Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ

Здравствуйте гость!

Логин:

Пароль:

Запомнить

Забыли пароль? Регистрация

Поиск учебного материала на сайте

Поиск по названию работы

Поиск по тексту работы

Повышение оригинальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.

Результат поиска


Наименование:	Реферат/Курсовая Анализ деятельности операций коммерческими банками в России
Информация:	Тип работы: Реферат/Курсовая. Добавлен: 26.04.13. Год: 2012. Страниц: 32. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):
	Оглавление: Введение………………...3 Глава 1. Основные операции коммерческих банков………5 1.1 Сущность и виды пассивных банковских операций………..…5 1.2 Активные операции коммерческого банка………...13 1.3Активно-пассивные операции коммерческого банка……….…..17 Глава 2.Анализ деятельности операций коммерческими банками в России………………..20 2.1.Анализ развития депозитных операций………...20 2.2.Анализ и оценка кредитных операций………26 2.3 Проблемы и задачи развития операций в коммерческих банках……………...32 Заключение………………...44 Список использованной литературы………...47 Введение. Для осуществления своих задач банк должен производить ряд действий, которые называются банковскими операциями. Они играют первостепенную роль не только в функционировании самого банка, но и в развитии промышленности и сельского хозяйства, других отраслей экономики. Поэтому сегодня весьма актуально изучение банковских операций. К банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов в кассовое обслуживание физических, юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и многое другое.¹ Можно выделить три группы операций коммерческих банков: пассивные, активные и активно-пассивные. Посредством первых банки привлекают и концентрируют в своих кассах как можно больше капиталов, то есть запасаются оборотными средствами, посредством вторых — размещают эти капиталы, а посредствам третьих - банки взимают комиссионные вознаграждение (факторинговое обслуживание, трастовые услуг (доверительного управления)). «В данном отношении деятельность банков ничем не отличается от деятельности товарного торговца, который сначала запасается товарами, а затем приступает к их перепродаже».² В данной работе рассмотрены возможные операции коммерческих банков, особенности их осуществления, характерные черты российских коммерческих банков. Целью работы является рассмотрение основных операций коммерческих банков, анализ деятельности операций коммерческими банками в России, а также проблемы и задачи развития операций в коммерческих банках. Цель работы определила задачи написания работы: - рассмотреть экономическую сущность и виды пассивных банковских операций; - определить роль активных операций коммерческого банка; - выявление роли активно-пассивных операций коммерческого банка; - провести анализ депозитных операций; - дать оценку кредитным операциям; - выявление проблем и задач развития операций в коммерческих банках. Таким образом, объектом исследования является деятельность коммерческих банков, предметом – операции коммерческого банка. Работа состоит из введения, двух глав (в каждой главе по три подраздела), заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений. Глава 1. Основные операции коммерческих банков 1.1 Сущность и виды пассивных банковских операций Пассивные операции банка – это совокупность операций, посредством которых формируются его ресурсы, увеличиваются денежные средства, находящиеся на пассивных или на активно-пассивных счетах. Формирование пассивов – базовая задача любого коммерческого банка. С помощью пассивных операций банки приобретают ресурсы для совершения активных операций. К пассивным операциям коммерческих банков относятся: 1) взносы в уставный фонд банка (продажа акций и т.д.); 2) получение прибыли банком, а также формирование или увеличение фондов, образуемых банком в ходе его деятельности; 3) депозитные операции (получение ресурсов от клиентов банка); 4) внедепозитные операции (получение ресурсов от центрального банка и на денежных рынках)³. Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью 1-го и 2-го видов пассивных операций формируется первая крупная группа кредитных ресурсов (собственные ресурсы), с помощью третьего и 4-го видов – вторая крупная группа ресурсов (привлеченные (заемные) ресурсы). Собственные ресурсы банка – это банковский капитал и приравненные к нему статьи. Их задача – поддерживать устойчивость банка. На начальном этапе собственные средства покрывают первоочередные расходы (земля, здания, оборудования, заработная плата), без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Структура собственных средств разных банков неоднородна. Они включают: 1) уставный капитал; 2) резервный фонд, фонды специального назначения и другие фонды банка; 3) нераспределенную прибыль. Привлеченные (заемные) ресурсы банка покрывают до 90% (а в отдельных банках и более) всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки удовлетворяют таким образом потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают