На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Современное состояние банковской системы России и тенденции ее развития

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 30.04.2012. Сдан: 2011. Страниц: 16. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 

Содержание.
Введение.
1. Банковская  система: понятие, признаки и  принципы построения.
1.1. Понятие  и признаки банковской системы.
1.2. Построение  банковской системы РФ, ее уровни.
2. Центральный  банк РФ, как элемент банковской  системы.
2.1. Цели, функции и организационное построение Банка России.
2.2. Денежно-кредитная  политика банка России.
2.3. Банковское  регулирование и надзор.
3. Современное  состояние банковской системы  России и тенденции ее развития.
Заключение.
Список  использованной литературы.
 

Введение.
     Разработка  теоретических аспектов банковского  дела предполагает, прежде всего, выявление  сущности банковской системы и роли банков в экономике. Поскольку для  того, чтобы быть объектом столь  серьезного по сравнению с другими  экономическими субъектами регулирования, необходимы достаточные основания.
     Основания эти заключаются в той роли, которую играет банковская система  в экономике. Банки являются одним  из основных составных элементов  современной экономики. Они традиционно  относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью банков происходят аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.
     Длительный  путь развития банковского дела, обусловленный  влиянием постоянно изменяющихся экономических  условий, эволюционированием форм и  функций денег, ростом объемов промышленного производства, внешнеэкономических связей в мире, позволил банкам занять важное место в социально-экономических отношениях.
     Усложнение  выполняемых банками функций  вызвало необходимость совершенствования  взаимосвязей между банками, что  способствовало развитию банковских систем.
     Вопрос  о сущности банковской системы является предметом неослабевающего интереса исследователей. Многогранность данного  понятия не позволяет дать однозначную  трактовку, в этом причина постоянного  переосмысления, уточнения его экономической природы.?
Глава 1. Банковская система: понятие, признаки и  принципы построения.
      Понятие и признаки банковской системы.
     В толковом словаре русского языка  Ожегова С.И. дано следующее определение  слова система. Система – это  нечто целое, представляющее собой единство закономерно расположенных и находящихся во взаимной связи частей, совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое. Тот же источник определяет значение слова банк как финансового учреждения, производящего операции с вкладами, кредитами и платежами.
     Фраза “закономерно расположенных” в определении  значения слова система по Ожегову  С.И., неизбежно приводит автора настоящей  курсовой работы к необходимости  обратиться к актуальному российскому законодательству, регулирующему правоотношения в банковской сфере. Необходимость анализа именно российского банковского законодательства продиктована заданной темой курсовой работы. В свою очередь, узкие рамки актуального законодательства обусловлены ограничениями, накладываемыми на объем настоящей курсовой работы.
     В настоящий момент двумя основными  федеральными законами, регулирующими  правоотношения в банковской сфере, являются Федеральный закон Российской Федерации “О центральном банке  Российской Федерации (Банке России)” и Федеральный закон Российской Федерации “О банках и банковской деятельности”.
     В соответствии со статей 2 Федерального закона Российской Федерации “О банках и банковской деятельности” банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
В статье 1 Федеральный закон Российской Федерации  “О банках и банковской деятельности”  дает следующий ряд определений.
     Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
     Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
     Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
     Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
     Таким образом, легальное определение  термина "банковская система" дано путем перечисления ее элементов, что  нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое. В связи с этим, автору настоящей курсовой работы представляется заслуживающим внимания мнение Лаврушина О.И., который считает, что содержание понятия “банковская система” включает не только совокупность элементов, но и их взаимодействие, а также их достаточность, при образовании определенной целостности. Кроме того, легальное определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. К первой группе юридических лиц следует отнести государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. Ко второй группе относятся юридические лица различной организационно-правовой формы, которые на регулярной профессиональной основе занимаются кредитованием клиентуры. Кредитованием занимаются ломбарды, разнообразные кредитные кооперативы, местные фонды поддержки малого бизнеса, микрофинансовые организации и т.п.
     Автору настоящей курсовой работы представляется, что необходимо различать формально-юридическое и экономическое понятия банковской системы Российской Федерации. Банковская система в формально-юридическом смысле включает в себя только те ее элементы, которые перечислены в ст. 2 Закона о банках.
