Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.
Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.
Результат поиска
Наименование:
курсовая работа Потребительское кредитование Проблемы и Перспективы
Информация:
Тип работы: курсовая работа.
Добавлен: 03.10.2014.
Год: 2014.
Страниц: 13.
Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%
Описание (план):
Содержание
Введение
1. Теоретические основы потребительского
кредитования
1.1. Понятие и сущность потребительского
кредита.
1.2. Виды банковского потребительского
кредитования.
1.3. Законодательная и нормативная
база, регулирующая потребительское
кредитование в РФ.
2. Основные проблемы потребительского
кредитования в России.
3. Новые направления развития
потребительского кредитования
в российских банках.
Заключение
Литература
Введение
Деньги и денежная система порождают
кредит и кредитную систему. Кредитные отношения – прямое
развитие и продолжение денежных отношений.
Деньги и кредит неразрывные понятия и
экономические явления. Даже когда кредит
предоставляется в товарной форме, по
сути он представляет собой продажу товаров
с рассрочкой платежа. Цель его со стороны
кредитора - получить в конце стоимость
товаров, проданных с отсрочкой платежа,
в денежной форме, деньгами.
В настоящее время одним из самых динамично
развивающихся рынков в России является
рынок потребительского кредитования.
Потребительское кредитование является
неотъемлемой частью современного розничного
рынка, покупателями на котором являются
отдельные лица и домохозяйства, приобретающие
товары и услуги для личного потребления.
Сфера потребительского кредитования
пока еще недостаточно сформированная
часть национальной экономики России.
Цель ее функционирования повышение доходов
банков и торговых организаций, удовлетворение
потребностей населения в товарах и услугах
на основе кредитных ресурсов, расширение
его покупательских возможностей, что,
в свою очередь, способствует развитию
национальной экономики. Но достижение
этой цели требует использования научных
принципов и эффективных методов управления
взаимодействиями субъектов сферы потребительского
кредитования.
Актуальность темы работы обусловливается тем,
что развитие сферы потребительского
кредитования будет способствовать ускоренному
развитию потребительского рынка и банковского
сектора экономики, что, в свою очередь,
приведет к росту экономики страны в целом,
а также повышению качества и уровня жизни
российских граждан.
По моему мнению, актуальность данной
темы заключается в том, что кредитование
населения является одной из перспективных
в сфере предоставляемых банком услуг,
которая с каждым годом должно получать
наибольшее распространение и развитие. Виды
кредита тесно связаны с его структурой,
рассмотрим более подробно структуру.
Целью данной работы является рассмотрение
кредитования коммерческим банком потребительских
нужд населения, выявление соответствующих
проблем и подходов к их решению.
При рассмотрении данной темы прежде
всего имеет смысл привести определения
кредита, его сущности и определение одной из
форм кредита по назначению или цели.
Кредит является одной из сложнейших
экономических категорий. Кредит означает ссуду, долг, доверие. Согласно
ст. 819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит – это действия по предоставлению
банком денежных средств заемщику в размере
и на условиях, предусмотренным кредитным
договором, и обязанностью заемщика возвратить
полученную денежную сумму и уплатить
проценты на нее.
Для кредита основополагающее
значение имеет такая его характеристика,
как возвратное возмездное движение стоимости.
Кредитные отношения не возникают в процессе
производства, они только опосредствуют
этот процесс производства в той или иной
форме.
Наряду с объективной основой
существуют специфические причины возникновения
и функционирования кредитных отношений.
Они связаны с необходимостью обеспечения
непрерывности процесса воспроизводства,
а конкретнее – непрерывности смены форм
стоимости валового национального продукта
в процессе его движения.
На сущность кредита большое
влияние оказывают происходящие изменения
в банковской системе и создание кредитного
рынка, где предложение кредита исходит
от свободных, экономически самостоятельных,
равных между собой в правах, коммерческих
банков.
Отражением сущности и функций
кредита в системе экономических отношений
между банком и заемщиками являются принципы
кредитования.
