Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

 

Повышение оригинальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.

Результат поиска


Наименование:


Реферат/Курсовая Обязательные виды личного страхования

Информация:

Тип работы: Реферат/Курсовая. Добавлен: 05.05.13. Год: 2012. Страниц: 31. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


По историческим данным, страхование личности появилось в XI—XII вв. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие заболевания). 
В нашей стране сегодня личное страхование (индивидуальное) — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. 
В качестве объектов личного страхования и его видов выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека. Конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного, либо потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. 
Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. 
Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. 
Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им Страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. 
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности. 
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску. 
Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. 
Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры. 
Личное страхование, таким образом, представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать. 
Согласно статьи 4 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. 
В отличие от объектов имущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимости. Соответственно при личном страховании не происходит возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах вследствие негативных последствий указанных выше событий. 
Личное страхование и его виды в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. 
Социальное страхование является обязательным, а личное страхование — как правило, добровольным. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и поддержание привычного уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи. 
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Личное страхование и его виды в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. 
Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты и распространены виды добровольного страхования. 
Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста. Страхование жизни существует в двух формах — индивидуальной и коллективной. Индивидуальное страхование предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 70 лет. Договоры коллективного страхования жизни заключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которое становятся застрахованными лицами. 
Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования и существует как временное, пожизненное, амортизационное страхование и страхование капитала и ренты в случае выживания. 
Страховой риск — смерть застрахованного от болезни, травмы или несчастного случая. 
При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика. 
Страхование ренты осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму. 
Пенсионное страхование проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом. Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками. 
Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется «смешанным страхованием». 
Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. 
Посредством этого вида страхования страховщик обязуется: 
1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора(временное страхование); 
2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий). Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий. 
Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан: детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда. 
Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировки, выполнения сложных и опасных работ, охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т. п. 
Подотрасль «Медицинское страхование», или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели медицины. 
Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное. 
Обязательное медицинское страхование является составной частью Государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. 
В качестве страховщиков согласно Закону выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, являются: 
¦ для неработающих граждан — муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов и т. п.; 
¦ для работающих — предприятия, учреждения, организации, АО, фирмы и другие хозяйствующие субъекты. 
В Российской Федерации все большее развитие получает добровольное медицинское страхование. Оно предназначено для финансирования и оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами. 
Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет: 
¦ добровольных страховых взносов предприятий и организаций; 
¦ добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан. 
Добровольное страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным. 
Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом). 
Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика и медицинского учреждения. 
Подробные правила добровольного медицинского страхования разрабатываются страховщиками индивидуально на основе общих Правил, разработанных Федеральной службой по надзору за Страховой деятельностью в Российской Федерации. 
Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании; Эти лица — застрахованный и выгодоприобретатель. 
Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель. 
Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис. 
Застрахованный по договору о страховании жизни — это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни. 
Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. 
Заявление о приеме на страхование — это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные: 
¦ вид страхования; 
¦ дополнительные гарантии; 
¦ страховую сумму; 
¦ срок страхования; 
¦ периодичность уплаты страховых премий; 
¦ дату вступления договора страхования в силу. 
Страховой полис — самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком. 
Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых: 
¦ имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.); 
¦ страховая сумма (капитал и/или страховая рента); 
¦ общая сумма премий; 
¦ срок платежа; 
¦ место и форма оплаты; 
¦ продолжительность действия договора. Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, 
страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования. 
Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или неприятии рисков: профессия, увлечения; моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь. 
Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. 
Заявление о состоянии здоровья — это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования. 
Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком. 
Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, то есть если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика. 
Приведем основные характеристики временного страхования: ¦ стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора; 
¦ указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора; 
¦ договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованы люди, приближающиеся к этому возрасту. 
Виды временного страхования: 