Для выяснения  экономического понятия банковской системы необходимо установить фактический  состав ее элементов, объединенных соответствующими системообразующими связями, определить признаки банковской системы.
     По  мнению автора настоящей курсовой работы, наиболее полно и предельно конкретно  признаки банковской системы определены в работах Лаврушина О.И. Так, В  качестве признаков банковской системы  Лаврушин О.И. указывает следующие:
- банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
- имеет  специфические свойства;
- система  способна к взаимозаменяемости  элементов;
- является  динамической системой;
- система  выступает как система “закрытого”  типа;
- обладает  характером саморегулирующейся  системы;
- является  управляемой системой.
     1. Банковская система прежде всего  не является случайным многообразием,  случайной совокупностью элементов.  В нее нельзя механически включать  субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, право охранительных органов, и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.
     2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные  для нее самой, а отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают “окраску” банковской системе.
Вместе  с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Из этого  следует, что сущность банковской системы  влияет на состав и сущность ее отдельных  элементов.
Практика  знает несколько типов банковской системы:
• распределительная  централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система  переходного периода.
В противоположность  распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства  на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.
     Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка  РФ. осуществляющего выпуск денег  в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
     Банковская  система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит “родимые пятна” прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще “наполнена” рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.
     3. Банковскую систему можно представить  как целое, как многообразие  частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
     Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если в банковской системе  исчезает первый ярус - центральный  банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать .расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.
     4. Банковская система не находится  в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь  выделяются два момента.
Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1998 г. 0,5% общей численности кредитных учреждений. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.
Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным  банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют  на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи “длинные”  и “короткие” деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.
     5. Банковская система является  системой “закрытого” типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она “закрыта”, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская “тайна”. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
     6. Банковская система - “самоорганизующаяся”, поскольку изменение экономической  конъюнктуры, политической ситуации  неизбежно приводит к “автоматическому”  изменению политики банка.
В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.
Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются  в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в  конечном счете перестают существовать.
     7. Банковская система выступает  как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).
Все эти  признаки свойственны и российской банковской.системе, которая в современных  условиях, будучи системой переходного  периода, тем не менее является развивающейся  системой. Нормативная и законодательная  база их деятельности все время меняется. Экономический кризис, обвал банковской системы 1998 г. как следствие накапливающихся диспропорций в народном хозяйстве и денежном обороте затормозили развитие банков, более того, по некоторым позициям отбросили их на несколько лет назад, девальвировав капиталы денежно-кредитных институтов, сократив их численность, однако как рыночные институты банки сохранили свою значимость в экономике переходного периода.
1.2. Построение  банковской системы Российской  Федерации, ее уровни.
     Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики.
     В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.
     Принцип двухуровневой структуры  реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.
     Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора  и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.
     Коммерческие  банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т. п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.
     Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ.
     Банк  России как регулирующий орган устанавливает  правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций. Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие в капитале кредитных организаций-нерезидентов.
     Наряду  с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке  банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Федеральной антимонопольной службы. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной службой по финансовым рынкам. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Федеральной налоговой службы РФ, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Федеральной таможенной службой РФ и Министерством внешних экономическихсвязей и торговли РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов.
     Принцип универсальности  российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.
     Универсальный статус банков позволяет снижать  риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики  каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый “конфликт интересов” между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.
     Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли.
     Посредничество  в кредите и инвестировании могут  осуществлять и государственные  банки, у которых главная цель не заключается в получении прибыли. Федеральный закон Российской Федерации “О банках и банковской деятельности” допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.
В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы  и представительства иностранных  банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.
     Все кредитные организации, имеющие  лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом, в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации “О банках и банковской деятельности” в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы, микрофинансовые организации и т. п.).
Банк  согласно российскому законодательству - это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:
- привлекать  во вклады денежные средства  физических и юридических лиц;
- размещать  эти средства от своего имени  и за свой счет на условиях  возвратности, платности и срочности;
- открывать  и вести банковские счета физических  и юридических лиц.
В соответствии с принципом универсальности  все российские банки могут развиваться  как универсальные. Несмотря на то, что некоторые банки приняли  названия “инновационный банк”, “ипотечный банк”, “сельскохозяйственный банк”, “муниципальный банк”, все они в настоящее время подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банк России предъявляет к ним одинаковые требования, для всех установлены единые нормативы, регулирующие их деятельность (за исключением Сбербанка России). Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных операциях или видах деятельности. Добровольная специализация предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.
