На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Банки:виды,функции в рыночной экономике.Кредит и кредитная система

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 27.04.2012. Сдан: 2011. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ВВЕДЕНИЕ
    Банки - это стержень экономики, это кровеносная система страны. Проблем здесь очень много: высокие темпы инфляции, девальвация, дефицит иностранной валюты, множественность курсов, отрицательные процентные ставки по кредитам и депозитам, рост проблемных кредитов, снижение инвестиций в реальный сектор экономики. Это далеко не полный перечень обозначившихся негативных тенденций, которые, по крайней мере, действуют угнетающе на экономику. Все это непростые экономические вопросы, но на них необходимо найти практические ответы. Задачи повышения эффективности работы банковской системы в современных условиях приобретают особое значение.
    В последнее время банки все  активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.
    Важность  проблем, связанных с повышением эффективности работы банковской системы, связана, прежде всего, со структурными особенностями экономики России. Поскольку основу экономического потенциала России составляет промышленный комплекс, крупные предприятия и объединения, перспективы их развития связаны с модернизацией и техническим перевооружением, а это требует существенных инвестиций, прокредитовать которые должна банковская система.
    В значительных инвестициях нуждаются  сельское хозяйство, строительство и транспорт. Поэтому мобилизация, направление денежных ресурсов, прежде всего в реальный сектор, отбор и стимулирование приоритетных проектов и программ - важнейшая задача банков.
    Повышение финансового потенциала банковской системы, наращивание банковских ресурсов - задача первостепенной важности. Развитие банковской системы должно вести к разумной специализации банков, обладающих значительными финансовыми ресурсами, достаточными для финансирования государственных и, прежде всего, инвестиционных программ и проектов. Именно с этих позиций нужно оценивать работу наших банков и банковской системы в целом.
    В сегодняшней непростой ситуации необходимо добиться максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику.  

    Задачами же данной курсовой работы являются:
    Раскрыть понятие и сущность банков в рыночной экономике
    Проанализировать процессы зарождения банковской системы
    Раскрыть сущность кредита и рынка кредитных ресурсов
    Рассмотреть перспективы дальнейшего развития банковской системы и кредитования.
 
      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. БАНКИ: ВИДЫ, ФУНКЦИИ  В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ. 

