Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение оригинальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.

Результат поиска


Наименование:


Реферат/Курсовая Сберегательный банк как разновидность коммерческого банка

Информация:

Тип работы: Реферат/Курсовая. Добавлен: 22.05.13. Год: 2012. Страниц: 22. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 

1. Сберегательный  банк как разновидность коммерческого  банка

 

Первым и основополагающим принципом деятельности Сберегательного банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность Сбербанка, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

Однако принадлежность большого пакета акций в Уставном капитале Сбербанка РФ Центробанку РФ обусловливает активное участие Сбербанка в финансировании за счет своей прибыли различных социальных программ, особенно связанных с масштабными дорогостоящими мероприятиями макроэкономического характера или социальной защиты населения, такими, как обмен денег, кредитование выплаты пенсий и т.д.

По своим обязательствам Сбербанк, как и любой другой банк, отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может  быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций он берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными, экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может ими командовать.

Все операции Сбербанка можно разделить  на три основные вида:

  • операции по привлечению средств (пассивные операции);
  • операции по размещению средств (активные операции);
  • комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые операции).

Каждая из указанных групп проводимых Сбербанком операций предполагает высокую  степень вовлечения в них населения, чего нельзя сказать об остальных  банках. Так, значительная часть привлеченных средств Сбербанка формируется за счет населения, вносящего различные суммы денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочных, сберегательных или других вкладов, выполнения расчетов граждан по их всевозможным финансовым обязательствам.

Многие активные операции банка  связаны с использованием этих средств  на кредитной основе в пределах ресурсов, мобилизуемых на местах, а также  приобретаемых у других банков. Кредиты  Сберегательного банка составляют более 10% общей суммы кредитных  вложений коммерческих банков страны. Значительная их часть направляется на развитие экономики России. Наиболее существенные изменения, характерные  для 1999 г., состоят в том, что Сбербанк после августовского кризиса  в силу объективных причин смог быстрее  наращивать кредитный портфель. До кризиса значительная часть средств  была вложена в государственные  ценные бумаги. В условиях интенсивного притока средств после кризиса  банк получил возможность активно  развивать свои ссудные операции. Сейчас в Сбербанке РФ хорошо отлажен  кредитный аппарат и в головном центре, и на местах, где действуют  единые жесткие регламенты, особенно в части обеспеченности ссуд. Условия, которые банк выдвигает при выдаче кредитов, очень жесткие. Клиентам и банку приходится немало потрудиться при составлении кредитных договоров, но после подписания они неукоснительно выполняются, и это - лучшая реклама банку.

Огромное практическое значение, особенно в последнее время, приобретает следующая группа банковских операций - доверительных, комиссионно-посреднических и консультационных, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах. Недостаточно высокий уровень экономико-правовой грамотности населения в условиях перехода к рынку породил большой спрос на услуги такого рода, поэтому эта сфера деятельности представляется необыкновенно значимой в социальном плане, и может составить неплохую статью дохода Сберегательного банка при умелой постановке работы.

Предпринимательские круги  России в настоящее время наконец-то оценили достоинства Сбербанка, особенно после августовского кризиса 1998 г. До кризиса доля Сбербанка на рынке корпоративной клиентуры была около 11 %, а сейчас она превышает 20%, и эта доля продолжает расти. Чем же привлекателен Сбербанк РФ для клиентов? Прежде всего - тем, что это банк с полным набором банковских операций, большим уставным фондом и большим опытом работы с любыми видами клиентов. Но у него есть целый ряд отличительных черт, дающих ему преимущества на рынке банковских услуг.

Специфика деятельности Сбербанка  проявляется и в его функциях. Сбербанк как кредитная организация  имеет право выполнять в соответствии с Уставом следующие операции:

    • мобилизовывать временно свободные и не используемые на текущие потребительские нужды денежные средства населения и предприятий;
    • размещать привлеченные средства в экономику;
    • кредитовать потребительские нужды населения;
    • привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиками;
    • осуществлять расчеты по поручению клиентов, в том числе физических лиц, и банков-корреспондентов, включая нерезидентов, и их кассовое обслуживание;
    • финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
    • выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществлять иные операции с ними;
    • выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
    • приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);
    • покупать у российских и иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;
    • покупать и продавать в России и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;
    • принимать и размещать драгоценные металлы, камни во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
    • привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов, вести доверительные (трастовые) операции;
    • оказывать брокерские, консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;
    • производить другие операции и сделки по лицензии Центробанка России, выдаваемой в пределах его компетенции.