Банковские группы.
     Особенность современной банковской системы  России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурами банковской системы и реального сектора экономики является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством.
     Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) из них оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.
     Банковский  холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо головная организация банковского холдинга, не представляющее кредитную организацию, имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.
     Коммерческая  организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных  организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации. Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных организаций может возникать: во-первых, в силу преобладающего участия головной организации в уставном капитале других кредитных организаций; во-вторых, в силу договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций.
     О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации  обязаны уведомить Банк России. Поскольку  согласно действующему законодательству (ст. 32 Федерального закона Российской Федерации “О банках и банковской деятельности”) кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольным правилам. Банк России следит за соблюдением последних совместно с Федеральной антимонопольной службой.
Ассоциации  банков.
     Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Их деятельность направлена на защиту интересов организаций - членов и координацию их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). По состоянию на 1 января 2000 г. она насчитывала 683 члена, в том числе 567 кредитных организаций, что составляло 42 % общего количества кредитных организаций РФ.
     Банки - члены АРБ функционируют во всех экономических регионах России. Ассоциация объединяет 75 % банков и их филиалов в нашей стране, которым принадлежит около 70 % зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80 % всех активов банковской системы России
     Ассоциация  российских банков представляет позиции  своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, принимает непосредственное участие в решении возникающих у них проблем. Она организует обучение банковских специалистов в различных регионах России, используя для этого региональные учебно-деловые центры. АРБ выступает учредителем и принимает активное участие в деятельности ряда других центров профессионального образования и подготовки кадров. Она активно развивает контакты с международными и национальными банковскими и предпринимательскими ассоциациями, финансовыми и внешнеторговыми организациями.
Информационные  возможности АРБ позволяют предоставлять  подробную и качественную информацию своим членам при поиске ими банков-партнеров, выборе аудиторских фирм, расширении международного сотрудничества. АРБ имеет свой печатный орган “Вестник ассоциации российских банков”, который выходит 2 раза в месяц и содержит разнообразную информацию о положении в банковской сфере России.
Наряду  с АРБ в РФ функционируют 16 территориальных банковских союзов
(ассоциаций), которые представляют интересы  кредитных организаций на уровне  регионов и в своей деятельности  сотрудничают с АРБ. Руководители  региональных банковских союзов  принимают участие в подготовке  предложений по защите интересов региональных банков, разработке законодательных и нормативных актов на федеральном и региональном уровнях.
2. Центральный  банк РФ, как элемент банковской  системы.
2.1. Цели, функции и организационное построение  Банка России.
     Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Центрального банка РФ Определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом Российской Федерации “О центральном банке Российской Федерации” и другими федеральными законами.
     В соответствии со статьей 71 Конституции Российской Федерации федеральные банки, а следовательно и Центральный банк Российской Федерации, имущество которого является федеральной собственностью, относятся к федеральным экономическим службам и находятся в ведении Российской Федерации.
     В части 1 статьи 75 Конституции Российской Федерации закрепляется, что денежная эмиссия осуществляется исключительно  Центральным банком Российской Федерации, а в части 2 этой статьи определяется основная функция Банка России –  защита и обеспечение устойчивости рубля. Эту функцию он осуществляет независимо от других органов государственной власти. Вопросы правового регулирования деятельности Центрального Банка Российской Федерации затрагиваются в ряде других федеральных законов. В частности, взаимоотношения Банка России и кредитных организаций регламентируются Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” и Федеральным законом “О валютном регулировании и валютном контроле”.
     В пределах своих полномочий, предоставленных  ему Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, Банк России независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону.
     Уставный  капитал и имущество Банка  России являются федеральной собственностью. Однако Банк России является только титульным владельцем принадлежащей ему собственности. Специфической особенностью является его обязанность осуществлять правомочия владения, пользования и распоряжения указанным имуществом не в своих интересах, а в интересах государства или, точнее, общества в целом.
     Свои  расходы Банк России осуществляет за счет собственных доходов, т.е. государство  не финансирует его деятельность. В соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации Банк России уплачивает налоги и сборы.
