На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Кредитование физических лиц в системе ОАО "Беларусбанк"

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 27.04.2012. Сдан: 2011. Страниц: 22. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


       Введение 

       Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого  источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
       Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
       Данную  тему я выбрала, потому что она  наиболее интересна мне как будущему банковскому служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.
       Курсовая  работа состоит из введения, трех глав и заключения.
       В первой главе основное внимание уделено  сущности кредита, рассмотрены функции  кредита и основные принципы кредитования.
       Во  второй главе рассматривается организация  кредитования населения в учреждениях ОАО «АСБ Беларусбанк». Здесь освещаются такие вопросы как:
    перечень документов, предоставляемых кредитополучателем;
    порядок предоставления кредитов;
    порядок погашения кредитов и уплаты процентов.
       Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов.
       В третьей главе рассмотрен вопрос о перспективах развития потребительского кредитования и факторах, влияющих на спрос данной банковской услуги.
        
 

    Теоретические основы кредитных отношений
      Сущность  и функции кредита
 
       Кредит - предоставление денег или товаров  в долг, как правило, с уплатой  процентов; стоимостная экономическая  категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
       Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
       Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями:
       1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.
       2. Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.
       3. Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.
       4. Обслуживание товарооборота. В  процессе реализации этой функции  кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.
       5. Ускорение научно-технического прогресса.  В послевоенные годы научно-технический  прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.
       Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. 

       1.2. Объекты, субъекты и принципы кредитования 

       Под объектами кредитования понимаются конкретные цели, на которые предоставляется кредит, или потребности клиента в средствах. Объектами кредитования физических лиц  выступают потребительские нужды и инвестиционные цели: строительство, приобретение, ремонт и реконструкция жилых домов, квартир и тому подобное.
       Субъектами  кредитных отношений могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица.
       Кредитодатель – субъект экономических отношений, предоставляющий средства во временное пользование.
       Кредитополучатель – субъект кредитных отношений, получающий эти средства и обязующийся возвратить их в установленный срок.
       Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.
       К принципам кредитования относятся:
       а) возвратность;
       б) срочность;
       в) обеспеченность кредита;
       г) платность банковских ссуд.
       д) целевой характер кредита;
       Рассмотрим  подробнее каждый из принципов.
       Возвратность  является той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию от других экономических  категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
       Возвратность  и срочность кредитования обусловлена  тем, что банки мобилизуют  для  кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.  Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому  "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.
       Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.
       Обеспеченность  кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.
       Действующее законодательство предусматривает, что  одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).
       В обеспечение ссуды банки могут  принимать от ссудозаемщиков в залог  любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.
       В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится  в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.
       Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное  пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита.
       Банку платность кредита  обеспечивает покрытие его затрат, связанных  с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
       При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
    ставка рефинансирования НБ РБ;
    средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
    структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
    спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
    срок, на который испрашивается кредит,  вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от  обеспечения; стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
       Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.
       Плавающие ставки колеблются в зависимости  от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.
       Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика. 
 
 

       1.3. Классификация и  порядок предоставления  кредитов 

       В зависимости от сроков погашения  кредиты физическим лицам классифицируются на краткосрочные и долгосрочные.
       К краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до трех лет включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.
       К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме вышеперечисленных.
       Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам классифицируются на:
       - кредиты на потребительские нужды;
       -.кредиты  на финансирование недвижимости.
       В зависимости от цели кредитования и  способа предоставления кредиты на потребительские нужды классифицируются на:
       - кредиты, предоставляемые в рамках  целевых (совместных) программ банка  с производителями (продавцами, поставщиками) товаров, работ, услуг;
       -кредиты,  целевое использование для которых не установлено;
       - кредиты, предоставляемые с использованием кредитных банковских пластиковых карточек;
       - кредиты, используемые для получения  дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии  с законодательством предпринимательской  деятельностью.
       Кредиты физическим лицам предоставляются  в белорусских рублях и иностранной  валюте. Не допускается исполнение обязательства банка по предоставлению кредита в валюте, отличной от валюты, предусмотренной кредитным договором, за исключением предоставления кредитов с использованием банковских пластиковых карточек в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
       Предоставление  кредитов на потребительские нужды  может осуществляться:
       -  в безналичном  порядке либо путем  перечисления учреждением  банка денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;
       -  путем использования  денежных средств  в соответствии  с указаниями кредитополучателя посредством использования платежного инструмента – кредитной банковской пластиковой карточки;
       -  путем выдачи наличных  денежных средств  кредитополучателю. 
       Кредит  может предоставляться путем:
       -  единовременного предоставления  денежных средств;
       - открытия кредитной линии (в  том числе возобновляемой кредитной линии), с правом кредитополучателя на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых денежных средств (кредита) и предельного размера единовременной задолженности по нему.
       Способ  предоставления банком кредита определяется в спецификациях и указывается  в кредитном договоре.
 

