уже в 2002 году разработала  свод рекомендаций для компаний, работающих в сфере оборота электронных  денег.
Российские  же банки (в том числе и розничные) какого-то особого интереса к подобным сервисам не проявляют. Себестоимость трансакции составляет в них в среднем 30 руб., в то время как переводы в этой сети чаще всего невелики. Плательщик может, допустим, отправить себе на сотовый 150 руб. и две недели не пополнять этот счет. Или купить себе виртуальные доспехи для какой-нибудь игры типа сетевой ходилки-бродилки стоимостью $1. Микропереводами банки, занятые высокоприбыльным потребительским кредитованием, мало интересуются.
Виктор Турсков: «Банки сейчас не проявляют особого интереса к интернету. Возможностью удаленного доступа к счету могут пользоваться только несколько десятков тысяч клиентов. И только 10% из тех немногих банков, которые предоставляют такой доступ, предлагают своим клиентам что-то еще - например, возможность платить за телефон».
Нельзя сказать, чтобы в России не было совсем никакого законодательного регулирования в  этой сфере. К примеру, существует федеральный закон от 27 июля 2006 года №140-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон 'О банках и банковской деятельности' и статью 37 закона Российской Федерации 'О защите прав потребителей'. Он фактически ввел в правовое поле некоторые платежи, которые принимают небанковские структуры: "Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции... в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги". Все это осуществимо, если упомянутая небанковская организации подпишет ряд соответствующих договоров.
Но целый  ряд проблем остался за рамками  этого закона. И дело не только в  том, что через структуру ЭПС, работающих в России, по оценкам  экспертов, уже прокручивается около $1,5 млрд в год, то есть рынок заметно вырос, а упомянутые в законе платежи - это все же менее половины этого рынка.
Рынок интернет-платежей объективной оценке поддается плохо. Все операторы известны, но посчитать  его объем, просто суммируя обороты  этих операторов, не получится. И вообще, по мнению нескольких опрошенных экспертов, никто так лихо не вводит в заблуждение публику относительно своих оборотов, как менеджеры, работающие в ЭПС.
Впрочем, это  опять же не только российская специфика. В отчете независимых аналитиков для Еврокомиссии, посвященном электронным деньгам, этот фактор указывается в числе основных трудностей при исследовании рынка: "Официальные источники предоставляют очень ограниченное количество данных, часто не покрывающих весь рынок электронных денег. А сами игроки рынка, с другой стороны, ведут себя очень скрытно и своих данных не разглашают, поскольку это еще очень молодой рынок с очень небольшим числом игроков".
Именно вокруг платежных систем с собственными электронными деньгами в интернете  сформировалась целая инфраструктура, эти системы обслуживающая (и неудивительно, ведь эти деньги за месяц оборачиваются до пяти раз). Речь идет о сотнях интернет-обменников, где одну электронную валюту (необязательно российскую) можно поменять на другую. А также о так называемых интернет-банках - платежных шлюзах, которые позволяют обменивать, хранить, зачислять средства на счет обычным банковским переводом, управлять счетом через интернет, снимать деньги в обычном банкомате, причем все это - абсолютно анонимно.
Олег Покровский, директор по развитию ЗАО "Центр интернет-платежей": «На самом деле анонимное пользование электронными платежными системами создает почву для оплаты наркотрафика, финансирования террористических организаций и т. д. Допустим, кто-то на одном конце анонимно кинул деньги в Elexnet и пропустил их через несколько электронных кошельков (стоимость одной трансакции не превышает 0,8% от суммы перевода). А кто-то другой по паспорту какого-нибудь алкоголика получил эти деньги на каких-нибудь экзотических островах. Концов не найдешь».
За трансакции и вывод денег платежные системы  взимают 0,8-1%, еще 2-4% - это доходы, которые  платежные системы получают от продавцов  товаров и услуг в интернете  в качестве дисконта. То есть совокупный годовой доход платежных систем может составлять около $70 млн.
Но криминалистам  интересны не те деньги, которые  ЭПС зарабатывают, а те, которые  через них проходят.
Проблемы  контроля за транзакциями, анонимность пользователя создают питательную среду для криминализации бизнеса. Все операторы рынка, понятно, безгрешными считают себя, а проблемными - своих конкурентов.  

