На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат Страхование жизни

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 27.04.2012. Сдан: 2011. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Оглавление 
 
 

 

 
Введение

     Все виды человеческой деятельности и вся  жизнь в обществе сопряжена с  риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.
Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную  и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.
1. Сущность и необходимость страхования жизни
     Для того чтобы граждане имели возможность  сверх или помимо выплат и льгот  по специальному страхованию удовлетворять  свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.
Личное страхование  в России существует уже 80 лет и  получило большую популярность. Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.
Личное страхование  в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни  и страхование от несчастных случаев.
Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.
К страхованию  жизни относятся такие виды: страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.
Большинство видов  страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.
Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое  значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промьппленно-развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.
Как и по другим видам личного страхования, страхование  жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.
2. Контингент страхователей  и застрахованных при страховании жизни. Объект страхования жизни
     Участники страхового обязательства именуются  страхователями и страховщиками. При  страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.
Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.
Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.
Страховщиками признаются юридические лица любой  организационно-правовой формы, предусмотренной  законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Закон, регулируя  правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.
При смешанном  страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.
При страховании  детей в качестве страхователей  выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок  в возрасте со дня рождения до 15 лет.
На страхование  к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.
На страхование  дополнительной пенсии принимаются рабочие, служащие, колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.
     Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные  с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование). Объекты страхования - подлежащие страхованию ценности - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан (дожитие до обусловленного срока).
3. Формы и виды страхования жизни
      В современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:
      дожития до обусловленного в договоре срока;
      обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
      смерти;
      обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
        накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.
      Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:
      умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
      жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
      Классификация форм страхования жизни:
      По сроку предоставления страховых услуг:
        страхование на дожитие;
        страхование жизни на срок;
        страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
      По форме страхового покрытия;
        страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
        страхование с участием в прибыли;
        страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
        страхование с возрастающей страховой суммой;
      По видам страховой компенсации;
        страхование жизни с единовременной компенсацией;
        компенсация в виде ренты;
        аннуитеты;
      В зависимости от застрахованной жизни;
        договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
        договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
        договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
      страхование на случай смерти и потери трудоспособности;
      смешанное страхование.
      страхование детей;
      страхование к бракосочетанию;
      страхование добровольной пенсии.
      Рассмотрим  каждый из вариантов более подробно.
Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности.
      Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
      Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две  формы: пожизненное или на срок.
      При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.
      Но  также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.
      Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.
      Данная  форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более  низкой страховой стоимости, чем  цена пожизненного страхования.
      В страховании жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом специализированных диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного.
Смешанное страхование жизни.
Смешанным страхованием называется такой вид страхования  жизни, который объединяет в одном  договоре несколько самостоятельных видов страхования.
В нашей стране смешанное страхование охватывает страхование на дожитие до окончания  срока страхования, страхование  на случай смерти застрахованного, страхование  от несчастных случаев.