Все вышеперечисленные  операции могут производиться как  в рублях, так и в иностранной валюте, поскольку Сбербанк РФ обладает генеральной валютной лицензией. Сбербанк осуществляет операции с 26 видами иностранных валют. Установлены корреспондентские отношения почти с 60 российскими и зарубежными банками и более чем с 300 банками заключены предварительные соглашения о развитии сотрудничества в области международных расчетов. Банк является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Европейской группы сберегательных банков, "ВИЗА Интернэшнл", "Европой Интернэшнл", Международной ассоциации банковской безопасности и некоторых других.

В учреждениях Банка обслуживается  почти 425 тыс. счетов предприятий и  организаций. Средства на расчетных, текущих  и депозитных счетах юридических лиц, аккумулированные Сбербанком, составляют 5% общей суммы средств на счетах юридических лиц в коммерческих банках страны. Значительная часть активов Сбербанка РФ размещена в Центробанке России и используется в качестве подкрепления ресурсов других коммерческих банков и для финансирования государственного долга. За пользование ресурсами, сформированными за счет вкладов населения в учреждениях Сбербанка, Центробанк России вносит Сбербанку плату, которая значительно ниже ставки за пользование кредитными ресурсами на межбанковском рынке, в результате снижаются возможности Банка по формированию и распределению собственных ресурсов, обеспечению их маневренности.

В настоящее время Сбербанк РФ - крупнейший в банковской системе  Российской Федерации. Являясь преемником традиций, приобретенных сберегательными  кассами России за свою более чем 155-летнюю историю, он соединяет в себе опыт прошлого и перспективы будущего.

2. Ресурсная база Сбербанка РФ и ее особенности

Ресурсы Сберегательного банка  формируются по общим правилам для  коммерческих банков: ресурсы коммерческого  банка - это его собственный капитал  и фонды, а также средства, привлеченные банком в результате проведения пассивных, а также активно-пассивных операций и используемые для активных операций банка.

Собственные средства Сбербанка складываются в основном из уставного, резервного, страхового и других фондов, образуемых из прибыли. Положение о порядке  образования и использования  фондов утверждается Советом банка. В Уставе банка оговорены сроки  и порядок формирования Уставного  фонда, который служит основным обеспечением обязательств Сбербанка.

Предполагается дальнейшее увеличение уставного капитала за счет дополнительных эмиссий акций Сберегательного банка путем их реализации преимущественно на внутреннем денежном рынке, при сохранении контрольного пакета за Центральным банком Российской Федерации. Сбербанк стабильно выполняет все требования и выдерживает экономические нормативы, установленные Центральным банком РФ, и в последние годы занимает лидирующее положение в рейтинге крупнейших коммерческих банков России по размеру собственного капитала и надежности банка.

Резервный фонд предназначен для покрытия непредвиденных расходов и убытков банка. Расходуется он по решению Правления Сбербанка. Значительные суммы перечисляются учреждениями Сберегательного банка в фонд обязательных резервов Центрального банка России.

Страховые и иные фонды  специального назначения (материального  поощрения, специального назначения, производственного и социального развития) формируются из прибыли, создаются и используются по решению общего собрания и в соответствии с определенными нормативными актами.

Чтобы клиенты были спокойны за сохранность  своих вкладов, Сбербанк постоянно заботится о наращивании своего капитала и собственных средств. Наряду с фондами, другим немаловажным компонентом собственных средств Сбербанка выступают доходы, формирующиеся при осуществлении банковских операций за счет следующих поступлений:

    • процентов по ссудам;
    • процентов по корреспондентским и срочным счетам в других банках;
    • доходов от принадлежащих банку ценных бумаг;
    • выручки от валютных и финансовых операций;
    • комиссионных  вознаграждений  за  исполнение   поручений   клиентов, выполнение агентских и консультационных услуг;
    • страховых премий и т.д.