        2. Организация краткосрочного  кредитования физических  лиц на потребительские нужды в учреждениях ОАО «АСБ Беларусбанк»

 
       2.1. Перечень документов, предоставляемых  кредитополучателем  в учреждение банка  для получения  кредита 

       К документам, необходимым  для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, относятся:
       - документ, удостоверяющий личность  кредитополучателя;
       - заявление-анкета кредитополучателя (Приложение А);
       - документ, удостоверяющий личность  поручителя;
       - анкета поручителя (Приложение Б);
       - документы, подтверждающие доходы  кредитополучателя (поручителя).
       - для мужчин призывного возраста (до 27 лет) – граждан Республики Беларусь – военный билет (временное удостоверение, выданное взамен военного билета), или удостоверение призывника. Копии листов документа, на которых содержатся сведения о фамилии, имени, отчестве, кредитополучателя (поручителя), обоснование освобождения от воинской обязанности (при его наличии), заверенные сотрудником службы кредитования физических лиц (сотрудником РКЦ), хранятся в кредитном досье. Допускается предоставление копий указанных документов, заверенных кадровой службой организации, в которой работает кредитополучатель (поручитель).
       - согласие на получение банком  сведений, входящих в состав кредитной  истории кредитополучателя (поручителя), хранящейся в Национальном банке Республики Беларусь в системе «Кредитное бюро»;
       - иные документы, предусмотренные Положением о кредитовании населения за счет ресурсов ОАО «АСБ Беларусбанк» № 32.4 от 30.06.2004.
       1) Документами, удостоверяющими личность  кредитополучателя (поручителя), являются:
       - для граждан Республики Беларусь  — паспорт гражданина Республики Беларусь;
       - для лиц без гражданства, зарегистрированных  по месту жительства в пределах  Республике Беларусь — вид на жительство в Республике Беларусь;
       - для иностранных граждан, зарегистрированных  по месту жительства в пределах Республики Беларусь — действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий, и вид на жительство в Республике Беларусь.
       Копии листов документа, удостоверяющего  личность кредитополучателя, на которых содержаться  сведения о фамилии, имени, отчестве (в  т.ч. латинскими буквами), дате и месте рождения, личном номере, номере и дате выдачи документа, удостоверяющего личность, наименовании органа, выдавшего документ, удостоверяющий личность, заверенные сотрудником службы кредитования физических лиц (сотрудником РКЦ, агентом), хранятся в кредитном досье.
       Документ, удостоверяющий личность кредитополучателя (поручителя), должен быть действителен на дату подачи кредитополучателем пакета документов и  на дату заключения договора, связанного с предоставлением кредита.
       2) К документам, подтверждающим доходы кредитополучателя (поручителя), относятся:
        - справка о доходах для получения  кредита, займа, оформления поручительства  в банке с текущего места работы за последние 3 полные календарные месяца (Приложение В);
       - сведения о доходах физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь — плательщиком единого налога, для получения кредита, займа, оформления поручительства в банке, за последние 3 полные календарные месяца, заполняются индивидуальным предпринимателем собственноручно (Приложение Г). При этом он предъявляет подлинники документов, используемых при заполнении сведений о доходах, копии которых, заверенные сотрудником службы кредитования физических  лиц (сотрудником РКЦ) или агентом, хранятся в кредитном досье;
       - сведения о доходах физического  лица, являющегося индивидуальным  предпринимателем Республики, применяющим упрощенную систему налогообложения, представляет справку инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь о доходах и об уплате налогов, за последние 3 полные календарные месяца;
       - для физических  лиц, являющихся  индивидуальными  предпринимателями  Республики Беларусь  — плательщиками  подоходного налога - справка инспекции  Министерства по  налогам и сборам  Республики Беларусь  о доходах и об уплате налогов физическими лицами, за последний отчетный период (квартал);
       - сведения (справка) о размере пенсии, полученной за последние 3 полные календарные месяца.
       Перечень  документов, подтверждающих доходы кредитополучателя (поручителя), зависит от того, какие доходы кредитополучателя (поручителя) в соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) денежных средств банками в форме кредита и их возврата участвуют в расчете его платежеспособности.
       Физические  лица - индивидуальные предприниматели Республики Беларусь, осуществляющие предпринимательскую деятельность с открытием текущего (расчетного) счета, предоставляют выписки по текущему (расчетному) счету (справки об оборотах по текущему (расчетному) счету) за период времени, указанный в спецификации и справку обслуживающего банка о наличии (отсутствии) задолженности по кредитам, полученным ими как индивидуальными предпринимателями или о наличии (отсутствии) иной задолженности, образовавшейся по договорам, в соответствии с которыми в пользу физического лица осуществлялись иные активные банковские операции, финансовая аренда (лизинг).
       Срок  действия справок — 30 календарных  дней со дня их выдачи, если на справке  не указан иной срок ее действия.
       Срок  действия справок о доходах не может быть более 30 календарных дней. Датой выдачи справки о доходах считается указанная на ней дата регистрации организацией, выдавшей справку.
       Срок  действия сведений о доходах не может  быть более 30 календарных дней с  даты их заполнения физическим лицом, являющимся индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь — плательщиком единого налога.
       Все справки (в т.ч. справки о доходах) должны быть действительными на дату их предоставления  сотруднику службы кредитования физических лиц. 

