Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

 

Повышение оригинальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.

Результат поиска


Наименование:


Реферат/Курсовая Проблемы в страховании, и как от них защититься

Информация:

Тип работы: Реферат/Курсовая. Добавлен: 03.05.2013. Год: 2012. Страниц: 35. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


   Оглавление 
 

   Введение  ……………………………………………………………….   стр. 3 1. Страхование в туризме – польза, значение, необходимость
      История развития страхования ……………………………... стр. 4
      Страхование в туризме. Сущность термина
      страхования в туризме и его основные виды ………………. стр. 8
      Значение страхования в туризме для
      экономики страны …………………………………………... стр. 11
      Действия туриста или путешественника
      при наступлении  страхового случая ………………………. стр. 14
      Специфические виды и схемы
      страхования туристов ………………………………………. стр. 16
      Необходимость страхования туристов ……………………. стр. 18
      Правовая основа страхования в туризме ………………….. стр. 20
2.  Проблемы  в страховании, и как от них  защититься
    2.1     Некоторые проблемы страхования в туризме……………... стр. 23
    2.2     Защита российских туристов за рубежом ………………… стр. 26
    2.3.     Критерии выбора страховой компании
      туристскими организациями и потенциальными
      туристами …………………………………………………… стр. 28
Выводы по анализу  ………………………………………………………. стр. 33
Заключение ……………………………………………………………….. стр. 35
Список литературы ………………………………………………………. стр. 37
Приложения ………………………………………………………………. стр. 38  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Введение 

     В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации  тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.
     Целью курсовой работы является изучение страхования  в сфере туризма.
Актуальность  рассматриваемой проблемы в последнее  время становится очень важной, так  как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в неведомые страны хлынул поток  российских туристов, большей частью незнающих специфику принимающей  страны.
     Изучение  данной проблемы важно также с  позиции этики туризма. К сожалению, большинство наших граждан, надеясь  на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед турпоездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а результата никакого. Между тем, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить турпоездку в другую страну, он обязательно назовет страховой полис.
       В России после десятилетия  «дикости», процесс страхования  туристов постепенно стал налаживаться  только в последние пять лет.
     Основными задачами курсовой работы являются определение  основных проблем социального страхования в туризме. Как для будущего специалиста в данной области, я считаю, что эта тема очень актуальна.
     В курсовой работе будет представлено два раздела. В первом будет раскрыта сущность страхования, какое место  оно занимает в экономике страны, какие вида страхования в туризме  существует. Второй раздел посвящён проблемам  страхования и критериям правильного  выбора страховой компании. 
     Общие выводы по теме изложены в конце работы в разделе «Выводы по анализу» и «Заключение». 
 
 
 

    Страхование в туризме –  польза, значение, необходимость
      История развития страхования
 
     Этимологически  смысл страхования связан в русском языке со словом страх. Термин «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется для обозначения поддержки, гарантии удачи в чем-либо и так далее, в настоящее же время все чаще используется в значении инструмента защиты имущественных (материальных) интересов физических и юридических лиц.
       Первоначальные формы страхования  возникли в глубокой древности. Ещё в рабовладельческом обществе заключались соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Они касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н. э. был принят указ, в котором для такого случая предусматривалась система распределения ущерба. Примененные в нем принципы сохранились до наших дней.
       Самые древние правила страхования  изложены в одной из книг  Талмуда: если у одного из  погонщиков ослов пропадало животное, этот свод догматических положений  предписывал другим погонщикам  передать ему взамен другого  осла, но ни в коем случае  не деньги. Тогда был заложен  и основополагающий принцип страхования:  защищая от риска, оно не  должно служить обогащению. И  в основе зарождающихся форм  страхования лежала коллективная  взаимопомощь, которая обеспечивалась  взаимными обязательствами.
       С ростом городов и возникновением  крупных населенных пунктов возрастала  опасность гибели или повреждения  имущества от пожаров и других  стихийных бедствий. Вполне понятно, поэтому стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению или ликвидации последствий опасности, в том числе экономическими мерами. В связи с этим в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) и была учреждена Страховая палата, которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.
      В эпоху Великих географических открытий наблюдается бурный рост судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков увеличивает опасность ущерба (убытка), поэтому возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются подобия страховых организаций, которые строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия ущерб распределяется между всеми пропорционально. Это был принцип взаимного страхования (взаимной солидарности).
     Помимо  страхования имущества как объекта  предпринимательской деятельности развивается страхование от огня. Простейшей его формой был специальный  сбор средств для помощи тем, чье  имущество сгорело или пострадало. Так, после лондонского пожара 1666 г., уничтожившего почти весь центр  города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений, а в 1667 г. в г. Христианин (Осло) — Норвежская бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет появились страховые компании. Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких  содружеств не ставили целью получение  прибыли из данного рода деятельности: они заботились только об уменьшении возможного ущерба. Со временем (с развитием  денежного обращения) эти организации  стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании на принципах предпринимательства  и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможности безубыточного  прохождения дела. Например, в Древнем  Риме действовало страховое общество Дианы и Антония, куда принимали  и городскую (купеческую) аристократию (патрициев), и простой народ (плебеев) — всех, кто мог внести вступительный  взнос. Общество не только хоронило за этот взнос своих членов, но и  часть денег передавало наследникам. А римских легионеров государство  страховало почти так же, как наше государство страхует военнослужащих.
     С развитием экономики, расширением  имущественных интересов росло  число, и увеличивался оборотный капитал страховых компаний, росли вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. XVIII в. на Западе насчитывалось около 100 видов имущественного и личного страхования, а полностью отвечающая потребностям развивающейся экономики идея стимулировала быстрое распространение страхования на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы изменялись периодически лишь в зависимости от потребностей времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIH-XIX вв. появляются такие новые виды услуг, как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и другие виды страхования.
   Страхование в России имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием  русской морской торговли, издала в 1781 г. Устав купеческого водоходства, заключавший в себе постановление  о морском страховании. Страхование  от огня началось в России также  во времена Екатерины II (Россия считается  родиной страхования от огневых  рисков). В 1786 г. был учрежден государственный  заемный банк, причем новому банку  разрешалось принимать в залог  лишь те дома и недвижимость, которые  у него же будут застрахованы. За короткое время возникли новые страховые  общества (в 1867 г. — «Русское», в 1870 г. — «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 г. — «Северное», «Якорь», «Волга»). В 1851 г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282 млн руб., в 1865 г. — на 886 млн руб., а в 1886 г. — на 4 млрд руб. В 1913 г. страхование от огня производили 13 акционерных страховых обществ. Перестрахованием занимались «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь».
       Большинство акционерных обществ  по страхованию имущества производили  также страхование жизни, от  несчастных случаев и др. В  1862 г. в городах были организованы  общества взаимного страхования  от огня, в 1890 г. создан Пензенский  союз обществ взаимного страхования  от огня, преобразованный в 1905 г. в Российский союз с правлением  в Петербурге. Деятельность большинства  этих обществ ограничивалась  одним городом. Во главе обществ  были крупные домовладельцы.
       Существовали также общества  взаимного страхования промышленников  и землевладельцев. В 1864 г. было  утверждено Положение о взаимном  земском страховании, в котором  сказано, что каждое губернское  земство должно было вести  операции по страхованию только  в своей губернии. Ведало этим  Губернское земское собрание. Оно  назначало тарифы страховых взносов  (платежей, премий), нормы обеспечения;  составляло инструкции по страхованию  для земских управ, волостных  правлений и агентов; распоряжалось  страховыми средствами; рассматривало  отчеты губернских земских управ  и т. д. Крупнейшее страховое  общество «Россия» в 1881 г. производило  страхование жизни, капиталов,  коллективное и индивидуальное страхование и др.
       В 1888 г. страховое общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом и т. п. В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в Москве Российский взаимный страховой союз, осуществлявший страхование от огня движимого и недвижимого имущества. К 1913 I. его активы составили 5,2 млн. руб. Действовали также взаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобития: «Московское » (с 1877 г.), «Церера» (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимное страхование по своим размерам значительно уступало акционерному. Так, в 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 — на долю земского страхования и 8% - на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования — 6,7%. Статистика свидетельствует, что выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700—800 млн. руб. убытков в год). Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни («Жизнь», «Заботливость», «Генеральное »). Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев — еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Страхование в туризме. Сущность термина страхования  в туризме и  его основные виды.
 
