Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


контрольная работа Страхования жизни и здоровья человека

Информация:

Тип работы: контрольная работа. Добавлен: 17.4.2014. Сдан: 2011. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ
ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
По дисциплине «Страхование»
На тему: «Личное страхование» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Воронеж 2011
 

Оглавление
 

Введение
         Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей  жизни. Все большее число россиян  понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.
А ведь страхование жизни – не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить  собственные доходы.
         Как связан страховой  полис с планами на будущее? Во-первых, застрахованный гражданин уверен в  том, что в случае болезни, смерти и другого печального обстоятельства его близкие не останутся без  средств к существованию. Страхование  жизни предполагает возможность не только разделить с компанией вероятные риски, но и полностью переложить их на плечи страховщика. Что может быть лучше чувства защищенности? Страховая компания в нужный момент окажет гражданину материальную помощь именно в том размере, в котором он ее сам выбрал и определил в договоре. Страхование жизни – это забота о семье и детях, которые получат оговоренную сумму денег, если случится непоправимое.
      В данной работе будут рассмотрены  вопросы страхования жизни и  здоровья человека, которые являются одними из важнейших направлений на рынке страховых услуг.
 

    Страхование жизни
     Страхование играет все большую роль в обеспечении  благополучия каждой семьи, каждого  человека. С помощью страхования  человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни.
     Страхование жизни является важным институтом, который обслуживает жизнь граждан, помогает решать государству социальные проблемы, участвует в разрешении проблемы нехватки внутренних инвестиционных ресурсов. Институт страхования жизни развивается уже более 2000 лет и по своему происхождению является естественной, "автоматической" реакцией экономического общества на различные обстоятельства в жизнедеятельности человека.
     Страхование жизни является одним из важных инструментов, посредством которого могут быть реализованы экономические и социальные потребности общества. В развитых странах страхование жизни является одной из высших форм удовлетворения многих общественных потребностей, таких как финансовая защита от неблагоприятных событий, поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образования, привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания соц. пакетов, возможность получения кредитов и др. Кроме того, ввиду особого механизма работы компаний страхования жизни, а именно - долгосрочного инвестирования резервов, страхование жизни является катализатором экономики. Эти два явления переплетаются, давая мультипликативный эффект для социально-экономического развития общества.
     В настоящее время страхование  жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся  отраслей на мировом страховом рынке.
     Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен  на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или  указанным им третьим лицам в  случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Современная практика, естественно, привносит определенные изменения в механизм осуществления такой страховой гарантии, особенно в части развития накопительных или инвестиционных форм страхования жизни, однако не затрагивает общие методологические принципы.
   Практика  страхования жизни показывает невероятное  разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень  быстро реагирует на малейшие изменения  в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:
    объект страхования
    предмет страхования
    порядок уплаты страховых премий
    период действия страхового покрытия
    форма страхового покрытия
    вид страховых выплат
    форма заключения договора.
   По  виду объекта страхования  жизни различают:
    договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо
    договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица
    договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти
   В отношении порядка  уплаты страховых  премий выделяют:
    страховые договоры с единовременной (однократной) премией
    страховые договоры с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока договора
    страховые договоры, уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора
    страховые договоры, уплачиваемыми на протяжении всей жизни.
   По  периоду действия страхового покрытия различают:
    пожизненное страхование (на всю жизнь)
    страхование жизни на определенный период времени.
   По  форме страхового покрытия можно выделить:
    страхование на твердо установленную страховую сумму;
    страхование с убывающей страховой суммой;
    страхование с возрастающей страховой суммой;
    увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
    увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховка;
    увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды
   По  виду страховых выплат различают:
    страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
    страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
    страхование жизни с выплатой пенсии
    По  способу заключения договоры страхования  жизни делят на:
    индивидуальные
    коллективные.
   С юридической точки зрения в практике различают три варианта договоров  страхования жизни.
   Первый  вариант представляет собой наиболее простую форму договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования.
   Второй вариант отличается тем, что страхователь страхует собственную жизнь уже не в свою пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.
   Третий  вариант договора характеризует ситуацию, при которой страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо.
   Такого  рода договоры могут заключать супруги (физические лица) или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь.
   В страховании жизни особенно важно  не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключение страхового договора. К сожалению, в России сейчас сложилась такая социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития страхования жизни.
   Во-первых, страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В условиях же политической и экономической  нестабильности в стране, высокой  инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.
   Во-вторых, страхование жизни предъявляет  наиболее серьезные требования к  финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку  в его основу положен процесс  капитализации уплачиваемых страхователями премий. В условиях общей финансовой неустойчивости трудно обеспечить стабильность страховых компаний и доверие к ним населения.
   В-третьих, страхование жизни рассчитано в  основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов  над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. В настоящее время такой широкой социальной базы у страхования жизни в России нет.
   В-четвертых, в России только начинает складываться рынок инвестиций, в отсутствие которого страхование жизни теряет свое накопительное и сберегательное значение.
   В-пятых, не существует законодательных или  экономических рычагов, вынуждающих  предпринимателей и население заключать  договоры страхования жизни, например, страхования жизни наемных работников или страхования жизни под получение ссуды или ипотечного кредита.
