На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Шпаргалка Шпаргалка по "страхованию"

Информация:

Тип работы: Шпаргалка. Добавлен: 05.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 18. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Экзаменационные вопросы по курсу «Страхование»
1. Социально-экономическая сущность страхования.
2. Функции страхования.
3. Способы организации  страховой защиты
4. Роль страхования  в современной рыночной экономике.
5.Основные термины  и понятия, выражающие общие условия страхования.
6. Основные термины и понятия, связанные с образованием средств страхового фонда.
7. Основные термины  и понятия, связанные с расходованием  средств страхового фонда.
8. Понятие и структура страхового тарифа.
9. Международные  страховые термины, их характеристика.
10. История возникновения  и развития страхования в России.
11. Современное  состояние страхового рынка: проблемы  и перспективы развития.
16. Сущность риска,  ущерба и страхового возмещения.
17. Понятие риска в страховании и его оценка.
18. Классификация  риска. Управление риском.
19. Лицензирование страховой деятельности.
20. Условия получения  и порядок выдачи лицензии.
21. Государственный  надзор за деятельностью страховщиков.
22. Порядок заключения  и оформления договора страхования.
23. Права и  обязанности сторон в период  действия договора страхования.
24. Взаимоотношения  сторон при наступлении страхового  случая. Порядок прекращения договоров.
25. Организационно-правовые  формы страховых компаний.
26. Доходы и  расходы страховых компаний.
28. Экономическое  содержание сострахования и перестрахования.
29. Виды договоров  перестрахования.
30. Пропорциональное  перестрахование, его содержание, виды договоров.
31. Непропорциональное  перестрахование, его сущность.
32. Условия деятельности иностранных страховщиков на страховом рынке России.
33. Назначение  и классификация личного страхования. 
34. Принципы обязательного т добровольного страхования.
35. Обязательное  личное страхование, его виды, их характеристика.
36. Добровольное  личное страхование, его виды, их характеристика.
37. Обязательное  страхование. (зарубежная практика, критерии его введения) – не надо
38.Смешанное  страхование жизни, порядок и  правила проведения.
39. Накопительные  виды страхования, их характеристика.
40. Понятие и классификация страхования имущества.
41. Имущественное страхование: общие принципы и подходы.
42. Основные условия  страхования имущества юридических  лиц от огня и других опасностей.
43. Особенности  транспортного страхования.
44. Страхование  технических рисков.
45. Виды страхования  имущества, проводимого среди  граждан.
47.  Основные условия и особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
48. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
49. Классификация  видов и основные условия страхования  ответственности.
50. Добровольное медицинское страхование.
51. Страхование  граждан при выезде за рубеж.
52. Концепция  развития страхования в Российской  Федерации: ее содержание и значение. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.
Страхование-система  экон-х отношений,вкл. Совокупность форм и методов,формир-е спец-х  фондов денежных средств и их использ-е при наступлении строго оговоренных событий
С позиции  российс-го закон-ва страх-е представляет собой отношение по защите имущ-х интересов физ. И юрид. лиц при наступлении определенных событий за счет ден. Фондов,формир-х из уплачиваемых ими страх-х взносов.
Признаки  страх-я:
1.наличие  страх-го риска,наличие интереса
2.необходимость  уплаты страх-го взноса для предост-я защиты
3.случайность  наступления события
4.замкнутые  отношения
5.перераспределительные  отношения
6.наличие  спец. Ден. Фондов за счет ср-в  которых и обеспечивается защита
7.выплата  суммы при наступлении опред-х  событий(возвратность ср-в)
Функции:
1.рисковая (явл-ся главной, поскольку страх.риск, как вер-ть ущерба непоср-но  связан с осн.назначением страх-я  по оказ-ю денеж.помощи при  настплении страх.случая)
2.сберегательная (кас-ся страх-я жизни, сбережение  ден.сумм на дожитие для обеспечения достигнутого семейного достатка)
3.предупредительная  (финансир-е меропр-ий за счет  части фонда ден.сред-в, предупр-е  рисковых событий)
4.контрольная  (целевое формир-е и использ-е  средств страх-го фонда, контроль  за правильным провдением страх.опреаций)
Принципы  страхования
1.принцип  эквивалентности:для коммер-го страх-я(доходы=расходам)
2.наличие  страх-го интереса
3.наличие  причин следственной связи убытка  и события его вызвавшего. 
 

2.
Функции и роль страхования 

Функции страхования и  их характеристика
Страхование - это  совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда с централизацией в его орг-ях, осуществляющих проведение страховых операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществлением др. выплат лицам, в отношении которых проводится страхование в случае наступления заранее оговоренных случайных событий. 1) функция возмещения убытков. Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникающих вследствие пожара, стихийных бедствий, катастроф и др. случайных событий. Возмещение ущерба  осуществляется физ. или юр. лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется гос-ом (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера эконом. необходимости страховой защиты. 2) Социальная функция решает соц. проблемы об-ва. Соц. страхование представляет собой систему создаваемых гос-вом правовых, эконом. и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. 3) Инвестиционная функция. Через нее мобилизируются накопления для развития национальной экономики. Страховые компании могут позволить долговременные страховые вложения, т.е. могут инвестировать долговые проекты. 4) Предупредительная функция - предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Через эту функцию обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий. Данная ф-ция проявляется в 2-х аспектах:а)часть получаемых взносов по договорам страхования страховые компании направляют на формирование спец-ных резервов предупредительных мероприятий (на финансирование предотвращения аварий, пожаров и т.д.)б)проявляется в том, что страховые компании требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности событий, от которых заключаются договора страхования (страхование жилья, автомобиля).
 