население потребительским кредитом. Привлеченные ресурсы подразделяются на депозитные, получаемые банком от своих клиентов, в том числе от других коммерческих банков, с которыми у него установлены корреспондентские отношения, и недепозитные, приобретаемые на рынке на конкурентной основе (инициатива их привлечения принадлежит самому банку). Привлечение недепозитных ресурсов – это операции оптового характера, на крупные суммы⁴. Операции по формированию собственных ресурсов Коммерческий банк самостоятельно определяет величину и структуру собственных средств, руководствуясь стратегией развития, конкурентной позицией на денежном рынке, характером проводимых денежных операций и размером рисков. Собственный капитал коммерческого банка должен выполнять ряд функций: • функция капитала как амортизатора, временно позволяющего банку покрывать убытки и продолжать операции в случае крупных непредвиденных потерь или чрезвычайных расходов. • функция капитала как регулятора деятельности банка (органы надзора, выдвигая определенные требования к достаточности капитала, тем самым задают нормы экономического поведения, призванные оберегать банк от неустойчивости и чрезмерных рисков)⁵. Наличие у банка капитала определенной величины и качества рассматривается как средство защиты интересов кредиторов и вкладчиков банка и снижения вероятности его несостоятельности. Чем больше при прочих равных условиях удельный вес рисковых операций в балансе банка и чем выше риски его забалансовых операций, тем больше требования предъявляются к его собственному капиталу. Таким образом «достаточность капитала» отражает общую оценку надежности банка. В этом смысле пользуются термином «регулятивный капитал», понимая под ним капитал, которым банк должен располагать для проведения соответствующих операций, поскольку этого требует регулирующий орган. Уставный капитал кредитной организации формируется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Уставный капитал банка, создаваемого в форме акционерного общества, состоит из номинальной стоимости его акций, приобретенных учредителями, а уставный капитал банка, создаваемого в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью, – из номинальной стоимости долей ее учредителей. Законодательно установлен минимальный размер уставного капитала- 5 млн. евро в пересчете на рубли. Учредители не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации. Вклад в уставный капитал кредитной организации может представлять собой: 1) денежные средства в валюте РФ; 2) денежные средства в иностранной валюте; 3) принадлежащее учредителю кредитной организации на праве собственности здание (в том числе включающего встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация; 4) иное имущество в неденежной форме, перечень которого устанавливается Банком России. Резервный фонд создается за счет прибыли банка за отчетный год, остающейся в его распоряжении после уплаты налогов и других обязательных платежей (чистой прибыли). Размер резервного капитала определяется уставом банка, но не может составлять менее 5% величины зарегистрированного уставного капитала. До достижения минимальной установленной уставом банка величины размер ежегодных отчислений в резервный фонд должен составлять не менее 5% от чистой прибыли банка. Страховые резервы коммерческого банка создаются для покрытия рисков и включают резервы на возможные потери по ссудам, под возможное обесценение ценных бумаг и по прочим активным операциям. Они формируются в соответствии с Положениями Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и от 26 марта 2006 г. №283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»⁶. Амортизационный фонд банка, как и амортизационные фонды других организаций, создается в соответствии с установленными нормами амортизации. Нераспределенная прибыль – это прибыль, оставшаяся у банка после уплаты налогов и других обязательных платежей в бюджет до распределения, т.е. до выплаты дивидендов акционерам (пайщикам) и образования фондов.⁷ Депозитные и недепозитные операции банков Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций приходится основная часть их пассивов. Депозитные операции являются одними из основных банковских операций. Прием вкладов является операцией займа, заключаемой банком у лица, владеющего капиталом, в котором оно временно не нуждается, или для которого владелец сам не может найти применение. Принимая вклады от населения, банки образуют оборотные средства, при помощи которых происходит инвестиции в национальную экономику. К депозитным относят средства, полученные банком путем заключения банковского счета (договора на расчетно-кассовое обслуживание) и договора банковского вклада (депозитный договор для юридических лиц и сберегательный – для физических), а также остатки средств на корреспондентских счетах других банков в данном банке. В России к ним относят также средства, привлеченные путем продажи банком своим клиентам банковских сертификатов и векселей. По срокам депозиты принято подразделять на две группы: – депозиты до востребования; – срочные депозиты (с их разновидностям и сберегательными сертификатами). Депозиты до востребования – это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады юридических и физических лиц до востребования. Возврат вклада до востребования означает, что банк выдает или перечисляет сумму вклада (целиком или частично) немедленно после получения об этом надлежаще оформленного письменного распоряжения вкладчика или распорядителя счета (если счет был открыт вкладчиком на имя другого лица). Средства, принятые до востребования имеют следующие особенности: – деньги вносятся(зачисляютс ) и изымаются(списываютс ) свободно (применяются лишь некоторые ограничения на изъятие); – владелец счета платит банку комиссию за открытие и / или пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списаний со счета); – банк платит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит (средства в расчетах). Срочные банковские депозиты – это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам выплачивается обычно более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада. Срочные банковские депозиты подразделяются на: – условные (депозит хранится до наступления какого-либо события); – с предварительным уведомлением об изъятии средств (когда клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие); – собственно срочные вклады. Собственно срочные депозиты по срокам хранения подразделяются на депозиты со сроком: – до 30 дней – от 31 до 90 дней – от 91 до 180 дней – от 181 дня до 1 года – от 1 года до 3 лет – свыше 3 лет. Операционные расходы банков по срочным депозитам в основном ниже, чем по депозитам до востребования, но платежи по процентам значительно выше, поэтому для банков они не всегда выгодны. Характерные особенности срочные банковских депозитов заключаются в следующем: – они привлекаются на четко определенные сроки, но клиенты, особенно физические лица могут и не соблюдать эти срока; – средства на срочном депозите юридического лица не могут использоваться для платежей, на них не выписываются платежные документы; – владельцам соответствующих счетов банк платит фиксированный процент. Банки заинтересованы в привлечении срочных депозитов, поскольку эти средства могут быть использованы для долгосрочных вложений. К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся: – получение займов на межбанковском рынке; – соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение ссуд у центрального банка; – продажа банковских акцептов; – выпуск коммерческих бумаг; – получение займов на рынке евродолларов; – выпуск капитальных нот и облигаций. На рынке межбанковских кредитов продаются и покупаются средства, находящиеся на корреспондентских счетах в центральном банке. Рынок межбанковских кредитов делится на три сегмента: – трехмесячные кредиты; – одно-двухмесячные кредиты; – «короткие деньги» (самые краткосрочные ссуды вплоть до 1–2 дней). Централизованные и межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают в распоряжение банка-заемщика практически немедленно и не требуют резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами. Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет меньшие средства держать в оперативных резервах банков для поддержания их ликвидности⁸. Большими перспективами для банков обладает такой недепозитный источник ресурсов, как выпуск облигаций. Банки вправе выпускать облигации в размере не более 25% уставного капитала и после полной оплаты всех ранее выпущенных акций. Облигации могут быть как именные, так и на предъявителя. Погашается заем за счет чистой прибыли банка либо, при её недостатке, за счет резервного фонда для воздействия на курс облигаций банк может покупать или продавать их на бирже⁹. Таким образом, коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков. По фиксированности срока привлеченные ресурсы подразделяются на управляемые и текущие пассивы. Управляемые ресурсы включают срочные депозиты, привлеченные банком, и межбанковские кредиты. Текущие пассивы формируются остатками средств на расчетных, текущих и корреспондентских счетах. 1.2 Активные операции коммерческого банка Активные операции представляют собой использование собственных и привлеченных ресурсов, осуществляемое банком для получения прибыли. В процессе проведения активных операций банки производят различные инвестиции, которые приносят доход в виде процентов, дивидендов или участия в прибыли совместных предприятий. При этом обеспечивается соблюдение определенных нормативов ликвидности и рациональное распределение рисков по отдельным видам инвестиций. Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целесообразной структурой его активов, диверсификации активных операций, объемом рисковых активов, объемом критических и неполноценных активов и признаками изменчивости активов. По мнению Букато В.И., Львова Ю.