1.1 Происхождение и сущность банка 

     С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.
    Слово «банк» происходит от итальянского «banco», что означает скамья, лавка менялы. Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала. Они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег разных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.
    История банковского дела насчитывает тысячелетия. Основополагающей изначальной функцией банков было посредничество в платежах. Их первые прообразы возникли в древности. В Египте простейшие банковские операции осуществлялись еще в 2700 г. до н. э. Многочисленные документы из Вавилона и Ассирии, например сборник законов царя Хаммурапи (1704-1662 гг. до н. э.), доказывают, что уже тогда были своего рода векселя и чеки, а формы хранения средств и ссудные операции регулировались законами. За хранение средств предписывалось взимать плату. Ссуды выдавались не только в форме денег, но и в виде товаров, например зерна, фиников, шерсти, масла, семян и т.д. Хранилищами товаров и денег были храмы, так как они обеспечивали наибольшую безопасность.
    В рабовладельческой Греции храмы  играли ведущую роль в качестве места  хранения денег, и служители культа, по существу, являлись своего рода банкирами.
    Немецкий  историк Эрнст Куртиус в книге «История Греции» писал: «Со всеми ведущими храмами было связано управление финансами. Жрецы стремились увеличить годовые доходы храма посредством умелого управления ими, прибыльной сдачи земли в аренду, ссуды и т.п. и образовывать сокровища, которых хватало не только на совершение обрядов, но и для укрепления могущества храма». Оказалось, что Герострат в 34 г. до н.э. сжег храм Дианы в Эфесе, считавшийся одним из семи чудес света, не для того, чтобы увековечить свое имя, как полагалось долгое время, а чтобы замести следы ограбления храма.
    В V в. до н.э. в Риме выдавались процентные ссуды под залог или без залога, а 100 лет спустя появились «банкиры». После Второй Пунической войны (около 200 г. до н.э.) Рим был ведущим финансовым центром Средиземноморья.
    Наибольшего расцвета ростовщический капитал достиг в рабовладельческом и феодальном обществе. Он выдавался двум основным категориям заемщиков: рабовладельцам и феодалам, а также крестьянам и ремесленникам. Ставки достигали  от 40 до 100% и более.
    Первый  банк в современном его понимании возник в Италии в 1407 г. (Banca di San Georgio) в Генуе. К тому времени появились новые инструменты финансовой и банковской деятельности: возникла двойная система бухгалтерского счета; в Италии появился первый вексель; в XIV в. возникла практика выставления векселя не только в пользу третьего лица; в XVII в. – введена передаточная надпись на векселях. В Италии на базе депозитов появились первые банкноты.
    Одним из крупнейших банков того времени  был прославленный банк Медичи во Флоренции. Главная контора банка, расположенная во Флоренции, имела 16 филиалов в таких городах, как Париж, Лондон, Брюгге, Лион, Венеция, Генуя, Рим, Неаполь.
    На  Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с немецкими городами образовались два основных центра денежных операций – Новгород и Псков.
    В XIII – XVI вв. развитие денежных операций на Руси тормозилось из-за политической раздробленности, межкняжеской борьбы, постоянных войн с нашествиями с Востока и Западом. Более или менее нормальные условия сложились только после  изгнания поляков из Москвы и сплочения княжеств вокруг Московского государства.
    Заметный вклад в развитие экономики, торговли и торгово-денежных отношений в допетровскую эпоху в России внес выдающийся политик и экономист Афанасий Ордын-Нащокин (1605-1680). В 1667 г. под его редакцией был составлен Новоторговый устав, который определил основные направления внешнеторговой политики России.
    В последней трети XIX столетия происходит переход к монополистическому капитализму, образование монополий не только в промышленности и торговле, но и в банковском деле. Более того, происходит сращивание и слияние банковских монополий с промышленными и образование финансового капитала. Банки становятся совладельцами или контролируют промышленные, торговые, страховые компании и перерастают из скромных посредников во всесильных монополистов, распоряжающихся не только колоссальными финансовыми ресурсами, но и огромными секторами реальной экономики. В XX – начале XXI в. процесс концентрации финансового капитала продолжается. 

