На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


отчет по практике Отчет по практике в ОАО «МИнБ»

Информация:

Тип работы: отчет по практике. Добавлен: 30.04.2012. Сдан: 20 Н. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                 3
    РАСШИРЕНИЕ ЛИНЕЙКИ ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ                                                                              5
    ИСПОЛЬЗОВАНИЕ РАЗЛИЧНЫХ СПОСОБОВ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА  В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ                                                                             20                                                                                                              
ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                        30
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                                32
ПРИЛОЖЕНИЯ                                                                                                         33 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Производственную  практику я прошла в ОАО «МИнБ», основной деятельностью которого является оказание разнообразных финансовых услуг предприятиям всех отраслей экономики, местным органам власти и населению, а также банк имеет значительный опыт обслуживания бюджетных организаций (счетов администраций и таможенных органов, учреждений и организаций социальной и жилищно-коммунальной сферы), осуществляет весь комплекс банковских операций.
     Целью данной практики является закрепление  теоретических знаний, полученных в  процессе обучения, приобретение навыков  работы в качестве экономиста, сбор и обработка необходимых материалов по теме научного исследования.
     Основными задачами анализа финансовых результатов  деятельности являются:
    изучить существующие системы ипотечного кредитования в коммерческом банке;
    расширить линейку программ ипотечного кредитования в ОАО «МИнБ»;
    проанализировать и выявить наиболее выгодные способы погашения кредита как для заемщика, так и для  ОАО «МИнБ».
       При написании отчета о практике были использованы финансово-отчетные и  статистические материалы, предоставленные в банке.
       Основными источниками информации при анализе  финансовых результатов банка после совершенствования системы ипотечного кредитования послужили данные таких документов, как:
      бухгалтерский баланс;
      отчет о прибылях и убытках;
      отчет об уровне достаточности капитала,  величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;
      сведения об обязательных нормативах;
      отчет о движении денежных средств.
         Во время прохождения практики в учетно – операционном отделе я изучала финансово – экономическое состояние деятельности банка, оформляла выписки по счетам клиентов, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,  внутрибанковским счетам и счетам МФР, формировала и сводила документы дня по филиалу с последующей их проверкой, а также сдавала их в архив.
  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         1   Расширение     линейки     программ     ипотечного     кредитования     в
                    коммерческом   банке 

         В настоящее время позволить  покупку квартир может менее  10% нуждающихся.  По мнению членов правительства и депутатов Федерального собрания, новое жилищное законодательство может изменить ситуацию к лучшему, и к 2008 году количество ежегодно выдаваемых ипотечных кредитов достигнет миллиона. Как заявил министр промышленности и энергетики, уже к 2010 году число тех, кто сможет купить квартиру, вырастет до 25-30%, а к 2015 году - до 60%. Чтобы этого достичь, предстоит, конечно же, огромный объем работы.
     На  сегодняшний день ипотечные кредиты  в России составляют лишь 0,1% от ВВП, тогда как в развитых странах - более 50% (в странах Евросоюза - 53%). За рубежом жилищная проблема решается в основном за счет ипотеки и дешевого долгосрочного кредита. В России же лишь 5-7% населения могут себе позволить покупку квартиры в кредит. Это люди, для кого ежемесячные выплаты в 500-600 долларов составляют не более трети заработка, а намереваются получить кредиты лишь 3% граждан.
     «Ипотека» (как правоотношение) есть залог  недвижимого имущества с целью  получения ипотечного кредита. Для  ипотеки характерно оставление имущества  в руках должника. Залог в гражданском  праве - один из способов обеспечения  обязательства - в данном случае банковского  кредита. При этом во всех случаях  обязательна государственная регистрация  залога любой недвижимости. В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки  от реализованного имущества в преимущественно  перед другими кредиторами или  путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя
      Для расширения круга потенциальных  заемщиков в сфере жилищного  кредитования, ОАО «МИнБ» предлагается принять участие в таких ипотечных  программах, как:
    Ипотека для военнослужащих.
    Материнский капитал.
    Ипотека молодым семьям.
    Программа рефинансирования: рефинансирование АИЖК и универсальная программа.
    Экспресс ипотека.
    Малоэтажное жилье.