Проблемы  контроля за самым крупным оператором этого рынка, компанией Webmoney, осложняются  еще и тем, что это американская компания-нерезидент. Причем понятно, что интернет - это не отдельное государство, и компании необходимо учитывать разницу в законодательствах стран, где действуют ее филиалы.
Алексей Басов: «Webmoney, пожалуй,- самый черный игрок нашего рынка. Если мошенник хочет провести и обналичить деньги, то он использует обычно именно эту систему. То место, куда клиент этой системы приходит за обналичкой, может не являться банком».
Олег Покровский: «У Webmoney есть сеть агентов, которые могут обналичивать электронные деньги. Боюсь, что это не банки, и я не совсем понимаю, как их деятельность согласуется с действующим российским законодательством».
Виктор Турсков: «Псевдонимность оператор имеет только внутри сети, при получении наличных в отделении банка он обязан предъявить удостоверение личности. Между тем криминальные проблемы при вводе-выводе средств могут иметь место. В нашей системе третье лицо не может пополнить кошелек клиента, мы от этой практики отказались. А вот в Yandex такое возможно, можно взять платежку на пополнение, отдать ее кому-то, тот заплатит и т. д. Таким псевдонимным образом сейчас многие пытаются, к примеру, собирать налоги или продавать таможенный конфискат».
Продажа якобы  имеющегося у продавца таможенного  конфиската по смешной цене стала  в прошлом году одной из самых  громких интернет-афер. Покупателю предлагалось перевести деньги на некий электронный кошелек, откуда они благополучно исчезали, а покупатель, разумеется, так и не получал своего товара. Впрочем, подобную аферу можно было совершить и без помощи ЭПС.
Кстати, так  как ЭПС - не банковская организация, она не обязана хранить и тайну вкладов. То есть для того, чтобы посмотреть историю трансакций какого-нибудь подозреваемого, скажем, в распространении детской порнографии, нет необходимости предъявлять решение суда.
Павел Врублевский: «Есть два отдела К - один при МВД, другой - при ФСБ, которые время от времени проявляют интерес к ЭПС. На ЭПС ведь не распространяется законодательство о банковской тайне, поэтому милиция и спецслужбы чувствуют себя вольготно».
Самые обычные  обращения к ЭПС связаны обычно с банальным девиантным поведением кого-то в сети, когда он, к примеру, действительно или в шутку кого-то шантажирует, требуя при этом перевести какую-то сумму денег на электронный кошелек.
Интересно, что трансакции в ЭПС являются безотзывными, то есть вернуть платеж обратно (допустим, в случае ошибки плательщика) можно исключительно по доброй воле того, кому этот платеж пришел. В некоторых случаях его все же можно вернуть, связавшись с тем, кто принимал наличные деньги, с компанией, занимающейся обслуживанием платежных терминалов, таких, как, например, OSMP.
Алексей Воронин, руководитель направления "Электронная  коммерция" Rambler: «OSMP не проверяет, есть ли вообще в природе потребитель, которому на счет должна прийти или пришла какая-то сумма. И если у потребителя возникает какая-то проблема, он звонит нам и сообщает, что он перечислил деньги, а они на счет не поступили. Но мы-то тут ни при чем. Мы лишь можем связаться с OSMP и попытаться вернуть деньги».
Но и в  этом пространстве, видимо, есть свои черные дыры, куда перевод уходит "с концами".
Павел Врублевский: «Российские операторы очень быстро обмениваются сообщениями в том случае, если кто-то где-то что-то украл, и пытаются вернуть деньги. Но если, к примеру, деньги попали в ЭПС E-Gold, то связи обрубаются: эта компания обычно предлагает потерпевшему судиться с каким-нибудь островом в Карибском море, что, понятно, обременительно. Именно по этой причине российские операторы предпочитают не иметь с E-Gold никаких связей».
Самыми чистыми  в юридическом отношении (а таких становится все больше) можно назвать ЭПС, которые собирают деньги в электронный кошелек исключительно для оплаты своих собственных сервисов (например, "Рамблера Плюс" у "Рамблера"). На деньги из этого кошелька нельзя ничего купить в электронном магазине или оплатить какие-то услуги, кроме тех, которые предложены на соответствующем сайте. Обычно менеджеры компании размещают свой сервис (музыку, фильмы, игры и пр.) на этой страничке, а сама компания никаких денег за транзакции с клиента не берет.
