Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение оригинальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Проект управленческого решения по: совершенствованию кредитования физических лиц

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 21.05.13. Год: 2013. Страниц: 49. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 

 

 

                             Министерство образования и науки Российской Федерации

(МИНОБРНАУКИ РОССИИ)

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

 

«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  УПРАВЛЕНИЯ»

 

Высшая школа бизнеса

Учебный центр специальных  программ

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВОЙ ПРЕКТ

по дисциплине: «Управленческие  решения»

 

на тему: «Проект управленческого решения по: совершенствованию кредитования физических лиц»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка

Очно-заочной формы обучения

Специальность «Менеджмент организации»

Специализация «Финансовый менеджмент»

3 курса ФМ-СБ-10 ()                                         ___________  Кабанова Евгения Викторовна

 

 

Руководитель работы                                       ___________  Савин Алексей Викторович

 

 

 

 

 

Оглавление

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования – пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования – повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

Актуальность темы исследования обусловливается  тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки – от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования.

Главная задача, стоящая сейчас перед  банками – обеспечить минимальный  уровень дефолтов при растущем объеме кредитов. Актуальность этой проблемы не вызывает сомнения по увеличивающемуся числу публикаций в прессе и ажиотажному  интересу со стороны российских кредитных организаций.

Цель выпускной работы заключается в исследовании системы потребительского кредитования физических лиц на основе ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Задачи исследовательской работы:

1. Рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;

2. Определить особенности потребительского кредитования на  современном этапе;

3. Провести анализ кредитования физических лиц в банке ЗАО «Банк Русский Стандарт»;

4. Разработать рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц в банке ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Объект  ВКР – потребительское кредитование на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Предмет ВКР – система кредитования физических лиц и направления ее совершенствования.

Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых – экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, Д.В. Бейли, Дж.М. Кейнс, Ж. –  К. Колли, Дж.М. Розенберг, Дж. Фридман, У.Ф. Шарп. Научно – теоретические труды ведущих ученых – экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико – методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы

 

Термин «система кредитования»  часто используется в учебной  литературе, в научных изданиях, в нормативных актах Центрального Банка Российской Федерации. Однако при всей частоте употребления этот термин практически не раскрыт, его содержание не исследовано в полной мере. Ни в отечественной, ни в зарубежной литературе ему не уделено должного внимания. Научные работы, посвященные проблемам кредитования как системе, крайне мало исчерпаны и зачастую содержат лишь упоминание о системе кредитования, но не раскрывают ее сути.

Между тем неудачи в банковской сфере и неразвитость кредитования в нашей стране непосредственно связаны с отсутствием понимания и реализации процесса кредитования как системы. Определение данного понятия могло бы способствовать, с одной стороны, повышению роли кредита в стимулировании реального сектора экономики, с другой стороны, совершенствованию системы управления кредитным процессом с целью минимизации кредитных рисков.

О.И. Лаврушин под термином система  кредитования понимает совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование  ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.

Система кредитования – система регулирования кредитных отношений со стороны денежно – кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд.

Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.

На современном этапе своего развития кредитование рассматривается  в экономическом и правовом аспектах.

В экономическом аспекте банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных  организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.

Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права  и приобретают правовую форму. В  правовом аспекте банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Сущность банковского кредитования проявляется в его функциях. В  свою очередь функции банковского  кредитования есть проявление его сущности, содержания, выражение общественного назначения кредита. Будучи проявлением единой сущности, функции банковского кредитования тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности банковского кредитования как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором оно выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике.

Банковскому кредитованию присущи  три основные функции – распределительная, эмиссионная, контрольная.

Под финансовым правом понимается совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе финансовой деятельности государства для обеспечения бесперебойного осуществления его задач и функций в каждый данный период его развития. В свою очередь под предметом финансового права понимаются отношения, возникающие по поводу образования, распределения и использования денежных фондов муниципальных образований и самостоятельных хозяйствующих субъектов, то есть финансов, в интересах государства. Финансы – это экономические отношения по поводу формирования, распределения (перераспределения) и использования фондов денежных средств (финансовых ресурсов) между хозяйствующими субъектами. Кредит же в свою очередь является одной из форм образования, распределения (перераспределения) и использования фондов денежных средств (такой вывод мы можем сделать исходя из рассмотренных выше функций кредита). Кредит, таким образом, представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств различных хозяйствующих

субъектов – предприятий, государства, населения.

