На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


дипломная работа Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

Информация:

Тип работы: дипломная работа. Добавлен: 01.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 26. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк») 

     СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 1
1. ТЕОРЕТИЧАСКИЕ  ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ.                                                                   
    1.1 Проблемы и тенденции развития потребительского кредитования в Российской Федерации.                                                                                 4
    1.2. Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования в России.                                                                                                        8
    1.3. Зарубежный опыт потребительского кредитования. 17
2 ОЦЕНКА  СОСТОЯНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ  В ООО «РУСФИНАНС БАНК».
     2.1. Динамика сферы кредитования в России и за рубежом.   22
     2.2. Оценка кредитования физических  лиц в ООО «Русфинанс Банк». 27
      2.3. Анализ эффективности деятельности операций ООО «Русфинанс Банк»42
3 ПУТИ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
     3.1. Направления по реформированию нормативно-правовой базы.      53
      3.2 Основные направления совершенствования кредитной политики банка.                                                                                                       58                                        
      3.3. Методы снижения рисков потребительского кредитования.          65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                     77
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                                   80
ПРИЛОЖЕНИЯ                                                                                                     84 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ
     В российской экономике потребительское  кредитование, после более чем десятилетнего периода ограниченного использования, также становится все более широко востребованной банковской услугой. Это изменение обеспечено как внутренними факторами экономического развития: стабилизацией экономической и политической ситуации в стране, снижением темпов инфляции, ростом реальных доходов населения, высокой конкуренцией в сегменте корпоративного банковского бизнеса, уменьшением доходности традиционных банковских услуг, так и агрессивной политикой на российском рынке потребительских кредитов зарубежных коммерческих банков, таких как «Сити-банк», «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит», что привело, в свою очередь, к активизации деятельности российских банков на этом сегменте банковского рынка услуг.
     Кредитование  физических лиц, являясь традиционной банковской услугой, приобретает все большее значение для удовлетворения экономических, социальных и культурных потребностей населения.
     При этом для зарубежных банков характерна активная политика на рынке потребительского кредитования, предложение большого количества видов кредитования, разнообразие условий кредитования. В свою очередь, постоянно расширяется и спектр объектов потребительского кредитования, что связано с ростом доходов населения.
     С 2003 года начинается «бум потребительского кредитования», когда его объем ежегодно удваивался. В результате объемы потребительского кредитования в России выросли за период 2001-2009 гг. в 32 раза, а доля потребительских кредитов в общем объеме банковского кредитования составила более 15%.
     Вместе  с тем, многие проблемы, определяющие уровень развития потребительского   кредитования,   не   решены:   объемы   потребительского кредитования остаются относительно небольшими по сравнению с западными странами, программы потребительскою кредитования являются однообразными по условиям, процентные ставки по потребительским кредитам продолжают быть для заемщиков высокими, эффективность потребительскою кредитования для коммерческого банка характеризуется как недостаточная что выражается в больших суммах просроченных кредитов. Все это определяет необходимость совершенствования управления кредитованием физических лиц в коммерческом банке.
     Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по формированию и совершенствованию системы управления кредитования физических лиц в коммерческом банке.
     Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи:
    провести анализ развития потребительского кредитования в России и за рубежом;
    выявить тенденции и факторы развития кредитования физических лиц;
    проанализировать методические подходы к исследованию проблем управления потребительским кредитованием в коммерческом банке;
    разработать рекомендации по совершенствованию управления потребительским кредитованием в коммерческом банке.
     Основным  объектом исследования стал коммерческий банк ООО «Русфинанс Банк».
     Предмет исследования потребительское кредитование в Российской Федерации.
     Теоретическую основу дипломной работы составили труды зарубежных и отечественных специалистов по теории банковского дела.
     Информационную  базу исследования составили нормативно-правовые материалы по проблемам регулирования деятельности коммерческих банков, информационные и аналитические материалы Центрального банка РФ, статистические данные Госкомстата России.
     Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
     В ведении раскрываются цель, задачи, объект и предмет исследования выпускной квалификационной работы.
     В первой главе работы рассматриваются: понятие и сущность инноваций. А также основы государственного регулирования инновационной деятельности в России.
     Во  второй главе работы анализируются источники финансирования инновационной деятельности и рисков, влияющих на развитие инноваций. А также проводится сравнительный анализ инновационной политики стран ЕС и России.
     В третьей главе работы направления по совершенствованию современной инновационной политики России.
     В заключении делаются выводы и даются предложения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ТЕОРЕТИЧАСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ.
     1.1 Проблемы и тенденции  развития потребительского  кредитования в  Российской Федерации
     Одной из важнейших функций банковского  сектора в целом, а, следовательно, и коммерческих банков, является трансформация  сбережений физических и юридических  лиц в кредиты. В связи с этим кредитную деятельность коммерческих банков подразделяют на кредитование юридических и физических лиц.
     Проведенный анализ статистических данных, характеризующих  процесс развития кредитования физических лиц (табл. 1.1),(табл. 1.2) позволил сделать следующие выводы.
     Если  до начала 90-х годов существовала развитая система кредитования населения, то в период формирования рыночных отношений в РФ, начиная с 1992 года, сектор кредитования физических лиц  практически исчез. Это было связано с высокими темпами инфляции, падением доходов большей части населения страны, и в силу этого высокими для коммерческих банков рисками в этой сфере рынка кредитов. Новый этап формирования значимого сектора кредитования физических лиц связан с переломными тенденциями развития российской экономики после кризиса 1998 года.
                                                                                                          Таблица 1.1
     Кредиты,  предоставленные  предприятиям,  организациям,  банкам   и
     физическим лицам, млн. руб. 