3.
Стр.защита представляет собой отношения м/у  людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий и иных неблагоприятных событий. Специфика страх защиты опред-ся след.признаками:
-случ.хар-р  наступления стих.бедствия или иного проявления разрушит.сил природы;
-выражение  ущерба в натур.и денеж.форме;
-объективная  потребность возмещения ущерба;
-реализация  мер по предупреждению и преодолению  последствий конкр.страх.события. 
в страх.риске  и в защитных мерах состоит  сущность эконом.категории страх.защиты. материальным воплощением эк-кой категории страх.защиты служит страх.фонд, кот. представ-ет собой совок-ть выделенных (зарезервированных) натур-х запасов матер.благ. Более точнее сказать, что страх.фонд – резерв в натур. и денеж.форме, предназнач-й для использ-я при наступлении страх.случаев.
Цель-обеспечить бесперерывный и бесперебойный  процесс произ-ва и поддержать лостигнутый  уровень жизни. 

4.
Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физ. или юр.е  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы). В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека. Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для пред-ва характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск. При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской дея-сти. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала. Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив гос. страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой эконом. ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях. Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей). Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с эконом. интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.). В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.  

5.
Страховательфиз. или юр. лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем. Страховщик — орга-я (юр. лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В РФ страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами. Застрахованныйфиз. лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой зашиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно. Страховая защита 1) в широком смысле — эконом. категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле — совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах. Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физ. или юр. лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме. Страховая суммаденежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании). Объект страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании. Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Стоимостное выражение страховой ответственности — страховые суммы. В международной практике термин "страховая ответственность" отождествляется с термином страховое покрытие. Выгодоприобретатель — завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе. Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия. 

6.
Термины, связанные с процессом  образования страхового фонда
Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость. Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости иму-ва, принятой для целей страхования. В орг-ии страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска.  Система пропорциональной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя. Система предельной ответственности. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Система первого риска. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается. Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По эконом. содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале. При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли. Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж. Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении. 

7.
Страховой риск — 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. Страховое событиепотенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования. Страховой случай — фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма (стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций, дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.В практике страхования термин несчастный случай имеет два смысловых значения( понимается наступившее вопреки воле человека внезапное, кратковременное событие (происшествие), повлекшее за собой смерть или вред здоровью. Травмой при несчастном случае называется внезапное повреждение организма человека, произошедшее в короткий промежуток времени. Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повреждение здоровья людей).В понимании страхового случая стихийное бедствие — это внезапно возникающая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием. При этом всегда имеет место сочетание трех факторов стихийного бедствия: экстремальное геофизическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие на поверхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всеми общественными структурами в достаточной степени противостоять данному воздействию (уязвимость). По степени распространения стихийное бедствие может быть мгновенным (например, землетрясение) или постепенным (например, наводнение). Чрезвычайная ситуация — обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. В понятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы — форс-мажор. Страховой акт — док-т или группа док-ов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Убыточность страховой суммыэконом. показатель дея-сти страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы, рассчитанный на 1000, 10000 или 100000 страховой суммы или в % в среднем за тарифный период. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения.  
 

8.
Сущность  и задачи построения страховых тарифовРасчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты) -это процесс, в ходе кот. определяются расходы на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. В более обобщенной форме актуарные расчеты можно представить как систему матем. и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователями. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок. Определение расходов, необходимых на страхование данного объекта, — один из наиболее сложных и ответственных моментов в деятельности страховщика. Форма для исчисления расходов на проведение данного страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией. Роль актуарной калькуляции может быть рассмотрена в разных аспектах: с одной стороны, она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, а с другой — через нее создаются условия для всестороннего анализа и раскрытия причин эконом., фин.и организационных успехов или недостатков в деятельности страховщика. Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В состав актуарной калькуляции входит также исчисление суммы или доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования. Актуарные расчеты имеют ряд особенностей: события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине предъявленных к уплате страховых платежей; в отдельные годы общая закономерность проявляется через массу обособленных случайных событий, наличие которых предполагает значительные колебания в страховых платежах, предъявленных к уплате; исчисление себестоимости услуги, оказываемой страховщиком, производится в отношении всей страховой совокупности; необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов; и т.д.Задачи актуарных расчетов: исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, т. е. выполнение требования научной классификации рисков с целью создания гомогенной подсовокупности в рамках общей страховой совокупности; исчисление матем. вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести по следствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности; матем. обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком и прогнозирование тенденций их развития; матем. обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов. На разработанную Н.Э. Галлеем методику опираются современные приемы расчетов тарифов по страхованию жизни и пенсий. В настоящее время в теории актуарных расчетов применяются новейшие достижения математики и статистики.  
 

9.
Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы. Аварийный комиссар — уполномоченное физ. или юр. лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер. Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхования док-т, подтверждающий характер, размер и причин убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (обычно страхователю) после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения. Аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий. Андеррайтервысококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера. Аннуитетобобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Ассистансперечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие. Банкассюранс — страховая дея-сть коммерческого банка.Биндер — в зарубежной практике страхования временная форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Дисклоуз — общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование. Диспашерспециалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. Зеленая карта — система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. "Каждый и любой убыток " означает, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия). "Ллойд"1) Международный страховой рынок, территориально размещенный в Лондонском Сити 2) английская корпорация страховщиков, элемент исторической традиции и культуры Великобритании. Риторно — удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин. Сюрвейер — обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. Шомаж — страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая, например, пожара.  