К страховым  событиям по этому виду страхования относятся: а) окончание срока страхования; б) травма, полученная в результате несчастного случая, случайные переломы, ожоги и др.; в) смерть страхователя; г) острое отравление ядовитыми веществами.
Факт травмы, полученной в результате несчастного  случая должен быть подтвержден лечебно-профилактическими учреждениями, оказывавшими первую медицинскую помощь и лечившими впоследствии.
По договору смешанного страхования жизни страховая  организация принимает на себя обязательства  выплатить обусловленную страховую сумму.
Договоры смешанного страхования жизни заключаются  сроком на 3,5, 10, 15 и 20 лет. С таким  расчетом, чтобы после их окончания  возраст страхователя не превышал 80 лет. Таким образом, лица в возрасте от 16 до 60 лет могут заключить  договор страхования на любой указанный срок.
При получении  страхователем травмы или в случае его смерти (от любой причины) в  течение первого года страхования  страховая сумма не выплачивается.
Страхование детей.
Основная цель страхования детей состоит в том, чтобы путем относительно небольших взносов создать определенные сбережения к совершеннолетию застрахованного, а также в получении предусмотренных сумм в случае повреждения его здоровья.
Это страхование  включает 3 обязательства страховой  организации по выплате страховой  суммы - по истечении срока страхования, за травму, полученную застрахованным ребенком, и в случае смерти.
Сроки страхования  определяются как разница между  возрастом 18 лет и тем возрастом  в полных годах, которого достиг застрахованный при заключении договора. Возраст ребенка округляется до полных лет (месяцы считаются за полный год). Например, если ребенку 5 лет и 3 месяца, его возраст для определения срока страхования принимается за б лет. Исключение составляют случаи, когда со дня рождения ребенка истекло не более б месяцев. В этом случае срок страхования составляет 18 лет.
Страховая сумма  выплачивается застрахованному  или страхователю при дожитии  ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования. Возраст страхователя и состояние его здоровья не имеют значения, поскольку со смертью страхователя выплата страховой суммы не связана. В этом случае страхование может быть или прекращено, или продолжено, если кто-либо из указанных лиц продолжит уплату страховых взносов.
Возраст ребенка, в пользу которого заключается договор  страхования, не может превышать 15 лет  на день подачи страхователем заявления  о страховании установленной  формы.
Страхование к бракосочетанию (свадебное).
Страхование к  бракосочетанию (свадебное) является своеобразным видом личного страхования, сочетающим в себе элементы смешанного страхования жизни и страхования детей.
К страховым  событиям относятся:
- вступление  застрахованного в зарегистрированный  брак после окончания срока страхования или достижения им возраста 21 год;
- травма застрахованного  в результате несчастного случая.
Возраст ребенка  на день подачи страхователем заявления  о страховании установленной  формы не может быть выше 15 лет. Состояние  здоровья ребенка не оказывает влияния на вопрос о заключении договора страхования.
Срок страхования  определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка, в  пользу которого заключается договор  страхования. При этом возраст ребенка округляется до полных лет, т.е. месяцы считаются за полный год. Это относится и к тем случаям, когда ребенку менее б месяцев.
Страховая сумма  устанавливается по соглашению между  инспекцией государственного страхования  и страхователем.
- Страховой взнос  определяется в зависимости от возраста страхователя (но не ребенка), срока страхования и страховой суммы, а также тарифа.
В период действия договора страхователя страхователь вправе по согласованию с инспекцией государственного страхования переводить уплату страховых  взносов с одного тарифа на другой.
По страхованию дополнительной пенсии
Пенсионный фонд по страхованию дополнительной пенсии формируется наполовину за счет взносов страхователей и наполовину за счет средств бюджета. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (мужчины - 60 и женщины - 55) и возрастом страхователя при заключении договора. Если страхователю 65 и 60 лет, срок страхования составляет 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.
4. Особенности договора страхования жизни.
     Страхование осуществляется на основании договоров  личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).
Договор страхования - соглашение между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении  страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Основанием для  заключения договора страхования является заключение установленной формы. При его заполнении страхователю предоставляется право указать в нем любое лицо (или несколько лиц), которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Это завещательное распоряжение страхователь вправе в период действия договора страхования изменить или вообще отменить в установленном правилами страхования порядке.
Как правило, заявление  о страховании должен подписать  сам страхователь, т.е. лицо, от имени  которого оно подается. Однако допускается  подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.
Вступление  договора страхования  жизни в силу. Порядок  уплаты страховых  взносов.
По любому договору страхования жизни страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые взносы. Он может уплатить и единовременно за весь срок страхования.
Время вступления договора страхования в силу зависит  от формы уплаты страхователем первого  страхового взноса. Он может это  сделать наличными деньгами при  подписании заявления о страховании или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию.