1. Понятие и сущность потребительского
кредита
При определении понятия потребительского кредита
можно сослаться на письмо Банка России
от 05.05.08 № 52-Т "О "Памятке заемщика
по потребительскому кредиту" Приложение
к письму ЦБ РФ от 05.05.08 №52-Т О «Памятке
заемщику по потребительскому кредиту»,
где потребительский кредит - это кредит,
предоставляемый банком на приобретение
товаров (работ, услуг) для личных, бытовых
и иных непроизводственных нужд.
Потребительский кредит дает
возможность совершить покупку товаров
в тот период, когда накопления сбережений для их приобретения еще не
завершены, а у отдельных категорий населения
и не были начаты, по причине относительно
низкого уровня доходов. В связи с вышеописанным,
потребительское кредитование разрешает
две группы противоречий (с позиции конечного
потребителя). К этим противоречиям относятся:
противоречия между сравнительно высокими
ценами на товары длительного пользования
и текущими доходами граждан, противоречия
между денежными накоплениями у одной
части граждан и необходимостью их использовать
у другой.
Потребительское кредитование
определенным образом способствует относительному
выравниванию уровня жизни людей с разными
доходами, уменьшает разрыв между уровнем
и структурой потребления различных социальных
слоев и групп населения.
Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного
пользования (квартиры, мебель, автомобили
и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные
телефоны, бытовая техника, продукты питания).
Он выступает или в форме продажи товаров
с отсрочкой платежа, или в форме предоставления
банковской ссуды на потребительские
цели, в том числе через кредитные карты.
При этом взимается довольно высокий процент.
Другими словами это
сумма денежных средств, переданных
кредитной организацией (как правило,
банком) на определенных условиях
физическому лицу для приобретения
тех или иных товаров или услуг. Иными
словами, это заем, ссуда, одолжение или
аванс.
Можно найти и еще одно понятие
потребительского кредита: потребительский
кредит представляет собой процесс отсрочки
платежа за потребительские товары, предоставляемые
торговым предприятием или же процесс
выдачи потребителю банковской ссуды,
нужной на покупку необходимых товаров
или услуг.
Основными отличительными
чертами отечественного потребительского
кредита являются:
Обычно потребительскому кредиту сопутствуют
дополнительные комиссии и сборы, которые
увеличивают реальную стоимость кредита
и формируют так называемую скрытую процентную
ставку. Поэтому выбор кредита в том или
другом банке, исходя из объявленной процентной
ставки по кредиту, может быть не всегда
наилучшим. Ввиду вступившего в силу Федерального
закона № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской
Федерации» все банки в РФ должны раскрывать
эффективные ставки по кредитам. Другими
словами, банки должны раскрывать полную
стоимость своих кредитов с учётом всех
дополнительных платежей и комиссий. Несомненно,
этот факт защищает интересы заемщиков.
Перед тем, как заключить договор, клиент
имеет полную информацию о всех платежах
по кредитному договору, о размерах комиссий
и сроках уплаты, что позволяет рассчитать
свои финансовые возможности для грамотного
приобретения товара в кредит.
Потребительский кредит имеет свои плюсы
и минусы.
Плюсы: покупка в кредит спасает от возможности
подорожания товара в будущем; покупка
в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации,
при условии, что он есть в наличии; покупка
в кредит позволяет купить вещь в момент
её наивысшей актуальности для покупателей;
покупка в кредит позволяет оплачивать
товар несущественными платежами на протяжении
нескольких месяцев.
Минусы: процент по кредиту увеличивает
стоимость вещи, велик риск заплатить
кредитному учреждению гораздо большую
сумму за пользование кредитом, чем кажется
на первый взгляд зачастую банки в России
маскируют реальную процентную ставку.
Потребительскими ссудами в нашей стране называют
ссуды, предоставляемые населению. При
этом потребительский характер ссуд определяется
(объектом кредитования) предоставления
ссуды.
