На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Потребительский кредит, зарубежный опыт развития и возможности его применения в РБ

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 26.04.2012. Сдан: 2011. Страниц: 12. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


                                                            ВВЕДЕНИЕ 

    Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема популярна,  поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли  наибольшего  развития. В  настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.
    Говоря  об экономическом развитии нашей  страны, стоит отметить, что в  последнее время стимулируется  увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских  кредитов.
    Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.
    Потребительское кредитование получило такое широкое  распространение в развитых странах  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость  рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
    В Республике Беларусь также наблюдается  значительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:
    во-первых, отмечается рост благосостояния населения  и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
    во-вторых, опыт последних лет показал неэффективность  простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.
      Тема выбранной курсовой работы  на сегодняшний день очень  актуальна, так как в последние  годы проблемам развития сектора  потребительского кредитования  уделяется много внимания. Эта тема постоянно присутствует на страницах как специализированных, так и массовых изданий.
    Цель  работы – изучение роли потребительского кредита, его  значение и особенности  организации в Республике Беларусь по сравнению с зарубежным опытом.
    В рамках изучения поставленной цели основными задачами работы являются:
    - рассмотрение теоретических аспектов  потребительского кредита: сущность  и виды.
    -  выявление особенностей предоставления  потребительского кредита.
    -  анализ потребительского кредитования  в Республике Беларусь.
    -  исследование зарубежного опыта  кредитования.
    - определение путей совершенствования  кредитных операций в Республике  Беларусь.
    Методологическую  основу работы составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, систематический подход к изучению процессам и явлениям, методы анализа и синтеза, графический метод и т. д. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                    ГЛАВА 1
 
