Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат Электронные деньги и их свойства

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 25.04.2012. Сдан: 2011. Страниц: 22. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Федеральное государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования
Российский  государственный аграрный университет  Московская сельскохозяйственная академия имени К.А. Тимирязева (ФГОУ ВПО РГАУ МСХА им. К. А. Тимирязева)

Учетно-финансовый факультет
Кафедра финансов
 

Деньги, кредит, банки 
 

Курсовая работа
На тему:
«Электронные деньги и их свойства » 
 

                Выполнила:
                студентка III курса 305 группы
                учетно-финансового  факультета
                очной формы обучения
                Рассолова Е.С. 

                Руководитель:
                Пиварчук Светлана Васильевна 
                 
                 

Москва 2011 г. 
Содержание

Введение 3
Глава 1 Теоретические основы электронных денег 5
1.1 Определение электронных денег 5
1.2 Свойства электронных  денег 7
1.3 История электронных денег 10
1.4 Виды и классификация  электронных денег 11
1.5 Правовые основы  деятельности систем электронных  платежей 16
Глава 2 Характеристика платежной системы Яндекс.Деньги 24
2.1 Справочная информация  об электронной платежной системе  Яндекс.Деньги. 24
2.2 Принципы работы  и использования электронной  платежной системы Яндекс.Деньги. 25
2.3 Обеспечение безопасности  со стороны платежной системы  при использовании электронных  денег 27
Глава 3. Электронные  платежи в Рунете на примере Яндекс.Деньги 33
3.1 Основные пользователи, товары и услуги платежной  системы Яндекс.Деньги 33
3.2 Структура платежей 36
3.3 Потребительские  корзины основных сегментов 40
Глава 4. Совершенствование  системы электронных денег в  России 45
4.1 Направления развития  законодательных основ электронных  платежных систем. 45
4.2 Перспективы российского  рынка электронных денег. 48
Выводы и предложения 55
Список использованной литературы 57
Приложения……………………………………………………………………...60 

 


Введение

     В процессе эволюции последовательно  сменялись виды и разнообразные  формы денег. Для каждого этапа  развития общества характерно преобладание какого-либо вида денег. В Индостане вместо денег использовались морские ракушки, а у индейцев Северной Америки деньгами были меха и шкуры животных, также история знает более поздние металлические деньги и, используемые по сей день бумажные. Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений.
     Развитие  коммуникативных технологий в наше время достигло такого уровня, когда  использование электронных денег  стало обычным явлением в повседневной жизни миллионов людей. Электронные  взаиморасчеты уверенно продолжают составлять конкуренцию бумажным деньгам  и монетам, как в области мирового взаимодействия, так и в обиходе  обычного человека. Преимущества налицо: оперативность, доступность, маневренность, простота и удобство в обращении.
     С каждым днем глобальная сеть Интернет растет и развивается, предоставляя все новые  сервисы. С развитием Интернета в России становятся всё более популярными системы электронных платежей.
     В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, игры и т.д.Конечно, за некоторые услуги надо платить  и чем быстрее и проще система  платежей, тем лучше. Ещё недавно  самым популярным способом оплаты в  них был почтовый перевод при  получении посылки. То есть мы просто выкупали товар на почте, а почта  наши деньги отправляла продавцу, не забыв  при этом взять процент. Но времена  поменялись. И способы доставки уже  доросли до того, что товар нам  могут принести прямо в руки, и  способы оплаты стали включать в  себя платежи через электронные  платёжные системы. Расплачиваться электронными деньгами быстро и удобно, и комиссия при оплате минимальная, а зачастую её берёт на себя сам магазин. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность.
     Платёжная система - это сервис, предоставляющий  возможность переводить деньги от одного лица другому. Электронная платёжная  ситема - то же самое, только деньги в  ней электронные, то есть представлены в виде титульных знаков этой самой  системы. Электронные деньги можно  купить, то есть пополнить счёт, ввести в систему и можно продать - вывести из системы в реальные деньги. Ваш номер счёта в платёжной  системе можно назвать вашим  электронным кошельком. Во многих системах он так и называется, но не во всех. При вводе денег в электронную  платёжную систему, при выводе из неё, а также при внутренних переводах  обычно взимается небольшой процент  за операции, за счёт чего система и  может существовать.
     В России, на данный момент, самыми популярными  электронными платёжными системами  являются Webmoney и Яндекс деньги. В  мире же лидерствует платёжная система Paypal.
 

     

Глава 1 Теоретические основы электронных денег

1.1 Определение электронных денег

     Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом  устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости  использования в операциях банковских счетов и которое функционирует  в качестве предоплаченного финансового  продукта на предъявителя. Определение ЕЦБ:
     Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:
     · Хранится на электронном устройстве;
     · Эмитируется по получении средств  эмитентом в размере не менее  внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;
     · Принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).
     Сами  эмитенты электронных денег в  Европе получили отдельный статус (electronic money institutions - ELMI), чье регулирование  является более либеральным, чем  у банков.
     Электронные деньги эмитируются по получении  средств эмитентом. Важно здесь  то, что, например, покупая карту, мы покупаем возможность оплаты в количестве единиц, указанных на карте. Деньги могут еще лежать в кассе у  распространителя, а оплата картой может уже произойти. В случае опережения оплат по картам, в сравнении  с поступлением денег к эмитенту, фактическая эмиссия происходит не у эмитента, а у инициатора эмиссии (пользователя карты) в момент опережающего пользования.
     С точки зрения американского подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.
     В соответствии с «Актом об унификации денежных услуг», электронные деньги - это деньги, преобразованные в  информацию, которая хранится на микрочипе  или персональном компьютере, для  того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким  как интернет.
     По  мнению ФРС деятельность в сфере  электронных денег, включая эмиссию, обращение и погашение электронных  денег должна подпадать под действие традиционного банковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых  денег.
     С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:
     · Новая форма депозита;
     · Электронный заменитель депозита.
     Определение Банка Японии: Электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.
     В России нет определения электронных  денег, однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.
     Таким образом, электронные деньги - это, как и обычные деньги, только хранящиеся в электронной форме и имеющие менее ограниченные возможности к обращению, однако призванные увеличить мобильность и скорость обращения обычных денег, которые, в свою очередь, являются предоплаченным обеспечением электронных денег. 