    1.2 Виды, функции и  роль банков в  рыночной экономике 

    Банки — одно из важнейших достижений цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги, такова роль банков.
    Сущность  и роль банков  в развитии экономики  проявляются в их функциях, строгая систематизация которых еще не разработана. Так, одни говорят о трех функциях, другие о четырех, третьи о шести функциях банка. Причем в одних случаях это функции банка как отдельного кредитного института, в других – раздельно функции центрального банка и функции коммерческих банков, в третьих – только функции центрального банка без коммерческих банков.
    Состав  основных функций банков (банковской системы) может быль следующим:
    посредничество в кредитовании;
    посредничество в платежах и расчетах;
    обеспечение хозяйства деньгами;
    эмиссионно-учредительная и посредническая деятельность банков в операциях с ценными бумагами;
    оказание всевозможных консультационных, информационных и других услуг;
    управление доверенной собственностью;
    регулирование экономики;
    обеспечение слияния денежного капитала с промышленным и торговым и формирование финансово-промышленных групп;
    социальная функция.
    Посредничество  в кредитовании, как и посредничество в расчетах и платежах являются двумя исходными и основополагающими функциями. Именно с формированием этих двух функций связано возникновение и развитие банков.
    Посредничество  банков в кредитовании выражается в том, что они, с одной стороны, аккумулируют временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, а с другой – кредитуют предприятия, государство, население, другие банки.
    Посредничество  в платежах и расчетах и сегодня остается одной из важнейших функций банков. Другие финансово-кредитные институты эту задачу практически не выполняют.
    Одной из важнейших функций банков является обеспечение хозяйства деньгами. Эмиссия и регулирование количества денег в обращении – функция банков, эмиссия наличных денег – монопольная функция центрального банка.
    Важное  место среди функций банков занимает эмиссионно-учредительская деятельность и их посредничество в операциях с ценными бумагами. Достаточно сказать, что с выпуска ценных бумаг, как правило, начинается жизнь банка.
    Право на эмиссию собственных ценных бумаг имеют коммерческие банки, созданные в организационно-правовой форме акционерных обществ. Кроме того, банки могут заниматься куплей-продажей ценных бумаг как для себя, так и по поручению клиентов; обслуживанием обращения ценных бумаг, хранением ценных бумаг; управлением ценными бумагами на доверительной основе.
    Важную  роль в работе с клиентами играют разнообразные консультационные и информационные услуги, которые в России пока развиты слабо.
    Чрезвычайно важная функция банков – регулирование экономики. Стоит отметить, что каждый отдельный коммерческий банк, даже самый большой, не ставит своей задачей регулировать экономику страны. Это задача Центрального банка. Поэтому ЦБ любой страны разрабатывает и реализует денежно-кредитную политику через всю систему банков второго уровня.
    Важное  место среди функций банков занимает их деятельность по обеспечению слияния банковского капитала с промышленным и торговым и образованию финансово-промышленных групп, играющих возрастающую роль не только в национальной, но и в мировой экономике.
    И, наконец, социальная функция банков. О ней не пишут, ее «не замечают». Но она была, есть в той или иной степени, и будет все более плодотворной, в том числе и на российской почве. Она присутствует или, по крайней мере, должна присутствовать во всех перечисленных выше функциях и во всех сферах деятельности банков, поскольку все они затрагивают интересы миллионов людей.
    Все рассмотренные функции позволяют  банкам активно воздействовать на экономику, пропорциональность, масштабы и темпы ее развития, технико-технологический уровень, эффективность и конкурентоспособность предприятий, отраслей и народного хозяйства.
    Виды  банков. В мире существуют множество видов банков. Один и тот же банк, обладая одновременно разными (например, крупный, региональный, коммерческий банк) признаками, может быть включен в разные виды банков.
    Различают два основных вида банков: эмиссионные  и коммерческие.
    Эмиссионные банки обладают правами на выпуск (эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране. Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В Российской Федерации эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы, проводит операции только с государством и коммерческими банками.
    Коммерческие  банки обслуживают граждан и  фирмы, являясь полностью частными или частично государственными (например, Сберегательный банк России — частный акционерный коммерческий банк, в котором государству принадлежит крупнейший пакет его акций).
    В соответствии с видом деятельности коммерческие банки подразделяются на:
    биржевые – обслуживают биржевые операции, а также торгуют свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан;
    страховые – обслуживают крупнейшие страховые компании;
    ипотечные – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций;
    земельные – осуществляют операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия;
    инновационные;
    торговые – специализируются на обслуживании крупных торговых фирм;
    залоговые – проводят операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита;
    трастовые – оказывают услуги клиентам по управлению их свободными денежными средствами.
 
    Существуют  также следующие критерии классификации  банков:
    По форме собственности – государственные, частные, смешанные, иностранные банки. Государственная форма собственности (капитал банка полностью или контрольный пакет акций принадлежит государству), как правило, относится к центральным банкам. Но во многих странах это касается и банков второго уровня.
    По правовой форме организации – общества открытого типа и общества закрытого типа.
    По числу филиалов – бесфилиальные и филиальные.
    По сфере обслуживания – региональные, межрегиональные, национальные и международные.
    По масштабам деятельности – малые, средние, крупные, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
    По обслуживаемым отраслям – одноотраслевые и многоотраслевые.
 
    1.3 Банковская система. Структура современной банковской системы России и Центральный банк. 

