Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Банки, их виды, роль, основные операции. Проблемы развития банковской системы России

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 29.05.13. Сдан: 2013. Страниц: 37. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Институт Международных  Экономических Отношений

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа по предмету

«макроэкономика» на тему:

 

«Банки, их виды, роль, основные операции.

Проблемы развития банковской системы России»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Проверила: Собянина С.В.

 

 

 

Выполнила: Смирнова А.В.

2 курс ОЗО

 

 

 

 

Химки 2010

 

Содержание:

 

Введение...…………………………………………………………………………3

1.Банковское дело…………………………………………………………………4

 1.1.Виды банков…………………...……………………………………………...4

  1.1.1.Центральный банк…………..……………………………………………..6

  1.1.2.Коммерческий банк…………………………………………..……………7

  1.1.3.Сберегательный банк……………………………………..……………….8

1.2.Банковские операции………………………………………………………...9

2.Банковская система……………………………………………………………11

2.1.Структура банковской системы……………………………………………12

3.Проблемы развития российской  банковской системы……………………...15

3.1.Причины и решения………………………………………………………...15

4.Банковские кризисы…………………………………………………………...21

5. На выходе из кризиса: обзор банковской системы (2001-2009 г.г.)……….23

6. Перспективы развития банковской системы………………………………..30

Заключение……………………………………………………………………….32

Список литературы………………………………………………………………34

 

 

 

Введение

 

Термин «банк» происходит от итальянского слова «banko», что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.*

Банки являются центром финансовой системы. Устойчивость финансовой системы - важнейшее условие развития экономики. Для России достижение современного мирового уровня организации банковского дела имеет первостепенное значение. Процесс рыночных преобразований начался именно с реформирования банковской системы и к настоящему времени в этом направлении достигнуты определенные положительные результаты.

Деньги, кредит, банки  являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек, так или иначе, обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Однако противоречия макроэкономического характера и недостаток опыта работы в новых условиях создают банкам серьезные проблемы, ставящие их периодически на грань системного кризиса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 


*А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили, Банковское дело, М., 2007 стр. 5

 

1.Банковское дело

 

Понятие «бaнкoвскoе делo» пoявилoсь кaк сoвoкупнoсть oргaнизaциoнных, прaвoвых, метoдических и других принципoв рaбoты бaнкoвских учреждений нa oснoве прaктическoгo oпытa и теoретических oбoбщений.

Бaнкoвскoе делo - древняя нaукa. Онa aккумулирует тысячелетний oпыт рaбoты кредитных учреждений, рaскрывaет тo, чтo нa прoтяжении длительнoгo периoдa фoрмирoвaлoсь кaк oбязaтельные принципы oргaнизaции бaнкoвскoгo хoзяйствa.

Банк – финансово - кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

Они имеют специфическoе нaзнaчение, реaлизуют oпределенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими денежнo-кредитные oтнoшения, выпoлняющими мнoгooбрaзные бaнкoвские и иные oперaции, бaнки пoдчиняются экoнoмическим зaкoнaм, oбщим и специaльным зaкoнoдaтельным нoрмaм. Бaнки имеют свoю, тoлькo им присущую технoлoгию.

При раскрытии сути банка важна  его характеристика как экономического института. Это означает, что банк имеет не только свой самостоятельный юридический статус, но и то, что:

• банк как самостоятельный хозяйствующий  субъект обладает материальной дееспособностью;

• дееспособность банка подчинена  общим и специфическим экономическим законам, игнорирование которых им самим и с внешней стороны чревато крупными потерями и убытками;

• в силу того, что банки работают не только на своих, но и чужих деньгах, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неизбежными и для его клиентов;

• политическая сторона деятельности банка (на макро- и микроуровнях) обусловлена экономическими условиями; его влияние на экономику огромно и позитивно только в том случае, когда денежный аспект его деятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты*.

Эти и другие черты  банка как экономического института раскрывают его общеэкономическую характеристику.

