На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Депозитная политика коммерческого банка на примере ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 02.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 14. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


CОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………...3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ  ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.1 Содержание  депозитной политики коммерческого  банка………………..5
1.2 Классификация  депозитных операций коммерческих  банков…………..10
1.3 Анализ российского  рынка депозитных услуг…………………………....16
2 ДЕПОЗИТНАЯ  ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (на примере ООО КБ «Кольцо Урала»)
2.1 Характеристика коммерческого банка ООО КБ «Кольцо Урала……….19
2.2 Виды депозитов  ООО КБ «Кольцо Урала…………………………………22
2.3 Анализ депозитного  портфеля ООО КБ «Кольцо Урала…………………26
2.4 Организация  формирования и реализации депозитной  политики ООО КБ «Кольцо Урала»…………………………………………………………………30
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ООО КБ  «КОЛЬЦО УРАЛА»…………………………………………………………….33
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………....36
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………...39
ПРИЛОЖЕНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

      Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия  состоит в том, что подавляющая  часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.
      Коммерческий  банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
      Актуальность  темы заключается  в том, что важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.
      Целью курсовой работы является характеристика депозитной политики коммерческого банка ООО КБ «Кольцо Урала» и разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка в системе укрепления его экономической устойчивости 

      Исходя  из данной целевой установки, в работе решены следующие задачи:
- охарактеризовать  содержание депозитной политики коммерческих банков; 

- дать  классификацию депозитных операций коммерческих банков; 

-  сделать   анализ российского рынка депозитных услуг; 

- охарактеризовать  виды депозитов ООО КБ «Кольцо Урала; 

- проанализировать  анализ депозитного портфеля ООО КБ «Кольцо Урала; 

- дать  рекомендации по совершенствованию  депозитной политики  коммерческого банка ООО КБ «Кольцо Урала».
      Предметом исследования является система экономических  и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации коммерческими банками их депозитной политики.
      Объектом  исследования выступает деятельность ООО КБ «КОЛЬЦО Урала».
      Структура  курсовой работы объемом 40 страниц, основная часть состоит из введения, трех разделов, заключения, а также списка использованных источников из 25 наименования.
      При написании курсовой работы   использовалась учебная и методическая литература, публикации в печати, данные сети  Internet. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ  ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКОВ 

1.1 Содержание депозитной  политики коммерческого банка 

      В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную  депозитную политику, то есть стратегию  практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.
      Депозитные  операции отражают деятельность банка, как посредника между инвесторами  и пользователями средств, в приобретении ресурсов на свободном денежном рынке. Через привлечение депозитов, банк расширяет возможность кредитных вложений клиентам, другим банкам, что создает базу для получения доходов. Депозитные операции, являются операциями банков по привлечению денежных средств во вклады или размещению, имеющихся в распоряжении средств, во вклады в иных банках или кредитно - финансовых институтах. Именно на основе депозитных операций формируется большая часть кредитных ресурсов банков, они относятся к одним из важных традиционных банковских операций по мобилизации временно свободных денежных средств юридических и физических лиц.
      К определению сущности депозитной политики банка нельзя подойти однозначно, так как она изменяется в зависимости  от её субъекта. Депозитная политика представляет собой стратегию и тактику коммерческого банка по привлечению денежных средств клиентов на возвратной основе. 
 
 
 
 

