Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение оригинальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Организация автокредитования в коммерческом банке на примере банка ЗАО «ВТБ-24»

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 02.05.13. Год: 2012. Страниц: 58. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


МИНОБРНАУКИ РОССИИ 
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение 
высшего профессионального образования 
«Ярославский государственный университет им. П.Г.Демидова»
Кафедра финансов и кредита
 
К У Р С  О В А Я  Р А Б О Т  А
по дисциплине «Организация деятельности коммерческого банка»
Организация автокредитования в коммерческом банке 
(на примере банка ЗАО «ВТБ-24»)
 
 
 
Дата защиты______________     Научный руководитель
канд. экон. наук, доцент
Оценка с  учетом защиты ____    ____________    Л..Н.Назарова 
«___» _______________2012 г.
Подписи __________________
    __________________    Студент группы ФК-22-СВС
Форма обучения: очно-заочная
                                                                                              _______________В.И. Хололов
                                                                                              «___» _____________2012 г.
 
 
 
 
Ярославль 2012
Реферат
Объем работы 84с., 3 ч., табл. 11, 15 источников, 9 прил.
 
Ключевые понятия: кредит, потребительский кредит, кредитор, заемщик, автокредит, процентная ставка, первый взнос, переплата.
Предмет исследования - особенности автокредитования в коммерческом банке.
Объект исследования - Объектом исследования выступает автокредитование в банке ЗАО «ВТБ - 24».
Цель работы заключается  в изучении теоретических и практических аспектов автокредитования, изучение проблем на рынке автокредитования и их решение.
В процессе работы была рассмотрена  сущность потребительского кредита, на основе литературных источников сформулирована полная классификация потребительского кредита, а так же изучен механизм выдачи потребительского кредита.
Был рассмотрен банк ЗАО «ВТБ - 24».
Были рассмотрены существующие программы по автокредитованию.
Были рассмотрены проблемы автокредитования и их решение.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Содержание
Введение.........................................................................................................................................4
1. Потребительское кредитование...............................................................................................5
1.1 Сущность потребительского кредитования..........................................................................5
1.2 Понятие и виды автокредитов................................................................................................8
2. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»......................................................10
2.1 Краткая характеристика банка..............................................................................................10

2.2 Кредитная политика коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»...............................................18

2.3 Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»...................................................28

3. Проблемы и перспективы кредитования физических лиц..................................................40

3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан.................................40

3.2 Совершенствование кредитной политики в области кредитования физических лиц…………………………………………………………………………………….................50

Заключение.................................................................................................................................64
Список  использованной литературы .…......................….....................................................65
Приложения................................................................................................................................67
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Введение
Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее  время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитов, а так же различные кредитные  линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные.
Объектом исследования выступает банк ЗАО «ВТБ-24» предоставляющий автокредит. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования.
Цель работы заключается в изучении теоретических  и практических аспектов автокредитования и оценке перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку следующих задач:
    рассмотреть сущность потребительского кредита и взгляды различных авторов на него;
    раскрыть понятие потребительского кредита;
    изучить особенности, условия и порядок автокредитования коммерческом банке;
    составить схемы выдачи и погашения кредита;
    изучить пути решения проблемы кредитования со стороны государства и со стороны банковского сектора.
При подготовке данной работы были использованы конституция  РФ; гражданский кодекс и Федеральный  Закон «О банках и банковской деятельности»; учебники в электронном виде под  редакцией О.И. Лаврушина, Г.Б. Поляка, Ю.В. Коречкова; материалы периодических изданий таких авторов как Д. Шевчук, Р.В. Державец,  
Д.Н. Алеева.
Курсовая работа состоит из трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается сущность потребительского кредита. Во второй главе дается характеристика непосредственно автокредитования как банковскому продукту и анализируется автокредитование в банке ЗАО «ВТБ-24». В третьей главе изучаются проблемы и перспективы автокредитования.
 
1. Потребительское кредитование
1.1 Сущность  потребительского кредитования
Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд кажется, что для этого действительно  есть основания. В современном хозяйстве в долг предоставляются в большей части денежные средства. Тем не менее деньги и кредит - это различные не только понятия, но и разные отношения. Здесь при их сравнении подразумевается не их натурально-вещественная, а экономическая сторона. Кроме того, не имеет значения, сколько денежных знаков получил один участник от другого, каковы их купюры. Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно формировать не по сумме денег, а на основании их характеристики как экономических отношений.
Основные понятия  по теме «Организация автокредитования в коммерческом банке» (Приложение 1)
 
Таблица 1
Понятие кредита разных авторов
Понятие
Автор
Мое мнение
1
2
3
Кредит - взаимоотношение между кредитором и заемщиком.
Кредит и  кредитный рынок // Финансы и кредит : учебник под редакцией проф. М. В. Романовского, проф Г.Н. Белоглазовой, - М.: Высшее образование, 2006. - С. 324 - 355 .
Это определение  не полно отражает сущность кредита.
Кредит - предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процентов.
Словарь банковских терминов , http://bankpress.ru/dictionary/2553/
Это определение  достаточно полно отражает сущность кредита.
Кредит - Предоставление денежных или материальных ценностей физическому или юридическому лицу на условиях возвратности и за вознаграждение в виде процентов.
Бизнес словарь, http://tolkslovar.ru/k10782.html
Это определение  достаточно полно отражает сущность кредита.
1
2
3
Кредит - Это передача кредитором ссуженной стоимости заёмщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.
Деньги, кредит, банки: учебник/колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук,  проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.
Это определение  достаточно полно отражает сущность кредита