¦ с постоянными премиями и капиталом; 
¦ с постоянно увеличивающимся капиталом; 
¦ с постоянно уменьшающимся капиталом; 
¦ возобновляемое; 
¦ с возмещением премией. 
Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии рисков. 
Классификация личного страхования производится по разным критериям. 
По объему риска: 
¦ страхование на случай дожития или смерти; 
¦ страхование на случай инвалидности или недееспособности; 
¦ страхование медицинских расходов. По виду личного страхования: 
¦ страхование жизни; 
¦ страхование от несчастных случаев. По количеству лиц, указанных в договоре: 
¦ индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); 
¦ коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц). 
По длительности страхового обеспечения: 
¦ краткосрочное (менее одного года); 
¦ среднесрочное (1-5 лет); 
¦ долгосрочное (6—15 лет). По форме выплаты страхового обеспечения: 
¦ единовременной выплатой страховой суммы; 
¦ с выплатой страховой суммы в форме ренты. По форме уплаты страховых премий: 
¦ страхование с уплатой единовременных премий; 
¦ страхование с ежегодной уплатой премий; 
¦ страхование с ежемесячной уплатой премии. 
Понятие страхование жизни. Страхование жизни, как и любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. 
Таким образом, личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей, материально зависящих от застрахованного в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности. 
Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно. 
Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с: 
¦ дожитием до обусловленного срока или события, либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; 
¦ наступление смерти застрахованного лица; 
¦ различными увечьями от несчастного случая, произошедшего в период страхования. 
Это страхование выполняет сберегательную функцию, то есть накопление денежных средств. 
Существуют следующие разновидности личного страхования: 
1) смешанное страхование жизни; 
2) страхование детей; 
3) страхование к бракосочетанию; 
4) страхование дополнительной пенсии; 
5) семейное страхование жизни. 
Смешанным страхование является такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов. Оно не охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. 
По окончании договора застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. 
В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма указывается в договоре в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, наступивших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от Страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья. 
Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем. При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а застрахованным является ребенок со дня рождения до 15 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока договора, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования. 
При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак до достижения им 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается после достижения застрахованным 21 года. 
Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25—69 лет и женщин в возрасте 20—60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно к 60 и 55 годам) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами. 
При этом гражданин самостоятельно определяет сумму будущей дополнительной пенсии. Перечислив компании страховой взнос и указав свои почтовые и банковские реквизиты (номер сберегательной книжки), гражданин становится обладателем страхового полиса. 
Существует также семейное страхование жизни. Договор семейного страхования жизни может быть заключен с любым гражданином от 18 до 77 лет или с предприятием в пользу своих работников. По одному договору могут быть застрахованы все члены семьи (супруги, дети, родители) независимо от места их проживания. 
Лицо, заключающее договор семейного страхования (основной застрахованный), само выбирает, кого из членов семьи включить в договор и на какие случаи будет распространяться ответственность страхования. 
Размер страхового взноса зависит от возраста основного застрахованного, числа лиц, подлежащих страхованию, и выбранных страховых рисков. Срок страхования составляет 3 и более лет. 
В Российской Федерации введено обязательное личное государственное страхование военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы, сотрудников налоговой полиции. Страхование проводится за счет средств Минобороны России и МВД. 
Данное страхование осуществляется на основании Федерального Закона «Об обязательном личном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» и Постановления Правительства РФ «О мерах о реализации Федерального закона «Об обязательном личном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». 
Каждая организация применяет свои инструкции. Военнослужащие Минобороны РФ подлежат страхованию от несчастных случаев за счет государства на весь период прохождения службы, а также в период с 1 года после окончания службы в случае их гибели (смерти) либо установления инвалидности, наступившей в результате ухудшения здоровья, имевшего место в период прохождения службы. Началом службы считается день зачисления в воинскую часть, а ее окончанием — день истечения срока службы. 
Военнослужащие страхуются независимо от места прохождения службы, лишь бы они проживали на территории РФ (это относится и к воинам Армении, Белоруссии, Казахстана, Кыргызстана, Молдовы, Таджикистана, Узбекистана, Украины, так как с этими государствами заключены необходимые соглашения). Получают страховые суммы и те, кто после увольнения живет в Эстонии, Латвии, Литве, Грузии, Туркмении, Азербайджане. Выплаты поступают либо по местным, либо по российским законам. 
При несчастном случае с военнослужащим страховая сумма исчисляется исходя из его денежного содержания (для тех, кто служит по призыву, и для призванных на военные сборы она исчисляется от установленного законом минимального размера оплаты труда на день наступления страхового случая). Количество окладов или МРОТ зависит от конкретного страхового случая и приводится в соответствующих инструкциях. 
Страховая сумма выплачивается не единожды, то есть не на семью, а столько раз, сколько близких родственников насчитывается в семье застрахованного. К ним относятся муж (жена), отец, мать, дети до 18 лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и дети, ставшие инвалидами до 18 лет. Таким образом, каждый из них получит страховую сумму полностью независимо от других членов семьи. Один из видов личного страхования является медицинское страхование. Медицинское страхование имеет две формы: 
¦ добровольное; 
¦ обязательное. 
При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договоры страхования могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта. 
Обязательному страхованию подлежат работники налоговой службы, таможенных органов, пассажиры и другие. 
Обязательное медицинское страхование, проводимое в России, приобрело черты социального страхования. 
При этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В данном случае это означает, что средства от налогоплательщиков распределяются по нормативно-душевому принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых 
меньше. 
В стране созданы федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Классификация личного страхования