1.2 Свойства электронных денег

     Первое  полезное свойство электронных денег - это мгновенность платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин-кодов и кодов доступа. Например, если вы собирались позвонить за границу и вдруг обнаружили, что телефонная карточка закончилась, то вы не захотите ждать неделю, пока пройдет банковский платеж... Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за Интернет, мобильный телефон... По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету.
     Второе  очень полезное свойство электронных денег - возможность не только платить, но и получать платежи. У вас появляется возможность получать оплату за удаленную работу, получать деньги от HYIP проектов, от партнёров, от интернет-бизнеса в сети, сетевого маркетинга, продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары.
     Третье  менее полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей.
Преимущества  электронных денег.
     Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных  штрафов, расчетах в интернете и  т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.
     Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как  обращение безналичных денег  обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.
     Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:
    превосходная делимость и объединяемость— при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
    высокая портативность— величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
    очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
    не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
    проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
    момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
    при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
    электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
    идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
    идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
    безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
Недостатки  электронных денег
    отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
    несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
    как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
    отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
    средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
    теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
    безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
    теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.[18]

1.3 История электронных денег

     История электронных денег началась в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США осуществил первый денежный перевод через телеграф. Однако, до недавнего времени этот способ взаиморасчетов не пользовался широкой популярностью. И только созданная в 1972 году в США специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к массовому распространению электронных расчетов.
     1993 г. В сфере электронных платежей произошла своего рода революция – глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии электронные деньги. Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем.
     Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске  вашего персонального компьютера, а  для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное  обеспечение и подключение к  Интернету.
     1994 г. В США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин).
     1995 г. Создание первой моновалютной микропроцессорной карточки для мелких покупок (бельгийская компания Proton);
         Платежная система Mondex разработала первый в  мире электронный кошелек.
     1996 г. Разработаны единые требования к технологии изготовления микропроцессорных карт (EMV) и специальный протокол для осуществления электронных транзакций, который получил название SET. Стоит впрочем отметить, что последний, несмотря на всю перспективность, по ряду причин не получил широкого распространения, но тем не менее используется в ряде решений.
     вторая половина 90-х гг. В мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем, многие из которых не соблюдали (к тому же нечеткие) правила игры на этом рынке. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.
     2008 г. Сегодня в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем можно выделить Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce, MoneyBookers и многие другие. В России заметны WebMoney, Яндекс.Деньги и другие. [19]

1.4 Виды и классификация электронных денег

     По  функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими  услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в  случае «традиционных денег» платежи  происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.
     Рассмотрим  классификацию электронных денег, по их потребительским качествам, не акцентирую внимание на технических  и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.
     Из  наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.
     Ниже  приведена схема платежа с  помощью цифровых денег.
    Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
      На жестком диске компьютера.
      На смарт-картах.
     Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Некоторые открывают специальные  счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать  электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу  клиента с последующим ее перечислением  на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
     Наряду  с удобствами такого хранения, у  него имеются и недостатки. Порча  диска или смарт-карты оборачивается  невозвратимой потерей электронных  денег.
    Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
    Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
    В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
     
     Рис.1 - схема платежа с помощью цифровых денег
     Одной из важных отличительных черт электронных  денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).[28]
     Пластиковая карта
       — это обобщающий термин, который  обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по  набору оказываемых с их помощью  услуг, по своим техническим возможностям и организациям. См. в Приложении 1 Таблица 1 - Классификация пластиковых карточек. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей. Сама идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге Глядя назад в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в СШАв 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты не были еще платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е гг. нашего столетия в США, их стали делать из пластика. Использование пластиковых карт приобрело международный характер, пластиковые карты с магнитной полосой (магнитные пластиковые карты) пока занимают ведущие позиции в мире в силу своей традиционности. Наиболее известны карты таких международных платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard, Europay, Diners Club. Данные финансовые ассоциации предоставляют за рубежом своим клиентам огромный спектр услуг в любой сфере обслуживания. За использование мощной инфраструктуры этих сетей клиентом выплачиваются комиссионные или в % от суммы сделки, или в определенной сумме за один чек. Первый российский коммерческий банк, который в 1991 г. стал выпускать карту платежной ассоциации VISA, — это Кредо-банк.

     В настоящее время  в России действуют уже целые  межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Наиболее известные: STB Card, Union Card, Золотая Корона. Несмотря на английский вариант названий, это национальные платежные системы. Пластиковые карты с магнитной  полосой начали применяться в 1969 г.[8] См. в приложении 2 Платежные карты для работы в интернет. Краткое руководство. Помощь и советы.

Платё?жная  систе?ма

     — совокупность правил, процедур и технической  инфраструктуры, обеспечивающих перевод  стоимости от одного субъекта экономики  другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.
     Обычно  подразумевается, что через платёжные  системы осуществляется перевод денег.
     Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении  внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими  профильными финансовыми институтами.
     Расширенными  формами платёжных систем (включая  физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры  и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.
     Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных  платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.[21]

Электронный кошелек.