На мой взгляд наиболее точно понятию кредит дает определение профессор О.И. Лаврушин в учебнике Деньги, Кредит, Банки.
 Классификации  потребительского кредита
Потребительским кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью, т.е. объектом предоставления кредита.
Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе:
1) по целевому  направлению использования;
2) по субьекту  кредитной сделки;
3) по сроку  кредитования;
4) по способу  предоставления;
5) по обеспечению;
6) по методам  погашения;
7) по методу  взимания процентов;
8) по характеру  кругооборота средств.
 
 
 
 
 
Таблица 2
Классификации потребительского кредита
Признак
Вид
1
2
По  направлениям использования 
а) неотложные нужды;
б) под залог  ценных бумаг;
в) строительство  и приобретение жилья;
г) капитальный  ремонт индивидуальных жилых домов.
По  субъектам кредитной сделки, т.е. по облику кредитора и заемщика
а) банковские потребительские  кредиты
б) кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями;
в) потребительские  кредиты кредитных учреждений небанковского  типа, например, ломбарды, пункты проката, касса взаимопомощи, кредитные кооперативыю.
По  срокам кредитования
а) краткосрочные, т.е. сроком от 1 дня до 1 года;
б) среднесрочные, т.е. сроком от 1 года до 3-5 лет;
в) долгосрочные, т.е. сроком свыше 3-5 лет.
По  способу предоставления
а)целевые;
б) нецелевые
По  обеспечению 
а) необеспеченные, т.е. бланковые;
б) обеспеченные, например, залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием.
По  методу погашения
а) погашаемые единовременно;
б) кредиты с  рассрочкой платежа.
По  методу взимания процентов 
а) кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;
б) кредиты с  уплатой процентов в момент погашения  кредита;
в) кредиты с  уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока O пользования, например, ежеквартально, один раз в  полугодие или по специально оговоренному графику.
По  характеру кругооборота средств
а)разовые;
б)возобновляемые (револьверные и ролловерные).
По  методу взимания процентов 
а) кредиты с  удержанием процентов в момент ее предоставления;
б) кредиты с  уплатой процентов в момент погашения кредита;
в) кредиты с  уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока O пользования, например, ежеквартально, один раз в  полугодие или по специально оговоренному графику.

 
 
1.2 Понятие  и виды автокредитов
На рынке  автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.
Классическая  программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.
Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и  тем, что их необходимый пакет  минимален. Сроки рассмотрения кредитной  заявки сокращены от нескольких часов  до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.
Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное  кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками.
Поскольку в  соответствии с действующим законодательством  выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре.  Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.
Buy-back (обратный  выкуп) Обратный выкуп - это  недавно появившийся кредитный  продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, на рынке Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген груп финанс». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda.
Многие банки  предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.
Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного  уровня на 2 - 4%.
Trade-in Все более  широкое распространение на рынке  получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита.
Отметим, что  при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном  самостоятельно и не всегда может  устраивать клиента. Вместе с тем  к достоинствам этой схемы относится  экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.
 
2. Кредитование физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»
 
 

2.1 Краткая характеристика  банка

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее название - Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК») создан на основании решения общего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) (протокол №77 от 31 марта 2000 года о преобразовании общества).
Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК»  ООО по всем его правам и обязанностям Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее наименование – ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги) был образован  на базе Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности (сокращенное наименование: ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК»).
Банк имеет  генеральную лицензию, выданную Центральным  банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в  иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.
Банк является участником системы страхования  вкладов.
Филиалы Банка  работают во всех экономически значимых регионах страны, предлагая своим  клиентам высокотехнологичные продукты и услуги. До 16 июля 2004 года Банк входил в состав группы аффилированных компаний – «Группа «Гута», осуществляя функции основного расчетного центра Группы. В июле 2004 года акционеры продали ОАО Внешторгбанк контрольный пакет акций Банка.
 
25 марта 2005 года  Наблюдательным советом ОАО Внешторгбанк  была утверждена стратегия развития ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», в соответствии, с которой на базе Банка создается крупный розничный банк, специализирующийся на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. В рамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием товарного знака «ВНЕШТОРГБАНК 24». До утверждения Наблюдательным Советом стратегии развития Банк являлся универсальной кредитной организацией.
В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка  была разработана и запущена в  действие широкая линейка продуктов  и услуг для клиентов - физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.
 
Таблица 3
Основные  продукты банка
 
Наименование  продукта
Пояснение
1.Кредитование  малого бизнеса
Целевая аудитория - юридические лица и предприниматели  без образования юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовой выручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.
2.Потребительское  кредитование населения
Включает в  себя широкий спектр банковских продуктов, таких как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.
3.Ипотечное  кредитование
Кредитование  на покупку квартир на вторичном  рынке жилья, на покупку квартир  на стадии строительства, а также  нецелевые ипотечные кредиты  для собственников жилья
4.Вклады населения
Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т. д.