Виды страхования Разновидности страхования Форма страхования Система страховых отношений
Страхование жизни
    Страхование на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста.
    Страхование на случай смерти.
    Смешанное страхование
    Свадебное страхование.
    Страхование негосударственных пенсий
    Страхование ренты.
    Страхование расходов на оплату профессионального образования.
Обязательная  и добровольная Страхование; сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование
Страхование от несчастных случаев и болезней
    Страхование детей и учащихся.
    Страхование работников за счет средств предприятия, организации.
    Страхование пассажиров.
    Страхование государственных служащих.
    Страхование работников опасных профессий.
    Страхование спортсменов.
    Страхование иных категорий граждан.
Медицинское страхование
    Страхование на случай бозени, повреждения здоровья.
    Страхование на случай стационарного лечения, проведения операции.
    Страхование на случай протезирования.
    Страхование на случай оказания физиотерапевтических, оздоровительных или санаторнокурортных услуг.
    Страхование на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций.
    Страхование граждан, выезжающих за границу.
 
 

Существуют  следующие виды личного  страхования:

    cтрахование  жизни;
    cтрахование от несчастных случаев и болезней;
    медицинское страхование.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:
    дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);
    причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Величина  нетто-ставки по личному  страхованию зависит  от следующих факторов:

    возраста  и пола страхователя или застрахованного  на момент вступления договора в силу;
    вида, размера и срока выплаты страховых сумм;
    срока и периода уплаты страховых взносов;
    срока действия договора страхования;
    номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;
    статистических данных и таблиц смертности;
    прочих материалов.

Методология расчета страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:

