На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Перспективы развития Российской платежной системы

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 12.12.2012. Сдан: 2012. Страниц: 26. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Министерство  образования и науки Российской Федерации
Сибирская академия финансов и банковского  дела
 
 
 
 
Кафедра финансов и  кредита 

Курсовая  работа
по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
На тему «Перспективы развития Российской платежной системы» 
 
 
 
 
 

Выполнила Руководитель   ст. преподаватель
 
 
 
 
Новосибирск-2011 

Содержание
Введение
Раздел 1.Теоритические акспекты платежной системы.
      Сущность и значение платежных систем
      Принципы организации и функции платежной систем.
      Роль Центрального Банка государства в регулировании платежной системы
Раздел 2. Основные виды Платежных систем
2.1 Классификация  видов Платежных систем и их  понятие                             2.2 Ценные бумаги и их возможности                                                                  2.3 Проблемы и перспективы развития ценных бумаг Российской Федерации   2.4 Понятие и характеристика банковских карт                                                    2.5 Проблемы внедрения и функционирования систем пластиковых карт
Заключение
Список использованных источников 

     
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение
При использовании  бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми  участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется  особая система передачи платежной  информации – платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная  платежная система.
Цель работы - на основе учебной и научной  литературы, современной публицистики, рассмотреть действующие на сегодняшний день платежные системы и соответствующий им инструментарий, выделить основные достоинства и недостатки безналичного обращения.
Объектом исследования данной работы является платежная система, как наиболее эффективный способ разрешения проблемы наличного и  ускорения безналичного оборота.
Курсовая работа состоит из введения, двух разделов, заключения и списка литературы.
В первом разделе раскрывается сущность, значение и принципы платежных систем, принципы их построения, роль Центрального Банка государства в регулировании платежной системы
Во втором разделе рассмотрены классификация видов платежных систем и основные виды платежных систем : системы ценных бумаг, системы на основе пластиковых карт проблемы и перспективы их развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.1 Сущность и  значение платежных систем
Платежная система  – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных  актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и  расчеты друг с другом.
Платежным инструментом может выступать чек, вексель, аккредитив, пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной  интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы  представляют собой часть системы  безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа  и формах расчетов и активно взаимодействующей  со всей системой безналичных расчетов.
Одна из основных задач, решаемых при создании платежной  системы, состоит в выработке  и соблюдении общих правил обслуживания входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
1.2 Принципы организации и функции платежной системы
Наличие эффективной  платежной системы способствует осуществлению контроля над денежно-кредитной  сферой, помогает банкам активно управлять  ликвидностью, снижая тем самым потребность  в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс  составления денежно-кредитной программы  и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.
Эффективной платежной  системе присущи определенные функции.
Основные функции  платежных систем, как правило, сводятся к следующему:
·  открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;
·  предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);
·  предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;
·  осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;
·  урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;
·  обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;
·  консультационная поддержка клиентов;
·  бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы;
·  обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.
Необходимо отметить, что любая платежная система  может испытывать ряд рисков, в  том числе:
·  кредитный риск: риск того, что одна из сторон в системе не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства в системе на данный момент или на любой момент в будущем;
·  ликвидный риск: риск того, что одна из сторон в системе будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем;
·  юридический риск: риск того, что плохая юридическая база или правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;
·  операционный риск: риск того, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;
·  системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Такое нарушение может вызвать обширные ликвидные или кредитные проблемы и в итоге поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков.
Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Поэтому для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их организации.
Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:
·  Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.
· Правовая среда согласно данному принципу включает общую правовую инфраструктуру соответствующей юрисдикции (законы, касающиеся договоров, платежей, ценных бумаг, банковского дела, отношений должник - кредитор и банкротства), а также частные законы, прецедентное право, договоры (например, правила платежной системы) и другие соответствующие документы.
·  Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе.
Участники, оператор системы и другие вовлеченные  стороны (в некоторых случаях  включая клиентов) должны четко осознавать финансовые риски системы и где  именно они концентрируются. Важными  факторами, определяющими место  концентрации рисков, являются правила  и процедуры системы. Они должны четко регулировать права и обязанности  всех сторон, снабженных актуальным разъяснительным  материалом. В частности, должны четко  пониматься и разъясняться отношения  между правилами системы и  другими компонентами правовой среды. Ключевые правила, касающиеся финансовых рисков, должны быть доступны общественности.
·  Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и из сдерживания.
Правила и процедуры  платежных систем являются не только базой для определения, где именно система подвержена кредитным рискам и рискам нехватки ликвидности, но также  и для распределения обязанностей по нейтрализации и управлению рисками. Поэтому они являются важным механизмом ограничения финансовых рисков, которые  могут возникнуть в платежной  системе, и должны обеспечивать всем сторонам стимулы и возможности  для управления и ограничения  каждого из своих рисков и установления лимитов на максимальный уровень  кредитного риска каждого участника.
·  Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец.
Данный принцип  касается ежедневных расчетов в нормальных обстоятельствах. Между моментом, когда  платежи принимаются платежной  системой для расчета (включая любые  проверки уровня риска, например, соблюдения лимитов на кредиты или наличия  ликвидности), и моментом фактического произведения окончательного расчета  участники могут подвергаться кредитному риску и риску нехватки ликвидности. При продлении до следующего дня (“овернайт”) эти риски увеличиваются частично потому, что наиболее подходящим временем для закрытия неплатежеспособных институтов соответствующими надзорными органами является период между операционными днями. Ускорение окончательного расчета помогает ограничить эти риски. Минимальный стандарт требует проведения окончательного расчета к концу дня валютирования. Принцип касается расчета в намеченный день валютирования. Ничто в нем не мешает системе предложить механизм регистрации платежной операции ранее этого дня.
·  Система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет.
Большинство систем многостороннего неттинга откладывают расчеты по обязательствам участников. Многосторонний неттинг может привести к тому, что при неспособности участника выполнить свои обязательства по расчетам другие участники в момент расчета столкнутся с неожиданным кредитным риском и риском нехватки ликвидности. Сумма под риском может значительно превышать чистую сумму, срок уплаты которой наступил. Риск тем больше, чем дольше откладывается расчет. Многие платежные системы, проводящие расчеты на нетто-основе, взяли на вооружение механизмы ограничения кредитного риска и риска нехватки ликвидности и обеспечения доступа к ликвидности в неблагоприятных обстоятельствах.
Данный принцип  остается универсальным минимальным  стандартом для систем с многосторонним неттингом, который при возможности должен превышаться. Это не относится к системам расчетов на валовой основе в режиме реального времени. Если системы других типов, например, смешанные системы, включают многосторонний неттинг или отложенные расчеты, центральный банк должен оценить, являются ли риски аналогичными. Если да, необходимо следовать аналогичному подходу, предполагающему применение по меньшей мере минимального, а желательно более высокого стандарта.
·  Используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск нехватки ликвидности.
Большинство систем предполагают передачу актива между  участниками системы для расчета  по платежным обязательствам. Наиболее общепринятой и предпочтительной формой такого актива является остаток на счете в центральном банке, представляющий требование к центральному банку.
Расчетный актив  должен приниматься всеми участниками  системы. Если используется актив, отличный от требования к центральному банку, безопасность системы частично зависит  от того, не накладывает ли этот актив  на своего держателя существенный кредитный  риск или риск нехватки ликвидности.
В некоторых  платежных системах предусматривается  минимальное использование расчетного актива. Например, они могут производить  расчеты путем взаимозачета требований.