В настоящее  время Банк предоставляет продукты и услуги крупным корпоративным  клиентам (в первую очередь, кредитование и предоставление гарантий и аккредитивов).
Предполагается, что операции с корпоративным  клиентами в дальнейшем будут  сконцентрированы только в ВТБ и  других банках группы и к концу 2007 года их практически не останется в Банке.
 
Прочие услуги Банка:
- услуги системы  дистанционного банковского обслуживания (Система Телебанк);
- прием наличных  платежей в адрес организаций;
- открытие и  ведение счетов;
- операции с  иностранной валютой;
- операции с  дорожными и именными чеками;
- аккредитивная  форма расчетов;
- операции с  векселями Банка;
- аренда сейфовых  ячеек и обеспечение безопасности  при операциях по сделкам с  недвижимостью;
- операции на  фондовом и денежном рынках, включая  брокерское обслуживание на ММВБ,
- МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов, операции на международном валютном рынке (ForEx);
- доверительное  управление;
- депозитарное  обслуживание.
Деятельность  ВТБ 24 (ЗАО) ориентирована на максимально  качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.
На сегодняшний  день существующая продуктовая линейка  продуктов и услуг запущена не только в Москве и Московской области, но и во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка доступна клиентам в круглосуточном режиме.
В настоящее  время филиальная сеть формирует  более половины объемов бизнеса  Банка.
Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня позволяют говорить о том, что в результате создания региональной и московской сети у Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.
 
К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:
- кредитование  клиентов Банка - физических лиц,  включая потребительское и ипотечное  кредитование, а также предоставление  кредитов индивидуальным предпринимателям;
- кредитование клиентов Банка - юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;
- операции на  фондовом и денежном рынках, включая  брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа акций  и векселей на внебиржевом  рынке по заявкам клиентов,
- операции на международном валютном рынке (ForEx);
расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.
Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15% в различных  сегментах рынка) Банк планирует  предпринимать следующие меры:
-существенное расширение и развитие региональной сети;
-предоставления  широкого спектра современных  услуг,
-внедрения высоких  стандартов в скорости предоставления  и удобстве обслуживания кредитов,
-установления  высоких кредитных лимитов,
-инновационный  подход в разработке продуктов и услуг,
-развития альтернативных  каналов продаж,
-развитие брэнда  Банка.
Таким образом, Банк планирует в течение 3-5 лет  стать одним из лидеров рынка  розничных банковских услуг (в сегментах  потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).
Источниками будущих  доходов (в перспективе на 3-5 лет) Банка будут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75% от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14% от операционных доходов).
Организационная структура ЗАО «ВТБ-24» представлена в Приложении 2.
Высшим органом  управления Банка является общее  собрание акционеров Банка, принимающее  важнейшие решения.
Ревизор Банка осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка.
Совет директоров Банка, состоящий из пяти человек, осуществляет общее руководство деятельностью  банка, в функции которого входит планирование, включающее выбор цели стратегии. Совет директоров Банка определяет приоритетные направления деятельности банка, утверждает годовые планы расходов и доходов, рассматривает результаты деятельности банка, а также утверждает внутренние документы банка и т.п.
Служба внутреннего  контроля является самостоятельным структурным подразделением Банка и действует на основании Устава Банка и Положения о службе внутреннего контроля, утверждаемого Советом директоров Банка.
Служба внутреннего  контроля создается для осуществления  внутреннего контроля и содействия органам управления Банка для обеспечения эффективного функционирования Банка.
Кредитный комитет  является основным органом, обеспечивающим реализацию политики Банка и предоставлению кредитов.
Планово-экономический  отдел осуществляет планирование показателей финансовой деятельности Банка, организацию денежного обращения в Банке и контроль за соблюдением клиентами банка Порядка работы с денежной наличностью и т.п.
Валютный отдел  осуществляет проведение расчетов, связанных  с экспортно-импортными операциями клиентов, проводит операции по купле и продаже иностранных валют за рубли, осуществляет учет средств в иностранной валюте для обязательной продажи на валютном рынке.
Главный бухгалтер  осуществляет руководство учетно-операционным отделом и отделом внутри банковских операций. Главный бухгалтер отвечает та формирование учетной политики, ведения бухгалтерского учета, своевременное и достоверное представление бухгалтерской отчетности, организует внутри банковский контроль.
Учетно-операционный отдел функционирует как подразделение, обеспечивающее расчетное обслуживание клиентов.