     Страхование в туризме — особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий, шоптуров и тому подобное. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой, которых является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка).
    Под страхованием туристов обычно подразумеваются («Приложение 1»):
- добровольное медицинское страхование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой;
- страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов (автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.
       Однако перечисленное, не единственный вид услуг, которые могут предложить путешественникам страховые компании. Одна из крупнейших в Европе — французская «Europ Assistance» предлагает своим клиентам не только страхование медицинских расходов, но и юридический, информационный assistance. Эти виды страхования практически не встречаются на российском страховом рынке. Лишь немногие российские компании в сотрудничестве с зарубежными партнерами обеспечивают правовую поддержку путешественников в случае административных и гражданских нарушений. А информационный assistance, гарантирующий путешественникам сведения о наиболее удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пребывания, об увеселительных заведениях и прочее, совершенно незнаком отечественным туристам и автотуристам. Существует еще немало и других, не используемых в России видов страхования. Однако некоторые страховые компании все же пытаются продвинуть на страховой рынок новые виды традиционных для путешественников всего мира страховых услуг. Так, «Русский страховой центр» в сотрудничестве со своим иностранным партнером Europ Assistance разработал программу страхования багажа. Страховая выплата производится по предъявлении документов, подтверждающих, что багаж был уничтожен, затоплен или поврежден во время хранения или перевозки авиа, морским, речным или железнодорожным транспортом в период следования в страну и из страны поездки. Фактически это компенсационное страхование, имеющее некоторое неудобство. Тем не менее этот вид, который могут предложить всего несколько компаний, находит большой отклик среди российских туристов. Среди новых предложений «Русского страхового центра» - страхование от несчастного случая. При наступлении страхового события Europ Assistance и «Русский страховой центр» оплачивают туристу (путешественнику) не только амбулаторное лечение, но и операции, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению, перевод в специализированную клинику соответственно диагнозу. Кроме того, они гарантируют возмещение дополнительных расходов на сопровождающее лицо, включая его проживание.
     Несмотря  на довольно большой объем услуг  в случае наступления страхового случая, тариф по этому виду страхования  довольно низкий — около 10 центов в  день. «Русский страховой центр» в  сотрудничестве с Europ Assistance собирается максимально приблизить свой набор  услуг к предлагаемому иностранными страховщиками. Известно, что зарубежные туристы, отправляясь за рубеж, оформляют  страховые полисы практически на любой случай. Российские же компании предлагают клиентам пока ограниченный набор услуг. Правда, за рубежом страховым  компаниям работать проще, поскольку  полис той же Europ Assistance или GESA действует  как на территории Франции, так и  в Германии, Бельгии и других странах  Европы.
     С целью расширения круга услуг  в «Русском страховом центре»  разработали правила страхования  ответственности за нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гостиницы, рестораны и т. п.) — новый для  российского рынка вид страхования. Страховым событием, согласно правилам страхования, считается прямой ущерб, нанесенный туристом в результате «неумышленных  действий». На солидных клиентов рассчитан  полис категории «Бизнес-кард», действующий  почти во всех странах мира. При  наступлении страхового события, например, страховая компания «РЕСО-Гарантия»  оплачивает его владельцам не только медицинские расходы, но и юридическую  помощь, срочные сообщения, оказываетпомощь  в поиске утерянного багажа и т. д. Стоимость годового полиса «Бизнес-кард»  с лимитом ответственности 25 000 долларов при франшизе 30 долларов составляет 150 долларов («Silver Business Card»), с лимитом  ответственности 35 000 долларов без франшизы - 250 долларов («Gold Business Card»). По сути дела, «Бизнес-кард» - страховой полис  корпоративного доступа, удобный для  тех, кому приходится часто ездить за границу по делам. Однако срок каждой поездки не должен превышать три месяца. Российские страховые компании в последнее время поняли выгодность сотрудничества с турагентствами. Поэтому некоторые из них в рамках расширения контактов с турбизнесом предлагают ввести специальные скидки для турфирм. Практикуется также продажа нескольких видов полисов с разным спектром услуг, включая «минимальные полисы» с льготными тарифами.
       Еще одна российская довольно  престижная «Военно-страховая компания» предлагает комплекс новых программ и видов страхования, отражающих интересы и юридических, и физических лиц:
-  полис  Econom-CIass:
- экстренная медицинская помощь и оплата медицинских расходов;
- организация и оплата медицинской транспортировки;
- организация и оплата репатриации тела в случае смерти застрахованного;
- полис Business-Class — все услуги Econom-CIass, а также:
- оплата услуг экстренной стоматологической помощи;
- полис VIP — все услуги Business-Class, а также:
- организация и оплата посещения родственника в случае госпитализации застрахованного;
- организация и оплата досрочного возвращения застрахованного в Россию в экстренной ситуации;
- организация и оплата досрочного возвращения на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;
- организация и оплата юридической защиты застрахованного;
- организация помощи при потере документов.
     Программа страхования автотранспорта предоставляет  гарантию возмещения убытков при  наступлении страховых случаев  по рискам «хищение » и «ущерб». В  дополнение вы можете застраховать жизнь  и здоровье людей в салоне транспортного  средства от несчастного случая, а  также гражданскую ответственность  автотуристов за нанесение вреда  жизни, здоровью, имуществу третьих  лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Значение  страхования в  туризме для экономики  страны
 
