На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Страхование в России: проблемы и перспективы развития

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 04.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 9. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
     Содержание
         
Стр.
 Введение ………………………………………………………………………...3
    Теоретические основы страхования……………………………………....5
      Сущность страхования, цели, задачи, функции………………………….5
      Понятие страхового рынка и его участники……………………………...9
      Современные формы, виды страхования………………………………..12
    Анализ состояния современной системы страхования…………………16
      Анализ отраслевого страховых рынков в 2009-2010 годах….................16
      Влияние экономического кризиса на состояние страхового
рынка……………………………………………………………………………...19
    Проблемы и перспективы развития страхования в РФ………………...21
      Проблемы функционирования страховых рынков и пути их решения…………………………………………………………………………..21
      Основные направления развития страхования………………………….24
Заключение ………………………………………………………………..……..27
Библиографический список ……….…………………………………………....30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Введение
    
     Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

   Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается  еще и потому, что в современном  обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)
   Многовековой  опыт и история страхования убедительно  доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия  на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.
   Нынешнее  состояние страхования не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих  субъектов, и будущее его в  таком виде бесперспективно.
   Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.
Непосредственно предметом изучения являются перспективы  развития страхования в России. Цель выполнения работы – анализ текущего состояния страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.  
     Исходя  из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:
    Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;
    Проанализировать состояния страхового рынка в России;
    Представить перспективу развития страхового рынка.
     Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет - ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов. 
     В первой главе работы будет дана общая  характеристика страхового рынка - понятия, история развития. Вторая глава будет  посвящена анализу состояния  страхового рынка в России на основании показателей последних лет. В третьей главе будет говориться о перспективе развития страхового рынка, а также о проблеме развития страхования в России и возможные пути решения данных проблем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ОСНОВА СТРАХОВАНИЯ.
      1.1 Сущность страхования, цели, задачи, функции.
      Одним из факторов непрерывности воспроизводственных  процессов в стране является страхование. Оно основано на замкнутых перераспределительных отношениях по поводу объединения экономических рисков и их возмещения. Последнее осуществляется за счет передачи ответственности по несению риска его носителями — участниками страхования специализированным организациям — страховым компаниям, которые и обеспечивают компенсацию понесенных убытков за счет перераспределения аккумулированных денежных средств.
      Первоначальный  смысл рассматриваемого понятия  связан в российской практике со словом «страх», а в западной практике — со словом  insurance(«уверенность»). «Страховать» — «...отдавать кому-то на страх, на ответ, на ручательство... за обеспечение целостности чего-то...» (толковый словарь Владимира Даля). Так, владельцы имущества, вступая между собой в производственно-коммерческие отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Имущество и товар, приобретенные не для личного потребления, а для предпринимательских целей, становятся объектом повышенного интереса его владельцев с позиций сохранности, безопасности использования и защиты от неблагоприятных факторов окружающей среды (природной, деловой, технологической, экономической и др.).
      Insurance (от англ. sure— «уверенность») — обещание возмещения за возможные будущие убытки в обмен на периодические платежи... (Commerce Database). Так, владельцы имущества — предприниматели, устанавливая связи со страховыми компаниями в процессе производственно-коммерческой деятельности, обеспечивали в будущем свое финансовое благополучие и уверенность в экономической стабильности при воздействии неблагоприятных факторов окружающей среды.
      Таким образом, страхование - экономические  перераспределительные отношения  по формированию и использованию  денежных фондов для защиты имущественных, личных, финансовых интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении страховых случаев на основе солидарной, замкнутой раскладке ущерба и возмещения его в денежной форме.
      Это определение включает цель страховых  отношений, экономическую сущность и содержание страхования, что раскрывает финансовую природу ее происхождения.
      
