Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

 

Повышение оригинальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.

Результат поиска


Наименование:


отчет по практике Отчет по практике в ОАО "Росбанк"

Информация:

Тип работы: отчет по практике. Добавлен: 03.05.2013. Год: 2012. Страниц: 23. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание
    
     Дневник ознакомительной практики студента…………………………..3
     Введение…………………………………………………………………....4
    Характеристика ОАО АКБ «Росбанк»………………………………..6
    Устройство офиса ЧФ ОАО АКБ «Росбанк»………………………..15
    Принципы кредитной политики ОАО «Росбанк»……………….......16
      Общие положения………………………………………………....16
      Цели кредитной политики Банка…………………………………17
      Основные принципы предоставления кредитов…………………18
      Основные направления предоставления кредитов………………21
      Санкционирование кредитов………………………………….…..22
      Создание резервов на возможные потери по кредитам………....22
    Перечень программ потребительского кредитования………..……...23
    Анализ экономической деятельности банка……………………….....23
Заключение…………………………………………………………………32
Список литературы………………………………………………………...34
Приложение 1: Условия  предоставления нецелевых кредитов; автокредит; виды кредитов……………………………………………………36
Приложение 2: Заявление-анкета на предоставление кредита…50
Приложение 3: Опись документов кредитного досье…………..56
Приложение 4: График погашения; заключение кредитного эксперта о расчете лимита кредитования Заемщика; платежное поручение………...57
Приложение 5: Заявление-анкета на предоставление кредита «Овердрафт»……………………………………………………………………62
Приложение 6: Перечень автосалонов-партнеров  банка; виды и требования по авто-кредитам (см. Приложение 1)………………………….63
Приложение 7: Условия, виды и перечень документов по ипотечному кредитованию, письмо подтверждение………………………..64
Приложение 8: Пример потребительского кредита без задолженности и  с задолженностью………………………………………….85
Приложение 9: Заявление на реструктуризацию…………………87
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Дневник по производственной практике студента специальности
«Финансы и  кредит»
 
 
Содержание  работы
Замечания руководителя по практике
29.09.08-03.10.08
Ознакомление с консультированием физических лиц о возможности кредитования. (приложение 1)
 
06.10.08-10.10.08
Ознакомление с консультированием  клиентов по вопросам заполнения анкеты; проверка правильности заполнения анкет. (приложение 2)
 
13.10.08-17.10.08
Ознакомление с оформлением кредита; проверка кредитных досье. (приложение 3)
 
20.10.08-22.10.08
Ознакомление с оформлением  и предоставлением нецелевого кредита. (приложение 4)
 
23.10.08-24.10.08
Ознакомление с оформлением  и предоставлением кредита: овердрафт. (приложение 5)
 
27.10.08-01.11.08
Ознакомление с оформлением  и предоставлением авто-кредита. (приложение 6)
 
05.11.08-07.11.08
Ознакомление с оформлением  и предоставлением ипотечного кредитования. (приложение 7)
 
10.11.08-12.11.08
Работа с архивом: в системе БИС по уникальному клиентскому номеру определения должников и погасивших полностью, раскладка дел.
 
13.11.08-14.11.08
Ознакомление с работой «Отдела по работе с просроченной задолженностью» (Банковская Информационная Система). (приложение8)
 
17.11.08-19.11.08
Ознакомление с работой по реструктуризации кредитов физических лиц: принятие участия  в подготовке списков для рассылки заказных писем, касающихся реструктуризации.
 