     Страхование и сфера туризма имеют большое  значение для развития экономики  страны. Услуги, к числу которых  относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет  достаточно широкое распространение  и по статистическим показателям  занимает одно из первых мест в экономике  по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя  созданию новых рабочих мест и  обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том  числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. Страхование - важнейший элемент  экономических отношений и эффективный  способ возмещения ущерба. Несмотря на неразвитость страхования в России с каждым годом увеличивается  объем собираемых страховых взносов.
     Актуальность  проблемы исследования связана с  переходом России на открытое сотрудничество с мировым сообществом. Каждый из рассматриваемых видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую  направленность, а во взаимосвязи  страхование и туризм на сегодняшний  день имеют ярко выраженный международный  характер. Расширение внешнеэкономических  связей требует соответствия всех сегментов  рынка международным стандартам.
     Изучение  данной проблемы важно с позиции  этики туризма. В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический  характер объектов туристского страхования  проявляется в расположении имущественных  интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам  по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные  интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте  их постоянного проживания, а в  стране их временного пребывания.
     Активное  поведение туристов объективно рождает  необходимость высочайшей организации  производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма  приобретают особый, динамичный смысл. Поэтому в этой сфере велика роль специалистов организаторов всех видов  туристкой деятельности. Что в  свою означает необходимость использования  страховой поддержки.
     Страхование является способом снижения рисков, возникающих  в сфере туризма, в частности  таких его субъектов как туристских организаций и туристов. Наряду с  тем, что существуют общие риски, характерные для большинства  хозяйствующих субъектов, в области  туризма имеются специфические  риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности.
     Необходимость страхования в сфере туризма  обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской  ответственности туристских организаций.
     С развитием внутреннего туризма  и увеличением количества иностранных  граждан, приезжающих в Россию, все  перечисленные выше условия создают  предпосылки для более детальной  проработки данного вопроса - рассмотрение теоретических и практических основ  организации и проведения туристского  страхования - для российского страхового рынка.
     Кроме того, данное исследование, а именно туристское страхование, направлено на развитие страхования и туризма  как отдельных сфер деятельности. Увеличение количества путешествующих граждан, при нормальном развитии страховых  отношений, ведет к увеличению количества заключенных договоров страхования, и, соответственно, к увеличению суммы  собираемых страховых взносов по туристскому страхованию и объемов  страхового рынка в целом. Изменение  качественной составляющей страховых  продуктов позволяет на должном  уровне выполнять обязательства  страховщикам по договорам страхования, а туристским организациям по обеспечению  безопасности туристов, стремящихся, в  свою очередь, купить качественный туристский продукт. Такое взаимное влияние  и расширение направлений сотрудничества способствует развитию этих секторов экономики.
     Отдельные вопросы и проблемы страхования, в том числе страхования туристов и туристских организаций, уже рассматривались  учеными и специалистами-практиками - Гомеллем В. Б., Коломиным Е. В., Коньшиным Ф. В., Корчевской Л. И., Орланюк-Малицкой Л. А., Орловой И. В., Плешковым А. П., Райхером В. К., Рейтманом Л. И., Русаковой О. И., Серебровским В. И., Турбиной К. Е., Федоровой Т. А., Фогельсоном Ю. Б., Шаховым В. В. и др.
     Вопросы страхования туристов и турфирм  затрагиваются также в работах  специалистов в области туризма  и международных отношений - Волошина Н. И., Гвозденко А. А., Папиряна Г. А., Пузаковой Е. П., Честниковой В. А. Фомичева В. И., Ann Brown, Chris Ryan, Charles R. Goeldner, Rodney Y. Cartwrite и др.
     Вместе  с тем, в современной научной  литературе практически отсутствует  информация, посвященная туристскому  страхованию как отдельному направлению  деятельности страховщиков, в том  числе вопросам сотрудничества страховых  и туристских организаций. Кроме  того, разработка теоретических вопросов туристского страхования востребована практикой взаимоотношений страховых  компаний и субъектов туристского  бизнеса.
     Целью настоящего исследования является изучение и уточнение теоретических положений  об экономической сущности и содержании туристского страхования, систематизация российского и зарубежного опыта  в данной сфере, выделение проблем развития туристского страхования в Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по его совершенствованию.
     Объектом  данного исследования является страхование  как сфера финансовой деятельности, как одна из наиболее перспективных  отраслей экономики, привлекающих в  развитых странах значительные финансовые ресурсы, распределение и использование  которых способствует устойчивому  развитию экономики страны; страхование  как способ защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц.
     Предметом исследования является туристское страхование  как отдельная сфера страховой  деятельности, предполагающая предоставление страховой защиты субъектам туристской деятельности; страхование как способ снижения рисков в сфере туризма.
     Теоретической и методологической основой исследования являются научные труды отечественных  и зарубежных авторов, посвященные  либо затрагивающие рассматриваемую  тему; публикации в отечественной  и зарубежной периодической печати, материалы библиотек и электронные  базы, федеральные и региональные законодательные и подзаконные  акты, инструктивный и методический материал.
     Информационно-статистическую базу исследования составили статистические данные Департамента страхового надзора  Министерства финансов РФ, сведения государственного комитета по статистике; обзоры страховых  рынков, составляемые рейтинговым агентством ЭкспертРА; сведения и материалы, предоставленные  ведущими российскими страховыми организациями: ОАО Военно-страховая компания, Промышленно-страховая  компания, РОСНО, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия и др., данные зарубежного страхового рынка, а также материалы сети Интернет.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Действия  туриста или путешественника  при наступлении  страхового случая
 
     При внезапном заболевании, несчастном случае, отравлении пищей
в установленном  турпутевкой месте питания турист (далее — застрахованный) обязан принять следующие меры:
      1. В течение 24 часов с момента  наступления страхового случая  связаться самому или через руководителя (лидера) тургруппы по телефону, телефаксу или иным способом с диспетчерским пунктом указанной в страховом полисе сервисной службы и сообщить оператору:
   • фамилию, имя пострадавшего, номер  и срок действия страхового
   полиса;
   • местонахождение, контактный телефон  или номер телефакса;
   • коротко описать, что произошло, или сообщить диагноз.
     Разговор  по телефону производится за счет вызываемого  абонента, то есть страховой компании. Своевременное обращение в сервисную компанию assistance и согласование связанных с оказанием медицинской помощи расходов является важнейшим условием производства страховой выплаты.
     2. В случае если срочный звонок  не произведен до обращения  к врачу,
   застрахованный  или руководитель тургруппы обязан:
   • предъявить страховой полис врачу, который оказывает первую медицинскую помощь, и сообщить, что связанные с лечением расходы оплачиваются сервисной службой, указанной в страховом полисе;
   • указать врачу, что сервисная  служба должна быть оповещена в течение
   суток с момента оказания скорой медицинской  помощи.
     Несвоевременное уведомление застрахованным или  лечащим (оказавшим первую помощь) врачом сервисной службы страховщика о наступлении страхового случая дает право последнему отказать в страховой выплате полностью или частично, если застрахованный не докажет, что он не имел возможности по состоянию здоровья своевременно уведомить страховщика или сервисную службу «assistance» (поддержки, помощи) о наступлении страхового случая.
    3. Если  оплата понесенных расходов на  оказание медицинской помощи
   и лечение в результате наступления  страхового случая произведена самим
застрахованным, страховая выплата осуществляется непосредственно ему. При этом все счета за лечение, чеки на лекарства, квитанции и компьютерная распечатка телефонных переговоров, связанных со страховым случаем, должны быть оформлены на имя застрахованного и содержать сведения о болезни (диагноз), лечении, предписанных лекарствах.
     Застрахованный  по возвращении на место жительства должен не
   позднее 31 дня по окончании срока действия договора страхования представить страховщику письменное заявление с требованием страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. Вместе с тем он должен представить страховщику следующие документы:
   • оригинал страхового полиса;
    • счета из медицинского учреждения (на фирменном бланке и с соответствующим штампом) с указанием фамилии застрахованного, диагноза, даты обращения за медицинской помощью, продолжительности лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости; направления врача на лабораторные исследования;
     документную итоговую сумму оплаты;
   • рецепты, связанные с данным заболеванием и выписанные врачом, со штампом аптеки, а также чек об оплате с указанием стоимости каждого приобретенного медикамента;
   • по необходимости — историю болезни  и медицинское заключение медицинского учреждения, а также оригиналы других документов, имеющих отношение к страховому случаю.
     4. Застрахованный обязан по требованию  страховщика пройти медицинское обследование и представить его результаты.
     5. Если застрахованному будет отказано  страховщиком в страховой выплате (в письменной форме с мотивированным обоснованием причин), отказ может быть обжалован страхователем в гражданском суде в установленном законодательством Российской Федерации порядке.  