Большинство авторов, затрагивающих  в своих трудах тему кредитования вообще и банковского кредитования в частности, сходятся во мнении, что  банковское кредитование – это разновидность  предпринимательской деятельности, урегулированный нормами права вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности; основной источник формирования прибыли. В этом качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России. Само же кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью – получением прибыли.

Дать определение банковского  кредитования немыслимо без включения  в него основных его принципов. Осуществление  банками деятельности по предоставлению кредитов строится на достаточно устойчивых принципах. Их можно условно разделить на три группы:

  1. Императивные – получившие законодательное закрепление;
  2. Договорные – принципы, подлежащие согласованию сторон кредитного договора;
  3. Индивидуально – субъективные.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как  общегосударственные интересы, так  и интересы обоих субъектов кредитной  сделки – банка и заемщика.

Таким образом, можно  сформулировать определения банковского кредита и банковского кредитования.

 «Банковский кредит  – это денежные средства, передаваемые (либо предназначенные к передаче) банком или иной кредитной  организацией заемщику в процессе  кредитования, в размере и на  условиях, предусмотренных кредитным договором».

 «Банковское кредитование  – это урегулированная нормами  права разновидность предпринимательской  деятельности банков и других  кредитных организаций, направленная  на предоставление в кредит  собственных и заимствованных  средств на условиях возвратности, срочности, платности».

Специфика кредита заключается  в возвращении средств, предоставляемых  заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущности кредита  цель кредитования – обеспечение возвратного движения ссужаемых средств.

Один из авторов учебной литературы А.М. Тавасиев, определяет кредит как передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.

Цель системы кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение  возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.

Изучение работы системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры  и элементов.

Структуру системы кредитования можно  представить следующим образом.

  1. Фундаментальный блок.
  2. Базовый подблок:

– принципы кредитования;

     – субъекты процесса кредитования;

     – объекты кредитования.

  1. Стратегический подблок:

     – кредитная политика;

     – кредитное планирование.

  1. Экономико – технологический блок.

– виды кредитов;

– методы кредитования;

– формы ссудных счетов;

– лимиты кредитования;

– кредитная документация.

  1. Организационный блок.
  2. Управляющий подблок:

– управление кредитом;

– управление кредитными рисками;

– управление кредитным портфелем.

7. Общий организационный подблок:

    – предварительный этап кредитования;

– этап выдачи и оформления кредита;

– этап последующего контроля.

Элементы системы кредитования неразделимы. Успех приходит к банку  только в том случае, если эти  элементы дополняют друг друга, усиливают  надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

К сожалению, в современной системе  кредитования конкретных организаций  данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них в своей содержательной части не проработаны в должной степени. Особенно это касается стратегического подблока.

Практика показывает, что в ряде банков кредитная политика носит  формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кредитной практики.

1.2 Особенности кредитования физических  лиц на современном этапе

 

В значении кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются  такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individualcredit) употребляется  в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personalcredit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.

Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что  сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких – либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».

В современном финансово – кредитном словаре потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.

Потребительский кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительское кредитование – это  взаимосвязанный комплекс организационно – функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.

По определению Совета управляющих  ФРС США, который ежемесячно публикует  статистическую информацию по потребительскому кредитованию в США, потребительский кредит – это краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц – потребителей финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг. Данная задолженность не включает закладные под недвижимость и ссуды на приобретение страховых полисов.

Доктор экономических наук Г.С. Панова отмечает условность самого термина «потребительский кредит», что проявляется в том, что в нем больше производительных, чем потребительных черт. Производительные черты ссуд на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). По ее мнению, в таком случае действительно более оправдано вести речь о «кредитовании населения».

С другой стороны, она отмечает, что  кредиты на текущие нужды, предоставляемые  банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и  учреждениях – это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный. Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских ссуд в нашей стране и большинстве развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. В этой связи Г.С. Панова отмечает, что западный подход не точно отражает само понятие «потребительской» ссуды, поскольку жилищные, ипотечные ссуды также используются населением на цели потребления, а не производства.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т. д.