    по каждому  риску рассчитывается единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношения  между ними, представляет единовременную нетто-ставку по договору страхования;
    нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;
    брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.
В личном страховании процедура андеррайтинга включает в себя две части: медицинский и финансовый андеррайтинг.
Основным  источником информации о риске выступает  заявление о страховании, заполняемое  страхователем. Заявление содержит анкету, включающую в себя декларацию о состоянии здоровья (страхователя) застрахованного.
Риски личного страхования имеют определенную специфику, поэтому страхователь зачастую непреднамеренно искажает данные о  своем здоровье.Цель андеррайтера — выявить намеренные и непреднамеренные факты, искажающие описание риска.
При проведении коллективного страхования процедура андеррайтинга будет более упрощенной, так как в этом случае оценивать индивидуальный риск не целесообразно (так называемая безосмотровая схема). При определении вероятности наступления страхового события за основу принимается фактор возраста застрахованного. В зависимости от возраста застрахованного к среднему страховому тарифу применяется возрастной коэффициент. В остальном же применяются усредненные величины. Поэтому коллективное личное страхование сопровождается меньшими затратами на андеррайтинг по сравнению с индивидуальным.
При индивидуальном страховании андеррайтинг является более тщательной и трудоемкой процедурой, особенно если полис представляет собой  комбинацию нескольких рисков (например, страхование жизни и здоровья). Индивидуальное страхование предусматривает дифференциацию страховых тарифов в зависимости от степени риска.
В ряде случаев информации, содержащейся в  заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Упрощенный андеррайтинг оправдает себя, если страхователь является постоянным клиентом страховщика, и последний имеет информацию о его состоянии здоровья и, следовательно, уровне риска по данным за предыдущие периоды. Если же страхователь впервые заключает договор со страховой организацией, то подробная информация о риске будет очень полезна для страховщика.
Если  информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (лицо, принимающее риски на страхование) вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения о состоянии его здоровья. В соответствии со ст. 945 ГК РФ "при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья".
Андеррайтер может запросить сведения о состоянии  здоровья заявителя у его врача, а также назначить врачебный  осмотр у собственного врача страховой организации или независимую медицинскую экспертизу. Независимая экспертиза представляется более объективной, так как врач не связан ни со страхователем, ни со страховщиком. Врач отвечает на стандартный запрос страховщика, заполняя медицинскую справку установленной формы.
Если  осмотр проводился врачом страхователя, то андеррайтер может привлечь независимого эксперта для анализа заявления с целью исключения фактов искажения информации или утаивания фактов.
Подробный медицинский андеррайтинг увеличивает расходы страховой организации, поскольку медицинская экспертиза проводится за счет страховщика. Однако для принятия окончательного решения о степени риска подобная информация зачастую необходима.
На основании  данных медицинского андеррайтинга  страховщик принимает решение о  сроках, условиях страхования, а также  производит расчет страховой премии. Этот этап носит название финансового андеррайтинга.
Расчет  индивидуальных страховых премий для  каждого страхователя не оправдывает  себя, так как это чрезвычайно  трудоемкая процедура, требующая больших  затрат. Более того, определение вероятности наступления страхового события для каждого страхователя не представляется возможным.
Наиболее  оптимальным вариантом является подразделение всех потенциальных  страхователей на группы, для каждой из которых разрабатывается сетка  тарифных ставок. По данным медицинского андеррайтинга страховщик относит страхователя к той или иной группе и в соответствии с группировкой принимает решение о размере премии.
Возможно подразделение страхователей на три группы в зависимости от состояния их здоровья на момент заключения договора страхования:
    страхователи, для которых риск ниже средней величины;
    страхователи, для которых риск имеет стандартную (среднюю) величину;
    страхователи, для которых риск выше среднего.
При этом за стандартный риск принимается  величина, в среднем характеризующая показатели здоровья в данном регионе.
При оценке риска необходимо учитывать географические факторы, так как для каждого  региона характерны свои наиболее часто  встречающиеся заболевания и, соответственно, степень конкретного риска.
Помимо  этого в личном страховании немаловажную роль при оценке риска играет род  профессиональной деятельности страхователя (застрахованного), сведения о его  занятиях и времяпрепровождении. Поэтому  после отнесения клиента к  той или иной группе можно дополнительно применять различные индивидуальные коэффициенты, учитывающие факторы, влияющие на риск. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Личное страхование. Особенности личного страхования
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Соответственно  под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании  застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при  имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально  ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному  лицу причинялся вред, но допускает  осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.
Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».
Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто  к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.
К личному  страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к  отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:
- страхование  жизни;
- страхование  от несчастных случаев и болезней;
- медицинское  страхование;
- пенсионное  страхование;
- накопительное  страхование
- и другие.
Остановимся более подробно на каждом из видов  личного страхования.
Страхование жизни
Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.
Страховым случаем при страховании жизни  является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:
- дожитие  застрахованного до установленной  даты окончания действия договора  страхования;
- смерть  застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
- дожитие  застрахованного до сроков, установленных  договором страхования для выплаты  страховой ренты.
Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года.
Страхование от несчастных случаев и болезней
Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют  вред здоровью как личному нематериальному  благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).
Таким образом, здесь, как и при страховании  предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными  в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.
В объем  ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих  случаев:
- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
- смерти  застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;
- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов  страхования, относящихся к медицинскому  страхованию.
Медицинское страхование
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.
Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получения медицинской  помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
Пенсионное страхование
Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование  пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В  постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.
Однако  уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов" также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.
Все перечисленное  выше создает базу для неоднозначных  толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.
Накопительное страхование
Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.
Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.
Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие  от рискового, производится всегда.
В связи  с этим говорят об отсутствии случайности  в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.
Итак, основой  как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.
Частой  ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: "Договор считается заключенным, если между сторонами... достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора", а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса". Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О страховании". В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения". ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: "Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества". Именно это и происходит в случае договора страхования.
Таким образом, если договором или законом  момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.
Если  договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или  страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают  срок уплаты страховых взносов. Следует  внимательно отнестись к этому  условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.
Если  премия вносится в рассрочку, это  условие можно обойти, так как  в таком случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает  возможность определить в договоре иные последствия неуплаты в срок очередного взноса. Для определенности целесообразно в договор включить такой текст: "В случае неуплаты в срок очередного страхового взноса договор страхования не прекращает своего действия, а...". Однако следует помнить, что в том случае, когда рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК не действует.
Существенные условия договора личного страхования. Процедура согласования условий договора личного страхования
Существенные  условия договора личного страхования  закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о  застрахованном лице;
2) о  характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о  размере страховой суммы;
4) о  сроке действия договора.
Большинству страховщиков хорошо известен текст  п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости  согласования всех существенных условий  договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: "Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение".
В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.
Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.
До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.
В отличие  от страхового возмещения, страховое  обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при  наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.
При личном страховании единовременная страховая  выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.
Для некоторых  видов личного страхования с  выплатой аннуитетов страховщики и  орган страхового надзора используют термин "страхование ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение неспециалистов.
Подчеркнем  отличие выплаты аннуитетов от ренты. В личном страховании часто страховую  выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты  плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.
Заключение  договоров ренты, как правило, не является систематической деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.
Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ).
Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой  письменной формы.
Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы



Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.