  Предоставленные кредиты В том  числе
 
 
 
 
предприятиям, организациям банкам физическим  лицам
2004
Всего 596812 445190 89700 27630
в том числе        
в рублях 292715 244320 31728 15921
в иностранной валюте 304097 200870 57972 11709
2005
Всего 956293 763346 104714 44749
в том числе        
в рублях 588340 507383 44757 34555
в иностранной валюте 367953 255963 59957 10194
2006
Всего 1467489 11191452 129929 94653
в том числе        
в рублях 972640 822120 68156 78446
в иностранной валюте 494849 369332 61773 16207
2007
Всего 2028923 1612686 212359 142158
в том числе        
в рублях 1283942 1056867 107746 115899
в иностранной валюте 744971 555819 104613 26259
2008
Всего 2910205 2299943 195874 299678
в том числе        
в рублях 1927262 1542042 112687 246177
в иностранной валюте 982943 757901 83187 53501
2009
Всего 4227955 3189317 303440 618862
в том числе      
в рублях                         3012203 3012203 160215 525372
в иностранной валют         1215752 1215752 143225 93490
 
     В целом, как следует из данных табл. 1.2, рост кредитов физическим лицам перешел в активную фазу, начиная с 2003 года, когда доля предоставленных физическим лицам кредитов превысила докризисный уровень и составила к 2004 году 7,0% общего объема выданных кредитов. Кроме того, при темпах роста объемов кредитов, выданных юридическим лицам, в текущих ценах в период 2004-2009 гг. в 15,4 раза, объемы кредитных ресурсов, выданных физическим лицам, выросли за рассматриваемый период в 33,7 раза.
     Таблица 1.2
     Кредитование физических лиц в РФ, 2004 -2009 гг., %
  2004 2005 2006 2007 2008 2009
Всего выдано кредитов 100 100 100 100 100 100
В том числе физическим лицам 4,62 4,68 6,45 7,01 10,3 14,6
Из  них в иностранной
валюте
42,3 22,8 17,1 18,5 17,9 15,1
     Наибольшая  тенденция снижения кредитования физических лиц в иностранной валюте.
     Следует отметить, что кредитование физических лиц является сложным по своей  внутренней структуре. Несмотря на то, что общепринятой классификации  кредитов для физических лиц не существует, в статистике коммерческих банков выделяют следующие виды кредитования физических лиц:
    ипотечное жилищное кредитование;
    автокредитование,
    потребительское кредитование,
    кредитование на неотложные нужды.
     Анализ  информации по данным периодической  печати, экспертным оценкам, статистическим данным, характеризующих тенденции развития кредитование физических лиц, позволяет сделать следующие выводы. Так, по объемам лидирует сектор ипотечного кредитования. Это связано как с размерами кредитов, предоставляемых гражданам для приобретения квартир, так и с развитием государственных программ поддержки жилищного строительства, что выражается в создании Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и его территориальных управлении, выделение уполномоченных банков, принятию Национального проекта. По причине увеличения процента неплательщиков в России, эта отрасль кредитования станет более дорогой. Высокие приросты объемов автокредитования наблюдались в 2004-2009 гг., когда практически все дилеры отечественных и западных компаний активизировали свою деятельность в этом секторе рынка кредитов. Вместе с тем, объемы кредитования в этом секторе рынка отличаются стабильностью, что связано с цикличностью эксплуатации автомобилей, а также практикой зачета стоимости сдаваемого автомобиля при приобретении нового автомобиля. Следует отметить и расширение условий автокредитования.
     Наблюдается определенная цикличность в кредитовании в рамках календарного года. Так, например, в зимние месяцы спрос на ипотечные кредиты и автокредиты в 2-3 раза ниже, чем в весенние и летние месяцы. Существует ярко выраженный региональный аспект кредитования физических лиц, что тесно связано с общей неравномерностью социально-экономического развития субъектов Российской Федерации (табл. 1.3).
     Таблица 1.3
     Контрасты социально-экономического развития территории России
Показатели Среднее Максимальное Минимальное Разница между мак. и мин. Отношение к  среднему, %
ВРП на душу населения, тыс. руб. 56,3 184,5 6,8 30 раз 12,1
Объем инвестиций в основной капитал на душу населения, тыс.руб. 14,2 244,0 1,2 200 раз 8,5
Финансовая  обеспеченность региона на душу населения, тыс. руб. 31,5 117,0 5,0 20 раз 15,9
Уровень зарегистрированной безработицы, в % к экономически активному населению 2.2 0,6 13,3 20 раз -6,5
Доля  населения с доходами ниже прожиточного минимума, % 27,8 11,2 91,0 более 8 раз
-3,2
     Согласно  данных Банка России, основной объем  выданных кредитов приходится на Центральный (г. Москва и Московская область), Северо-Западный и Приволжский
     Финансово-экономические  проблемы муниципальных образований. М.: Финансы и статистика, 2009 . С. 62-63.
     Федеральные округа, а если в разрезе субъектов  федерации, то интенсивное развитие рынка кредитов для физических лиц  наблюдается в 10-15 субъектах федерации.
     Самые высокие темпы развития демонстрирует сектор потребительского кредитования. Так, за период 2004-2009 гг., объем потребительского кредитования вырос более чем в 32 раза и составил более 15% от общего объема банковского кредитования.
     К началу 2007 года лидером на рынке  потребительского кредитования остается Сбербанк, который контролирует 52% совокупного розничного кредитного портфеля всех российских банков. Второе место на рынке потребительского кредитования занимает банк «Русский стандарт», третье место - «ХоумКредит&ФинансБанк». Активно развивают программы потребительского кредитования Внешторгбанк, а также иностранные коммерческие банки. Группа лидеров на рынке потребительского кредитования определяется двумя факторами: 1) наличием дешевых денежных средств населения, в первую очередь, в таких банках как Сбербанк и Внешторгбанк, 2) мощной и недорогой ресурсной базой иностранных банков.
     Присутствие на российском рынке зарубежных коммерческих банков, которые активно наращивают объемы потребительского кредитования, обусловливают рост конкуренции в этом секторе финансового рынка, а также ставят перед российскими банками задачу разработки активной политики в сфере потребительского кредитования.
     Фактором, который обостряет конкуренцию  на рынке потребительского кредитования, является упрощение требований, предъявляемых в банках к заемщикам, а также снижение размера первоначального взноса при целевом кредитовании, что приводит к вовлечению в этот процесс сегмента заемщиков с низким уровнем доходов и неустойчивым финансовым положением.
     В 2007 году, доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, оценивалась как незначительная. Но уже в 2008 году ситуация изменилась: общая сумма просроченной задолженности выросла в 3.5 раза по сравнению с 2007г., что значительно выше темпа роста потребительского кредитования.
     Таким образом, значительная часть российского  населения заинтересована в расширении сферы потребительского кредитования, что связано:
     -во-первых, с сохраняющимся невысоким уровнем  доходов,
     -во-вторых, с существенным расширением спектра современной бытовой техники и автомобилей,
     -в  третьих, с высокими темпами  обновления этой техники.
     Все это в совокупности определяет необходимость  расширения сферы потребительского кредитования в современных российских условиях.
     Важная  роль в расширении сферы потребительского кредитования, безусловно, отводится  коммерческим банкам. Наблюдается оптимизация числа коммерческих банков при ужесточении требований к ним, активизации на российском финансовом рынке иностранных коммерческих банков.
     В целом в поведении коммерческих банков все больше прослеживается интерес  к кредитованию физических лип. Это  связано, по моему мнению, с рядом причин. Во-первых, на этом сегменте активно заявили о своем присутствии иностранные банки. Во-вторых, российские банки накопили опыт работы с физическими лицами; в-третьих, риски работы с физическими лицами значительно сократились, а потребительский спрос населения на товары длительного пользования имеет тенденцию к росту.
     Необходимо  отметить, деятельность коммерческих банков на этом сегменте имеет ряд  ограничений. Среди них наличие  существенных пробелов в законодательстве, регламентирующем ответственность физических лиц перед коммерческими банками. Кроме того, в России, в отличие от стран с развитой экономикой, отсутствует нормативная база, регулирующая отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком регулируются общими нормами гражданского и банковского законодательства: Гражданским кодекс РФ, законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».
     У российских банков отсутствует опыт по организации розничного бизнеса, что приводит к неудовлетворенности населения качеством обслуживания в банках. Так, например, опрос, проведенный RBC Daily и call-центром «Горячие линии» в 2007 году в Москве, показал, что почти треть граждан (28%) имеют претензии к качеству обслуживания в банках, значительная часть опрошенных (36%),  на момент опроса были готовы сменить банк, а еще 19% будут готовы к этому, если банки не изменят качество обслуживания в ближайшее время.  
 
