На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат Субъекты страхового рынка

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 26.04.2012. Сдан: 2011. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
Введение
  Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела. Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.
  Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок можно рассматривать также:
    как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
    как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
  Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово- хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.
  К обязательным условиям существования страхового рынка можно отнести:
1.наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
2.наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - формирование предложения.
       Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.
     Страховой рынок — это сфера специфических  экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий). Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.
     На  практике различают национальный, региональный и международный страховые рынки.
     Национальный  страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельной  стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. Наиболее крупный национальный страховой рынок сложился в США, Великобритании, Германии и Японии.
     Региональный  страховой рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой тесными интеграционными связями. Так, в США крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок, в РФ — страховой рынок Центрального федерального округа. Из семи региональных рынков России на долю рынка Центрального федерального округа приходится 60-70% собранных страховых премий и более 72% страховых выплат. Низкий уровень развития характерен для региональных страховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных округов — 3,5% и 1,9% соответственно собранных премий.
     Международный страховой рынок — совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка  выступают локальные страховые  рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих). Например, Лондонский международный страховой рынок — крупнейший международный рынок торговли страховыми крупными внешними рисками, не относящимися к страхованию жизни. Он представляет собой уникальную концентрацию страховых и перестраховочных компаний. Рынок составляют «Ллойд» (английская корпорация страховщиков) и страховые (перестраховочные) компании.
     Развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Важно отметить то, что в условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Многие модели и решения, разработанные в развитых странах в области страхования и его регулирования, находят свое практическое применение и в российской действительности. Директивы ЕС по условиям лицензирования страховой деятельности, установившие классификацию видов страховой деятельности по страховым рискам и объектам страхования, дифференцированные требования к размеру уставного капитала страховщиков, зависящие от вида предполагаемой страховой деятельности, а также: специальный план счетов бухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховой деятельности в части, связанной с формированием страховых резервов и определением финансовых результатов; требования к соблюдению маржи платежеспособности страховщиков; правила размещения активов страховщиков; положение о формировании технических резервов стали основой для разработки нормативных документов, применяемых ныне в России.
     Таким образом, страховой рынок как совокупность страховых организаций, представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое.
 

Развитие страхового рынка
  Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.
     Итак, страхователь юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона, а страховщик – юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие  основные функции:
     - осуществляют оценку рисков;
     - получают страховые премии;
     - определяют размер убытков или  ущерба;
     - формируют страховые резервы;
     - инвестируют активы;
     - производят страховые выплаты.
     Выделяются  следующие типы страховщиков: страховые  компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного  страхования.
     Страховые компании (организации) коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

     Классификацию  страховых компаний можно представить в следующем виде Таблицы № 1:

Признаки  классификации Группы  страховых компаний
Институциональное деление -Акционерные  -Паевые
-государственные 
Территориальное деление -Местные  -национальные
Отраслевое  деление - осуществляющие  страховые операции в области  личного страхования (накопительное  страхование жизни и личное  рисковое страхование) - осуществляющие  страховые операции в области имущественного страхования
- осуществляющие  страховые операции в области  имущественного страхования и  личного рискового страхования
Видовое деление - осуществляющие  деятельность в области  обязательного  страхования;  - осуществляющие  деятельность в области добровольного страхования
  
     На  современном этапе развития рыночной экономики в нашем государстве  наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, производимое частными компаниями различной  организационно-правовой формы  - акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью и др.  Распространенной организационно-правовой формой является ООО. Заметим, что  законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, чтобы это было юридическое лицо. Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в т. ч. иностранные.
        На страховом рынке осуществляется перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам (п.1 ст.13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
     Перестраховочные  компании (общества)компании, которые осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием.
     Перестраховочные  компании приобретают и продают  не страховую услугу, а риск, связанный  с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.
     Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции,  как по приему, так и  по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для  ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: 1) не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); 2) если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.
     На  страховом рынке действуют общества взаимного страхования. Этой форме страхования посвящена 968 ст. ГК РФ. Признаки Общества взаимного страхования:
     - некоммерческий характер деятельности;
     - страхование осуществляется в  интересах своих членов;
     - страхование осуществляется либо  на основе договора, либо в  соответствии с учредительными  документами на основе членства в обществе.
     Таким образом, в случае общества взаимного  страхования страховой фонд образуется на основе централизации средств  участниками паевого фонда, которые  одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все  его активы.
     Особое  место на страховом рынке отводится страховым посредникам.  Одно из основных предназначений страхового посредника – помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.
     Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.
     В научных работах страховых посредников  подразделяют, как правило, на два  типа: страховых агентов и страховых брокеров, при этом авторы не заостряют внимание на наличие организаций, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности.
     Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.
  Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей.
   Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования. В США, например, для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов служат следующие показатели:
    коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального статуса;
    внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выраженных косметических дефектов лица, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;
    быстрота реакции, т. е. умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой поставленный вопрос;
    общий уровень культуры, как минимум — среднее образование, неформальный подход к будущей профессии;
    финансовое положение кандидата (отсутствие претензий к кандидату со стороны налоговой службы относительно правильности декларирования доходов и их источников).
 