Среди привлеченных ресурсов Сбербанка  РФ появились новые виды: 
ссуды, полученные от Центрального банка России и других кредитных 
учреждений; средства других банков, хранящиеся на корреспондентских и 
межбанковских депозитных счетах; средства полученные от выпуска облигаций; 
товарно-материальные ценности, приобретенные банками и предназначенные 
для осуществления лизинговых операций. Вместе с тем, сохраняются и 
традиционные виды ресурсов:

    • средства  предприятий   и   организаций,   привлеченные   на   банковские счета;
    • средства населения во вкладах;
    • бюджетные   средства,   которые   представлены   средствами   местных бюджетов;
    • средства, привлеченные от общественных и партийных организаций, фондов, органов и учреждений страхования, кредитных товариществ и кредитных кооперативов, ломбардов, касс взаимопомощи.

Что касается Сбербанка  России, то его основным атрибутивным признаком является большой удельный вес денежных средств физических лиц в структуре ресурсов, что продиктовано традиционной направленностью Сбербанка на работу со всеми слоями населения, наличием опытного в этом деле персонала и разветвленной филиальной сетью.

У Сбербанка России есть два очевидных и несомненных  достоинства еще из старого багажа: во-первых, гарантии со стороны государства, и, во-вторых, как ранее неоднократно отмечалось, разветвленная сеть по всей территории России. Сегодня в стране работают 72 территориальных Сбербанка, 1877 отделений, более 30 тысяч филиалов, свыше 3 тысяч агентств. Ни один из коммерческих банков в России не может тягаться с этой могучей структурой. Средства рядовых граждан для многих развивающихся банков являются лишь заманчивой перспективой. Что касается Сбербанка, то он традиционно ориентирован на работу с частными лицами, у него отработан самый широкий набор услуг для всех и каждого, от студента до пенсионера. В частности, открытие пенсионных вкладов позволило поднять доходность перечисляемых на эти счета пенсий и пособий в 5 раз. Есть даже вклады для первоклассников и номерные вклады для состоятельных граждан. А наиболее распространенным вкладом остается срочный вклад с ежемесячной выплатой дохода, на который приходится более 60% хранящихся в Сбербанке средств граждан.

Все большую популярность приобретают у россиян ценные бумаги Сбербанка. Только за последний год оборот сберегательных сертификатов увеличился более чем в 50 раз. Кстати, и свои доллары россияне все чаще доверяют Сбербанку, сегодня здесь хранится около 700 миллионов долларов США. Раньше все это, да еще такие традиционные для Сбербанка операции, как покупка и продажа облигаций государственных займов, прием от населения коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, вполне устраивало рядовых вкладчиков. Другой информации им и не требовалось. Сегодня они пристально следят за "самочувствием" финансового учреждения, которому доверили свои деньги, хотят знать, как растут его активы, развивается коммерческая деятельность, растет ли его собственный капитал. Сбербанк активно сотрудничает с юридическими лицами.

Первостепенное значение для успешной реализации стратегических целей развития Банка имеет совершенствование управления активами и пассивами, рисками, структурой доходов и расходов, усиление оперативного контроля, оптимизация экономических методов управления, а также сети и структуры Банка. Совершенствование управления ресурсами направлено на обеспечение их сбалансированности по срокам, сегментам рынка, степени доходности и поддержание ликвидности Банка, недопущение отвлечения средств в активы, не приносящие доход, на основе проведения регулярного анализа и прогнозирования влияния внешних факторов на деятельность Банка, таких, как экономическая ситуация и развитие финансового рынка, что позволяет осуществлять    объективную    оценку    и    намечать    перспективы    развития внутреннего потенциала Банка.

Управление рисками призвано оперативно реагировать на изменение ситуации на кредитном, фондовом и валютном рынках, распределять риски по сегментам  рынка, устанавливать рейтинг клиентов Банка. В целях совершенствования и повышения эффективности управления рисками в настоящее время внедряется система оценки рисков по основным направлениям деятельности Банка. Оптимизация структуры доходов Банка предполагает их увеличение как за счет традиционных источников, так и поиска новых. Особую актуальность приобретает повышение доли доходов от оказания платных услуг на базе активного расширения объемов указанных операций.