20.11.08-21.11.08
Консультирование клиентов по реструктуризации (в зависимости от периода выхода на просрочку), принятие заявлений на реструктуризацию. (приложение 9)
 



 
 
Руководитель практики                                                                 Головнина А.В.
Начальник отдела кредитования
частных клиентов
ЧФ ОАО АКБ «РОСБАНК»
 
ВВЕДЕНИЕ
Банки называют кровеносной системой, пронизывающей  все экономику страны, такой системой являются денежные расчеты. В процессе расчетов деньги текут во всех направлениях, проникают во все поры хозяйственного организма. При этом происходит обмен товарами на деньги, являющийся важнейшим фактором рыночного хозяйства. Поэтому актуальность и практическая значимость расчетно-кассового обслуживания бесценно в жизни экономик многих стран.
На данный момент банки и многие небанковские структуры стремятся усовершенствовать методы, инструментарий, законодательные и нормативные акты в области расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и системе безналичного платежного оборота, в целях процветания бизнеса и экономики, а соответственно благополучия людей в стране. Основной частью денежного оборота (80-90 %) является безналичный платежный оборот, в котором движение денег происходит в виде перечислений по счетам в кредитных организациях и зачетов взаимных требований. Участниками отношений являются объединения, предприятия, организации, банковские и финансовые органы, и даже население. Безналичный платежный оборот полностью проходит через банковские учреждения, в которых ведутся счета предприятий и организаций. На данный момент через банки проходит львиная доля безналичных расчетов и кассовых операций среди физических лиц. Отсюда вытекает, что от работы в области среди физических лиц коммерческими банками зависит благополучие страны в целом, бесперебойное функционирование всего хозяйственного организма. Следовательно, тема данной работы выбрана с учетом ее крайней актуальности.
В качестве объекта  исследования в данной работе выбран Челябинский Филиал ОАО АКБ «Росбанк», при этом предметом исследования является анализ работы данного банка на рынке краткосрочных кредитов.
Цель  работы  -  от теоретического  изложения  материала  перейти  к практическому  анализу  работы  банка,   а также  предложить  и  обосновать рекомендации по совершенствованию операций банка на рынке краткосрочных кредитов. Для  достижения  поставленной  цели  необходимо  решить  следующие задачи:
    изучить литературу по данному вопросу;
-рассмотреть виды  и структуру операций на основании  Федерального Закона "О банках  и банковской деятельности";
    охарактеризовать порядок открытия и закрытия счета;
    дать технико-экономическую характеристику объекта исследования;
-разработать рекомендации по улучшению работы банка на рынке 
краткосрочных кредитов.
Теоретической и методологической основой исследования послужили специальная зарубежная и отечественная литература по рассматриваемой тематике, статистические материалы, аналитические статьи отраслевых журналов, данные учета и отчетности ЧФ ОАО АКБ «Росбанк», а также нормативно-справочные материалы.
В данной работе применены  следующие методы исследования: сравнительный анализ, экономико-статистический анализ. В первую очередь это касается анализа теоретического материала, накопленного на настоящий день по исследуемой проблеме.
 
 
 1.Технико-экономическая характеристика ЧФ ОАО АКБ «РОСБАНК».
         Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст. 2. Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 2 февраля 2006 г.) банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во 
вклады (до востребования и на определенный срок);
    размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
    открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
    осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
    инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
    купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
    привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
    выдача банковских гарантий.
9)    осуществление    переводов    денежных    средств    по    поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).
ЧФ Открытого Акционерного Общества Акционерного Коммерческого Банка "Росбанк" является одним из крупнейших региональных банков России и на 01.01.2008г. собственный капитал Банка превысил 1 млрд. руб., прирост за год - 31 %, в том числе уставный капитал увеличился на 100 млн. руб. до 300 млн. руб. По данным журнала «Эксперт Урал» ЧФ ОАО АКБ "Росбанк" входит в число 10 крупнейших банков Уральского федерального округа. Среди самостоятельных коммерческих банков Челябинской области по состоянию на 01.07.2008 года ЧФ ОАО АКБ "Росбанк" занимает первые позиции по объему привлеченных средств от юридических и физических лиц, объему средств бюджетов различных уровней и внебюджетных фондов, что характеризует универсальную направленность деятельности банка. В Челябинске такой филиал находится по адресу – ул. Мопра , 8 А, и имеет дополнительный офис на проспекте Ленина, 66.
Росбанк входит в десятку  крупнейших российских банков и является универсальным финансовым институтом. По состоянию на 1 ноября 2008 г. собственный  капитал Росбанка составил  45,8 млрд. рублей, а суммарные активы 847,3 млрд. рублей.
 