       2.2. Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении денежных средств в форме кредита 

       При обращении физического  лица в учреждение Банка за получением кредита работник службы кредитования населения в день регистрации заявления-анкеты Кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы. Работники служб безопасности и юридической расписываются на заявлении-анкете.
       Работник службы кредитования населения, получив все  необходимые документы:
    проверяет правильность и полноту представленных документов;
    определяет коэффициент платежеспособности Кредитополучателя и поручителя(ей);
    рассчитывает размер кредита (лимит выдачи, лимит задолженности при открытии кредитной линии);
    информирует Кредитополучателя о применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;
    согласовывает с Кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с условиями кредитного договора.
    составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита  и формирует кредитное досье.
       Документы кредитного досье проверяются службами безопасности и юридической по вопросам, входящим в их компетенцию.
       Служба  безопасности проводит проверку достоверности  паспортных данных кредитополучателя (при необходимости – поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей). Проверки осуществляются по телефону, а при возникновении сомнений в достоверности представленных документов, с выходом на место. По усмотрению службы безопасности может собираться другая информация о кредитополучателях и поручителях, касающаяся их благонадежности и платежеспособности.
       Служба  кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения, либо при отсутствии замечаний служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.
       Заключения  рассматриваются кредитным комитетом  учреждения Банка (руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом ) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье Кредитополучателя.
       После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании  протокола заседания  кредитного комитета (резолюции  на заключении руководителя учреждения Банка  либо другого уполномоченного  лица), работник службы кредитования населения:
    оформляет два экземпляра кредитного договора (Приложение Д);
    после визирования руководителями (сотрудниками) служб представляет оба экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю учреждения Банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.
       В случае принятия кредитным  комитетом учреждения Банка (руководителем  учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом ) в пределах своих полномочий отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета (руководителя учреждения Банка либо другого уполномоченного лица ) формулируются причины отказа в выдаче кредита. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения Банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита. Копии документов, представленных Кредитополучателем на получение кредита, в выдаче которого было отказано, хранятся в службе кредитования населения учреждения Банка в течение одного года.
       Служба  кредитования населения оформляет распоряжение службе бухгалтерского учета о предоставлении кредита с указанием суммы кредита (лимита выдачи, лимита задолженности), срока и платы за пользование кредитом, порядка предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии). В последующем при внесении изменений в условия кредитного договора службой кредитования населения вносятся соответствующие изменения в распоряжение бухгалтерии о предоставлении кредита.
       На  основании распоряжения службы кредитования населения и платежной инструкции Кредитополучателя сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица либо на счет Кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств.
       Выдача кредита  на потребительские нужды осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:
    при единовременном предоставлении кредита – не позднее десяти календарных дней;
    при выдаче кредита путем открытия кредитной линии – не позднее одного месяца. По заявлению Кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен.
       Конкретные  сроки выдачи кредита устанавливаются  в кредитном договоре. 

