На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Сущность кредита

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 12.06.13. Сдан: 2013. Страниц: 24. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Введение
 
           На сегодняшний день кредит - одна из важнейших экономических категорий. Термин  кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю"[1,395]. Кредит - это предоставленная сумма денежных средств хозяйствующему субъекту на условиях платности, срочности, возвратности[1]. 
Кредит  в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одной отрасли  в другую и механизм уравнивания  нормы прибыли. Кредит способен оказывать  активное влияние на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря ему  происходит ускорение процесса капитализации  прибыли, и, как следствие, концентрации производства.
Кредит  стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений НТП. Кредит - это  мощный инструмент в руках государства. Регулируя доступ заемщиков на рынок  кредитных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех  предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство  может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.
Кредитная система – совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или  иной социально-экономической формации; совокупность банков и других кредитно- финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду[2,30].
Без кредитной  поддержки невозможно обеспечить быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых видов  производств и так далее, что  очень актуально сегодня. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Объектом  курсовой работы является ЗАО «Банк Русский Стандарт».
Цель  курсовой работы – исследовать развитие форм и функций кредита в России. Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
-определить  сущность кредита и кредитной системы
- провести анализ структуры кредитных вложений
-предложить пути совершенствования кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт».
 
 
 
 
 
 