И. основными активными операциями являются¹⁰: -кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка; -инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля; -кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам ; -прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций. Результаты активных операций банков отражаются в активе его баланса, показатели которого позволяют судить о характере вложений ресурсов банка по состоянию на определенную дату. Состояние активов российских коммерческих банков представлено в таблице 1¹¹. Таблица 1 - Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд.руб.) Такие авторы как Поляков В.П., Московкина Л.А. подразделяют активные операции на банковские инвестиции, предоставление ссуд, учет (покупка) коммерческих векселей и фондовые операции¹². Что касается меня, то я придерживаюсь мнения Букато В.И., Львова Ю.И., Антонова П.Г., Пессель М. Полякова В.П. и Московкиной Л.А., которые включают в активные операции кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие операции, так как именно они являются наиболее распространенными видами активных операций коммерческих банков России. Относительно новый вид операций российских коммерческих банков – лизинговые операции. Банки или лизинговые компании предоставляют промышленным, торговым, транспортным и другим предприятиям за определенную арендную плату в долгосрочное пользование машины, оборудование и другие основные фонды. Банки за свой счет приобретают разнообразные основные средства и затем передают их в аренду. Банки и лизинговые компании остаются собственниками имущества, переданного в аренду. Выгода для банка при проведении лизинговых операций состоит в том, что величина арендной платы выше, чем процентная ставка по долгосрочным кредитам, выдаваемым на тот же срок. Кроме того, здесь нет риска потерь от неплатежеспособности клиента, поскольку при нарушении условий договора банк может потребовать возврата переданного в аренду имущества. По структуре активов, как и по классификации активных операций сложились разные точки зрения. Многие экономисты, в частности Э. Рид, Р. Коттер, Э. Гил и Р. Смит, активы коммерческих банков разделяют на 4 основные категории: К первой группе относятся кассовая наличность и приравненные к ней средства, т.е. те денежные средства, которые имеются в банке (средства на корреспондентском счете, фонде обязательных резервов ЦБ РФ), а также средства, вложенные в активы, которые легко можно обратить в денежные средства в течение самого незначительного срока (государственные ценные бумаги, краткосрочные ссуды, гарантированные государством, и т.п.), или так называемые вторичные резервы. Ко второй группе относятся ссуды, выдаваемые предприятием, организациям, Уровень ликвидности этих активов зависит как от сроков и целей, на которые предоставлены ссуды, так и от заемщиков. Наиболее ликвидными являются краткосрочные ссуды первоклассным заемщикам. В третью группу входят инвестиции в ценные бумаги других предприятий, организаций или паевое участие в их деятельности. Уровень ликвидности активов в этой группе ниже, чем в предыдущей. В настоящее время, к наиболее ликвидным, имеющим достаточное распространение, можно отнести ценные бумаги банков (акции, депозитные сертификаты и т.п.). Другие виды высоколиквидных активов не получили пока развития. Четвертую группу активов составляют основные фонды банка: здания, сооружения, вычислительная техника, оборудование, транспортные средства и т.д. Эти активы принято относить к низколиквидным, хотя в данном случае необходимо учитывать конкретную экономическую ситуацию в стране. В процессе управление ликвидностью коммерческий банк должен так размещать средства в активы, чтобы они, с одной стороны, приносили соответствующий доход, а с другой – не увеличивали бы риск банка потерять эти средства, т.е. всегда должно поддерживаться объективно необходимое равновесие между стремлением к максимальному доходу и минимальному риску. 1.3. Активно – пассивные операции коммерческого банка Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов; трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие. Комиссионные операции - операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов. Они приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения¹³. К данной категории операций относятся: • операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов); • переводные операции; • торгово-комиссионные (торгово-посредниче кие) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и др.); • операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг; • доверительные (трастовые) операции; Переводные: клиент, внося банку наличные деньги, переводит их через его посредство третьим лицам, находящимся в другом месте. Такие операции осуществляются при помощи банковских чеков, переводных билетов, письменных или телеграфных платежных поручений, то есть приказов, выданных одним банком на имя другого о платеже соответствующей суммы. Перевод денег покупателем с дополнительным поручением банку получить товар или документ о его отгрузке называется товарным аккредитивом (оплата производится при условии получения от продавца соответствующего товара или документа). Денежный аккредитив - документ, выдаваемый банком клиенту, который внес в банк определенную сумму, на право получения денег в других городах - в филиалах банка или у его корреспондентов. Инкассовые операции: получение банками денег по различным документам от имени и за счет своих клиентов. Объект этих операций: чеки, векселя, товарные документы, ценные бумаги. Передача чека «на инкассо» состоит в том, что клиент поручает своему банку получить платеж от банка или другого плательщика, на которого выписан чек. При инкассировании векселей банк берет на себя по поручению клиента получение денег по векселю. Доверительные (трастовые) операции включают в себя временное управление имуществом (несовершеннолетние, вдовы и т.