На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Современная банковская система Республики Беларусь: структура и особенности функционирования

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 07.06.13. Сдан: 2012. Страниц: 27. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


?СОДЕРЖАНИЕ
 
ВВЕДЕНИЕ
3
1. Место банковской системы в современном мире
5
1.1 Понятие банковской системы
5
1.2 История развития банковской системы Республики Беларусь
9
1.3 Функционирование институциональных структур, содействующих обеспечению стабильности банковского сектора
10
2. Анализ развития банковской системы Республики Беларусь
14
3. Пути совершенствования банковской системы и кредитно-денежной политики Республики Беларусь
21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
30
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
33
 
 


ВВЕДЕНИЕ

 
Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы.
Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др., т.п.)
Банковская деятельность, являясь одной из самых старых областей предпринимательства, отличается от других форм деловой активности прежде всего тем, что регулирует финансовые потоки как на макро-, так и на микроуровнях национальной экономики, используя при этом различного рода финансовые инструменты.
Вышесказанным, на мой взгляд, и обусловлена актуальность выбранной темы для курсового проектирования.
Цель данной работы заключается в рассмотрении современной банковской системы Республики Беларусь, ее структуры и особенностей функционирования.
Исходя из поставленной цели задачами настоящей курсовой работы являются:
1. Рассмотреть место банковской системы в современном мире.
2. Проанализировать развитие банковской системы Республики Беларусь.
3. Рассмотреть пути совершенствования банковской системы и кредитно-денежной политики Республики Беларусь
Структура настоящей курсовой работы полностью определена целью ее написания и поставленными задачами и включает в себя введение, три главы, заключение и список использованных источников.
При проведении исследования настоящей темы в качестве основных методов использовались сравнительный метод и метод анализа документов. В работе были использованы и другие научные методы – анализа и синтеза, логический, системно-структурный.
При написании данной курсовой работы были использованы Банковский кодекс РБ, Годовой отчет Национального банка Республики Беларусь за 2008 год, а также работы таких авторов, как Балабанова И. Т., Антонова Н.Б., Лаврушина О.И. и некоторых других


1 Место банковской системы в современном мире

1.1    Понятие банковской системы

 
Понятие «банковская система» - одно из ключевых понятий в изучении не только непосредственно банковского дела, но и всей экономической системы в целом. Это связано с тем, что функционирование коммерческих банков осуществляется в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимодействии с другими банками. Эта взаимосвязь выражается при осуществлении различных межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:
а) расчетную сеть Центрального банка;
б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заранее заключенных между ними договоров;
в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;
г) клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.
Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.
В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к проблемам, связанным с функционированием второго банка. Иначе говоря - к возникновению так называемого «эффекта домино» [2, с. 37].
Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством.
Перспек­тивы развития банковской системы становятся как никогда актуальными в условиях перехода к рынку. Это касается и белорусских банков и других кредитных институтов. Однако азработка таких перспектив возможна только на базе изученных данных по функционированию белорусских и зару­бежных банков [10, с. 167].
Как показывает исторический опыт, та или иная структура бан­ковской системы прежде всего зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения бан­ковских систем при главенствующей роли центрального банка. Тем не менее, можно выделить следующие особенности банковских систем:
1)  уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов, к числу которых наряду с историческими, нацио­нальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста уровня экономики, способы регулирования и стабилизации денежного обращения и др;
2)  различия в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельнос­ти, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличи­тельные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных инсти­тутов, что такое современный банк. Полемика возникла в результате крупных изменений как в кредитной системе, так и в понимании, тео­ретическом осмыслении роли банков в условиях научно-технической революции, что привело к повышению значимости и банковской сис­темы в целом. Среди особых изменений следует уделить повышенное внимание росту числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, которые предоставляют банковские и небанковские кредитными организации; существенные изменения в самом характере выпол­няемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким вне­дрением электронно-вычислительной техники и оргтехники в банков­скую сферу [10, с. 168].
В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строитель­ные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные кар­точки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т.д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, небан­ковским кредитным институтам предоставлены те же юридические пра­ва, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (небанки) имеют определенные ограничения в деятельности;
3)  положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, нацио­нальные особенности построения банковских систем проявляются так­же в том, что в отдельных странах (в Германии, Австрии, Франции, Италии, Венгрии и других европейских странах) отсутствует четкое разграничение между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг [10, с. 169].
В Германии, например, банки исторически сочетают краткосроч­ные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и вла­деть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в сове­тах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.
В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, которые выполняют операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим бан­кам запрещается выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами;
4)  система надзора за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации бан­ковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью централь­ного банка в этих структурах:
• страны, в которых контроль (надзор) осуществляется централь­ным банком, - Австралия, Италия, Великобритания, Испания, Новая Зеландия и др; [10, с. 170].
• страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, - Швеция, Канада, Дания, Австрия, Финляндия и др;
• страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с другими органами, - Франция; Германия; Швейцария; США.
5)  уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране бан­ков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию.
Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:
• в стране отсутствует центральный банк;
• в стране существует только центральный банк;
• центральный банк выполняет все банковские операции, одновременно конкури­руя с другими банками.
Стоит отметить, что в литературе довольно часто встречаются и трехуровневые системы. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кре­дитных институтов небанковского типа (к примеру, страховых компа­ний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позво­ляет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кре­дитных организаций в рамках кредитной системы. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада [10, с. 171].