Отдел кассовых операций обеспечивает кассовое обслуживание клиентов и осуществляет прием наличных денежных средств от юридических  и физических лиц в операционное и послеоперационное время, своевременное и полное обеспечение наличными денежными средствам дополнительных офисов Каика, исходя из потребностей клиентов.
Отдел автоматизации  обеспечивает поддержку программных  средств, используемых в банке, разработку нового и совершенствования используемого программного обеспечения, оказание методической помощи подразделениям Банка по вопросам использования установленных программных средств.
Юридический отдел  осуществляет правовое обеспечение  работа банка и защиту его интересов.
Секретарь - инспектор по кадрам - осуществляет информационное, документальное - и организационно-техническое обслуживание деятельности Банка, ведет кадровую работу.
Служба безопасности обеспечивает: экономическую безопасность Банка» защиту информационных технологий, охрану Банка с использованием сил физической охраны и технических средств, режим и внутрибанковскую безопасность, поддерживает и развивает связь с правоохранительными органами и т.п.
Кредитное управление проводит единую кредитную политику; формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель; разрабатывает рекомендации по совершенствованию стратегии банка в области размещения ресурсов, организует кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических и физических лиц.
Отдел розничного кредитования - организует кредитование физических лиц в соответствии: с требованиями Положения о потребительском кредитовании физических лиц, разрабатывает и внедряет новые кредитные продукты, проводит единую кредитную политику, формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель,
Отдел коммерческого  кредитования – проводит единую кредитную  политику; организует и осуществляет кредитование Банком в рублях и иностранной  валютах юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, кредитных организаций  и небанковских учреждений.
Управление  корпоративного бизнеса и ритейла  – обеспечивает выполнение Банком плановых финансовых показателей; руководит  всеми структурными подразделениями  Банка в части организации  обслуживания клиентов, организует маркетинговую  деятельность в Банке; осуществляет организацию и контроль работы дополнительных офисов Банка,
Дополнительные  офисы Банка - являются внутренними  структурными подразделениями Банка. В своей деятельности руководствуется  «Положением о дополнительном офисе».
Отдел розничного, бизнеса - осуществляет планирование деятельности дополнительных офисов Банка; разрабатывает и внедряет единые стандарты при обслуживании клиентов, контролирует их соблюдение, организует и проводит рекламные мероприятия по продвижению услуг Банка, проводит регулярный мониторинг качества продаваемых услуг.
Инспектор по кадрам оформляет прием, перевод и увольнение работников в соответствии с трудовым законодательством, положениями, инструкциями и приказами Председателя Правления  Банка; ведет установленную документацию по кадрам: принимает, заполняет, хранит и выдает трудовые книжки; ведет табельный учет рабочего времени; осуществляет контроль за своевременным предоставлением очередных отпусков, ведет учет работников Банка, в установленном порядке оформляет и хранит их личные дела.
Административно — хозяйственный отдел - обеспечивает хозяйственное обслуживание клиентов и надлежащее состояние в соответствие с правилами и нормами производственной санитарии и противопожарной  защиты зданий и помещений Банка  в которых расположены подразделения банка, организует проведение ремонтных работ, несет ответственность за технику безопасности.
Транспортный  отдел – обеспечивает перевозку  работников Банка, осуществляет карьерные  функции, производит текущий ремонт и техническое обслуживание автотранспортных средств.
Каждое структурное  подразделение банка осуществляет свою деятельность на основании соответствующих  внутрибанковских положений, содержащих основные функции, стоящие перед  отделами, службами и внутренними  подразделениями Банка и Советом директоров Банка. Сотрудники Банка осуществляют свою деятельность в соответствии с должностной инструкцией.
Руководство текущей  деятельностью ЗАО «ВТБ-24», в том  числе принятие решений, издание  приказов и распоряжений в рамках полномочий, определяемых Председателем Правления Банка, осуществляет Главный управляющий директор банка.
ЗАО «ВТБ-24» - один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным  для всех, кто хотел бы сохранить  и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.
Рассмотрим  основные показатели деятельности банка  за 2006-2008 гг. (Приложение 3).
Как видно из представленных данных, в 2006-2008 гг. деятельность банка динамично развивается. Так, собственный капитал банка за указанный период увеличился на 50 %, что можно назвать положительной тенденцией, так как свидетельствует об увеличении размера имущества банка. Наблюдается значительное (в 2,18 раз) увеличение работающих активов банка, что свидетельствует о наращивании банком объемов активных операций за анализируемый период. Увеличение коммерческих кредитов банка за указанный период произошло в 2,66 раз. Также увеличились и привлеченные средства банка (в 2,9 раз). Это говорит о тенденциях роста привлеченных ресурсов, направляемых на осуществление активных операций за оцениваемый период.
 