      
      Рисунок 1 – Состав субъектов и объектов депозитной политики
      Депозитная  политика банка должна включать:
      - разработку стратегии для осуществления  деятельности банка по привлечению денежных средств во вклады, основанную на всестороннем исследовании рынка, то есть анализ окружающей финансовой среды, места и роли банка в сфере привлечения средств, диагностика и прогнозирование;
      - формирование тактики коммерческого  банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских депозитных продуктов для клиентов (в области товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политики);
      - реализацию разработанной стратегии  и тактики;
      - контроль реализации политики  и её эффективности;
      - мониторинг деятельности коммерческого  банка по привлечению денежных  средств.
      Основным  документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета  в банк в различного рода депозиты (вклады), является депозитная политика банка. Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития. Кроме того, используются такие документы, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств, как «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка».
      Непосредственно привлечением депозитов в различных  формах занимаются специальные отделы банка: отдел вкладов граждан, отдел ценных бумаг (выпуск собственных векселей, депозитных и сберегательных сертификатов), кредитный отдел или отдел активов и пассивов (депозиты юридических лиц) и другие отделы в соответствии с внутренней организационной структурой каждого банка.
      Для осуществления практической деятельности по привлечению средств банки  разрабатывают Положения по депозитным (вкладным) операциям (отдельно по вкладам  физических лиц и по депозитам  юридических лиц), в которых оговариваются:  правила и условия приема депозитов (вкладов);  правовой статус субъектов договорных отношений;  порядок заключения договора банковского вклада;  его содержание;  способы приема и выдачи вклада (депозита);  перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним; права вкладчиков и обязанность банка; способы начисления и выплаты процентов по вкладам (депозитам).
      Объемы  привлекаемых банком средств в депозиты (вклады) находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств у банка, состояния рынка депозитов.
      Уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно с ориентацией на ставку рефинансирования Банка России и состояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики. Прежде всего, уровень процентной ставки по вкладным (депозитным) операциям банков зависит от типа вкладов (депозитов). Как правило, по депозитам до востребования, отличающимся нестабильностью остатка, большой мобильностью и подвижностью, устанавливаются минимальные процентные ставки.
      С целью стимулирования клиентов к  поддержанию стабильных, не снижающихся  остатков на счетах до востребования, что в целом оказывает существенное влияние на доходность кредитных операций, банки устанавливают повышенные проценты по ним или к величине остатка не ниже минимального, рассчитанного банком и согласованного с клиентом (что оговаривается в договоре банковского счета).
      При установлении размера процентной ставки по срочным вкладам (депозитам) определяющим фактором является срок, на который  размещаются средства: чем больше срок, тем выше уровень процента. Не менее важным фактором является сумма вклада, и, следовательно, чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем, как правило, выше по нему процентная ставка. Существенным моментом является и частота выплаты дохода по вкладам (депозитам). Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода, т. е. чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавливаемой банком процентной ставки по вкладу (депозиту). Следует отметить, что выплата банкам процентов по ставкам, значительно превышающим экономически обоснованный уровень, не является противозаконной. В этом случае материальная выгода, полученная от разницы между ставкой рефинансирования ЦБ РФ и ставкой кредитной организации по конкретным вкладам, должна облагаться подоходным налогом.
      Традиционным  видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада, и, исходя из предусмотренной договором ставки процента, с установленной периодичностью происходят расчет и выплата дохода по вкладу. Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой сумме вклада, возросшей на сумму начисленного ранее дохода.
      Помимо  гибкой процентной политики с целью  привлечения средств банки должны создавать вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для  обеспечения защиты инвесторов, вкладчиков и предоставления им гарантий компенсации средств в случае своего банкротства банки должны создавать как в централизованном, так и в децентрализованном порядке специальные фонды страхования депозитов.
      Наряду  со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать.
      Вместе  с тем следует отметить, что  и банки должны предоставлять  исчерпывающую информацию о себе (о величине уставного капитала, собственных средств, об учредителях, перспективах развития, итогах деятельности и т. д.) своим кредиторам и вкладчикам. Особенно это касается физических лиц, которые выбирают банки для внесения своих средств.
      Банк  России устанавливает для банков и контролирует соблюдение ими определенных ограничений на размеры привлечения средств. В соответствии с последними указаниями Банка России устанавливается порядок определения величин остатков по счетам до востребования и срочным счетам физических и юридических лиц (за исключением кредитных организаций) для их включения в расчет (исключения из расчета) нормативов мгновенной (Н2), текущей (Н3) и долгосрочной ликвидности (Н4) банка Инструкция Банка России от 16.01.2004г. № 110-И . 
 

1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков 

      Депозитные (вкладные) операции коммерческого  банка - это операции по привлечению  средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) - это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях [14С. 28].
      Депозитные  операции - понятие широкое, поскольку  к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.
      Депозитные  счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники  вкладов, их целевое назначение, степень  доходности и т.д., однако наиболее часто  в качестве критерия выступает категория  вкладчика и формы изъятия вклада. Депозитные операции классифицируются:
1) Исходя  из категории вкладчиков: депозиты  юридических лиц (предприятий,  организаций, других банков); депозиты  физических лиц.
2) По  экономическому содержанию: с учетом категорий вкладчиков; по формам изъятия; по порядку использования хранимых средств.
3) По  форме изъятия средств: срочные депозиты; депозиты до востребования; сберегательные вклады населения.