Рис. 1.1 - Структура трехуровневой банковской системы
 
Таким образом, в современном мире банки представляют собой не просто случайный набор, а сформированную банковскую систему, множество элементов с отношениями и связями, которые образуют единое целое. Можно выделить следующие особенности банковских систем:
1)  уникальность систем.
2)  различия в понимании банка как основного элемента банковских систем.
3)  положение банков на рынке ценных бумаг.
4)  система надзора за деятельностью коммерческих банков.
5)  уровни банковских систем.
 

1.2    История развития банковской системы Республики Беларусь

 
В 1990 году был принят Закон “О банковской системе” и Закон “О Национальном банке”. Эти нормативные акты составили основу правовой базы регулирования деятельности банковской системы республики, хотя первый коммерческий банк был образован еще в 1989 году.
Несмотря на непродолжительность истории банковской системы Беларуси, на ее протяжении уже можно выделить ряд этапов.
Первый этап (до 1993—1994 гг.) — это этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось пять-десять, а то и более новых банков, а их общее число к концу 1994 года достигло 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых были весьма велики, в особенности со стороны нового негосударственного сектора экономики. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание буквально одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок.
Такая политика не обеспечивала в должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных факторов эффективности работы банков. Кроме того, этот начальный период развития банковской системы республики характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора. Естественно, что наступил второй этап (1995—1996 гг.), на протяжении которого многие малые и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой или были присоединены к более крупным [9, с. 24].
Примерно в 1997—1998 годах наступил этап интенсивного роста банковской системы. Продолжился процесс ликвидации маломощных банков. Однако, как правило, он носил управляемый характер. Частный банк А. Климова, банки “Рассвет”, “Интекс” были ликвидированы под непосредственным надзором Национального банка без существенных последствий для клиентов (предприятий и граждан). Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов.
В целом по своему типу наша банковская система ближе к германской. На современном этапе осуществляется качественное совершенствование ее технологического потенциала, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков.
Сегодня в республике сформировалось ядро довольно крупных структурообразующих банков. Это так называемая “большая семерка”, в которую входят Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белагропромбанк, Беларусбанк, Приорбанк, Белорусский банк развития и Белбизнесбанк. Эти банки обладают довольно значительным финансовым потенциалом, широкой сетью корреспондентских отношений, активно осваивают прогрессивные виды банковских операций и технологий.
В банках сформированы резервы на возможные потери по сомнительным долгам, действуют службы внутреннего аудита, годовые балансы и отчеты о прибылях и убытках банков подтверждаются внешней аудиторской организацией и публикуются в открытой печати.
С 2000 года расчет пруденциальных нормативов осуществляется (в соответствии с международными стандартами) на основе определения “двухуровневого капитала банка”. В целом система нормативов безопасного функционирования отвечает рекомендациям Базельского комитета.
Многие нормативы банковской деятельности установлены в евро. Так, размер минимального уставного фонда для вновь создаваемого банка составляет 2 миллиона евро, а для совместных и иностранных банков — 5 миллионов евро [9, с. 25].
Таким образом, основу правовой базы регулирования деятельности банковской системы республики составляют Закон “О банковской системе” и Закон “О Национальном банке”. В истории банковской системы Республики Беларусь можно выделить 5 этапов.
 