       В самом общем смысле, система  электронных платежей — это  совокупность договоренностей и  технологий, которая позволяет производить  те или иные платежи по сетям  передачи данных.
     Чтобы совершать финансовые операции, пользователь должен зарегистрироваться в платежной  системе. При регистрации для  него создаются: виртуальный счет, на который поступают платежные  средства, и электронный кошелек (программа, позволяющая управлять  виртуальным счетом). Электронный  кошелек можно установить на компьютер  пользователя или использовать как  веб-приложение. В нем отображается состояние виртуального счета, история  платежей и другая информация о действиях  пользователя в системе. Положить деньги в кошелек можно разными способами, например, при помощи карт предоплаты или банковских операций. После регистрации  в системе и пополнения своего кошелька пользователь получает возможность  оплачивать товары и услуги организаций, подключенных к системе.[7] См. в приложении3 Таблица2 - Основные показатели рынка электронных денег в 2009г.

1.5 Правовые основы деятельности систем электронных платежей

     В России пока ни в одном официальном  нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги» не присутствует. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег.[28]
     Очевидные проблемы с использованием электронных  денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости  в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера  деятельности будет нуждаться в  регулировании, возможно аналогичном  существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления  новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование  создается потом, то, вероятно, не удастся  избежать как минимум локальных  катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в  оборот электронных денег.
     Положение различно в разных странах, но общий  вывод - законодательная база практически  отсутствует, особенно в отношении  международных операций с электронными деньгами, которые будут преобладать  в Internet, ведь уже сегодня при осуществлении  простейшей операции покупки файла  с цветной репродукцией картины  продавец и покупатель часто оказываются  из разных стран. Наиболее развита законодательная  база в США, где существует детальный  Федеральный Акт «Об электронных  денежных переводах.
     Электронные деньги не являются ни одним из видов  расчетов, жестко установленных в  российском законодательстве, таких  как расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, однако Гражданский кодекс предусматривает  возможность и иных форм расчетов, которые могут устанавливаться  банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми  в банковской практике (статья 862 ГК). [1]

Электронные деньги в ЕС (правовой аспект)

     Электронные деньги – это серии зашифрованных  наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты. Как средство платежа  и накопления электронные деньги представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента. Эта информация хранится в электронном виде на специальном устройстве, принадлежащем пользователю электронных денег. По мере того, как лицо, которому принадлежат электронные деньги, использует их для совершения сделок и оплаты товаров или услуг, информация об их денежной стоимости, хранящаяся на электронном устройстве, изменяется.
     Право Европейского Союза регулирует не только традиционные объекты общественных отношений, но все более охватывает новейшие отрасли права, возникающие  в последние годы в связи с  бурным развитием высоких технологий.
     Отличительной чертой электронных денег от таких  привычных банковских продуктов, как  депозитные или кредитные карты, является то, что при применении электронных денег не используется банковский счет лица, которому принадлежат  электронные деньги. Потребитель  пользуется электронными деньгами, не расходуя денег со своего банковского  счета.
     С технической точки зрения, электронные  деньги принято разделять в зависимости  от их электронного носителя на «жесткие»  электронные деньги и «программные»  электронные деньги. Для «жестких»  электронных денег, которые наиболее распространены сейчас в мире, характерно хранение информации на каком-то определенном и специально для этого предназначенном  устройстве, – в большинстве случаев, на микрочипе, находящемся в пластиковой  карте.
     В свою очередь, «программные» электронные  деньги фиксируются в специальной  программе и могут храниться  пользователем на персональном компьютере. Это позволяет с большим удобством  использовать «программные» электронные  деньги для расчетов через интернет и иные телекоммуникационные сети.
     Кроме того, для всех электронных денег  на современном этапе характерны следующие черты – в отличие  от дебетовых и кредитных карт они предоставляют пользователям  высокую степень анонимности; для  всех электронных денег характерна сложная криптографическая защита.
     Сегодня, создание и криптографическая защита всех электронных платежных систем, включая электронные деньги, - это  одна из наиболее актуальных и сложных  проблем, которые стоят пред программистами.
     Кроме того, электронные деньги, как и  привычные для нас «бумажные» деньги, уязвимы – поломка жесткого диска или карточки, на которых  они размещены, может означать их утрату. Существует и опасность расшифровки  кодов систем, используемых для эмиссии  электронных денег.
     С экономической точки зрения электронные  деньги похожи на «частные» деньги, существовавшие еще в 19 веке. Они  позволяют реализовать такие  основные функции денег, как обмен  и накопление, причем мгновенное выполнение финансовых операций с их использованием существенно ускоряет и упрощает систему расчетов.
     Для большинства электронных денег  характерна замкнутость обращения  в одной замкнутой системе, а  также возможность использовать их только один раз – т.е. лицо, чьи  товары или услуги были оплачены электронными деньгами не может само их использовать вновь, а должно перевести их у  лица, выпустившего электронные деньги либо в новые электронные деньги, либо в «обычные» деньги. Отметим, что последние тенденции в  развитии криптографии начинают постепенно позволять переходить на взаимопроникновение  схем по использованию электронных  денег (т.е. возможность их использования  в нескольких системах платежей), а  также к неоднократности использования  электронных денег. Всё это обеспечивает возможность придать электронным  деньгам более глобальный характер.
     На территории государств-членов ЕС, перешедших на евро, на конец июля 2000 г. общий объем электронных денег составлял всего 140 миллионов евро, т.е. 0,04% от объема наличных средств, находившихся в обращении. С другой стороны, эта цифра не столь уж мала, если мы учтем, что еще в 1994 г. на той же территории электронных денег не было вообще.
     В связи со стремительным развитием  высоких технологий наиболее развитые страны мира вынуждены быстро реагировать  на появление подобных феноменов. Наиболее активную позицию в данном вопросе  занимает Европейский Союз.
     В связи с новизной электронных  денег, нормативные акты Сообщества, регулирующие вопросы, связанные с  использованием электронных денег  были приняты Европарламентом и  Советом в самые последние  годы и являются одной из первых в мире попыток создать правовые рамки для развития электронных  денег.
     Именно  поэтому, опыт права Сообщества по регулированию  использования электронных денег  заслуживает самого пристального внимания и анализа. Он позволяет увидеть  один из вариантов правового регулирования  оборота электронных денег и, в будущем, когда Россия неизбежно  столкнется с необходимостью регулирования  электронных денег, уже появившихся  в нашей стране, учесть то лучшее, что было наработано западноевропейскими  законодателями.
     В праве ЕС существует всего два  новейших нормативных акта, принятие которых напрямую вызвано необходимостью правового регулирования использования  электронных денег. К ним относятся:
     1. Директива 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г. «Об учреждении, деятельности  и надзоре за деятельностью  организаций, занимающихся электронными  деньгами»;[5] и
     2. Директива 2000/28/ЕС от 18 сентября 2000 г. «О внесении изменений в  Директиву 2000/12/ЕС «Об учреждении  и деятельности кредитных организаций».[6]
     Кроме того, Регламент Европейского центрального банка ЕЦБ/1998/16, посвященный порядку  предоставления ЕЦБ статистических данных финансовыми учреждениями, среди  прочего, регулирует вопрос предоставления ЕЦБ статистических данных о выпуске  и использовании электронных  денег финансовыми учреждениями на территории зоны обращения евро. [10]. См. в приложении 4 Таблица3 - Объем трансакций, совершаемых электронным путем, в экономически развитых странах.