     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Специфические виды и схемы страхования  туристов
 
     Этими видами в туризме являются страхование  на случай несвоевременного вылета, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, от невыезда, от неполучения  визы, «не ловли рыбы» или «не отстрела зверей на охоте», а также возмещения штрафных расходов при аннуляции тура (в случае заболевания туриста или близкого родственника, судебных разбирательств и тому подобное.).
     Конкретные  правила (условия) страхования туристов по каждому виду страхования разрабатываются  каждым страховщиком самостоятельно —  в рамках существующего законодательства и нормативных актов федерального органа исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью. Поэтому  прежде чем заключить (подписать) договор  со страховой компанией, потенциальный  турист должен изучить эти условия  и неукоснительно соблюдать их в  поездке.
     Страхование путешественников (далее — туристов) представляет собой относительно новый  в России вид. Оно появилось в  начале 90-х гг., когда стал активно  развиваться выездной туризм и многие наши соотечественники, столкнувшись с суровой реальностью, наконец-то поняли: ответственность за их благополучие теперь лежит только на них.    Страхование туристов, не являясь обязательным для выезда в другие страны, практически необходимо. Выезжающие, как правило, подробно выясняют условия своего пребывания за рубежом: кто их перевозит, где они будут жить, как питаться, какую экскурсионную программу для них подготовила туристская компания. Но, к сожалению, очень редко задают более важные вопросы: какая страховая компания выдала им страховой полис, кто их будет обслуживать при возникновении страхового случая, каковы гарантии получения медицинских услуг и в каком объеме, как себя вести в критический момент? Часто клиенту нужна срочная помощь, а он даже не знает, что предпринять. Своевременно полученная информация по перечисленным вопросам могла бы значительно облегчить жизнь туриста при наступлении страхового случая. Поэтому фирма, выдавая клиенту документы, должна обратить его внимание на то, какой страховой компанией и по какой схеме он застрахован. В настоящее время применяются в основном две схемы страхования туристов. По первой схеме (компенсационной) при наступлении страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую, административную или иную услугу, а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и тому подобное.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом. Главным недостатком компенсационной схемы страхования является то, что турист или авто-путешественник должен всегда иметь запас валютных средств «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий в том, что турист (автотурист) получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и в последние годы применяется редко. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   1.6 Необходимость страхования туристов 

     Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается  в экстремальной ситуации: смена  климата, химического состава воды, иной режим питания и множество  других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики начинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой компании «Спасские ворота», активно сотрудничающие с одной из московских туристских фирм, выступают с подробными инструкциями перед выезжающими группами. Результат налицо — за последнее время в туристских поездках по Италии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.
     По  числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлениях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.
     Сотрудники  туристических компаний отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило один-два таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.
     Второе  место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса  этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.
     Третье  место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испании зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.
     Традиционно неблагополучны в медицинском плане  и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания организма.
     Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Только российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль.
     За  последний год появилось еще несколько негативных тенденций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических заболеваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света, например в США или Израиле, а долгий перелет, смена часового пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно не проходит.
     Еще одна проблема — мода возить на отдых младенцев. Туристы все чаще берут на отдых детей двух — трех лет, а некоторые «прогрессивные» родители пытаются взять в поездку и грудничков, при этом не делая им необходимых прививок. Это возможно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не
подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков связаны с непрофессионализмом  сопровождающих группу.
     К сожалению, до сих пор нередко  приходится сталкиваться с туристскими агентствами, которые рассматривают «страховку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете. 
 
 
 
 
 