 

1.1.Виды банков

 

Известны различные  типы банков. Их задачи, функции, роль имеют  много общего, но существенны и  особенности. То общее, что связывает банки, позволяет объединить их в группы с целью более глубокого анализа деятельности и роли банков в экономике.

Виды банков разделяются  по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру  выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.


*О.И. Лаврушин, Деньги, кредит, банки, М. 2000,стр.180

Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно - учредительной деятельностью, проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг и на этом получают доход. Они не имеют право принимать депозиты, поэтому привлекают деньги путем продаж собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для кредитования различных отраслей хозяйства.

Сберегательные  банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования.Так,  внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании -на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости.

По видам собственности  выделяются: государственные, частные, кооперативные, смешанные банки.

По территории деятельности банки делятся на: республиканские и региональные (земельные - в Германии или кантональные в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон РФ «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.

По степени независимости  различают: самостоятельные, дочерние, полностью зависимые, уполномоченные (банки-агенты) и связанные банки.

По наличию филиалов они делятся на: банки с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала банки бывают: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По объему капитала коммерческие банки делятся на: крупные, средние и мелкие.

Преобладание мелких банков в экономике может вызвать  проблему ограниченности круга их операций. В странах с развитой рыночной экономикой насчитывается около  трехсот видов банковских операций. Вопрос об оптимальном соотношении между крупными, средними и мелкими банками остается открытым. Теория и практика доказали необходимость разных банков, в том числе мелких. Они необходимы малому предпринимательству, населению, особенно в небольших населенных пунктах.

При анализе крупных  банков обычно выделяются следующие  их преимущества: значительный собственный  капитал, который считается важным признаком (условием) устойчивости банка; возможности удовлетворить масштабные кредитные и иные потребности крупных предприятий; способность работать одновременно крупными суммами на значительном числе сегментов финансового рынка внутри страны и за границей; возможность предоставления клиентам широкого спектра услуг по их выбору; приобретение крупными банками дорогостоящего оборудования, обеспечивающего оперативность и надежность проведения банковских операций; возможность осуществлять значительные вложения в развитие кадров.

Но, в то же время, у крупных банков есть и свои недостатки. К ним относятся: увеличение риска, связанного с вложениями в крупные проекты; инерционность в деятельности и опасность, как у всякой крупной организации, утраты управляемости.

 

1.1.1.Центральный банк

 

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны*. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.

Основные его задачи – это:

обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;

организация денежного  обращения, расчетов и валютных отношений;

защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения  правил деятельности коммерческих банков и контроля за  их соблюдением;

содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков в  целях создания общих условий  для их функционирования и внедрения


 *Т.М. Костерина, Банковское дело, М., 2002, стр. 22

принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке и т.д.

 

1.1.2.Коммерческий банк

 

Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое  требование к заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их сроков, доходности, и т.д..

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при  весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

  • прием депозитов;
  • осуществление денежных платежей и расчетов;
  • выдача кредитов.     

Помимо выполнения базовых  функций, банк предлагает клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного  рода  доверительные  операции  для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на  доверительной основе,  покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью,  выполнение гарантийных  функций по облигационным выпускам.

Коммерческие банки  являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального  типа  банка создает известные трудности для определения понятий - банк  и  банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

 

1.1.3. Сберегательный  банк

 

Большинство граждан России, которые довольно осторожно относятся к различным финансовым институтам, полностью доверяет Сберегательному банку РФ.* Это связано с многолетней историей Сбербанка, за время работы зарекомендовавшего себя как стабильное и надежное банковское учреждение, которому можно без опасений доверить свои сбережения. Постоянно растущее количество вкладчиков банка обусловлено во многом тем, что Сберегательный банк РФ является основным банком для большого количества пенсионных фондов, и значительная часть населения пожилого возраста доверяет именно Сбербанку в силу исторических причин.