Электронные платежи

     Проведение  электронных платежей основано на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации, других законов, а также нормативных актов Банка России. Система электронных платежей Банка России имеет двухуровневую структуру. Она состоит из систем внутрирегиональных электронных платежей и межрегиональных электронных платежей. Пользователями системы электронных платежей Банка России являются кредитные организации, их филиалы и другие клиенты Банка России, имеющие корреспондентские счета (субсчета), банковские счета в учреждениях Банка России, включенных в состав участников электронных платежей. Платежи для совершения электронным способом могут направляться клиентами в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России, и далее бумажный носитель не передается. Большая часть электронных платежей поступает от пользователей в учреждения Банка России по системам телекоммуникации, их доля в 2001 году составила 91,3% от общего количества электронных платежей. Количество расчетных документов на бумажных носителях, предъявляемых в учреждения Банка России для совершения электронных платежей, составило в 2001 г. 8,5%. Магнитные носители для передачи электронных платежей применяются незначительно (0,2%). В 2001 году доля электронных платежей, проведенных через Банк России, составила 89,2% от общего количества платежей и 82,9% от общей стоимости платежей.

Внутрирегиональные  электронные платежи

     Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России. Региональные правила устанавливают график обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений, а также средства криптографической защиты информации. По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и обработки электронных платежей. В 2001 г. внутрирегиональные электронные платежи в Московском регионе составляли 58,0% от общего объема и 24,3% от общего количества платежей, проведенных через платежную систему Банка России.

Межрегиональные электронные платежи

     Правила осуществления межрегиональных  электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России. В каждом регионе одно учреждение Банка России назначено .головным участником расчетов. и на него возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных платежей. Обмен сообщениями между головными участниками расчетов осуществляется через Межрегиональный центр информатизации при Банке России, который не проводит расчеты, а осуществляет коммуникационные функции. Расчеты по межрегиональным электронным платежам осуществляются головными участниками расчетов по схеме .каждое с каждым. (на двусторонней основе) по счетам, открытым друг у друга. Межрегиональные электронные платежи совершаются, как правило, день в день, а между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах . не позднее следующего дня. [4]
 

     

Глава 2 Характеристика платежной системы Яндекс.Деньги

2.1 Справочная информация об электронной  платежной системе Яндекс.Деньги.

     Яндекс.Деньги— электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег.
     Обеспечивает  проведение финансовых расчётов между  участниками системы (лицами, открывшими счета в системе) в режиме реального  времени. Валюта расчётов— российский рубль. Предназначена для обеспечения функционирования систем электронной коммерции.
     Система предоставляет возможность работать через веб-интерфейс или с использованием программы-кошелька, устанавливаемого на компьютер пользователя (эта возможность доступна только пользователям Windows).
     Главный офис компании находится в Москве, дополнительный офис в Санкт-Петербурге. Генеральным директором компании является Евгения Завалишина. Компания ООО  «ПС Яндекс.Деньги» Количество пользователей  более 4 млн (октябрь 2009).
    Историческая справка
    Система Яндекс.Деньги была построена по технологии PayCash и запущена 24 июля 2002 года. Изначально это был совместный продукт, но 30 марта 2007 Яндекс выкупил долю партнера и стал 100 % владельцем платежной системы.
    14 ноября 2002 года система Яндекс.Деньги получила первое в истории России специализированное банковское свидетельство для системы Интернет-платежей.
    29 сентября 2005 года была реализована новая версия сервиса, позволяющая работать с системой через «веб-интерфейс». При этом, регистрация и авторизация в системе стала автоматической при регистрации и авторизации в других сервисах компании.
    7 сентября 2007 года Яндекс выпустил информационный бюллетень «Электронные платежи в Рунете», в котором были представлены данные исследования электронных платежных систем на примере системы Яндекс.Деньги.
    31 марта 2008 года Яндекс.Деньги совершила революционный прорыв – ввела новый способ пополнения кошелька и, что наиболее важно, вывода денежных средств - через банковскую карту. Первым банком, присоединившимся к проекту, стал Русский Банк Развития.
    13 июля 2009 года Платежная система Яндекс.Деньги выпустила обновленную версию программы Интернет.Кошелек. Новая версия программы предлагает новый принцип работы с незавершенными операциями. Появилось много возможностей и функций, ранее недоступных. Переработан также интерфейс главного окна: добавлены полезные пункты меню. Обновлена форма "Перевести деньги" - теперь отправитель может указать точную сумму к получению.
     На  сегодняшний день ежедневно в  системе открывается более 3000 новых  счетов, осуществляется более 20 тыс. операций в сутки, оборот Яндекс.Деньги составил в августе 2007 года около 500 млн руб. [27]