В России к потребительским ссудам относят
любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе
ссуды на приобретение товаров длительного
пользования, ипотечные ссуды, ссуды на
неотложные нужды и пр.
1.2.Рассмотрим основные виды
потребительских кредитов.
Кредит на недвижимость - это кредит на
приобретение, строительство, долевое
участие в строительстве, реконструкцию, ремонт,
проведение отделочных работ объектов
недвижимости, в том числе квартиры, комнаты,
жилого дома, дачи, садового домика, гаража,
машино-места, земельного участка.
Кредит на недвижимость предоставляется
на срок до 15 лет в размере не более 70% стоимости приобретаемого
(строящегося) объекта недвижимости; 30%
стоимости заемщик оплачивает из собственных
средств. Максимальный размер кредита
определяют исходя из среднемесячного
дохода заемщика (возможно, по двум местам
работы) или совокупного дохода супругов
и предоставленного обеспечения. Обеспечением
по строительным кредитам может быть поручительство
физических лиц (не менее двух), поручительство
юридических лиц - клиентов банка, залог
движимого и недвижимого имущества, в
том числе приобретаемого объекта недвижимости.
Для получения кредита на недвижимость
необходимо предоставить заявление-анкету,
документы, подтверждающие размер ежемесячных
доходов заемщика и поручителей, а также
документы, подтверждающие покупную (инвестиционную)
стоимость объекта недвижимости (договор
купли-продажи, инвестиционный договор
и т.п.).
Строительный кредит. Как правило, за
получением строительного кредита обращаются
люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием,
являющиеся сотрудниками крупных и средних отечественных
и иностранных компаний различных сфер
экономики.
Ипотечный кредит. В последние годы российские
коммерческие банки начали активно кредитовать
клиентов под залог недвижимости: квартир,
домов, дач, земельных участков, гаражей
и пр. Основой развития новой для российских
банков сферы банковского обслуживания
частных лиц стало принятие федеральных
законов «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[4].
Обеспечением кредита служит залог приобретаемого
жилья либо имущественных прав заемщика
по договору инвестирования. Предвари-тельная
оплата заемщиком составляет не менее
20% стоимости жилья. Срок кредитования-до
15 лет.
Залог недвижимого имущества (ипотека)
устанавливается на основании договора
между залогодателем и залогодержателем.
Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая
должна быть нотариально удостоверена
и подлежит государственной регистрации.
Так, ипотека жилого дома (квартиры) допускается
для обеспечения погашения ссуды, предоставленной
на строительство, реконструкцию или капитальный
ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин
- его собственник и члены его семьи проживают
в другом жилом доме (квартире) и имеют
там достаточную площадь в соответствии
с установленными социальными нормами.
Залогом могут быть также дача, садовый
домик, не предназначенные для постоянного
проживания. Жилые комнаты не могут быть
залогом. Залогодержателями жилого дома
могут быть только банки, имеющие специальные
лицензии.
В настоящее время коммерческие банки
России могут предоставлять жилищные
кредиты трех видов:
- краткосрочный или долгосрочный кредит
на приобретение и обустройство земли
под предстоящее жилищное строительство
- земельный кредит;
- краткосрочный кредит на строительство
(реконструкцию) жилья для финансирования
строительных работ - строительный кредит;
-долгосрочный кредит для приобретения
жилья - кредит на приобретение жилья.
Анализ современной банковской практики
показывает, что наибольшее распространение
получили краткосрочные кредиты гражданам
под залог ценных бумаг и на неотложные
нужды.
2. Проблемы потребительского
кредитования
Кредитные операции - самая доходная
статья банковского бизнеса. За счет этого
источника формируется основная часть
чистой прибыли, отчисляемой в резервные
фонды и идущей на выплату дивидендов
акционерам банка. Банки предоставляют
кредиты различным юридическим и физическим
лицам из собственных и заемных ресурсов.
Средства банка формируются за счет клиентских
денег на расчетных, текущих, срочных и
иных счетах; межбанковского кредита;
средств, мобилизованных банком во временное
пользование путем выпуска долговых ценных
бумаг и т. д.