Классификацию потребительских кредитов по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов можно представить (Приложение А).

Классификация потребительского кредита  по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления может быть представлена (Приложение Б).

В настоящее время кредитование населения переживает настоящий  бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах  банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:

1. Кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 – 25 %);

2. Кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;

3.  Активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов.

4. Кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7–8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.

5.  В кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.

Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним (Приложение В).

Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

Самое привлекательное  в нецелевых кредитах (кредитах на неотложные нужды) – удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования – своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг» , которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.

Вместе с тем необходимо активнее использовать ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру  кредитования. Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, связанные с этим дополнительные расходы. Учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.

Менее всего развит рынок  образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближенной к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).

Тенденции развития российского  рынка кредитования населения связаны  с устранением назревших в  этой сфере проблем. Можно выделить следующие проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.

Дополнительные  платежи, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного  долга и процентов по кредиту. К ним можно отнести:

   – кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи: первоначальный взнос

– штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за каждый день просрочки платежа.

И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.

Ограничением роста кредитования для многих банков являются размеры  их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием  населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует  о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.

Необходима разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов – созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресс – кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др.

Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм  и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.

Учитывая специфику развития кредитования населения, предложена организационная  структура (Приложение Г).

Данные подразделения являются элементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации этой структуры на основе требования обеспечения ее структурно – функциональной полноты и достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитования населения.

В ближайшем будущем, следуя мировым  тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

– кредитование на пластиковые карты;

– автокредитование;

– ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактора повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных бюро на всей территории России;

– тесное взаимодействие с торговыми и страховыми организациями;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

1.3 Способы оценки кредитоспособности  физических лиц

 

Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости  на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.

Кредитоспособность клиента в  мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или  сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Существуют следующие способы  оценки кредитоспособности физических лиц:

1. Скоринговые модели;

2. Методика определения платежеспособности;

3. Андеррайтинг.

Банк применяет каждую из моделей  для разных видов кредитования и  корректирует ее в индивидуальном порядке (Приложение Д).

Скоринговые модели применяются в  основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс – кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.

Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска  при предоставлении потребительской  ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Преимущества скоринговых моделей  очевидны:

– снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

 – возможность эффективного управления кредитным портфелем;

 – отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

 –  возможность провести экспресс–анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные  моменты, применение кредитногоскоринга сопряжено с рядом трудностей.

Одна из них заключается в  том, что определение оценивающих  характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит.

Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые  модели строятся на основе выборки из числа наиболее «ранних» клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

Следует отметить, что из анкеты – заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.

На текущий момент российские банки  оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие недвижимого имущества, семейное положение, стаж работы, должность, образование.

Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.

Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких–либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.

Для оценки платежеспособности клиента  кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Один из плюсов данной методики –  применение специальных формул и  корректирующих коэффициентов, которые  позволяют упростить работу сотрудников  кредитного департамента банка и  рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение андеррайтинга  заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности  своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения  кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.

Среди количественных характеристик  – отношение общей суммы ежемесячных  обязательств заемщика к совокупному  семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).

Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение  кредита и т. п.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь  применяется системный подход к  анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

Если же банк планирует разворачивать  масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

Обязательным условием здесь будет  правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита.

Итак, операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться  значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

2.1 Краткая характеристика банка

 

ЗАО «Банк Русский Стандарт» – один из крупнейших российских финансовых институтов. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 1500 населенных пунктах страны. Более 180 операционных офисов клиентского обслуживания Банка расположены практически во всех регионах России, от Архангельска до Сочи, от Калининграда до Владивостока. С 2006 года «Русский Стандарт» проводит банковские операции и на Украине. Клиентами Банка по Программам потребительского кредитования стали уже более 25 миллионов человек, объем предоставленных кредитов превысил 45 миллиарды долларов США. За все время деятельности Банком Русский Стандарт выпущено 35 миллион банковских карт. Помимо кредитных и сберегательных продуктов, Банк делает ставку на развитие расчетных продуктов и услуг, а именно: комплекты услуг, текущий счет, платежи и переводы, дистанционные каналы обслуживания. Особенное внимание Банк уделяет инновационным и технологичным услугам – Интернет – банку и Мобильный банку. С 2005 года Банк обладает эксклюзивными правами по эмиссии и эквайрингу карт AmericanExpress в России. Банк является стратегическим партнером DinersClubInternational по выпуску и обслуживанию карт Платежной системы на территории Российский Федерации и Украины. Банк Русский Стандарт осуществляет эквайринг карт, выпущенных ключевыми платежными системами: AmericanExpress®, VISA®, MasterCard®, Discover®, DinersClub®, JCB International®, ChinaUnionPay® и Золотая корона®.

