Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение оригинальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.

Результат поиска


Наименование:


Реферат/Курсовая Пропорциональное перестрахование

Информация:

Тип работы: Реферат/Курсовая. Добавлен: 02.05.13. Год: 2012. Страниц: 19. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
Содержание
1 Личное страхование: понятие, виды, классификация………………...3
2 Правила размещения страховых резервов.……….……………….......7
3 Пропорциональное перестрахование………………………………...13
Список использованных источников………………………………..…. 19
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1 Личное страхование: понятие, виды, классификация
Понятие личного страхования
Личное  страхование- это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Выделяется как отдельная крупная отрасль  страховой деятельности, которая  обеспечивает страховую защиту граждан  или укрепление достигнутого ими  семейного благосостояния.
Основу  данной отрасли составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают  выплату страховой суммы страхователям  или другим лицам в связи с  дожитием до обусловленного срока или  события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и  многое другое.  Договор личного  страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется  посредством получения им страховых  взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты  или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма  существования не может быть объективно оценена.
Этот  договор может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются  соответствующие договоры. Некоторые  виды страхования, в частности страхования  жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При  страховании имущества обычная  деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное  его возобновление и возможность  расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное  же страхование жизни, как и страхование  на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Отношения страхования возникают между двумя сторонами — страховщиком и страхователем.
Страховщик  — это специальная организация (государственная или не государственная), ведающая созданием и использованием денежного фонда.
Страхователь  — юридическое или физическое лицо, вносящее в названный фонд установленные платежи.
В личном страховании могут появиться  и другие участники страховых  отношений. Это — застрахованный и лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Как правило, договор личного страхования  заключается на случай наступления  событий в жизни самого страхователя, поэтому понятия "застрахованный" и "страхователь" часто совпадают. Однако в отдельных видах личного  страхования страхователем и  застрахованным выступают разные лица.
Например, в страховании от несчастных случаев  за счет предприятий и организаций  страхователем является организация  или предприятие, а застрахованным — ее работник. В страховании  детей или страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, а  страхователями — родители и другие родственники.
В отношениях страхования страховщик берет на себя ответственность за возмещение убытков ввиду гибели (повреждения) имущества или выплату денежной суммы при определенных событиях, наступающих в жизни человека.
Страховой фонд — это резерв материальных или денежных средств, предназначенный  для обеспечения расширенного общественного  воспроизводства, в том числе  и воспроизводства рабочей силы, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных  событий, стихийных бедствий и несчастных случаев.
Фонд  денежных средств, создаваемый посредством  страхования, является одним из видов  страхового фонда.
Классификация личного страхования
Личное  страхование классифицируется:
По объему риска:
    страхование на случай дожития или смерти;
    страхование на случай инвалидности или недееспособности;
    страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
    страхование жизни;
    страхование от несчастных случаев;
    добровольное медицинское страхование.
По количеству лиц, указанных в договоре:
    индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно
взятое физическое лицо);
    коллективное страхование (страхователями или застрахованными
выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
    краткосрочное (менее одного года);
    среднесрочное (1-5 лет);
    долгосрочное (6-15 лет).
По форме  выплаты страхового обеспечения:
    единовременной выплатной страховой суммы;
    с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме  уплаты страховых премий:
    страхование с уплатой единовременных премий;
    страхование с ежегодной уплатой премий;
    страхование с ежемесячной уплатой премий.
Подотрасли  личного страхования.
По условиям лицензирования в РФ существует три  подотрасли, которые образуют систему  личного страхования.
Страхование жизни.
У нас  в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием  краткосрочного страхования жизни.
Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления. Потому, что страховой  риск имеет два аспекта:
1. смерть  в молодом возрасте или ранее  средней продолжительности жизни;
2. дожитие  до старости, требующее получения  регулярных доходов без
продолжения трудовой деятельности.
Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор  страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Страхование от несчастных случаев и болезней.
Этот  вид страхования предусматривает  два вида выплат:
1. выплата  фиксированной суммы;
2. частичную  или полную компенсацию дополнительных  расходов
застрахованного при наступлении страхового случая.
Несчастный  случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.
Несчастным  случаем не считается:
    самоубийство или покушение на него;
    умышленное причинение застрахованного самому себе телесных
повреждений;
    травмы и смерть застрахованного полученные в результате
алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
Размер  страховой суммы установлены  по соглашению сторон и именно в  этих пределах отвечает страховщик. Общая  сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать  страховую сумму.
Договор страхования от несчастных случаев  может быть заключён на любой срок. Дата окончания договора обязательно  указывается в полисе. Если наступает  страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая  возможность.
Страховой случай подтверждается документами  из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может  так же производиться в размере  процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В  договоре установлены и фиксированы  суммы, они производятся в следующих  случаях:
- в случаях  смерти;
- при  потери глаз;
- при  потери конечностей;
- при  постоянной или полной нетрудоспособности.
При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты  производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от
полученной  группы инвалидности:
I группа  – 80% от страховой суммы;
II группа  – 65% от страховой суммы;
III группа  – 50% от страховой суммы.
Требование  на выплату страховой суммы может  быть обращено к страховщику в  течение трёх лет со дня наступления  страхового случая.
Автострахование от несчастных случаев.
По этому  полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных  с использованием автотранспорта, а  также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования  от несчастных случаев:
1. страхование  одного водителя;
2. система  страхования мест, когда по дифференцированным  целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек,  а в ней находилось 6 человек,  то один из них страховку  не получит;
3. паушальная, договор заключается на определённую  страховую сумму и эта сумма  при наступлении страхового события  делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;
4. система  профессионального страхования  водителей и их помощников.
Добровольное  медицинское страхование.
Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые  вызваны его обращением в медицинское  учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие  договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в  медицинское учреждение по поводу получения  лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены  как медицинские учреждения, так  и перечень медицинских услуг, которые  он может там получить.
 
