На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат Развитие платежных систем в России

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 16.12.2012. Сдан: 2011. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


       СОДЕРЖАНИЕ 

       ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………….. 2
       1 РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В  РОССИИ……………….. 3
       2 ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ ИНТЕРНЕТА ………………………… 4
       2.1 Понятие платежных систем Интернета и их преимущества…………………………………………………………………... 4
       2.2 Классификация платежных систем Интернета……………………. 5
       3 ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ………………………………………………………….. 14
       ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………… 16
       БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК …………………………………17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                           
                                        
 
 

       ВВЕДЕНИЕ 

       Рыночные  преобразования российской экономики, определившие усложнение и динамизм хозяйственных связей, обусловили необходимость  кардинальной реорганизации сложившегося в рамках плановой экономики централизованного  механизма осуществления платежей. Существенно повысилась значимость надежного функционирования системы исполнения платежей для поддержания стабильности в финансовой сфере и экономики страны в целом.
       Отставание в развитии и совершенствовании платежной системы ведет к дестабилизации финансовой сферы и снижает конкурентоспособность национальной экономики. Это определяет растущие требования к скорости прохождения платежей, расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий и методов передачи информации, росту защищенности информационных систем, обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников.
       Российская  платежная система пока не в полной мере отвечает указанным требованиям. Между тем в условиях вхождения  страны в глобальное мировое хозяйство необходимо форсированное преодоление отставания в развитии от западных платежных систем. Эффективная платежная система призвана стать действительным инструментом устойчивого финансового и экономического развития страны.
       Решение этой задачи невозможно без научного осмысления сущности современных платежных систем, их основных характеристик, задач и роли в национальной экономике. В свою очередь, разработка новых теоретических и практических подходов нуждается в определении основных факторов, обоснования базовых принципов и инструментов формирования эффективной платежной системы применительно к условиям современного этапа рыночного реформирования российской экономики. 

1 РАЗВИТИЕ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ 

       Быстрое развитие сети Интернет привело к  появлению, очень большого, количества интернет-магазинов и других проектов, оказывающих услуги конечному пользователю. Вследствие этого, встал вопрос о способах оплаты этих товаров/услуг. Как самое простое  и удобное средство, были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, использование которых гарантирует анонимность. 
           К концу 90-х годов XX века электронная коммерция охватила практически все сегменты рынка: от возможности оплачивать коммунальные услуги до приобретения недвижимости, что привело к быстрому развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные платежные системы, дающие возможность осуществлять переводы денежных средств с применением банковских пластиковых карт. Однако с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.

         Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент платежная система WebMoney.
       В середине 2002 года случилось еще одно знаковое событие: компанией PayCash было заключено соглашение с самой  крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.
       К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система платежей RuPay. 

2 ПЛАТЕЖНЫЕ  ИНТЕРНЕТ СИСТЕМЫ 

       2.1 Понятие платежных систем Интернета и их преимущества 

       Интернет  гигантскими шагами движется к тому, чтобы стать не только системой передачи информации, но и выполнять функции  электронных платежных систем.
       Платежная система в Интернете — это  система проведения расчетов между  финансовыми, коммерческими организациями и пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.
       Преимущества  электронных платежных систем:
       - доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
       - мобильность - вне зависимости от места своего нахождения пользователь может производить любые финансовые операции со своим счетом;
       -  безопасность - передача информации происходит с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;
       - простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;
       -  оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты;                                                 . 
             Главным препятствием для более быстрого развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам.                                     

       Однако  расширение использования электронных  денег неизбежно по простой причине, что, несмотря на некоторые недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота применения, обеспечение полного контроля над платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей также значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование сети Интернет уже сейчас дает возможность продавцам обеспечить себе выход на рынки с более низкими затратами на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. 
 