10.
Страх.отеч.орг-ии начинают создаваться в конце 18 в., до этого потребность в страх-ии частично удовлетворялась путем  использования иностр.страх.обществ. Страх.премии уплачивались золотом  за границу, что отриц-но сказывалось  на эк-ке страны. Этапы развития.
    1771-1827, 1786г. – учреждён гос. Заёмный банк, в манифесте Екатерина II провозгласила гос. Монополию морского стр-ия. Стр-ая экспедиция проводила стр-ие строений от огня в пределах 75% их оценки, платежи составляли 1,5% стр-ой суммы в год.
    1827-1850 сис-ма гос-го имущ-го стр-ия уступила место частным стр-ым компаниям. Создано 1ое рос-ое общ-во от огня (20 лет). 1835 – 2ое рос-ое общ-во от огня. Развитие стр-ия жизни. Общ-во жизнь – стр-ие дох-ов и капиталов (20лет). 1846- саламандра – стр-ие от огня на 25лет, а также стр. жизни, н/с, трансп-ое. 1847 – надежда, стр-ие трансп-та.
    1850-1880 утрачен принцип страх-го монополья. 1867- учреждено рус-ое стр-ое общ-во 1871 – волга, 1872 – якорь. 1864 – положение о взаимном земском стр-ии – обязат., доп-ое, добров-ое. Обязат-ое стр-ие сельских построек. Стр-ая сумма не более 75% ст-ти. «+» зн-ие для защиты крестьян. 1861-учреждено положение о ведении взаимного стр-ия от огня.
    1880-1914. 1885-снят запрет надеят-ть ин-ых стр-ов, они специал-сь на лич-ом стр-ии. Они должны бали внести в гос.казачейство 500тыс.р. и резервировать 30% поступ-ия стр-ых платежей на счета гос.банка. склад-ся сис-ма АО, город-х взаимных, земских стр-х общ-в. Гос. Страх-ой надзор –мвд.
    1914-1917.  1 мир.война, обесценивание рубля и стр-ых сумм. Подорвалась фин. Устойчивость ст-х компаний, потеря доверия стр-ам. Акт «об установлении страх-ии морских судов, грузов и фрахта от военной опасности. . большие убытки
    1917 –1995 введение гос контроля ограничивало деят-ть частных стр-ов, дох-ы подвергались прогрессивному налогообложению.  1918 – введенный декрет стал крупным шагом к нац-ии стр-го дела, объявлена гос монополия, частные общ-ва ликвидированы а их имущ-во нционализ-но.
 
11 

На рос. СР действуют в основном теже проблемы, что и на мировом СР:
    - Процесс  старения населения; 
    - Рост  числа природных и техногенных  катастроф и тяжести их последствий;
    - Постоянное  возникновение новых рисков, в  соновном экологических; 
    - Криминализация  экономики – фин риски. 
    - Повышение  доли отдельных дорогостоящих  объектов
Тенденции присущие исключительно СР:
    - Рост  электронной коммерции, сокращение  числа занятых; 
    - Рост  числа связанных продуктов;
    - Снижение  роли с агентов и брокеров;
    - Глобализация  рынка.
Для отеч. рынка характерны следующие признаки:
    Законодат. база, в усл-ях кот. работает страх.рынок, не соответ-ет сложившимся реалиям. До сих пор нет закона о страх.компании. З-н о страх.деят-ти предст-ет собой переработанный вариант З-на о страх-ии 1992 года, причем правка имеет лишь косметич.хар-р. Устарело полож-е об органах надзора. Нет док-тов, кот.бы регламентировали ситуацию с банкр-вом страх.компании.
    видовая стук-ра отеч.страх.рынка. Если в заруб. страх-ии уд.вес премий по страх-ю жизни = 60-70%, то в России по статистике ДСН = 30% (причем премия по краткосрочным договорам, иногда на 5 лет.) Причина:  отсутствие доверия + низкий уровень доходов населения + высокий % инфляции. Лидеры в добровольном страховании жизни: РОСНО, МАКС, ПСК и с 1995 году конкуренция постоянно растет. Менее развито в РФ страх-е ответ-ти. На этом рынке наблюд-ся выс.концентрация, в частности, 25 компаний дают около 80% всей совокупной премии.
    сам рынок страх-ков крайне неустойчив. Пока специалисты ДСН относят к числу стабильных участников рынка 20 страх.компаний. Все эти компании сильно диверсифицированы. За последние 2 года сильно сдал позиции Росгосстрах. Его периферийные и дочерние компании в некоторых областях полностью вытеснены с рынка, но в то же время по объему собираемой премии у населения Росгосстрах продолжает занимать первое место.
    столичные страх.компании активно наращивают свой УК и подминают под себя регионы. Кроме Москвы сложились несколько сильных страховых центров, таких, как СПб, Екатеринбург, Владивосток, Сургут.в России как нигде велико количество кэптивных компаний, причем они являются одними из крупнейших на рынке (ЛУКойл, Энергогарант)
При переходе к рыночной эк-ке потребность в  страх-и резко возрасла,создавая основу для развития страх-го рынка. В настоящее время спрос на страх-ю защиту имеет 3 главных источника
1.негос-й  сектор хоз-ва с естественной  потребностью в страх-и в силу  своей незащищенности и невозможности претендовать на гос-ю фин-ю поддержку
2.приватизация  жилищного фонда,реформой жилищно-коммун-го  хоз-ва,развитием индивид-го жилищного строительства и ростом благосостояния населения
3.широкие  массы населения.Гарантии предоставляемыхе  системой гос-го соц.страх-я стоят  значительно ниже планки жизненного  уровня.Гос-во снимает с себя  обязанногсть постоянной опеки  над своими гражданами,предоставляя им свободу дейст-я.В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущ-го страх-я.
В структуре  страх-х взносов по необяз-м видам  страх-я доминирует личное страх-е(35%).В  основном это краткосрочное коллективное личное страх-е работнико предприятия,позволяющее им иметь определенную экономию за счет взносов в фонды гос-го соц-го страх-я,начисляемый на фонд оплаты труда.
Доля  имущественного страхования – 24% .а  на страхование ответственности  приходится – 3%. В период становления  частного предпринимательства множество начинающих ЧП, не располагая достаточным стартовым капиталом, обращались в банки за кредитами. Коммерч. Банки хотели обезопасить себя, разделив ответственность со страх-ми компаниями, страх-щими эти кредиты под залог имущества заемщика. 
 