       2.3. Проверка платежеспособности кредитополучателя и поручителя 

       При подготовке соответствующего заключения службы кредитования физических лиц, сотрудник  данной службы, определяет платежеспособность кредитополучателя с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.
       Расчет  платежеспособности кредитополучателя (поручителя(ей)) визируется сотрудником службы кредитования физических лиц и помещается в кредитное досье.
         При расчете платежеспособности  кредитополучателя (поручителя) учитываются его постоянные доходы, полученные на территории Республики Беларусь, подтвержденные документально. К ним относятся:
       - заработная плата и приравненные  к ней выплаты;
       - доходы от предпринимательской  деятельности;
       - пенсия.
       К расходам кредитополучателя (поручителя), учитываемым при расчете платежеспособности, относятся:
       - удержания из заработной платы,  указанные в справке о доходах  для получения кредита, займа, оформления поручительства в банке;
       - алименты; 
       - средства, направляемые на погашение  ранее полученных кредитов (за  исключением овердрафтного кредитования), займов, производимые платежи по  заключенным договорам поручительства.
       Размер  кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, с учетом того, что минимальная сумма кредита составляет:
       - при предоставлении кредита в   белорусских рублях – 1 000 000 рублей;
       - при предоставлении кредита в  долларах США – 500 долларов  США;
       - при предоставлении кредита в ЕВРО – 500 евро.
       Определение платежеспособности кредитополучателя (поручителя) производится, с использованием ПО «SC-Credit» (ПМ «Кредиты физическим лицам (базовый модуль)»), путем расчета максимально возможной суммы кредита в валюте кредита по формулам:
                                                                                           (1)                         
       или
                                                                                           (2)
где:
       Сmax — максимальная сумма кредита (предельный размер единовременной задолженности по кредиту).
       ПС  — процентная ставка по кредиту.
       Д — средний доход кредитополучателя (поручителя)  за последние 3 полные календарные месяца;
       Р — средние расходы кредитополучателя (поручителя) ) за последние 3 полные календарные месяца;
       ПМ  — количество платежных периодов (в месяцах);
       БПМ — бюджет прожиточного минимума в  среднем на душу населения, действующий  на дату проведения расчета платежеспособности и подготовки соответствующего заключения службы кредитования физических лиц.
       К — коэффициент платежеспособности. При кредитовании физических лиц на потребительские нужды К = 0,5. Если кредит предоставляется кредитополучателю (или в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору принимается поручительство физического лица), возраст которого достиг 60 лет или достигнет 60 лет в период действия кредитного договора, то при определении платежеспособности такого кредитополучателя (поручителя) К = 0,25.
       При расчете Сmax десятичные дроби, полученные в результате выполнения действий 1: ПМ и(или) ПС:1200, округляются до семи знаков после запятой.
       При этом формула (1) применяется в случае если: (Д – Р) х (1 – К) >= БПМ, формула (2) в случае, если (Д – Р) х (1 –  К) < БПМ.
       В случаях при недостаточной платежеспособности кредитополучателя, при расчете размера кредита (для кредитной линии - предельного размера единовременной задолженности по кредиту) могут приниматься во внимание доходы и расходы иных физических лиц, которые находятся в близком родстве, свойстве с кредитополучателем: супруга кредитополучателя, их детей, родителей, родных братьев, сестер. С данными лицами в обязательном порядке заключается договор поручительства.
       Близкое родство (свойство) между кредитополучателем и лицом, чьи доходы и расходы учитываются при расчете размера кредита (предельного размера единовременной задолженности по кредиту), указывается в заявлении физического лица о согласии на включение в расчет платежеспособности кредитополучателя своих доходов и расходов.
       Документы, подтверждающие близкое родство  (свойство), предоставляются кредитополучателем на обозрение. Сотрудник службы кредитования физических лиц (сотрудник РКЦ, агент), принимающий пакет документов от кредитополучателя, делает соответствующую отметку на заявлении лица, чьи доходы и расходы учитываются при расчете размера кредита (предельного размера единовременной задолженности по кредиту), о том, что близкое родство (свойство) подтверждено документально.