Кредитная сделка предполагает
взаимоотношения двух субъектов - кредитора и заемщика, кредитор
передает заемщику объект сделки - ссуженную
стоимость - на условиях срочности, возвратности,
платности, но при этом остается собственником
объекта сделки. В каждой кредитной сделке
для кредитора присутствует элемент риска,
возникновения убытков вследствие невозврата
ссуженной стоимости заемщиком (по разным
причинам), неуплаты процентов по ссуде,
нарушения сроков возврата либо неполного исполнения должником финансовых обязательств
перед Банком в соответствии с условиями
договора.
Кредитные операции важны для
банков, а, значит, важным становится и
разработка комплекса мероприятий по
снижению риска кредитных операций и управление
кредитным риском. Управление кредитным
риском основывается на выявлении причин невозможности
или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении
методов снижения риска. Целью управления
кредитным риском является снижение вероятности
неисполнения заемщиком своих обязательств
по кредитному договору и минимизация
потерь Банка в случае невозврата кредита.
В РФ в настоящее время существуют определенные
факторы, сдерживающие выдачу потребительских
кредитов населению. К ним можно отнести:
- Наличие преимущественно краткосрочной
структуры банковских пассивов,
что не позволяет в полной
мере развивать долгосрочное
кредитование населения;
- Трудности оценки кредитоспособности
заемщиков, связанных с наличием
так называемых "серых" и " черных" доходов
физических лиц – потенциальных заемщиков.
Это не позволяет, с одной стороны, банкам
с полной уверенностью судить о реальном
финансовом состоянии потенциальных клиентов,
а с другой – самим физическим лицам в
полной мере удовлетворять имеющиеся
у них потребности за счет потребительских
кредитов в связи с невозможностью документального
подтверждения своего финансового состояния.
- Относительно высокий уровень
процентных ставок, применяемых
банками (из-за высокого уровня
инфляции и кредитного риска), что делает заведомо
невыгодным использованием потребительских
кредитов потенциальными клиентами со
средним достатком и др.
Основные проблемы в области
кредитования физических лиц, стоящие
перед банками на сегодняшний день:
- Низкая платежеспособность населения,
является существенным экономическим
ограничением для развития рынка услуг
потребительского и ипотечного кредитования;
- Одним из самых существенных
барьеров для входа на рынок
потребительского и ипотечного
кредитования являются высокие первоначальные капитальные
вложения, необходимые для организации
предоставления новых банковских продуктов
и услуг. Такие затраты связаны, в первую
очередь, с организацией программ кредитования,
подбором и обучением специалистов, переоборудованием
существующих площадей для оказания услуг
по новым программам кредитования или
арендой (покупкой) площадей для дополнительных
офисов. Также при входе кредитной организации
на данный рынок услуг необходимы значительные
затраты на финансирование маркетинговых
программ.
- Одной из важнейших
проблем потребительского кредитования
является то, что потенциальный
заемщик не всегда способен
самостоятельно тщательно изучить
и осмыслить условия кредитного
договора. Реальная стоимость кредита
(с учетом всех комиссий и
платежей) существенно превышает
заявленный в публичной оферте отдельных
кредитных организаций процент по кредиту.
То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий
и других дополнительных расходов, о которых
заемщик надлежащим образом не информирован.
Таким образом, недостаточное раскрытие
информации об условиях предоставления
кредита вводит в заблуждение заемщиков
относительно полной стоимости данной
услуги банков.
- Отсутствие полной прозрачности
доходов граждан. Физические лица
продолжают получать доходы "черным налом", не декларируя
их и не имея возможности предоставить
в банк достоверные сведения о величине
заработной платы. Данное положение дел
затрудняет расчеты кредита, а также заставляет
банки упрощать процедуру кредитования.
В результате банки попадают в ситуацию,
требующую определенных финансовых рисков.
- Слабое обеспечение кредитов
и трудная реализация залога
в случае невозврата займа.