    Страховые агенты.
  С учетом указанных критериев потенциальные кандидаты на работу в качестве страхового агента проходят проверку тестами на профессиональную пригодность. Во внимание принимаются также рекомендации (рекомендательные письма) с прежнего места работы, предъявленные кандидатом при тестировании. Иногда используется опрос ближайших родственников, друзей и знакомых кандидата с целью принятия окончательного решения. Отобранные кандидаты проходят теоретический и практический курс страхового дела в школах бизнеса. Используются очная и заочная формы обучения в течение 1—6 месяцев. Поощряются дальнейшие формы самообразования страхового агента.
      Страховыми агентами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида. В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации. В задачи ассоциации входят контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки страховых агентов, выдача соответствующих сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень. По формам взаимосвязи страховщика со страховыми компаниями принято различать непосредственную связь и систему генеральных страховых агентов.
  Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами характеризует ее наиболее простую форму, которая опирается на контракты и генеральные соглашения, регламентирующие права и обязанности сторон. Координатором этой связи выступает отдел (дирекция) агентской сети страховщика.
  Система генеральных страховых агентов характеризует более зрелый тип отношений. В современных условиях является преобладающей для системы работы акционерных страховых обществ за рубежом. Обычно строится по территориально-административному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой крупной территориально-административной единице (область, провинция, графство и т.д.) образуются одно-два генеральных страховых агентства. Работу этих агентств организуют генеральные страховые агенты — обычно физические лица, вступившие в трудовые правоотношения со страховщиком на контрактной основе. Каждому вновь созданному генеральному страховому агентству страховщик открывает финансирование на организацию дела на месте (найм служебного помещения, оплата труда привлеченных специалистов, проведение рекламных мероприятий и т. д.).
  Генеральный страховой агент, действующий непосредственно от имени и по поручению страховщика, нанимает на работу страховых агентов, проводит их инструктаж и обычно определяет зону обслуживания (конкретные населенные пункты, где должна быть организована продажа страховых полисов). С помощью 2—5 инспекторов, принятых на работу в агентство, генеральный страховой агент контролирует работу вновь созданной сети продвижения страховых полисов к потенциальным страхователям. Достигнув определенного уровня по развитию страхования в выделенной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право подобрать себе дополнительных помощников-субагентов и вступить с ними в трудовые правоотношения, одновременно передав последним часть функций по заключению новых или обслуживанию ранее заключенных договоров страхования. Таким образом, вертикальный уровень организации системы продаж страховых полисов выстраивается в цепочку: генеральный страховой агент — страховой агент — субагент.
  В зарубежной практике часто встречаются случаи, когда трудовые обязанности субагента ограничиваются репрезентативными функциями. Это означает, что субагент, проживая обычно в сельской глубинке или работая на крупном предприятии, лучше ориентируется в страховых интересах своих односельчан или коллег по работе. Он информирует страхового агента о новостях в данной социальной среде, имеющих значение для развития страхования (рождение ребенка в семье, покупка дома, фермы, легкового автомобиля и т.д.). Репрезентативные функции субагента выражаются в организации зрителей на спортивно-зрелищные мероприятия, организуемые страховщиком для активизации спроса на страховые услуги. Обычно это выступления самодеятельных и профессиональных спортсменов и артистов, сопровождающиеся широкой рекламной компанией и возможностями приобрести страховой полис прямо в антракте концерта или перерыве спортивного состязания по льготному тарифу. Усилиями субагента эти акции подробно освещаются в средствах массовой информации, привлекая внимание широкой аудитории.
  В задачи субагента и страхового агента входит выявление нетипичных страховых интересов, которые не подпадают под действующие правила и условия конкретных видов страхования. Выявленный нетипичный страховой интерес оформляется заявлением (которое носит название слип), где приводятся все характеристики риска, который желают застраховать. Слип поступает генеральному страховому агенту, и если последний не может принять компетентного решения, то оперативно передается в правление страховщика. Проанализировав слип исходя из экономической целесообразности, страховщик выдает рекомендации генеральному страховому агенту, как поступить в данном случае. Через страхового агента или субагента в дальнейшем осуществляется процедура заключения договора страхования на основании слипа или мотивированного и аргументированного отказа.
Страховые брокеры
   Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права.
  Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах. В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название «брокередж».
  В функции брокера входит определение оптимальных условий страхования для клиента как по объему страховой ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения. Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования. Традиционно к услугам брокеров прибегают на страховых рынках Великобритании и США; в других странах система страховых брокеров играет подчиненную роль или вообще отсутствует.
  В РФ деятельность страховых брокеров еще не получила достаточного развития. Гражданский кодекс РФ определяет страхового брокера как физическое или юридическое лицо, которое зарегистрировано в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Учредителем страхового брокера в нашей стране не может быть страховая организация или ее сотрудник. Брокерская деятельность по страхованию должна быть конкретно оговорена в документе о его государственной регистрации.
  Перечень услуг по страхованию, которые предоставляют страховые брокеры из числа юридических лиц, ограничен следующим кругом вопросов:
    привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;
    разъяснительная работа (профессиональное консультирование) по интересующим клиента видам страхования;
    подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;
    подготовка или оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;
    размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования (по поручению клиента);
    экспертная оценка страховых рисков, предшествующая заключению договоров страхования;
    подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события (по просьбе заинтересованного лица);
    организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размеров страховых выплат.
  Страховые брокеры из числа физических лиц могут оказывать аналогичный перечень услуг для своих клиентов. Вместе с тем в отношении этих субъектов отечественного страхового рынка введены некоторые ограничения. Они не могут по поручению страховщика и за его счет производить страховые выплаты, а также инкассировать страховые взносы. При наличии соответствующих соглашений со страховой компанией указанные действия могут производить только страховые брокеры из числа юридических лиц.
     Деятельность  страховых агентов и страховых  брокеров по оказанию услуг, связанных  с заключением  и исполнением  договоров страхования (кроме договоров  перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
     Основные характеристики деятельности страховых посредников можно представить в следующем виде в Таблице № 2:  