 
Таблица 1
Наименование показателя
Место банка
Активы
2
Собственные средства (капитал)
2
Привлеченные средства, в том числе:
- средства бюджетов различных уровней;
- депозиты физических лиц;
- средства клиентов на текущих, расчетных, других 
счетах.
2
2
Работающие активы, в  том числе:
- кредитные вложения всего (включая учтенные векселя);
- кредиты, предоставленные физическим лицам.
1
2
Объем проведенных  платежей с начала года
1
Объемы покупки-продажи  наличной иностранной валюты физическими лицами с начала года
1
Количество  эмитированных банковских платежных карт на отчетную дату
2

Лидирующие  позиции банка обусловлены развитой инфраструктурой и высоким технологическим уровнем проведения банковских операций. На территории области работают 8 филиалов банка, из них головной - в г. Челябинске. Все филиалы банка связаны системой современных телекоммуникаций на основе спутниковой связи, кроме того, банк имеет прямой канал космической связи с Москвой, что позволяет осуществлять электронные расчеты между филиалами и банками, существенно экономит средства клиентов при проведении платежей, а также дает возможность банку работать   в   режиме   реального   времени   на   финансовых   рынках   Москвы, находясь в Челябинске. Одним   из   крупнейших   филиалов   ОАО   АКБ   «Росбанк»   является Челябинский филиал. Основными концепциями филиала являются:
    присутствовать там, где работают наши клиенты, предоставляя им комплексное банковское обслуживание;
    строить свою деятельность, открытую для клиентов, на основе соблюдения российских законов. Использования современных программно-технических решений, а также высокого профессионального уровня сотрудников банка.
Новой вехой в развитии филиала стало использование  в 2001 году системы международных денежных переводов «Western Union». А уже через год (в 2002) Челябинский филиал активно включился в развитие рынка банковских карт: установлены первые банкоматы, получено разрешение на выдачу физическим лицам международных банковских карт VISA-Электрон. Сегодня филиал обслуживает шесть банкоматов систем VISA. Развивается программа зарплатных проектов, предполагающая зачисление заработной платы работникам предприятий на карточки.
Еще одним важным событием 2002 года в профессиональной деятельности филиала является получение права на открытие и ведение счетов юридических   лиц   (резидентов   и   нерезидентов)   в   иностранной   валюте; осуществление функций агента валютного контроля по валютным операциям юридических лиц (за исключением самостоятельного подписания паспортов сделок). В этом же году предоставлено право на совершение операций по продаже монет из драгоценных металлов. В    2003    году    филиалу    предоставлено    право    на    предоставление эквайринговых услуг – установка терминалов в торгово-сервисной сети и проведение с торговыми точками расчетов по операциям с использованием карт VISA. Наконец в 2004 году филиалу предоставлено право самостоятельно осуществлять валютный контроль в полном объеме. С апреля 2005 года в рамках программы Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР) в Челябинском филиале начато кредитование малого бизнеса. На сегодняшний день Челябинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» оказывается широкий спектр банковских услуг:
    расчетно-кассовое обслуживание в рублях и валюте;
    кредитование в рублях и валюте;
    операции агента валютного контроля;
    зарплатные проекты с использованием пластиковых карт;
    операции с векселями;
    операции с драгоценными металлами;
    система электронных платежей «Клиент+Банк»;
    валютно-обменные операции;
    вклады населения;
    переводы с использованием «Western Union»;
- прием платежей  от физических лиц (оплата коммунальных  платежей).
По состоянию  на 1 июля 2008 года из всех кредитов 48% вложено в промышленность, 14,5% - в торговлю, 20,3% - в прочие отрасли. Неуклонно растет доля потребительских кредитов, которая на сегодня составляет 10,3% в кредитном портфеле.
В учетно-операционном отделе Челябинского филиала ежедневно совершаются сотни операций по списанию и зачислению средств на расчетные счета клиентов. Для их выполнения созданы специальные подразделения, которые решают внутренние задачи филиала, а также занимаются обслуживание юридических и физических лиц.
Отдел расчетно-ссудных  операций обслуживает юридических  лиц: зачисляет и списывает денежные средства с расчетных и ссудных счетов клиентов.
Отдел внутрибанковской деятельности контролирует доходы и  расходы филиала, а именно, чтобы расходы филиала не превышали лимита в бюджете, а доходы не были ниже плана; также этот отдел занимается начислением и выдачей заработной платы работникам филиала банка, своевременным перечислением налогов, начислением амортизации, проведением инвентаризации и расчетов по хозяйственным делам.