2.2 Принципы работы и использования  электронной платежной системы  Яндекс.Деньги.

    Страна. Правовое пространство
     Правовым  пространством системы Яндекс.Деньги является Российская федерация.
    Валюта
     Единственной  используемой в системе денежной единицей является российский рубль. Собственную  валюту система не выпускает. Следует  отметить, что 24 мая 2007 года между компаниями «Интернет.Деньги» и «Яндекс.Деньги»  было заключено партнерское соглашение, благодаря которому украинские рекламодатели получили возможность оплачивать рекламные кампанию в Яндекс.Директе гривнами. Это, безусловно, стало важным событием в развитии Яндекс.Украина и обозначило политику Яндекс.Деньги в отношении мультивалютности по крайней мере на ближайшее время.
    Принципы работы

     Пользователь вносит любым из возможных в системе  способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности  их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию»  покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения  подлинности и платежности электронных  денег, магазин отсылает квитанцию  об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара.

     Все эти процедуры производятся практически  мгновенно и незаметно для  пользователя.
    Использование системы
     С помощью Яндекс.Денег можно делать покупки в интернет-магазинах, оплачивать услуги связи и ЖКХ, делать взносы в благотворительные фонды, рассчитываться за бензин на АЗС[3]. Но не все пользователи системы обращают внимание на то, что нельзя использовать Яндекс.Деньги для какой-либо коммерческой деятельности. Служба безопасности Яндекс.Денег имеет право без объяснения причин и без предупреждения заблокировать кошелек, что часто является неожиданностью для пользователей системы, которым предлагается провести процедуру «идентификации», подтверждающую личность пользователя. Указанная процедура фактически является платной для всех, кроме жителей Москвы и Санкт-Петербурга (где находятся офисы компании), так как предусматривает либо комиссионные системе Contact, либо оплату нотариусу и почтовые расходы для пересылки идентифицирующих документов.
    Особенности системы. Предназначение
     Система Яндекс.Деньги не предназначена для  платежей, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соглашение об использовании системы  четко обозначает предназначение Яндекс.Деньги для физлиц и их личных, домашних или семейных нужд. В случае, если у службы безопасности системы возникнут  основания предполагать использование  счета с коммерческими целями, она может запретить все расходные  операции по этому счету, в том  числе преостановить вывод денег  через банк. При предъявлении паспорта или другого документа удостоверяющего  личность в одном из офисов компании Яндекс.Деньги, расходные операции по счету будут вновь разрешены  и пользователь сможет вывести из системы оставшиеся на виртуальном  счете деньги. Так же пользователь может отправить по почте нотариально  заверенное заявление с указанием  паспортных данных. Если использование  виртуального счета с коммерческими  целями подтвердится, то пользователю предложат либо прекратить использование  системы, либо заключить договор  с компанией Яндекс.Деньги.

2.3 Обеспечение безопасности со стороны платежной системы при использовании электронных денег

    Обеспечение денежных средств
     Яндекс.Деньги не являются банком, банковских счетов для своих пользователей система  не открывает, и потому проценты на денежные средства пользователей не начисляются. Тем не менее, при внесении денег в систему пользователь получает обезличенные денежные обязательства оператора, подписанные цифровым аналогом его собственноручной подписи, то есть электронный аналог наличных денег – цифровые деньги. Все зачисленные в систему Яндекс.Деньги средства обеспечены реальными счетами компании-оператора системы в следующих банках:
    ИМПЭКСБАНК
    Внешторгбанк
    Росбанк
    Сбербанк
    Регистрация в системе
     Для перехода к использованию системы  через веб-интерфайс необходимо просто зарегистрироваться на Яндексе  и затем активировать Яндекс. Кошелек, задав платежный пароль и указав свои паспортные данные.  
Чтобы работать с системой Яндекс.Деньги через специальную программу – Интернет.Кошелек регистрироваться на Яндексе не обязательно. Достаточно загрузить программу и пройти процедуру ее установки и открытия счета в Процессинговом Центре системы Яндекс.Деньги.[29]

    Код протекции

     — это способ защитить денежный перевод, который делает один пользователь системы в адрес  другого. Это случайное число из четырех цифр. Его можно сообщить получателю по электронной почте, отправить в виде SMS или просто продиктовать по телефону. Защищенный перевод получатель увидит сразу же, но воспользоваться деньгами сможет только после того, как введет код протекции. Если получатель три раза подряд ввел неверный код, или срок действия платежа истек, то средства возвращаются отправителю. Срок действия платежа устанавливается отправителем и может составлять от суток до года. Код протекции можно использовать, например, когда отправитель сомневается, что правильно ввел номер счета получателя. Использование кода протекции бесплатно как для отправителя, так и для получателя платежа. Код протекции позволяет частично компенсировать существенный недостаток системы - отсутствие информации о получателе.