       2.4. Способы обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору.

       Способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита являются вторичными и вступают с силу только тогда, когда не получены первичные источники.

       Под способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору понимается конкретный дополнительный источник погашения задолженности банку, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за ликвидностью, достаточностью и приемлемостью данного источника.
       Основными способами обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору являются:
       - поручительства физических лиц;
       - залог имущества кредитополучателя  либо третьего лица (в т.ч. построенного  жилого помещения, либо иной  недвижимости – квартир, гаражей  и др.), оформленный в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь. При кредитовании строительства недвижимости (индивидуального жилого дома, квартиры), может заключаться договор об ипотеке, предусматривающий залог недвижимого имущества, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора не считается созданным;
       - гарантийный депозит денег;
       - неустойка;
       - другие способы обеспечения исполнения  обязательств, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.
       Для кредитования физических лиц на потребительские нужды в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору выступают поручительства физических лиц. 
       При заключении в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору договоров поручительства (Приложение Д) с физическими лицами оценка платежеспособности поручителя производится по формуле (1) или по формуле (2).Расчет платежеспособности поручителей производится для определения их необходимого количества. Количество поручителей считается достаточным, когда максимально возможная сумма для поручителя, рассчитанная по формуле (1) или по формуле (2)  в 1,3 или более раз превышает сумму кредита кредитополучателя. В случае, когда кредит предоставляется кредитополучателю, возраст которого достиг 60 лет, или достигнет 60 лет в период кредитования - количество поручителей считается достаточным, когда максимально возможная сумма для поручителя в 2,5 раза превысит сумму кредита кредитополучателя.
       Поручитель  отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, включая возврат (погашение) кредита, уплату процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору. Поручитель и кредитополучатель несут перед банком солидарную ответственность.
       В случае нарушения условий договора поручительства, а именно – при  несвоевременном уведомлении об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по договору поручительства, поручитель уплачивает штраф за каждый случай нарушения в размере 2 базовых величин, установленных в соответствии с законодательством на дату его уплаты. Данные условия предусматриваются договором поручительства. Проект договора поручительства готовится сотрудником службы кредитования физических лиц, визируется руководителем службы кредитования физических лиц (экземпляр банка) и подписывается уполномоченным должностным лицом. 

       2.5. Виды кредитов, предоставляемых  физическим лицам  в ОАО «АСБ Беларусбанк», и процентные ставки по ним 

       ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает населению  следующие виды кредитов:
    На потребительские нужды.
       Кредит на потребительские нужды (кредитной банковской пластиковой карточкой, безналичным перечислением на счета третьих лиц) сроком до 1 года - 22 % годовых,
       – в т.ч. гражданам, постоянно проживающим  и работающим в сельских населенных пунктах 20 % годовых.
       Кредит на потребительские нужды (кредитной банковской пластиковой карточкой, безналичным перечислением на счета третьих лиц) сроком до 3 лет - 23 % годовых.
       Кредит  на потребительские нужды гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. чел. (кредитной банковской пластиковой карточкой, безналичным перечислением на счета третьих лиц, наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин) сроком до 5 лет - 21 % годовых.
       Кредит  на потребительские нужды ветеранам и инвалидам Великой Отечественной войны, бывшим узникам фашистских концлагерей на приобретение домашнего имущества отечественного производства (в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств по представленным счет-фактурам) сроком до 5 лет - 14 % годовых (в сумме не более 5 млн. рублей).
    На обучение.
       Кредит  предоставляется  на обучение в высших и средних специальных учебных  заведениях можно получить в течение всего периода обучения частями. Погашение кредита осуществляется при получении:
       – первого образования дневной  формы обучения в высших учебных  заведениях – со следующего месяца после окончания учебного заведения  в течение 5 лет;
       – первого образования дневной  формы обучения в средних специальных  учебных заведениях – со следующего месяца после окончания учебного заведения в течение 3 лет;
       – образования заочной (вечерней, дистанционной) формы обучения в высших и средних специальных учебных заведениях, второго и последующих образований в высших и средних учебных заведениях – со следующего месяца после выдачи кредита в течение 1 года.
       Кредит  выдается в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей.
       –  в белорусских  рублях:
       – при получении первого образования , кредиты предоставляются с уплатой 15 % годовых за фактическое время пользования кредитом.
       – при получении второго и последующих  образований на платной основе, кредиты  предоставляются с уплатой 20 % годовых  за фактическое время пользования кредитом.
       Для получения кредита на обучение в  высших и средних специальных учебных заведениях Кредитополучатель представляет в учреждение банка по месту прописки следующие документы:
       — документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);
       — заявление-анкету Кредитополучателя, (заполняется в банке);
       — справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.
       — договор (контракт) с учебным заведением. В случае указания в представленном договоре (контракте) годовой стоимости обучения в иностранной валюте дополнительно может предоставляться счет-фактура на оплату за обучение с указанием банковских реквизитов учебного заведения и суммы оплаты в белорусских рублях.
       По  желанию Кредитополучателя банк может заключить кредитный договор  на предоставление кредита путем открытия кредитной линии в размере годовой стоимости обучения и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.
       Первым  образованием считается образование, получаемое физическими лицами после окончания школ (лицеев).
       Кредиты на обучение предоставляются либо обучающемуся (при наличии постоянного источника  доходов), либо одному из его родителей, усыновителей, попечителей, супруге(у) или родственникам.
    На медицинские услуги.
       Кредит  предоставляется медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов для граждан, состоящих на диспансерном учете (безналичным перечислением на счета третьих лиц).
       Кредит  сроком до 2 лет в пределах платежеспособности кредитополучателя.
       –  в белорусских  рублях:
       – с уплатой 14% годовых путем внесения равномерных взносов в период погашения;
       – в т.ч. гражданам постоянно проживающим  и работающим в сельских населенных пунктах с уплатой 12% годовых путем внесения равномерных взносов в период погашения.
    Мобильный.
       Кредит  представляется на приобретение мобильных  телефонов в фирменных центрах "VELCOM" (безналичным перечислением).
       Кредит  сроком  до 1 года в пределах платежеспособности кредитополучателя при коэффициенте платежеспособности не более 0,25:
       –  в белорусских  рублях:
       – с уплатой 20 % годовых за фактическое  время пользования кредитом,
       – в т.ч. гражданам, постоянно проживающим  и работающим в сельских населенных пунктах - 19 % годовых за фактическое время пользования кредитом.
       При заключении кредитного договора в сумме  до 1 млн. рублей (включительно) выдача кредита производится в течение рабочего дня.
    Здоровье.
       Кредит  предоставляется для приобретения спортивных домашних тренажеров, детских спортивных комплексов, спортивного инвентаря и экипировки (безналичным перечислением на счета третьих лиц).
       Кредит  сроком  до 1 года в пределах платежеспособности кредитополучателя:
       -  в белорусских рублях:
       - с уплатой 20% годовых за фактическое время пользования кредитом,
       - в т.ч. для граждан, постоянно  проживающих и работающих в  сельских населенных пунктах  в белорусских рублях – 19 % годовых за фактическое время  пользования кредитом. 