 

16. Сущность риска, ущерба и страхового возмещения.      17. Понятие риска в страховании и его оценка.
            Под риском понимается ситуация, когда зная вероятность каждого
возможного  исхода, все же нельзя точно предсказать  конечный результат. В
основе  страхования лежит страховой  риск. Страховой риск --  это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в
страховании. Однако не всякий риск  может лечь в основу страховых отношений. Застрахован может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.
                Страховой ущерб
Страховой ущерб - потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска. Причины ущерба могут быть результатом стихийных бедствий, судебных издержек, списания безнадежных  долгов и т.д. Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая.
Процедурой  определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его  поручению доверенный эксперт (аджастер). Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяются величина страхового возмещения, подлежащего выплате.
         Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.
         Страховое возмещение может быть равно страховой сумме  или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и  условий договора страхования.
         Основанием для  выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая. 

16-17.
         Предпосылкой возникновения  страховых отношений служит риск. Без наличия риска нет страхования, поскольку не наблюдается страхового интереса. Содержание риска и его вероятность определяют содержание и границы самой страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования, поскольку это объективное явление. 

         Точно измерить риск можно математическим путем с  применением теории вероятности  и закона больших чисел.
         По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем. Таким образом, можно  охарактеризовать риск как возможный  результат отклонения между плановым и фактическим результатом, т. е. опасность неблагоприятного исхода на ожидаемую деятельность.
         С понятием риска  тесно связано понятие ущерба. Через ущерб и реализуется  сам риск. Фактор риска и необходимость  покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывает потребность в страховании.
         На уровне обыденного сознания через страхование создается  реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в  качестве основного понятия страхования.
         Само многообразие форм риска, частота рисков и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.
         Риски страхования  следует рассматривать как конкретное проявление событий, при наступлении  которых производятся выплаты в денежном выражении.
         По отношению к  застрахованному объекту соответственно проявляются и изучаются факторы  риска. Анализ полученной информации в  комплексе с другими мероприятиями  позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий.
         Риск сопряжен также  с вероятностью гибели или повреждения  данного объекта при организации  страхования.
         Наступление страхового случая не должно быть связано с  волеизъявлением страхователя или  иного заинтересованного лица.
         Нельзя принимать  на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя.
         Для оценки риска в  страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.
         Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.
         Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).
         Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
         При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.
         Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. 
 
 
 
 

18.
Как метод управления риском. Риск - хар-ка ситуации когда  возможны различные исходы. Классификация риска:
1) По класам  объекта которому они угрожают. 2) По причинам возникновения (источники  опасности) 3) По возможности влияния  (внешние и внутренние) 4) В зависимости  от решений субъекта (объективные  и субъективные риски) 5) По результту  воздействия (чистые несущие только потери и спекултивные когда возможны не только потери но и возможны выгоды - спекуляционные и ценовые риски) 6) По возможности принятия на страхование (Страховые и не стаховые) 

Принято выделять 3 метода управления риском:
1) Избежание (поглощение) - риск вероятность которго оч мала 2) Снижение - мероприятие по профилактике риска 3) Передача ответственности 3-им лицам. 

3.Как вид предпринимательской  или финансовой деятельности.
Как вид предпринимателсьтва  страхование отличается необходимостью большого размера собственного капиталла и создания широкой филиальной сети. 

19. Лицензирование страховой деятельности.
Лицензирование  страховых операций страховщиков, осуществляющих свою дея-сть на территории РФ, носит  обязательный хар-р и осуществляется Федеральной службой страхового надзора Министерства финансов РФ. На службу возложены разработка методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых орг-ий или их ликвидации по другим причинам.Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала дея-сти уставного капитала. Для получения лицензии страховщик, прошедший рег-ию, должен представить сл. доки: программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы намечаемых операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты; правила или условия страхования по видам операций; справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов; статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.Фед. служба страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дн. со дня получения всех необходимых док-ов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор. Фед. служба имеет право:проводить проверки отдельных сторон фин-хоз-ой дея-ти страховых орга-ий, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний; получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям; и пр. Если страховая орг-ия не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, фед. служба страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации. 
 