     На  деятельность Центрального Банка России налагается ряд ограничений. Так, Банк России не вправе участвовать в формировании капитала российских кредитных организаций. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства.
     Центральный банк, имеющий независимый статус (в четко определенных законам пределах), жизненно необходим экономике рыночного типа. Действуя в интересах государства и всего общества, Банк России не имеет частноправовых целей. Основными целями Банка России являются:
      защита и обеспечение устойчивости российского рубля;
      развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
      обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Поставленные  перед Центральным Банком Российской Федерации цели определяют его функции, которые сформулированы в статье 4 Федерального закона. Центральный Банк России:
1) во  взаимодействии с Правительством  РФ разрабатывает и проводит  единую государственную денежно-кредитную  политику.
Ранее в п. 1 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России указывалось на такую же функцию Банка России, но при этом непосредственно отмечалось, что речь идет о единой государственной денежно-кредитной политике, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
     Как предусмотрено в ч. 1 ст. 45 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, Банк России ежегодно не позднее срока внесения в Государственную Думу Правительством РФ проекта федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. В соответствии с ч. 2 указанной статьи предварительно проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики представляется Президенту РФ и в Правительство РФ. Как установлено в п. 1 ч. 1 ст. 18 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, Совет директоров во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и представляет эти документы для рассмотрения в Национальный банковский совет, а также Президенту РФ, в Правительство РФ и Государственную Думу в соответствии со ст. 45 данного Закона, обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;
2) монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует наличное  денежное обращение.
     Точно такая же функция Банка России ранее указывалась в п. 2 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России. Как говорилось выше, положение о том, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России, закреплено в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ.
     В соответствии со ст. 34 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)” в целях организации на территории РФ наличного денежного обращения на Банк России возлагаются следующие функции: прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты Банка России, создание их резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; установление признаков платежеспособности банкнот и монеты Банка России, порядка уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты Банка России; определение порядка ведения кассовых операций;
2.1) утверждает  графическое обозначение рубля  в виде знака.
     Данный  пункт введен Федеральным законом  от 12 июня 2006 г. N 85-ФЗ. Сведений об утверждении  Банком России графического обозначения рубля в виде знака до настоящего времени нет;
3) является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует  систему их рефинансирования.
     В точности такая же функция Банка  России ранее предусматривалась  в п. 3 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России. Как определено в ч. 1 ст. 40 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций. В части 2 указанной статьи предусмотрено, что формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России;
4) устанавливает  правила осуществления расчетов  в России.
     Ранее в п. 4 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке  России указывалось точно на такую  же функцию Банка России. В соответствии с ч. 1 ст. 80 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в России. В части 2 указанной статьи предусмотрено, что Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов;
5) устанавливает  правила проведения банковских  операций.
     Точно такая же функция Банка России ранее предусматривалась в п. 5 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России. Полномочие Банка России по установлению обязательных для кредитных организаций и банковских групп правил проведения банковских операций закреплено также в ч. 1 ст. 57 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”. Согласно п. 16 ч. 1 ст. 18 данного Закона установление правил проведения банковских операций для банковской системы РФ относится к компетенции Совета директоров;
6) осуществляет  обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюдже тов.
     В статье 4 Закона 1990 г. о Банке России непосредственно на такую функцию  Банка России не указывалось, но в  ст. 23 названного Закона наряду с прочим предусматривалось, что: средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов хранятся в Банке России, если иное не установлено федеральными законами (ч. 1); Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции с федеральным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами, а также операции по обслуживанию государственного долга и операции с золотовалютными резервами РФ (ч. 2). Указанные положения в точности воспроизведены в ст. 23 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”;
7) осуществляет  эффективное управление золотовалютными  резервами Банка России.
     Аналогично  сказанному в отношении предыдущего  пункта следует отметить, что такая  функция непосредственно в ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России не называлась, но в ч. 2 ст. 23 названного Закона наряду с прочим предусматривалось, что Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции с золотовалютными резервами РФ. Указанное положение воспроизведено в ч. 2 ст. 23 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”;
8) принимает  решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдает  кредитным организациям лицензии  на осуществление банковских  операций, приостанавливает их действие и отзывает их.