Остатки на счетах лежат в электронных кошельках (ЭПС) мертвым грузом. Хотя бы потому, что заниматься кредитованием, инвестициями, начислять проценты по вкладам, то есть банковскими операциями, ЭПС не позволяет  законодательство. Сейчас остатки невелики, но можно предположить, что по мере развития законодательства и эти деньги могут быть в ряде случаев использованы, пока же они "неподвижны". Операторы рынка объясняют это еще и тем обстоятельством, что им необходимо гарантировать клиенту возврат платежа, а инвестирование - это риск. Но ЭПС - небанковские организации и никаких серьезных активов не имеют, ничем, кроме доброго имени, перед своими клиентами не отвечают, и в случае банкротства этим клиентам будет очень нелегко добиться возврата средств.
Тем не менее  самые крупные компании как раз  имеют виды на банковскую деятельность. К примеру, Webmoney предполагает пустить  в оборот "Золотой кошелек", "обеспеченный золотом", как утверждают в компании. Клиент по нему может  получить эквивалентный счету слиток в Объединенных Арабских Эмиратах, где эти кошельки будут зарегистрированы. Это - гарантия вложений и одновременно способ конвертации валюты.
Кстати, эта  конвертация - еще одна проблема.
Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Однако расширение использования таких денег неизбежно по той простой причине, что, несмотря на некоторые, пусть даже иногда существенные недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование интернета уже сейчас позволяет продавцам обеспечивать себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных трансакций в несколько раз ниже обычных.
Но проблемы законодательной базы, о которых  уже говорилось и которые до сих  пор не решены, могут привести к  тому, что этот перспективный рынок  станет полностью серым или даже черным, криминальным.
В 2009 году были приняты федеральный закон №103-ФЗ «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» и федеральный закон №121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами“». Они стали первыми российскими законодательными актами, которые касались не только традиционных, но и электронных розничных платежей.
В ноябре 2010 года одобрен проект закона «О национальной платёжной системе», который должен упорядочить работы всех участников рынка розничных платежей, не охваченных нынешним законодательством. 1 сентября 2010 года законопроект был внесён в Госдуму России.
Интерес представляет и инициированный Минэкономразвития РФ в июне 2010 года проект закона № 342098-5 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „Об общих принципах организации предоставления государственных (муниципальных) услуг и исполнения государственных (муниципальных) функций“». В нём говорится о возможности внесения в Налоговый кодекс РФ поправки, согласно которой с помощью электронных денег (с интернет-кошельков, через платёжные терминалы) можно будет совершать налоговые платежи.
В 2009 году была создана ассоциация «Электронные деньги», в которую вошли WebMoney, Яндекс.Деньги, Объединённая система моментальных платежей (бренд QIWI), оператор мобильных платежей i-Free, Национальное партнёрство участников микроэлектронного рынка (НАУМИР), Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ). Участники настаивают на том, что для дальнейшего нормального развития рынок электронных денег нуждается в правовой основе. Среди задач ассоциации — участие в выработке касающихся электронных денег законов и выработка уникальной отчётности, которая поможет анализировать состояние и развитие рынка электронных денег.
Таким образом, можно сделать вывод что электронные средства платежей стремительно развиваются в нашей стране, но несмотря на это наше государство не очень хочет поддерживать бизнес в этом направлении, а предпочитает создавать собственную систему электронных платежей, которая вряд ли когда-нибудь будет иметь коммерческий успех, так как правительство не имеет опыта для создания подобного рода систем.