      Правовая основа страхования в туризме
 
         В России приняты и действуют следующие  основные законодательные нормативные  документы по страхованию:
- Указ  Президента РФ от 7 июля 1992г. №  750 «Об обязательном личном страховании  пассажиров»;
- Указ  Президента РФ от 6 апреля 1992г.  № 667 «Об основных направлениях  государственной политики в сфере  обязательного страхования»;
- Указ  Президента РФ от 27 ноября 1996г.  № 4015-1 «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»;
-  Федеральный  закон от 24 ноября 1996г. № 132-ФЗ  «Об основах туристской деятельности  в Российской Федерации» и  ряд других документов.
         Государственным органом, осуществляющим надзор за страховой  деятельностью, является департамент  страхового надзора Минфина России.
         Страхование бывает обязательное или добровольное, групповое  или индивидуальное и осуществляется на основании соответствующих правил. В правилах страхования приводятся порядок заключения, изменения, прекращения  и срок действия договора страхования, рассматриваются страховые риски  и случаи, а также страховая  сумма, страховой взнос и страховое  обеспечение, права и обязанности  сторон.
         Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной  политики в сфере обязательного  страхования» установлено, что сумма  страхового взноса включается в стоимость  проездного документа или путёвки  и взимается с пассажира, туриста, экскурсанта при продаже проездного документа или путёвки. Размер страховой  суммы по обязательному личному  страхованию пассажиров, туристов, экскурсантов установлен в размере 120 минимальных размеров оплаты труда.
         По Федеральному закону «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется в соответствии с полисом добровольного  медицинского страхования за рубежом. В случае отсутствия страховых документов расходы на медицинское обслуживание несёт сам турист, если страховка  не включена в стоимость путёвки.
         Договоры добровольного  медицинского страхования заключаются  в соответствии с утверждёнными  правлением компании правилами. Компания выступает в качестве страховщика, а туристы или туристские фирмы  – в качестве страхователя (застрахованного).
         Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю полисом. Договор страхования может  быть заключён на любой срок. Дети моложе 2 лет и лица старше 75 лет не страхуются. При этом под страховым полисом  понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Под страховым случаем  понимается свершившееся событие, предусмотренное  договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести выплату страхового обеспечения по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования. Выплата не может превышать установленной в договоре страховой суммы, исходя из которой устанавливается размер страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма является максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом при наступлении всех страховых случаев, а страховой взнос является платой за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику. Сумма выплат страхового обеспечения по одному или нескольким страховым случаям не может превышать установленной в договоре страховой суммы.
         Страховыми рисками  являются следующие предполагаемые события: внезапное заболевание, несчастный случай, экстренные услуги.
         Таким образом, по договору добровольного медицинского страхования, как правило, предоставляются и  оплачиваются следующие услуги:
    Медицинские услуги, включающие госпитализацию, амбулаторное лечение, а также лечение и уход на дому, предписанные врачом;
    Медицинская транспортировка в ближайшую больницу, а также транспортировка в страну постоянного проживания с медицинским сопровождением;
    Репатриация останков в аэропорт, наиболее близкий к предполагаемому месту захоронения;
    Экстренная стоматологическая помощь.
     Следует иметь в виду, что при страховании туристов, приезжающих в США, Канаду, Австралию, Японию, Израиль, Новую Зеландию, страны Центральной и Южной Америки, на острова Тихого и Индийского океанов по индивидуальным турам, сумма страхового взноса увеличивается в 2 раза. При страховании туристов, выезжающих в страны Юго-Восточной и Южной Азии, Экваториальной и Южной Африки, сумма страхового взноса увеличивается в 1,5 раза. Дополнительно оплачиваются риски, связанные с возрастом туриста. Так, для лиц старше 65 лет страховой взнос увеличивается в 2 раза, старше 70 лет – в 3 раза.
     Следует иметь в виду, что занятия профессиональным и любительским спортом при совершении туристской поездки также сказываются  на сумме страхового сбора: зимние виды спорта (кроме горнолыжного) – коэффициент 1,8; горные лыжи – 2,8; плавание – 1,2; прыжки в воду – 2,0; подводная охота – 1,8; велосипед – 2,0; альпинизм – 3,0.
       Страховая компания кроме полиса  выдаёт каждому туристу специальную  памятку, в которой указано,  что необходимо при несчастном  случае или внезапном заболевании,  а также адреса и телефоны  врачей или центров по оказанию  помощи в ряде стран мира.
     Под безопасностью путешествия понимаются личная безопасность туристов, сохранность  их имущества и не нанесение ущерба окружающей природной среде при  совершении путешествий. Таким образом, страхование туриста является частью мер по обеспечению его безопасности.
     Безопасность  туриста напрямую зависит от политики государства, от мер, принимаемых фирмами – турагенствами и туроператорами, а также от действий самого туриста.
     Права и обязанности туриста при  подготовки и совершении путешествия  определены Федеральным законом  «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». В частности, в соответствии с законом турист имеет право на обеспечение личной безопасности, сохранности своего имущества, беспрепятственное получение неотложной медицинской помощи, а также на получение достоверной информации о правилах въезда в страну пребывания и особенностях поведения в ней, включая обычаи, различные обряды местного населения, санитарно-эпидемиологическую обстановку и так далее. Естественно, что во время совершения путешествия  турист обязан соблюдать не только законодательство страны пребывания, уважать её обычаи, традиции, религиозные  верования и социальное устройство, но и правила личной безопасности.
     Информация  об угрозе безопасности туристов в  стране пребывания должна исходить от национальной туристской администрации, турагентов и туроператоров.
     В России также принимаются соответствующие  меры, издаются нормативные документы, которые направлены  на обеспечение  безопасности туристов, а именно: постановление  Правительства РФ от 30 декабря 1994 г. № 1451 «О комплексе мер по обеспечению  эвакуации российских граждан из зарубежных государств в случае возникновения  чрезвычайных ситуаций», законодательные  акты, которыми на федеральные органы исполнительной власти возлагается  обязанность информировать турагентов, туроператоров и туристов об угрозе безопасности, в том числе через  государственные средства массовой информации. С 1996 г. Службой Главного санитарного врача Москвы принимаются  меры по профилактике заболеваний карантинными и паразитарными инфекциями при  турпоездках. Менеджеры турфирм  обязаны проводить инструктаж с  выдачей памятки каждому туристу, выезжающему в страны, неблагополучные  по особо опасным заболеваниям (чума, холера, жёлтая лихорадка, малярия и  другие), а также обеспечивать туристов антималярийными препаратами.
     Безопасность  туризма и уменьшение рисков при  путешествиях касаются широкого круга  проблем, в том числе создания специальной полицейской службы в целях защиты посетителей и  местного населения, проверки безопасности туристских заведений и наличия  у них лицензий и сертификатов, организации работы линий связи  срочной помощи, приёма жалоб туристов, охраны памятников, окружающей среды, борьбы с наркотиками и проституцией. 
 
 

   2.  Проблемы в страховании,  и как от них  защититься
   2.1. Некоторые проблемы страхования в туризме 