 

     1.2. Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования в России
     Выявим  факторы, которые определяются выделенной совокупностью принципов потребительского кредитования, и которые оказывают  непосредственное воздействие на масштабы и характер потребительского кредитования в обществе. В основу отбора значимых факторов положим анализ условий реализации специфических принципов потребительского кредитования.
     Таблица 1.4
     Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования
Принцип Факторы
Принципы  потребительского кредитования для физических лиц
Доступность Уровень доходов населения Уровень цен
Уровень инфляции
Уровень устойчивости экономической системы (стабильность экономических связей)
Уровень устойчивости финансовой системы (стабильность денежного обращения)
Необременительность Уровень доходов  населения Структура потребления
Наличие и характер отложенного спроса
Социально-культурные характеристики социальной группы, определяющие представления об уровне и качестве жизни
Степень поддержки государством населения  со средними и низкими доходами
Целесообразность Уровень культурного  развития личности Уровень экономического благосостояния общества
Уровень потребления в различных социально-культурных
группах
Наличие в достаточном объеме товаров  и услуг как объектов потребительского кредита
Наличие соответствующей формы потребительского кредита
Общественное  признание товара или услуги элементом  стандарта качества жизни 
Отношение государства к данной форме потребительского кредита 
Уровень и характер отложенного спроса
Достоверность предоставляемой
информации
Уровень доверия общества и личности к бизнесу Уровень этичности поведения бизнеса  по отношению к обществу
Ответственность за выполнение условий кредитного договора Социальная  ответственность личности Нормативно-правовое регулирование отношений (прав и  обязанностей) потребительского кредитования
Эффективность Потребительского
кредита
Уровень спроса на различные формы потребительского  кредита в стране в целом, в  отдельном регионе, в муниципальном  образовании, уровнем доходов
Результативность  банковской рекламы
Уровень банковского обслуживания
Уровень банковского менеджмента
Уровень доверия к конкретному банку
Уровень социально-экономической стабильности, определяющего надежность физических лиц как заемщиков
Принцип Факторы
Принципы  потребительского кредитования для коммерческого банка
Доступность потребительского Потребность в потребительском кредите Законодательная база, регламентирующая права, обязанности и ответственность коммерческого банка в сфере потребительского кредитования
Наличие специалистов в коммерческом банке, осуществляющих потребительское кредитование
Разработанность технологий и процедур потребительского кредитования
Наличие опыта потребительского кредитования населения
Приемлемость  существенных условий кредитования для физических лиц (процентные ставки, размер платежей, период погашения кредита)
Прозрачность  условий кредитования для физических лиц Уровень регулирования банковского сектора  в экономике Уровень нормативно-правового регулирования деятельности коммерческого банка на рынке потребительского кредитования
Степень защиты прав потребителей
Позиционирование  банка на рынке потребительского кредитования
Уровень культуры работы банка с клиентами
Привлекательность программ потребительского кредитования Уровень конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования Характер  конкретной потребности физического  лица Специализация коммерческих банков на рынке потребительского кредитования
Постоянное  увеличение форм потребителя некого кредита Поиск, выявление  и продвижение банками новых  объектов потребительского кредитования Изменение возраста, здоровья, менталитета платежеспособных физических лиц 
Спрос на новые виды потребительских кредитов
  Стимулирование  персонала на заинтересованную работу с физическими лицами
   