III. Анализ существующих моделей электронных платежных технологий в Российской Федерации

В данной главе  будут рассмотрены конкретные компании, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации, которые  занимаются внедрением систем электронных платежей. В главе будут рассмотрены также статистические показатели, такие как объем рынка электронных платежей, соотношение компаний на российском рынке электронной коммерции. В заключении главы будет произведена оценка негативных и позитивных тенденций существующих на рынке электронной коммерции.

III.I. Обзор существующих методов электронных платежей

Условно все платежные технологии в России можно разделить на Интернет-деньги, платежные терминалы и системы мобильной оплаты. В данном разделе курсового проекта будут рассмотрены крупные игроки на рынке электронных платежей во всех трех подкатегориях.

Интернет-деньги

Яндекс.Деньги

В июле 2002 года компания PayCash и холдинг «Яндекс» объявили о запуске совместной системы электронных платежей Яндекс.Деньги. Минимальный платёж, установленный системой, — менее 1 руб. Первоначально с помощью Яндекс.Денег можно было оплатить мобильные телефоны, доступ в Интернет, счета за коммунальные услуги, покупки в интернет-магазинах.
Для работы необходимо было скачать и установить на компьютер специальное программное  обеспечение — интернет-кошелёк. В 2005 году Яндекс.Деньги были интегрированы в одну систему с Яндекс.Почтой, и пользователи смогли работать со своим счётом непосредственно в Интернете, используя тот же логин, что и для входа в Яндекс.Почту. К 2006 году общее число пользователей Яндекс.Денег достигло 200 тыс. человек. С 2006 года появилась возможность управлять Яндекс.Деньгами с КПК и мобильных телефонов.

Счёт в  системе Яндекс.Деньги можно было пополнить через банковский счёт или с помощью предоплаченных скретч-карт, а также через терминалы оплаты и банкоматы. Для снятия денег необходимо было открыть счёт в банке, а для получения наличных у партнёров «Яндекса» — предъявить паспорт. Таким образом, Яндекс.Деньги отказались от принципа анонимности.
В 2009 году в  системе Яндекс.Деньги была введена  процедура идентификации: пользователи должны были сообщить системе свои настоящие фамилию, имя и отчество, а также предоставить данные удостоверяющего личность документа. Процедура идентификации необязательна, но пользователи, которые её не проходят, не могут совершить единоразовый платёж на сумму свыше 15 тыс. руб. Способов идентификации на сегодняшний день четыре:
    предъявить паспорт в одном из офисов Яндекс.Денег;
    отправить заверенное нотариусом заявление по почте;
    совершить через систему Contact идентификационный платёж;
    привязать к счёту Яндекс.Денег банковскую карту коммерческого банка «Открытие» или «РосЕвроБанка».
В 2007 году компания «Яндекс» стала единственным владельцем Яндекс.Деньги, выкупив долю у PayCash. По словам пресс-секретаря компании «Яндекс» Михаила Ушакова, «За последние пять лет Яндекс.Деньги стали неотъемлемой частью портала „Яндекс“, и сделка — это формальное отражение существующей ситуации». К этому времени в системе Яндекс.Деньги ежедневно совершалось около 10 тыс. платежей и открывалось около 2 тыс. электронных кошельков.
По собственным  данным компании, в 2007 году число пользователей  Яндекс.Деньги достигло 600 тыс. человек, в 2009 году — 4 млн человек. Ежедневно в системе совершается около 54 тыс. платежей и регистрируется около 5,6 тыс. новых пользователей Яндекс.Деньги.
Для защиты владельцев кошельков в 2009 году Яндекс.Деньги ввели процедуру «усиленной авторизации», которая заменяет привычный ввод пароля. При открытии кошелька пользователь должен вводить код из таблицы, которую можно скачать с сайта или заказать по почте. Система каждый раз будет запрашивать цифры из разных ячеек, и код, таким образом, каждый раз становится уникальным. Усиленная авторизация является необязательной процедурой.

WebMoney

Система электронных  платежей WebMoney вышла на российский рынок в 1998 году. Изначально она позволяла пользователям совершать операции в рублях и долларах: в системе использовались титульные знаки WMR и WMZ соответственно. Позже был реализован принципиально новый вид электронного кошелька WMG — для золота.
В ноябре 2000 года WebMoney запустила сервис кредитования: владельцы электронных кошельков могли передавать друг другу электронные деньги в долг. В 2002 году появился первый пункт обмена WebMoney на Яндекс.Деньги и обратно. Для работы с системой WebMoney пользователю необходимо выбрать и установить интернет-кошелёк WebMoney Keeper одного из выбранных типов:
 

    Classic — обычная программа;
    Light — интернет-версия WebMoney Keeper Classic, которая не требует установки на компьютер;
    Mini — облегчённая интернет-версия, доступная также для КПК;
    Mobile — версия для мобильных телефонов.
После регистрации  каждый получает персональный цифровой идентификатор — WMID и кошельки выбранных типов, которым присваиваются уникальные номера.
В 2001 году в  системе WebMoney было совершено 58 тыс. операций в рублях и 49 тыс. операций в долларах, а число зарегистрированных идентификаторов достигло 91 тыс. человек, в 2002 году в системе было зарегистрировано ещё 192 тыс. человек, в 2003 году общее число пользователей достигло 500 тыс. человек (по 1 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2004 году — 1 млн человек (1,2—1,4 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2006 году — 3 млн человек (2,5—3 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2007 году — 4 млн человек, в 2008 году — 5 млн человек, в 2009 году — 9 млн человек, В 2010 году — 10 млн человек.
В 2007 году система  WebMoney в ходе исследования маркетингового агентства Step by Step была признана самой защищённой. Из 8 критериев безопасности в ней были использованы все 8, тогда как в Яндекс.Деньгах — 4. В 2009 году правила обмена электронных денег WebMoney были дополнительно ужесточены, а все не соответствовавшие новым требованиям обменники — отключены. В 2009 году система получила премию Рунета в номинации «Экономика и бизнес».