     Ранее о таких функциях Банка России говорилось в п. 6 ст. 4 Закона 1990 г. о  Банке России (в ред. Федерального закона от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ). При этом указывалось также на выдачу и  отзыв лицензий организаций, занимающихся их аудитом, но это положение устарело (см. комментарий к ст. 93).
     Рассматриваемые положения продублированы в ст. 59 Федерального Закона Российской Федерации  “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”: Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их;
9) осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп  (при этом для обозначения далее  по тексту Федерального Закона  Российской Федерации “О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)” данного понятия введено сокращение "банковский надзор").
     На  данную функцию Банка России ранее  указывалось в п. 7 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России, но без упоминания банковских групп. Как определено в  ч. 1 ст. 56 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора; Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Согласно ч. 2 указанной статьи главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов; Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами;
10) регистрирует  эмиссию ценных бумаг кредитными  организациями в соответствии с федеральными законами.
     В точности такая же функция Банка  России ранее предусматривалась  в п. 8 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке  России. Актами, о которых идет речь в рассматриваемом пункте, прежде всего являются Закон о банках и Федеральный закон "О рынке ценных бумаг". Правила выпуска и государственной регистрации акций, облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг кредитными организациями на территории России устанавливает Инструкция Банка России от 10 марта 2006 г. N 128-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации";
11) осуществляет  самостоятельно или по поручению  Правительства РФ все виды  банковских операций и иных  сделок, необходимых для выполнения  функций Банка России.
Такая же функция Банка России ранее предусматривалась в п. 9 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России, но в нем говорилось о банковских операциях, необходимых для выполнения основных задач Банка России, а не о банковских операциях и иных сделках, необходимых для выполнения функций Банка России.
     Перечень  банковских операций и сделок с российскими  и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ, которые имеет  право осуществлять Банк России для  достижения целей, предусмотренных  Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, определен в ч. 1 ст. 46 данного Закона. В части 2 указанной статьи установлено, что Банк России вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами;
12) организует  и осуществляет валютное регулирование  и валютный контроль в соответствии  с законодательством РФ.
     В статье 4 Закона 1990 г. о Банке России данная функция определялась более  развернуто. Так, предусматривалось, что Банк России выполняет следующие функции: осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами (п. 10); организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ (п. 11).
     Как установлено в ст. 54 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)”, Банк России является органом валютного регулирования и валютного контроля и осуществляет эти функции в соответствии с Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" и иными федеральными законами;
13) определяет  порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами.
     В статье 4 Закона 1990 г. о Банке России непосредственно на такую функцию  Банка России не указывалось. Данная функция логично дополняет предусмотренную в п. 4 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” функцию Банка России по установлению правил осуществления расчетов в России;
14) устанавливает  правила бухгалтерского учета  и отчетности для банковской системы РФ.
     Точно такая же функция Банка России ранее предусматривалась в п. 5 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России. Полномочие Банка России по установлению обязательных для кредитных организаций  и банковских групп правил бухгалтерского учета и отчетности закреплено также в ч. 1 ст. 57 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”. Там же предусмотрено, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. Согласно п. 16 ч. 1 ст. 18 данного Закона установление правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, за исключением Банка России, относится к компетенции Совета директоров;
15) устанавливает  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению  к рублю.
     В статье 4 Закона 1990 г. о Банке России непосредственно на такую функцию Банка России не указывалось, но в ст. 52 названного Закона предусматривалось, что Банк России устанавливает и публикует официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю. То, что Банк России устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю, закреплено также в ст. 53 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”;
16) принимает  участие в разработке прогноза  платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ.
     В точности такие же функции Банка  России ранее предусматривались  в п. 12 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке  России. Согласно ч. 3 ст. 45 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)” прогноз основных показателей платежного баланса РФ на предстоящий год является составной частью основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. В части 2 ст. 25 данного Закона определено, что анализ платежного баланса РФ в составе анализа состояния экономики РФ входит в состав годового отчета Банка России. Следует также упомянуть, что до настоящего времени действует Постановление Правительства РФ от 18 июля 1994 г. N 849 "О порядке разработки и представления платежного баланса Российской Федерации". Однако в данное Постановление не вносились изменения и оно в соответствующей части устарело;
17) устанавливает  порядок и условия осуществления  валютными биржами деятельности  по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты.