п.), поручения по передаче наследства, прием ценных бумаг и драгоценностей на хранение, регистрацию вновь выпускаемых акций, ликвидацию имущества банкротов и т.п. Трастовые операции стали формой сращивания банков с промышленностью (при управлении акциями). Особое внимание при проведении трастовых операций банки уделяют счетам клиентов в иностранных валютах. Для удобства ведения учета многие банки пересчитывают средства клиентов во всех валютах в общепринятые единицы (например, евро). Торгово-комиссионные операции включают в себя покупку и продажу ценных бумаг, драгоценных металлов, инвалюты по поручению и за счет клиентов. Сюда включают и операции по выпуску ценных бумаг. Банк в этом случае получает комиссионное вознаграждение от эмитента, то есть организации, выпустившей эти бумаги. Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг. Факторинг - продажа прав на изымание долгов; коммерческие услуги по доверенности; связанные с получением денег за продажу в кредит. Основной принцип факторинга состоит в том, что факторинговая фирма покупает у своих клиентов их требования к своим клиентам и в течение 2-3 дней оплачивает от 70 до 90% требований в виде аванса, остающиеся 10-30% клиент получает после того, как к нему поступит счет от клиента. Глава 2.Анализ деятельности коммерческих банков в России. 2.1. Анализ развития депозитных операций. Временная структура депозитов Наибольшую долю в структуре вкладов населения в 2011 г. продолжали занимать вклады сроком свыше 1 года. В то же время по итогам года их доля сократилась на 4,1 п.п. до 60,8%, что является наиболее заметным снижением за последние несколько лет. Основной причиной этого стал приток средств на текущие и краткосрочные счета в декабре 2011 г., влияние которого в этом году на структуру вкладов было намного сильнее. Однако еще до декабрьского притока вкладов уже в октябре–ноябре наблюдалось снижение абсолютного объ?ма, а соответственно, и доли вкладов свыше 1 года. Это происходило впервые после осени 2008 г. В декабре был рост, который по итогам IV квартала компенсировал это снижение. Тем самым в конце года население выбрало выжидательную позицию, в большей мере отдавая предпочтение вкладам меньшей срочности под влиянием негативного информационного фона с мировых финансовых рынков и нестабильного поведения рубля. Доля вкладов до востребования выросла на 1,5 п.п., составив 19,2%., со сроком размещения от 1 месяца до 1 года увеличилась на 2,4 п.п. до 20,0%. В то же время самые длинные вклады – свыше 3-х лет за год увеличились на 2,1 п.п. с 8,4% до 10,5% (на 1 декабря 2011 г.). На протяжении последних двух лет они показывают наиболее высокие темпы роста, увеличившись с начала 2010 г. в 2,3 раза. Структура депозитов по размеру вкладов На 1 января 2012 г. вклады до 100 тыс. руб. составили 1 875,4 млрд руб. или 15,8% суммы застрахованных вкладов. Сумма вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. – 3 009,4 млрд руб. (25,4%). Сумма депозитов от 400 до 700 тыс. руб. –1 725,7 млрд руб. (14,6%). Сумма вкладов свыше 700 тыс. руб. – 5 239,1 млрд руб. (44,2%). В 2011 г., как и в предыдущем году, продолжался опережающий рост средних и крупных вкладов. Наиболее высокиетемпы имели вклады от 700 тыс. до 1 млн руб.: они выросли на 30,3% как по объ?му, так и по количеству счетов. Далее следуют вклады свыше 1 млн руб. и от 400 до 700 тыс. руб. Темпы их роста по объ?му составили 27,7 и 27,4%, а по количеству открытых счетов – 27,0 и 26,2%, соответственно. В результате доля вкладов размером от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,8 до 14,6%, а от 700 тыс. до 1 млн руб. – с 6,2 до 6,7% общей суммы депозитов. Вклады свыше 1 млн руб. выросли с 35,5 до 37,9%.19 В то же время в IV квартале 2011 г. быстрее всех выросли вклады от 400 до 700 тыс. руб., тогда как бывшие «лидеры» –вклады от 700 тыс. до 1 млн руб. – оказались лишь на четвертом месте. В совокупности с резким ростом числа новых счетов в диапазоне от 100 до 400 тыс. руб. это позволяет предположить о том, что часть вкладчиков с суммой ненамного превышающей 700 тыс. руб., стремились разделить е? таким образом, чтобы она полностью подпадала под существующую страховку. Наибольшая доля страховой ответственности АСВ приходится на вклады от 100 до 400 тыс. руб. – 37,5%. Вторыми по объ?