 

20. Условия получения и порядок выдачи лицензии.
Лиценз-е  страх-й деят-ти осущ-ся органами страх-го надзора.Под лицен-й страх-й деят-ю  понимается деят-ть страх-х орган-й  и обществ взаимного страх-я, связанная  с формир-ем спец. Ден-х фондов, неообходимых для предстоящих страх-х выплат.Деят-ть по оценке страх-х рисков, опреднлению размеров ущерба, и т.д. не нуждается в получении лицензии.Лицензия на проведение страх-й деят-ти не имеет ограничений по сроку действия,если это не оговорено при ее выдаче.Для получени лицензии страх-я орг-я должна выполнять след. условия:
1.должна  быть зарегист-на на тер-рии РФ
2.должна  иметь наобходимый размер уставного  капитала,оплаченного в соответ-и  с действ-м законод-м
3.должны  быть выполнены опред-е норматив-е  соотношения м/у собст-ми ср-ми компании и размерами страх-й премии,планируемыми по данному виду страх-я на первый год деят-ти
4.должны  быть выполнены ограничения по  показателю максим-й ответс-ти  по отдельному риску (не д/б  > 10%).
Для получения  лицензии страховщик должен обладать установленными миним-м размером оплаченного в денежной форме уставного капитала.Он должен составлять не менее 25 тыс. миним-х олат труда при проведении видов страх-я иных, чем страх-е жизни,не менее 35.тыс. при проведении страх-я жизни и иных видов страх-я,не менее 50тыс. при проведении исключительно перестрах-я.
Пакет документов:
    Заявление,
    Учред.док-ты,
    Справка банка ,
    эк-кое обоснование (бизнесс-план на 1 год деятельности, расчет актиов и обязательств, полож-е по формир-ю и использ-ю страх.резервов, план по престрах-ю, баланс на посл.отч.дату, отчет о прибылях и убытках),
    Правила страх-я,
    Расчет страх.тарифов и их эк-кое обоснование,
    Справки.
Направ-ся в 2-х экз., док-ты рассмарт-ся в теч. 60 дн., если стр-ку отказано в выдаче лиц-зии, то ему д/б направлен док-т с обоснованиями отказа. Док-ты не возвращ-ся. Теперь только ч/з год. док-т с обоснованиями отказа. Док-ты не возвращ-ся. Теперь только ч/з год.  
 
 

21. Государственный  надзор за деятельностью страховщиков.
Страх-я  деят-ть находится под надзором гос-ва.Это необходимость опред-ся 2 обстоят-ми:
1.гос-во  заинтересованно в развитии страх-я,т.к.  оно решает важные народох-е  задачи,обеспечивающие компенсацию ущербов и пополняя инвестиц-е рес-сы
2.страх-ли  нуждаются в защите,т.к.они доверяют  страхм компаниям свои деньги.
Сущ-ет законод-во о надзоре за страх-ми орган-ми.В настоящее время функ-е  данного механизма обеспеч-ся фед-м  органом испол-й власти по надзору  за страх-й деят-тью при МинФине  в лице департамента по страх-му надзору
Функции
1.лицензир-е страх-й деят-ти
2.ведение  гос-го реестра страх-ков,общ-в  взаимного страх-я,реестр страх-х  брокеров
3.выдача  разрешений на осущ-е брокерской  деят-ти
4.осущ-ть  контроль за обоснованием тарифов  и за обеспечением платежеспособности
5.устанавливает  правила фор-я и размещения страх-х резервов,разраб-ет формы учета и отчетности страх-х орган-й,устанавливает нормативные соотношения активов и принятых обяз-в страх-ка
6.разрабатывает  нормат-е и методические документы  по вопросам страх-й деят-ти
7.обобщает  практику страх-го дела,разраб-ет предложение по соверш-ю страх-го законод-ва
8.осущ-ет  подготовку и переподготовку  кадров страх-го надзора.
Права:
1.устан-ет  требования о платежеспос-ти с  учетом особенностей осущ-х страх-е  операции
2.по  соглосованию с гос-м комитетом по статистике вправе разраб-ть план счетов и  формы бух.статис-й отчетности,сроки публикации годов-го баланса и отчетов о прибылях и убытках
3.проводить  проверки соблюдения страх-ми  сущ-го страх-го закон-ва  и  достоверности предостовляемой  отчетности в случае выявления нарушений имеет право применять санкции к страх-й орган-и.
Санкции: предписание (письм.распоряж-е органа страх.надзора, обязывающее страх-ка в устан.срок устранить выявленные нарушения), ограничение действия лицензии (запрет до устранения выявленных нарушений заключать новые договоры и продлевать старые по отд.видам страх-я и на опред.терр-рии), приостановление (аналогично но по всем видам страх-я), отзыв лицензии (запрет на осущ-е страх.деят-ти  за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам). 
 

22. Порядок заключения  и оформления договора страхования. 