 

1.3    Функционирование институциональных структур, содействующих обеспечению стабильности банковского сектора

 
 
Банковское законодательство, включая Банковский кодекс, предусматривает в качестве субъектов банковских правоотношений кроме  банков небанковские кредитно-финансовые организации, которые представляют собой альтернативные банкам организации. В Банковском кодексе закреплен статус таких организаций и заложены правовые основы их деятельности и регулирования со стороны Национального банка. В Национальном банке сформирована достаточная нормативно-правовая база для функционирования альтернативных банкам кредитно-финансовых и других организаций.
В соответствии с Банковским кодексом для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц могут разрабатываться и применяться различные формы гарантирования.
В 2008 году функционировала система гарантирования, которая регулировалась нормативными актами Национального банка Республики Беларусь; соответствующий фонд формировался за счет ежемесячных безвозвратных взносов всех банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц, аккумулируемых на бесплатной основе в Национальном банке.
При этом Декретом Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 ”О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь“ (далее – Декрет № 4) установлено, что государство гарантирует полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы (ОАО ”АСБ Беларусбанк“, ОАО ”Белагропромбанк“, ОАО ”БПС-Банк“, ОАО ”Белинвестбанк“, ОАО ”Белвнешэкономбанк“, ”Приорбанк“ ОАО), и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков.
Безусловное выполнение обязательств по возврату в полном объеме физическим лицам вышеназванных средств обеспечивает Национальный банк в установленном порядке.
Порядок обеспечения Национальным банком выполнения обязательств по возврату в полном объеме физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в уполномоченных банках по их первому требованию, а также источники, за счет которых обеспечивается выполнение данных обязательств, определялись Правилами обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в уполномоченных банках Республики Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 декабря 2000 г. № 33.14. [18, с. 18].
Гарантирование возврата привлекаемых банками средств физических лиц в белорусских рублях, а также в иностранной валюте (за исключением средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, определенных Декретом № 4) регулировалось Правилами гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 75, согласно которым средства гарантийного фонда используются для возврата физическим лицам средств, размещенных в банках, в случае невозможности банками самостоятельно исполнить свои обязательства перед физическими лицами при банкротстве. Предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, независимо от количества видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда, в случае банкротства, установлен в сумме, эквивалентной 1000 долларов США.
Активную координирующую роль в развитии банковского сектора играла Ассоциация белорусских банков, являющаяся негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей банки и другие организации, деятельность которых связана с функционированием денежно-кредитной системы.
Ассоциация участвовала в разработке и реализации денежно-кредитной политики, принимала непосредственное участие в подготовке проектов нормативных правовых актов, разрабатывала и направляла в компетентные государственные органы предложения по регулированию банковской деятельности, организовывала и проводила научно-практические и учебные мероприятия по вопросам денежно-кредитной политики и банковского дела, содействовала установлению и развитию сотрудничества банков Беларуси с зарубежными финансово-кредитными организациями; оказывала членам Ассоциации правовую, организационную, консультационную и иную помощь [18, с. 19].
Национальным банком в 2008 году продолжена работа по совершенствованию функционирования созданной им системы ”Кредитное бюро“, в которую поступают, в ней хранятся и предоставляются из нее банкам сведения о кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 тыс. долларов США, и о выполнении обязательств по соответствующим договорам. Принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 20 ноября 2007 г. № 210 ”О внесении дополнений и изменений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 ноября 2006 г. № 196 и об организации работы по представлению кредитных отчетов субъектам кредитных историй“, которое предусматривает:
?        отмену норм, предполагающих получение банками кредитных
?        отчетов только для целей заключения определенного перечня договоров;
?        увеличение срока действия согласия субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке его кредитного отчета с одного до трех месяцев;
?        уточнение порядка изменения сведений, содержащихся в кредитной истории;
?        установление запрета банкам требовать представления субъектом кредитной истории его кредитного отчета, полученного им в Национальном банке;
?        установление положения о том, что договор оказания информационных услуг, заключаемый между Национальным банком и пользователем кредитной истории, является договором присоединения.
Постановление также определяет порядок организации работы по представлению кредитных отчетов субъектам кредитных историй и проведению обучения работников Главных управлений Национального банка Республики Беларусь по областям и их отделений в городах, ответственных за представление кредитных отчетов субъектам кредитных историй.
В 2007 году подготовлен проект Закона Республики Беларусь ”О кредитном бюро“, который после согласования с заинтересованными государственными органами [18, с. 20].
Таким образом, банковское законодательство, включая Банковский кодекс, предусматривает в качестве субъектов банковских правоотношений кроме  банков еще и небанковские кредитно-финансовые организации, которые представляют собой альтернативные банкам организации. Активную координирующую роль в развитии банковского сектора из года в год играет Ассоциация белорусских банков, являющаяся негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей банки и другие организации, деятельность которых связана с функционированием денежно-кредитной системы.
 