     Целесообразность  потребительского кредита. Рассматривая этот  принцип и обусловливаемые им факторы с позиции общих закономерностей потребительского поведения. Целесообразность потребительского кредита опосредуется следующей совокупностью факторов:
     -социально-культурными представлениями населения о качестве жизни, уровнем потребления в конкретной социально-культурной группе.
     - присутствием в достаточном количестве соответствующих товаров и услуг, которые представляют потребительский интерес и позволяют удовлетворить значимую потребность и пользоваться товаром.
     -наличием  соответствующей формы потребительского  кредита. Так, например, образовательные кредиты как форма потребительского кредита была не востребована, например, пять лет тому назад.
     -общественным  признанием данного вида товара или услуги как элемента стандарта качества жизни.
     -отношением  государства к данной форме  потребительского кредита. Так, например, государственная поддержка ипотечного кредитования (льготное кредитование, налоговые льготы, специальное финансирование и др.) позволяет повысить степень привлекательности этого вида кредита.
     -уровнем  отложенного спроса. Так, в течение  длительного времени (1992-2005 гг.) большая часть населения оказалась в сложном финансовом положении, в результате чего большинство из товаров длительного пользования граждане не могли приобрести.
     Доступность потребительского кредитования для физических лиц. Реализация этого принципа предполагает выполнение, в первую очередь, макроэкономических условий.
     -доступность  потребительского кредитования определяется уровнем доходов населения и уровнем цеп.
     Так, например, государственная поддержка  ипотечного кредитования (льготное кредитование, налоговые льготы, специальное финансирование и др.) позволяет повысить степень привлекательности этого вида кредита.
     Необременительность кредита как принцип пользования им предполагает сочетание нескольких аспектов, включающих в себя:
    уровень доходов населения, который определяет возможность пользования кредитом;
    структуру потребления, которая определяет соотношение между необходимым потреблением, обеспечивающим воспроизводство
    физиологических характеристик физического лица и зависимых от него лиц (питание, оплата коммунальных услуг, одежда, транспортные расходы); представления об уровне и качестве жизни, определяемые социально-культурными нормами социальной группы, слоя;
    степень поддержки государства населения со средними и низкими доходами с целью создания благоприятных условий для приобретения ими необходимых с точки зрения достигнутого обществом уровня товаров и услуг (бытовая техника, компьютеры, отдых, образование, медицинские услуги и др.).
     Достоверность предоставляемой  физическим лицом  информации при заключении кредитного договора. Это доверие населения к бизнесу. Социальное партнерство общества и бизнеса определяет ответственное отношение населения к своим обязательствам перед бизнесом.
     Ответственность за выполнение условий  кредитного договора. Этот принцип определяет совокупность факторов, влияющих на развитие потребительского кредитования. Эта ответственность лежит как в рамках социальной ответственности личности, так и в сфере нормативно-правового регулирования отношений потребительского кредита. Как показывает сравнительный анализ статистических данных, характеризующих уровень проблемных потребительских кредитов в России и зарубежных странах, то уровень проблемных кредитов в нашей стране гораздо ниже, чем за рубежом.
     Для отношений потребительского кредита  нормативно-правовое законодательство должно быть построено таким образом, чтобы споры субъектов экономики (физического лица и юридического лица) при невыполнении условий кредитного договора одной из сторон, как правило, физического лица, рассматривались с учетом фактических обстоятельств дела: временные финансовые трудности физического лица не должны служить основанием для немедленного прекращения договора. Кроме того, для   стимулирования    потребительского    кредитования    законодательство должно защищать заемщика в случае его добросовестного поведения.
     Доступность потребительского кредита  на уровне коммерческого банка определяется как внешними, так и внутренними для банка факторами. Такими факторами для банка являются:
    наличие потребности в потребительском кредите. Эта потребность определяется уровнем развития потребительского кредитования в целом; уровнем информированности общества в целом о формах потребительского кредита и условиях его получения;
    наличие законодательной базы, регламентирующей права, обязанности и ответственность коммерческого банка в сфере потребительского кредитования;
    наличие специалистов в коммерческом банке, осуществляющих потребительское кредитование;
    разработанность технологий и процедур потребительского кредитования;
    наличие опыта потребительского кредитования населения;
    приемлемость существенных условий кредитования для физических лиц.
     Прозрачность  условий кредитования для физических лиц. Это требования отражает:
     -уровень  регулирования банковского сектора  в экономике; уровень открытости банковской системы обществу в целом; уровень нормативно-правового регулирования деятельности коммерческого банка на рынке потребительского кредитования; степень защиты прав потребителей;
     -степень  прозрачности условий кредитования  для физических лиц отражает совокупность представлений руководства банка о позиционировании банка на рынке банковских услуг в целом и на рынке потребительского кредитования в частности;
     - отражает уровень культуры работы  банка с клиентами; является  формой привлечения клиентов.
     Привлекательность программ потребительского кредитования. Для физического лица привлекательность отдельных форм потребительского кредитования связана со следующими факторами:
      с уровнем конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования. Так, чем жестче конкуренция, тем условия кредитования в большей степени учитывают интересы физических лиц по процедуре заключения кредитного договора и установлению существенных условий.
    с характером конкретной потребности физического лица,
    со специализацией коммерческих банков на рынке потребительского кредитования по отдельным формам потребительского кредитования, что делает отдельные банки и их условия более привлекательными для определенных групп клиентов.
     Постоянное  увеличение видов  потребительского кредита. Этот принцип реализуется через совокупность факторов, связанных с изменением потребностей населения:
    в связи с ростом доходов населения, когда количество заемщиков существенно увеличивается и кредит, который рассматривался как единичный, приобретает массовый спрос, скорректированный с учетом марки, бренда, стоимости товара;
    в связи с удовлетворением уже прокредитованных потребностей, когда изменение потребностей влечет за собой поиск нового объекта кредитования;
    с изменением возраста, здоровья, менталитета физических лиц, когда становятся востребованными кредиты на оплату отдыха, медицинских услуг.
    с необходимостью поиска коммерческими банками новых ниш на рынке потребительского кредитования, что определяет активную позицию коммерческого банка по отношению к субъектам потребительского кредитования и тем самым формирует спрос на новые виды потребительских кредитов.
     Комплексность кредитного обслуживания физических лиц 
определяет наличие в коммерческом банке специального механизма 
потребительского кредитования, позволяющего обеспечивать