Договор страхования  – соглашение между страховщиком и страхователем регламентирующее их взаимное обязательство в соответствии с условиями данного вида страхования. По своей юр классификации договор страхования относится к разряду двусторонних реальных и возмездных. Законодательно установлены 2 способа закл-я страх-я: А) путем составления 1 документа согласованного и подписанного обеими сторонами Б) Путем обмена документами свидетельствующими о желании сторон заключить данный договор Статья 434 ГК РФ.
Должен содердать  договор – срок действия и особые условия к которым пришли обе  стороны, своевременное внесение страз  взносов и принятие необходимых  мер при наступлении страх случая, по возвращению и возмещению ущерба, также страх компания должна сообщать о наступлении страх случая в сроки. Обязанности страхователя – своевременная уплата страх взносов, Страхователь долж сообщ обо всех обстоятельствах кот имеют существенное значение для оценки риска, Соблюдать все правила безопасности в отношении объекта страхования, Принимать меры по предотвращению ущерба и снижению его размера, своевременно сообщать страховщику о страховом случае, Обеспечивать страховщику право регресса (возможности предъявления требований о возмещении ущерба его виновнику.)
Обязанности страховщика:
При заключении договора – ознакомить страхователя с правилами страхования.
Своевременно  производить страховые выплаты.
Возмещение расходов страхователя по предотвращению ущерба.
Неразглашение сведений о страхователе и его  имущественном положении.
Любые условия  на согласовании кот настаивает 1 из сторон.
Как правило  договор вступает в силу с нуля часов дня следующего за днем поступления  страховой премии на расчетный счет страх компании. А заканчивается в 24 часа той даты кот указана в договоре как день его окончания.А) Страховщик исполнил все обязательства в полн объеме Б) Если страхователь не выплачивает взнос В) Крах компании.Г) Наступила смерть физ лица или юридическое или суд принял решение о недействительсноти договора Д) Если он не соответствует правовым актам или законам , если страхователь сообщил заведомо ложн сведения.  

23. Права и  обязанности сторон в период  действия договора страхования.
При заключении дог-ра в Дог-ре участвуют страх-к, страх-ль, застрах-й и выгодоприобр-ль.
Обяз-ти страх-ля:
-своеврем-но  вносить страх.взносы;
-при  заключении дог-ра страх-я сообщить  страх-ку о всех известных ему  обстоят-вах, имеющих значение  для оценки стр.риска, а также о всех заключенных или заключаемых дог-рах стр-я в отнош-ии данного объекта страх-я;
-принимать  необход-ые меры в целях предотвращ-я  и уменьш-я ущерба застрах-му  имущ-ву при страх. случае;
-своевр-но  сообщить страх-ку о наступ-ии  страх.случая. Дог-ром страх-я м/б предусмотрены также др.обяз-сти страх-я. В случае смерти страх-ля, заключившего дог-р страх-я имущ-ва, права и обяз-сти страх-ля переходят к лицу, принявшему это имущ-во в порядке наследования. В др.случаях замены страх-ля его права и обяз-сти переходят к новому собств-ку с согласия страх-ля.
Страхователь  по договору страх-я имеет право:
-на  получение страх-й суммы,возмещения  ущерба
-на  изменение условий в договоре  в части изменения страх-й суммы  или объема ответст-ти
-на  досрочное расторжение договора страх-я в порядке установленом правилами страх-я
Обяз-ти страх-ка:
-ознакомить  страх-ля с правилами страх-я;
-в случае  проведения страх-лем меропр-ий, уменьшивших риск наступл-я стр.случая  и раз-р возмож-го ущерба застрахованному  имущ-у, либо в случае увеличения его действит.стоим-ти перезаключить дог-р страх-я с учетом этих обстоятельств;
-при  страховом случае произвести  страховую выплату в установленный  договором или законом срок,
-возместить  расходы, произведенные страх-лем  при стр.случае с целью спасти имущ-во и предотвратить распространение неблагопр-го события. При этом расходы возмещаются, даже если сумма возмещения  и расходов превышает застрахованную сумму указанную в дог-ре;
-не  разглашать сведения о страх-ле  и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотр-х закон-вом РФ. Дог-ром м/б также предусмотрены другие обяз-ти.
Права:
-участвовать  в спасении и сохранении застрахованного  объекта
-проверять  состояние застрах-го объекта
-представлять  интересы страх-ля в переговорах и соглашениях о возмещении при страх-и гражданской ответственности
-в ряде  случаях отказаться от выполнения  договора или изменить условия
-требовать  возмещения ущерба в пределах  выплаченной суммы от лица  виновного в причинении ущерба. 
 
 
 
 
 
 
 

24. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Порядок прекращения договоров.
     При наступлении страхового случая страховщик производит выплату страхового обеспечения застрахованному (его представителю, наследникам) в следующих размерах:
      - в случае травмы застрахованного в результате несчастного случая на транспорте ему (или его представителю по поручению застрахованного) выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы, размер которой определяется по "Таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями", утвержденной письмом Российской государственной страховой компании от 03.11.92 № 21;
      - в случае смерти застрахованного  выплата полной страховой суммы  производится его наследникам.
     Выплата части страховой суммы в случае травмы застрахованного производится на основании акта о несчастном случае на транспорте, документа, выданного компетентной организацией, подтверждающего тяжесть травмы.
     Выплата полной страховой суммы в случае смерти застрахованного производится на основании акта о несчастном случае, копии свидетельства о смерти застрахованного, документа, удостоверяющего вступление в права наследования.
     Выплаты страхового обеспечения производятся страховщиком путем перечисления их во вклад на имя получателя в банке, выдачи чека на банк, почтовым переводом за счет получателя или наличными деньгами из кассы страховщика.
Порядок прекращения  договоров.
    Договор страхования  прекращается в следующих случаях, определенных законом:
    1) истечения  срока действия;
     2) исполнения страховщиком обязательств  перед страхователем по договору  в полном объеме;
    3) неуплаты  страхователем страховых взносов  в установленные договором сроки;
      4)ликвидации  страхователя, являющегося юридическим  лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ "О страховании";
      5) ликвидации страховщика в порядке,  установленном законодательными  актами Российской Федерации;
    6) принятия  судом решения о признании  договора страхования недействительным;
    7) в других  случаях, предусмотренных законодательными  актами РФ.
     Договор страхования может быть прекращен  досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.
     В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
      При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. 
 