3. Организационная структура и материальная база Сбербанка РФ

Сберегательный банк РФ создан на акционерной основе. Его основной учредитель - Центробанк России. Сбербанк РФ является юридическим лицом и со всеми своими учреждениями составляет единую систему банков РФ. Организационная структура Сбербанка определяется тремя основными моментами - чрезвычайно развитой филиальной сетью, структурой управления банком, структурой его функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью Сбербанка с целью реализации его основных функций в рыночной экономике.

Несмотря на солидный возраст, размеры  банка и численность служащих, Сбербанк ни в коей степени нельзя назвать неповоротливым или неуправляемым. Каждое хозрасчетное звено Сбербанка нацелено на получение максимально возможной прибыли, ведет самостоятельную коммерческую политику. Определение структуры управления Сбербанком предусматривает выделение органов управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций. Общие подходы к структуре управления банком определяются банковским законодательством.

Основным (высшим) органом  управления Сбербанка является общее  собрание акционеров, которое решает стратегические задачи его деятельности.

Общее собрание акционеров Сбербанка реализует свои функции  и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы, которые целиком подотчетны ему. В период между Общими собраниями акционеров высшим органом управления Сбербанком является Совет. Советом банка руководит Председатель Совета, избираемый членами Совета. Члены Совета могут избрать также одного или нескольких заместителей Председателя Совета.

Исполнительным органом  Сбербанка является Правление. Правление подотчетно Общему собранию и Совету банка и организует выполнение их решений. Правление руководит всей оперативной деятельностью банка в пределах своей компетенции.

Контроль за финансово-хозяйственной  деятельностью банка ежегодно осуществляется Ревизионной комиссией, избираемой Общим собранием. Внеочередные проверки осуществляются Ревизионной комиссией по поручению Общего собрания, по собственной инициативе Ревизионной комиссии или по требованию акционеров. Ревизионная комиссия проверяет соблюдение банком законодательных и других нормативных актов, регулирующих его деятельность, состояние внутреннего учета и контроля, кредитные, расчетные, валютные и другие операции, проведенные банком в течение года (полной проверкой или выборочно), состояние кассы и имущества. Ревизионная комиссия представляет Общему собранию результаты проверок и рекомендации по устранению недостатков.

Организационная структура банка  включает функциональные подразделения  и службы банка, каждая из которых  имеет определенные права и обязанности. Выбор оптимальной организационной  структуры банка - важное условие  эффективности организации труда  в банке в целом, его успешной коммерческой деятельности. Основным критерием организационного построения банка является экономическое содержание и объем выполняемых банком операций. Организационную структуру банка формируют подразделения (управления) и службы. Управления Сбербанка сформированы с учетом классификации банковских операций по их функциональному назначению. Так, операции банка по мобилизации и концентрации средств выполняются управлением депозитных операций, учетно-ссудные операции - кредитным управлением и т.д.

Большое внимание банк должен уделять  вопросам организации хозрасчета в  банке, рентабельности и ликвидности. Для этого формируются структурные  подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности банка, оказывают организующее воздействие  на работу банка в целом. В организационной  структуре Сбербанка реализуются  как оперативные, так и штабные  функции. К первым относятся функции, непосредственно связанные с  выполнением поставленных перед  банком задач, - это такие виды деятельности, как кредитование, инвестирование, доверительные операции, осуществление международных расчетов, а также прием и обслуживание вкладов. Функции штабного персонала заключаются в консультировании исполнителей и включают бухгалтерский учет и анализ хозяйственной деятельности, прием на работу и повышение квалификации служащих, маркетинг, контроль, методическую работу, планирование строительства и ремонт.

В Сбербанке РФ сформированы следующие  Управления: управление делами; управление вкладов и расчетов; управление кредитования; управление ценных бумаг; экономическое  управление; управление бухгалтерского учета и отчетности; контрольно-ревизионное управление; коммерческое управление; управление валютных операций; управление международных операций; управление информатики и автоматизации банковских работ; управление но работе с персоналом; юридическое управление; управление развития материально-технической базы; операционное управление; дирекция по управлению госдолгом; управление по эксплуатации зданий, сооружений и хозяйственно-транспортного обслуживания.