2.2 Классификация платежных систем интернета 

       Все платежные системы можно разделить  на два основных направления:
       1.  кредитные системы или, как  их иногда называют, системы управление счетами через Интернет;
       2.  дебетовые схемы — системы  выпуска электронных денежных  обязательств, позволяющие владельцам  пользоваться ими как видом  бессрочных денежных обязательств.
       К первому виду систем относятся системы  управления банковскими счетами через Интернет, предлагаемые различными банками в России и за рубежом, а также системы с использованием кредитных карт. Кредитные карты являются ни чем иным, как средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование.
       По  сути, любая система управления счетом заменяет только личный визит клиента  в банк, а все остальные действия, связанные с реальным переводом  денежных средств осуществляются по существующим банковскими каналам. Единственным существенным преимуществом следует считать то, что при личном визите платежные документы будут приняты банком только в часы его работы, а при передаче через Интернет можно обеспечить их круглосуточный прием.
       Ко  второму виду систем относятся платежные  системы на основе смарт-карт и, так называемые, «электронные наличные». В отличие от первого рода систем при использовании электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть тут же проверена на подлинность и платежеспособность стороной, принимающей платеж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или переведена в другие, не электронные платежные средства. 

       * Кредитные системы
       Как было сказано выше, к кредитным  системам относятся системы, позволяющие  оказывать банковские услуги через  Интернет, и системы с использованием кредитных карт.
       Лидирующее  положение среди существующих платежных  систем занимают системы на основе пластиковых карт и, прежде всего, кредитных карт. Успех применения кредитных карт для расчетов в Интернете связан с привычностью такого вида оплаты, во многом схожего с оплатой в реальном мире, и большинство транзакций в Интернете сегодня совершаются с использованием именно этого вида платежного средства.
       Для начала рассмотрим основные понятия, связанные  с организацией и функционированием  платежных систем на основе пластиковых  карт.
       Пластиковая карта — это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли или оказания услуг и отделения банков образуют сеть точек ее обслуживания.
       Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм 53,9 мм 0,76 мм), изготовленную из специальной  устойчивой к механическим и термическим  воздействиям пластмассы. Одна из ее основных функций — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту, имя держателя карты, номер его счета, срок действия карты и др. Кроме этого, на карте может присутствовать фотография держателя и его подпись.
       На  сегодняшний день наиболее распространенными  являются карты с магнитной полосой  — в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается  на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карты). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. На лицевой стороне карты с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карты (первые 6 цифр — код банка, следующие 9 — банковский номер карты, последняя цифра — контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карты, имя держателя карты; на оборотной стороне — магнитная полоса, место для подписи.
       Гарантом  выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший  их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт — получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.
       При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.
       Как говорилось ранее, кредитные карты  сегодня являются доминирующим средством  платежей в Интернете. Основная причина этого в широкой распространенности данного платежного средства во всем мире и неизменность принципов его использования при переносе из традиционного мира в мир виртуальный. Вместе с тем, использование кредитных карт для проведения платежей связано с определенными техническими недостатками, что позволяет мошенникам пользоваться чужими денежными средствами и товарами и, тем самым, подрывает авторитет карточных систем как средства платежа через Интернет. Рассмотрим основные недостатки более подробно.
            Основные опасности, подстерегающие держателя карты в Интернет:
       -  возможность просмотра посторонними лицами передаваемой через Интернет информации о карте;
       -  возможность предъявления данных о карте и ее владельце в поддельный магазин, собирающий эту информацию с криминальными целями;
       -  возможность утраты данных о карте, переданных держателем магазину, в случае взлома или иных причин. 

       * Дебетовые системы
       Попытки кардинально устранить отмеченные недостатки платежных систем в Интернете на основе кредитных карт привели к разработке альтернативных видов платежных систем — так называемых «дебетовых систем», наиболее широкое распространение среди которых получили сегодня «электронные деньги».
       Дебетовые схемы платежей в Интернете построены аналогично их традиционным прототипам: чековым и обычным денежным схемам. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие собой платежные средства (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи через Интернет, используя выпущенные электронные единицы. 

       Электронные чеки
       Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков, представляющие собой предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в виртуальном варианте — подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
       Проведение  платежей состоит из нескольких этапов:
       1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.
       2.  Чек предъявляется к оплате  платежной системе. Далее, либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя, происходит проверка электронной подписи.
       3. В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.
       Российской системой, использующей описанную схему функционирования, является CyberPlat.
       CyberPlat (www.cyberplat.ru) — универсальная межбанковская  система платежей через Интернет. Система разработана специалистами  банка «Платина» (www.platina.ru) и фирмой  «Инист» (www.inist.ru). На сегодняшний день системой владеет компания Cyberplat.com. Фактически, CyberPlat является одной из первых российских систем, производящих электронные платежи через Интернет. На начало 2001 г. к системе CyberPlat было подключено более ста пятидесяти Интернет-магазинов, а количество клиентов системы превышало 400 тыс. Оборот системы за 2000 г. составил 208 млн руб. ($7,5 млн). 