- Проблемой потребительских
кредитов в России становится
присутствие иностранных банков
на рынке. С точки зрения заемщиков, это условие обеспечивает
разнообразие кредитных продуктов, а значит
снижение процентных ставок. Однако для
российских банков это грозит усиливающейся
конкуренцией и всеми вытекающими из этого
обстоятельства последствиями.
- Большое распространение
экспресс – кредитования также
может стать проблемой потребительского
кредитования в России, так как подавляющее
большинство невозвратов займов приходится
именно на сферу экспресс – кредитования.
Это происходит потому, что при данном
виде кредитования минимальные требования
к заемщикам, быстрота оформления кредита
позволяют даже неблагонадежным клиентам
оформлять банковские ссуды.
- не менее важной проблемой
является то, что на рынке кредитования
физических лиц в настоящее
время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки,
предлагающие кредиты населению на более
выгодных условиях, теряют потенциальных
клиентов из-за недобросовестных конкурентов,
предоставляющих необъективную рекламную
информацию, в которой не раскрывается
реальная стоимость кредитного продукта.
- Еще одной очень важной
проблемой потребительского кредитования
является рост доли невозврата
кредитов. Уже сейчас только по
официальной статистике доля
проблемных кредитов в портфелях
банков в среднем составляет 1,3%.
По неофициальным же данным реальный уровень проблемной
задолженности в некоторых банках достигает
5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить,
что эти показатели не относятся к ипотечному
кредитованию.
- Одной из важнейших
проблем, которая негативно сказывается
на объеме предоставляемых кредитов это
отсутствие законодательного регулирования
потребительского кредитования в России.
Решением этой проблемы серьезно занимается
Ассоциация российских банков.
В целях развития кредитования
физических лиц в законодательной сфере
принят
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)"
Необходимо принять закон о коллекторской деятельности,
принять поправки в закон 115 ФЗ "О противодействии
отмыванию преступных доходов", в закон
"О персональных данных" и "О кредитных
историях" в связи с необходимостью
стимулировать развитие дистанционного
банковского обслуживания, принять закон
о банкротстве физических лиц, позволяющий
обеспечить баланс интересов кредиторов
и должников.
Правовое
обеспечение потребительского кредита
Банковское кредитование представляет
собой активную банковскую операцию, успешное
осуществление которой приводит к достижению
ряда целей. Во-первых, удачное размещение
кредитной организацией привлеченных
денежных средств является залогом получения
ее дохода в виде процентов за пользование
суммой кредита. Во-вторых, за счет средств,
предоставляемых в качестве кредита заинтересованным
субъектам, финансируются нуждающиеся
в этом отрасли экономики государства.
Таким образом, банковское кредитование
при его успешном осуществлении приносит
пользу самой кредитной организации, заемщику
и государству, следовательно, должно
иметь четкую правовую основу.
Потребительское кредитование имеет
следующую правовую основу:
- Гражданский кодекс Российской
Федерации (часть вторая).
- Федеральный закон РФ от 02.12.90.
г. № 395 - 1 «О Банках и банковской
деятельности».
- Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О
порядке предоставления (размещения)
кредитными организациями денежных
средств и их возврата (погашения)».
- Положение от 26.03.04. г. № 254 - П «О порядке
формирования кредитными организациями
резерва на возможные потери по ссудам,
по ссудной и приравненной к ней задолженности».
- Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. № 110
- И «Об обязательных нормативах
банка».
Гражданский кодекс Российской Федерации
(часть вторая).
Целями закона «О потребительском кредитовании»
являются защита прав и законных интересов
потребителей и кредиторов, укрепление
доверия к банковской системе Российской
Федерации и пресечение недобросовестной
конкуренции среди кредиторов в сфере
потребительского кредита.
Закон регулирует отношения, возникающие
между потребителями и кредиторами (кредитными
организациями) при предоставлении потребительского
кредита, в том числе отношения, связанные
с установлением прав и обязанностей сторон договора
потребительского кредита, обеспечением
возвратности предоставленного потребительского
кредита, а также отношения, возникающие
при осуществлении государственного контроля
и надзора в сфере потребительского кредита.