 
 
 
 
 
 
 
 


2 Анализ развития банковской системы Республики Беларусь

 
Банковская система РБ является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк РБ (Центральный банк), а на втором – сеть коммерческих банков.
Национальный банк — центральный банк Республики Беларусь действует исключительно в интересах Республики Беларусь.
Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.
Национальный банк РБ находится в собственности РБ и действует исключительно в интересах РБ. Национальный банк РБ регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в РБ [17].
Правовой основой НБ Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь и нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены законом РБ "О банках и банковской деятельности в РБ",законом РБ "О Национальном банке РБ", другими законодательными и нормативными актами ,действующими на территории РБ.
Главная цель политики НБ Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание  стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы.
Для выполнения своих основных целей НБ Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций, основные из них:
?         осуществление эмиссии денег;
?         регулирование денежного обращения;
?         регулирование кредитных отношений;
?         осуществление валютного регулирования;
?         осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других учреждений, осуществляющих банковские операции;
?         надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;
?         регулирование внешнеэкономической деятельности банков;
?         обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;
?         разработка платежного баланса Республики Беларусь;
?         определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов [4, с. 26].
Банковская система Беларуси — одна из самых управляемых и контролируемых на территории СНГ. На сегодняшний день в Беларуси функционирует 28 АКБ, в числе которых 15 — совместных, с участием иностранного капитала, и два — со 100-процентным иностранным капиталом. Все вместе они имеют на территории нашей небольшой страны 544 филиала, которые оказывают населению и субъектам хозяйствования различные финансовые услуги [19].
Участие органов государственного управления и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в уставных фондах банков Республики Беларусь определяется стратегическими направлениями развития Республики Беларусь и задачами, стоящими перед банковским сектором, по кредитованию государственных программ.
Государственный комитет по имуществу Республики Беларусь на 01.01.2008 участвовал в уставных фондах 10 банков в общей сумме 3 270,5 млрд. рублей (72,3 процента уставного фонда по банковскому сектору). В 4 банках доля Государственного комитета по имуществу Республики Беларусь превышала 50 процентов уставного фонда: ОАО ”АСБ Беларусбанк“, ОАО ”Белагропромбанк“, ОАО ”БПС-Банк“, ОАО ”Белинвестбанк“ (далее – государственные банки).
Инвестиционный климат и политику привлечения иностранных инвестиций в национальную экономику определяют Инвестиционный
кодекс Республики Беларусь, Национальная программа привлечения инвестиций в экономику Республики Беларусь на период до 2010 года,
программные документы развития банковского сектора экономики страны, которые предусматривают реализацию комплекса мер по совершенствованию законодательства в области отношений собственности, налогового и таможенного законодательства, инвестиционной и предпринимательской деятельности, развития свободных экономических зон, формирования инвестиционной инфраструктуры и создания ряда преференций иностранным инвесторам [18, с. 16].
В 2007 году активизировался интерес иностранных стратегических
инвесторов к банковскому сектору Республики Беларусь, чему способствует, с одной стороны, проводимая государством политика содействия развитию этого процесса, а с другой стороны, устойчивость и эффективность функционирования банковской системы и национальной экономики.
Иностранный капитал на 01.01.2008 присутствовал в уставных
фондах 23 из 27 действующих банков, в 7 из которых он составлял 100 процентов, еще у двух банков – только по одной акции принадлежит резидентам Республики Беларусь. Доля нерезидентов в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь на 01.01.2008 составила
9,8 процента, в том числе удельный вес российского капитала в уставных фондах банков – 3,3 процента. В уставных фондах белорусских банков также участвует капитал из Австрии, Великобритании, Кипра, Латвии, Швейцарии, Нидерландов, Казахстана, Ливии, США, Украины и других стран.
Наиболее значимыми сделками в 2008 году явились продажи:
?             контрольного пакета акций (порядка 65 процентов) ОАО ”Белвнешэкономбанк“ Государственной корпорации ”Банк развития и внешнеэкономической деятельности ”Внешэкономбанк“ (Российская Федерация);
?             контрольного пакета акций ЗАО ”Славнефтебанк“ банку ”Банк ВТБ (ОАО)“ (Российская Федерация). ЗАО ”Славнефтебанк“ переименовано в ЗАО ”Банк ВТБ (Беларусь)“;
?             контрольного пакета акций ЗАО ”Северный инвестиционный банк“ компании ”XIMEX EXECUTIVE LIMITED“ (Великобритания).
?             ЗАО ”Северный инвестиционный банк“ переименовано в ЗАО ”Кредэксбанк“;
?             почти 100 процентов акций ЗАО ”Атом-Банк“ (99,999 процента) стратегическому инвестору из Украины. ЗАО ”Атом-Банк“ переименовано в ЗАО ”Дельта Банк“;
?             83 процентов акций ОАО ”Международный резервный банк“ группе ”Догмат“;
?             100 процентов ОАО ”Лоробанк“ группе Home Credit.
?             ОАО ”Лоробанк“ переименовано в ОАО ”ХКБанк“.
?             Кроме того, доля ОАО ”Газпром“ и АБ ”Газпромбанк“ (ОАО) (Российская Федерация) в уставном фонде ОАО ”Белгазпромбанк“ увеличилась до 85 процентов. Состоялась сделка между американским Фондом ”Horizont Capital“ и ЗАО ”Минский транзитный банк“.
В 2008 году валовый объем иностранных инвестиций в банковский сектор посредством операций на первичном рынке акций составил 65,8
млн. долларов США и 15,3 млн. евро, в 2007– 7,1 млн. долларов США[18, с. 17].
По-прежнему среди них особняком стоят так называемые "системообразующие" банки, они же — уполномоченные по обслуживанию государственных программ. Это "Беларусбанк", "Агропромбанк", "Белпромстройбанк", "Приорбанк", "Белвнешэкономбанк", "Белбизнесбанк" и "Белорусский банк развития", в которых сосредоточено до 85—86 процентов всех активов банковской системы. На территории Республики Беларусь находятся 8 представительств иностранных банков России, Литвы, Латвии, Германии, Украины. В частности, "Дрезднербанка" и "Коммерцбанка" (Германия), "Мосбизнесбанка" (Россия), "Депозитно-Кредитового банка" (Люблин, Польша). Большинство банков являются универсальными кредитными учреждениями, осуществляющими широкий круг банковских операций в интересах отечественных и зарубежных клиентов. Законом о ценных бумагах и фондовых биржах определены порядки регистрации, выпуска и обращения ценных бумаг, порядок и принципы деятельности фондовой биржи, а также дополнительные меры по защите иностранных инвесторов. Государственное регулирование рынка ценных бумаг осуществляется путем принятия законодательных и нормативных актов, лицензирования и контроля за деятельностью рынка ценных бумаг. С целью обеспечения единой государственной политики в этой сфере образован центральный государственный орган - Комитет по ценным бумагам при Министерстве финансов Республики Беларусь.
Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, производит эмиссию денег, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте.
Половина активов приходится на кредиты реальному сектору экономики, сельскому хозяйству и физическим лицам. Сумма так называемых "проблемных" кредитов чуть более 16 процентов от общего количества выданных банками срочных займов.
Среди главных трудностей, переживаемых банковской системой Беларуси является скромность собственных капиталов АКБ, которые будут недостаточны в случае необходимости компенсации потерь от выдачи теоретически возможных "невозвратных" кредитов и проведения рискованных операций.
В настоящее время на страховом рынке действует 61 страховая организация, в том числе две государственных - Белорусская государственная страховая организация ("Белгосстрах"), Белорусская государственная страховая организация по страхованию рисков, связанных с внешнеэкономической деятельностью и 59 негосударственных, созданных в форме акционерных обществ (53) и обществ с ограниченной ответственностью (6), которые имеют в своем подчинении 270 обособленных структурных подразделений. Кроме Банковская система Беларуси в состоянии решать все важные задачи, предусмотренные основными направлениями денежно-кредитной политики республики.
Осуществлен комплекс мер по повышению надежности и устойчивости функционирования банков, росту их финансового потенциала. Увеличились уставные фонды, на 17,5 процента возрос собственный капитал банков, хотя его рост на весь этот год планировался в 10 процентов [20].
Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики.
Банковское законодательство устанавливает правовое положение субъектов банковских правоотношений; определяет порядок: создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков. В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:
