Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.
ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

 
Поиск учебного материала на сайте
Поиск по названию работы
Поиск по тексту работы

Повышение оригинальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.

Результат поиска



Табл. 1.1 Объём и количество выданных ипотечных кредитов по месяцам во II квартале 2010 года по 10 регионам с наибольшей задолженностью по ипотечным кредитам млн. руб/шт.


















Приложение Б

и т.д.................



Наименование:
курсовая работа Ипотечное кредитование в России Вар. 1

Информация:

 Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 07.05.2012. Год: 2011. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Введение
Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России.
Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) — это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости.
Глобальный финансовый кризис оказал самое серьезное влияние на быстроразвивающийся рынок ипотечного кредитования в России. Складывающиеся на протяжении последних лет благоприятные внешнеэкономические факторы экспортной конъюнктуры, способствовали массовому притоку капитала в страну, расширяя тем самым, кредитные ресурсы российской банковской системы и увеличивая спрос на жилую недвижимость со стороны населения, которая стала выступать, в том числе и как инструмент сохранения и увеличения капитала.
В начале 2010 года рынок ипотечного кредитования стал оживать. Основные игроки на рынке ипотечных кредитов снизили ставки до минимальных размеров. Однако, количество банков, в которых можно взять

ипотечный кредит, остается минимальным. Банки пытаются кредитовать только вторичное жильё и практически полностью ушли с рынка новостроек. Ситуация выправляется с общим оздоровлением экономики.
Разработка мер, направленных на повышение эффективности ипотечного кредитования и внедрение новых финансовых инструментов, направленных на расширение доступности жилья для основной массы населения в условиях посткризисного развития российской экономики и определила актуальность темы курсовой работы.
Цель курсовой работы: раскрыть систему (механизм) ипотечного кредитования в России, изучить проблемы и перспективы его развития.
Для достижения поставленной цели в курсовой работе необходимо решить следующие задачи:
      характеристика ипотечных моделей и программ ипотечного кредитования, развивающихся в России;
      изучение нормативно-правовой базы по регулированию ипотечного кредитования в России;
      рассмотрение ипотечного кредитования и этапов предоставления ипотечного кредита на примере Сбербанка России;
      анализ проблем развития ипотечного кредитования в России;
      изучение системы мероприятий, направленных на развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Предметом курсовой работы являются проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России.
Объектом курсовой работы выступают общественные отношения в сфере ипотечного кредитования на примере Сбербанка России.
Методологической базой курсовой работы являлись труды российских учёных по проблемам теории, кредита и финансового обеспечения процессов ипотечного кредитования, жилищного строительства, налогообложения,


макроэкономического анализа, институциональной экономики, регионального развития.
Информационной базой курсовой работы являлись отчетные данные Правительства России, Федеральной службы статистики, Минфина РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, законодательные, правовые и нормативные документы, материалы периодической печати.
В соответствии с поставленной целью и задачами структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемой литературы.






















Глава 1 Анализ современного состояния и перспективы развития ипотечного кредитования в России


1.1 Ипотечные модели, развивающиеся в России и программы ипотечного кредитования


По оценкам экспертов в стране действует до двух десятков ипотечных моделей. В большинстве своем это связано с тем, что в регионах по-своему подходят к решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования. Поэтому появляются, так называемые ипотечные программы, в основе которых лежит бюджетное финансирование. Это, безусловно, сдерживает поступательное развитие "классической ипотеки". Текущее состояние очень точно охарактеризовал Виктор Плескачевский (председатель Комитета Госдумы РФ по строительству): "То, что существует на сегодняшний день, - это всего лишь макет. К сожалению, ипотека, которая «сидит» на бюджетной или на корпоративной игле составляет до 90% всей ипотеки по стране. Стоит только иглу выдернуть, и она вся рассыплется." Тем не менее, ипотечный бизнес постепенно набирает обороты, развиваясь в следующих направлениях.[20, c.44].
Американская модель. Двухуровневая или американская модель ипотечного кредитования является классической ипотечной схемой, широко распространенной с США. Ее особенностью является разделение банков-кредиторов и источника средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Концепции американской модели отдано предпочтение на федеральном и московском уровне. Для реализации и развития программы было создано "Агентство по жилищному ипотечному кредитованию" (АИЖК), а в