Отдел по вкладам  играет особую роль в формировании ресурсной базы филиала, так как основу привлекаемых средств банка исторически составляли сбережения населения.
Постоянно возрастает нагрузка на работников отдела кассовых операций. Увеличилось количество оказываемых услуг не только юридическим лицам, но и населению.
Кассовое  обслуживание в ЧФ ОАО АКБ «Росбанк» включает следующие виды операций:
1. Привлечение денежных  средств физических лиц во  вклады (до востребования и на определенный срок) в рублях и иностранной валюте;
      Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
      Осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц;
      Кассовое обслуживание юридических и физических лиц;
5.Осуществление переводов  денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов); В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ №113-И от 28.04.2004г.:
6.Покупка наличной  иностранной валюты за наличную  валюту Российской Федерации  (п.3.1.1);
7.Продажа наличной  иностранной валюты за наличную  валюту Российской Федерации  (п.3.1.2);
8.Покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) за наличную валюту Российской Федерации (п.3.1.7);
9.Приём денежных знаков  иностранных государств (группы  государств) и денежных знаков  Банка России, вызывающих сомнение  в их подлинности, для направления на экспертизу (п.3.1.8);
10.Выдача наличной  иностранной валюты со счетов  с использованием платёжных карт (п.3.1.18);
11.Выдача наличной  валюты Российской Федерации  со счетов с использованием  платёжных карт (п. 3.1.19);
12.Прием наличной иностранной валюты для осуществления перевода из Российской Федерации по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов) (п.3.2.5);
13.Прием наличной  валюты Российской Федерации  для осуществления перевода из Российской Федерации по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов) (п.3.2.6);
14. Выплаты    наличной    иностранной    валюты    по    переводам    в
Российскую Федерацию  без открытия банковского счета в пользу физического лица (п.3.2.7);
15.Выплаты  наличной валюты Российской Федерации  по переводам в Российскую  Федерацию без открытия банковского  счета в пользу физического лица(п.3.2.8);
16.Прием наличной иностранной  валюты для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте (п.3.2.11);
17.Выдача наличной  иностранной валюты со счетов  физических лиц в иностранной валюте (п.3.2.14).
Группа внешнеэкономической  деятельности осуществляет проведение финансовых операций в рублях и валюте для клиентов, работающих с зарубежными партнерами: открытие и ведение счетов юридических лиц (резидентов и нерезидентов) в иностранной валюте, осуществление функций агента валютного контроля по валютным операциям юридических лиц, а также осуществление переводов физических лиц с использованием «Western Union».
Для более полного  раскрытия темы были изучены следующие  нормативные и правовые документы:
    Положение «О работе с ресурсами по ЧФ ОАО АКБ «Росбанк»;
- Положение  ЧФ ОАО АКБ «Росбанк» «Об  условиях привлечения во вклады средств населения»;
- Внутренняя  инструкция ЧФ ОАО АКБ «Росбанк»  для специалистов уполномоченных  филиалов «О порядке проведения  операций по счетам нерезидентов в валюте РФ»;
- «Порядка эмиссии и обслуживания международных банковских карт ВИЗА ЧФ ОАО АКБ «Росбанк» для физических лиц»;  15 - Положение «О порядке осуществления операций с собственными векселями, а также векселями других эмитентов в ЧФ ОАО АКБ «Росбанк».
На основании подлинных  документов была изучена динамика привлеченных средств филиала банка в целом, а также рассмотрена динамика вкладов граждан по срокам и источникам привлечения.
ЧФ ОАО АКБ «Росбанк»  зарегистрирован в Центральном  Банке 12.07.1988 г. (регистрационный №2419) как ЧФ ОАО АКБ «Росбанк». ОАО АКБ «Росбанк» относится к первой категории финансово стабильных банков.
Лицензии ОАО АКБ  «Росбанк»:
    Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 2419.
    Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг № 168-00030-211400 от 15.06.99 г. на осуществление брокерской деятельности, включая операции с физическими лицами дилерской деятельности; деятельности по доверительному управлению ценными бумагами депозитарной деятельности.
           В течение отчетного периода ЧФ ОАО АКБ «Росбанк» проводил активную кадровую политику, численность персонала выросла в 1,5 раза до 399 человек. При этом валовые доходы Банка в расчете на одного сотрудника в среднем за год выросли в 1,6 раза, достигнув 772 тыс. руб./ в год.
ЧФ ОАО АКБ «Росбанк»  ведет свою деятельность строго в  рамках действующего законодательства, что подтверждено данными многочисленных проверок надзорных и контролирующих органов. Достоверность ведения учета и отчетности подтверждена независимой аудиторской фирмой ООО «Аудит и консалтинг».
 