Характеристики Страховой агент Страховой брокер
От  чьего имени осуществляет
деятельность
От имени  страховщика  и по его  поручению
От своего имени  и по поручению страхователя либо
 страховщика
Тип вознаграждения  и  его источник
Комиссионное  вознаграждение платит  страховщик
Комиссионное  вознаграждение  платит  страховщик или
 страхователь
Зависимость от конкретного
страховщика
Работает, как  правило, с одним  страховщиком
Работает со многими страховщиками
Необходимость лицензирования
Деятельность  агентов не лицензируется
Деятельность  страховых брокеров лицензируется
Ограничения на предмет деятельности
Страхование не является исключительной деятельностью  Страховые брокеры  не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Страховщики не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика
 
     Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат (с 01.07.06 г.) и осуществляющие на основании трудового либо гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
     На  страховом рынке действуют объединения страховщиков, их деятельность связана с рисками в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков, как космические объекты,  крупные суда, военная техника и др.
     Объединения страховщиков могут носить экономическую  направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения  финансовой устойчивости страховых  операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации (например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация медициских страховщиков, Российский союз автостраховщиков и др.), которые создаются с целью координации своих действий, представления и защите интересов своих членов.
     Объединения страховщиков должны быть зарегистрированы в установленном законом порядке  и внесены в реестр органа страхового надзора. Если говорить о страховых пулах в РФ, то они представляет собой наиболее сложную форму объединения страховщиков. Страховой пул, будучи добровольным объединением страховщиков, не является юридическим лицом, тем не менее,  действует на основании  договора о совместной деятельности (простое товарищество).  Участники пула определяют все существенные моменты функционирования этого объединения страховщиков: характер отношений между участниками по заключению договоров страхования, максимальный размер обязательств страхового пула и распределение долей в принятом обязательстве между его участниками, порядок взаиморасчетов между участниками пула, вопросы управления страховым пулом и т.п. Следует уточнить, что участники пула должны иметь лицензии на проведение соответствующих видов страхования. Договоры страхования заключаются от имени участников пула по единым условиям страхования и страховым тарифам.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.