Важную роль в системе Сберегательного  банка играют отделения, филиалы  и агентства, расположенные по территории всей страны, и дающие банку возможность  эффективно и непосредственно работать со всеми регионами РФ. Первостепенной стратегической целью Сбербанка, обладающего  уникальной разветвленной сетью, является обеспечение стабильного и динамичного  развития всех его филиалов путем  создания гибкой системы управления подчиненными учреждениями. Оптимизация системы управления Банком предусматривает повышение эффективности деятельности территориальных банков, с одной стороны, на основе диверсифицированного расширения их самостоятельности, с другой стороны, путем усиления ответственности за конечные результаты их работы. Совершенствование методов экономического управления направлено на усиление централизованного начала в руководстве сетью Банка, на основе создания гибкой системы нормативов и лимитов на всех уровнях принятия решений, разработки регламентов и процедур по направлениям деятельности, что будет способствовать реализации оперативной самостоятельности учреждений Банка в рамках установленных параметров развития деятельности и созданию условий для объективной сопоставимости результатов работы учреждений Банка, функционирующих в равных экономических условиях.

Предусматривается в опорных  региональных филиалах Банка, т.е. имеющих  наиболее высокий уровень квалификации персонала и автоматизации, проводить апробацию перспективных банковских технологий и новых финансовых продуктов в целях их распространения по системе Банка. Внедряемая система автоматизации Банка также имеет иерархическую архитектуру, адекватно отражающую его организационную структуру: Сбербанк России территориальный банк - отделение - филиал. При решении задач в соответствующей области банковской деятельности в системе автоматизации Банка образуются имеющие иерархическую структуру многоуровневые функциональные бизнес-системы (например, система работы с ценными бумагами, расчетная система и т. д.). Для уменьшения объемов информационных потоков, циркулирующих между различными уровнями иерархии Сбербанка при проведении банковских операций, предстоит оптимизировать сбор, хранение и обработку информации на различных уровнях иерархии. Следствием данной оптимизации выступает иерархическая система с распределенной базой данных и рассредоточенными узлами обработки информации. На каждом уровне системы будет обрабатываться и храниться вся необходимая для данного уровня информация, а объем информации, передаваемый между уровнями, - ограничиваться необходимым минимумом. При этом на верхних уровнях иерархии (Сбербанк России и территориальные банки) предполагается сосредоточить сводную информацию, обеспечивающую своевременное и качественное принятие управленческих решений.

Совокупность программных средств, включая модули бизнес-систем, используемых в отдельных учреждениях Сбербанка, образует территориальную подсистему учреждения Банка. Сочетание иерархической архитектуры функциональных бизнес-систем с объединением модулей соответствующего горизонтального уровня в единую территориальную систему, приведет к образованию матричной организации системы, при которой большинство модулей будет иметь связь не только с верхним и нижним уровнями, но и с модулями других бизнес-систем, находящимися на том же уровне.

Применение стандартных интерфейсов  между различными уровнями системы обеспечит возможность одновременного функционирования программных продуктов из базового набора в необходимом сочетании на различных уровнях. На всех уровнях системы будет обеспечиваться защита банковской информации от несанкционированного доступа. Важным условием эффективного использования внедряемых информационных технологий является создание надежной телекоммуникационной системы, в частности, предстоит завершить создание сети спутниковой связи Сбербанка России.

Формирование материально-технической  базы, удовлетворяющей современным требованиям, является необходимым условием для обеспечения высокого уровня обслуживания и создания благоприятной атмосферы для клиентов и служащих Банка. Приоритетным направлением развития материальной базы является обеспечение банковских учреждений собственными служебными помещениями. Эта работа ведется по следующим направлениям: приобретение в собственность земельных участков (передача, покупка, аренда с последующим выкупом); собственное строительство; получение зданий и сооружений в виде внесения акционерного взноса в уставный фонд Банка; аренда помещений с последующим выкупом; приобретение в собственность арендуемых помещений; строительство офисов банковских учреждений по индивидуальным проектам, отвечающим предъявляемым требованиям (современный дизайн, месторасположение - административный, деловой, культурный центры) и обеспечивающим безопасность и удобство для клиентов.