2. Устройство  офиса ЧФ ОАО АКБ «Росбанк»
    Вход в отделение
    Зона круглосуточного обслуживания. Здесь клиент может:
    снять со своего счета наличные деньги
    узнать об остатке средств на своем счете
    оплатить услуги
    ознакомиться с буклетами по банковским, инвестиционным и страховым продуктам ОАО АКБ «Росбанк».
    «Консультант». Он поможет клиенту:
      сориентироваться в отделении Банка
      получить краткую консультацию по продуктам и услугам
      получить помощь в оформлении покупки продуктов и услуг Банка
      узнать, к какому специалисту ему лучше всего обратиться
      узнать, как пользоваться залом круглосуточного самообслуживания
    Зона ожидания. Здесь клиент может:
      комфортно расположиться и подождать встречи с нужным ему специалистом
      ознакомиться с буклетами о банковских, страховых и инвестиционных продуктах и услугах
    Зона заполнения документов. Здесь клиент может:
      заполнить необходимые документы, следуя представленным инструкциям и образцам
    Операционист. Он поможет клиенту:
      открыть расчетный или депозитный счет
      оформить пластиковые карты
      перевести деньги
      оформить операцию со своими счетами, картами
      получить выписку по счету
    Он поможет клиенту:
      совершить операцию с наличными денежными средствами и чеками, обменять валюту
    Группа кредитования. Сотрудники группы помогут клиенту:
      получить подробную консультацию по продуктам кредитования
      оформить документы на получение кредитов
    Управляющий. Он поможет клиенту:
      получить информацию по сложным продуктам и услугам или решить нестандартные вопросы, возникающие при совершении операций и приобретении  банковских продуктов и услуг
      пожелания клиентов по организации и качеству обслуживания в отделении Банк также просит адресовать Управляющему
 