Рисунок 2 – Классификация депозитов коммерческого банка по форме изъятия
Кратко охарактеризуем   депозитные операции по изъятию:
     Начнем  с депозитов до востребования, так  как они занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств банков. Итак, депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств[16С. 28].
     Вклады  до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания. По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Центральном банке Российской Федерации.
     Проценты  по вкладам до востребования зачисляются  вкладчику, как правило, один раз  в год в начале нового календарного года.
       Основными же недостатками депозитов  до востребования для их владельцев  является уплата низких процентов по счету, а для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.
     С помощью вкладов до востребования  решается задача получения прибыли  банком, так как они самый дешевый  ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Однако оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-36 % [19. С. 134].
     На  втором месте по значимости для банков выступают срочные вклады, так  как они стабильны и позволяют  банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Срочные вклады - это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу [19С. 128]..
     Срочные депозиты классифицируются в зависимости  от их срока:
     – депозиты со сроком до 3 месяцев;
     – депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
     – депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
     – депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
     – депозиты со сроком свыше 12 месяцев.
     Достоинством  срочных депозитных счетов для клиента  является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.
     Существуют  две формы срочных вкладов: срочный вклад с фиксированным сроком; срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.
     Определяющим  фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов [13.С. 203].
     Посредством привлечения срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банка.
     В мировой банковской практике промежуточное  положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в  частности вклады целевого назначения. Традиционно эти операции в России осуществлял Сбербанк, однако в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать и этот рынок ссудных капиталов[14С. 128].
     Сберегательные  вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции: срочные; срочные с дополнительными взносами; условные; на предъявителя; до востребования; на текущие счета и другие.
     Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений и т.д. К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения - поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.
     Сберегательные  вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка [19. С. 213].
     В ходе рассмотрения данного вопроса  также необходимо отметить и тот  факт, что депозитная политика отечественных  коммерческих банков  начинает применять инструменты зарубежной практики - это  депозитный сертификат на предъявителя, который может обращаться на рынке как любая другая ценная бумага. Сертификат - это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Правила выпуска и оформления сертификатов предусмотрены письмом ЦБ РФ № 14-3-20 от 10.02.92 г. «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» в редакции письма ЦБ РФ № 23 от 18.12.92 г. и являются едиными для всех коммерческих банков на территории России [19. С. 17]. В соответствии с этими правилами депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, зарегистрированным на территории России или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы, а сберегательный сертификат - только физическим лицам, проживающим на территории Российской Федерации или другого государства, использующего рубль в качестве законного платежного средства.
     Депозитный  сертификат имеет два преимущества. Во-первых,  он в отличие от других инструментов депозитной политики является предметом биржевой игры, и, следовательно, его владелец может рассчитывать на извлечение дополнительной прибыли в результате благоприятного изменения конъюнктуры рынка. Во-вторых, в случае осуществления правительством намерений о замораживании депозитов предприятий приобретение сертификата, имеющего свободное хождение на рынке, даст их владельцам некоторую свободу маневра. В этой ситуации сертификат становится альтернативным средством платежа [4.].
     Средства, привлеченные банком от своей клиентуры, зачисляются на текущие, депозитные и сберегательные счета. Остатки средств на таких счетах суммируются и даются в балансе единым показателем. При анализе депозитные привлеченные средства группируются по срочности, чтобы знать, на какой срок привлекается та или иная сумма средств. Увеличение доли вкладов до востребования уменьшает процентные расходы банка и позволяет получать более высокую процентную прибыль. Однако следует иметь ввиду, что эти вклады - самый непредсказуемый финансовый инструмент, поэтому высокая их доля в ресурсной базе может ослабить ликвидность банка. Срочные депозиты считаются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Увеличение доли срочных депозитов в ресурсной базе способствует повышению устойчивости банка, позволяет осуществлять эффективное управление ликвидностью и платежеспособностью банка.
     Для оформления операций по вкладам применяются: лицевой счет, сберегательная книжка, контрольный лист, расчетная и  чековая книжки, алфавитная карточка, операционный дневник, квитанции, приходно-кассовые ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему контролю, заявление о переводе вклада, реестр для записи заявлений, книга регистрации утраченных сбер-книжек.
     Взнос вклада может производиться наличными  только от физических лиц. От юридических  лиц взносы на депозитные счета принимаются только безналичным путем.  