1 Сущность кредита

      Виды и формы кредита


 
            Структура кредита включает: кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:
           - ссуженной стоимости;
           - кредитора и заемщика;
           - целевых потребностей заемщика.
           - другие формы кредита
В зависимости  от ссуженной стоимости целесообразно  различать формы кредита:
- товарную
- денежную
- смешанную (товарно-денежную)
В современной  практике товарная форма кредита  не является основополагающей, эта  форма кредита используется как  при продаже товаров в рассрочку  платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей.
Денежная  форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном  хозяйстве, так как деньги являются всеобщим эквивалентом, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.
Смешанная форма – эта форма возникает, например, в том случае, когда  кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Можно предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенной техники. Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.
В зависимости  от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита:
- банковская
           - хозяйственная (коммерческая)
- государственная
- международная
- гражданская (частная, личная).
Вместе  с тем в кредитной сделке участвует  не только кредитор, но и заемщик; в  кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит  от кредитора, спрос - от заемщика.
Если  банк, например, предоставляет кредит населению, а физическое лицо вкладывает свои сбережения на депозит в банке, то в этих случаях имеется один и тот же состав участников (банк и население). Вместе с тем каждая из сторон занимает здесь разное положение: в первом случае банк служит кредитором; во втором — заемщиком; в свою очередь в первом случае физическое лицо выступает в качестве заемщика, во втором — кредитора. Кредитор и заемщик меняются местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. Это меняет и форму кредита.
Банковская - наиболее распространенная форма. Это  означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм, так как является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.
Особенности банковской формы:
    Особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.
    Особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.
    Особенность характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.
Хозяйственная (коммерческая) - кредиторами здесь выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим или вексельным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства.
Хозяйственная (коммерческая) форма кредита имеет  ряд особенностей:
    Его источником являются как занятые, так и незанятые капиталы.
    При товарной форме хозяйственного кредита отсрочка оплаты служит продолжением процесса реализации продукции
    Ссужается не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар с отсрочкой платежа.
По-разному  осуществляется платность за пользование  кредитом.
         При товарном кредите плата за отсрочку платежа входит в стоимость товара.
         При денежном хозяйственном кредите плата за пользование ссудой взимается в открытой форме - кроме размера кредита, возвращаемого кредитору, заемщик дополнительно уплачивает ссудный процент.
          Хозяйственный кредит независимо от своей товарной или денежной формы предоставляется главным образом на короткие сроки, в то время как, например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер.
           Государственная - возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственный заем чаще всего размещается под определенные государственные программы (на цели восстановления народного хозяйства в послевоенный период, развития народного хозяйства, в том числе его отдельных отраслей и пр.). Займы размещаются, как правило, на длительные сроки (на пять, десять и даже двадцать лет). В отличие от государственных займов, широко распространенных в современном хозяйстве, государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу становится международной формой кредита.
          Международная - состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты - банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон - иностранный субъект.
Россия  хотя и предоставляет кредиты  иностранным субъектам, однако в  большей степени выступает заемщиком, нежели кредитором.
          Гражданская - основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.
Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит  дружеский характер: ссудный процент  взимается очень редко, кредитный  договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она  зачастую не применяется. Элемент доверия  здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.
Формы кредита  можно также различать в зависимости  от целевых потребностей заемщика.
- производительная
- потребительская
Производительная  форма - связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.
Потребительская форма - исторически возникла вначале  развития кредитных отношений, когда  у одних субъектов ощущался избыток  предметов потребления, у других возникала потребность во временном  их использовании[3,48]. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.
Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.
Чистых  форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется в денежной форме, однако на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация вызывается исключительными обстоятельствами.
Банковский  кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретают потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит - это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут приобретать ссуду на строительство или ремонт дома, приобретение хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.
В отдельных  случаях используются и другие формы  кредита:
- прямая и косвенная;
- явная и скрытая;
- старая и новая;
- основная (преимущественная) и дополнительная;
- развитая и неразвитая и др.
Прямая - отражает непосредственную выдачу ссуды  ее пользователю, без посредников.
Косвенная - форма кредита возникает, когда  ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в  банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для  кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенным  потребителем банковского кредита  являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.
Явная –  под ней понимается кредит под  заранее оговоренные цели.
Скрытая - форма возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.
Старая - форма, появившаяся вначале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития. Для рабовладельческого общества была характерна ростовщическая форма кредита, которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.
Новая –  к ним можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары, являющиеся признаком современной жизни (автомобили, яхты, дорогостоящая видеоаппаратура, компьютеры). Современный кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой.
Основная  форма нового кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.
Развитая  и неразвитая - характеризуют степень  его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют, «нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется. В современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.
Существует  огромное количество классификаций  кредита. Одна из самых распространенных классификаций:
- государственный кредит
- коммерческий
- потребительский
- банковский
- ипотечный
- международный
Если  разделить все виды кредитов по определенным критериям, то можно получить своеобразную таблицу:
Таблица 1 - Виды и формы кредитов
Критерий (признак)
Вид кредита
1.Роль банка (кредитор или
заемщик)
активный
пассивный
2.Срок
краткосрочные
среднесрочные
долгосрочные
3.Источники привлечения
внутренние (в пределах страны)
внешние (международный)
4.Цель
на увеличение капитала (производственных фондов)
на временное пополнение средств
на потребительские цели населения и др.
5.Статус кредитора
официальные
неофициальные (включая кредитование клиентов и частных лиц)
смешанные
международных организаций
6.Наличие и характер обеспечения
необеспеченный 
обеспеченный
частично обеспеченный
7.Степень риска
безрисковый
с наименьшим риском
с повышенным риском
с предельным риском 
(существуют разные градации)
8.Валюта привлечения
валюта страны-кредитора
валюта страны-заемщика
валюта третьей страны
мультивалютный
9. Форма привлечения
двусторонние
многосторонние
синдицированные
консорциальные
«зеркальные»
10.Техника предоставления
одной суммой
открытая кредитная линия
контокоррентные
овердрафтные
11.Направленность вложения
на текущие нужды (формирование оборотных  активов)
инвестиционные
12.Экономическое назначение
связанные
платежные (под оплату платежных документов, приобретение ценных бумаг, авансовые платежи, под конкретную коммерческую сделку и т.д.)
под формирование запасов товарно-материальных ценностей
под финансирование производственных затрат
расчетные (учет векселей)
под финансирование инвестиционных затрат (увеличение фондов)
потребительские (физическим лицам)
промежуточные (под лизинг и т.д.)
несвязанные (без указания объекта кредитования в кредитном соглашении)
13.Степень концентрации
объекта кредитования
под единичную потребность (частный  объект: оплата конкретного контракта и т.д.)
под совокупную потребность (систематическая  ссуда на приобретение товаров, материалов и т.д.)
под укрупненную потребность (систематический  кредит на общую потребность клиента  в средствах без её расшифровки)
14.Вид процентной ставки
с фиксированной
с плавающей
со смешанной
с рыночной
с повышенной
с льготной
15.Форма погашения
погашаемые одной суммой
погашаемые через равные промежутки времени и равными долями
погашаемые неравномерными долями и др. по договоренности субъектов
16.Другие
критерии
 

 
 
      Функции кредита
 
            Кредит выполняет прежде всего перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики[4,54].
         Кредит выполняет также функцию экономии издержек обращения,  частично через замещение наличных денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты) и ускорение обращения денег.
           Кредитное регулирование экономики  -  это совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам приложения, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд. [5,53] Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот стимулируется преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития. Данной цели служит также государственный кредит. [6,129]
          В России при решении в настоящее время задач реструктуризации банковской системы предполагается более активное участие государства в этом процессе, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики.
           Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупных многофилиальных банков, которые могли бы выполнять функции проводников государственной структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромышленного производства, а также в индустриальной и строительной сфере. [7,84]
2 Анализ структуры кредитных  вложений ЗАО «Русский Стандарт»
 