    Криптография  и безопасность
     Электронная платежная система Яндекс.Деньги работает по технологии Paycash, защищенной четырьмя патентами РФ и обеспечивающей высокую безопасность и надежность работы системы. Для обеспечения  безопасности участников системы используются различные методы защиты информации: генераторы случайных чисел, метод  представления денежных обязательств, «Способ проведения платежей (варианты)», контроль целостности критических  данных при помощи CRC, хэш-функции  и прочее.  
Канал, по которому осуществляется обмен данными между пользователем и системой, защищается SSL-соединением с длинной ключа 128 бит. Для установления подлинности сервера платежной системы используется сертификат, содержащий открытый ключ и другие параметры, характеризующие сервер. Соединение не произойдет, если сертификат не подписан или подписан неизвестным лицом. После идентификации сервера генерируется действующий только в течение данной сессии временный ключ, которым сервер и пользователь будут в дальнейшем кодировать отправляемую информацию.

     Другой  стойкий криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит используется при работе с Интернет.Кошельком. Все сообщения в системе подписываются  и шифруются отправляющей стороной и передаются через открытую сеть только в защищенном виде. Процессинговый Центр Яндекс.Деньги заверяет своей  подписью каждую финансовую операцию в системе.
     Система также предоставляет дополнительные возможности защиты денежных средств, хранимых на счете в системе, посредством  подтверждения платежей. Режим подтверждения пользователь может выбрать самостоятельно.
     В настоящее время в системе  предлагаются следующие возможности  подтверждения:
    Платежный пароль. Это еще более защищенная система авторизации.
     Выбранным клиентом платежным паролем подтверждается каждая произведенная транзакция. Платежный  пароль передается по шифрованным каналам, что исключает возможность его  перехвата по пути, кроме случая, когда сознательно была выбрана  опция «использовать платежный  пароль как обычный»;  
Авторизация по платежному паролю автоматически пропадает после 15 минут неактивности пользователя. Даже если пользователь просто забыл закрыть браузер, через 15 минут теряется доступ к информации, и никто не сможет воспользоваться его забывчивостью;  
После 5 попыток ввести неправильный платежный пароль доступ к платным сервисам, защищенным платежным паролем, будет временно заблокирован.

    Усиленная авторизация. Это услуга, позволяющая надежно защитить счет в системе Яндекс.Деньги от большинства известных сегодня способов взлома.  
    Этот способ защиты счета является альтернативой использованию платежного пароля. После перехода на усиленную авторизацию пользователю уже не угрожает опасность кражи или перехвата платежного пароля, поскольку вместо него каждый раз требуется вводить новый набор символов.

     Этот  набор можно получить одним из трех способов:  
1. из jpg-файла с таблицей кодов;  
2. с пластиковой карты с таблицей кодов;  
3. с экрана электронного токена.

     Переход на усиленную авторизацию стоит 30 рублей и оплачивается только один раз, при подключении услуги. В  дальнейшем переход с одного способа  усиленной авторизации на другой осуществляется без дополнительной оплаты.
     Таблицу кодов в виде jpg-файла можно  бесплатно скачать с сайта  Яндекс.Денег, а в виде пластиковой  карты - получить при заказе карт предоплаты в Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге.  
Электронные токены в настоящее время предоставляются бесплатно по специальным приглашениям. Впоследствии условия их получения могут быть изменены.

    Ввод и вывод денег
     В соответствии с Федеральным законом  «О Центральном банке Р.Ф.»  ст.80 от 27 июня 2002г.
     Система Яндекс.Деньги работает со всеми банками  Российской Федерации и не работает с иностранными банками. С рядом  российских банков Яндекс.Деньги поддерживает партнерские отношения, что позволяет  предоставлять пользователям системы  льготные тарифы на некоторые банковские услуги.
     Внести  деньги на счет в системе Яндекс.Деньги можно следующими способами:
    Банковская карта РБР, при этом деньги будут начислены в течение часа
    Предоплаченные карты Яндекс.Денег, срок начисления - мгновенно
    Наличный платеж через терминалы, кассы и отделения банков, от мгновенного зачисления до суток
    Через банкоматы, срок начисления - мгновенно
    Банковский перевод в среднем 2-3 банковских дня
    Зачисление денег из других платежных систем, либо воспользовавшись соответствующей услугой через сайт Яндекс.Деньги, либо обратившись в пункт автоматического обмена электронных валют
     Вывести денежные средства из системы Яндекс.Деньги можно:
    переведя средства на счет в Российском банке, с возможностью получения денег наличными без открытия счета
    вывести деньги на карту РБР
    получить деньги наличными без открытия счета в любом пункте системы платежей CONTACT.[26]
 

     

Глава 3. Электронные платежи в Рунете на примере Яндекс.Деньги

     Система Яндекс.Деньги была открыта в июле 2002 года. Она позволяет оплачивать товары и услуги в интернете. Сейчас к системе подключено уже более 1000 продавцов товаров и услуг. Доступна оплата мобильной связи, интернета, IP-телефонии, хостинга, телевидения, ЖКХ, рекламы, онлайн-игр и практически  всех товаров, предлагаемых в интернет-магазинах (от цветов до бытовой техники), а также доставка еды, погашение кредитов, благотворительные взносы. Средства на счет зачисляются при помощи карт предоплаты, платежей через терминалы, кассы, отделения банков и отделения Почты России. Чтобы получить деньги обратно из системы, нужно перевести их на счет в банке или получить наличными без открытия счета в любом отделении «Импэксбанка» или пункте системы платежей Contact.