Устойчивое финансовое положение банка позволяет не только своевременно выплачивать проценты по вкладам, но и заботиться о создании современной банковской инфраструктуры, отвечающей мировым стандартам. Только за последние три года построено и отреставрировано больше служебных помещений, чем за все 150 лет существования сберегательных касс. Всего построено и приобретено служебных зданий и помещений общей площадью 1,3 млн. кв. метров, в том числе для зданий территориальных банков - 0.2 млн. кв. метров, для отделений — 0.8 млн. кв. метров и филиалов — 0.3 млн. кв. метров. Модернизированные, современные здания, отвечающие мировым стандартам, появились в Москве, Оренбурге, Ставрополе, Белгороде, Омске, Костроме, Томске, Владимире, Майкопе, Абакане, Кызыле и многих других. Материально-техническая база в ближайшее время будет обновлена полностью, что, несомненно, повысит качество обслуживания клиентов.

Для разработки и поддержания  единого стиля в оформлении офисов банковских учреждений предполагается осуществлять централизацию поставок спецбанковского оборудования, мебели и автотранспорта на основе изучения рынка товаропроизводителей, создания информационного банка данных о российских и зарубежных предприятиях-производителях, отбора потенциальных поставщиков на конкурсной основе.

4. Диверсификация видов услуг, предоставляемых Сберегательным банком РФ, как генеральная линия его развития

Сохраняя преемственность исторических традиций сберегательного дела в  России, Сбербанк значительно расширил сферу своей деятельности не только в области совершения депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых операций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, совершать операции с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов. Сбербанк России является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов и т.п.

Доля кредитов, предоставляемых  предприятиям и организациям, в общей  сумме выданных Банком кредитов занимает в настоящее время около 70%, что  составляет почти 11 млрд руб. и более 600 тыс. дол. США. На цели прямого кредитования жилищного строительства Банк направил свыше 3 млрд руб. Ссуды гражданам  на строительство, реконструкцию, покупку  индивидуального и кооперативного жилья и на неотложные нужды занимают свыше 8% в структуре кредитных  вложений Банка, или около 2 млрд руб. Приоритетным остается кредитование физических лиц. Прежде всего, речь идет о программах улучшения жилищных условий, которые действуют и на федеральном уровне, и в субъектах федерации Сбербанк имеет свою систему ипотечного кредитования.

Принято решение о том, что Сбербанк предоставляет кредиты на улучшение жилищных условий на срок до 15 лет. Срок может быть различным в зависимости от платежеспособности заемщика. Раньше он ограничивался десятью годами. Значительно снижены процентные ставки. Эти меры позволят быстро восстановить те объемы ипотечных кредитов, которые были у банка перед кризисом. Сбербанк участвует и в ряде экспериментов по ипотечному кредитованию на уровне субъектов федерации. Там, где удается договориться с органами власти о механизме дотирования процентных ставок для нуждающихся очередников, эффект от подобных программ наиболее заметен.

Банк активно участвует в  международной программе по развитию малого и среднего бизнеса в России, проводимой под эгидой Европейского банка реконструкции и развития.

Выдача кредитов производится на потребительские  цели, на размещение средств населения  в государственные или иные ценные бумаги, в займы коммерческим банкам и другим заемщикам, прочим юридическим  лицам. Большое внимание Сбербанк уделяет выдаче ссуд населению. К этому относятся кредиты: на строительство и покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания, на капитальный ремонт, строительство домов в сельской местности для сезонного проживания, на неотложные нужды и пр. занимает ведущее место.

Однако немалая часть  вкладов направляется на развитие экономики  страны, на кредитование населения: предприятиям и организациям в 1998 г. Было выдано кредитов на сумму более 40 триллионов рублей да плюс на 1 миллиард долларов. Не обижены и рядовые граждане, на их неотложные нужды, на строительство индивидуального жилья и дачных домиков выдано около 2 трлн руб. кредитов. Всего же на финансирование жилищного строительства Сбербанк направил около 3 трлн руб.

Сбербанк был одним из крупнейших операторов на рынке ценных бумаг, являясь  официальным дилером Центрального банка России но ГКО и ОФЗ, а  также платежным агентом Министерства финансов РФ по оплате купонов и  погашению облигаций государственного сберегательного займа. Доля Банка  на рынке государственных ценных бумаг составляла около 40%.