     Далее рассмотрим подробно каждую из предложенных программ.
     Программа «Военная ипотека» реализуется в  соответствии с Федеральным законом  №117-ФЗ «О накопительно – ипотечной  системе жилищного обеспечения  военнослужащих», «Правилами предоставления участникам накопительно – ипотечной  системы жилищного обеспечения  военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых  жилищных займов», утвержденными постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370 (в  редакции постановления Правительства  Российской Федерации от 16.12.2010 г. № 1028), а также Соглашения о сотрудничестве между ОАО Банк ЗЕНИТ и Федеральным  государственным учреждением «Федеральное управление накопительно – ипотечной  системы жилищного обеспечения  военнослужащих».
     Преимущества  программы «Военная ипотека»:
      эффективный способ решения жилищного вопроса военнослужащих;
      не требуется личных средств Заемщика на первоначальный взнос;
      первоначальный взнос за жилье и погашение кредита за счет накопительных взносов участника НИС;
      минимальный пакет документов для рассмотрения заявки;
      не требуются поручители по кредиту.
     В пункте 1 статьи 9 ФЗ «О накопительно –  ипотечной системе жилищного  обеспечения военнослужащих» указано, что к участникам накопительно –  ипотечной системы относятся  следующие военнослужащие:
      лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования и получившие в связи с этим первое воинское звание офицера, начиная с 1 января 2005 года, при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 года, могут стать участниками, изъявив такое желание;
      офицеры, призванные на военную службу из запаса или поступившие в добровольном порядке на военную службу из запаса и заключившие первый контракт о прохождении военной службы, начиная с 1 января 2005 года;
      прапорщики и мичманы, общая продолжительность военной службы по контракту которых составит три года, начиная с 1 января 2005 года, при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 г.. могут стать участниками, изъявив такое желание;
      сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 года, изъявившие желание стать участниками накопительно – ипотечной системы.
     Основными условиями кредитования участников данной программы являются:
    основной целью должно быть  приобретение квартир на вторичном рынке жилья  на территории  РФ;
    сроком кредита является период от 3 лет до достижения военнослужащим возраста 45 лет;
    минимальной суммой кредита выступает 300000 рублей РФ;
    размер кредита должен составлять  от 30% до 90% от стоимости приобретаемой квартиры;
    процентная ставка составляет 10,5%;
    погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами;
    срок рассмотрения заявки  не превышает 10 рабочих дней, не считая дня подачи кредитной заявки  и требуемых Банком документов;
    срок действия кредитного решения – 3 месяца.
     В роли заемщика могут выступать граждане, возраст которых от 22 до 45 лет; общий  трудовой стаж должен быть не менее 36 месяцев; наличие гражданства РФ, наличие  регистрации на территории РФ; отсутствие у Заемщика просроченной задолженности  перед Банком и другими кредитными организациями; приобретаемый предмет  залога должен быть расположен на территории РФ.
     Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало  еще один специальный  ипотечный кредитный продукт  для заемщиков – распорядителей материнским (семейным) капиталом. Условия  кредитования позволяют увеличивать  максимальную сумму кредита, на которую  может рассчитывать заемщик с  учетом его доходов, на сумму материнского капитала.
     Условия кредитования позволяют взять кредит с низким первоначальным взносом.
     Размер  кредита зависит от величины документально  подтвержденных доходов. Если размер ваших  доходов не позволяет получить необходимую  сумму кредита, ее можно увеличить  путем привлечения созаемщиков. Когда в ипотечной сделке участвует  несколько созаемщиков, то их доход  суммируется, и сумма кредита  определяется с учетом совокупного  дохода всех заемщиков.
     Для погашения кредита вы должны использовать ваши личные средства и средства материнского капитала. Погашение кредита осуществляется двумя частями: ежемесячными аннуитетными (равными) платежами в течение всего срока кредита и разовым платежом за счет средств материнского капитала, перечисленных кредитору Пенсионным фондом РФ.