     1.3 Анализ российского  рынка депозитных  услуг 

      Процесс формирования депозитной политики тесно  взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада. В настоящее время банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ (с 30 сентября 2010 г составляет 10.00%) [22]., а также состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики.
      Особенностью  рынка вкладов населения является существенное влияние уровней процентных ставок на формирование спроса на депозиты — то есть устанавливаемые банками проценты по вкладам во многом определяют темпы роста их ресурсной базы. Причем для разных групп банков данное влияние проявляется в различной степени. Такая разнородность рынка способна привести к существенному перераспределению долей рынка между банками, что может сопровождаться появлением новых крупных игроков.
      Увеличение  депозитных ставок ведет к увеличению темпов роста общей депозитной базы банка. Например, если в 2006 году средний уровень процентных ставок в коммерческих банках составлял примерно 10% (при этом наблюдался рост банковских депозитов темпами, эквивалентными 40% годовых), то отклонение ставок привлечения банками до 11% в среднем обеспечивало им увеличение темпов роста депозитов до 50%. [22].
      Динамика  привлеченных вкладов населения  в банковскую систему, начиная с 2006 года до второй половины 2008 года, имела  положительную динамику. Это было связано с ростом доходов населения  и повышением уровня доверия к банковской системе. В настоящее время рост объема привлеченных средств замедлился, что связано с финансовым кризисом. Наиболее высокие ставки на рынке банковских депозитов физических лиц демонстрируют кредитные организации из группы «прочие». Эти средние по величине банки наиболее активны в привлечении новых клиентов, причем основным доступным им аргументом при привлечении новых вкладчиков становятся размеры процентных выплат (надежность данных кредитных организаций все еще не способна сама по себе существенно влиять на их депозитную политику). 

      
Рисунок 3. Динамика депозитов населения за период (2006-2009) гг.
      Появившаяся в России система страхования  вкладов, помимо очевидных плюсов, способна принести и определенные опасности - в представлении населения происходит постепенное сглаживание в оценках рисков различных банков, отличающихся реальными уровнями финансовой устойчивости. В итоге именно для этих банков ценовой фактор - основной инструмент в конкурентной борьбе. Не случайно в этой группе банков спрос на депозиты наиболее чувствителен к изменению процентах ставок. И именно этим объясняются наибольшие темпы роста депозитов населения в данной группе банков.
     Из  сказанного выше видно, что депозиты среди привлеченных средств банка  являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ООО КБ «Кольцо Урала» 