Отношения в сфере потребительского
кредитования, с которыми связаны более
60% населения РФ, изменятся уже с июля будущего
года в связи с тем, что был опубликован
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)". Закон содержит правила, по
которым кредитные и не кредитные финансовые
организации будут предоставлять кредиты
и займы гражданам для целей, не связанных
с предпринимательской деятельностью.
В Законе определен порядок исчисления
полной стоимости кредита, ограничены
максимальные размеры неустойки, установлены
подробные требования к содержанию и оформлению
договоров потребительского кредита (займа).
Положения документа будут распространяться
на банки, микрофинансовые кредитные организации,
кредитные кооперативы, на иные компании,
осуществляющие профессиональную деятельность
по предоставлению потребительских займов,
а также на лиц, получивших право требования
к заемщику.
3. Перспективы развития потребительского
кредитования.
Несмотря на существующие проблемы, рынок
потребительского и ипотечного кредитования является
быстрорастущим и высокорентабельным.
В настоящее время для банковского бизнеса
в стране потребительское кредитование
является одним из наиболее перспективных
направлений развития.
Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития
Банка, с учётом установленных отраслевых,
региональных, количественных и качественных
приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости
конкуренции.
Оставшиеся от кризиса проблемы
и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты
на докризисных условиях и в тех же объемах.
Рост рынка потребительского
кредитования можно объяснить двумя факторами:
- общее улучшение экономической
ситуации.
- реализация отложенного
спроса: заемщики стали более
уверенными в своем будущем и перестали
отказывать себе в крупных покупках.
Второй год подряд потребительские
кредиты на пике популярности в списке
банковских продуктов для населения. Ширится
выбор программ и вариантов, смягчаются
условия кредитования. Куда это нас ведет и чем может обернуться
в 2014 году?
Отличительная черта потребительского
кредитования заключается в отсутствии
какого-либо обеспечения: заемщик получает
деньги "под честное слово". Сегодня
в банке можно взять кредит наличными
на, так сказать, "неотложные нужды", оформить экспресс-кредит
в торговой точке в оплату дорогостоящей
вещи, к примеру, бытовой техники или шубы,
и третий вариант – оформить кредитную
карту.
В сфере классического потребительского
кредитования приметой времени стал все
более индивидуальный подход к клиенту. Отдельные
программы предлагаются уже не только
по целевому принципу – на отдых, на учебу,
на ремонт, но и для отдельных слоев населения:
для женщин, для молодежи, для пенсионеров.
Долгое время пенсионеры в банке
считались нежелательными клиентами, но теперь
ситуация определенно меняется. В банках,
рискнувших повысить возрастной ценз
для заемщиков, убедились, что пенсионеры
как раз очень ответственные и надежные
клиенты. И теперь уже довольно много банков
предлагает специальные программы для
пенсионеров.
Растущая конкуренция за клиента
вынудила банки повернуться лицом даже
к не слишком надежным клиентам – с подпорченной
кредитной историей и прочими недостатками,
которым раньше давали от ворот поворот.
Теперь некоторые банки предлагают при получении отказа по кредиту
на стандартных условиях получить кредит
по более высокой ставке и на меньшую сумму.
Банки наконец-то прекращают
требовать справки о размере заработной
платы с места работы у "зарплатных&quo ;
клиентов, соглашаясь заменить ее выпиской со счета. Осознание
нонсенса подобного требования стало
очередным шагом на пути упрощения процедуры
оформления кредита.
Новой тенденцией в сфере потребительского
кредитования стало сопутствующее страхование
жизни и здоровья заемщика, а некоторые
банки предлагают заемщикам застраховаться
даже от потери дохода. Радует, что пока
в сфере потребительского кредитования
страхование не стало добровольно-принудит льным,
как это произошло с ипотекой, где на выбор
предлагают альтернативу: без страховки
процентная ставка по кредиту будет выше,
чем для тех, кто согласился застраховаться.