федеральном бюджете заложены гарантии по ценным бумагам, выпускаемых Агентством.
Немецкая модель. Как альтернатива "американской& uot; модели ипотечного кредитования, в России создана система ссудо-сберегательных касс (ССК) по аналогии принятой в Германии. Источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты в специализированных кредитных организациях. Вкладчик берет на себя обязательство в течение определенного времени ежемесячно вносить фиксированную сумму на целевой депозит под процентную ставку, величина которой существенно ниже среднерыночной. После окончания периода накопления, скопив приблизительно половину необходимых на покупку квартиры средств, он получает кредит на вторую половину средств, также под ставку более низкую, чем среднерыночная. Средства, предоставляемые вкладчиком ССК, используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления [10, c.78].
Продажа жилья с использованием займа или по договору купли-продажи с рассрочкой платежа. Поскольку региональные модели ипотечного кредитования начали складываться до принятия основополагающих нормативных документов, к настоящему времени в России наблюдается многообразие форм жилищного финансирования, лишь немногие из которых основаны на механизме ипотечного кредитования. Большинство регионов ориентируются на собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов. Этим тормозится процесс развития классического ипотечного кредитования и ограничивается возможность использования преимуществ внебюджетного финансирования, свойственных системе классического ипотечного кредитования. Наиболее популярные схемы, действующие в регионах:
    аренда жилья с последующим выкупом;


    создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажей в рассрочку;
    дотирование местными властями ипотечных агентств, тем самым значительно снижая процентную ставку, сдерживая возможности рефинансирования кредитов;
    ипотечные компании самостоятельно организуют строительство жилья для потенциальных заёмщиков, замыкая таким образом строительство и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного кредитования.
Что касательно программ ипотечного кредитования, то их количество неуклонно растёт, сопровождаясь их постепенной переориентацией на рыночные условия кредитования и рефинансирование. Отдельно следует выделить программы ипотечного кредитования, финансируемые из внебюджетных источников и реализуемые на рыночных условиях. Поле деятельности рыночных операторов в основном ограничено территорией Москвы и Санкт-Петербурга, где сосредоточен основной спрос на "рыночные" ипотечные кредиты [8, c.46].
Программа банка "DeltaCredit&qu t;. Банк начал свою деятельность в 1998 году, когда был создан инвестиционным фондом "США-Россия" . Благодаря дешевым западным ресурсам, регулярному введению новых программ и практически полному отсутствию конкуренции, банку долгое время удавалось занимать лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования.
Программа банка "Московское ипотечное агентство" (МИА). Банк был создан в 2000 году правительством Москвы с целью развития ипотечного кредитования в московском регионе. МИА была разработана собственная программа, которая предлагается банкам-партнерам. В 2002 году банк выпустил корпоративные облигации, привязанные к ипотечному покрытию и которые являются прообразом ипотечных ценных бумаг. В начале 2004 года


банк активизировал кредитование физических лиц и увеличил число банков-контрагентов.
Программа "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию". Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) создано в 1997 году на основании постановления правительства. Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов. В настоящий момент агентство активно занимается формированием сети региональных операторов, что позволит внедрить в регионы рыночную систему ипотечного кредитования.
Кроме вышеупомянутых "сетевых" операторов, ряд банков предлагает собственные ипотечные программы. Это Сбербанк, Райффайзенбанк, Собинбанк, Инвестсбербанк. Недавно о выходе на ипотечный рынок объявили такие банки как Национальный резервный банк, Внешторгбанк, Газпромбанк, Московский кредитный банк, Уралсиб, Международный Московский банк. Обращает на себя внимание совместный проект компаний Тройка-Диалог и Росгосстрах - создание специализированного ипотечного банка "Городской ипотечный банк", в планах которого занять место среди лидеров рынка [21].
В заключении хотелось бы отметить, что к настоящему времени в России продолжается развиваться система ипотеки: начинают формироваться рыночные отношения между субъектами ипотечных схем, развиваются региональных системы ипотечного жилищного кредитования. Немаловажным фактором является интерес и поддержка местных и федеральных органов власти.





1.2 Развитие региональных рынков ипотечного кредитования


В настоящее время ипотечное кредитование является наиболее востребованным и динамично развивающимся направлением розничного бизнеса российских банков.
На данный момент ипотечные ссуды входят в продуктовый ряд практически всех крупных иностранных банков, развивающих в России розничное направление деятельности. Конкурентная борьба нарастает, все более значимым фактором в этих процессах становится постепенное расширение участия в российском банковском секторе иностранного капитала, растущий интерес к России крупнейших транснациональных финансовых корпораций. Наличие конкуренции стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий.
Развитие ипотечного кредитования как одного из направлений розничного кредитования дало толчок региональной экспансии и строительству национальных и региональных банковских сетей. В условиях обостряющейся конкуренции перед банками встает острейшая задача увеличения точек присутствия банка на региональных рынках, банки активно реализуют стратегию «активного присутствия в регионах», появляются все новые отделения и дополнительные офисы. Регионы представляют значительный интерес для столичных банков с точки зрения недостаточной насыщенности
их рынков финансовыми услугами, а значит, возможности получения дополнительной прибыли за счет географического расширения сферы деятельности [16, c.36].
Таким образом, можно констатировать, что развитие ипотечного рынка происходит от центра к регионам. Подавляющее большинство банков,