2.1 Характеристика  коммерческого банка   ООО КБ «Кольцо  Урала 

      Коммерческий  Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» ведет свою историю  с 24 февраля 1989 года. Номер лицензии банка – 65 – остался неизменным по сей день, и профессионалам рынка  этот факт говорит о многом: банков, имеющих двузначный номер лицензии, по всей стране сегодня осталось только 10.
      Уже в первые полтора года своей работы молодой банк показал блестящие  темпы развития, в 5 раз увеличив уставной капитал и получив значительную прибыль. Банк без потерь преодолел кризис 1998 г., еще сильнее упрочив свои позиции.
      В 1998 году увеличился уставный капитал, а сам банк вступил в ассоциацию предприятий «КОЛЬЦО УРАЛА». В  этот период банк совершил мощный рывок  – за 1999 год его оборот по расчетным счетам вырос почти в 5 раз.
     В декабре 2003 года наступил новый этап в жизни банка «КОЛЬЦО УРАЛА». Смена участников принесла с собой  и новую концепцию развития банка. Встала задача дальнейшего развития  рыночных инструментов и расширения клиентской базы.
      За  период с 2004 по 2009 год банк показал  впечатляющую динамику развития. Банк освоил выпуск собственных пластиковых  карт, реализовал широкую программу  для частных вкладчиков, значительно  расширил набор услуг для юридических  лиц.
      Для качественного и быстрого обслуживания клиентов–собственников банк открывает региональные отделения в местах присутствия предприятий УГМК-холдинга. Сегодня работают уже 16 подразделений банка в городах: Верхняя Пышма, Красноуральск, Киров, Шадринск, Оренбург, Краснотурьинск, Гай, Медногорск, Ревда, Учалы, Кемерово, Кировград. Открыты 12 дополнительных офисов в Екатеринбурге.
      КБ  «КОЛЬЦО УРАЛА» является аффилированным членом международных платежных  систем MasterCard International, Visa International. В 2006 году Банк запустил собственный процессинговый центр.
      В июне 2008 года уставный капитал Банка  вырос до 1 млрд. рублей, что значительно  расширило возможности для внедрения  новых услуг и еще более  выгодных предложений клиентам.
      В январе 2009 г. Рейтинговое агентство  «Эксперт РА» присвоило Банку «КОЛЬЦО УРАЛА» рейтинг кредитоспособности В++. По классическому кредитному рейтингу компаний это - «приемлемый уровень кредитоспособности».
      В 2009 г. Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» упрочил  свои позиции на региональном рынке. Несмотря на кризисные явления в экономики, за год Банк добился внушительного роста валюты баланса на 60%
      Несмотря  на жёсткую конкуренцию на рынке  банковских услуг, КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» сохраняет сильные позиции. Конкурентными  преимуществами Банка являются клиентоориентированность, профессионализм персонала, концентрация ресурсов на заранее выбранных стратегических направлениях. Банк придерживается принципов прозрачности и информационной открытости.
      Предлагаемая  продукция/услуги:
      Крендиты, депозиты, вклады, РКО, расчетно-кассовое обслуживание, валютный контроль, лизинг, банковские карты, visa,эквайринг, зарплатные проекты, инкассация, связанное международное финансирование, проектное финансирпование. 
 
 
 

      КБ  «КОЛЬЦО УРАЛА» предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, денежные переводы, выплата пенсий, переводы с рублевых и валютных счетов, сейфинг, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт. Достаточно обширен и перечень услуг для организаций. Назовем те из них, которые пользуются наибольшей популярностью: кредитование, открытие и ведение рублевых и валютных счетов, зарплатные проекты.
      Приоритетным  направлением деятельности ,банка является работа с населением в области привлечение вкладов. Вкладчики могут выбрать наиболее удобную схему сохранения и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 3 лет; различные виды депозитов, позволяющие выбрать вклад, отвечающий запросам клиента. КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» выпускает собственные международные пластиковые карты VISA INTERNATIONAL и MASTER CARD INTERNATIONAL.
      2009 год стал во многом поворотным  для Банка. Руководством было принято решение о переходе на рыночный вектор и запуске полноценной программы розничных продуктов, направленной на широкие слои населения. На рынок была выпущена модернизированная линейка вкладов, предложены первые массовые потребительские кредиты, Банк начал активную рекламную кампанию. Прирост активов-нетто за 2009 год составил более 30%.
      2010-й  стал очередным годом развития  банка «Кольцо Урала». Заявленные  планы роста и расширения филиальной  сети в новых регионах страны  установили высокую планку. В текущем году Банк продолжил предлагать новые продукты своим клиентам и улучшил условия по уже существующим, развивал розничное и корпоративное направления.
     В настоящее время 15,59% долей уставного  капитала банка владеет ОАО «Уральская горно-металлургическая компания» (УГМК), 61,23% долей принадлежат контролируемому УГМК Медногорскому медно-серному комбинату (ООО «ММСК»). Таким образом, не менее 66% долей контролируют структуры и доверенные лица холдинга УГМК, президентом и основным владельцем которого является олигарх Искандер Махмудов. Еще 5% долей банка принадлежит его председателю правления Сергею Грудину и его супруге Наталье Красильниковой.
     Сеть  обслуживания и продаж банка насчитывает 45 офисов (в том числе 5 филиалов) в 8 регионах России. Численность персонала  — около 1’000 человек. Сеть собственных банкоматов кредитной организации включает в себя более 130 устройств, также обслуживает 180 POS-терминалов. Кроме того, КБ «Кольцо Урала» с 2006 года располагает собственным процессинговым центром.
     Юридическим лицам предлагаются стандартные услуги, включая дистанционное банковское обслуживание (Интернет-Банк и Банк-Клиент), лизинг и факторинг (через одноименную факторинговую компанию), операции с векселями, услуги инкассации, аренду банковских сейфов, корпоративные, зарплатные карты и др. Частным клиентам в офисах банка предложат потребительские кредиты, денежные переводы (Western Union, Contact, Migom, Золотая корона), банковские карты «Visa» и «MasterCard» и др. Держателям карт банк предлагает подключение системы ДБО «Телебанк».
     Кредитный портфель, 19% которого представлено кредитами физлицам, занимает в активах-нетто 64%, на портфель ценных бумаг приходится почти 15% активов. Основным источником ресурсов являются средства частных лиц (48% пассивов) и остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов (35% пассивов). На внутреннем рынке межбанковских кредитов «Кольцо Урала» работает в обе стороны, чаще выступая нетто-заемщиком. По итогам 2010 года чистая прибыль банка составила 117,61 млн рублей (размер чистой прибыли за 2009 год — 87,88 млн рублей).
     Среди кредитных организаций, зарегистрированных в Свердловской области на 01.03.2011 г., КБ «Кольцо Урала» занимал 4-е место по размеру активов-нетто и по объему обязательств перед населением, а также 3-е место по величине кредитного портфеля.
     «Кольцо Урала» активно занимается благотворительной  деятельностью, оказывая поддержку  различным организациям в сфере  культуры, здравоохранения и защиты окружающей среды. Банк помогает медицинским  учреждениям, спонсирует спортивные мероприятия, уделяет большое внимание развитию духовной и культурной жизни на Урале. 