          Факторинг (англ. factor — посредник, торговый агент) — это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. [8,24]
          В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор (факторинговая компания или банк) — покупатель требования, поставщик товара (кредитор) и покупатель товара (дебитор). Основной деятельностью факторинговой компании является кредитование поставщиков путём выкупа краткосрочной дебиторской задолженности, как правило, не превышающей 180 дней. Между факторинговой компанией и поставщиком товара заключается договор о том, что ей по мере возникновения требований по оплате поставок продукции предъявляются счета-фактуры или другие платёжные документы. Факторинговая компания осуществляет дисконтирование этих документов путём выплаты клиенту 60?90 % стоимости требований. После оплаты продукции покупателем факторинговая компания доплачивает остаток суммы поставщику, удерживая процент с него за предоставленный кредит и комиссионные платежи за оказанные услуги.
          Рынок факторинга в 2011 году вырос на 77%. «Эксперт РА» подвел предварительные итоги исследования российского рынка факторинга за 2011 год.[1] По оценкам агентства, объем уступленных требований вырос на 77% по сравнению с 2010 годом, объем рынка составил 880 млрд. руб. В исследовании приняли участие 34 факторинговые компании, на которые приходится около 97% рынка. Состав тройки лидеров рынка по сравнению с итогами 2010 года не изменился, но ОАО «Русский стандарт» удалось подняться на вторую строчку в рэйтинге крупнейших Факторов, потеснив «Альфа-банк». Лидером по-прежнему остается «Промсвязьбанк».
 
Таблица 2 –  рейтинг крупнейших банков, осуществляющих факторинг.
Наименование
Темп прироста объема уступленных  требований в 2011 году по сравнению с 2010 годом,%
1
ОАО "Промсвязьбанк"
185 549 682
130 531 822
42,1
2
ОАО «Русский Стандарт»
124 943 000
43 228 938
189,0
3
ОАО "АЛЬФА-БАНК"
103 225 777
54 846 523
88,2
 

          Рынок лизинга в III квартале 2011 года ускорился, однако рентабельность лизингодателей снижается вследствие усиления конкуренции и роста ставок по заемным средствам. В борьбе за доходность лизинговым компаниям необходимо диверсифицировать источники фондирования и расширять набор сервисных услуг. Рост рынка продолжают сдерживать ожидания негативных изменений в законодательной базе, что, впрочем, не помешает 2011 году стать самым успешным в истории развития лизинга в России. В III квартале 2011 года темпы роста рынка лизинга ускорились. В июле-сентябре лизингодатели заключили новых сделок на сумму 920 млрд. рублей – на 119% больше, чем в III квартале 2010 года. При этом по итогам 1 полугодия темпы прироста составляли 107%.
         Лизингодателям необходимо активнее внедрять наилучшую практику управления рисками и обмениваться опытом в этой сфере. Среди первоочередных мер – налаживание работы с бюро кредитных историй (или создание бюро лизинговых историй), массовое применение поручительств физ. лиц и инструмента инкассовых поручений, а также регулярный мониторинг состояния предмета лизинга и финансового состояния клиента.         Обмену опытом в части управления рисками препятствует и разрозненность рынка.
Таблица 3 - Сумма кредитов, предоставляемых физическим лицам
Вид кредита
Активная кредитная политика, млн. руб
Сдержанная кредитная политика, млн. руб
Автокредит
в т.ч. долгосрочный
краткосрочный
 
12,7
20,1
 
6,8
16,3
Образовательный
в т.ч. долгосрочный
 
1,5
 
1,5
Нецелевой
в т.ч. долгосрочный
краткосрочный
 
20,1
45,6
 
11,7
43,7
ИТОГО
100,0
80,0

           В 2010 году спрос на кредиты физическим лицам будет достаточно высоким. Однако по сценарию сдержанной кредитной политики банк будет осуществлять в основном краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков (75%). Сумма кредитов будет равна 80 млн. руб. Согласно активной кредитной политике, основной упор будет сделан на автокредитование. Увеличатся объемы нецелевого кредита. Сумма кредитов при этом варианте составит 100 млн. руб.
           Исследования распространенности использования потребительского кредитования среди населения России свидетельствуют о том, что в 2011 году каждый четвертый россиянин брал потребительский кредит для приобретения товаров длительного пользования — бытовой или видеотехники, мобильных телефонов или компьютеров, мебели или автомобилей
           Основные причины обращения населения к потребительскому кредиту: возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили,  
возможность приобретать гораздо более дорогие и качественные товары и услуги, чем те, которые потребитель мог бы себе позволить, исходя из собственных денежных сбережений на данный момент,  
более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг - использование кредитных и дебетовых карт вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).
          Усиление конкуренции и борьба за клиента стимулируют банки к развитию своих клиентских программ, в частности - снижению процентных ставок по кредитам и увеличению сроков предоставления кредитов.
          Однако сегодня для подавляющего большинства банков, действующих на российском рынке потребительского кредитования, максимальный срок нецелевого кредитования не превышает пяти лет. Современную ситуацию иллюстрирует пример Краснодар, где почти в половине банков максимальный срок кредитования на приобретение товаров и услуг составляет от года до 3 лет (46%) (см. рисунок 1).
          В 24% краснодарских банков максимальный срок потребительского кредитования составляет от 3 до 5 лет. Потребительские кредиты на срок не более года выдают 26% банков. Лишь в 3% банков, действующих в Краснодаре, максимальный срок нецелевого кредитования составляет более пяти лет.
 