     дополнительный  доход за счет предоставления клиентам - физическим лицам различных банковских услуг. Факторами, позволяющими сформировать такой подход, являются: наличие стратегического мышления у руководства; культура банковского персонала, работающею с физическими лицами.
     Эффективность потребительского кредитования. Реализация этого принципа зависит от следующих факторов:
     -  степени востребованности различных  форм потребительского кредита  в стране в целом, в отдельном  регионе, в муниципальном образовании,  который определяется: доходами  населения, результативностью банковской рекламы; качеством банковскою обслуживания;
     — уровня социально-экономической стабильности, определяющего надежность физических лиц как заемщиков.
     Для конкретизации рисков потребительского кредитования выявленную совокупность факторов систематизируем в соответствии с их основными признаками на экономические, политические, нормативно-правовые, социально-культурные; внутрибанковские факторы. (Таблица 1.5).
     Выделенные  группы факторов определяют условия  развития потребительского кредита, как  на макроэкономическом уровне, так и на уровне коммерческого банка. Для коммерческого банка совокупность макроэкономических факторов являются условиями, которые банк должен учитывать при формировании стратегии потребительского кредитования. Внутрибанковские факторы, которые являются для банка факторами микросреды, определяют необходимые направления совершенствования деятельности коммерческого банка с целью обеспечения доходности операций потребительского кредитования. 
 

                                                                                                             Таблица 1.5
     Классификация  факторов,  влияющих  на  развитие потребительского
     кредитования
    Группа  факторов Факторы
    Экономические Уровень доходов  населения Уровень цеп
    Уровень инфляции
    Уровень устойчивости экономической системы, определяющий надежность физических лиц как заемщиков
    Уровень устойчивости финансовой системы
    Структура потребления
    Уровень и характер отложенного спроса
    Уровень экономического благосостояния общества
    Совокупность  потребностей населения
    Наличие в достаточном объеме товаров  и услуг как объектов потребительского кредита
    Уровень спроса на различные формы потребительского кредита в стране в целом, в отдельном регионе, в муниципальном образовании
    Факторы, связанные с развитием  банковского сектора  и рынка потребительского кредитования Потребность в  потребительском кредите Уровень конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования
    Специализация коммерческих банков на рынке потребительского кредитования
    Методы  поиска, выявления и продвижения  банками новых объектов потребительского кредитования
    Наличие соответствующей формы потребительского кредита
    Приемлемость  существенных условий кредитования
    для физических лиц (процентные ставки, размер платежей, период погашения кредита)
    Политические Степень поддержки  государством населения со средними и низкими доходами Отношение государства к данной форме потребительского
    Кредита
    Уровень доверия общества и личности к  бизнесу
    Уровень регулирования банковского сектора  в экономике Степень защиты прав потребителей
    Социально культурные Социально-культурные характеристики социальных групп общества, определяющие представления об уровне и качестве жизни Уровень культурного развития личности
    Уровень потребления в различных социально-культурных группах
    Общественное  признание товара или услуги элементом  стандарта качества жизни
    Отношение населения к потребительскому кредитованию
    личности
  Уровень этичности  поведения бизнеса по отношению  к обществу Принятый  в социальной группе уровень социальной ответственности
Правовые Законодательная база, регламентирующая права, обязанности и ответственность физических лиц и коммерческих банков в сфере потребительского кредитования
Внутрибанковские 
Наличие специалистов по потребительскому кредитованию в коммерческом банке Наличие опыта потребительского кредитования населения
Разработанность технологий и процедур потребительского кредитования
Позиционирование  банка на рынке потребительского
кредитования
Уровень культуры работы банка с клиентами
Уровень банковского менеджмента
Разработанность методов и процедур портфельного потребительского кредитования
Постоянное  обновление портфеля потребительских кредитов
Стимулирование  персонала на заинтересованную работу с физическими лицами
Результативность  банковской рекламы
Уровень доверия населения к конкретному  банку
 
 
 
     1.3. Зарубежный опыт потребительского кредитования
     Потребительское кредитование является важной сферой деятельности современных зарубежных банков. При этом, как показывает проведенный анализ точек зрения зарубежных специалистов на развитие потребительского кредитования, развитие потребительского кредитования связано с изменением отношения коммерческих банков к этому виду кредитования. И только в 20-30-е годы группа из нескольких крупных банков создала у себя отделы потребительского кредитования. После второй мировой войны сектор потребительского кредитования стал одним из наиболее развивающихся сегментов банковского кредита. К концу 90-х годов темпы роста данного сектора замедлились в силу ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падения стимулов населения к экономии и сбережению денег.
     Рассматривая  банковское кредитование, П. Роуз отмечает, что в практике США банковские кредиты могут быть подразделены на семь основных категорий (табл. 1.6).
     Таблица 1.6
     Основные  виды банковских кредитов в США
Вид кредита Характеристика  кредита
Ипотечные кредиты Кредиты, обеспеченные недвижимостью — землей, зданиями и другим имуществом Могут быть  краткосрочными  (на строительство  и землеустройство)   и   долгосрочными   (на   покупку сельскохозяйственных     угодий,    домов,     квартир, коммерческих сооружений и имущества за рубежом)
Кредиты финансовым
учреждениям
Ссуды банкам, страховым  и финансовым компаниям, а также  другим финансовым учреждениям
Сельскохозяйственные  кредиты Кредиты владельцам ферм а ранчо с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая, вскармливанию скота и уходу за ним
Кредиты  торговым И промышленным
компаниям
Кредиты, предоставляемые  предпринимательским фирмам для  покрытия расходов на покупку товарно-материальных запасов, уплату налогов и выплаты зарплаты
Кредиты частным  лицам
Кредиты, предоставляемые  физическим лицам непосредственно  или через розничных дилеров, на покупку в рассрочку автомобилей, передвижных домов, электробытовой техники и других потребительских  товаров, ссуды на ремонт и модернизацию домов, покрытие расходов на медицинское обслуживание и других личных расходов
Прочие  кредиты Включают в  себя все другие виды кредитов
Лизинговое Покупка банком оборудования или машин и передача
Вид кредита Характеристика  кредита
  Финансирование  их в аренду своим клиентам
 