        Рисунок 1. Цель, сущность, содержание страхования.
      Цели  и задач организации страхового дела более лаконично сформулированы в законе  «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где указано что
      1. Целью организации страхового  дела является обеспечение защиты  имущественных интересов физических  и юридических лиц, Российской  Федерации, субъектов Российской  Федерации и муниципальных образований  при наступлении страховых случаев.
      Задачами  организации страхового дела являются:
      -проведение  единой государственной политики  в сфере страхования;
      -установление  принципов страхования и формирование  механизмов страхования, обеспечивающих  экономическую безопасность граждан  и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
      Сущность  страхования как особой сферы  распределительных отношений проявляется  в четырех специфических функциях: противорисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.
      Противорисковая функция выражает основное общественное назначение страхования - возмещение ущерба пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств. Финансовая компенсация за убыток отражает результат страховых отношений, направленных против страховых рисков и других опасностей, угрожающих жизнедеятельности экономических субъектов и граждан. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками замкнутой сферы страхования и солидарное покрытие негативных последствий страховых случаев.
      Предупредительная функция отражает одно из основных свойств и качественных признаков категории страхования — экономическую заинтересованность всех участников страховых отношений (страхователей и страховщика) в ненаступлении рисков, влекущих негативные последствия одинаково для всех. Предупреждение рисковых обстоятельств, предохранение от них в связи с этим является первой задачей страховых организаций и, соответственно, экономических субъектов на всех уровнях хозяйствования. Это выражается в принимаемых мерах по уменьшению вероятности наступления страховых случаев, степени их разрушительного действия и масштабов предполагаемых убытков. Во-первых, предупреждение рисков со стороны страховщика связано с использованием части страховых платежей (премий) на постоянное осуществление превентивных мероприятий (франц. preventif, от лат. praevenio — опережаю, предупреждаю). Во-вторых, предупреждение рисков проявляется со стороны страхователей в форме специальных мероприятий по снижению степени риски минимизации предполагаемых убытков, исходя из интересов владельцев собственности, жизненных интересов граждан и мотивов получения прибыли, доходов в процессе страхуемой деятельности. Кроме того, определенные требования страховщиков, предъявляемые при заключении договоров страхования, обусловливают проведение превентивных мероприятий страхователями за счет собственных средств и возможностей.В-третьих, при наступлении страховых случаев достигается опосредованное предупреждение убытков за счет их компенсации в виде страховых выплат, опережение во времени материальных и финансовых потерь страхователей в сравнении с незастрахованными объектами.
      Сберегательная  функция выражается в потребности страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий. Основное преимущество страхования — обеспечение за счет солидарной раскладки ущерба минимальной стоимости страховой защиты и максимальной выплаты по наступившим рискам — отражается в механизме экономии, сбережения денежных средств страхователей и будущем восстановлении, сбережении материальных благ, ценностей за счет страховой выплаты по ним в результате страховых случаев. Сберегательная функция наиболее полно проявляется в накопительных видах страхования (страхование на дожитие до определенного возраста, страхование пенсий, страхование детей и др.)
      Контрольная функция страхования реализуется в процессе формирования и расходования средств страхового фонда, включая и стадию осмысливания финансовых результатов страховой деятельности. Эта функция, как известно, присуща и другим экономическим категориям, которые отражают процесс общественного воспроизводства, его основные сферы и стадии движения денежных фондов соответствующего назначения. 
 