     С началом рыночных преобразований в  России медленно, но верно развивается  и коммерческое страхование. В различных  отраслях народного хозяйства это  происходит по-разному. Туризм, особенно международный, в силу своей специфики  относится к тем сферам деятельности, где страхование довольно быстро завоевало надлежащую позицию. Однако без трудностей и проблем, конечно, не обошлось.
     Толчком для развития страхования в российском туризме послужили требования ряда стран об обязательном наличии у  российских граждан полиса медицинского страхования на время пребывания на их территории. Условие вполне справедливое и разумное, как с точки зрения зарубежного государства, так и  со стороны российского туриста. Государственные органы страны посещения  снимали с себя нелёгкое бремя  ответственности за здоровье посещающих их иностранцев, а российские граждане получали в случае необходимости  доступ к получению медицинской  помощи. Посольства и консульства  таких стран, а это, например Германия, Франция, Нидерланды, Финляндия, Чехия, Эстония и некоторые другие, не выдают российским гражданам въездную визу без предъявления соответствующего полиса. Казалось бы, хотя бы здесь всё  в порядке. Но, к сожалению, проблемы имеют место и в данной сфере.
     Во-первых, вышеупомянутое требование предъявляют  не все страны. Например, США или  Великобритания выдают визы, не взирая на отсутствие медицинской страховки. И если поведение Соединённого королевства  ещё в какой-то мере можно объяснить наличием соглашения между Великобританией и Россией о взаимном оказании бесплатной первой медицинской помощи гражданам договорившихся стран, то практика американской визовой службы базируется, очевидно, на превратном, с общеевропейской точки зрения, представлении о свободе человека. Есть ещё группа стран, Украина и некоторые другие, которые не требуют с российских граждан получения визы для въезда на их территорию. Соответственно они не требуют и наличия медицинской страховки. Приводят такие действия, а вернее сказать бездействие, к тому, что значительная часть российских туристов, направляющихся в указанные страны, едут туда, не купив полиса медицинского страхования, последствия чего вполне понятны.
     Во-вторых, некоторые государства первой группы, например Германия, Финляндия, выдают визы при предъявлении полисов только тех страховых компаний, которые  прошли аккредитацию в посольствах  и консульствах упомянутых стран. Беда в том, что иностранцы зачастую совершенно не владеют ситуацией на российском страховом рынке, в результате чего в консульских учреждениях этих стран появляются списки аккредитованных  у них российских страховщиков, содержащие грубейшие ошибки и несуразности. Например, в списке страховых организаций, вывешенном в германском консульстве  в Санкт-Петербурге, фигурируют компании с давно отозванными лицензиями. В финском списке присутствуют никому не известные компании, и то же время отсутствуют многие пользующиеся заслуженной репутацией крупные страховые компании.
     В-третьих, к сожалению, не каждый страховой  полис, который принимается визовыми отделами зарубежных государств, предоставляет  необходимый объём медицинской  помощи. Конкурируя между собой за страхователя, некоторые страховщики  идут на разные уловки, позволяющие  сделать полис более дешёвым, формально удовлетворяющим требованиям  зарубежного государства, но существенно  сокращающий при этом объём и  доступность страховой защиты.
     Ещё одна трудность подстерегает туриста, покупающего путёвку в туристической  фирме. Практически каждая туристическая фирма имеет агентский договор с какой-либо российской страховой компанией, чьи полисы и продает. Следовательно, едет ли человек в Финляндию, Болгарию или на Украину ему предложат полисы именно этой компании, хотя условия, цены и уровень сервиса в разных страховых компаниях отнюдь не одинаковый. И если для Финляндии это действительно лучшее из того, что можно было бы найти, то для других стран полисы другой страховой компании, вполне вероятно, подходят в значительно большей степени.  
     Второй  момент, на который стоит обратить внимание, заключается в том, что  цены на одни и те же страховые услуги у разных продавцов могут существенно  различаться.
     И третье. Покупая страховой полис  в туристической фирме, турист, как  правило, получит, мягко говоря, не совсем верно оформленный комплект документов. Возможно, ему выдадут на руки страховой  полис, а может быть только карточку, подтверждающую факт страхования, или  сообщат, что все документы будут  находиться у руководителя группы. Где его искать на пароме или в  десять вечера в Париже, не скажет никто. Покупать страховой полис именно в туристической фирме, как правило, просто не выгодно, и делать это турист не обязан. В большинстве случаев  купить полис медицинского “assistance” более выгодно непосредственно в страховой компании или у страхового маклера (брокера). Именно последние могут предложить на выбор полисы разных страховых компаний и подобрать наиболее подходящий для конкретного случая полис.
     Помимо  медицинского страхования выезжающий за рубеж гражданин России имеет  возможность застраховаться от несчастного  случая, застраховать свою гражданскую  ответственность перед третьими лицами, застраховаться на случай вынужденной  отмены поездки и, наконец, застраховать свой багаж и купить полис автомобильного “assistance”. Проблема в том, все эти виды страхования не являются даже условно обязательными, а потому большинство страховщиков их и не предлагают. В связи с их малой распространённостью условия разных страховщиков различаются ещё в большей степени, чем условия медицинского страхования. А такие виды как страхование багажа, на случай отмены поездки и автомобильный “assistance” сопровождаются ещё и значительным числом существенных оговорок.
     Если  страхование туристов при выезде за рубеж имеет в России уже  десятилетнюю историю, то страхование  туристов, путешествующих по России, во всех своих проявлениях развито  гораздо меньше. Российские граждане не склонны позаботиться о себе на время поездки по России, да и  в большинстве своём просто не подозревают, что это возможно. Страховые  организации также в свою очередь  не слишком настойчиво предлагают свои услуги по данному направлению, да и  делают это очень незначительная часть страховщиков. Вызвано такое  отсутствие интереса, во-первых, спадом количества путешествующих по России, а во-вторых, отсутствием надёжно  и повсеместно работающих сервисных  служб.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   2.2. Защита российских туристов за рубежом 
 

     Российские  страховщики и национальные туроператоры обсуждают возможности усиления защищенности выезжающих за рубеж в  связи с серией терактов, жертвами которых стали туристы из разных стран, в том числе из России. Туроператоры ставят вопрос о введении в России обязательного страхования путешествующих. Они считают необходимым консолидировать  усилия представителей отечественного турбизнеса и страховщиков для выработки  единой политики, введения базовых  требований к правилам страхования  туристов в РФ.
        В ходе опроса страховых компаний, страховщики высказались в принципе за принятие подобного закона. Они полагают, что придание обязательного характера услуге страхования путешествующих не приведет к слишком резкому повышению стоимости полисов, зато сделает их защиту более надежной. Однако на этом пути существует целый ряд серьезных препятствий.
     Добровольно-принудительные полисы для российских туристов. Добровольное страхование туристов, строго говоря, таковым не является. Так, представители "Росгосстраха" обращают внимание на то обстоятельство, что "уже сегодня это - обязательный вид страхования для тех, кто выезжает в дальнее зарубежье". "Страны Шенгенского союза и целый ряд других государств требуют обязательного предъявления полиса при оформлении визы в посольстве. Ни один туроператор сегодня не отправит туриста за границу без полиса", - отметил специалист "Росгосстраха". Правда, признают в компании, попытка сделать этот вид страхования формально обязательным сулит трудности "со страхованием путешествующих по странам СНГ, в том числе с организацией там квалифицированной медицинской помощи".
     Даже  поверхностное знакомство с ситуацией  на российском рынке страхования  выезжающих за рубеж свидетельствует  о том, что там не все благополучно. Покупая в пакете с туром добровольный страховой полис, путешественник нередко  приобретает "кота в мешке". Это  не означает, что на рынке не предлагается достойных программ страхования  туристов.
     Опасность ситуации обусловлена рядом обстоятельств. Например, тем, что приобретатели  полисов часто невзыскательны и  не читают их условий до наступления  страхового случая.
     Практика  показывает, что крупные страховые  компании предпринимают все меры для того, чтобы облегчить участь пострадавших соотечественников за рубежом при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Другие примеры пока неизвестны, однако есть основания  предполагать, что основательную  защиту не всегда в состоянии обеспечить небольшие страховщики, которым  не по карману финансировать сервисные  центры за рубежом или оплачивать дорогостоящие услуги иностранных  партнеров. В результате турист рискует  долго разбираться на чужбине  с оплатой своих медицинских  счетов, с объемом услуг, на который  может рассчитывать, и с поиском нужного врача. Таким образом, экономия нескольких долларов при покупке полиса может обернуться плохим сервисом для клиента. Риски усугубляются по мере серьезности страхового случая.
     Впрочем, большая разборчивость туристов немногое бы исправила, поскольку отказаться от нежеланного полиса можно только, отвергнув весь тур. Клиент не может заменить полис, но может отказаться от турпакета целиком, если его не устраивает страховщик. Неудовлетворенному туристу остается право приобрести второй дополнительный полис по желанию за отдельную плату (взыскательный путешественник должен заплатить 100%-ный штраф за свою привередливость и право выбора страховщика, обзаведясь сразу двумя полисами). Таким образом, добровольность страхования для туристов в настоящее время в России фактически носит условный характер.
     Ситуация  усугубляется тем, признаются страховщики, что нередко саму программу страхования  и набор включаемых в нее рисков определяет не страховщик и не клиент, а туроператор. При этом до сих  пор он руководствовался преимущественно  соображениями дешевизны. Тем не менее, крупным туроператорам удается  брать в партнеры ведущих страховщиков по страхованию путешествующих. Партнерами более мелких фирм оказываются небольшие  страховые компании, готовые к  демпингу, а значит к предложению  весьма дешевых и не слишком удачно организованных медицинских программ.
     Гораздо более действенным, с точки зрения защиты граждан, по мнению представителя  РОСНО, является "формирование в  членах Российского союза туриндустрии антидемпинговых настроений и воспитание ответственного подхода к выбору такого страховщика, который реально  сможет обеспечить жизненно необходимый  уровень защиты жизни и здоровья выезжающих за рубеж". "Но решение  этой задачи - тяжелая и кропотливая  работа”. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   2.3. Критерии выбора страховой компании туристскими организациями и потенциальными туристами 