Основными источниками  дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. Кроме того, Банк успешно развивает такие направления бизнеса, как организация и андеррайтинг облигационных займов, финансовое консультирование, управление активами клиентов, проектное, торговое и структурное финансирование.
Прибыль банка  за период увеличилась в 2,28 раз. Рост банковской прибыли показывает эффективность банковской деятельности в целом.
Таким образом, ЗАО «ВТБ-24»» является динамично  развивающимся банком. В 2008 году ЗАО  «ВТБ-24» значительно укрепил свои позиции на рынке. Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Ключевыми направлениями деятельности ЗАО «ВТБ-24» являются: розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). Кредитный портфель банка за последние три года увеличился более чем в 2,5 раза.
Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами ЗАО «ВТБ-24» являются более 3,5 миллионов человек. В целях минимизации рисков основное внимание уделяется развитию обеспеченного кредитования (автокредитование и ипотека). В следующем разделе дипломной работы предлагается рассмотреть кредитную политику ЗАО «ВТБ-24».

2.2 Кредитная политика  коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»

 
Кредитная политика ЗАО «ВТБ-24» строится не только с  учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:
1. Формы предоставления  кредитов. Основная форма - срочный  коммерческий кредит. К особым  видам кредитования относятся  кредиты, предоставляемые в форме  кредитной линии и кредиты  в форме овердрафта. Кредитование  в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.
2. Концентрация  ссудной задолженности по одному  заемщику - рассчитывается в зависимости  от величины капитала Банка  с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.
3. Целевое использование  - выдача кредитов осуществляется  с обязательным указанием по  тексту кредитного договора целевого  назначения выдаваемого кредита,  за которым устанавливается постоянный контроль.
4. Установление  процентных ставок - ценообразование  по ссудам осуществляется в  зависимости от таких основных  положений как: действующие ставки  рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского  кредита, степень кредитного риска  по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.
5. Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими  обоснованиями и бизнес-планами  заемщиков, но, как правило, краткосрочные  кредиты предоставляются на срок  не более 6 месяцев, среднесрочные  до 1 года, долгосрочные - не более  3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.
6. Источники  погашения - выдача кредитов осуществляется  только при наличии реального  первичного источника погашения  предоставляемого кредита, а также  с учетом предлагаемой заемщиком  формы обеспечения возврата кредита  (вторичный источник погашения  в форме залога, заклада имущества).
7. Кредитная  информация - кредитными договорами  обязательно предусмотрено реальное  осуществление Банком контроля  за состоянием финансово-хозяйственной  деятельности заемщиков и состоянием  залогового обеспечения, с правом  затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.
8. Синдицированное  кредитование - Банком допускается  участие в совместных кредитных  проектах (с участием других коммерческих  банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.
9. Приоритетное  право получения кредита - приоритетное  право получения кредита имеют  предприятия и организации, обслуживающиеся  в Банке и являющиеся его  постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.
10. Взаимосвязь  кредитных и депозитных взаимоотношений  - клиенты, имеющие депозиты в  Банке, также пользуются приоритетом  при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.
Все вышеперечисленные  принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и  финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF (Инвестиционный Фонд США - Россия); овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты по линии Европейского Банка реконструкции и развития; документарные операции; вексельное кредитование
Получение кредита  в ЗАО «ВТБ-24» возможно после  осуществления ряда процедур, заключающихся  в анализе достигнутых потенциальным  заемщиком финансовых показателей  и бизнес-плана компании (в ряде случаев - технико-экономического обоснования  получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.
Кредит может  быть выдан на следующие цели: приобретение активов (зданий, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения производства; на пополнение оборотных средств; оплату услуг; приобретение сырья и материалов для производства; приобретение товаров для перепродажи, то есть на коммерческие цели; иные цели.
Для планирования конкретных действий по решению проблем  клиента банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.
Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита  в ЗАО «ВТБ-24» предусматривается  следующие стадии:
1.Оценка платежеспособности заемщика.
При обращении  клиента в ЗАО «ВТБ-24» за получением кредита уполномоченный сотрудник  кредитующего подразделения (кредитный  инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ЗАО «ВТБ-24» (Приложение 4).
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита  зависит от вида кредита и его  суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента  регистрируется кредитным инспектором  в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.
На оборотной  стороне заявления или отдельном  листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.
Далее кредитный  инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с  помощью единой базы данных кредитную  историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.
Кредитующее подразделение  направляет пакет документов юридической  службе и службе безопасности ЗАО  «ВТБ-24».
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места  жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете (Приложение 4).
По результатам  проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
Кредитный инспектор  определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места  работы о доходах и размере  удержания, а также данных анкеты.
Справка должна содержать следующую информацию:
-  полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
-  продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
-  настоящая должность Заемщика (кем работает);
-  среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
-  среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном  экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.
Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием  банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.
При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для  решения вопроса о возможности  выдачи кредита необходимо учитывать:
-  доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
-  доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
-  в исключительных случаях, по усмотрению ЗАО «ВТБ-24» в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные  в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Выдача кредита  в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке путем:
-  зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
-  зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
-  оплаты счетов торговых и других организаций;
-  перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита  в иностранной валюте производится только в безналичном порядке  зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
В кредитном  договоре должны быть указаны номер  счета по вкладу или номер счета  пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.
Выдача кредита  на строительство или реконструкцию  объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в  течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.
По истечении  двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается  до фактически выданной.
При выдаче кредита  наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета  граждан-предпринимателей Заемщик  должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца ЗАО «ВТБ-24» расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.
Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита.
К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению. Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.
Далее кредитный  инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного  лица) и главного бухгалтера для  передачи первых экземпляров кредитных  документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.
При выдаче кредита  наличными Заемщик заполняет  заявление на выдачу ссуды ф. № 0405037.
Далее кредитный работник:
-  проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
-  оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
-  передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.
Датой погашения  задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления  средств в кассу или на корреспондентский  счет Банка (выдавшего кредит) или  дата списания средств со счета клиента  по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.
Отсчет срока  для начисления процентов за пользование  кредитом начинается от даты образования  задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.
Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости  от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
-  на уплату неустойки;
-  на уплату просроченных процентов;
-  на уплату срочных процентов;
-  на погашение просроченной задолженности по ссуде;
-  на погашение срочной задолженности по ссуде.
Начисление  и уплата процентов авансом не допускается.
При не поступлении  от Заемщика платежей до окончания  календарного месяца суммы не внесенных  в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При поступлении от Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.
Если в течение  периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности  по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.
Если в течение  периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.
В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
В случае если заемщик  в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.
Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов  залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.
Кредитный процесс  представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка  для определения возможности  предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.
На первом этапе  Кредитный эксперт проводит личную консультацию – собеседование с  потенциальным Заемщиком, которое  состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после  чего определяется платежеспособность Заявителя (чистый доход).
Чистый доход  определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:
ЧД = Д – (ПМ * N + ПР + ПЖ) (2.1)
где ЧД – чистый доход;
Д – валовой  доход семьи;
ПМ – количество членов семьи, включая совместно проживающих лиц;
ПР – прочие доходы.
ПЖ – плата  за жилье.
По результатам  проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кредитный эксперт  определив максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель  и срок кредита.
Второй этап: Прием Заявления на кредит.
Документы необходимые  для получения кредита - паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.
Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие  печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.
После получения  заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.
В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку.
Причина отказа указывается на заявлении клиента  или в заключении кредитного работника.
По просьбе  клиента кредитный инспектор  возвращает ему предоставленные  им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются.
На оборотной  стороне заявления или отдельном  листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.
Вышеизложенные  этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами.
Выдача кредита  оформляет следующими документами.
Кредитный договор в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера, страховой полис. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.
После получения  от заемщика подписанных документов, проверки правильности их оформления (всех подписей на документах) кредитный  эксперт направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки за минусом удержаний (4% за открытие ссудного счета и суммы страхового платежа).
В течение всего  срока кредита кредитный Эксперт  осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт:
1. Контролирует  внесение Заемщиком платежей до погашения кредита
2. Контролирует  осуществление соответствующих  бухгалтерских проводок по погашению  кредита.
3. Контролирует  исполнение Заемщиком своих обязательств.
4. Предоставляет  Заемщику информацию о состоянии  ссудного счета, размере очередного платежа и т.п.
5. Не менее  чем раз в квартал проверяет  финансовое состояние Заемщика; путем опроса Заемщика на предмет  изменений обстоятельств его  жизни, которые могут повлиять  на его финансовое положение  и кредитоспособность.
Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом Кредитным Экспертом закрытое Кредитное дело сдается в архив.
Вывод:
Кредитная политика ЗАО «ВТБ-24» строится не только с  учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.
Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.
Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному  населению - при краткосрочном, равно  как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:
1.  Беседа с клиентом.
2.  Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.
3.  Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
4.  Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.
5.  Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.
6.  Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
7.  Контроль за целевым использованием кредита.
8.  Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.
9.  Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.
 