    Банки работают не изолированно друг от друга, а во взаимосвязи между собой  и окружающей средой, образуя банковскую систему.
    Банковская  система – это совокупность разных видов банков, тесно взаимосвязанных друг с другом и с окружающей средой. Все национальные банковские системы имеют свои особенности, которые сложились исторически и определены национальным законодательством. Вместе с тем банковским системам присущи следующие общие признаки. Банковская система:
    включает элементы, отвечающие единым целям. Это означает, что банковская система – не случайное многообразие элементов, в нее нельзя включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям (например, промышленные, сельскохозяйственные предприятия). Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные банковские институты, выполняющие отдельные банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные организации (агентства, службы и др.), образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность банковской системы;
    имеет специфические свойства – выражает свойства, характерные для нее, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами, отношениями между ними и специфическими для нее функциями;
    способна к взаимозаменяемости элементов – представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что при необходимости могут заменить одна другую. При банкротстве одного или нескольких банков система сохраняет свою дееспособность. Вместо выбывшего появляется другой банк или расширяется деятельность уже существующих;
    динамична – как и любая другая развивающаяся система, не находится в статистике. Находясь в постоянном движении как единое целое, банковская система совершенствуется, дополняется новыми компонентами, внутри нее возникают новые связи;
    является  системой «закрытого типа» – несмотря на регулярный интенсивный обмен информацией между банками, публикацию балансов, специальных статистических сборников, бюллетеней, информационных справочников, в банковской системе сохраняется банковская тайна;
    обладает саморегулированием – с изменением экономической конъюнктуры включаются инструменты регулирования;
    управляема. Деятельность банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, инструментами проводимой им денежно-кредитной политики.
     Построение  той или иной структуры банковской системы зависит от конкретных экономических  условий. Основными из них являются: социально-экономический строй и  степень зрелости товарно-денежных отношений; общее представление  о сущности и роли банков в экономике; законодательные основы и акты.
     В зависимости от соподчинения основных элементов банковской системы сформировалось два типа банковских систем:
     одноуровневая банковская система;
     двухуровневая банковская система.
     Одноуровневая банковская система была характерна для ранних этапов развития банковского дела, когда банки «варились в собственном соку» и не вступали каждодневно в отношения с другими банками данной или другой страны, когда обращались полноценные деньги и банки могли, если было необходимо, чеканить монеты.
     Но  положение существенно меняется с развитием товарно-денежных отношений  и переходом к бумажно-денежному  обращению, когда необходимо строго контролировать количество обращающихся не только наличных, но и безналичных  денег.
     Историческая  необходимость перехода от одноуровневой к двухуровневой банковской системе была обусловлена не только генезисом денежной системы, но и противоречивым характером рыночных отношений в целом. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми ресурсами, и это обеспечивается банками нижнего уровня – коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенной государственное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует более высоко уровня банковской системы – центрального банка – разработчика и проводника государственной денежно-кредитной политики.
     Разделение  банковских функций на два уровня дает возможность центральному банку  сосредоточить свое внимание на эмиссионной  деятельности, обеспечении стабильности национальной денежной единицы, развитии и укреплении банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов, осуществлении законотворческой функции и функции кредитора последней инстанции.
     Примером одноуровневой банковской системы является монобанковская система СССР во главе с Госбанком СССР, функциональными звеньями которого (но не уровнями) были республиканские, областные, краевые конторы, городские и районные управления и отделения. Госбанк СССР (со всеми его 4,5 тыс. контор, управлений и отделений) был наделен всеми функциями банковской системы: это был государственный, эмиссионный, кредитный, расчетный и кассовый центр страны.
     Двухуровневая модель является доминирующим типом  банковской системы  современной рыночной экономики.
     Современная банковская система  Российской Федерации создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.д.
     В своем развитии банковская система  Российской Федерации прошла ряд этапов.
     Первый  этап (1988–1990гг.) – период создания двухуровневой банковской системы, когда был создан 781 банк в основном за счет преобразования государственных спецбанков в негосударственные коммерческие банки до принятия законов о Центральном банке РСФСР и СССР и законов о банках и банковской деятельности в РСФСР и СССР.
     Второй  этап (1991–август 1998 гг.) – период самого массового основания банков (1280) вплоть до августовского кризиса 1998 г.
     Третий  этап (1998–2005 гг.) – период кризиса и послекризисное восстановление банковской системы в России.
     Четвертый этап (2006–наст. время) – период послекризисного роста.
     В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относится и принцип двухуровневой структуры. Этот принцип заключается в четком законодательном разделении функций Центрального банка как верхнего уровня банковской системы и коммерческих банков.
     Коммерческие  банки и другие кредитные организации, образующие второй, нижний уровень  банковской системы, осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Они не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.
     В РФ  органом банковского регулирования  и надзора является Центральный  банк, в то время как в большинстве  европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского  надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п.
     Наряду  с Банком России регулирование деятельности банков осуществляют и другие государственные  органы: Министерство финансов, Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная служба по антимонопольному регулированию и др. Однако все эти ведомства  не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке, как и деятельность любых других юридических лиц.
     Особенность современной банковской системы  России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством.
     Банковская  группа – это не являющееся юридическим  лицом объединение кредитных  организаций, в которых одна (головная) кредитная организация прями  или косвенно (через третье лицо) оказывает существенное влияние  на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.
     Банковский  холдинг – это не являющееся юридическим  лицом объединение юридических  лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией имеет возможность оказывать прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.
     Также, кредитные организации, входящие в  банковскую систему, могут создавать  союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). 