    Принципы кредитной политики ОАО «Росбанк»
      . Общие положения
«Принципы кредитной  политики ОАО «Росбанк» (далее - Банк) представляют собой документ, являющийся составной частью общей стратегии развития банка и определяющий курс, Которого придерживается Банк в области кредитно-финансовой деятельности, а именно, определяет основные принципы, параметры и другие основополагающие аспекты кредитной работы.
Принципы кредитной политики Банка являются общим руководством и не определяют регламенты и процедуры. Процедурные вопросы отражаются в инструкциях и регламентах, создаваемых и изменяемых на основе  и в соответствии с настоящими Принципами.
Принципы Кредитной  политики Банка являются обязательным руководством для всех руководителей и сотрудников Банка, имеющих отношение к кредитной работе.
Изменение (дополнение, корректировка) Принципов кредитной политики производится в соответствии с изменениями  стратегии Банка и изменениями внешних условий его деятельности. Цель пересмотра принципов кредитной политики – обеспечить соответствие текущей политики краткосрочным и долгосрочным стратегическим задачам Банка и изменениям внешних условий деятельности Банка.
Положения настоящего документа не распространяются на операции межбанковского кредитования.
      . Цели кредитной политики Банка
Целями кредитной политики являются:
Максимизация прибыльности кредитных  операций.
Эффективная кредитная  политика – это кредитная политика, направленная на обеспечение оптимального соотношения «доходность-риск» кредитных операций.
Контроль кредитных  рисков. Кредитная политика создана  с целью контроля за рисками в  процессе обеспечения наиболее эффективного размещения кредитных ресурсов. Долговременный рост стоимости бизнеса Банка.
Кредитная политика ориентирована  на получение прибыли в долгосрочной перспективе и предполагает оказание кредитных услуг, способствующих долгосрочному  развитию бизнеса клиентов Банка.
      . Основные принципы предоставления кредитов
Допустимый уровень риска.
Для достижения цели наилучшего размещения ресурсов при обеспечении  приемлемого уровня риска Банк придерживается умеренно-консервативной кредитной  политики.
Банк стремится поддерживать высокое  качество кредитных активов. Качественный кредит предполагает стабильное финансовое положение клиента, достаточность его капитала, должное качество, как общего, так и финансового менеджмента, а также стремление клиента продолжить бизнес и обслуживать обязательства. При этом к числу стабильных (устойчивых) активов относятся те кредиты, которые не только в данных условиях обеспечены от риска залогами, гарантиями и т.д., но и обеспечивают адекватный (процентный) доход даже при негативных изменения макроэкономических условий и изменении условий ведения бизнеса.
При выдаче кредитов Банк руководствуется  правилом: кредит предоставляется, в  первую очередь, из соображений качества заемщика и качества кредитуемой  сделки, и только во вторую очередь, из соображения наличия обеспечения. Исключения возможны только в случае предоставления Клиентом высококлассного обеспечения.
Прибыльность и цена кредитов.
Предоставляемые кредиты  должны быть максимально эффективны для Банка, что означает, что предполагаемый доход от кредитной операции должен превышать вероятные убытки от ее проведения. При этом Банк стремится максимально увеличить данный чистый доход, проводя гибкую процентную политику, при которой стоимость кредита должна соответствовать предполагаемой (расчетной) степени риска.
При проведении перекрестных продаж (когда помимо кредитов Клиенту продаются иные банковские продукты) общая доходность (эффективность) от операций с Клиентом должна учитывать совокупный риск, связанный с данным Клиентом.
Ограничение концентрации рисков.
Банк стремится наращивать кредитный портфель в пределах разумных лимитов. Рост должен контролироваться таким образом, чтобы избежать неприемлемой концентрации риска, в том числе:
- по заемщикам –  ограничивается лимитом на одного  заемщика или группу взаимосвязанных  заемщиков; лимит создан с целью  снижения потерь от непредвиденных  рисков, присущих деятельности заемщика (группы заемщиков), либо от преднамеренного  отказа заемщика (группы заемщиков) от исполнений обязательств перед Банком;
- по отраслям –  ограничивается лимитами на отрасли  экономики; отраслевые лимиты  служат для повышения прогнозируемости  кредитного риска при реализации  различных сценариев развития  экономики и минимизации возможных потерь Банка;
- по регионам –  ограничивается общим лимитом  кредитования филиала (отделения); региональные лимиты созданы  для ограничения рисков, присущих  отдельным региональным экономикам;
- по крупным кредитным  рискам – ограничивается лимитом на крупных заемщиков; лимит на одного заемщика обеспечивает достаточную диверсификацию в случае, если количество крупных кредитов невелико, в связи с этим необходимо ограничить концентрацию крупных кредитных рисков.
Срок кредитования.
Формирование кредитного портфеля по срокам производится Банком при условии соблюдения приемлемого соответствия срочности активов и пассивов Банка.
При этом срок кредита  при предоставлении краткосрочных  коммерческих кредитов должен увязываться  со сроком технологического цикла и оборачиваемости средств клиента, при предоставлении долгосрочных коммерческих кредитов – со сроком окупаемости инвестиций и/или с учетом поступлений средств от операционной деятельности Клиента, не связанной с реализацией проекта, и/или с учетом особых условий финансирования. При потребительском кредитовании срок пользования кредитными средствами устанавливается исходя из суммы получаемого Клиентом дохода, а также с учетом периодичности его получения.
Установленный срок не должен позволять Клиенту отвлекать кредитные средства на цели, не предусмотренные кредитным договором.
При потребительском  кредитовании, а также при выдаче долгосрочных кредитов корпоративным  клиентам, как правило, предусматривается  поэтапный график погашения кредита.
Валюта кредита.
Кредиты предоставляются как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте. При этом в целях минимизации валютных рисков обязательным является соблюдение оптимального соотношения между валютными активами и пассивами.
 