·  Система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день. Участники рынка зависят от платежных систем при расчетах по операциям на финансовых рынках. Для обеспечения точности и честности этих операций система должна включать разумные с коммерческой точки зрения стандарты безопасности, отвечающие стоимости проводимых операций. Эти стандарты повышаются с развитием технологий. Для обеспечения завершения ежедневной обработки система должна поддерживать высокий уровень операционной эластичности. Для этого следует располагать не только надежной технологией и надлежащим дублированием всего оборудования, программного обеспечения и сетей, но и эффективными операционными процедурами и хорошо подготовленным и компетентным персоналом, который может обеспечить надежное и эффективное управление системой и соблюдение всех надлежащих процедур. Вместе с качественной технологией это поможет правильной и быстрой обработке платежей и соблюдению процедур управления рисками, например, определенных лимитов.
Требующийся для  обеспечения адекватной безопасности и эффективности уровень надежности зависит от важности системы, а также  от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности  альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях.
·  Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.
Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и  их клиенты) и надзорные органы одинаково  заинтересованы в эффективности  системы. Они стремятся избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск  баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий  для экономики в целом.
Разработчики  и операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при  минимальных издержках. Наличие  ликвидности в системе может  стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.
·  Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.
Критерии доступа, стимулирующие конкуренцию между  участниками, содействуют предоставлению эффективных и дешевых платежных  услуг. Это преимущество, однако, следует  сопоставить с необходимостью защиты системы и ее участников от участия  в системе институтов, которые  могут подвергнуть ее чрезмерному  правовому, финансовому или операционному  рискам. Любые ограничения доступа  должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все  критерии доступа должны быть формально  утверждены и раскрыты заинтересованным сторонам.
·  Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.
Поскольку платежные  системы способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы  центральный банк или частный  сектор.
Эффективное управление стимулирует менеджеров действовать  в интересах системы, ее участников и более широкой общественности. Оно также гарантирует наличие  у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед собственниками (например, перед акционерами системы  частного сектора) и перед широким  финансовым сообществом. Институты, обслуживаемые  платежной системой, должны иметь  возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о  механизмах их принятия. Сочетание  эффективного, подотчетного и прозрачного  управления является основой для  соблюдения всех принципов в целом
Полагаем, что  все вышеприведенные принципы предназначены  для использования в качестве универсальных директив в целях  содействия более безопасной и эффективной  структуре и функционированию платежных  систем во всем мире. В странах с  развивающейся рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь  особое значение ввиду прилагаемых  в настоящее время в этих странах  усилий по совершенствованию существующих или созданию новых систем в целях улучшения обслуживания растущих потоков платежей с национальных и международных финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы построения платежной системы должны помочь повышению роли российской национальной валюты как средства платежа.
1.3 Роль Центрального  Банка государства в регулировании  платежной системы
Эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить  транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и  финансовой стабильности любой страны. Поэтому центральный банк обычно принимает на себя функцию лицензирования и наблюдения за важными платежными системами, чтобы защитить финансовую систему страны от угрозы дестабилизации вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных и расчетных систем.
В последнее  время произошли существенные перемены в оценке значимости платежной системы для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и экономики в целом. В результате функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Обычно Центральный  банк исполняет несколько функций  в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных  реформ.
Посредством соблюдения зарегистрированными системами  своих обязательств центральный  банк стремится защитить монетарную и финансовую системы страны от возможных  катаклизмов, связанных с выходом  из строя какой-либо важной платежной  системы. Наблюдение за платежными и  расчетными системами является функцией центрального банка номер один. При  этом цели надежности и эффективности  достигаются путем мониторинга  существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям  и, если необходимо, инициирования изменений.
К компетенции  центральных банков, как правило, относится также управление рисками  платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный  и системный риски в платежной  системе, осуществляет регулирование  ликвидности ее участников, в том  числе на основе функции кредитора  последней инстанции, выступает  как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центрального банка заключается в:
·  применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;
·  контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;