 

2.3 Анализ кредитования  физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»

 
Основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ-24» в сфере  предоставления розничных услуг  в 2008 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2008 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года 2.9 млрд. долларов США.
В 2008 году основной акцент был  сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.
ЗАО «ВТБ-24»  сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2008 году портфель автокредитов составил 1,4 млрд. долларов США. Был внедрен  один из крупных проектов в области  автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 203.2 млн. долларов США. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.
Основным направлением потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» является, автокредитование.
Условия предоставления автокредитов в ЗАО «ВТБ-24»  (Приложение 6).
Достоинства предоставления автокредитовов в ЗАО «ВТБ-24»
- решение о  предоставлении кредита может быть принято всего за час;
- возможность  выбрать размер ежемесячного  платежа и срок кредита;
- срок кредита  – до 5 лет;
- минимальный  перечень предоставляемых документов;
- первоначальный  взнос – от 0% от стоимости приобретаемого  автомобиля;
- досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;
- обязательное  страхование – только КАСКО  и ОСАГО;
- удобство погашения  – возможность осуществлять платежи  по кредиту в любом, ближайшем  для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.
Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году представлена в табл. 4.
 
 
 
 
 
 
 
Таблица 4
Динамика  объема потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2008 году, млн. руб.
Показатель
Кредитные карты  и овердрафты
1353
1410
1468
1813
2101
Нецелевые кредиты
5843
5526
5096
5469
7541
Экспресс-кредиты
10736
11455
12089
14132
18018
Автокредитование
8433
9383
12549
18939
24091
Ипотечное кредитование
548,2
567,1
602,1
630,1
647,6
Итого
26913,2
28341,1
31804,1
40983,1
52398,6

Как видно из табл. 4, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2008 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.
За 2008 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.
Динамика портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2008 году представлена на рис. 1.

Рис. 2 - Динамика портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
В общем розничном  кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу «Автоэкспресс-кредит».
В течение 2008 года ЗАО «ВТБ-24» занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать «Автоэкспресскредит на поддержанные автомобили», «Автоломбард», кредиты с пониженным до 10 % первоначальным взносом и др.
Также были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.
Более того, в 2007 году в рамках развития перекрестных продаж со своими деловыми партнерами ЗАО «ВТБ-24» совместно с ведущими автодилерами, такими как Автомир, Иж-Авто, запустил ряд специальных акций по созданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.
Рассматривая  структуру портфеля потребительских  кредитов ЗАО «ВТБ-24», следует отметить, что на начало и на конец 2008 года структура существенно изменилась (табл. 5).
Таблица 5
 
Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
Показатель
Кредитные карты  и овердрафты
5,03
4,97
4,62
4,42
4,00
Нецелевые кредиты
21,71
19,49
16,02
13,34
14,39
Экспресс-кредиты
39,89
40,42
38,01
34,48
34,38
Автокредитование
31,33
33,11
39,46
46,21
45,97
Ипотечное кредитование
2,04
2,00
1,89
1,54
1,23
Итого
100
100
100
100
100

Так, на начало 2008 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24» преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2008 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты. 