Кредитные карты с 2012 года начали
отвоевывать позиции у кредитов наличными,
за первую половину 2012 года рынок кредитных
карт увеличился в среднем на 35%. Последние
несколько лет банки агрессивно продвигали
"кредитки" , предлагая в качестве
бонуса или дополнения едва ли не каждому
клиенту. И потребитель оценил преимущества
кредитной карты, позволяющей самому решать
– когда, сколько и на какой срок вы хотите
одолжить у банка. Правда, за удобство
приходится доплачивать: процентные ставки
по кредитным картам несколько выше, чем
по кредитам наличными.
Зато есть надежда, что в будущем
вырастет срок грейс-периода. Сейчас грейс-период
составляет в среднем 55 дней, но ряд банков
установил более длительные сроки – до
100 дней. Если конкуренция на рынке обострится,
возможно, другим придется последовать
их примеру, что сыграет на руку потребителям.
Тем не менее, надо полагать,
что в 2014 году кредитные карты будут
выдавать в еще большем объеме. К тому
же с 2013 года пользоваться кредитными
картами стало более безопасно.
С 1 января 2013 года банки будут
обязаны возмещать ущерб, нанесенный держателю
карты, если тот заявит, что деньги были
списаны без его ведома. Сейчас держателю
карты крайне проблематично добиться от банка
компенсации за хищение средств с его
карточного счета, потому что почти невозможно
доказать, кто виноват в том, что мошенник
получил доступ к закрытым данным. С 2013
года ответственность за мошенничество
с картами возлагается на банк, если не
докажут, что виноват был сам держатель,
передав карту другому лицу, потеряв ее
или разгласив закрытые персональные
данные.
В то же время, не исключено,
что новые правила возмещения ущерба в
результате мошенничества с пластиковыми
картами приведут к тому, что процентная ставка по кредитным
картам повысится и пользоваться ими станет
более накладно. Могут ужесточиться и
требования, которые банки предъявляют
для тех, кто хочет оформить кредитную
карту.
Пластиковые карты наберут
дополнительные очки, если на рынке получит распространение
программа онлайн-кредитования покупателей
в интернет – магазине. Сервис полностью
автоматизирован: клиент заполняет форму
на сайте, ждет кредитное решение несколько
минут и оформляет доставку товара из
интернет – магазина.
POS-кредитование (экспресс-кредитовани )
– самый дорогой для заемщика
из всех видов потребительского
кредитования, процентная ставка составляет 50–70% годовых
и даже больше.Высокая плата за экспресс-кредит
объясняется тем, что это самый быстрый
и легкий способ сделать заем в банке.
Оформление кредита занимает от 15 минут
до получаса и от вас не требуют никаких
документов, подтверждающих платежеспособность.
Заемщики, которых принято называть
качественными – с незапятнанной кредитной
историей и стабильными доходами, будут
ощущать себя объектом повышенного внимания,
борьба за них будет нарастать, поэтому,
скорее всего, для них условия кредитования
даже улучшатся.
Анализ показывает, что продолжаются
тенденции активного развития российского
рынка потребительского кредитования.
В настоящее время для банковского бизнеса
в стране розничное кредитование является
одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал
рынка в масштабах всей экономики остается
огромным, и при этом по показателю доходности
это направление крайне привлекательно,
особенно с учетом разницы в кредитных
и депозитных ставках, и ставках в России
и развитых странах. Так, имея возможность
привлекать "дешевые" заемные средства
за рубежом и размещать на российском
розничном рынке по ставкам в несколько
раз выше, банки получают маржу, полностью
перекрывающую все риски невозврата кредитов.
Данная схема наиболее привлекательна
для кредитных организаций, имеющих выход
на рынок иностранного капитала и обладающих
высокими для своего уровня кредитными
рейтингами (в большинстве своем характерно
для крупн и т.д.................