     Основными условиями данной ипотечной программы  являются:
    первоначальный взнос должен составлять не менее 10% от стоимости жилья;
    максимальный срок кредита составляет 30 лет;
    в роли обеспечения по кредиту выступает приобретаемая квартира;
    максимальная сумма кредита определяется в зависимости от размера первоначального взноса и региона нахождения приобретаемого жилья;
    процентная ставка определяется в зависимости от суммы первоначального взноса и отношения жилья к первичному или вторичному рынку;
    количество созаемщиков должно быть не более 4;
    погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в течение всего срока кредита;
    обязательным условием является страхование предмета залога.
     Целевая федеральная программа: "Молодой  семье - доступное жилье"  создана  для улучшения жизнедеятельности  молодых семей.
     Данная  программа имеет ряд особенностей:
      в качестве созаемщиков  могут рассматриваться доходы не только «молодых супругов» но и родителей каждого из супругов (что может оказаться важным при определении максимальной суммы кредита);
      по желанию Заемщика/Созаемщиков  может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет): на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года; при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.
    Если у «Молодой семьи» есть ребенок, то банк может  предоставить кредит не до 80% от стоимости  квартиры, а до 85%. То есть, заемщику достаточно иметь всего лишь 15% от стоимости недвижимого имущества.  
      Участником  программы может стать молодая  семья, возраст супругов в которой  не превышает 35 лет, или неполная семья, состоящая из одного молодого родителя (до 35 лет). При этом помимо постановки на учет в качестве "нуждающихся", молодая семья должна иметь доходы, достаточные для получения ипотечного жилищного кредита или займа на рыночных условиях.
     Только  в этом случае она может рассчитывать на участие в программе и получение  государственной субсидии на жилье.
     Субсидия  может быть использована на: приобретение жилья;  строительство индивидуального  жилого дома; уплату первоначального  взноса при получении ипотечного жилищного кредита; погашение основной суммы долга и уплату процентов  по ипотечным кредитам, полученным раньше, чем была получена субсидия; осуществление последнего платежа  в счет уплаты паевого взноса молодой  семьей, которая является членом жилищного  накопительного кооператива и для  которой кооперативом приобретено  жилое помещение. 
      Размер  субсидии составляет не менее 35% расчетной стоимости жилья для молодой семьи, не имеющих детей, и не менее 40% для молодой семьи с детьми (в том числе для неполной молодой семьи, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более.
     Для того, чтобы принять участие в  программе, молодая семья подает в орган местного самоуправления по месту постоянного жительства следующие документы:
    а) заявление  в 2 экземплярах (один экземпляр возвращается заявителю с указанием даты принятия заявления и приложенных к  нему документов);
    б) документы, удостоверяющие личность каждого члена  семьи;
    в) свидетельство  о браке (на неполную семью не распространяется);
    г) документ, подтверждающий признание молодой  семьи нуждающейся в улучшении  жилищных условий;
    д) документы, подтверждающие признание молодой  семьи имеющей достаточные доходы либо иные денежные средства для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья  в части, превышающей размер предоставляемой  субсидии;
    е) выписка  из домовой книги и копия финансового  лицевого счета. 
     Орган местного самоуправления организует работу по проверке сведений, содержащихся в  документах, и в 10-дневный срок с  даты представления этих документов принимает решение о признании  либо об отказе в признании молодой  семьи участницей подпрограммы. О  принятом решении молодая семья  письменно уведомляется органом  местного самоуправления.
     Программа рефинансирования подразделена на 2 группы: рефинансирование АИЖК и универсальную  программу.

     Преимуществами  программы рефинансирования АИЖК является:

    Возможность привлечь до 2 созаемщиков.
    Не требуется дополнительного поручительства.
    Минимальный пакет документов для рассмотрения заявки.
    Низкая процентная ставка.
     Кредит  предоставляется на погашение ранее  выданного ипотечного кредита на приобретение квартиры, дома с земельным  участником.
     Сроком  кредита выступает период от 3-х  лет до 30 лет.
     Минимальный размер кредита зависит от региона  приобретаемого жилья.
     Фиксированная процентная ставка по кредиту зависит  от величины первоначального взноса.
     Погашение кредита осуществляется равными  долями. Срок рассмотрения заявки – 3 дня.
     Основными преимуществами универсальной программы  выступает  возможность рассмотрения  дохода от основного места работы, от работы по совместительству, а также иных доходов, подтвержденных документально, что позволит  увеличить сумму кредита, а также возможность кредитования индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса.