    А теперь рассмотрим подробнее цели деятельности и функции Центрального банка  Российской Федерации.
    Центральный банк  РФ (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Банк России создан и действует на основе Федерального закона от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». В соответствии с этим Законом уставной капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золото-валютные резервы Банка России.
    Коллегиальным органом ЦБ является Национальный банковский совет численностью 12 человек, состоящий  из представителей Света Федерации, Государственной Думы, Президента и Правительства РФ. В его состав входит также Председатель Банка России. Совет директоров Банка России разрабатывает и реализует основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, осуществляет руководство деятельностью Банка России и управления им.
    Банк  России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему ЦБ входят центральный аппарат, территориальные  учреждения, учебные заведения и  другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности.
    Банк  России обладает экономической и  политической независимостью от исполнительных органов государственной власти. Он подотчетен Государственной Думе Федерального собрания РФ.
    Как организация, созданная для осуществления управленческих функций,  Центральный Банк имеет три основные цели деятельности:
    защита и обеспечение устойчивости рубля;
    развитие и укрепление банковской системы РФ;
    обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
    Реализация функций и полномочий, предоставленных ЦБ для достижения этих целей, превращают его в орган монетарной власти. Как орган монетарной власти Банк России осуществляет следующие функции:
    во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
    осуществляет эффективное управление золото-валютными резервами;
    устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
    организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
    принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации;
    проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам.
    Как орган регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций ЦБ выполняет следующие функции:
    принимает решение о государственной регистрации кредитных учреждений;
    осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
    регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
    является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
    устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
    Как банкир Правительства РФ Банк России осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов.
    Основные  инструменты и методы, которыми может  пользоваться Банк России при разработке и реализации денежно-кредитной  политики, определены Федеральным законом  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». К ним относятся:
    процентные ставки по операциям ЦБ;
    нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ (резервные требования);
    операции на открытом рынке;
    рефинансирование кредитных организаций;
    валютные интервенции;
    установление ориентиров роста денежной массы;
    прямые  количественные ограничения;
    эмиссия облигаций от своего имени.
 