       Электронные деньги
       Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному. Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
       Электронные денежные обязательства могут храниться, переноситься и использоваться как при помощи специально разработанных электронных устройств, так и при помощи обыкновенного персонального компьютера.
       Среди первых можно назвать так называемые смарт-карты (Smart Card) — пластиковые  карты со встроенным микропроцессором, по виду похожие на обычные кредитные  карты. Смарт-карта, по сути, представляет собой микрокомпьютер и содержит все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ.
       В настоящее время в России развитием  проекта с использованием различных  смарт-карт как регионального платежного средства, занимается множество региональных банков. Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в нашей стране является проект Сбербанка России — Сберкарт. Эта система предлагает использовать смарт-карты как для традиционных расчетов, так и для расчетов через Интернет с помощью специального устройства — считывателя карт, подключаемого к компьютеру через порты USB или COM. Деньги хранятся в виде записей в памяти компьютера, размещенного на карте, и могут передаваться с одного «Кошелька» в другой через специальное устройство — кассу. В случае необходимости при помощи другого специального устройства — банкомата, электронные деньги могут быть помещены на банковский счет, получены наличными в кассе или банкомате. Торговля через Интернет при помощи смарт-карт Сбербанка совершается при помощи специального устройства для ее связи с компьютером.
       Основными барьерами на пути широкого распространения  смарт-карт в качестве платежного инструмента  в Интернете сегодня является достаточно низкое их распространение  по сравнению с обыкновенными  магнитными картами, а также необходимость наличия периферийного считывающего устройства, подключаемого к компьютеру. Основными требованиями, предъявляемыми к устройствам для считывания смарт-карт, является удобство использования, удовлетворение всех требований безопасности и низкая стоимость. Сегодня стоимость подобных устройств составляет более $40. 

       Электронные деньги на базе персональных компьютеров
       Альтернативой смарт-картам при осуществлении  внедрения идеи электронных денег  является использование персональных компьютеров и специализированного программного обеспечения, реализующего все необходимые для этого функции.
       Одной из первых систем является eСash — система  электронных платежей фирмы DigiCash. Система  разработана на основе патентов Дэвида Чаума (David Chaum) и предназначена для представления денежных купюр различного достоинства в цифровой форме. В этом виде электронная монета (как последовательность цифр) может быть послана по Интернету, продиктована по телефону, отправлена по факсу или в письме. Однако основное применение цифровых денег — осуществление платежей через Интернет. Цифровая монета в виде последовательности данных может сохраняться пользователем на жестком диске своего компьютера и передаваться по сети или электронной почте. Продавец, получив через Интернет цифровую монету, предъявляет ее в банк для авторизации. После авторизации соответствующая цифровой монете сумма заносится на расчетный счет продавца.
       Существенным  недостатком платежной системы  Чаума можно считать необходимость  клиентам доверять банку. В платежной системе Чаума, нет механизмов, позволяющих независимо от банка проверить, использовалась ли ранее цифровая монета или нет. Клиент вынужден полагаться на правдивость ответа банка, что подспудно указывает на возможность обмана путем присваивания банками цифровых денег клиентов.
       Другим  существенным недостатком платежной  системы Чаума является невозможность  получения сдачи. Это вынуждает  клиентов дополнительно обращаться в банк за разменом монет, чтобы заплатить  продавцу точно требуемую сумму, что, в конечном итоге, усложняет элементарную операцию покупки, не говоря уже об увеличении базы данных использованных монет, которую надо проверять при каждом новом платеже.
       Основной  областью применения платежной системы  является электронная коммерция. Для  того чтобы разрешать конфликты периодически возникающие в торговой системе, покупатель должен иметь возможность доказать факт оплаты конкретного товара. В системе Чаума отсутствуют встроенные средства интегрирования с торговой системой. Поэтому у покупателя кроме программы «Кошелька» (клиента платежной системы) должно быть характерное для данной системы программное обеспечение покупателя (клиента торговой системы), которое должно связывать перевод денег с соответствующим переходом права собственности на товар или услугу.
       Указанные недостатки преодолены в одной из Российских систем, реализующих идею «электронных денег» — системе PayCash (www.paycash.ru), совместной разработке банка  «Таврический» и группы компаний «Алкор-Холдинг».
       PayCash позволяет множеству различных  банков одновременно оперировать в одной электронной платежной системе, взаимодействуя на основе универсальных денежных единиц, принимаемых в оборот любым из этих банков. Кроме банков в системе существуют рядовые пользователи. Пользователями могут выступать юридические и физические лица или программные продукты, представляющие их, например, Интернет-магазины. С точки зрения банка все пользователи системы полностью равноправны.
       В системе PayCash принципиально невозможен случайный или предумышленный обман  любого участника платежной системы банком или другим участником благодаря тому, что каждая операция обязательно сопровождается электронными цифровыми подписями всех ее участников.
       Система PayCash предполагает возможность участия  в ней неограниченного числа  банков, каждый из которых может выпустить собственные электронные деньги, которые могут находиться в одном «Кошельке». При этом управление счетами в разных банках будет осуществляться с помощью одного и того же программного обеспечения. 
 