   Современный российский рынок страхования жизни  находится лишь на этапе зарождения. Основными причинами такого его  состояния являются низкий уровень  платежеспособности населения, низкая страховая культура, недоверие к финансовым институтам и к страховщикам в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства, недостаточно развитая инфраструктура страхового рынка и низкий уровень развития рынков вложений.
   Специфика нынешнего страхование жизни  заключается в том, что страхование  жизни широко используется для оптимизации налогообложения ФОТ. Речь идет о так называемых "зарплатных схемах", предложение и использование которых, с точки зрения законодательства, сомнительно, но такие услуги не являются страхованием жизни в классическом понимании страхования жизни. Безусловно, схемы ухода от налогообложения являются дестабилизирующим фактором, как в национальной, так и в региональной экономике, негативно влияющими на становление рыночных механизмов в экономике. Выход из сложившейся ситуации видится в комплексном подходе: сделать их экономически невыгодными для предприятий, усилить надзор налоговых органов за выплатами по договорам страхования жизни, за страховыми организациями, у которых завышены ставки тарифов по договорам, существенная часть премии передается в перестрахование, повысить требования к размеру уставного капитала организаций, занимающихся страхованием жизни.
   Реальное  страхование жизни в малых  объемах, но все же присутствует на рынке. По различным оценкам доля собранных страховых премий по реальному страхованию жизни колеблется в пределах от 1% до 31%.
   В расчете на душу населения РФ годовой  взнос по договору страхования жизни  составляет от 30 центов до 9,5 доллара. Эти  цифры, несомненно, крайне маленькие. Для  сравнения: в США сбор премии по страхованию жизни на душу населения составляет около 1500 долларов, в Японии - около 3500 долларов, в Западной Европе - около 1200 долларов.
   Как отмечалось, страхование жизни необходимо обществу как способ мобилизации  внутренних финансовых ресурсов, причем долгосрочных. Такое значение страхования предполагает решение ряда проблем развития страхования жизни, которые зависят только от государства. В частности, в число проблем, решаемых государством, можно отнести:
    Разработка правовых норм, относящихся к понятию и договору страхования жизни;
    Совершенствование налогового законодательства, стимулирующего развитие страхования жизни;
    Определение условий работы иностранных страховых компаний на территории РФ;
    Формирование и система размещения резервов по страхованию жизни
   Договором страхования жизни могут быть предусмотрены следующие страховые  случаи:
    дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования (риск «Дожитие застрахованного»).
    смерть застрахованного лица в период действия договора за исключением случаев, предусмотренных договором (риск «Смерть застрахованного»).
    договор страхования может быть заключен на случай наступления одного из перечисленных или обоих событий.
   Смерть  страхователя, застрахованного лица в период действия договора страхования не признается страховым случаем, если она наступила в результате:
    совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленных действий, повлекших наступление страхового случая, независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;
    алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного лица независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;
    участия застрахованного лица в военных действиях любого рода, гражданских волнениях, беспорядках, несанкционированных митингах и демонстрациях независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу, если это не сопряжено с исполнением застрахованным лицом его служебных обязанностей;
    самоубийства застрахованного лица, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;
    заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, онкологического заболевания, СПИДа, ВИЧ-инфекции, если к этому времени договор страхования действовал менее 1 года.
   Неотъемлемым  условием любого договора страхования, помимо установления страховых случаев  и страховых рисков, является установление прав и обязанностей сторон.
   Страхователь  в период действия договора страхования имеет право: получить любые разъяснения по заключенному договору страхования; проверять соблюдение страховщиком требований условий договора страхования; получить дубликат полиса в случае его утраты, а также внести по согласованию со страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой выплаты; досрочно прекратить действие договора страхования по письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму); возобновить действие договора страхования.
   В течение срока действия договора страхования страхователь обязан: уплачивать страховые взносы в размерах и  сроки, определенные договором и  указанные в полисе; при наступлении страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения; сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах страхового случая.
   В период действия договора страхования  страховщик имеет право: проверять  информацию, сообщенную страхователем  в заявлении о страховании или об обстоятельствах наступления страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей; расторгнуть договор страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о застрахованном лице при заключении договора страхования; расторгнуть договор страхования в течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух льготных месяцев); отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, и др.
   В период действия договора страхования  страховщик обязан: при наступлении  страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования; обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом; выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у клиента вопросам.
   Изменения в договор страхования, как правило, оформляются письменно при взаимном согласии сторон и имеют некоторые ограничения. Как правило, они вносятся либо перед внесением страхователем страховой премии при заключении договора, либо по прохождении установленного договором срока в случае продления его действия.
   Действие  договора страхования жизни прекращается в следующих случаях:
    истечения срока действия договора;
    выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;
    требования (инициативы) страхователя (застрахованного лица);
    неуплаты очередного страхового взноса на первом году страхования в установленные договором сроки (с учетом двух месяцев льготного срока);
    если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
    смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (ликвидации страховщика – юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя обязанности страхователя по договору страхования;
    договор страхования может быть досрочно прекращен по заявлению страхователя (застрахованного лица). В этом случае страхователю (застрахованному лицу) возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
   При выплате выкупной суммы по договору страхования, заключенному в валютном эквиваленте, рублевый эквивалент рассчитывается по курсу валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату подачи заявления о расторжении договора, но не выше установленной договором определенной величины.
   При досрочном прекращении договора страхования для получения выкупной суммы страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении договора и представить: документ, удостоверяющий личность, полис (договор) и другие документы, согласованные при заключении договора страхования.
 