     На  такие функции Банка России в  ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России непосредственно не указывалось, но на основании в том числе ст. 3 названного Закона издавалось Положение Банка России от 16 июня 1999 г. N 77-П "О порядке и условиях проведения торгов иностранной валютой за российские рубли на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж", которое в соответствующей части действует и до настоящего времени.
     В соответствии с ч. 4 ст. 97 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)” нормы, предусматривающие  функции Банка России по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности";
18) проводит  анализ и прогнозирование состояния  экономики РФ в целом и по  регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых и ценовых  отношений, публикует соответствующие  материалы и статистические данные.
     Такие же функции Банка России ранее  предусматривались в п. 13 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке России, но при этом указывалось, что эти функции  Банк России выполняет в целях  осуществления иных функций, названных  в этой статье. Согласно ч. 3 ст. 45 Федерального Закона Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” составной частью основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год является сценарный (состоящий не менее чем из двух вариантов) прогноз развития экономики РФ на предстоящий год с указанием цен на нефть и другие товары российского экспорта, предусматриваемых каждым сценарием. В целях анализа и прогнозирования состояния экономики РФ в целом и по регионам издано Положение Банка России от 19 марта 2002 г. N 186-П "О проведении мониторинга предприятий Банком России".
18.1) осуществляет  выплаты Банка России по вкладам  физических лиц в признанных  банкротами банках, не участвующих  в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом.
18.2) является  депозитарием средств Международного  валютного фонда в валюте Российской  Федерации, осуществляет операции  и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;
19) осуществляет  иные функции в соответствии  с федеральными законами.
     Точно такое же положение ранее содержалось  в п. 14 ст. 4 Закона 1990 г. о Банке  России. Как видно, перечень функций Банка России определен как открытый. Иные функции Банка России могут быть предусмотрены как Федеральным Законом Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, так и другими федеральными законами, что согласуется с ч. 1 ст. 1 данного Закона.
     Все перечисленные функции Центрального банка Российской Федерации тесно  взаимосвязаны. Их реализация позволяет  создать необходимые предпосылки  для выполнения Центральным Банком Российской Федерации функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны и, следовательно, регулирования экономики. На современном этапе все большее значение приобретает надзорная функция Центрального Банка Российской Федерации.
     Таким образом, Центральный Банк Российской Федерации, являясь федеральным органом власти, не входит в систему федеральных органов законодательной, исполнительной и судебной власти и осуществляет свои функции независимо от них. Для регулирования денежно-кредитной сферы по вопросам, отнесенным к его компетенции, Банк России издает нормативные акты, обязательные для исполнения федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, всеми юридическими и физическими лицами. В то же время нормативные акты Банка России не должны противоречить федеральным законам и вступают в силу со дня их официального опубликования.
Банк  России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В состав органов управления входят Национальный Банковский совет, Председатель Банка России и Совет директоров.
Национальный  банковский совет – коллегиальный  орган Банка России. В его состав входят 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа членов Совета Федерации, трое – Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое – Президентом Российской Федерации, трое – Правительством Российской Федерации. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.
К компетенции  Национального банковского совета относятся:
а) утверждение  общего объема административно-хозяйственных  расходов и отчета об их исполнении, объема капитальных вложений, правил бухгалтерской отчетности для Банка России, порядка формирования провизии и распределения прибыли, остающейся в его распоряжении;
б) решение  вопросов, связанных с участием Банка  России в капиталах кредитных  организаций; определение аудиторской  организации – аудитора годовой  финансовой отчетности Центрального Банка Российской Федерации;
в) внесение в Государственную Думу предложений  о проведении проверки Счетной палатой  Российской Федерации финансово-хозяйственной  деятельности Центрального Банка Российской Федерации и его структурных подразделений;
г) рассмотрение проекта и основных направлений  денежно-кредитной политики, вопросов совершенствования банковской системы, а также информации по основным вопросам деятельности Центрального Банка Российской Федерации и т.п.