      2.2 Виды депозитов ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» 

      Депозиты  населения имеют важное значение в ресурсной базе ООО КБ «Кольцо Урала». Так на 01.02.2011 г. депозиты населения составили 80,0% от общей величины ресурсов. Это вполне закономерно, так как банк постоянно обращает особое внимание на вклады населения.
      Рассмотрим  действующие по состоянию на 01.01.2011г. виды вкладов и условия по ним. Их можно поделить на три основных группы: срочные вклады, пенсионные и вклады до востребования.
Таблица 1 Виды   вкладов  ООО КБ «Кольцо  Урала»
Виды  депозитов Срок вклада, пролонгация Сумма первоначального  взноса и доп.взносов Примечание Годовой %
До  востребования Любой Не менее 10 руб. Доп. Взносы не ограничены   0,15
Осенний 31 -90 дн 
91-180 дн 

181-1 год
От 1000 руб 
От 100 долларов 

От 100 евро
Доп. взносы\выплаты  капитализация, пролонгация не предумотрены 4.35-14.70
пенсионный  
31 -90 дн 
91-180 дн 

181-1 год 

свыше 1 года до 3 лет
От 1000 руб 
От 100 долларов 

От 100 евро
Доп. взносы\выплаты  капитализация, пролонгация не предумотрены 4.55-14.90
классический 31 -90 дн 
91-180 дн 

181-1 год 

свыше 1 года до 3 лет
От 1000 руб 
От 100 долларов 

От 100 евро.
Доп. взносы\выплаты  капитализация, не предумотрены 4.10-14.70
Петровский-классический с ежемесячной выплатой % 31 -90 дн 
91-180 дн 

181-1 год 

свыше 1 года до 3 лет
т 1000 руб 
От 100 долларов 

От 100 евро
Доп. взносы\выплаты, не предумотрены. 
Выплата % ежемесячно
3.10-13.70
накопительный 31 -90 дн 
91-180 дн 

181-1 год 

свыше 1 года до 3 лет
От 1000 руб 
От 300 долларов 

От 300 евро 

Взносы от 500 руб, 50 долларов, евро
Доп. выплаты  капитализация, не предумотрены 5.10-13.70
сложный процент 31 -90 дн 
91-180 дн 

181-1 год 

свыше 1 года до 3 лет
От 1000 руб 
От 100 долларов 

От 100 евро
Доп. взносы\выплаты, не предумотрены 3.60-14.20
мультивалютный 181-1 год 
свыше 1 года до 3 лет
От 30000 руб 
От 1000 долларов 

От 1000 евро
Доп. выплаты  капитализация, пролонгация не предумотрены 6.35-13.70
универсальный 91-180 дн 
181-1 год 