 

3 ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ 

       Глобальная  тенденция, характеризующая в настоящее время развитие платежных систем, это максимальная унификация стандартов и правил на всех уровнях, а также появление новых услуг на пересечении сфер электронных платежей и телекоммуникаций. Все это ставит серьезные задачи как перед банками, так и перед разработчиками технологических решений для выпуска и обслуживания пластиковых карт.
       Развитие  платежных систем в России во многом обусловлено тем, что с ростом рынка розничных финансовых услуг существенно увеличился спрос на пластиковые карты. На сегодняшний день они уже стали универсальным средством доступа к банковским продуктам по всем каналам обслуживания. В последнее время наблюдается увеличение доли кредитных карт в общем объеме выпуска, что является следствием роста популярности услуг розничного кредитования. Повсеместное распространение получили карточные продукты международных платежных систем, так как сегодня клиенты банков ожидают, что их пластиковые карты будут приняты в любом банкомате, торговой сети или электронном магазине в любой стране мира.
       Последние два-три года рынок электронных  платежных систем в России развивается  даже активнее, чем в среднем по миру, прежде всего благодаря очевидным  преимуществам интернет-платежей, удобству, скорости и надежности перечисления средств.
       В области торговли цифровыми товарами (пин-коды, электронные книги и  т.д.) во всем мире, в том числе  в России, электронные платежные  системы в значительной мере уже  вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти — мгновенная оплата и мгновенная доставка. В системе WebMoney даже существует сервис, позволяющий пользователям создать свой интернет-магазин, ориентированный именно на цифровые товары.
       Российский  рынок электронных платежных  систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный.
       Специалисты по-разному оценивают перспективы  развития платежных систем в России. Так, считается возможным предположить, что поскольку в ближайшие годы ожидается дальнейший рост розничного финансового сектора и, в частности, карточного бизнеса, то платежные системы в России будут развиваться еще более динамично. Продолжатся наметившиеся качественные изменения: увеличение объемов выпуска кредитных карт. Кроме того, розничные банки, которые уже сейчас активно борются за клиента, будут стремиться выделить свои карточные продукты на фоне предложений конкурентов, в том числе за счет поддержки большего числа каналов доступа к банковским услугам и операций в режиме самообслуживания (переводы, коммунальные платежи и т.д.), а также дополнительных сервисов, таких как разнообразные бонусные программы, топливные приложения и т.д. Это значит что в недалеком будущем станут более востребованными возможности чиповых карт, технологии мобильной и электронной коммерции.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

         Основной движущей силой развития  Интернета в качестве глобального  электронного рынка служат электронные  платежные системы, делающие возможным  проведение расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе покупки/продажи товаров и услуг через него. Платежные системы делятся на два основных направления: кредитные системы и дебетовые системы. Они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота применения, обеспечение полного контроля над платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.
              Прогресс в развитии современного российского рынка платежных систем, безусловно, существует. Однако многие факторы сильно тормозят его рост. Среди них можно выделить сохраняющееся недоверие многих людей к платежам через интернет, недостаточное количество банковских карт, которыми можно платить в интернет, неготовность банков к платежам через интернет, либо нежелание поддерживать такие платежи по причине кажущейся им высокой рискованности.
       Тем не менее специалистами оцениваются перспективы развития платежных систем в России. Считается возможным предположить, что поскольку в ближайшие годы ожидается дальнейший рост розничного финансового сектора и, в частности, карточного бизнеса, то платежные системы в России будут развиваться еще более динамично.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.