25. Организационно-правовые  формы страховых компаний.
 Акционерное страховое общество - форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и покупаются. Акционерное страховое общество - юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами. Общество взаимного страхования - это такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является страховщиком, т.е. членом страхового общества. Эта некоммерческая организация является объединением страхователей в целях обеспечения взаимопомощи при наступлении страховых случаев. Как правило, такие организации специализируются на тех рисках, которые не берут страховщики (например, риск ответственности владельцев за столкновение морских судов). Кэптив - акционерная страх. компания, обслуживающая преимущ-но корпоративные страховые интересы учредителей и самост. Хоз. субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или ФПГ. В основном кэптив - дочерняя компания. Правительственные страховые организации (ПСО) - некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. В большинстве ПСО освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов. Государственная страховая компания - публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Негосударственный пенсионный фонд - особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного возраста. Страховой пул - это объединение страховщиков на основании договора простого товарищества, имеющее своей целью обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально объему переданных в общий котел взносов или устанавливается договорным соглашением. Пулы получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности.
     Особую  группу составляют страховые компании, входящие в состав финансово-промышленных групп и холдингов.
     Развитие  страхового дела в Российской Федерации привело к созданию самоуправляемых союзов страховщиков. Эти союзы имеют своей целью оказание методической и организационной помощи свм учредителям, координацию их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов по страхованию, содействие научной разработке вопросов перспективного развития страхования, повышение профессионального статуса страховых специалистов, осуществление в определенных пределах контроля за финансовым положением членов союза и др. 
 

26. Доходы и  расходы страховых компаний.  

К доходам страховых организаций в целях настоящей главы относятся следующие доходы от осуществления страховой деятельности:
      1 страховые премии, взносы по договорам  страхования, сострахования и  перестрахования. При этом страховые премии (взносы) по договорам сострахования включаются в состав доходов страховщика, состраховщика только в размере его доли страховой премии, установленной в договоре сострахования
      2 суммы уменьшения (возврата) страховых  резервов, образованных в предыдущие отчетные периоды с учетом изменения доли перестраховщиков в страховых резервах
      3 вознаграждения и тантьемы - форма вознаграждения страховщика со стороны перестраховщика по договорам перестрахования
    4 вознаграждения  от страховщиков по договорам сострахования
      5 суммы возмещения перестраховщиками  доли страховых выплат по рискам, переданным в перестрахование
    6 суммы процентов  на депо премий по рискам, принятым  в перестрахование
      7 доходы от реализации перешедшего  к страховщику в соответствии  с действующим законодательством права требования страхователя, выгодоприобретателя к лицам, ответственным за причиненный ущерб
      8 суммы санкций за неисполнение  условий договоров страхования,  признанные должником добровольно либо по решению суда
    9 вознаграждения за оказание услуг страхового агента, брокера
      10 вознаграждения, полученные страховщиком  за оказание услуг сюрвейера  (осмотр принимаемого в страхование имущества и выдачу заключений об оценке страхового риска) и аварийного комиссара (определение причин характера и размеров убытков при страховом событии)
      11 суммы возврата части страховых  премий (взносов) по договорам  перестрахования в случае их досрочного прекращения
      12 другие доходы, полученные при  осуществлении страховой деятельности (прибыль от реализации основных фондов, материальных ценностей и прочих активов; доходы от сдачи имущества в аренду; суммы, поступившие в погашение дебиторской задолженности, списанной в предыдущие периоды на убытки; списанная кредиторская задолженность безвозмездно полученное имущество и т.д.).
Виды  расходов страховщика
     К расходам страховых организаций  в целях главы 25 НК РФ относятся  расходы, понесенные при осуществлении  страховой деятельности. К ним, в  частности, относятся следующие виды расходов.
      1. Суммы отчислений в страховые резервы (с учетом изменения в них доли перестраховщиков), формируемые на основании законодательства о страховании в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
     2. Страховые выплаты по договорам страхования, сострахования и перестрахования. В целях главы 25 НК РФ к ним относятся: выплаты рент, аннуитетов, пенсий и прочие выплаты, предусмотренные условиями договора страхования.
      3. Суммы страховых премий (взносов)  по рискам, переданным в перестрахование. Данное положение применяется к договорам перестрахования, заключенным российскими страховыми организациями с российскими и иностранными перестраховщиками и брокерами.
    4. Вознаграждения  и тантьемы, выплаченные по договорам  перестрахования.
      5. Суммы процентов, уплаченных на  депо премий по рискам, переданным  в перестрахование.
    6. Вознаграждения  состраховщику по договорам сострахования.
      7. Возврат части страховых премий (взносов), а также выкупных сумм по договорам страхования, сострахования и перестрахования в случаях, предусмотренных законодательством и (или) условиями договора.
      9. Расходы по оплате организациям  или отдельным физическим лицам  оказанных ими услуг, связанных со страховой деятельностью, в том числе: 
 

28. Экономическое  содержание сострахования и перестрахования. 