3.1 Основные пользователи, товары и услуги платежной системы Яндекс.Деньги

     Все больше людей сегодня покупает товары и услуги через интернет. Так в 2006году владельцами электронных кошельков в системе Яндекс.Деньги стали почти втрое больше людей, чем в 2005. Только одними Яндекс.Деньгами за 5 лет существования системы пользователи Рунета совершили более 15 миллионов транзакций.
     Активность  пользователей растет — количество транзакций в июле 2007 года более  чем в 2 раза превышает показатели в июле 2006 года.
     В среднем за один день июля 2007 года в  системе Яндекс.Деньги открывалось  2000 новых кошельков и происходило более 20 тысяч транзакций.
     По  данным на сентябрь 2009 года, пользователи платёжной системы Яндекс.Деньги ежедневно совершают более 54 тысяч операций. На активность пользователей в Яндекс.Деньги финансовый кризис заметного влияния не оказал. С лета 2008 по лето 2009 они совершили более 16миллионов различных операций—в 1,7раза больше, чем за предыдущий год. Более четверти владельцев активных кошельков совершали те или иные транзакции раз в месяц или чаще. Суммарный оборот системы за тот же период вырос в 1,5 раза. Число зарегистрированных электронных кошельков также продолжает расти, причём этот рост экспоненциальный. В сентябре 2009 года каждый будний день появлялось в среднем 5,6 тысячи новых кошельков.

Рис.2 –  Регистрации в системе Яндекс.Деньги
     Электронными  деньгами можно платить за большинство  востребованных товаров и услуг. Только в системе Яндекс.Деньги пользователи оплачивают ежемесячно около 400 тысяч счетов за различные товары и услуги. Для сравнения: в июле 2006 пользователи оплачивали Яндекс.Деньгами в месяц около 190 тысяч счетов. Электронными деньгами в России гораздо больше оплачивают услуги, чем товары. Очевидно, это происходит потому, что услуги нематериальны, как и электронные деньги. Если заплатить электронной валютой за сотовую связь, доступ к информации или онлайн-игру для большинства пользователей естественно, то оплачивать товары, купленные в интернет-магазинах, они пока предпочитают наличными при доставке.
     В течение 2006-2007 соотношение количества платежей за товары и за услуги не изменилось. Платежи за товары составляли 4% от общего количества платежей как в июне 2006 года, так и в июне 2007 года.
     Соотношение размеров платежей за товары и за услуги изменилось незначительно. Если в 2006 году за товары было заплачено 5% от всего объема платежей, то в 2007 — 6%. Можно сделать вывод, что интерес пользователей к товарам остается на прежнем уровне, но теперь они готовы платить электронными деньгами за более дорогие вещи.
 
 Рис.3 – Соотношение кол-ва платежей       Рис.4 – Соотношение размеров
за товары и услуги за июнь                                платежей за товары и услуги    за 2006-июль2007г                                              июнь 2006-июль 2007 г
     
     Рис.5 – Соотношение кол-ва объемов  платежей за товары и услуги за 2008-2009г
     Средний платёж за товары больше, чем за услуги — около 765 и 530 рублей соответственно.[29]

3.2 Структура платежей

     По данным Яндекса, российские пользователи электронных платежных систем чаще всего платят за сотовую связь. Каждый второй платеж в системе Яндекс.Деньги — за мобильный телефон.
     Около 70% всех электронных платежей приходится на пять типов услуг. Кроме сотовой связи это: реклама, доступ к интернету, онлайн-игры и хостинг. Еще 20% — это P2P-платежи (операции между кошельками пользователей). Оставшиеся10% делят между собой книги и музыка (как на материальных носителях, так и в виде файлов), за книги и музыку на электронных и материальных носителях платит примерно одинаковое число пользователей, но за электронные издания платят в два раза чаще. Средний платёж за электронные книги в 8 раз меньше, чем за бумажные — 170 и 1350 рублей соответственно, телевидение, информационные услуги (сюда также включены интернет-знакомства, статистика, переводы) и программное обеспечение. Платежи за покупки и подарки (то есть все товары, предлагаемые интернет-магазинами, кроме книг и музыки), страхование, курсы и тренинги, коммунальные услуги и взносы на благотворительность вместе составляют всего 1% от общего числа платежей. На рис. 6 платежи за эти товары и услуги объединены в один сегмент («Другое»).
     
     Рис.6 – Распределение числа платежей по различным сегментам
     Одна  треть суммарного оборота системы  Яндекс.Деньги приходится на P2P - платежи. 57% оборота распределяется между теми же пятью самыми популярными типами услуг. Объем платежей за «Покупки и подарки» (за технику, лекарства, косметику, одежду, обувь и т.п.) составляет 1% — столько же, сколько за программное обеспечение или информационные услуги.
     
     Рис.7 – Распределение объемов платежей по различным сегментам
     Самый большой рост оборотов за год (с лета 2006 года по лето 2007), как в абсолютных значениях, так и в относительных, у трех сегментов: информационных услуг, хостинга и программного обеспечения. Меньше всего — на 1% — увеличились объемы платежей за телевидение.
     
     Рис.8 – рост оборотов в 2007г по сравнению  с 2006г
     Хотя  в абсолютном выражении за год оборот всего рынка электронных платежей в России вырос, относительный рост наблюдается только у шести его сегментов. По сравнению с общим ростом системы, объемы платежей за наиболее востребованные услуги — сотовую связь и интернет — уменьшились, а объемы платежей за товары (покупки и подарки) — увеличились. Рост объемов предоплаты в товарном сегменте связан, вероятно, с увеличением доверия к интернет-магазинам. Пользователи стали меньше бояться, что им доставят не тот товар или не доставят вообще.
     Количество  транзакций также выросло во всех сегментах. Сильнее всего увеличилось  количество платежей за хостинг и  за информационные услуги — в 3,3 и 3 раза соответственно.
     