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТА 
 

     1.1 Сущность потребительского кредита, его классификация 

      Потребительский кредит - это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование  физическим лицам. Потребительское  кредитование выражает экономические  отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых выступают физические лица.
      Согласно  действующей инструкции "О порядке  предоставления (размещения) банками  денежных средств в форме кредита  и их возврата", потребительские кредиты - кредиты, предоставляемые физическим лицам на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды [1].
      Потребительский кредит выражается главным образом  в предоставлении банком отсрочки платежа  за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользования - мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п.
      Так же, как в случае с товарной формой кредита можно предположить, что его потребительская форма исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникла потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.
      Потребительский кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, а преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.
      Субъектами  кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация [2].
      Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.
      Основными объектами кредитования являются затраты  населения, связанные с удовлетворением  потребностей текущего характера, а  также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и  поддержание недвижимого имущества.
      Потребительский кредит предоставляется на принципах возвратности, платности, срочности, дифференциированности и обеспеченности.
      Возвратность  кредита обозначает возвращение  стоимости, полученной во временное  пользование, к своему владельцу [3].
      Принцип платности предполагает, что кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд. Механизм реализации данного принципа в хозяйственной деятельности банков осуществляется через определение и установление процентных ставок по кредитным договорам.
      Принцип срочности возвращаемых кредитных  ресурсов означает, что заемщик обязан возвратить банку полученную сумму  кредита в порядке и сроки, предусмотренные договором кредита. Заемщик, не возвративший в срок сумму  кредита, обязан уплачивать проценты со дня, когда кредит должен быть возвращен, до дня фактического его возврата в размере, превышающем установленную процентную ставку по данному кредиту.
      Принцип целевого использования кредитных  ресурсов распространяется на большинство видов потребительского кредита. Так, долгосрочный кредит, взятый на покупку квартиры должен быть использован строго по целевому назначению. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.
      Принцип дифференциированности при решении  банков о кредитовании физических лиц  предполагает исходить из экономического состояния кредитополучателя, определяемых на основании показателей его  платежеспособности, что существенно  снижает степень возникновения потерь и убытков
      Принцип обеспеченности предусматривает  предоставление кредитополучателем дополнительных форм на сумму кредита и процентов  за пользование кредитом. Формами  обеспечения исполнения заемщиком  обязательств по возврату кредита и  процентов по нему могут быть залог; гарантии и поручительства, оформленные в соответствии с порядком и требованиями, установленными законодательством Республики Беларусь.
      Анализ  кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет  выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.
      Классификация потребительского кредита, может быть проведена по ряду признаков, а именно: по субъектам кредитных отношений; по целевому назначению; по способу организации предоставления ссуженных средств; по формам выдачи; по степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров; способу погашения кредитов; срокам выдачи.
      По  субъектам кредитной сделки (по облику кредитодателя и  кредитополучателя) различают:
      - банковские потребительские кредиты;
      - кредиты, предоставляемые населению  торговыми организациями;
      - потребительские кредиты кредитных  учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные союзы, кредитные кооперативы);
      - личные или частные потребительские  кредиты (предоставляемые частными   лицами);
      - потребительские кредиты, предоставляемые  кредитополучателям непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
      По  целевому назначению потребительские  кредиты подразделяются на:
      - инвестиционные. К ним относятся  кредиты на кооперативное жилищное  строительство; строительство, реконструкцию,  ремонт и приобретение индивидуальных  жилых домов и квартир;
      - для покупки товаров или оплаты  услуг. Эта группа объединяет  кредиты для приобретения отдельных  потребительских товаров или  оплаты услуг: рассрочка платежей  за товары длительного пользования,  прокат некоторых предметов потребления;
      - кредиты на развитие личных хозяйств. К ним относят кредиты на закупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение домашнего скота;
      - целевые кредиты отдельным социальным  группам (молодым семьям, молодым  специалистам). Эти кредиты носят  социальный характер, решающие общественные задачи;
      - нецелевые потребительские наличные  кредиты могут предоставляться  населению коммерческими банками,  ломбардами под залог имущества,  кассами взаимопомощи без обязательного  указания целей использования  кредита;
      - чековый кредит. Между кредитодателем и кредитополучателем предусматривается автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Клиент получает кредит, как только чек поступает в банк для оплаты. Клиент может выписывать чеки в пределах установленного ему кредитного лимита. Когда же клиент производит погашение предоставленного кредита, кредитный лимит восстанавливается. Чековый кредит предоставляется только после оценки платежеспособности заявителя [4];
      - банковские кредитные карточки, которая предполагает участие 3-х сторон: банка, владельца карточки и торговой организации. При этом между банком-эмитентом и держателем карточки заключается кредитный договор. Владелец кредитной карточки подписывает счет (карт - чек) в торговой организации, которая затем производит расчеты с эмитентом данной кредитной карточки.
      К потребительскому кредиту относится  и кредит ломбардов. Ломбард предоставляет  возможность населению хранить  предметы личного пользования и  домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог [5].
      По  способу организации предоставления ссуженных средств кредиты бывают прямые и косвенные.
      По  формам выдачи кредиты классифицируются на товарные и денежные. Наряду с  товарной и денежной формами кредита применяется его смешанная форма - к примеру, если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот.
      По  степени покрытия кредитом стоимости  потребительских товаров, услуг  различают кредиты на полную стоимость или частичную их оплату.
      По  способу погашения кредита выделяют кредиты, погашаемые постепенно или  разовым платежом.
      По  обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
      По  методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом:
      - кредиты с удержанием процентов  в момент предоставления кредита;
      - кредиты с уплатой процентов  в момент погашения кредита;
      - кредиты с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
      Существует  также такое понятие как кредит с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой  процентов за пользование кредитом.
      Организация процесса кредитования физических лиц
   