 
 
 
2 Правила размещения страховых резервов
I. Общие положения
1. Настоящие Правила размещения  страховщиками страховых резервов (далее— Правила) разработаны  в соответствии с подпунктом  «г» пункта 3 статьи 30 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, № 2, ст. 56, Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 1, ст. 4).
В целях настоящих Правил под  размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов.
2. Настоящие Правила устанавливают  требования к активам, принимаемым в покрытие (обеспечение) страховых резервов.
3. Активы, принимаемые в покрытие  страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
4. Действие настоящих Правил  не распространяется на деятельность  страховых медицинских организаций в части резервов, сформированных по обязательному медицинскому страхованию.
5. Контроль за соблюдением страховщиками  требований, установленных настоящими Правилами, осуществляется Министерством финансов Российской
Федерации. Неисполнение страховщиком требований настоящих Правил является основанием для применения к страховщику санкций в соответствии с Положением о порядке выдачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденным приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 июня 1995 г. № 02-02/17, зарегистрированным Минюстом России 26 июня 1996 г., регистрационный № 882. П. Виды активов, принимаемых в покрытие страховых резервов
6. В покрытие страховых резервов  принимаются следующие виды активов:
1) государственные ценные бумаги  Российской Федерации;
2) государственные ценные бумаги  субъектов Российской Федерации;
3) муниципальные ценные бумаги;
4) векселя банков;
5) акции;
6) облигации, кроме относящихся  к подпунктам 1 —3 настоящего пункта;
7) жилищные сертификаты, кроме  относящихся к подпунктам 1—3  настоящего
пункта;
8) инвестиционные паи паевых  инвестиционных фондов;
9) банковские вклады (депозиты), в  том числе удостоверенные депозитными сертификатами;
10) сертификаты долевого участия  в общих фондах банковского  управления;
408 • Приложения
11) доли в уставном капитале  обществ с ограниченной ответственностью
и вклады в складочный капитал товариществ  на вере,
12) недвижимое имущество;
13) доля перестраховщиков в страховых  резервах;
14) депо премий по рискам, принятым  в перестрахование;
15) дебиторская задолженность страхователей1, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников;
16) денежная наличность;
17) денежные средства на счетах  в банках;
18) иностранная валюта на счетах  в банках;
19) слитки золота и серебра.
7. В покрытие страховых резервов  принимается недвижимое имущество,  за исключением отдельных квартир, а также подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания и космических объектов.
8. В покрытие страховых резервов  не принимаются акции, вклады  и доли
в складочном или уставном капитале страховщиков.
9. По согласованию с Министерством  финансов Российской Федерации
в покрытие страховых резервов могут  быть приняты активы, не перечисленные в пункте 6 настоящих Правил.
III. Требования к активам, принимаемым  в покрытие страховых резервов
10. Активы, принимаемые в покрытие  страховых резервов, не могут  служить предметом залога или источником уплаты кредитору денежных сумм по обязательствам гаранта (поручителя). П. В покрытие страховых резервов могут быть приняты только:
1) вклады (депозиты) в банки, имеющие  лицензию (разрешение) на осуществление
банковских операций, выданную соответствующим  уполномоченным органом;
2) ценные бумаги, которые отвечают  следующим требованиям:
а) допущенные к выпуску и обращению  на территории Российской Федерации, прошедшие государственную регистрацию в органах, определенных законами и другими правовыми актами Российской Федерации, и получившие в установленном порядке государственный регистрационный номер, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации;
б) выпущенные иностранными эмитентами и допущенные к обращению на фондовых биржах или иных организаторах торговли на рынке ценных бумаг,
имеющих лицензию (разрешение) на осуществление  деятельности по организации торговли на рынке ценных бумаг, выданную соответствующим уполномоченным органом;
3) векселя банков, имеющих лицензию (разрешение) на осуществление банковских операций, выданную соответствующим уполномоченным органом;
4) инвестиционные паи паевых  инвестиционных фондов, проспект  эмиссии инвестиционных паев и правила которых зарегистрированы Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, состав активов которых, определенный правилами и проспектом эмиссии инвестиционных паев, ограничивается активами, указанными в подпунктах 1—7, 9, 12, 16-18 пункта 6 настоящих Правил, после окончания первичного размещения, инвестиционных паев;
5) депозитные сертификаты банка,  условия выпуска и обращения  которых
утверждены выпускающим банком и зарегистрированы в Центральном  банке Российской Федерации;
6) дебиторская задолженность страхователей,  перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников, платежи по которой ожидаются в течение трех месяцев после отчетной даты, не являющаяся просроченной и возникшая в результате операций страхования и перестрахования;
7) сертификаты долевого участия  в общих фондах банковского  управления, зарегистрированных в установленном порядке в Центральном банке Российской Федерации, инвестиционная декларация которых ограничивается активами, указанными в подпунктах 1—7, 9, 12, 16—18 пункта 6 настоящих Правил;
8) доли в уставном капитале  обществ с ограниченной ответственностью
и вклады в складочный капитал товариществ  на вере, в учредительных документах которых не предусмотрено никаких правовых оснований, препятствующих изъятию средств в разумно короткие сроки;