.Источник: Роуз Л. Банковский менеджмент. М: Дело, 2009. С. 171-173
     Следующими  по значению являются ссуды частным  лицам, составляющие около одной  пятой кредитов, предоставляемых  коммерческими банками США с застрахованными депозитами.
    Таблица 1.7 Процентные   ставки   по   кредитам   (среднегодовые)   в   странах   с развивающимися рынками, 2002-2009 гг.э
Страна 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Аргентина 17,85 10,51 9,24 10,64 11,04 11,09 27,71 51,68
Бразилия     78,19 86,36 80,44 56,87 57,62 62,88
Мексика 58,59 36,89 24,55 28,70 25,87 18,23 13,87 9,38
 
 
 
 
 
     В работе «Банковские системы в  реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта» приводится информация, характеризующая  основные мероприятия в банковском секторе, которые были осуществлены в период до 2002-2003 гг. в Аргентине, Бразилии, Мексике, Чили, странах Восточной Европы и в России.
     В целом потребительские кредиты, как указывают многие специалисты, являются прибыльными кредитами, но с более высокими процентными  ставками. Для США, как государства с наиболее развитой системой потребительского кредитования, характерна следующая практика управления процентными кредитными ставками:
    ставка по потребительскому кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств;
    ставка по потребительскому кредиту обычно является фиксированной величиной;
     — ставка по потребительскому кредиту не зависит от изменения рыночных условий в течение срока кредитования, что отличает потребительский кредит от кредита, предоставляемого юридическим лицам.
     Отдельной проблемой является вопрос установления процентных ставок по потребительским  кредитам. Так, среди основных причин, обусловливающих дороговизну потребительских  кредитов, называют следующие:
    потребительские кредиты являются более дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 долл. кредитных ресурсов;
    потребительские кредиты зависят от экономического цикла;
    потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменения процентных ставок и больше внимания уделяют размеру ежемесячных выплат по кредитному договору;
    потребительскими кредитами пользуются в большей степени лица с более высокими доходами.
     Одной из тенденций, отмечаемых зарубежными  специалистами, является расширение сферы  потребительского кредитования. Так, например, в Японии с использованием механизма потребительского кредитования приобретаются более 80% крупных покупок, в США — 78%, во Франции — 60%, в Италии — около 23%, и на выплату задолженности по кредитам уходит в среднем 10 -20% доходов жителей промышленно развитых стран. Такое активное развитие потребительского кредитование связываются с расширением сферы использования кредитных карт.
     Ведущим коммерческим банком в США, развивающим  активно потребительское кредитование с использованием кредитных карт, является «Ситибанк Корп.», который имеет свои специальные методики для оценки уровня рисков потребительского кредитования на основе кредитных карт.
     При этом в качестве ограничений П. Роуз отмечает, что в США действует  законодательство, которое запрещает при принятии решения о выдаче кредитов дискриминацию заемщиков от их возраста, пола, расы, национального происхождения, вероисповедания, места жительства или получения государственного пособия. Кроме того, кредитный инспектор не может задавать вопросы об источниках дохода, отличного от заработной платы.
     В германском законодательстве в целях  защиты прав физических лиц, пользующих потребительским кредитом, предусмотрено, что может сделать договор  недействительным назначение ростовщических процентов, то есть установление процентной ставки, в два раза превышающей средний процент
     Кредитование  населения в России, как и в  странах Восточной Европы и бывшего  СССР, находится на начальном этапе  своего развития, в связи, с чем масштаб рынка в целом не является значительным. Так, по состоянию на 01.01.2009 г. объем потребительских кредитов составил в России 2,7% ВВП, в Болгарии - 4% ВВП, в Эстонии - более чем 10% ВВП, в Венгрии -13% ВВП, в то время как с США объем потребительских кредитов превышает 70% ВВП.
     Вместе  с тем, как показывают проведенные  исследования, существует определенные диспропорции в потребительских  ожиданиях клиентов банков и качеством  услуг, предлагаемых самими коммерческими  банками. Так, например, сравнительный  анализ уровня удовлетворенности населения качеством банковских услуг, проведенный Стокгольмской школой экономики, показало, что: (1) процент населения, неудовлетворенного качеством банковского обслуживания, составляет от 2% (Литва) до 27 % (Россия); (2) степень удовлетворенности или неудовлетворенности качеством банковского обслуживания связана прямым образом с различиями в уровне жизни, длительности рыночных отношений.
     В целом проведенный анализ тенденций  развития потребительского кредитования в зарубежных странах позволяет  сделать следующие выводы:
    современный этап развития потребительского кредитования характеризуется высокими темпами роста и расширением сферы развития потребительского кредитования, что обусловлено, в значительной степени, экспансией транснациональных банков;
    развитию потребительского кредитования способствует рост уровня жизни, изменения в потребительских характеристиках бытовой техники, автомобилей, социальных услуг, а также рост потребностей населения, формирование массовой культуры потребления;
    для коммерческих, банков потребительское кредитование является прибыльным сектором в связи с более высокими процентными ставками по кредитам;
    процентные ставки по кредитам в индустриально развитых странах существенно различаются между собой
 