му ответственности являются вклады до 100 тыс. руб. – 23,4%. Депозиты от 400 до 700 тыс. руб. занимают 21,5%. На вклады свыше 700 тыс. руб. приходится 17,7%. В 2011 г. основное количество новых вкладов (свыше 400 тыс. руб.) было открыто в диапазоне от 400 до 700 тыс. руб. –669,8 тыс. счетов (59,8% новых вкладов). Количество вновь открытых вкладов в интервале от 700 тыс. до 1 млн руб. составило 226,3 тыс., превышающих 1 млн руб., – 223,7 тыс. счетов. Основной прирост по сумме пришелся на вклады свыше 1 млн руб. – 963,4 млрд руб., для интервала от 400 до 700 тыс. руб. он составил 371,3 млрд руб., а вклады от 700 тыс. до 1 млн руб. увеличились на 184,4 млрд руб. По итогам 2011 г. средний размер вкладов в интервале до 100 тыс. руб. увеличился на 2,3% (до 4 тыс. руб.); от 100 до 400 тыс. руб. – на 1,6% (191,3 тыс. руб.); от 400 до 700 тыс. руб. на 1% до 534 тыс. руб. Средний размер вклада в интервале от 700 тыс. до 1 млн руб. почти не изменился – 815,9 тыс. руб., а свыше 1 млн руб. – вырос на 0,5% до 4 226,9 тыс. руб. Средний размер вклада по всей банковской системе без мелких и неактивных счетов оценивается в 129,8 тыс. руб. Валютная структура депозитов Доля депозитов в иностранной валюте в 2011 г. продолжала снижаться. Особенно быстро сокращение доли валютных вкладов шло до августа 2011 г., сопровождаясь укреплением курса рубля к основным иностранным валютам, однако последовавшая нестабильность на мировых финансовых рынках и ослабление привлекательности рубля привели к возврату доли валютных вкладов к уровню начала года – 19,3%. В IV квартале ситуация стабилизировалась, и доля вкладов в иностранной валюте возобновила снижение – до 18,3% на 1 января 2012 г. По оценкам Агентства, при сохранении стабильного курса рубля доля вкладов в иностранной валюте к концу 2012 г. может сократиться до 15–16%¹⁴. Перспективы развития депозитных операций в России Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению. Обслуживание депозитов и сбережений населения Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы. Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются: повышение реальных доходов населения; реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом; развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков; повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам; сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада; расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.¹⁵ Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения¹⁶. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов. В рамках практических мероприятий по функционированию системы страхования вкладов будет принят комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего путем предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в системе страхования вкладов кредитные организации должны соответствовать предусмотренным в законодательстве Российской Федерации и в нормативных актах Банка России критериям допуска в эту систему. В целях обеспечения формирования реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности банковского сектора планируется пересмотреть положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и внести в указанную статью изменения, предусматривающие предоставление кредитным организациям права определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада. 2.2. Анализ и оценка кредитных операций В данном разделе мне хотелось бы рассмотреть, какая ситуация сложилась на кредитном рынке в России за последние 7-10 лет, как он развивался, какое влияние оказал кризис на предоставление кредитов коммерческими банками предприятиям реального сектора экономики, каковы тенденции развития российского кредитного рынка. Итак, в целом первая половина прошлого десятилетия характеризуется высокими темпами роста кредитования, что было связано с достаточно благоприятными политическими условиями, стабилизацией экономики. Вообще объемы кредитования предприятий и организаций выросли за период между 2008 и 2011 годом в 2,7 раза. Еще больше увеличились объемы долгосрочных кредитов (свыше 1 года) - в 4 раза. В 2010 году по сравнению с 2009 прирост активов банков составил 27,4%, капитала - 16,2%, а кредитов – 39%.¹⁷ Исследование структуры российского кредитного рынка по территориальному признаку показало, что в банковском сегменте кредитного рынка наибольшую долю занимает Центральный федеральный округ – 57 % действующих кредитных организаций на начало 2012 года. Причем лидером на кредитном рынке и внутри данного сегмента является Москва. Первенство Московского региона наблюдается не только по количеству кредитных организаций, но и по доле, занимаемой на российском кредитном рынке. Банкам данного региона принадлежит 43% кредитов реальному сектору экономики. ¹⁸ Если говорить о ставках, то они, судя по динамике рынка наиболее ликвидных рублевых облигаций, существенно снизились. Так ставки по кредитам крупным российским компаниям в начале 2011 года составляли 20-22% годовых, а к началу 2012 их величина равнялась порядка 14% годовых.¹⁹ и т.д.................