    ЦБ  РФ, как и большинство центральных  банков ведущих капиталистических  стран, является юридическим лицом, он национализирован, его действия и полномочия опираются на четкую законодательную базу. Он регулирует банковскую сферу, издавая обязательные нормативные акты. Сегодня правовое положение и фактическое место, занимаемое Банком России в финансово-кредитной системе страны практически не отличаются от стран, входящих в семерку наиболее развитых; незначительные отклонения могут лишь быть объяснены путем исторического развития банковских систем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ГЛАВА 2. КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ  СИСТЕМА
    2.1 Необходимость и сущность кредита 

    Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях НТР, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.
    Кредит (от итал. credit – ссуда) как и любое общественное отношение имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей. Кредит зародился при разложении первобытного общества. При рабстве и феодализме существовал в форме ростовщического капитала, характеризовался непроизводительным использованием и высоким уровнем ссудного процента.
    При капитализме кредит получил широчайшее развитие, став одной из фундаментальных опор современной экономики, проникая вместе с деньгами во все сферы экономической жизни.
    Кредит  – это система экономических  отношений, выражающаяся в движении имущества или денежного капитала, предоставляемых в ссуду на условиях возвратности, срочности, материальной обеспеченности и, как правило, за плату в виде процента.1 

    Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них. Важнейшими источниками кредита выступают: 

    средства, предназначенные для восстановления основного капитала  и накапливаемые  по мере перенесения его стоимости  в форме амортизации;
    часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;
    предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;
    движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов;
    образование доходов и накопление населения.
 
     Сущность  кредита проявляется в его функциях.
     Первая функция кредита – перераспределительная. Она заключается в том, что стоимость (в денежной или товарной форме) передается от кредитора заемщику. При этом следует подчеркнуть, что перераспределяется, как правило, временно высвобождаемая часть стоимости (например, денежные средства, находящиеся на расчетном счете предприятия в банке, денежные вклады населения в банках и т.п.). Это перераспределение может быть  прямым или непосредственным (одно предприятие предоставляет кредит другому предприятию) либо опосредованным (через банк, который собирает все возможные временно свободные средства предприятий, организаций, населения и государства и выдает кредиты различным заемщикам).
     Вторая  функция кредита – капиталотворческая. Это способность кредита превращать временно свободные денежные средства в функционирующий, работающий капитал, когда ссужаемая сумма денег является капиталом не только в руках  кредитора, но и  в руках заемщика.
     Третья  функция кредита – повышение  эффективности функционирования экономики  за счет замещения полноценных (металлических) денег неполноценными кредитными деньгами, наличных  безналичными и взаимозачетом платежей. Причем такую «работу» кредит выполняет не только при кредитовании производственных и торговых предприятий, но также и при кредитовании населения, так как для производства необходимо расширение не только предложения товаров и услуг, но и спроса на них.
     Четвертая функция кредита – ускорение  концентрации капитала. С помощью кредита даже самые маленькие денежные ручейки (например, сбережения населения) превращаются в мощные финансовые потоки, способные справляться с финансированием строительства самых крупных и дорогостоящих объектов производственного, транспортного, сервисного и другого назначения.
     Из  четырех названных функций вытекает пятая – регулирующая. Там, где имеет место перераспределение капиталов, есть и регулирование, сознательно направляемое государством или стихийно осуществляемое в конкурентной борьбе между банками или между их заемщиками за расширение масштабов сфер приложения капитала2. 

    2.2 Формы и виды кредита 

    Видов и разновидностей кредита в зависимости  от различных критериев их классификации  могут быть десятки. Кредиты можно  классифицировать по следующим признакам:
    по группам заемщиков: государство, банки, нефинансовые организации населения;
    по субъектам кредиторов: коммерческий, банковский, государственный кредит;
    по назначению: для финансирования основного и оборотного капитала, потребительские кредиты населению;
    по размерам: крупные, средние, мелкие;
    по обеспечению: обеспеченные и необеспеченные;
    по срокам погашения: до востребования и срочные (последние в свою очередь делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные);
    по способам предоставления: разовый, кредитная линия, овердрафт;
    по способам погашения: кредиты, погашаемые единовременно, и кредиты с рассрочкой платежа;
    по видам процентных ставок: с фиксированной и плавающей процентными ставками;
    валюте предоставления кредита: в национальной или иностранной валюте;
    по числу кредиторов: предоставляемые одни банком, синдицированные (консорциальные) кредиты, параллельные кредиты;
    по участникам кредитных отношений: коммерческий, банковский, межфирменный, межбанковский, потребительский, государственный, международный.
 