Сбербанк, став коммерческим, по-прежнему участвует в реализации различных государственных программ, является платежным агентом Министерства финансов РФ по оплате купонов и погашению облигаций государственного сберегательного займа, а также официальным дилером Центрального банка России по государственным краткосрочным облигациям. Есть уверенность, что, проводя и в дальнейшем ту же политику, обеспечивающую банку высокую ликвидность и надежность и гарантирующую защиту интересов своих вкладчиков, Сбербанк в ближайшее время перейдет планку 100 сильнейших банков мира.

Сберегательный банк, став крупнейшим коммерческим банком страны, занимает прочные позиции на денежном и  фондовом рынках. Валюта баланса Банка  составляет около одной пятой  сводного баланса всех коммерческих банков России. Разветвленная сеть Банка, насчитывающая более 34 тыс. филиалов, делает доступными его услуги для подавляющего большинства граждан России. Сберегательный банк аккумулирует около 70% всех вкладов граждан. Количество счетов вкладчиков превышает 230 млн, на которых хранится более 64 трлн руб. и свыше 1 млрд дол. США. Через систему Сберегательного банка получают пенсии свыше 11% пенсионеров и заработную плату - около 7% занятых в экономике России.

Повысился уровень автоматизации  банковских операций. Созданы Главный  расчетный центр Сбербанка России и территориальные расчетные  центры, осуществляющие взаиморасчеты и платежи между учреждениями Сбербанка в режиме реального времени. Начат выпуск микропроцессорных карточек Сбербанка России, началась работа с международными пластиковыми карточками платежных систем. В последние пять лет Сбербанк особое внимание уделял автоматизации банковского процесса на всех уровнях (центральный аппарат — территориальные банки — филиалы). Банк реализует проект по комплексной автоматизации банковских работ, оснащает офисы персональными компьютерами, оборудованием для обслуживания пластиковых карточек. Развертывается работа по созданию глобальной телекоммуникационной сети Сбербанка (СБЕРКОМ), которая удовлетворит потребность в передаче информации при клиринговых расчетах, в системе поддержки операций с магнитными карточками, оперативный доступ для учреждений банка к общим его базам данных, обмен административной информацией. Наряду с этим, проводится обработка информационных программных систем, которые будут работать через спутниковую систему связи.

Продолжается совершенствование региональной сети Банка с целью оптимизации ее структуры на основе:

•укрупнения филиалов (отделений) Банка  для улучшения обслуживания клиентов, укрепления финансового положения  отделений и превращения их в современные кредитные учреждения;

•улучшения работы филиалов Банка, в частности, путем универсализации  ряда филиалов, находящихся в крупных  населенных пунктах;

•расширения сети специализированных филиалов, предоставляющих клиентам определенные виды услуг, с преимущественным развитием специализированных структур по обслуживанию юридических лиц;

•создания страховых компаний, компаний по работе с недвижимостью с контрольным пакетом акций у Сбербанка и дальнейшего развития деятельности учрежденных Банком финансовых групп - Лизингового центра и Пенсионного фонда.

Деятельность дочерних компаний Банка  будет способствовать расширению набора услуг, в которых нуждаются клиенты, и получению Банком дополнительных доходов.

Достигнутые Банком результаты за последние  три года, усиление его влияния  на состояние и развитие большинства  сегментов финансового рынка страны подтверждают правильность основных направлений деятельности в предшествующие годы. Вместе с тем, последовательное становление Сбербанка как универсального коммерческого банка происходило в конкретных экономических условиях с учетом прогноза возможных путей развития рыночных отношений в России, в том числе в банковской сфере, которые во многом отличаются от современной ситуации.

Происшедшие изменения в законодательстве страны, в частности, введение в действие нового Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов  Российской Федерации "О банках и  банковской деятельности", "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации" и других создали во многом новое правовое поле для деятельности Банка. Указы Президента России "Об ипотеке", "О жилищных кредитах" расширяют возможности Банка по его развитию.

5. Концепция деятельности и развития Сберегательного банка России: проблемы и перспективы

Процессы, происходящие в  экономике страны, и вызванные  этим колебания конъюнктуры финансового рынка обусловливают необходимость усиления планирования деятельности Банка на основе разработки системы планов: стратегического плана развития Банка, годовых бизнес-плана и финансового плана, а также оперативных планов действий подразделений и учреждений Сбербанка России. Составной частью системы планирования Банка станет план, регулирующий его наличие-денежные потоки.


и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.