     Кредит  предоставляется  на приобретение жилой  недвижимости или рефинансирование ранее выданного ипотечного кредита.
     Сроком  кредита является период от 3-х  до 25 лет.
     Первоначальный  взнос составляет от 30% от стоимости  жилой недвижимости.
     Размер  кредита может быть от 450000 рублей до 15000000 рублей.
     Процентная  ставка определяется от срока, на который  берется кредит.
     Погашение кредита осуществляется равными  долями ежемесячно.
     При расчете платежеспособности принимается  во внимание доход заемщика, подтвержденный как справкой по форме 2-НДФЛ, так  и справкой по форме Банка.  Возможно кредитование ИП, собственников бизнеса.
     Срок  рассмотрения заявки – 3 рабочих дня.
     Одной из новых программ является программа  «Экспресс ипотека», которая несмотря на новшество стала актуальной в  настоящее время и  пользуется спросом у заемщиков.
     Основными преимуществами данной программы является то, что здесь  не требуется документального подтверждения доходов, что позволит рассмотреть  доход от любой сферы деятельности, а также Банк при использовании этой  программы принимает решение за 1 день, что позволит получить необходимую сумму кредита в кратчайшие сроки.
  Данный кредит предоставляется на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья или на любые потребительские цели под залог квартиры на вторичном рынке жилья, находящейся в собственности Заемщика/Созаемщика.
      Сроком  кредита выступает период от 1 года до 6 лет. Минимальным размером кредита  является 300000 рублей РФ, а максимальный размер определяется в зависимости  от региона приобретаемого жилья.
     Процентная  ставка равна 18% и выплачивается  кредит равными долями.
     Заявка  на приобретение кредита рассматривается 1 день.
     При подписании кредитного договора после 13.05.2011 комиссия за выдачу составит 2,9%.
     Ипотечный продукт «Малоэтажное жилье» обеспечивает максимально благоприятные условия  кредитования при покупке или  строительстве жилья на территориях  организованной комплексной малоэтажной  застройки: квартиры, жилого дома с  земельным участком, земельного участка  под строительство на нем жилого дома.
     На  оплату первоначального взноса за жилье  и для погашения задолженности  по кредиту можно использовать средства материнского (семейного) капитала.
  Первоначальный взнос составляет не менее 10% от стоимости жилья, определенной как наименьшая величина между ценой по договору приобретения и по итогам оценки, проведенной независимым оценщиком.
     Если  первоначальный взнос по кредиту  составляет менее 30% от рыночной стоимости  жилья, в обязательном порядке должна быть застрахована ответственность заемщика по кредитному договору.
     Максимальная  сумма кредита определяется в  зависимости от размера первоначального  взноса (первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья)  и региона нахождения приобретаемого жилья.
     Максимальный  срок кредита – 30 лет. Для каждого  заемщика максимальный срок кредита  рассчитывается индивидуально, с учетом его возраста, так как выплата  кредита должна закончиться до наступления 65-летнего возраста.
     При участии нескольких созаемщиков  срок кредита рассчитывается с учетом достижения 65-летнего возраста старшим  из заемщиков.
     Количество  созаемщиков не должно превышать  трех человек.
     Условия кредитования предусматривают снижение процентной ставки за счет специальных  вычетов.
     Если  заемщик имеет право на предоставление сразу нескольких вычетов, их величина суммируется
     Величина  процентной ставки определяется в зависимости  от суммы первоначального взноса.
     После внедрения новых ипотечных программ, необходимо провести ряд маркетинговых  мероприятий, связанных с постановкой  в известность клиентской базы о  нововведениях ипотечных программ, для привлечения и увеличения числа заемщиков.
     К таким мероприятиям можно отнести:
    мероприятия, связанные с  изменениями и дополнениями в рекламных действиях для привлечения новых клиентов;
    мероприятия для повышения эффективности использования рекламы из уст в уста, посредством которой можно получить не только новых клиентов, но и привлечь клиентов конкурентов. Это можно сделать посредством создания бесплатного сайта, на котором будут мгновенно появляться  новые программы кредитования;
    разработать бесплатную рекламно – информационную газету банка, которая будет информировать о  новостях, связанных с изменениями существующих ипотечных программ, а также  новых предложениях банка, которые привлекут и заинтересуют  клиентов и заемщиков;
    применить способ обзвона  по телефону. Данный способ является наиболее эффективным в настоящее время, поскольку благодаря ему можно напрямую связаться с клиентами, рассказав им о новых ипотечных программах, при этом сразу же ответить на вопросы, возникшие у клиентов;
    привлечение клиентов может осуществляться путем выпуска и распространения брошюр и листовок, на которых в крации будут описываться ипотечные программы до и после нововведений.