      1.2 Понятие страхового рынка и его участники.
      Страховой рынок является неотъемлемым элементом  рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок  представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочными организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.
      Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества
      Таким образом, страховой рынок – это  совокупность экономических отношений, в процессе который формируются  спрос и предложение на страховые  услуги и осуществляется акт их купли-продажи.
      Страховой рынок – это широкое экономическое пространство, в котором действуют конкретные участники страховых отношений: продавцы страховых услуг, покупатели страховых услуг, страховые посредники, общественные объединения
      Продавцы  страховых услуг – это компании прямого страхования , т.е. специализированные организации, проводящие страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователям. Деятельность страховых компаний относится к сфере услуг и заключается в предоставлении страхового покрытия, которое предполагает право страхователя на получение денежного возмещения при наступлении оговоренных заранее последствий страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить соответствующее страховое возмещение.
      Страховые компании классифицируют следующим  образом: 
      - по принадлежности: частные, акционерные,  взаимные, государственные;
      - по характеру выполняемых операций: специализированные (личное или  имущественное), универсальные и  перестраховочные;
      - по зоне обслуживания: местные,  региональные, национальные и международные;  по величине уставного капитала  и объему поступления страховых  платежей, а также другим технико-экономическим  показателям, определяющим их  место на страховом рынке: крупные, средние и мелкие.
      Акционерное страховое общество – форма организации  страхового фонда на основе централизации  денежных средств посредством продажи  акций.
      Общество  взаимного страхования – форма  организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.
      Государственная страховая компания – правовая форма  организации страхового фонда, основанная государством.
      Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на «свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.
      Перестраховочные  компании – специализированные организации, имеющие по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства.
      Покупателями  страховых услуг являются страхователи. Это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.
      В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.
      Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение
      Страховым брокером может быть физическое или  юридическое лицо, выступающее в  роли консультанта страхователя при  заключении договора страхования с  той или иной компанией. Страховой  брокер в отличие от агента выступает  в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком.
      Объединения страховщиков. Риски в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты,  крупные суда, военная техника и др.).Объединения страховщиков могут носить экономическую или профессиональную направленность. 

      1.3 Современные формы и виды страхования.
      Классификация страховых отношений означает научную их систематизацию, исходя из множества страховых рисков, объектов, субъектов и их интересов на основании конкретных признаков и критериев.
      Классификация страховых отношений ставит целью содействие формированию страхового рынка, приведение в единый порядок финансово-экономической отчетности, государственное регулирование страховой деятельности и развитие международной интеграции в страховании.
      И связи с многообразием и спецификой страховых отношений страховая защита осуществляется различными способами, разными субъектами и охватывает различные объекты и разные по своему характеру страховые риски. Исходя из этих четырех признаков (способы, субъекты, риски и объекты), строятся различные классификации. В. К. Райхер в своем фундаментальном труде «Общественно-исторические типы страхования» приводит три возможные формы организации страхового фонда:
      -децентрализованная форма (самострахование);
      -централизованная форма (государственный страховой фонд);
      -смешанная форма (непосредственно страхование).
      Поскольку третья форма организации может осуществляться на коммерческой и некоммерческой основе, то при организационной классификации страховых отношений выделяют следующие формы страхования:
-государственное страхование 
-коммерческое страхование 
-взаимное страхование  
-самострахование.

        Частичная классификация страховых отношений — систематизация страховых интересов по защите имущества от различного рода опасностей природно-климатического, организационно-технологического и общественно-правового характера. Критерием классификации служит род опасности.В частичной классификации выделяются два иерархических звена- вид и подвид страхования, в отдельных случаях предусматривают и разновидности в подвидах страхования. Особенностью ее построения служит отсутствие связи между видами страхования.
      Вид страхования — экономические перераспределительные отношения по защите конкретного страхового интереса по конкретному объекту от одного или совокупности страховых рисков по конкретной тарифной ставке.
      Частичная классификация включает пять видов страхования с их дифференциацией на подвиды: 