     Рис.9 – Рост оборотов по сравнению с  общим ростом системы
     Самые «разносторонние» (платящие за товары и услуги наибольшего числа разных типов) пользователи — те, кто оплачивает электронными деньгами хостинг, рекламу  и коммунальные платежи. Они пользуются в среднем товарами и услугами еще четырех различных сегментов  рынка. Половина всех активных пользователей системы Яндекс.Деньги в течение последнего года платила за товары и услуги только одного типа (например, только за игры или только за рекламу) и меньше одного процента — пользовалось товарами и услугами десяти и больше разных типов.
     Средний пользователь Яндекс.Денег за 2007 год платил двум разным продавцам (необязательно из разных сегментов рынка). Один из владельцев электронных кошельков использовал товары или услуги 31 различного поставщика — это рекордный показатель. Для людей, оплачивающих товары и услуги различных типов, характерны определенные привычки. Это позволяет рассмотреть «потребительские корзины» пользователей электронных денег.
     
     Рис. 10 – Использование товаров и  услуг разных типов

3.3 Потребительские корзины основных  сегментов

     Потребительские корзины основных сегментов выглядят следующим образом:
    Потребители сотовой связи
     В 2009 году как и в 2007 году плательщики за мобильный телефон — самая многочисленная группа пользователей платежных систем, за неё платит каждый второй пользователь Яндекс.Денег. Средний платёж за сотовую связь в прошедшем году составил 180 рублей. 35 % пользователей, плативших с лета 2008 по лето 2009 за сотовую связь, платили более чем одному оператору. Скорее всего, это люди, которые платят не только за себя, но и за своих родственников и знакомых. Для сравнения: двум и более провайдерам интернета за тот же период платили всего 14 % пользователей, платившихза интернет.24% пользователей, оплачивающих мобильный телефон, платит также за услуги интернет-провайдеров. Еще 12% платит за хостинг. В 2009 году как и в 2007 году, лидирует сотовая связь —Рекламодатели и клиенты веб-студий
     46% покупателей интернет-рекламы и  услуг веб-студий оплачивают сотовую  связь, 27% — хостинг, 24% — интернет  и телефонию.
    Пользователи интернета
     51% плательщиков за интернет и  IP-телефонию платят за мобильную  сотовую связь, 14% — за хостинг, 11% — за рекламу. 
    Игроки
     Люди, играющие в игры, — самая «закрытая» группа пользователей. Кроме игр  они практически ничем не интересуются. 36% игроков платит за сотовую связь, однако во всех других группах этот показатель еще выше, поскольку мобильная  связь — самое популярное направление.
    Пользователи хостинга
     57% пользователей, оплачивающих хостинг  при помощи электронных денег,  платит также за сотовую связь. 32% платит за доступ в интернет (предпочитая «Стрим» от компании  «Комстар-Директ»), а 28% — за рекламу.  Можно предположить, что за доступ  к интернету платят владельцы  «домашних» интернет-проектов, а  за рекламу — предприниматели.
    Покупатели программного обеспечения
     55% покупателей программ платят  электронными деньгами за сотовую  связь, 30% — за интернет, 20% — за  книги и музыку.
     90% всех покупок совершается в  магазине «Софткей» — там делают  покупки даже 17% покупателей магазина  «АНК.ру» (второго по популярности) и 32% «СофтЛайн Интернет Трейд» (третьего по популярности).
    Квартиросъемщики
     Пользователи, которые платят электронными деньгами за услуги ЖКХ, наиболее активны. Почти  никто не платит только за ЖКХ — 95% пользователей этой группы оплачивают сотовую связь. Кроме того, 62% платят за интернет и телефонию, по 24% —  за хостинг и книги, 18% заказывает рекламу, 17% оплачивает телевидение  и 13% совершают покупки в интернете.[29]
     Наиболее дорогая категория среди всех товаров и услуг — техника (сотовые телефоны, фотоаппараты, КПК, ноутбуки и т.п.). Средний размер одного платежа в этой категории — 5000 рублей. Хотя некоторые пользователи и оплачивают электронными деньгами дорогую технику, большинство предпочитает вносить предоплату за более простую и недорогую технику.
     На  втором месте — цветы. Средняя стоимость одного букета, купленного с июня 2006 до июня 2007, составляет почти 4000 рублей. Самый прибыльный месяц для продавцов цветов — не март, когда, казалось бы, цветы принято дарить всем женщинам, а сентябрь. С чем это связано — с началом осени или с началом учебного года, неизвестно. В марте 2007 года букеты покупали в два раза больше, чем в другие месяцы, но средняя мартовская стоимость заказа ниже среднегодовой — 3500 рублей. В то же время средняя стоимость одного цветочного заказа в сентябре 2006 года достигала 7000 рублей.
     Третье  место среди самых дорогих товаров и услуг занимают покупки одежды и обуви. Средний счет за одежду превышает 3600 рублей.
     Самые маленькие платежи совершаются за сотовую связь. В среднем пользователь Яндекс.Денег кладет на свой телефон за один раз 180 рублей. В течение последнего года эта сумма практически не изменилась, то есть затраты пользователей на сотовую связь стабильны. Одна из причин этого — в том, что на счет мобильного телефона удобно положить небольшую сумму электронных денег, оставшихся после оплаты «серьезного» заказа. Средняя сумма платежа за технику в течение года возросла на 25%. Услуги интернет-провайдеров, наоборот, в среднем значительно подешевели — более чем на 40%. Более подробно динамика средних сумм основных типов товаров и услуг показана в таблице.
     Сегмент      Разница
     Книги и диски      + 49%
     Информационные  услуги      + 36%
     ПО      + 35%
     Реклама
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.