         Сострахование и  перестрахование как важные способы  страховой защиты были узаконены  в России Законом РФ "О страховании" (ст. 12 и 13) в 1992 г.
         Сострахование и перестрахование – это способы страховой защиты рисков, особо крупных по стоимости или весьма подвержен ных воздействию неблагоприятных природноклиматических условий, на основе кооперирования по договору финансовых возможно стей нескольких страховщиков.
         Страховщики России вынуждены обеспечивать страховую  защиту таких рисков30 либо путем  перестрахования их друг у друга, либо, что бывает чаще, передавая  их в перестрахование иностранным  перестрахо вочным фирмам.
         Главное при этом состоит в том, что в договорах определяется доля ответственности каждого страховщика в возмещении убытков, т.е. со страхование и перестрахование предусматривают на договорный период, как правило, солидарную ответственность группы страховщиков на ос нове объединения их страховой ответственности. Страховщики, участ вующие в таком кооперировании, распределяют также между собой пре мии, получаемые от страхователей.
         В результате использования  сострахования и перестрахования  по вышаются надежность и финансовая устойчивость страховщиков и всего национального страхования, так как в жизни людей бывают убытки, ко торые не по силам покрыть даже отдельным национальным страховым рынкам или правительствам. В связи с этим мировая страховая практика породила сострахование и перестрахование, базирующиеся на мощных профессиональных перестраховочных фирмах. Услугами современного рынка перестрахования пользуются даже такие страны, как США, которые 85% своих рисков перестраховывают на международном страховом рынке. 
 

29. Виды договоров  перестрахования.    СОКРАТИТЬ МЛЯТЬ 

     Перестрахование - система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. В Законе «Об орг-ции страх. дела в РФ»: Перестрахование - это страх-е одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обяз-в перед страхователем у другого страховщика (перестрах-ля). Т/о перестрахование - «вторичное» страхование страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страх. организации.
    Выделяют: активное перестрахование - передача риска, пассивное - прием риска.
      Отношение между страх-ком и перестрах-ком  возникают в силу договора перестрахования, который определяет способ перестрахования, обязательства сторон, условия возникновения обязанностей перестрах-ка участвовать в страховой вьшлате и др. необходимые условия для предоставления гарантий исполнения перестраховщиком обязанностей перед перестрахователем.
    Договор перестрахования  основывается на двух принципах:
     Принцип возмездности - перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доли участия и только в случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному.
     Принцип доброй воли - страхователь обязан информировать страховщика до заключения договора страхования и в течении всего его срока действия обо всех существенных обстоятельствах риска, касающихся объектов страхования.
      Пропорциональное  страхование (Цедент должен обяз-но передать, а перестрах-к принять пропорциональную долю ответств-ти по риску(ам), предусмотренному (ым) условиями договора.
В практике страховой работы сформировались следующие  формы договоров пропорционального перестрахования: квотный, эксцедентный; квотно-эксцедентный, или смешанный. В договоре квотного перестрахования цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика. Договор эксцедентного перестрахования имеет ряд отличий от договора квотного перестрахования. Эксцедентное перестрахование может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Для этого прибегают к анализу статистических данных и проведению актуарных расчетов. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом. Превышение страховых сумм за установленный уровень (линию) собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данное превышение страховых сумм риска, переданных в перестрахование, называется достоянием эксцедента. Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента. При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются любые риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия  страховщика. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестраховки будет тем больше, чем выше страховая сумма для данного риска. Договор смешанного перестрахования квотно-эксцедентный применяется на практике относительно редко. Он представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.
     Непропорциональное  страхование применяется в тех случаях, где нет верхней границы ответственности страх-ка, например, по договору гражданской ответственности владельцев а/транс. ср-в за ущерб третьим лицам в результате ДТП. Перестраховщик за вознаграждение оплачивает все убытки, размер которых превышает специально оговоренный лимит портфеля застрахованных рисков (либо в абсолютном, либо в %-м выражении). При непропорциональном перестраховании интересы сторон могут приобрести противоречивый характер. Смысл противоречия заключается в том, что достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными результатами, достигнутыми перестраховщиком. Напротив, перестраховщик может понести убытки. Выделяют два типа непропорционального перестрахования: перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточного по рискам определенного вида.
     Перестрахование превышения убытков  используется тогда, когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом, которое может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страхового портфеля. Договоры данного типа перестрахования обычно заключаются в облигаторной форме. В условиях перестраховочного договора последовательно перечислены риски, подлежащие перестрахованию, а также те из них, которые не входят в этот договор. Исходя из подписанных условий договора, перестраховщик принимает обязательство покрытия той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия цедента, но ниже установленной в договоре суммы, составляющей верхнюю границу ответственности перестраховщика. Определенные таким образом обязательства относятся ко всем ущербам, которые были вызваны одним стихийным бедствием, составляющим страховой риск. Если в результате данного страхового случая причинен ущерб многим страхователям, то этот ущерб рассматривается исключительно как групповой ущерб. Обязательства страховщика устанавливаются в соотношении к групповому ущербу. Собственное участие цедента в покрытии ущерба называется приоритетом, или франшизой, а верхняя максимальная граница ответственности перестраховщика за последствия одного стихийного бедствия, причинившего ущерб, лимитом перестраховочного покрытия. Договор перестрахования превышения ущерба в настоящее время широко применяется в следующих видах страхования: гражданской ответственности, от несчастных случаев, от огня, транспортном (карго и каско), авиационном, т. е. там, где практически возможен групповой ущерб катастрофического характера.
Перестрахование превышения убыточности. Это перестрахование касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей). Причиной чрезвычайно крупной убыточности может быть возникновение малого числа весьма крупных убытков или возникновение значительного числа мелких убытков. Договоры перестрахования превышения убыточности могут быть самостоятельно обособленными контрактами или выступать в качестве дополнения к эксцедентному перестрахованию. И в том, и в другом случае действие договора   перестрахования ограничивается исключительно частью портфеля цедента, имеющего превышение убыточности.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.