ВЫВОДЫ  ИЗ ГЛАВЫ 1. 
     После более чем десятилетнего периода в Российской Федерации стало развиваться кредитование физических лиц. Качественный скачок в этом направлении произошёл в  начале 90-х годов. Открытие коммерческих банков и освоение новых видов услуг.
     Из-за нестабильности экономического положения кредитование физических лиц в России не могло развиваться должным образом.
     Финансовое  положение граждан не удовлетворяло  требованиям банков. При  маленьких  и навсегда стабильных доходах они  попадали в рисковую группу.
     Несовершенство  банковского законодательства, непрозрачность условий, высокие проценты делали предлагаемые кредитные продукты непривлекательными.
     Сегодня рынок банковских услуг России переживает бурное развитие. Начиная с 2001 года оббьем выданных кредитов вырос в 32 раза. Активно внедряются новые  виды программ методики оценки заёмщиков снижаются к потенциальным потребителям. Кредитные организации становятся более открытыми, а их кредиты более разнообразными и доступными.              
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 ОЦЕНКА КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В ООО «РУСФИНАНС БАНК».
     2.1. Организационно-экономическая  характеристика. 
     Краткая историческая справка
     ООО «Русфинанс банк» - 100% дочерняя компания ведущей банковской группы "Сосьете  Женераль", специализирующаяся на предоставлении потребительских займов физическим лицам.
     Группа  «Сосьете Женераль» является одной  из ведущих финансовых групп в  Европе по размерам капитализации (45,1 млрд. евро на 31.12.2006). Группа насчитывает 120,000 сотрудников в мире. В 2008 году объем чистой банковской прибыли составил 19,1 млрд. евро, доход от операционной деятельности - 5,2 млрд. евро.
     Societe Generale осуществляет деятельность  по трем основным направлениям:
     —Розничные  банковские и специализированные финансовые услуги: компания обслуживает более 16 млн. клиентов во всем мире;
     —Управление инвестициями: Societe Generale - один из лидирующих банков в зоне евро по управлению активами (1,115 млрд. евро) и капиталами (315 млрд. евро, по данным на декабрь 2009);
     —Инвестиционные банковские услуги: Societe Generale СШ занимает лидирующую позицию на рынке капиталов и финансовых услуг.
     В июле 2005 года Группа «Сосьете Женераль»  завершила сделку по покупке 100% доли в уставном капитале ООО «Коммерческий  Банк «Промэк-Банк» (г. Самара) у группы «СОК». В феврале 2006 года «Промэк-Банк» был официально переименован в ООО «Русфинанс Банк».
     В настоящее время объединенная структура, включающая в себя ООО «Русфинанс»  и ООО «Русфинанс Банк», специализируется на потребительском кредитовании по двум основным направлениям: прямые продажи (кредитование через Интернет, по почте и по телефону) и через коммерческих партнеров (автодилеры и розничные торговые сети). Структура владения ООО «Русфинанс Банк»
     ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Русфинанс»  входят в структурное подразделение Департамента Специализированных Финансовых Услуг Группы «Сосьете Женераль».
     ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Русфинанс»  действуют в соответствии с единой стратегией, единым корпоративным стилем, общими ценностями и обладать единой корпоративной культурой. Объединенная сеть единой организации состоит из 37 офисов и обеспечивает присутствие в 60 регаонах России.
     Департамент Специализированных Финансовых Услуг  Группы «Сосьете Женераль» охватывают пять направлений (страхование, потребительское  кредитование, операционный лизинг и управление автомобильным парком, финансирование оборудования и продаж; лизинг компьютерного оборудования). Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» имеет единственного участника - Rusflnance Societe par Actions Simplifiee (Акционерное общество упрощенного типа «Русфинанс», сокращенное наименование Русфинанс САС). Соответственно Русфинанс САС в составе своих участников имеет Акционерное общество SG Financial Services Holding . Участником Акционерного общества SG Financial Services Holding является Сосьете Женераль С.А. (акционерное общество, учрежденное и зарегистрированное по законодательству Франции). Организационная структура ООО «Русфинанс Банк»
     В целом структуру Банка «Русфинанс»  можно представить следующим  образом
     Организационная структура Банка «Русфинанс»  Основные блоки управления:
    Общее собрание участников.
    Правление.
    Общие вопросы управления.
    Коммерческая деятельность.
    Финансы.
    Автоматизация.
    Администрация.
      Общее собрание участников Правление банка
      Кредитный комитет Ревизионный комитет
     Управление  планирования и развития банковских операции
    Отдел организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью
    Отдел    экономического    анализа    и    изучения    кредитоспособности клиентов
    Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка
    Отдел маркетинга и связи с клиентурой
     Управление  депозитных операций
    Отдел депозитных операций
    Фондовый отдел
     Управление  кредитных операций
    Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов
    Отдел кредитования населения
    Отдел     нетрадиционных     банковских     операций,     связанных     с кредитованием
     Управление  посреднических и  других операций
    Отдел гарантийных операций и операций по доверенности
    Отдел банковских услуг
    Отдел операций с ценными бумагами
     Управление  организации международных  банковских операций
    Отдел валютных и кредитных операций
    Отдел международных расчетов
     Учетно-операционное управление
    Операционный отдел
    Отдел кассовых операций
    Расчетный отдел
     Службы
    Административно-хозяйственный отдел
    Юридический отдел
    Отдел кадров
    Отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ
    Ревизионный отдел
 