     Потенциальные туристы и туристская организация, прежде чем заключить договор  страхования с той или иной страховой компанией, должны удостовериться в ее надежности (финансовой устойчивости, платежеспособности, величине и структуре  страхового портфеля) и качестве обслуживания. От чего зависят эти критерии? Согласно Федеральному закону «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» «основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного  уставного капитала, страховых резервов, а также системы перестрахования». В соответствии со статьёй 25 Закона «минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, — не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, — не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования».
     Страховые резервы образуются страховщиками  из страховых взносов (премий, платежей) и предназначаются исключительно  для обеспечения принятых ими  обязательств по производству страховых  выплат страхователям при наступлении  страховых случаев. Образуемые страховщиками  резервы не подлежат изъятию в  федеральный, иные бюджеты. При благоприятных  условиях (малом количестве страховых  случаев) страховщики вправе инвестировать  или иным образом размещать их в банках, доходных проектах на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности  и диверсификации. Из остающихся после  уплаты налогов доходов страховщики  могут создавать фонды, необходимые  для организации предупредительных  мероприятий, повышающих качество страхования, а также для обеспечения и  развития работы страховой компании. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать  нормативные соотношения между  активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета  этих соотношений и нормативные  их размеры устанавливаются федеральным  органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
     Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и  страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Исходя из перечисленных критериев, турфирма и потенциальный турист при выборе страховой компании должны, во-первых, тщательно ознакомиться с ее балансом за последние год-два или хотя бы с результатами аудиторской проверки и ее заключением. Во-вторых, определенной гарантией надежности страховой компании можно считать опыт работы и присутствие на страховом рынке не менее четырех-пяти лет. В-третьих, выбирая страховую компанию, нужно поинтересоваться величиной и структурой ее страхового портфеля. Когда у компании ярко выраженный монопортфель (с одним видом страхования), она в сегодняшних условиях менее защищена от неожиданностей. Дело в том, что правительство постоянно меняет условия, в которых приходится работать страховщикам, и страховая компания может оказаться на грани банкротства. Например, изменились условия налогообложения, и компании, которые занимались только страхованием жизни, оказываются в очень тяжелом финансовом положении. На Западе все наоборот: если страховая компания специализируется в одной конкретной области, она суперпрофессионал. У нас однобокое развитие чревато очень серьезными проблемами. Из изложенного следует, что положительный баланс, опыт работы и универсальный страховой портфель являются основными признаками надежности страховой компании.
     Относительно  критерия качества страхового обслуживания необходимо отметить следующее. В отечественном  страховании до сих пор практикуется компенсационная схема работы некоторых  страховых компаний, когда турист, имея страховой полис, при возникновении страхового случая в месте временного пребывания все расходы по медицинскому обслуживанию и другим видам страхования оплачивает за свой счет. Лишь по приезду на место постоянного жительства и предоставлении соответствующих документов, подтверждающих страховой случай, он получает от страховой компании возмещение ущерба. Это своего рода «псевдострахование», которое в полном смысле этого слова служит лишь прикрытием действительного. Во въездном и внутреннем туризме рынка страхования как такового еще нет: отсутствует соответствующая нормативная база.
     Совершенно  иная ситуация с выездным туризмом. Рынок страхования выезжающих за рубеж более стабилен. Происходит это потому, что наши страховщики, контактируя с зарубежными коллегами, вынуждены работать по западным стандартам и законам, согласно которым страховая  компания гарантирует право человека на получение необходимой помощи. Что касается выбора зарубежной страховой  компании, то наиболее важным отличием одной страховой компании от другой является объем ответственности (страхового покрытия). Российские страховые компании, которые имеют договоры с иностранными сервисными службами «assistance», обычно предлагают ограниченный объем ответственности: 10, 20 или50 тысяч долларов США. При этом компании «assistance», сотрудничая с несколькими медучреждениями, как правило, не самыми лучшими, при наступлении страхового случая направляют туда российских туристов. Более цивилизованным представляется способ страхования, при котором иностранные страховщики берут на себя часть страхового риска и при невысоком тарифе гарантируют туристам право на качественную страховую услугу с неограниченным объемом страховой ответственности. В качестве примера можно привести работу немецкой страховой компании «Colonia», которая предлагает своим клиентам практически неограниченный объем ответственности: застрахованный получает помощь в любом случае, даже если она обойдется в 100 тысяч долларов США. Эта страховая компания не позволяет своим партнерам работать ниже определенного уровня. Турист страхуется как частный пациент, то есть он имеет право обратиться в любое медицинское учреждение. Иногда заключается договор с какой-либо клиникой, расположенной в непосредственной близости от отеля, куда турфирма направляет группы, и в случае внезапного заболевания турист может обратиться именно туда. Сотрудничество с иностранным страховщиком такого уровня — большая редкость на страховом рынке.
     Естественно поставить вопрос: существуют ли универсальные  критерии, по которым турист или  турфирма может выбрать нужную надежную страховую компанию? Однозначно ответ  на поставленный вопрос дать очень  сложно. Здесь все имеет немаловажное значение: и с кем сотрудничает данная страховая компания, и какие  у нее договоры с иностранными партнерами, и размеры страхового покрытия, и величина тарифа в зависимости  от территории посещения, и категории  полиса, и величина франшизы, и экспертные услуги, и форс-мажорные обстоятельства, и многое другое. Поэтому целесообразнее заключать договоры с несколькими страховщиками (сострахование) в случае солидных страховых рисков или выбирать страховые компании по публикуемым через каждые полгода в страховом бюллетене рейтингам, руководствуясь объемами страховых выплат, приемлемостью цен и условий.
       К сожалению, турфирмы, реализуя  туры, пока еще недостаточно вникают  в детали страхования туристов  и берут то, что есть. Но будущее  — за грамотным страхователем  и турагентом! В последние годы  страхованием туристов занялось  большое количество страховых  компаний. На первый взгляд, это  хорошо: все страхуют примерно  от одного и того же - декларируют  гарантии безопасности туристов. На самом деле лишь немногие  страховые компании специализируются на страховании туристов, выезжающих за рубеж, и все условия компании, все ее финансовые возможности направляются на качественную реализацию страховых услуг. Поэтому при выборе страховой компании туристу и турфирме небесполезно поинтересоваться лицензией страховщика, чтобы точно выяснить, какими видами страхования она занимается. Важно также посмотреть контракт страховой компании с зарубежным партнером и проверить соответствие предлагаемых услуг тем, которые указаны в полисе. Их перечень должен быть приложен к контракту со страховой компанией. Например, зарубежный партнер гарантирует покрытие определенных транспортных расходов по перевозке заболевшего или умершего (погибшего) туриста и не оплачивает репатриацию останков. В то же время в полисе записано, что сервисная компания «assistance» оказывает намного больше услуг. Если туристу обещают круглосуточную русскоговорящую диспетчерскую службу, нужно проверить и это. Должно насторожить его также при страховании, если в турфирме говорят: «Мы работаем с такой-то страховой компанией уже несколько лет, и у нас не было ни одного страхового случая и страховой выплаты». Такого быть не может, так как статистика страховых случаев туристов, выезжающих за рубеж за последние годы, имеет постоянную тенденцию к увеличению, о чем уже было сказано ранее. Подобные заявления могут быть вызваны тем, что либо страховая компания не оказала услуги, либо турфирма не ведет статистики страховых случаев своих клиентов. Кроме того, многие туристы предпочитают потратить на страховку минимум средств, лишь бы не увеличилась общая стоимость туристской путевки. Но нельзя заплатить 3-4 долларов США за страховой полис и рассчитывать на широкий спектр услуг. Поэтому когда речь заходит о выборе страховой компании, нужно осторожно подходить к дешевому сервису. Нельзя экономить на собственном спокойствии и безопасности. Сотрудничество с ненадежной страховой компанией может дорого обойтись и турфирме, поскольку страхование давно стало неотъемлемой частью турпакета.
     Из  сказанного следует, что при выборе страховой компании, прежде чем подписать  с ней договор страхования, необходимо досконально выяснить все детали ее работы и условия страхования  по данному виду страховой защиты. Если турист или турфирма не разберется во всех вопросах страхования или  отнесется к ним без должного внимания, это чревато неполучением должной страховой выплаты при  страховом случае. При возникновении  судебного иска со стороны туриста (путешественника) в отношении страховой  компании он обязательно затронет не только страховую компанию, но и  турфирму, даже если она просто реализует  страховые полисы. Она в любом  случае несет ответственность перед  клиентом за проданный продукт согласно Закону о защите прав потребителей.
       С чего же следует начать, прежде чем заключить договор со страховой компанией?
     1. Ознакомиться с учредительными  документами: проверить устав,  свидетельство о регистрации,  лицензию (среди видов страхования,  которыми занимается компания, должно  быть страхование граждан, выезжающих  за рубеж), баланс за предыдущий  год и последний квартал, а  также результаты аудиторской  проверки.
     2. Проанализировать список учредителей  и размер уставного капитала.
     3. Произвести анализ баланса (по  возможности).
     4. Связаться с Департаментом страхового  надзора Минфина России по  телефону и перепроверить полученную  информацию.
      5. Ознакомиться с предлагаемой клиентам страховой «программой-минимум», которая включает в себя страхование медицинских расходов, жизни, а также от несчастных случаев. Оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + невозможность совершить поездку.
     6. Ознакомиться с печатными материалами,  касающимися страхования, которые  предоставляют туристам. Обратить  внимание на доступность излагаемого материала.
     7. Выяснить, какая компания «assistance» оказывает сервисные услуги застрахованным.
     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Выводы  по анализу 