      . Основные направления предоставления кредитов
Целевые рынки.
Основным направлением наращивания кредитного портфеля является увеличение кредитных вложений в  реальный сектор экономики.
При этом увеличение кредитного портфеля проводится Банком за счет кредитования:
- крупных и средних  предприятий устойчивых, динамично развивающихся отраслей, определяющих специфику экономику регионов;
- представителей малого  бизнеса (малых предприятий и  индивидуальных предпринимателей);
- приватных клиентов (потребительское кредитование).
При кредитовании хозяйствующих субъектов (предприятий и индивидуальных предпринимателей) приоритетными считаются предприятия, имеющие стабильный спрос на производимую продукцию, имеющих стабильное финансовое состояние. В частности, одним из перспективных считается кредитование системообразующих предприятий и предприятий-монополистов.
Кредитные продукты.
В целях наиболее полного  удовлетворения потребностей Клиентов Банк стремится к постоянному  повышению качества кредитных услуг: как за счет совершенствования имеющихся  услуг, так и за счет постоянного поиска и создания новых кредитных продуктов и технологий. При этом новые услуги внедряются после изучения потребностей клиентов, разработки соответствующих технологий и методов их оказания, а также подбора и подготовки кадров.
3.5. Санкционирование кредитов.
Решение Банка о предоставлении кредитов принимается в соответствии с предоставленными полномочиями должностными лицами Банка. И клиенту выдается письмо-подтверждение (Приложение 12) или  письмо-отказ о выдаче кредита.
Лица, принимающие решения о выдаче кредита, несут персональную и солидарную ответственность.
3.6. Создание резервов на возможные потери по кредитам
Создание резервов на возможные потери по кредитным операциям  осуществляется в Банке в строгом  соответствии с требованиями Банка России, закрепленными во внутрибанковских документах, определяющих учетную и кредитную политику и подходы к ее реализации. В целом при принятии решения по созданию необходимого объема провизий Банк исходит из консервативных подходов в данном вопросе, то есть формирование резервов производится в объеме, достаточном для компенсации потерь, в том числе в случае предоставления ссуд с относительно  низким уровнем риска.
3.7. Контроль за соблюдением принципов кредитной политики
Текущий контроль за соблюдением требований кредитной политики осуществляет Вице-президент, ответственный за кредитную деятельность.
Соответствие Принципов  кредитной политики произошедшим изменениям в стратегии Банка и изменениям внешних условий его деятельности рассматривается на Кредитном комитете Банка не реже одного раза в год.
 