 
 
Рисунок 1- Структура рынка потребительского кредитования Краснодара по максимальному сроку выдачи кредита в 2011 г., % от общего числа банков.
На примере банка ЗАО «Русский Стандарт» показана сумма кредитов, предоставляемых физическим лицам
Таблица  4 - сумма кредитов, предоставляемых физическим лицам
Вид кредита
Потребительский
150
110
80
80
в том числе долгосрочный (>3 лет)
60
30
10
20
краткосрочный (<3 лет)
90
80
70
60

          Сумма  кредитов в 2011 году составит 80 млн. руб. Из них 75% составят кредиты сроком не больше чем на 3 года. Остальные 15% будут предоставляться на менее выгодных условиях клиентам с высоким уровнем доходов и хорошей кредитной историей.
Таблица 5 - ставки для физических лиц на 2011 год
Вид кредита по срокам предоставления
по назначению
Автокредит, %
Образовательный, %
Нецелевой, %
долгосрочный (>3 лет)
18,5
25
24
краткосрочный (<3 лет)
18
-
23,5

          Таким образом, по данным таблицы можно сделать вывод о том, что наибольшая ставка приходится на образовательный кредит, наименьшая – на краткосрочный автокредит.
          Основные направления потребительского кредитования в ЗАО «Русский стандарт» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование с помощью банковские карты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование.
          Ипотечное кредитование в ЗАО «Русский стандарт» предоставляется на следующих условиях. Следует отметить, что предоставляет кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для строящегося жилья.
           Достоинствами ипотечного кредитования в ЗАО «Русский стандарт» являются:
           - рассмотрение банком полного дохода заемщика;
            - возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственников по программе ипотечного кредитования «Ипотечный Ломбард»;
           - на процентную ставку Банка не влияет ни срок кредита, ни сумма первоначального взноса;
           - срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней;
           - при досрочном погашении кредита не применяется штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом;
           - после получения положительного решения о выдаче кредита у заемщика с есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;
          - банк предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;
          - при доходах семьи заемщика свыше 60 000 рублей предоставляет реальную возможность получения большей суммы кредита.
          Достоинства предоставления автокредитов:
           - решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;
           - возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;
          - срок кредита – до 5 лет;
          - минимальный перечень предоставляемых документов;
           - первоначальный взнос – от 0% от стоимости приобретаемого автомобиля;
           - досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;
           - обязательное страхование – только КАСКО и ОСАГО;
           - удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.
          Экспресс-кредит— возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.
          Время оформления экспресс-кредита составляет 30 минут.
          Кредит предоставляется по банковской карте «Maestro-Экспресс-кредит» для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.
          Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:
           - возраст — не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
          - постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;
          - постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев.
          Ипотечные программы банка ЗАО «Русский Стандарт» 
Ипотеку в Краснодаре  сейчас предоставляют порядка 15 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам более 100 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости. Показатель количества ипотечных программ демонстрирует уверенный рост – в 4 квартале 2010 года вышеуказанный показатель не превышал 80-ти ипотечных программ.
          На данный момент ставки по ипотеке  варьируются в диапазоне от 7.00% – 19.50 % (для сравнения - в 4 квартале 2010 –от 10% до 18 %) годовых по рублевым кредитам и от 8.23 до 14 % (для сравнения - в 4 квартале 2010 –от 7.95 –до 16.00 %) годовых по валютным кредитам. Следует отметить, что в основном, первоначальный взнос составляет 10-30% (в некоторых случаях – до 70%) от стоимости жилья, при этом существуют ипотечные программы, минимальный первоначальный взнос которых составляет 0%, чаще всего это связано с залогом имущества. Срок ипотечного кредитования может достигать 50 лет, хотя средний срок составляет – 1-30 лет.
          Сейчас можно уверенно заявлять, что банки начали борьбу за клиента – они снижают процентные ставки, уменьшают первоначальный взнос.
 

Рисунок 2 - Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2011 года, %
 

Рисунок 3 - Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2011 года, %
Таблица 6 - Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «Русский Стандарт» в 2011 году, млн. руб.

и т.д.................


Показатель

Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.