Рис. 2 - Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2008 года, %

Рис. 3 - Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2008 года, %
ЗАО «ВТБ-24»  сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2008 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое.
Как видно из рис. 2 и 3, за 2008 год в структуре кредитного портфеля потребительских кредитов снизилась доля таких кредитов как нецелевых кредитов – с 22 до 14 %, доля ипотечных кредитов – с 2 до 1 %, а также доля кредитных карт и овердрафтов – с 5 до 4 %.
Следует провести анализ потребительского кредитования по срокам кредитования.
 
 
Таблица 7
 Динамика  потребительского кредитования  по срокам кредитования, млн. руб.
Срок кредитования
на срок до 30 дней
812,78
855,90
962,07
3,18
15,72
на срок от 31 до 90 дней
13,46
17,00
22,26
8,78
41,92
на срок от 91 до 180 дней
 271,82
311,75
356,20
126,30
607,82
на срок от 181 дня до 1 года
4209,22
4537,41
5667,49
1983,55
9913,81
на срок от 1 года до 3 лет
10940,21
11991,12
13888,85
5012,68
25266,61
на срок свыше 3 лет
9241,99
10097,93
10778,41
3845,18
13875,15
до востребования
1423,71
527,14
127,22
3,40
2,62
Итого
26913,2
28341,1
31804,1
40983,1
52398,6

Как видно из табл. 7, за анализируемый период снизилась  динамика кредитов на срок до 30 % с 812,78 млн. руб. в начале 2008 года до 15,71 млн. руб. в конце 2008 года. Объем кредитов на срок от 31 до 90 дней на начало и на конец 2008 года существенно увеличился с 13,45 до 41,91 млн. руб.
Существенно увеличились  кредиты на срок от 91 до 180 дней (с 271,8 млн. до 607,82 млн. руб.), а также кредиты  сроком от 181 дня до 1 года (с 4209,22 до 9913,81 млн. руб.).
Также наблюдается  рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с 10940,21 до 25266,61 млн. руб.) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15 млн. руб.). Следует отметить, что за 2008 год существенно снизился объем кредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 млн. руб.).
Более наглядно данные табл. 7 можно представить на рис. 7.
Из рис. 5 видно, что основные виды кредитных продуктов – кредиты сроком от 1 года до 3 лет, кредиты сроком свыше 3 лет, а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года.

Рис. 4 – Динамика потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» в течение 2008 года, млн. руб.
В целом можно  отметить тенденцию скачкообразного  увеличения объем выданных потребительских  кредитов за анализируемый период, в 3 квартале 2008 года наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а 4 квартале – увеличение.
Структура потребительского кредитования по срокам кредитования представлена в табл. 8.
 
Таблица 8
 
Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.
на срок до 30 дней
3,02
3,02
3,025
0,029
0,03
на срок от 31 до 90 дней
0,05
0,06
0,07
0,08
0,08
на срок от 91 до 180 дней
1,01
1,10
1,12
1,15
1,16
на срок от 181 дня до 1 года
15,64
16,01
17,82
18,06
18,92
на срок от 1 года до 3 лет
40,65
42,31
43,67
45,64
48,22
на срок свыше 3 лет
34,34
35,63
33,89
35,01
26,48
до востребования
5,29
1,86
0,40
0,031
0,005
Итого
100
100
100
100
100

 
 
 
Структуру потребительского кредитования на начало и на конец 2008 года можно представить на рис. 5 и 6.

Рис. 5. - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на начало 2008 года, %

Рис. 6 - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на конец 2008 года, %
Как видно из рис. 6 и 7, структура потребительских кредитов по срокам кредитования изменилась за 2008 год существенным образом: в структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования.
 
 
 
 
Проведем анализ по невозвратным и просроченным ссудам населения (табл. 9).
 
Таблица 9
Удельный  вес просроченных ссуд физических лиц  в структуре кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24»», %
Показатель
01.01.08
01.04.08
01.07.08
01.10.08
01.01.09
Сумма, тыс. руб.
Уд. вес, %
Сум., тыс. руб.
Уд. вес, %
Сум., тыс. руб.
Уд. вес, %
Сум., тыс. руб.
Уд. вес, %
Сум., тыс. руб.
Уд. вес, %
Текущие кредиты  физическим лицам
26557,94
98,68
27930,15
98,55
31279,33
98,35
40347,86
98,45
51088,63
97,5
Просроченные ссуды
355,25
1,32
410,95
1,45
524,77
1,65
635,24
1,55
681,18
1,3
В том числе  проблемные и безнадежные
322,96
1,2
396,77
1,4
477,06
1,5
573,76
1,4
628,78
1,2
Итого кредитов клиентам
26913,2
100
28341,1
100
31804,1
100
40983,1
100
52398,6
100



 
Анализируя кредитный портфель банка можно также отметить, что в 1 полугодии 2008 года удельный вес просроченных ссуд составлял 1,32 %, а во в конце 2008 года – 1,55 %, т. е в целом за период удельный вес просроченных ссуд увеличился на 1,23 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд за период наблюдается в третьем квартале 2008 года. – 1,65 %. Грамотная кредитная политика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в IV квартале 2008 года. Доля «проблемных» и «безнадежных» ссуд составляет в кредитном портфеле банка 1,4%. Это говорит о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля банка.
При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную  политику, направленную на минимизацию  кредитного риска по сделкам.
 