       2.6. Порядок погашения  кредита и уплата  процентов по нему 

       Уплата  платежей по кредиту осуществляется ежемесячно равными частями, начиная  с месяца, следующего за месяцем  предоставления кредита, не позднее  последнего рабочего дня месяца, в котором должен быть, произведен платеж.
       Погашение последней части кредита производится не позднее срока полного погашения кредита, установленного в кредитном договоре.
       Для определения размера ежемесячного платежа по кредиту используется следующая формула (1):
       П = С / ПМ,                (1)
где:
       П – ежемесячный платеж по кредиту;
       С – сумма предоставленного кредита;
       ПМ  – количество платежных периодов (в месяцах).
       Расчет  размера ежемесячного платежа по кредиту в белорусских рублях производится с округлением до наименьшего  номинала банкноты, находящейся в  обращении на территории Республики Беларусь.
       Уплата  процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, начиная с  месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным периодом.
       Расчет  ежемесячной суммы процентов за пользование кредитом производится исходя из фактического остатка задолженности по кредиту.
         В случае, когда вносимая (перечисляемая)  кредитополучателем сумма денежных  средств недостаточна для расчета  с банком по ежемесячным обязательствам, вытекающим из кредитного договора, уплаченная сумма направляется на погашение долга в следующем порядке:
       - издержки банка по исполнению обязательств, вытекающих из кредитного договора;
       - просроченная задолженность по кредиту;
       - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;
       - неустойка;
       - просроченная задолженность по иным обязательствам, вытекающим из кредитного договора;
       - срочная задолженность по процентам за пользование кредитом;
       - срочная задолженность по кредиту;
       - иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.
       В случае, когда вносимая (перечисляемая) кредитополучателем сумма денежных средств недостаточна для полного  расчета с банком по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, уплаченная сумма направляется на погашение долга в следующем порядке:
       - издержки банка по исполнению обязательств, вытекающих из кредитного договора;
       - просроченная задолженность по кредиту;
       - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;
       - неустойка;
       - просроченная задолженность по иным обязательствам, вытекающим из кредитного договора;
       - срочная задолженность по кредиту;
       - срочная задолженность по процентам за пользование кредитом;
       - иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.
       В случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения кредитополучателем обязательств, предусмотренных кредитным договором, банк производит взыскание задолженности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.
 

        3. Перспективы развития  потребительского  кредитования населения 

       Интерес населения Беларуси к потребительским  кредитам постепенно растет. Если по состоянию  на 1.01.2008 г. белорусскими банками было выдано 220 млрд. бел. рублей потребительских кредитов (остаток обязательств на начало года по действующим договорам), то на 1.01.2009 г. эта сумма составила уже 651 млрд. бел. рублей. Дальнейшее развитие этого рынка услуг тесно связано с развитием экономики в целом и будет определяться тремя факторами.
       Во-первых, это рост доходов населения. Если люди будут получать стабильные и  достаточно высокие доходы, то развитие услуг по кредитованию населения будет идти в том же направлении, в котором это происходило в других странах, — в сторону приобретения в кредит все более дорогих товаров, что, в свою очередь, потребует увеличения сроков кредитования.
       Во-вторых, это наличие у банков соответствующих  кредитных ресурсов, рост которых, опять-таки, возможен только в случае нормального  развития экономики. Основными источниками банковских ресурсов, помимо доходов от размещения денег в реальном секторе экономики, также могут быть средства, привлекаемые с зарубежных финансовых рынков, и деньги населения, которое, получая все большие доходы, будет хранить часть их в форме сбережений в банковской системе.
       И, наконец, третий фактор, необходимый  для более бурного развития потребительского кредитования, — это понижение уровня процентных ставок хотя бы до 5-7% годовых, как это происходит в большинстве развитых стран.
       Нынешние  процентные ставки, например в иностранной  валюте, составляют порядка 15-19% годовых, что слишком много. При таких  ставках, если человек взял 10 тыс. USD в кредит на покупку машины, то он должен будет в первый год выплатить более 1.000 USD в качестве процентов (дальше проценты будут уменьшаться по мере погашения основной суммы), и такими кредитами в настоящее время могут воспользоваться далеко не все.
       Ставки  по кредитам на потребительские нужды  в белорусских рублях находятся  сейчас и вовсе в районе 22% годовых. При стабильном обменном курсе это равносильно выдаче их по такой цене в валюте.
       Если  же делать прогноз на краткосрочную  перспективу, то стоит учесть, что  Национальный банк в этом году предполагает снизить ставку рефинансирования, как минимум, до 10-12% годовых, инфляция за год должна составить 8-10%, так что процентные ставки по рублевым финансовым инструментам будут понижены. И, соответственно, будет снижаться процентная ставка по рублевым потребительским кредитам. В 2009 г. она вполне может понизиться до 15-17%.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.