      При обращении физического лица в  учреждение банка за получением кредита  работник службы кредитования населения  учреждения банка информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с  перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые банком, и других вопросах.
      Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:
      - документ, удостоверяющий или подтверждающий  личность (для обозрения);
      - заявление-анкету кредитополучателя,  зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения банка;
      - справки кредитополучателя и  его поручителей о среднемесячном  доходе и размере производимых  удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.
      Работник  службы кредитования населения, получив  все необходимые документы: проверяет правильность и полноту документов, определяет коэффициент платежеспособности, рассчитывает размер кредита, согласовывает с кредитополучателем порядок и правила погашения кредита, осуществляет проверку наличия задолженности у клиента.
      Служба  безопасности проводит проверку достоверности  паспортных данных кредитополучателя (при необходимости - поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей).
      Служба  кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов  проведенных проверок оформляют письменные заключения,
      Заключения  рассматриваются кредитным комитетом  учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном  досье кредитополучателя.
      При выдаче "доверительного кредита" орган, принимающий решение о  выдаче кредита, самостоятельно определяет способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе  в обеспечение выданного кредита  может быть предоставлено поручительство одного физического лица.
      После принятия положительного решения о  выдаче кредита, на основании протокола  заседания кредитного комитета (резолюции  на заключении руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного  лица), работник службы кредитования населения:
      - оформляет два экземпляра кредитного  договора и договор по обеспечению  исполнения обязательств;
      - после визирования руководителями (сотрудниками) служб представляет оба экземпляра кредитного договора и договора поручительства на подпись руководителю учреждения банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.
      В случае принятия кредитным комитетом  учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом) в пределах своих полномочий отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета (руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного лица) формулируются причины отказа в выдаче кредита. Служба кредитования населения оформляет распоряжение службе бухгалтерского учета о предоставлении кредита с указанием суммы кредита (лимита выдачи, лимита задолженности), срока и платы за пользование кредитом, порядка предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии). В последующем при внесении изменений в условия кредитного договора службой кредитования населения вносятся соответствующие изменения в распоряжение бухгалтерии о предоставлении кредита.
      На  основании распоряжения службы кредитования населения и платежной инструкции кредитополучателя сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица либо на счет кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств.
      Выдача  кредита на потребительские нужды  осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:
      - при единовременном предоставлении  кредита - не позднее десяти  календарных дней;
      - при выдаче кредита путем открытия  кредитной линии - не позднее  одного месяца. По заявлению кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен [7]. 
 

    1.3 Роль потребительского кредита в экономике 

       Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
    - обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
    - стимулирует эффективность труда;
    - расширяет рынок сбыта товаров;
    - ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
    - является мощным орудием централизации капитала;
    - ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
    - обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и с обращением товаров.
    Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических денег. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег [12].
    Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.
    Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.
    В настоящее время, все большей  популярностью пользуются разновидность  потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
    Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными  расходами ложиться на заемщика, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.
    Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.
    На  нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны[12].
    Анализируя развитие потребительского кредитования можно выделить положительные и отрицательные черты.
    К положительным можно отнести:
    - приобретение банками стабильно  высокой прибыли;
    - повышение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;
    - увеличение покупательной платежеспособности;
    - увеличение клиентской базы, как  для банков, так для торговых  организаций.
    К отрицательным можно отнести:
    - повышение риска невозвратности  денежных средств, для банков;
    - значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.
    Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных.
    Таким образом, необходимо отметить, что в настоящий момент потребительское кредитование  не стоит на месте в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономики Республики Беларусь в целом. 
 
 

ГЛАВА 2 

     АНАЛИЗ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ  КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ БАНКАМИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 

     2.1  Анализ кредитования физических лиц в Республике Беларусь 

     На  сегодняшний день динамично развивается  кредитование населения, что является одним из ключевых факторов развития нашей экономики, так как формирует  платежеспособный спрос на потребительские  товары, на продукцию жилищно-строительного комплекса и далее на все смежные отрасли. С другой стороны, значительно быстрее решаются социальные, жилищные проблемы белорусов. Объем кредитной задолженности физических лиц за истекший год увеличился на 3,365 триллиона рублей и на  начало 2010 года составил 15,953 триллиона рублей (рисунок 2.1). Все данные в данной главе представлены в национальных валютах. 

 

Рисунок 2.1 - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь
физическим  лицам в 2006-2009 гг., млрд руб.
     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Что касается объемов кредитования в  текущем году, то за первые три месяца 2010 года объем кредитной задолженности  увеличился на 17,3 % и составил 16393,9 млрд руб.[9].
     Стоит отметить, что доля кредитов, выданных в национальной валюте на протяжении 2006-2009 гг., постоянно снижалась, но за последний год доля кредитов, выданных в национальной валюте начала расти (рисунок 2.2).  В течение 2009 года этот показатель вырос на 6,96 % и составил 81,06 %. Данная тенденция сохранилась и в первых месяцах 2010 года. По данным на 1 марта 2010 года доля кредитов, выданных в национальной валюте, составила 82,4 %.
       

Рисунок 2.2 - Доля кредитов, выданных в национальной валюте в 2006-2009 гг., %
     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Удельный  вес кредитов, выданных населению, в  общем объеме кредитных портфелей  банков за  период 2007-2009 оставался  относительно стабильным и колебался  в пределах 0,3 %, а за период 2009-2010 наблюдался спад до 3 % (рисунок 2.3) 


Рисунок 2.3 - Удельный вес кредитов, выданных населению, в общем объеме кредитных портфелей банков в 2007-2009 гг., %
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.