Полностью оправдывая свое название, Сберегательный банк России в течение многих лет служил гражданам  в основном как учреждение, где  они могли разместить свои накопления. Однако сегодня все большую роль в деятельности банка приобретает кредитование, как населения, так и бизнеса. Опережая по количеству выданных кредитов своих ближайших конкурентов «на голову», Сберегательный банк РФ продолжает расширять линейку кредитных продуктов, делая их все более привлекательными и доступными для населения.

Стоит отметить, что Сберегательный банк целенаправленно уделяет пристальное  внимание именно кредитованию физических лиц, выполняя тем самым не только экономическую, но также важную социальную функцию. Условия кредитования Сберегательного банка являются довольно выгодными для населения по сравнению с предлагаемыми аналогичными банковскими продуктами других банков, а ориентированность Сбербанка на работу со слоями населения, получающими невысокий доход, среди которых традиционно находятся пенсионеры, позволила ему повысить максимальный возраст заемщиков до 75 лет. Отличаются в лучшую сторону и сроки кредитования. Однако при этом срок рассмотрения необходимых для получения кредита документов Сбербанком достаточно длительный.

Сберегательный банк предоставляет своим клиентам все  основные виды кредитования: потребительские кредиты, ипотечное кредитование,


*информация взята  из сайта bаnki.ru

автокредиты, кредитные карты. Ставки по большинству кредитов Сберегательного банка РФ являются доступными даже для не самых обеспеченных слоев населения.

Важная социальная роль Сберегательного  банка России проявляется также  в его политике кредитования малого бизнеса, развитию которого сегодня  уделяется большое значение на уровне государства. В условиях, когда многие банки практически полностью отказались от кредитования малого бизнеса, Сберегательный банк зачастую является единственным источником получения денег для представителей различных видов бизнеса на нужды его развития

 

1.2.Банковские операции

 

Банковские  операции (англ. bank(ing) operations) - ряд связанных между собой регулярных действий, выполняемых банком согласно его статусу.

В России в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

  • кредитные (ссудные) - операции выдачи заемщикам денег в качестве банковского кредита. Кредитные операции, в ходе которых банки покупают (учитывают) векселя или принимают их в залог, принято называть учетно-ссудными;
  • размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
  • фондовые - операции вложения банком собственных средств и/или средств клиентов (как правило, по их распоряжениям) в ценные бумаги на организованном и неорганизованном биржевом рынке;
  • расчетные (расчетно-платежные) - в основном операции зачисления средств на счета клиентов и оплаты со счетов их обязательств перед другими лицами; они являются активными (предполагающими размещение денег банка) в том смысле, что для своевременного проведения платежей по собственным и клиентским обязательствам банку необходимо часть средств постоянно держать на корреспондентских счетах в ЦБ, других банках, расчетных (клиринговых) центрах;
  • инвестиционные — операции вложения банком своих средств в акции и паи (т.е. в УК) других юридических лиц в целях совместной хозяйственно-коммерческой деятельности, рассчитанной на получение прибыли в форме дивидендов;
  • комиссионные и гарантийные;
  • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  • купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  • привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  • выдач банковских гарантий.

По законодательству других стран перечень банковских операций шире; так, в Германии и Франции включает также выдачу поручительств.

Банковские операции можно классифицировать по:

  • функциональному назначению - (кредитные, расчетные, депозитные, валютные, кассовые, операции с ценными бумагами, недвижимостью и др.);
  • степени значимости в структуре банковской деятельности - основные (кредитные, расчетные, депозитные, кассовые) и сопутствующие; времени возникновения - классические (традиционные) и новые.

К классическим операциям  относятся те из них, которые исторически  сложились в процессе длительной эволюции банковского дела.

Новые операции - это операции, которые в силу ряда причин (конкуренции, научно-технической революции и  др.) появились за последние годы в арсенале кредитных учреждений. По субъектам отношений - операции с юридическими, физическими лицами, межбанковские операции. По направлению деятельности: инвестиционные, спекулятивные, розничные, оптовые, экспортно-импортные; трудоемкости и стоимости операций. По характеру банковской деятельности: посреднические, управленческие (характеристика банка как посредника накладывает свою печать и на те операции, которые он выполняет.