     Из  всего вышесказанного, следует, что российские туристы мало - защищены, находясь не только за рубежом, но и у себя на родине.
      Следовательно, туристам стоит уделять большое внимание при выборе турфирмы и естественно страховой фирмы. При выборе страховой компании, прежде чем подписать с ней договор страхования, необходимо досконально выяснить все детали ее работы и условия страхования по данному виду страховой защиты.
     Правильный  выбор страховой компании в туризме гарантирует туристу надежную защиту его жизни.
       Например, по России среди ведущих  страховых компаний в туризме  является РОСНО. Компания РОСНО предлагает серию программ по страхованию в туризме.
     Страхование в туризме РОСНО — это комплекс программ, позволяющий обезопасить  от непредвиденных расходов во время поездок по России, ближнему и дальнему зарубежью. Страхование в туризме гарантирует туристам надежную защиту от широкого спектра рисков, начиная с затрат на лечение и заканчивая гражданской ответственностью, потерей багажа и даже отменой поездки. Помощь застрахованным туристам и путешественникам оказывается 24 часа в сутки семь дней в неделю. Застраховаться по программам РОСНО могут не только россияне, но и иностранцы, постоянно или временно проживающие в России. Страховые программы РОСНО по страхованию путешественников рассчитаны на все категории людей, разных возрастов, разного достатка и предпочитающих различные виды отдыха.
     Специалисты РОСНО разработали  следующие  страховые программы по страхованию  путешественников:
   «РОСНО-Voyager»  — страхование граждан, выезжающих за рубеж 
   «РОСНО-СНГ» — страхование граждан, путешествующих по России и СНГ 
   «ROSNO-Travel Insurance Card» — универсальная страховая  карта 
   «РОСНО-Diver’s»  — страхование любителей подводного плавания
   «РОСНО-Rider»  — cтрахование любителей зимних видов  спорта (горные лыжи, сноуборд, фристайл, снегоходы и другие)
   «Зеленая  карта» — страхование автогражданской  ответственности для выезжающих за рубеж на собственных автомобилях 
     Страхование в туризме в РОСНО отличается надёжностью и гарантированно высоким  качеством. Страховое покрытие РОСНО  действует по всему миру. В рамках программы страхования отдыха помимо страхования медицинских и медико-транспортных расходов, Вам предлагается также  ряд дополнительных услуг: страхование  багажа, страхование расходов, связанных  с отменой поездки, страхование  гражданской ответственности и  страхование от несчастного случая. Вам всегда гарантирован высочайший уровень сервиса в России, странах  СНГ и за рубежом — РОСНО сотрудничает с ведущими сервисными компаниями International SOS, Global Voyager Assistance Holding , «Ассист 24, Делта Групп Консалтинг». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Заключение 

     Таким образом, можно подвести итог, что  интенсивная деятельность туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма объективно приобретает особый, динамичный, стиль. Именно поэтому в этой сфере высока роль специалистов — организаторов всех видов туристской деятельности.
     Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и тому подобное.
     Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.
     Турист  как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем «assistance», то есть российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен – вплоть до продления визы и обмена билетов.
     Вероятно, что в скором времени появится также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших
русских.
   Стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в  исследуемой организации. Можно  порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными  материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендуют обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая «компания-assistance» предоставляет сервисные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партнёра, безусловно, практически невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной компании (либо этот телефон должен быть на полисе).
     Российский  страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее  время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Список  литературы 

    Кабушкин  Н.И. Менеджмент туризма: Учебник –  Мн.: Новое знание, 2002
    Козырев В.М. Менеджмент туризма: Экономика туризма: Учебник. – М.:Финансы и статистика, 2002.
    Козырев В.М. Менеджмент туризма: Экономика туризма: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2002.
    Биржаков М.Б. Введение в туризм. - СПб.: Издательский дом торговый дом "Герда", 2000.
    Чудновский А.Д., Жукова М.А., Сение В.С.: Управление индустрией туризма:учебное пособие. М2004
    [www.pravo.turromania.ru]
    [www.interfax.ru]
    [www.norge-info.ru]
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
   Приложения
   «Приложение 1» Классификация видов страхования
     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением оригинальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.