9) слитки золота и серебра,  находящиеся на территории Российской  Федерации;
10) доля перестраховщиков, являющихся  резидентами Российской Федерации и имеющих лицензию на проведение страховой деятельности и не являющихся резидентами Российской Федерации, имеющих представительство на территории Российской Федерации.
12. В целях настоящих Правил  активами, расположенными на территории
Российской Федерации, считаются:
1) государственные ценные бумаги  Российской Федерации;
2) государственные ценные бумаги  субъектов Российской Федерации;
3) муниципальные ценные бумаги, выпущенные органами местного  самоуправления;
4) ценные бумаги, выпущенные резидентами  Российской Федерации;
5) денежные средства на счетах  в банках, банковские вклады (депозиты),
в том числе удостоверенные депозитными  сертификатами, сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления, доверительное управление в которых осуществляется банками, являющимися резидентами Российской Федерации;
6) доли в уставном капитале  обществ с ограниченной ответственностью
и вклады в складочный капитал товариществ  на вере, являющихся резидентами Российской Федерации;
7) недвижимое имущество, расположенное  на территории Российской Федерации;
8) доля в страховых резервах  перестраховщиков, являющихся резидентами Российской Федерации;
9) депо премий по рискам, принятым  в перестрахование, у перестрахователей
— резидентов Российской Федерации;
10) дебиторская задолженность страхователей,  перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников, являющихся резидентами Российской Федерации;
11) денежная наличность в рублях;
12) слитки золота и серебра,  находящиеся на территории Российской  Федерации.
IV. Требования к структуре активов,  принимаемых в покрытие страховых
резервов
13. Соответствие деятельности страховщика  принципам, перечисленным
в пункте 3 настоящих Правил, определяется выполнением структурных соотношений, указанных в Таблице «Структурные соотношения активов и резервов» (приложение к настоящим Правилам).
Активы, перечисленные в пункте 6 настоящих Правил и удовлетворяющие требованиям настоящих Правил, но не указанные в структурных соотношениях в Таблице, принимаются в покрытие страховых резервов без ограничений на суммарную стоимость. Общая стоимость активов, принимаемых в покрытие страховых резервов, должна быть не менее суммарной величины страховых резервов.
14. При расчете соотношений по  Таблице под стоимостью активов  понимается их балансовая стоимость.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
3 Пропорциональное  перестрахование
Пропорциональное перестрахование — исторически наиболее древняя и по существу до конца XIX в. единственная всеобщая форма перераспределения риска. С этой точки зрения пропорциональное перестрахование носит еще название традиционного перестрахования.
Договор пропорционального  перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента.
Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его  участие в покрытии риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование  действует по принципу «перестраховщик  разделяет риск цедента».
В практике страхования  сформировались следующие формы  договоров пропорционального перестрахования: квотный, эксцедентный, квотно-эксцедентный или смешанный.
Названные договоры являются как бы базисными. На практике применяются  множество модификаций этих основных, базисных форм перестраховочных договоров.
Квотный договор является наиболее простой формой перестраховочного договора. По его условиям страховщик (перестрахователь) передает перестраховщику согласованную долю всех принятых им рисков по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщик получает премию и возмещает перестрахователю все оплаченные им убытки по принятым страхованиям.
В тех случаях, когда страховые  суммы по принятым страховщиком рискам могут быть чрезмерно большими, перестраховщик ограничивает свое участие в договоре и, следовательно, свою ответственность  определенными лимитами.
Перестрахователь по квотному договору получает перестраховочную комиссию, которую он удерживает из передаваемой перестраховщику премии и участвует  в определенном проценте в возможной  прибыли перестраховщика по передаваемым ему рискам в перестрахование (тантьема). Размер перестраховочной комиссии, составляет в зависимости от вида страхования 20—40%.
Квотный перестраховочный договор имеет ряд преимуществ для передающей компании:
1) на риске страховщика —  на его собственном удержании  может оставаться такая доля  ответственности, которая полностью  соответствует его финансовым  возможностям. 
2) размер перестраховочной комиссии, обычно составляющей пропорциональную долю перестраховщика в расходах передающей компании, увеличивается на дополнительную сумму непредвиденных расходов. 
3) по условиям квотных договоров передающая компания обычно удерживает часть причитающейся перестраховщику премии в качестве резервов убытков и премий. По ним в пользу перестраховщика начисляются проценты, которые обычно ниже банковских. За счет разницы передающее общество имеет определенный доход. 
4) причитающиеся перестраховщику суммы выплачиваются после обработки, закрытия и подтверждения перестраховщиком соответствующего счета. Таким образом, полученная страховщиком премия какое-то время находилась в его обороте. 
5) квотные договоры по результатам являются более сбалансированными и устойчивыми. 
6) условия и структура квотного договора предопределяют минимальные затраты времени и средств на технические, административные и другие операции, связанные с ведением такого договора.