Обслуживая денежный оборот, трансформируя риски, банки  аккумулируют ресурсы (депозитные операции), перераспределяют их с учетом срока  и объема в виде кредитов (ссудные операции) тем субъектам, которые испытывают в денежных средствах дополнительную потребность.

К управленческим (в том  числе трастовым, доверительным) операциям  банка относится: управление инвестиционным портфелем клиента, наличностью, имуществом и ценностями юридических и физических лиц. По структуре баланса – активные, пассивные и забалансовые.

В международной практике к забалансовым операциям относят  обязательства банка; юридической  форме - совершаемые на основе договора и без договора (операции по обмену валюты, получение наличных, информация о движении средств по счету и др.).

Банковские операции связаны с экономической деятельностью субъектов; движением денег, кредита, капитала; носят преимущественно коммерческий характер; имеют строго определенный стандарт; обладают соответствующим законодательным обеспечением; совершаются по особой технологии, определенным правилам, обеспечивающим их юридическую силу, соблюдение интересов как банка, так и его клиентов; требуют использования современной техники и средств связи.

Большинство банковских операций могут выполнять не только банки, но и небанковские кредитные организации.

Исключительно банковские операции являются выпуск наличных денег в обращение, осуществляемый центральным банком, а также определенная совокупность операций, обеспечивающие банку получение доходов.

От банковских операций отличают сделки, к ним относят:

  • выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
  • приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
  • доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
  • предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; оказание консультационных и информационных услуг и др.

Банковские операции определяют направления банковской деятельности, являются источником дохода банка, их себестоимость оказывает прямое воздействие на банковскую прибыль.

 

2. Банковская  система

 

Банковская система - одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Она представляет совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи.

Созданию современной  кредитно-банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России.

Термин «система» в переводе с греческого (systema) означает «целое, составленное из частей».

Банковская система - совокупность определенных взаимосвязанных элементов, в качестве которых выступают:

  • Центральный банк;
  • российские кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации);
  • филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций;
  • группы кредитных организаций.

В настоящее время  банковская система имеет двухуровневое  построение:

  • верхний уровень — Центральный банк;
  • нижний уровень — все остальные участники банковской системы (российские банки и небанковские кредитные организации, филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций, союзы и ассоциации кредитных организаций.

Отношения между участниками банковской системы развиваются по двум векторам:

  • между ЦБ РФ и иными участниками (в первую очередь кредитными организациями);
  • между кредитными организациями.

2.1.Структура  банковской системы

 

Роль банковской системы  в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.* Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

1. Фундаментальный блок:

  • Банк как денежно-кредитный институт;
  • Правила банковской деятельности.

2. Организационный блок:

  • Виды банков и небанковских кредитных организаций;
  • Основы банковской деятельности;
  • Организационная основа банковской деятельности;
  • Банковская инфраструктура.

3. Регулирующий блок:

  • Государственное регулирование банковской деятельности;
  • Банковское законодательство;
  • Нормативные положения Центрального банка РФ;
  • Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Представленные блоки  и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств.

Банковская система  обладает рядом признаков:

  • включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
  • имеет специфические свойства;
  • действует как единое целое;
  • является динамичной;
  • выступает как система «закрытого» типа;
  • обладает характером саморегулирующейся системы;
  • является управляемой системой.

1. Банковская система,  прежде всего не является случайным  многообразием, случайной совокупностью  элементов. В нее нельзя механически  включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют: торговая


* А.В. Шестаков, Банковская система РФ, М., 2005, стр.

 

система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается  банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе. Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущности ее элементов.

Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Практика знает несколько  типов банковской системы:

  • распределительная централизованная банковская система;
  • рыночная банковская система;
  • система переходного периода.

В противоположность  распределительной системе, банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства. 