 
    Перечень программ потребительского кредитования
    Потребительское кредитование физических лиц под поручительство физических лиц.
    Потребительское кредитование физических лиц под поручительство юридических лиц.
    Ипотечное кредитование на приобретение готового жилья.
    Ипотечное кредитование на приобретение строящегося жилья. (Временно приостановлено)
    Ипотечное кредитование «Ломбард».
    «Экспресс-кредит».
    Потребительское кредитование на приобретение автомобилей у Продавцов-партнеров.
    Потребительское кредитование на приобретение автомобилей у Продавцов.
    Потребительское кредитование с использованием Кредитной карты.
    Овердрафт.
5. Анализ финансово-экономической  деятельности банка
Капитал АКБ «РОСБАНК», используемый для расчета обязательных экономических нормативов, на 1 января 2008 г. составил 24 931,83 млн. рублей. Годовой рост показателя превысил 22% (на 01.01.2006 г. – 20 394,70 млн. рублей).
Объем активов (валюта баланса) АКБ «РОСБАНК» на 1 января 2008 г. составил 379 160,74 млн. рублей, за прошедший год данный показатель вырос на 48% (на 01.01. 2007 г. – 256 376,03 млн. рублей).
Балансовая прибыль  банка за 2007 г. превысила 5,87 млрд. рублей (по итогам 2006 г.  этот показатель был равен 2,82 млрд. рублей).
АКБ «РОСБАНК» является универсальным коммерческим банком, предоставляющим весь комплекс банковских услуг как юридическим, так и физическим лицам.
В минувшем году Росбанк  продолжил активно сотрудничать  с  предприятиями малого и среднего бизнеса.   По итогам 2007 г. объем кредитования  МСБ вырос в 3,6 раза и составил 6,9 млрд. рублей (в 2006 г. – 1,9 млрд. рублей).  В течение года  финансовые ресурсы на пополнение оборотных средств и развитие бизнеса получили более 6 тысяч представителей МСБ. 
В  2006 году Росбанк сформировал продуктовую линейку, наиболее полно учитывающую потребности малого и среднего бизнеса. Существенно модифицирована действующая Программа кредитования предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей, позволяющая кредитовать заемщиков с учетом индивидуальных особенностей их бизнеса. В частности, банк увеличил предельную сумму  кредита  с  300 тыс. до  500 тыс. долларов  (до 15 млн. рублей), а срок кредитования  с 3 до  5  лет. 
В августе прошлого года  Росбанк  внедрил новую программу  «Кредитование руководителей предприятий малого бизнеса и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей». Кредит  выдается за 2 дня без залога и  проверки  целевого использования средств на сумму до 450 тыс. рублей, сроком до 2-х лет.  Кроме того, осенью  2006 года банк  запустил программу «Овердрафт предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальным предприятиям». Этот кредитный продукт учитывает специфику ведения бизнеса и особенности расчетов всех субъектов МСБ.  Его отличительной особенностью является доступность овердрафта не только клиентам, имеющим открытые расчетные счета, но и планирующим перейти на обслуживание в банк (авансовый овердрафт).  
Росбанк значительно  расширил географию кредитования  малого и среднего бизнеса. В настоящее время кредитование МСБ осуществляют 65 филиалов банка, что на 13 больше, чем в 2006 году. 
В прошедшем году Росбанк  создал благоприятные условия для  дальнейшего наращивания объемов  кредитования малого предпринимательства.  Банк одним  из первых заключил соглашение о партнерстве и сотрудничестве с  общественной организацией «ОПОРА РОССИИ»  и  Межрегиональной Московской ассоциацией поддержки малого бизнеса. Росбанк также сотрудничает с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы.
В течение года Росбанк  заключил  соглашения о партнерстве  с ООО «Комбайновый завод «Ростсельмаш»  и ОАО «Агромашхолдинг», в рамках которых будут  проводиться совместные программы  кредитования сельхозпроизводителей.
Суммарная стоимость ценных бумаг, учитываемых на счетах депо
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением оригинальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.