    Основу кредитной системы любой страны составляют коммерческий банковский кредиты.
    Коммерческий  кредит – это кредит, предоставляемый одним предпринимателем другому, как правило, поставщиком покупателю в форме отсрочки платежа за поставленную продукцию. В роли кредиторы здесь выступают не специализированные кредитные организации, а любые юридические лица, связанные с производством и реализацией товаров и услуг. Он предоставляется в товарной форме. Плата за кредит здесь включается в цену товара. Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовое обязательство заемщика по отношению к кредитору.
    Коммерческий  кредит имеет ряд ограничений. Во-первых, по направлению. Его предоставляют, как правило, поставщики покупателям. Во-вторых, он ограничен размерами, определяется суммой поставки товара покупателю. В-третьих, он ограничен сроками. Назначение предприятий – производить, а не выдавать кредиты. Поставщик, по существу, не может выдавать кредиты на длительный срок.
    Все эти ограничения снимает банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый банками функционирующим капиталистам и другим заемщикам в виде денежных ссуд. Банки могут предоставлять ссуды кому угодно, практически в любых суммах и на любые сроки. Банковский кредит превращает в капитал не только временно свободные средства предприятий, но и бюджетные средства и значительную чисть денежных доходов и сбережений населения.
    Основными критериями предоставления банковских кредитов всем категориям заемщиков  в условиях рыночной экономики являются риск, ликвидность и прибыльность их использования заемщиком. Поэтому банки уделяют большое внимание анализу кредитоспособности клиентов, эффективности и окупаемости кредитуемых мероприятий.
    Разновидностями коммерческого и банковского  кредита являются межфирменный и межбанковский кредит.
    Межфирменный  кредит отличается от коммерческого, во-первых, тем, что он предоставляется в денежной форме и, во-вторых, как правило, это беспроцентный кредит, который представляет собой временную финансовую помощь.
    Межбанковский кредит – как правило, краткосрочный кредит, выдаваемый одним банком другому, в том числе центральным банком коммерческим банкам на короткие сроки с целью поддержания ликвидности.
    Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае это коммерческие банка, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, а с другой – заемщики-люди. Через различные формы потребительского кредита обслуживаются все возрастающая доля розничного товарооборота.
    Государственный кредит – это такая форма кредита, при которой к качестве кредитора или должника выступает государство. Исторически раньше стал развиваться государственный кредит, при котором государство выступает как должник.
    Причиной, которая заставляет государство  заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов является дефицит государственного бюджета.
    Понятие государственного внутреннего долга  дано в Законе РФ от 13 ноября 1992 г. № 3877-1 «О государственном внутреннем долге Российской Федерации». В соответствии  с этим Законом государственным внутренним долгом РФ  являются долговые обязательства Правительства перед юридическими и физическими лицами.
    Документами, подтверждающими долговые обязательства государства являются ценные бумаги. Они представлены: государственными краткосрочными облигациями (ГКО), государственными долгосрочными облигациями (ГДО), облигациями федерального займа (ОФЗ) и др.
    Государство выступает не только как должник, но и как активный кредитор. Оно направляет свои кредиты в те отрасли хозяйства, которые с точки зрения частного капитала малоприбыльны: сельское хозяйство, жилищное строительство, экспортные операции, объекты социальной инфраструктуры. Условия кредитования у государства более льготные, чем у частных кредиторов: низкий процент, длительные сроки.
    Международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Связан с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные предприятия, государственные учреждения, правительства, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации. Играет важную роль в развитии международных экономических отношений и может способствовать ускорению развития целых стран и регионов, стимулируя внешнюю торговлю, импорт техники и технологий.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.