РБК Money

В 2008 году холдинг  «РБК Информационные системы» объявил  о покупке 20 % акций платёжной системы Rupay с возможностью увеличения своей доли до 51 % за 3 года. За год до этого холдинг приобрёл «РБК Банк» (ранее — «Бург Капитал Банк»), на инфраструктуру которого была переведена новая платёжная система — «РБК Money». К моменту покупки система Rupay занимала 5 % российского рынка электронных платежей.
В 2009 году системой «РБК Money» пользовались 500 тыс. человек, из которых 15 тыс. выбрали для пополнения кошелька «РБК Money» специально выпущенную банковскую карту RBK Money MasterCard. «РБК Money» стал первой платёжной системой, которая объединила банковскую карту с электронным кошельком. Кроме того, пополнить электронный кошелёк «RBK Money» в 2009 году можно было через 200 тыс. терминалов по всей России.
Для работы с «РБК Money» не нужно устанавливать  специальное программное обеспечение. Пользователь получает возможность установить «Стандартный» или «Расширенный» кошелёк. «Стандартный» кошелёк устанавливается при регистрации автоматически, для установки «Расширенного» кошелька необходимо сообщить свои паспортные данные. Возможность вывести неиспользованные деньги на банковскую карту есть только у использующих «Расширенный» кошелёк.
Доля пользователей  «Расширенных» кошельков «РБК Money»  составляет около 15 %. В связи с этим в 2010 году система электронных платежей WebMoney приняла решение прекратить обмен своих титульных знаков на деньги «РБК Money». В качестве выхода из ситуации было предложено разрешать обмен одной интернет-валюты на другую только между кошельками одного и того же пользователя.

PayPal

В 1999 году выпускниками Стэндфордского университета (США) была основана компания PayPal Inc., ныне крупнейшая в мире система электронных платежей. К 2005 году количество её пользователей превысило 100 млн человек. В 2006 году эта система стала доступна и из России, однако без права приёма платежей и с ограничением: с помощью PayPal можно было только расплачиваться за покупки, сделанные на аукционе eBay (с 2002 года PayPal принадлежит компании eBay).
К 2010 году платёжная  система PayPal работала в 190 странах. В июне 2010 года менеджеры компании провели в России переговоры о сотрудничестве с компаниями WebMoney и Яндекс.Деньги. Планируется, что PayPal либо выкупит одну из действующих на территории России электронных платёжных систем, либо заключит с игроками коммерческое соглашение. Генеральный директор Яндекс.Деньги Евгения Завалишина и директор по развитию WebMoney Пётр Дарахвелидзе подчеркивают, что пока это лишь «ознакомительная встреча».
Перевод денег  между счетами в системе PayPal осуществляется в Интернете без установки дополнительного программного обеспечения. В некоторых странах возможен также перевод денег на карту.

Деньги@Mail.Ru

В 2005 году холдинг  Mail.Ru и компания MoneyMail запустили совместный проект — платёжную систему Деньги@Mail.Ru. Пополнить счёт в системе Деньги@Mail.Ru можно через терминалы моментальной оплаты, а также с помощью банковских и предоплаченных карт. Все платежи осуществляются в Интернете, без установки специального программного обеспечения.

В 2009 году платёжная  система Деньги@Mail.Ru перешла под  стопроцентный контроль компании Mail.Ru. В новом варианте система стала представлять собой платформу для всех популярных электронных денег, которые можно было использовать для оплаты товаров и услуг в Интернете через Деньги@Mail.Ru, в первую очередь — собственных сервисов Mail.Ru.
Компания  MoneyMail с 2009 года также самостоятельно развивает одноимённую систему электронных платежей.