Если первый или единовременный страховой взнос  страхователь уплатил наличными деньгами, то заключенный с ним договор вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты.
При уплате первого  взноса путем безналичного расчета  договор страхования вступает в  силу со дня, установленного на предприятии, где служащий работает, дня выдачи заработной платы, из которой этот взнос удержан и перечислен на счет инспекции страхования.
После получения  от страхователя первого взноса ему  выдается страховое свидетельство, подтверждающее факт заключения договора страхования жизни.
При переводе действующего договора страхования жизни с одного тарифа на другой, условия о выплате страховой суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по первому тарифу.
Страхователь  обязан уплачивать взносы за каждый месяц  не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока страхования, но не как сумму взносов.
Досрочное прекращение договора страхования и  возможность его  возобновления
Регулярная уплата страховых взносов является обязанностью страхователя. Но на практике нередко допускается просрочка платежей. Если очередные страховые взносы не уплачены за 3 месяца подряд, то с 1-го числа 4-ого месяца договор страхования прекращается, т.е. утрачивает силу и никаких обязательств по нему страховая организация не несет.
Однако, если страхователь не уплачивал взносы потому, что  находился на стационарном лечении, договор страхования сохраняет  силу до истечении 30 дней, следующих  за днем, когда он был выписан  на работу, на амбулаторное лечение или переведен на инвалидность.
Страхователь  имеет право, подав письменное заявление  инспекции страхования, который  он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор  страхования.
По прекращенному  договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока.
По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупленная сумма выплачивается после истечения 1 года его действия.
Размер выкупной суммы зависит от страховой суммы, срока страхования и количества оплаченных взносами лет и месяцев, истекших с начала страхования. Она определяется по специальным таблицам.
Страхователь имеет право в течение 3-х лет, считая с 1-ого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом, возобновить прекращенный договор страхования, если не была выплачена выкупная сумма и не истек срок, на который он был заключен. Для этого ему достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за истекший месяц.
По договорам  страхования детей и страхования  бракосочетания продление срока  страхования не производится.
Прекращенный  договор смешанного страхования  жизни или страхования к бракосочетанию не может быть возобновлен, если страхователь является неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75 лет.
Замена  страхователя другим лицом.
В смешанном  страховании жизни и страховании  к бракосочетанию замена страхователя другим лицом не допускается.
Иное дело в  страховании детей. Здесь страхователь является лишь лицом, уплачивающим страховые  взносы. С его жизнью и здоровьем  не связаны никакие обязательства  страховой организации, субъектом  страхования является застрахованный ребенок. Поэтому страхователь вправе передать все свои права и обязанности любому лицу, которое в соответствии с правилами страхования само могло бы заключить договор страхования этого ребенка.
Если по какой-либо причине (болезнь) страхователь не может  лично явиться в инспекцию страхования, то его подпись на заявлении о передаче прав и обязанностей должна быть удостоверена в нотариальном порядке.
Возможна замена страхователя и в случае его смерти. В случае смерти страхователя, уплатившего  единовременный взнос, замена страхователя не производится и договор страхования ребенка сохраняет сипу до конца указанного в нем срока.
5. Обязанности и  права по договору  страхования жизни.
Договор страхования  должен быть заключен в письменной форме. Для заключения договора страхования  страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме.
По договору страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного события (страхового случая).
Страхователь  обязан уплачивать в установленном  порядке страховые взносы. Несоблюдение этого условия влечет за собой  утрату права страхователя или иного  лица на страховую защиту.
Право на получение  страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования.
Договор страхования  предусматривает права и обязанности  страховщика и страхователя.
Страховщик  обязан:
- ознакомить  страхователя с правилами страхования;
- при страховом  случае произвести страховую  выплату в установленной договором или законом срок;
- возместить  расходы, произведенные страхователем  при страховом случае для предотвращения  или уменьшения ущерба;
- не разглашать  сведения о страхователе и  его имущественном положении  за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Страхователь  обязан:
- своевременно  вносить страховые взносы;
- при заключении  договора страхования сообщить  страховщику о всех известных  ему обстоятельствах, имеющих  значение для оценки страхового  риска;
- принимать необходимые  меры в целях предотвращения  и уменьшения ущерба застрахованному  лицу при страховом случае  и сообщить страховщику о наступлении  страхового случая в сроки,  установленные договором страхования.
6. Страховой тариф. Страховой взнос и страховое обеспечение по страхованию жизни.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.