ЗАО «Банк Русский Стандарт»  основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт».

Сегодня Банк – один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» придерживается самых высоких стандартов корпоративного управления и корпоративной этики. Менеджмент Банка следует международным принципам управления и прозрачности ведения бизнеса.

Банк имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.

Банк является участником системы страхования вкладов.

Филиалы Банка работают во всех экономически значимых регионах страны, предлагая  своим клиентам высокотехнологичные  продукты и услуги

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка была разработана  и запущена в действие широкая линейка продуктов и услуг для клиентов – физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.

Основными продуктами Банка являются:

1. Кредитование малого бизнеса

Целевая аудитория – юридические лица и предприниматели без образования юридического лица в Челябинске и в регионах России.

2. Потребительское кредитование  населения

Включает в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как  автокредит, кредит на неотложные нужды  с обеспечением и без, кредитные  карты и пр.

3. Вклады населения

Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т.д.

Прочие услуги Банка:

– услуги системы дистанционного банковского обслуживания (Система Интернет – банк);

– прием наличных платежей в адрес организаций;

– открытие и ведение счетов;

– операции с иностранной валютой;

– аккредитивная форма расчетов;

– операции с векселями Банка;

–  аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;

– доверительное управление;

– депозитарное обслуживание.

Деятельность ЗАО «Банк Русский Стандарта» ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

На сегодняшний день существующая продуктовая линейка продуктов и услуг запущена во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка доступна клиентам в круглосуточном режиме.

В настоящее время филиальная сеть формирует более половины объемов  бизнеса Банка.

Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня  позволяют говорить о том, что  в результате создания региональной и московской сети у Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

К числу основных операций Банка, формирующих  финансовый результат, относятся:

– кредитование клиентов Банка – физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;

– кредитование клиентов Банка – юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;

–  расчетно – кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15 % в различных сегментах рынка) Банк планирует предпринимать следующие меры:

– существенное расширение и развитие региональной сети;

– предоставления широкого спектра современных услуг,

– внедрения высоких стандартов в скорости предоставления и удобстве обслуживания кредитов,

– установления высоких кредитных лимитов,

– инновационный подход в разработке продуктов и услуг,

– развития альтернативных каналов продаж,

– развитие брэнда Банка.

Таким образом, Банк планирует в  течение 3 – 5 лет стать одним из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).

Источниками будущих доходов (в  перспективе на 3 – 5 лет) Банка будут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75 % от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14 % от операционных доходов).

Высшим органом управления Банка  является общее собрание акционеров Банка, принимающее важнейшие решения.

Совет директоров Банка, состоящий  из пяти человек, осуществляет общее  руководство деятельностью банка, в функции которого входит планирование, включающее выбор цели стратегии. Совет директоров Банка определяет приоритетные направления деятельности банка, утверждает годовые планы расходов и доходов, рассматривает результаты деятельности банка, а также утверждает внутренние документы банка и т.п.

2.2 Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

 

 

Основным направлением деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2011 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года 2.9 миллиардов долларов США.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2011 году портфель автокредитов составил 1,4 миллиардов долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования – продукт «Автомания», «Экспресс» и «Классика». Данные продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 10 %, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «Банк Русский Стандарт» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основные направления потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование (временно приостановлено), автокредитование, кредитование с помощью банковские карты и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс –кредитование.

Условия предоставления автокредитов в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (Приложение К).