·  разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;
·  создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов
Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень  серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе  или стране в целом, вызывая кризис платежной системы.
Исторически именно центральные банки были и являются эмитентами денег, и только с использованием денег центрального банка платеж считается окончательным. Доверие  к национальной валюте всегда считалось  главнейшей задачей центрального банка. Именно центральный банк находится  в лучшем положении по сравнению с другими участниками рынка для содействия достижению баланса между затратами, эффективностью и надежностью, при этом выступая либо со своими инициативами, либо в роли катализатора сотрудничества традиционных конкурентов, обеспечивая в то же время гарантию правил свободной конкуренции и соблюдения порядка на рынке
Центральные банки  должны выделять и распределять ресурсы  для новаций, имеющих значение для  систем и всего финансового сектора. Однако роли центрального банка в  инициировании будут зависеть от конкретной инициативы и роли других заинтересованных сторон в этом процессе. Как правило, значение центрального банка в развитии национальной платежной  системы выражается в том, что  он осуществляет:
·  организацию работы платежной системы как составной части основных функций центрального банка;
·  инвестиции в обучение и изучение разработок для продолжения совершенствования;
·  планирование, расстановку приоритетов и адекватное развитие своей функции в отношении платежной системы по обеспечению более обширных реформ в системе;
·  распределение адекватных кадровых ресурсов для мониторинга жизненно важных новаций в платежной системе и для исследований, анализа платежной системы;
·  разработку стратегии коммуникации в отношении функций центрального банка в части платежной системы для обеспечения диалога с другими заинтересованными сторонами по поводу постоянного развития национальной платежной системы.
Для обеспечения  своего влияния на развитие системы  центральный банк нуждается в  постоянном углублении своих знаний и опыта в отношении зарождающихся  тенденций и проблем национальных платежных систем. Центральный банк должен быть способен оценить последствия  предложенных новаций с учетом общей  эффективности и безопасности системы  и определить, как наилучшим образом  он может участвовать в этих разработках. Для этого центральному банку  необходимо обучать свои кадры и  ставить перед ними задачи в отношении  платежных операций, а также анализа  рынков и инфраструктуры платежных  услуг.
Центральные банки  являются не только источником инициатив  в развитии платежных систем. Банковская система может также инициировать реформы, повышающие безопасность и  эффективность национальной платежной  системы. Вместе с тем центральный  банк может поддержать инициативы частного сектора и даже стать лидером, когда это необходимо, посредством  своих ролей оператора и катализатора.
В роли катализатора центральный банк может стимулировать  и обеспечить расширение доступных  платежных услуг банковской системы  для конечных пользователей в  новых рынках и группах клиентов. Центральный банк может помочь банковскому  сектору организовать рабочую группу и консультироваться с этой группой  по вопросам политики платежей, которые  непосредственно касаются банков. Центральный  банк также может консультироваться  с руководством банков в отношении  реформаторских инициатив законодательной  и регулятивной базы для координированного  развития банковских и платежных  систем страны. Такие институциональные  реформы могут быть необходимы, например, для обеспечения предоставления платежных инструментов и услуг  небанковскими учреждениями. Действительно, приемлемое регулирование и надзор банковской системы являются одним  из ключевых факторов усиления доверия  клиентов и бизнеса к национальной платежной системе.
Центральный банк может сделать очень ценный вклад  в качестве лидера и ускорителя для  внедрения проекта по созданию или  реформированию платежной системы. Центральный банк, если потребуется, может быть спонсором, организатором, советником и участником в проектной  группе. Он может участвовать в  наблюдательном комитете и организовывать привлечение экспертов из финансового  сектора и международных организаций. Как минимум центральный банк мог бы способствовать внедрению  реформаторских инициатив путем  планирования и координации внесения требуемых изменений в своих  операционных процедурах и политиках  в согласии с другими составляющими  плана проекта реформирования.
Центральный банк не обязан, однако, принимать на себя все расходы по реформированию платежной  системы. Даже если существуют выгоды для всей системы, то их получат фактически конкретные заинтересованные стороны, то есть участники, которые могут  быть более точны в расстановке  приоритетов и определении бюджетных  ресурсов, когда они принимают  на себя справедливую часть издержек и рисков наряду с выгодами. Центральному банку следует рассматривать  проектирование стратегий финансирования и ценообразования, что позволит ему покрывать приемлемую часть  своих затрат при прямом вовлечении в установку и работу новых  систем и услуг.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.