     Более подробно можно рассмотреть 4-ый блок. Коммерческим деятельность охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих началах. Этот блок является центральным звеном, не зарабатываются банковские доходы. Сюда входят: кредитное управление, операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др.
     Кредитное управление концентрирует всю работу по оформлению кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю кредитной деятельности филиалов, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению. Здесь же готовятся предложения в кредитный комитет банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изучаются предложения, но предоставлению банковских гарантий, анализируется состояние, и разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля.
     В кредитном отделе сосредоточены оформление кредитных договоров и подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению ссуд, контроль за своевременным погашением основного долга и причитающихся процентов, оформление дополнительных соглашений о пролонгации кредитов. Проводится систематический анализ финансового положения заемщика, разрабатываются и принимаются меры по досрочному взысканию ссудной задолженности, ежемесячно представляется отчетность о состоянии кредитов и уплаченных процентах. Работники данного отдела дают рекомендации по оптимизации структуры кредитных вложений, внедряют новые формы и методы кредитования клиентов.
     В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит оформление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату длительной просроченной задолженности, готовятся предложения по списанию безнадежных долгов, совершенствованию механизма погашения просроченных ссуд.
     Отдел контроля кредитной  деятельности филиалов банка осуществляет надзор за соблюдением данными подразделениями установленных лимитов, рассматривает их заявки на лимиты, возможность их превышения, проводит анализ, проверку состояния кредитной работы филиалов, готовит предложения по ее совершенствованию.
     В составе кредитного управления может  функционировать отдел методологии и анализа. В его задачу входят разработка нормативных документов, регламентирующих кредитную деятельность банка, подготовка квартальных и годовых отчетов о данных операциях, анализ конъюнктуры кредитного рынка, динамика процентных ставок, внесение рекомендаций по совершенствованию структуры кредитных вложений и процентных ставок.
     Банк  «Русфинанс», зарабатывает не только на выдаче кредита и получении платы от клиентов за его использование. Среди банковских услуг заметное место занимают расчетные операции, за осуществление которых банк получает комиссию.
     Организует  работу банка в сфере безналичных расчетов операционное управление, которое осуществляет полное обслуживание по расчетным, текущим и ссудным счетам клиентов, операции по другим банковским счетам.
     Основной  функцией операционных работников является обслуживание клиентов, заключающееся в приеме от предприятий, организаций, кооперативов, обществ и отдельных лиц платежных документов на списание с их счетов денежных средств
     В составе коммерческого банка  находится и управление по операциям банка с ценными бумагами. Данное управление осуществляет прием, хранение, учет ценных бумаг, позволяя банку получать за эту работу определенное комиссионное вознаграждение.
     В качестве самостоятельного звена аппарата управления выступает управление валютных операций.
     Одной из важных характеристик любого кредита является уровень процентных ставок. Проанализируем процентные ставки по кредитам в индустриально развитых странах и в странах с развивающимися рынками.
     Так, по данным Международного Валютного  Фонда, период 2002-2009 года для индустриально развитых стран характеризовался как период постепенного снижения процентных ставок по кредитам (табл. 1.8).
     Таблица 1.8 Процентные ставки по кредитам (среднегодовые) в индустриально развитых странах, 2002-2009гг.4
Страна 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Австралия 11,12 11,0 9,31 8,04 7,51 8,78 8,13 7,96
Бельгия 8,42 7,17 7,06 7,25 6,71 7,98 8,46 7,71
Великобритания 6,69 5,96 6,58 7,21 5,33 5,98 5,08 4,00
Германия 10,94 10,02 9,13 9,02 8,81 9,63 10,01 9,70
Дания 10,03 8,7 7,7 7,9 8,1 8,2 7,1
Италия 12,48 12,06 9,75 7,88 5.58 6,26 6,53 5,78
Канада 8,65 6,06 4,96 6,60 6,44 7,27 5,81 4,21
Норвегия 7,78 7,10 5,95 7,91 8,16 8,22 8,86 8,54
США 8,83 8,27 8,44 8,35 7,99 9,23 6,92 4,68
Финляндия 7,75 6,16 5,92 5,35 4,71 5,61 5,79 4,82
 
                                                                                                                                                
 

Франция 8,12 6,77 6,34 6,55 6,36 6,70 6,98 6,60
Япония 3,40 2,66 2,45 2,32 2,16 2,07 1,97 1,86
Россия 320,31 146,81 32,04 41,79 39,72 24,43 20,91 18,71
                         

        Как     следует    из     данных     табл.      1.8,     за     рассматриваемый период представляется   возможным   выделить:
    максимальное снижение кредитных ставок наблюдалось в Италии, где ставки снизились в 2,2 раза, минимальное снижение — в Германии, Бельгии, Фракции, где снижение процентных ставок составило 1,1-1,2%;
    абсолютным лидером по величине процентных ставок с точки зрения их привлекательности для субъектов экономики является Япония. Так, процентные ставки в этой стране на протяжении анализируемого периода являлись минимальными и составили на 2009 г. - 1,86%;
    наиболее высокие процентные ставки наблюдаются к 2007 году в Германии, где они составили в 2009 году - 9,70%;
    индустриально развитые страны делятся на две группы: первая группа включает в себя страны, в которых процентные ставки по кредитам на 2008 год составили менее 6,0%: Япония, Великобритания, Канада, США, Финляндия, Италия, и страны, в которых процентные ставки располагались в 2009 году в диапазоне 6,6-9,7%:
     Франция, Дания, Бельгия, Австралия, Норвегия, Германия;
    представляется, что уровень процентных ставок по кредитам в значительной степени определяется особенностями социально-экономического положения страны, реализуемой социально-экономической политики.
Рассмотрим   уровень   процентных   ставок   по   кредитам   в   странах, которые относят к странам  с развивающимися рынками. В этой группе стран целесообразно выделить страны Латинской Америки, страны Восточной  Европы и бывшего СССР, а также  страны Юго-Восточной Азии (Китай, Индия, Корея) (табл. 1.9).
Таблица 1.9 Процентные ставки в странах с  развивающемся рынком
     
Страна 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Индия 15,46 15,96 13,83 13,54 12,54 12,29 12,08 11,92
Китай 12,06 10,08 8,64 6,39 5,85 5,85 5,85 5,31
Корея 9,00 8,80 11,90 15,30 9,40 8,50 7,70 6,80
Венгрия 32,60 27,30 21,80 19,30 16,30 12,60 12,10 10,20
Польша 33,50 26,10 25,00 24,50 17,00 20,00 18,40 12,20
Литва 27,8 21,56 14,39 12,21 13,09 12,14 9,63 6,84
Россия 330,31 146,81 32,04 41,79
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.