?        Регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального надзора осуществляется Национальным банком;
?        Банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию;
?        Банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несёт ответственность по обязательствам банков;
?        органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков;
?        банки обязаны в период осуществления свой деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела;
?        банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках.
Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.
По мировым стандартам банки РБ очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы РБ даже не равна среднему банку РФ. В то же время организационная структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.
К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.
Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк РБ устанавливает для банков следующие экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.
Правовой основой создания и прекращения деятельности коммерческих банков в Республике Беларусь являются «Банковский кодекс Республики Беларусь» и нормативные документы НБ Республики Беларусь.
В последние годы развитие и укрепление банковской системы Ре­спублики Беларусь было направлено на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг. Решение указанных задач осу­ществлялось за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов и пасси­вов, повышения капитализации банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управле­ния банками.
Банковская система республики функциониро­вала достаточно устойчиво. Значимым участником проведения государственной социально-экономи­ческой политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ.
К основным положительным результатам каче­ственного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорус­ским банкам  [1].
Что касается совершенствования банковского законодательства, то нормотворческая деятельность Национального банка в 2008 году была направлена на совершенствование банковского законодательства в области регулирования банковских операций, кредитных и залоговых отношений, защиты банковских вкладов (депозитов), операций с иностранной валютой и иных сфер банковской деятельности. Национальный банк активно способствовал осуществлению либерализации условий ведения бизнеса в Республике Беларусь.
В 2008 году приняты законодательные акты, в подготовке которых Национальный банк принимал непосредственное участие:
Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 года ”О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц“ (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 172, 2/1466), создавший правовые основы защиты денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, от возможных банкротств банков;
Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 года ”О кредитных историях“, регулирующий отношения, связанные с формированием Национальным банком кредитных историй на основании представленных источниками кредитных историй сведений о кредитных сделках и предоставлением Национальным банком кредитных отчетов пользователям и субъектам кредитных историй.
В 2008 году было принято 80 постановлений Правления Национального банка и 51 постановление Совета директоров Национального банка, которые касались различных направлений функционирования банковской системы Республики Беларусь [7, с. 48].
Национальный банк Республики Беларусь принял решение о снижении с 1 декабря 2009 года на 0,5 процентного пункта ставки рефинансирования до 13,5 % годовых. Основанием для такого шага послужили устойчивое снижение уровня инфляции, рост депозитов населения, стабильная ситуация на внутреннем валютном рынке и ряд других позитивных тенденций в экономике страны.
Таким образом, банковская система РБ является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк РБ (Центральный банк), а на втором – сеть коммерческих банков.
Банковская система Беларуси — одна из самых управляемых и контролируемых на территории СНГ. Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики.
Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала.
К основным положительным результатам каче­ственного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорус­ским банкам.
Что касается совершенствования банковского законодательства, то нормотворческая деятельность Национального банка в 2008 году была направлена на совершенствование банковского законодательства в области регулирования банковских операций, кредитных и залоговых отношений, защиты банковских вкладов (депозитов), операций с иностранной валютой и иных сфер банковской деятельности.
 