Скачать работу Скачать работу с онлайн повышением оригинальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru Смотреть полный текст работы бесплатно * Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.

Повышение оригинальности

Результат поиска

2.3 Проблемы и задачи развития операций в коммерческих

банках……………...32

В России к ним относят также средства, привлеченные путем продажи банком своим клиентам банковских сертификатов и векселей.

По срокам депозиты принято подразделять на две группы:

– депозиты до востребования;

– срочные депозиты (с их разновидностям и сберегательными сертификатами).

Средства, принятые до востребования имеют следующие особенности:

– деньги вносятся(зачисляютс ) и изымаются(списываютс ) свободно (применяются лишь некоторые ограничения на изъятие);

– банк платит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит (средства в расчетах).

Срочные банковские депозиты подразделяются на:

– условные (депозит хранится до наступления какого-либо события);

– с предварительным уведомлением об изъятии средств (когда клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие);

– собственно срочные вклады.

Собственно срочные депозиты по срокам хранения подразделяются на депозиты со сроком:

– до 30 дней

– от 31 до 90 дней

– от 91 до 180 дней

– от 181 дня до 1 года

– от 1 года до 3 лет

– свыше 3 лет.

Характерные особенности срочные банковских депозитов заключаются в следующем:

– они привлекаются на четко определенные сроки, но клиенты, особенно физические лица могут и не соблюдать эти срока;

– средства на срочном депозите юридического лица не могут использоваться для платежей, на них не выписываются платежные документы;

– владельцам соответствующих счетов банк платит фиксированный процент.

Банки заинтересованы в привлечении срочных депозитов, поскольку эти средства могут быть использованы для долгосрочных вложений.

Скачать работу

Скачать работу с онлайн повышением оригинальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru

Смотреть полный текст работы бесплатно