E-gold

E-gold — система мгновенных платежей, в которой все расчёты происходят в унциях и граммах золота, серебра, платины и палладия. При этом E-gold выдаёт пользователям не золото и другие драгметаллы, а их денежный эквивалент — через официальные обменники. Система была образована в 1996 году, компания E-gold Ltd. была зарегистрирована на карибском острове Невис, но управляется из Флориды, США.
По официальным  заявлениям, к 2005 году общей суммы  на всех счетах в системе E-gold было достаточно для покупки 2,5 т золота, а золотой  запас компании, который обеспечивал  финансовые операции и якобы находился  в банковских хранилищах дочерних компаний E-gold, превысил суммарный объём золотого запаса 27 стран мира. Проверить, так ли это, не представляется возможным.
Согласно  данным опроса Romir Monitoring, в России к началу 2007 года системой E-gold пользовалось около 4 % опрошенных. Для начала работы пользователю не нужно было сообщать ничего, кроме адреса электронной почты и имени, которое могло быть вымышленным. Никакие данные для идентификации пользователя предоставлять не требовалось. Система считалась удобной для е-платежей в онлайн-казино и активно использовалась для мошенничеств.
В 2007 году Верховный  суд округа Вашингтон предъявил создателям системы E-gold обвинение в финансовых махинациях, а в 2008 году система WebMoney прекратила взаимный обмен титульных знаков двух систем. По решению суда E-gold сможет продолжать работу после устранения всех недостатков системы и выборов нового руководства.

Платёжные терминалы

QIWI

В 2004 году в  России была основана компания Объединённые системы моментальных платежей (ОСМП), которая к 2008 году вышла на первое место в России по количеству платёжных терминалов и темпам роста.
В 2008 году компания ОСМП запустила бренд QIWI, под которым стали работать все её платёжные терминалы. К 2009 году QIWI заняла 33 % рынка моментальных терминальных платежей, к 2010 году — 49 % рынка. К тому времени 95 % всех платежей через терминалы приходилось на оплату сотовой связи.

В конце 2007 года компания ОСМП вывела на рынок  услугу «Личный кабинет QIWI» (с марта 2010 года — «QIWI Кошелёк»). Если раньше «Личный кабинет QIWI» был лишь частью платёжного терминала QIWI, то с введением «QIWI Кошелька» он стал полноценным аналогом обычного кошелька в Интернете, на котором пользователь может хранить электронные деньги.
«QIWI Кошелёк» позволяет пользователю через любой терминал QIWI пополнить счёт на сумму до 15 тыс. руб., а затем перевести их на другой счёт в системе QIWI, обменять на другие электронные деньги (WebMoney, Яндекс.Деньги, «РБК Money») оплатить множество услуг, вывести их из системы на банковскую карту или денежным переводом в системах Unistream и «Контакт» (Contact).

CyberPlat

Система CyberPlat (КиберПлат) вышла на российский рынок в 1997 году. В 2005 году через терминалы системы было проведено 200 млн платежей, из которых 97 % — в пользу мобильных операторов, в 2006 году — 669 млн платежей, в 2007 году — 1,25 млрд платежей.
В 2007 году компания получила премию CNews Awards в номинации «За создание и развитие рынка электронных платежей в России». К 2008 году система CyberPlat заняла 29 % рынка моментальных терминальных платежей.
В 2009 году компания вывела на рынок новый сервис — «Платёжная книжка КиберПлат», полноценный интернет-кошелёк. Пользователь может пополнить его на определённую сумму и затем потратить её на товары и услуги. Пополнение происходит через терминалы CyberPlat или партнёрские кассы.

Мобильные платежи

В 2007 году Мининформсвязи РФ было принято решение о разработке в России концепции мобильных  платежей (m-payments) и создании для них единой платформы. Предполагается, что в первую очередь будет создана поддержка оплаты услуг ЖКХ и Интернета, а также переводы с телефона на телефон между физическими и юридическими лицами на банковском уровне. Опытной зоной для внедрения платёжной платформы были названы Москва, Санкт-Петербург и Сочи.
В 2009 году 15 млн человек совершили мобильные платежи, не связанные с покупкой услуги на телефон. SMS-платежами активно пользуются участники социальных сетей LovePlanet.ru и «Одноклассники.ру». В конце 2010 года у жителей Москвы должна была появится (однако, до сих пор еще не появилась) возможность совершать покупки, используя связь мобильного телефона со счётом в Сбербанке с помощью специального встроенного чипа, стоимостью около $15.

Среди проблем  мобильных платежей — необходимость иметь собственный банковский счёт для оплаты услуг через мобильный телефон и психологическое недоверие к крупным SMS
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.