Договоры квотного перестрахования просты в обслуживании и нетрудоемкие, прежде всего для цедента. Цедент передает перестраховщику пропорциональную часть полученных за данный промежуток времени страховых платежей, оставляя на своем счете комиссионное вознаграждение (провизию) за передачу риска, которое было заранее оговорено при заключении договора перестрахования.
Несмотря на свои преимущества, квотное перестрахование не выполняет  целиком тех целей, которые хотел  бы достигнуть страховщик, приступая  к перестрахованию своего портфеля.
Квотное перестрахование действительно уменьшает риск цедента по всем договорам, переданным в перестрахование, однако не влечет за собой достаточного выравнивания оставшейся части страхового портфеля, которая связана с собственным участием цедента в покрытии рисков.
Основным недостатком является то обстоятельство, что по договору передаются и доли от тех мелких рисков, которые в иных случаях  передающая компания могла бы держать  на своей ответственности и тем  самым сохранило бы у себя соответствующую  долю страховой премии.
Эксцедентный договор — наиболее распространенная форма пропорциональных договоров. Условия этого договора предусматривают, что все принятые цедентом на страхование риски, страховые суммы которых превышают собственное удержание передающей компании (приоритет), подлежат передаче в перестрахование. Таким образом, в перестрахование передается эксцедент сверх приоритета (собственного удержания).
Эксцедентная форма перестрахования предоставляет широкую возможность страховщику для создания страхового портфеля, состоящего из значительного количества однородных по величине рисков.
Состав всего договора определяется величиной эксцедента и способами  построения договора. Как правило, перестрахователь разбивает передаваемый эксцедент  на несколько частей, кратных собственному удержанию. Например, если на страхование  принят риск со страховой суммой 220000 валютных единиц, а собственное удержание  передающей компании определено в 20 тыс. единиц, то 200 тысяч валютных единиц составит сумму эксцедента, которая  падает на перестраховщиков, причем сумма ответственности каждого из них будет пропорциональна размеру участия в договоре. Если эксцедент разбит на 10 долей, то при двух долях участия сумма эксцедента в 1/5 составит 40 тыс. единиц ответственности (1/5 от 200 тыс.), при участии в 1/2 доли сумма эксцедента в 1/20 составит 10 тыс. единиц. Пропорционально сумме собственного удержания передающей компании и долям участия перестраховщиков в договоре и производится распределение прибыли и оплата убытков.
По условиям эксцедентного договора передающая компания также, как и  по квотному договору, имеет право  на комиссию в свою пользу с суммы, причитающейся перестраховщику  премии, а также на участие в  его прибыли (тантьема).
В зависимости от характера рисков, передающая компания может устанавливать  дифференцированное собственное удержание, что оформляется специальным  приложением к перестраховочному  договору, которое называется таблицей лимитов собственного удержания.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением оригинальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.