 
 
 
 


3 Пути совершенствования банковской системы и денежно-кредитной политики Республики Беларусь

 
Перед Республикой Беларусь стоит срочная задача по преодолению текущего экономического кризиса и более долгосрочная проблема возобновления быстрого экономического роста. Для того чтобы улучшить состояние сальдо счета текущих операций и сохранить резервы, властям необходимо продолжать проводить жесткую макроэкономическую политику и сдерживать внутренний спрос. Те меры, которые потребуются для достижения данных целей, станут важной темой для обсуждения во время продолжения работы миссии по проведению второго обзора в рамках соглашения стэнд–бай. Миссия полагает, что высокий устойчивый рост в будущем может быть достигнут за счет повышения производительности и роста прямых иностранных инвестиций. Усилия по либерализации экономики и ускоренная приватизация могут привести к данным результатам. Уровень обменного курса и режим курсообразования представляются адекватными, однако, оправданным стал бы переход к более гибкой системе, когда будет создана сильная институциональная основа в поддержку данного шага.
За десять лет до 2008 года Беларусь достигла ежегодного роста на уровне 7,5 процента, пользуясь преимуществами присущих ей сильных сторон и благоприятных внешних факторов. Высокая доля инвестиций в ВВП и рост производительности за счет образованности и дисциплинированности рабочей силы явились основными факторами роста. Благоприятная внешняя среда, включая высокий рост в России и остальных странах мира, свободный доступ к российскому рынку и низкая стоимость импортируемых из России энергоносителей также обеспечивали быстрый рост экономики.
Однако глобальный экономический кризис обнажил уязвимые места экономики. В течение почти всего последнего десятилетия наблюдался значительный дефицит счета текущих операций, поскольку уровень сбережений был ниже уровня инвестиций, что привело к ненадежно низкому уровню резервов. Характеризуемый концентрацией экспорт, который был преимущественно ориентирован на западноевропейские рынки в части экспорта нефтепродуктов и на российский рынок в части экспорта неэнергетической продукции, значительно пострадал в то время, когда в результате глобального финансового кризиса спрос на обоих рынках сильно упал. Ситуация усугубилась в связи с сокращением субсидий на импортируемые энергоносители.
В 2009 году Беларусь достигла прогресса в адаптации экономики, что будет содействовать восстановлению внешней стабильности страны. 20–процентная девальвация белорусского рубля по отношению к доллару США и установление привязки к корзине валют в начале 2009 года содействовали улучшению внешней конкурентоспособности Беларуси. Готовность властей расширить коридор в июне и допускать гибкость обменного курса в рамках валютного коридора сделали систему лучше приспособленной абсорбировать последующие внешние шоки. Дисциплинированная политика заработной платы также содействовала восстановлению внешней конкурентоспособности, и повышение заработной платы в будущем должно согласовываться с целью поддержания внешней конкурентоспособности.
Тем не менее, стимулирование внутреннего спроса в то время, когда платежный баланс страны по–прежнему остается слабым, ставит под угрозу достижение цели сокращения внешней уязвимости за счет накопления международных резервов. В течение первых семи месяцев 2009 года продолжался высокий рост кредита экономике, чему способствовало кредитование в рамках государственных программ, зачастую под субсидируемые процентные ставки. Помимо вытеснения стандартного коммерческого кредита и создания издержек для бюджета, эти программы кредитования стимулировали внутренний спрос, что привело к увеличению дефицита внешней торговли и потере резервов в течение последних недель. Данные программы кредитования необходимо сократить и отразить эти изменения в государственных программах, в рамках которых осуществляется кредитование,
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.