Достоинства предоставления автокредитовов в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

– решение о предоставлении кредита может быть принято всего от 1 до 3х часов (либо до 3х дней в зависимости от кредитного продукта); 

– возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;

– срок кредита – до 5 лет;

– минимальный перечень предоставляемых документов;

– первоначальный взнос – от 10% от стоимости приобретаемого автомобиля;

– досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 1 месяц с момента его выдачи без взимания комиссии;

–  возможность оформления автокредита как с обязательным страхование КАСКО так и без него;

– удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка, через отделения Почты России или другими способами.

Экспресс–кредит ЗАО «Банк Русский Стандарт» – возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.

Время оформления экспресс – кредита в ЗАО «Банк Русский Стандарт» составляет 15 минут.

Условия предоставления экспресс – кредита в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (Приложение Л).

Кредит предоставляется по банковскому  кредитному договору для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

Кредит предоставляется гражданам  РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

  • возраст – женщины 18–65 лет, мужчины 21–65 лет;
  • гражданство РФ;
  • постоянное место регистрации (прописки) на территории России
  • наличие постоянного источника дохода, постоянное место работы: стаж на последнем месте работы – не менее четырех месяцев.

Кроме экспресс – кредитования банк предоставляет услуги овердрафт –кредитования по банковской карте.

Условия предоставления кредитов овердрафт  (Приложение Л).

При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который включает:

  • начисленные проценты за истекший Расчетный период;
  • полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;
  • 5 % от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность  по кредитам.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.

Условия предоставления кредитов на неотложные нужды  (Приложение Л).

Требования к заемщикам

  • Гражданство РФ
  • Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 65 лет
  • Постоянное место работы – стаж на последнем месте не менее 12 месяцев
  • Постоянная регистрация
  • Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.

Преимущества кредита на неотложные нужды

  • Выгодные тарифы;
  • Возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита;
  • Увеличение суммы кредита до 300 000 рублей
  • Увеличение срока кредита до 36 месяцев.
  • Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.

Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году.

За 2011 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2011 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставил более 114 тысяч нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 миллиардов рублей, а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 миллиардов рублей.

Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты»  ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году представлена в таблице 1

Таблица 1– Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, миллионов рублей

Показатель 

01.01.11

01.04.11

01.07.11

01.10.11

01.01.12

Кредитные карты и  овердрафты

1353

1410

1468

1813

2101

Нецелевые кредиты

5843

5526

5096

5469

7541

Экспресс–кредиты

10736

11455

12089

14132

18018

Автокредитование 

8433

9383

12549

18939

24091

Ипотечное кредитование

Итого

26356

27774

31202

40353

51751


 

Как видно из таблицы 1, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2011 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 миллион рублей, прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

За 2011 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 миллионов рублей или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 миллионов рублей, или на 29 %; портфель банка по экспресс – кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 миллионов рублей или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 миллионов рублей или в 2,85 раз;

Более наглядно динамика увеличения кредитного портфеля по видам потребительских  кредитов представлена на рисунках 1 – 4

Рисунок 1 – Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, в миллионах рублей

Чтобы соответствовать новым требованиям  потребителям рынка, банк разработал и  в сентябре 2011 года запустил в Челябинске новый нецелевой кредит «Кредит для своих». Преимуществами нового кредитного продукта являются быстрое рассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентских данных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения. По итогам 2011 года объем выданных кредитов по данной программе составил около 1,44 миллиардов рублей, а его доля в портфеле нецелевых кредитов банка достигла 20 %.

Рисунок 2 – Динамика портфеля нецелевых кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году, в миллионах рублей

Кроме того, в 2011 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжил развитие экспресс – кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2011 года партнерами банка по программам потребительского кредитования стали такие сети, как «Найфл», «Евросеть», «Эксперт» и т.д. По итогам года портфель экспресс – кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 миллиардов рублей, а в течение года банк предоставил более 1, миллион таких кредитов на общую сумму 28,8 миллиардов рублей.

Динамика портфеля экспресс – кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2011 году представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 – Динамика портфеля экспресс – кредитов Банка в 2011 году, в миллионах рублей

В другом сегменте розничного бизнеса  – автокредитовании – Банк «Русский Стандарт» в 2011 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 миллиардов рублей. По собственным оценкам, доля банка на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с8до17%. В течение 2010 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 миллиардов рублей. Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 138000.

Динамика портфеля автокредитов Банка «Русский Стандарт» в 2011 году представлена на рисунке 4.


и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.