     Далее необходимо рассмотреть экономическую  эффективность предложенных мероприятий.
     После того, как начнут действовать новые  программы ипотечного кредитования, необходимо проследить, будут ли все  они прибыльными для банка. 
     Данный  анализ представлен ниже в таблице 1.
      По  результатам данной таблицы можно  сказать, что чистая ссудная задолженность  по выданным физическим лицам кредитам увеличилась на 3035628 тыс.руб., что  говорит об улучшении финансового  состояния банка и увеличения  числа привлеченных клиентов.
Таблица 1 – Состав   кредитов,    предоставляемых    физическим  лицам   ОАО
                      «МИнБ»  после  нововведений  на  прогнозный  год
Кредит Фактически  в 2010г. План на 2011г. Абсолютное  отклонение 2011г. к 2010г., тыс.руб. Темп роста 2011г. к 2010г.,%
1  Кредит  на       приобретение
      автомобиля
6852941 6923007 70066 100,02
2 Текущий кредит 3999000 4012098 13098 100,33
3   Корпоративный        кредит
2069329 2158320 88991 104,3
4   Экспресс – кредит 2516630 2540098 23468 100,93
5   Жилищный кредит.        Всего, в т.ч.:
7000258 9840263 2840005 140,58
  5.1 Ипотека  для       военнослужащих
- 1258300 1258300 100
  5.2 Материнский       капитал.
- 2963810 2963810 100
5.3 Ипотека       молодым семьям.
- 1698000 1698000 100
5.4 Программа        рефинансирования.
       Всего, в т.ч.:
- 987210 987210 100
5.4.1 Рефинансирование         АИЖК
- 500963 500963 100
5.4.2 Универсальная          программа
- 486247 486247 100
5.5  Экспресс ипотека. - 1950214 1950214 100
5.6  Малоэтажное жилье. - 982729 982729 100
Итого 22438158 25473786 3035628 113,53
 
     По  кредиту на приобретение автомобиля в 2010г. было выдано 6852941 тыс.руб., а планируется  увеличить эту сумму на 70066 тыс. руб. и она будет составлять 6923007 тыс.руб.
     По  текущему кредиту планируется увеличение суммы на 13098 тыс.руб. и она будет  составлять 4012098 тыс.руб., что на 0,33% больше, чем в 2010г.
       По корпоративному кредиту планируется  выдать на сумму 2158320 тыс.руб., что на 23468 тыс.руб. больше, чем  было в 2010г.
     Общая сумма выданных кредитов по программе  «Экспресс  - кредит» составляла в 2010г. 2516630 тыс.руб.  Планируется  её увеличить на 23468 тыс. руб. и она  будет составлять 2540098 тыс.руб.
     Что касается жилищного кредитования, то после введения новых ипотечных программ общая сумма выданных кредитов увеличится на 2840005 тыс.руб. и составит 9840263 тыс.руб.
     Поскольку жилищный кредит включает в себя 6 новых  программ жилищного кредитования , далее рассмотрим  сумму выданных кредитов по каждому из них.
      По  программе «Ипотека для военнослужащих»  планируется выдать кредитов на сумму 1258300 тыс.руб., по программе «Материнский капитал» - 2963810 тыс.руб., по программе  «Ипотека молодым семьям» - 1698000 тыс.руб., по программе «Рефинансирование» - 987210 тыс.руб., по программе «Экспресс  ипотека» - 1950214 тыс.руб., по программе  «Малоэтажное жилье» - 982729 тыс.руб.
      При внедрении всех этих программ, разработанных  на более выгодных условиях, банк сможет привлечь большее количество заемщиков, при этом увеличив свою конкурентоспособность  и повысив финансовое состояние, что благоприятно отразится на всей банковской деятельности в целом.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.