      
      Рисунок 2. Частичная классификация.
      Огневое страхование охватывает следующие события: пожар, удар молнии, взрыв, не вызванный взрывным устройством, самовозгорание воспламеняющихся материалов, падение летательных аппаратов и их частей. Огневое имущественное страхование направлено, прежде всего, на ущербы, которые состоят в разрушении, повреждении или пропаже материальных активов, т. е. на имущественные и материальные интересы, заключающиеся в сохранении их стоимости.
      Страхование сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий охватывает только растениеводство, так как оно больше чем любая другая отрасль сельскохозяйственного производства подвержено воздействию природно-климатических условий.
      Специфика страхования сельскохозяйственных животных от падежа заключается в том, что возмещение ущерба связано только с гибелью животных, в то время как по другим видам имущественного страхования наиболее распространенным является восполнение потерь, вызванных частичным повреждением материальных объектов.
      При страховании имущества от злоумышленных действий третьих лиц выделяются риски противоправного характера и, как правило, размер ущерба, степень повреждения имущества, виновная сторона устанавливаются в порядке гражданско-правового иска. Выделяют следующие страхуемые риски : кража, грабеж, разбой и мошенничество.
      Существуют также и другие виды страхования. Так, Законодательством Российской Федерации  предусмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. При этом, в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование.
      1.Имущественное  страхование
      В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: Страхование жизни, Страхование от несчастных случаев и болезней, Медицинское страхование.
      2.Личное  страхование
      В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает: Страхование имущества предприятий и организаций, Страхование имущества граждан, Транспортное страхование (средств транспорта и грузов), Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше, Страхование финансовых рисков
      3.Страхование  ответственности
      Этот  вид страхования защищает имущество  страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.
      Страхование ответственности включает: Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Страхование гражданской ответственности перевозчика, Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, Страхование профессиональной ответственности, Страхование ответственности за неисполнение обязательств, Страхование иных видов гражданской ответственности.
      3.Перестрахование
      Среди существующих в России видов страхования, перестрахование стоит особняком. Оно представляет собой систему  финансовых отношений, предусматривающую  передачу части ответственности  по финансовым рискам от основного  страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке действуют и специализированные страховые компании. Система перестрахования оптимизирует риски на внутреннем и международном рынке страхования и позволяет даже относительно некрупным страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.
      2.АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СОВРЕМЕННОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. 

      2.1 Анализ отраслевых страховых рынков в 2009-2010 годах.
      На  рынке продолжается сокращение числа  операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.
      Количество  компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется  на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 – 57. Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.
        

      Рисунок 3. Динамика общего количества страховых компаний
      На  рынке по-прежнему наблюдается тенденция  к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров – 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний – 92%.
     Таблица 1 
Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2009- 2010 гг.

  1 квартал  2009 1 квартал  2010
    Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2009 Добровольное  страхование + ОСАГО 1 кв 2009 Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2010 Добровольное  страхование + ОСАГО1 кв 2010
10 компаний-лидеров 43,2% 54,1% 46,0% 58,1%
20 компаний-лидеров 58,3% 68,2% 61,6% 71,8%
50 компаний-лидеров 77,0% 83,6% 78,9% 84,8%
100 компаний-лидеров 88,6% 91,0% 89,7% 92,1%
100 компаний-аутсайдеров 0,0012% 0,00001% 0,0025% 0,00001%
 
     Количество  крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается относительно уровня прошлого года. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти компании остается на прежнем уровне – 60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольного страхования в сумме с ОСАГО.
      В 1 квартале 2010 года большая часть  совокупной страховой премии без  учета ОМС приходится на страхование юридических лиц (64%), страхование граждан занимает чуть больше трети рынка – 36%. Премии по страхованию жизни на 75% состоят из средств населения, по личному страхованию на 15%, по страхованию имущества – на 42%, по страхованию ответственности – на 16%.
 

       Общее количество компаний, имеющих  долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 кварталом 2009 года сокращается, совокупная доля выплат этой группы страховщиков остается на прежнем уровне.
      Среди действующих договоров большую  часть портфеля занимает ОСАГО (45%), на втором месте личное страхование – 23%. Среди заключенных договоров 44% занимает личное страхование, что объясняется большим количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО – порядка 31% от общего количества договоров.
      Структура страхового портфеля по заключенным  и действующим договорам в 1 квартале 2010 года представлена на графике.
     
      Рисунок 4. Структура страхового портфеля по действующим и заключенным договорам  в 1 квартале 2010 года.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.