     Органом управления Банка России является и Совет директоров, в состав которого входят Председатель Банка России и 12 членов, работающих на постоянной основе. Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. Председатель Банка России несет всю полноту ответственности за деятельность Банка России, обеспечивая реализацию возложенных на него функций. Кандидатура на должность Председателя Центрального Банка России представляется для рассмотрения и утверждения в Государственную Думу Президентом Российской Федерации. Занимать должность председателя Банка России одному и тому же лицу разрешается не более трех сроков подряд. Государственная Дума рассматривает вопрос и об освобождении Председателя Банка России. Члены Совета директоров назначаются на должность сроком на четыре года Государственной Думой по представлению Председателя Банка России. Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” ограничивает компетенцию Совета директоров Банка России в сфере административно-хозяйственного управления, оставляя за ним полномочия в решении вопросов, относящихся к функциям центрального банка как органа контроля за денежным обращением и гаранта стабильности банковской системы. Совет директоров разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений денежно-кредитной политики. К его полномочиям относятся принятие решений:
      об определении лимитов операций на открытом рынке;
      об изменении процентных ставок Банка России;
      о величине резервных требований;
      о применении прямых количественных ограничений;
      об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;
      о порядке формирования резервов кредитными организациями.
В организационном  плане в структуру Банка России входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России.
В структуре  центрального аппарата Банка России функционируют в настоящее время 22 департамента, главное управление экспертизы (на правах департамента) и  три подразделения (главная инспекция  кредитных организаций, главное  управление безопасности и защиты информации, главное управление недвижимости), которые в совокупности осуществляют реализацию возложенных на Банк России функций.
Эффективность выполнения возложенных на департаменты центрального аппарата Банка России функций во многом зависит от успешной работы территориальных подразделений этого банка, поскольку на них ложится основная нагрузка по реализации его функций. Территориальные подразделения Банка России представлены территориальными учреждениями и расчетно-кассовыми центрами. Каждое территориальное учреждение Банка России представляет собой обособленное подразделение Центрального Банка Российской Федерации, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть функций Банка России. Территориальные учреждения Банка России не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров. Функции, задачи и основные направления деятельности территориальных органов Банка России определяются Типовым положением, утверждаемым Советом директоров. Территориальные учреждения Центрального банка Российской Федерации обычно создаются на территории субъектов Российской Федерации. По решению Совета Директоров Банка России территориальные учреждения могут создаваться по экономическим районам, объединяющим территорию нескольких субъектов Российской Федерации.
Территориальные учреждения осуществляют сбор информации о банках на подведомственной территории, проводят первичную ее обработку в рамках своих полномочий, а затем отсылают ее в департаменты центрального аппарата. В совю очередь работники центрального аппарата систематизируют сведения, поступающие из регионов, и анализируют их. На основе такого анализа могут составляться прогнозы развития экономики отдельных регионов и страны в целом. Целесообразность создания и функционирования территориальных учреждений Банка России обусловлена не только тем, что они являются центром аккумуляции и обработки информации о финансовом положении в коммерческих банках, но и тем, что это позволяет обеспечить взаимоконтроль работы всех подразделений Банка России.
В организационном  плане территориальные учреждения Банка России включают отделы либо управления в зависимости от направленности и масштабов, осуществляемой ими деятельности. Организационная структура территориального учреждения Банка России зависит от ряда факторов, определяющими среди которых являются:
      число самостоятельных банков в регионе (чем больше банков, тем уже специализация надзорных органов);
      масштабы деятельности коммерческих банков на подведомственной территории.
Определенную  нагрузку в реализации функций Банка  России несут и расчетно-кассовые центы, которые являются структурными подразделениями территориальных учреждений Центрального Банка Российской Федерации. Расчетно-кассовые центры создаются при территориальных учреждениях Центрального Банка Российской Федерации с разрешения Банка России на основании приказа начальника территориального учреждения. Полномочия расчетно-кассовых центров определены Типовым положением. Основные функциями расчетно-кассовых центров являются:
      осуществление расчетов между кредитными организациями проведения контроля по этим расчетам через корреспондентские счета, открытые в расчетно-кассовых центрах;
      хранение ценностей и кассовое обслуживание коммерческих банков;
      кассовое исполнение бюджета;
      проведение операций с ценными бумагами и операций неторгового характера в иностранной валюте.