свыше 1 года до 3 лет
Взносы ограничены От 10000 руб 
От 300 долларов 

От 300 евро 

Взносы от 1000 руб, 50 долларов, евро
капитализация не предумотрена  
4.60-13.95
-VIP 31 -90 дн 
91-180 дн 

181-1 год 

свыше 1 года до 3 лет
От 300000 руб 
От 10000 долларов 

От 10000 евро
Доп. взносы\выплаты  капитализация, не предумотрены 5.55-15.20
накопительный депозит 2 года От 500 руб Пролонгация не предусмотрена 12.50
Текущий счет пенсионера  
Любой
Взносы не ограничены Пролонгация не предусмотрена 5-7
      Из  данных таблицы № 1 видно, что наиболее дорогие депозиты для клиентов физических лиц - это вклады пенсионный, Осенний, классический и VIP. Это связано с условиями данных видов вкладов, а именно отсутствие ежемесячной капитализации процентов, или крупная сумма вклада, как, например в VIP.
      Видно, что особое место в линейке вкладов занимают вклады, направленные на пенсионеров. Таким образом, можно сделать вывод о том, что ООО КБ «Кольцо Урала» предлагает широкий выбор вкладов, которые нацелены на различные сегменты рынка. При этом особое внимание уделяется пенсионерам, для которых предусмотрена линейка вкладов, позволяющая учесть их интересы.
      Если  рассматривать дополнительные условия  по вкладам, приведенным по каждому вкладу отдельно, можно проследить следующую тенденцию в области использования такого критерия как пролонгация. Если в условиях договора присутствует пролонгация вклада, то наблюдается значительно меньшая процентная ставка, чем у депозитов без пролонгации.
      Анализируя  вклады (депозиты) можно обратить внимание на следующее:
      устанавливая  процентные ставки, банк всегда привязывает  депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “До востребования” 0,15%, а процентная ставка вклада “Пенсионный накопительный депозит ” на 2 года - 12,5%;
      сумма вклада также привязана к величине процентной ставки. Так, например, вклад «накопительный» на 1 год и 1 день) суммой от 1 до 700 т.р. принимается под 13.25% годовых, а эти же вклады суммой от 700 т.р. и выше уже под 13.70%;
      процентная  ставка по рублевым депозитам оказывается  не ниже уровня инфляции, что спасает  вклады от обесценения;
      исходя из того, что не подлежат налогообложению доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками по вкладам в банках, если:
      проценты  по рублевым вкладам выплачиваются  в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Банка России (10%), увеличенной на пять процентных пунктов,
      установленная ставка не превышает 9 процентов годовых  по вкладам в иностранной валюте;
      можно отметить, что все предлагаемые вклады не подлежат налогообложению (исключение составляет VIP).
      Для юридических лиц ООО КБ «Кольцо Урала» предлагает клиентам различные варианты размещения временно свободных денежных средств на различные сроки:
      · срочные депозиты в российских рублях и иностранной валюте;
      · собственные векселя в российских рублях и иностранной валюте.
      Банк  предлагает юридическим лицам финансовый среднесрочный инструмент - банковский депозит.
      Соответственно, ставка зависит от суммы и срока  вклада. В случае востребования вкладчиком возврата суммы депозита до истечения  срока договора, проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых. 

2.3 Анализ депозитного  портфеля ООО КБ « «Кольцо Урала» 

          В российских банках к определению стабильной части депозитов нередко подходят упрощенно, подразумевая лишь долю срочных вкладов. Анализ современного состояния рынка банковского обслуживания населения показал, что в интересах диверсификации и оптимизации   депозитного   портфеля  банка по операциям с населением целесообразно использовать систему показателей для оценки его качества, определения эффективной комбинации ресурсов.
     Основной  целью депозитной политики ООО КБ «Кольцо Урала» является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.
     Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных  действующими банковскими лицензиями. При этом, основными инструментами, используемыми банком для привлечения ресурсов, являются:
     -открытие и ведение счетов юридических и физически лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;
- открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств.
     Перечень  инструментов для привлечения средств  может быть расширен в ходе дальнейшей банковской деятельности. В ходе проведения депозитных операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом Банка, данным Документом и внутренними документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций. Если проследить динамику за несколько лет, то можно отметить устойчивый рост остатков на счетах юридических лиц ( таблица2):
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.