    Страхование от несчастных случаев и болезней
   Самым традиционным видом страхования  для отечественной страховой  практики является страхование от несчастных случаев и болезней. Этот вид страхования  предусматривает выплату страхового возмещения в виде полной или частичной  компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении страхового случая. На практике страховщики ограничивают свою ответственность, в основном, только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции страхования жизни и медицинского страхования.
   Под «несчастным случаем» в страховании (научно-справочные издания в страховании) понимают внезапное, непредвиденное внешнее  воздействие на организм человека, следствием которого становится временное  или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» означает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему воздействию на организм человека. Внезапность исключает болезни и повседневное, вредное воздействие на организм человека окружающей среды. «Непредвиденность» означает, что вред здоровью человека нанесен неумышленно, не по воле застрахованного. Между умыслом и виной застрахованного лица есть существенная разница. Если событие произошло по вине застрахованного лица, но без умысла, страховое возмещение должно быть выплачено. Если же событие произошло умышленно, то страховое возмещение не выплачивается.
   Внешние воздействия представляют собой  как действия людей, так и явления  природы, наносящие ущерб человеку. Вместе с тем, органические и функциональные изменения, представляющие собой внутренние воздействия и происходящие в течение жизни человека, не подлежат возмещению по страхованию от несчастных случаев. Очень часто последствия несчастного случая проявляются спустя длительное время (например, последствия черепно-мозговых травм), поэтому страховщики стремятся ограничить свою ответственность определенным периодом времени, например, одним годом. В течение этого времени, они покрывают ущерб здоровью застрахованного лица, наступившему вследствие несчастного случая, а также смерть застрахованного.
   Каждая  страховая компания, заключающая  договоры страхования от несчастных случаев, использует собственный перечень страховых событий, но традиционными  страховыми случаями являются:
    Травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате:
    вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;
    пользование (без вождения) всеми видами общественного транспорта, включая авиационный;
    занятий любительским спортом;
    спасения людей, имущества, допустимой самообороны;
    покушения, нападения;
    Асфикция в результате:
    погружения, утопления;
    аварийного выброса газа или пара;
    удара электротоком;
    попадания инородного тела в дыхательные пути;
    Ожоги и иные повреждения, вызванные:
    действием огня;
    ударом молнии;
    вдыханием ядовитых веществ;
    Отравления:
    лекарствами;
    химическими веществами;
    недоброкачественными пищевыми продуктами;
    ядовитыми растениями;
    Переохлаждения и обморожения.
    Укусы животных, змей, жалящих насекомых.
   Общепринятыми исключениями из страховых случаев являются самоубийство или покушение на него, умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений, несчастные случаи, произошедшие из-за наркотического или алкогольного опьянения, природные катастрофы, военные действия, хронические болезни, профессиональный спорт.
   Основной  целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного  случая.
   В настоящее время этот вид страхования  обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных или случайных событий.
   Страхование от несчастных случаев предоставляет  следующие базовые гарантии. Гарантия на случай смерти – предполагает выплату лицу, указанному в страховом договоре или его наследникам определенной договором страхования денежной суммы.
   Гарантия  на случай инвалидности – обеспечивает выплату застрахованному лицу возмещения, сумма которого определяется путем умножения указанной в договоре страховой суммы на коэффициент нетрудоспособности.
   Гарантия  на случай временной нетрудоспособности – предполагает выплату застрахованному  лицу страхового возмещения в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.
   Гарантия  оплаты медицинских расходов – предусматривает  возможность возмещения затрат, произведенных  застрахованным лицом для лечения  последствий несчастного случая.
   Страхование от несчастных случаев может быть добровольным, осуществляемым на коммерческой основе и обязательным, осуществляемым в силу закона.
   По  договору коллективного страхования  страхователем выступает юридическое  лицо, а застрахованными лицами выступают  физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Договоры коллективного страхования заключаются работодателями в пользу своих работников, а также различными обществами и ассоциациями в пользу лиц, являющихся членами этих обществ и ассоциаций. При страховании от несчастных случаев за счет средств организации, понятие несчастного случая чаще всего ограничивается только несчастным случаем на производстве (или, что правильнее, при выполнении служебных обязанностей).
 


и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.