Таким образом, расчетно-кассовые центры организуют расчетное, кредитное, кассовое и валютное пространство России и являются проводниками денежно-кредитной политики Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации. Для реализации возложенных на них функций расчетно-кассовые центры открываю коммерческим банкам корреспондентские счета и осуществляют постоянное наблюдение за движением денежных средств на этих счетах. Анализируя обороты и остатки денежных средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, расчетно-кассовые средства получают необходимую информацию о состоянии текущей ликвидности коммерческих банков.
2.2. Денежно-кредитная  политика Банка России.
     Денежно-кредитная  политика является составной частью экономической политики государства, главные цели которой - повышение благосостояния населения и обеспечение максимальной занятости. Ее конечные цели формулируются в соответствии с принятыми на текущий год целями макроэкономической политики.
     Основным  направлением денежно-кредитной политики как составной части современной экономической политики России является постепенное снижение уровня инфляции и поддержание ее на определенном уровне. Исходя из конечных целей денежно-кредитной политики определяются ее промежуточные цели. Банк России рассматривает темпы роста денежной массы как расчетный ориентир денежно-кредитной политики, т. е. не ставит своей целью безусловное соблюдение прогнозного диапазона и предусматривает возможность его корректировки в течение года в зависимости от динамики спроса на деньги. Банк России имеет больше возможностей контролировать денежную базу, показатели которой можно считать операционной целью
денежно-кредитной  политики.
Разработку  денежно-кредитной политики осуществляет непосредственно Банк России. Этот процесс организован следующим образом.
     Разработанный Банком России проект основных направлений  единой государственной денежно-кредитной  политики на предстоящий год передается на рассмотрение Национальному банковскому  совету, который дает по нему заключение. Далее уточненный по рекомендациям Банковского совета проект представляется Президенту РФ и Правительству РФ. Не позднее 1 октября Банк России представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.
     Основные  направления единой государственной  денежно-кредитной политики на предстоящий  год содержат анализ состояния и  прогноз развития экономики РФ, основные ориентиры, параметры и инструменты единой государственной денежно-кредитной политики. Государственная Дума рассматривает этот документ и принимает решение.
     Председатель  Банка России ежегодно представляет Государственной Думе годовой отчет, в котором содержится перечень мероприятий по единой государственной денежно-кредитной политике, проведенных Банком России.
Реализация  утвержденной денежно-кредитной политики целиком возложена на Банк России.
Основные  инструменты и методы, которыми может  пользоваться Банк России при разработке и реализации денежно-кредитной политики, определены Федеральным Законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”.
К ним  относятся:
      - ставки  процента по операциям Банка  России;
      - нормативы  обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные
      требования);
      - операции  на открытом рынке;
      - рефинансирование  кредитных организаций;
      - валютные  интервенции;
      - установление  ориентиров роста денежной массы;
      - прямые  количественные ограничения;
      - эмиссия  облигаций от своего имени.
Процентная  политика Центрального банка РФ используется для воздействия на рыночные ставки процента. Банк России может устанавливать  одну или несколько ставок процента по различным видам операций или  проводить процентную политику без их фиксации. Ставки процента Центрального банка РФ - это минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции.
     Важной  особенностью процесса регулирования  ставок процента в экономике в  настоящее время является то, что  Центральный банк РФ не оказывает непосредственного воздействия на рыночные ставки процента, в частности на ставки по операциям банков со своими клиентами, которые определяются количеством денег в обращении, эффективностью посреднической деятельности банков, развитием и стабильным функционированием финансовых рынков. Влияние Центрального банка РФ на уровень ставок процента осуществляется в основном посредством регулирования денежного предложения и принятия мер по повышению устойчивости и эффективности банковской системы. В этих условиях ставка рефинансирования Центрального банка РФ является для коммерческих банков лишь ориентиром, отражающим характер проводимой денежно-кредитной политики.
     Коммерческие  банки, заключая кредитные и депозитные договоры, отнюдь не руководствуются  ставкой рефинансирования Банка России. Устанавливаемые ими ставки процента по кредитам реально определяются стоимостью привлеченных ресурсов, уровнем прочих расходов банка, уровнем кредитных рисков, планируемой нормой прибыли.
     Устанавливая  официальные ставки по своим операциям, Центральный банк РФ учитывает динамику ставок процента коммерческих банков, однако величина официальных ставок не обязательно изменяется в соответствии с динамикой рыночных ставок процента.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.