Банковская система  находится в переходной стадии: она  содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит от предшествующей, поэтому имеет отпечаток прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно  предположить, что даже в том случае, если из банковской системы исчезает верхний уровень - центральный банк, то вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

4. Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента: во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных  экономических центров. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают  новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических  кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют работу, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, не учитывающие изменение ситуации, неизбежно оказываются в трудном положении - теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту, либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны  и российской банковской системе, которая, находясь в переходном периоде, тем не менее, является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

Банковская система  не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества. Ее акты могут входить в общую систему как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить общую систему как единое целое.

 

3. Проблемы  развития российской банковской системы

 

3.1. Причины  и решения

 1. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики.

Экономический рост, исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго - сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли ВВП, потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это объективно вынуждает правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго - сырьевых отраслей. Экспортные отрасли в свою очередь не требуют от правительства развития национального банковского сектора, поскольку, используя в 90-е годы «карманные» банки и возможности госбанков и бюджета, успешно прошли период первичного накопления финансового капитала, его преобразования в промышленный и создания последнему условий для непосредственного выхода на западные рынки. Именно поэтому крупнейшие экспортные финансово-промышленные группы добились законодательной отмены ограничений на вывоз капитала и банковские трансграничные операции. И теперь готовы избавиться от собственных кредитных организаций.

Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной  рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и прежде всего тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией. Жесткая политика валютного управления позволяет бороться с инфляцией и укреплять рубль, но если эта политика превращается в самоцель, то в конечном итоге становится тормозом экономического роста и развития национальной банковской системы.

Национальная банковская система должна стать важнейшим  инструментом реализации государственной  политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы. Здесь должны циркулировать все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности. Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.

Чтобы преобразовать банковский сектор в ведущую отрасль экономики  и конкурентную составляющую мировой  финансовой системы, нужны серьезные целевые инвестиции государства. Денежным властям пора понять простую истину: без государственной программы капитализации и рефинансирования коммерческих банков сам по себе эффективный банковский сектор не возникнет - это давно доказано мировым опытом.  
Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики экономического роста, а не сводить всю денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции (её искусственное подавление тормозит экономический рост).

Эффективность деятельности регулятора необходимо оценивать на основе данных о развитии банковской системы и ее влиянии на экономический  рост. Лишь так можно побудить Банк России не только писать инструкции, придумывать  многочисленные отчётности и контролировать их формальное исполнение, но заняться содержательным анализом проблем банковской деятельности.

Правительство, Банк России, иные государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому  банковскому сектору. Лучшей демонстрацией такого доверия к национальной банковской системе стало бы размещение денежными властями их огромных накопленных ресурсов в коммерческих банках - на системной прозрачной основе.

2. Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

Первые десять лет наша банковская система строилась совершенно хаотично, без внятной политики или  стратегии денежных властей. Изменений  «правил игры» было столько, что можно смело утверждать: банковский сектор России в 90-е годы выжил не благодаря, а вопреки действиям властей.

Государство до сих пор  не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой  ему банковской системы.  
Точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны.

Не созданы условия  развития банковской системы на рыночной основе: преобладают монополизм и внеэкономические методы «конкуренции».  
Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.

Денежные  власти должны четко определить, какая  банковская система в России будет  построена, в какие сроки и  путем каких преобразований.  
Перед банковской системой, включая Банк России, нужно поставить ясные и конкретные задачи обеспечения экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать.  
Кредитные организации должны точно знать пятилетний план деятельности законодательной и исполнительной власти по реорганизации банковской сферы.

Необходимо  разработать и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности. Всем монополиям, особенно экспортным энерго - сырьевым ФПГ, запретить приобретать более 5% акций (долей) одного банка.

Государство должно отказаться от собственных универсальных коммерческих банков. Все без исключения госбанки следует либо преобразовать в специализированные кредитные агентства, либо приватизировать.


и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.