 
Управление  кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям:
- формирование  диверсифицированной структуры  розничного кредитного портфеля  по региональному, валютному признаку, по суммам и срокам выданных  кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;
- установление  нормативов stop-loss на отдельные группы  заемщиков, диверсифицированных  по видам продуктов и региональным  характеристикам;
- используются  методики, прогнозирующие уровень  риска в розничном кредитном  портфеле, с целью своевременного информирования и недопущения уровня риска, превышающего нормативные значения;
- ведется активная  работа по разработке скоринговых  карт на основе статистического  и эконометрического анализа  розничного кредитного портфеля  с применением передовых технологий  и международного опыта;
- сотрудничество  с кредитными бюро позволяет  оценить возможные кредитные риски, основанные на предыдущей кредитной истории заемщика, на этапе рассмотрении заявок физических лиц;
- в Банке  применяется дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход к оценке  кредитных заявок физических  лиц. Действующая в Банке система оценки кредитных заявок позволяет отобрать для целей кредитования заемщиков, отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска и характеризующихся хорошей кредитоспособностью;
- использование  централизованной системы принятия  решений при выдачи кредита физическим лицам;
- контроль за  выполнением установленных лимитов  и принятых решениях;
- обязательный  постоянный мониторинг качества  розничного банковского портфеля, отдельных групп и отдельных  ссуд;
- проведение  постоянных мероприятий по сбору просроченной задолженности;
    формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно порядку, установленному нормативными документами Банка России, а также резервов в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности.
    По всем выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате комплексного анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния, качества обслуживания долга, обеспечения, а также всей имеющейся в распоряжении Банка информации производится оценка кредитного риска по ссудам. При выявлении признаков обесценения ссуды (т.е. потери ссудной стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком в соответствии с условиями договора либо существования угрозы такого неисполнения) Банк в обязательном порядке формирует резерв на возможные потери по ссудам.
Причиной не возврата ссудной задолженности  физическими лицами являются несвоевременная  выплата заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе. По всем указанным кредитам проводится работа по взысканию задолженности, в том числе в судебном порядке.
На сокращение ссудной  задолженности повлияло ЗАО «ВТБ-24»  повлияли следующие факторы: неоднократные  предупреждения о необходимости  погашения просроченной задолженности по кредитам; обращение в судебные органы о наложении взыскания с заемщиков и их поручителей. Все эти меры являются основными мерами в работе банка по возвращению проблемных ссуд. Обеспечение возвратности ссуды необходимо и для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков.
Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ-24» в сфере  предоставления розничных услуг  в 2008 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.
В 2008 году благодаря  эффективной кредитной политике ЗАО «ВТБ-24» потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).
В 2008 году ЗАО  «ВТБ-24» стал увеличивать объем  продаж кредитных продуктов через собственную региональную сеть. В розничных офисах банка клиентам предлагалось в первую очередь оформить нецелевые кредиты и кредитные карты, по которым клиент имеет возможность самостоятельно определять способ использования полученных заемных средств.
 В 2008 году  Банк внедрил специальные условия  кредитования для добросовестных  заемщиков, а также начал работу  по рассылке клиентам банковских  карт с предложениями по рассылке  клиентам банковских карт с  предложениями об оформлении  кредита.
В 2008 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности  автокредитования и ипотеки.
Только надежное и ликвидное обеспечение в  конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного  кредита и получить прибыль. В ЗАО «ВТБ-24» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования, которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.
Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24»  сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и  динамично развивающихся универсальных банков в стране.

3 Проблемы и перспективы  кредитования физических лиц

3.1 Проблемы развития  кредитования потребительских нужд граждан

 
Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает  и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. В то же время в среднесрочной перспективе не прогнозируется наступление кризисной ситуации, но нельзя и отрицать наличия потенциальной возможности возникновения нестабильности.
Большую актуальность для данного сектора имеют  риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также  рисковое поведение самих банков. При этом видится необходимым обратить внимание на следующие аспекты повышения рискованности операций на рынке розничного кредитования.
1. Переход от  кэптивной модели развития к  стратегии независимого рыночного  развития сопряжен с повышенными  рисками, в первую очередь вызванными увеличением доли несвязанных клиентов; повышением волатильности ресурсной базы, ростом неработающих ссуд и необходимостью существенного совершенствования процедур защиты собственных интересов в проблемных ситуациях. Низкий уровень развития судебной и исполнительной систем, не отвечающий реальным потребностям бизнеса, служит важным ограничительным фактором роста банковского кредитования.
2. Рост просроченной  задолженности, особенно в сегменте  экспресс-кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. Впечатляют показатели темпов прироста задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями физическим лицам — резидентам. Данный показатель в течение трех последних лет значительно превышал 100%. Так, в 2005 году темп прироста просроченной задолженности по кредитам физических лиц — резидентов составил 147,06%, в 2006 аналогичный показатель равнялся уже 159,52%. В то время как прирост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам — нерезидентам в 2007 году был равен 0%, а в 2008 — 0,23%.
По данным Банка  России, темпы роста пр
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением оригинальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.