предоставляющих ипотечные программы кредитования, находятся в Москве, именно там они конкурируют между собой за клиентов.
На сегодняшний день рынок ипотечного кредитования развит неравномерно — почти половина выдаваемых кредитов приходится на четыре региона: Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Тюменская область. Оставшаяся половина приходится на остальные 83 региона Российской Федерации.
Однако сегодня имеет место тенденция к выравниванию региональных диспропорций на рынке ипотечного кредитования. Если в 2009 году доля четырех регионов составляла 44% от общего объема выдаваемых кредитов, то в 2010 году (по итогам первого полугодия 2010 года) — 34% [21].
Наибольшее количество ипотечных кредитов в июле 2010 года было выдано в Приволжском федеральном округе – 6,5 тыс. на сумму 5,7 млрд. рублей, Центральном ФО – 5,2 тыс. на сумму 10,2 млрд. рублей. В региональном разрезе в июле 2010 года наибольшее количество ипотечных кредитов выдано в Тюменской области - 1819 (2,8 млрд. рублей), Республике Татарстан – 1357 (0,81 млрд. рублей) и Москве – 1229 (4,3 млрд. рублей). Меньше всего ипотечных кредитов выдано в Северо-Кавказском ФО – 634 (660 млн. рублей). Отметим, что Центральный ФО впервые с начала года вышел на второе место по количеству выданных кредитов, опередив, таким образом, Сибирский ФО, что может свидетельствовать о возращении на рынок инвестиционного спроса (Приложение А).Однако, уверенно говорить о развитии данной тенденции можно будет говорить только после окончания отчетного года [21].
Основная цель регионального развития банка — получение прибыли, поэтому естественно, что удаленные офисы в первую очередь открываются в
«привлекательных» регионах. Для ипотечного кредитования эта привлекательность оценивается, прежде всего, по следующим критериям:


1) социально-экономичес ое развитие. Основным критерием экономического развития региона является уровень средней заработной платы;
2) уровень финансовой грамотности населения. Измеряется объемом выданных населению кредитов, который определяет степень вовлеченности населения в кредитную систему;
3) уровень банковской конкуренции. Измеряется количеством банков, выдающих ипотечные кредиты, является отражением того, насколько благоприятны общие экономические и политические условия региона для развития банковского сектора;
4) развитие жилищного строительства. Характеризуется объемами и параметрами строительного сектора в регионе (вводимые в эксплуатацию квадратные метры жилой недвижимости);
5) доступность жилья. Определяется как соотношение темпов роста доходов населения и темпов роста цен на жилье, показывает относительную динамику платежеспособного спроса на рынке жилой недвижимости.
Важнейшими инструментами конкурентной борьбы в регионах являются агрессивная маркетинговая политика, а также стратегия вертикальной и горизонтальной диверсификации. Для достижения поставленных задач банку необходимо:
1) расширить и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов по ипотеке и уровень сервиса;
2) развивать сеть каналов дистрибуции кредитных продуктов;
3) непрерывно совершенствовать системы управления рисками ипотечного кредитования и взыскания, а также повышать операционную эффективность;
4) развивать маркетинговую деятельность и повышать узнаваемость бренда;
5) постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;



6) привлекать к работе высокопрофессиональны специалистов для успешной реализации стратегии.


1.3 Анализ ипотечного кредитования на примере Сбербанка России


Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в
соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации, регистрационный номер - 1481.
На 1 января 2010 года Сбербанк РФ имеет следующие показатели:
      капитал – 1291 млрд. руб.;
      прибыль – 69,9 млрд. руб.;
      чистая прибыль – 47,4 млрд. руб.;
      кредитный портфель – 4059 млрд. руб.;
      остаток средств на счетах физических лиц – 3776 млрд. руб.;
      доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках: рублевых – 56,7 %, инвалютных – 41,8 %;
      остаток средств юридических лиц – 4249 млрд. руб.;
      филиальная сеть, ед.: территориальные банки – 18, отделения – 823, внутренние структурные подразделения – 19 307 [21].


На сегодняшний день ипотечные программы являются одними из самых привлекательных для потенциальных заемщиков. Банк предоставляет клиентам самые низкие процентные ставки, возможность выбора способа
погашения кредита, также существует возможность досрочного погашения без штрафных санкций. И, самое главное, пакет документов на каждую новостройку проверен и одобрен юридическим отделом Сбербанка РФ
Цели кредитования - приобретение, строительство (реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (отделочные работы) Объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.
Кредитные программы:
    Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
    Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт/отделку, реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости;
    Кредит “ИПОТЕЧНЫЙ +” – кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, построенного/строящег ся при участии кредитных средств Банка.
Объект недвижимости - расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.
Особенности предоставления Жилищного кредита:
Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность. Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаещиков.
Общие условия предоставления жилищных кредитов:
Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.
Кредит можно получить в филиале Сбербанка России:
      по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;
      по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) – работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строя егося о недвижимости;
      по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости.
Кредит “Ипотечный +” предоставляется уполномоченными филиалами Сбербанка России только по месту нахождения приобретаемого/строя егося объекта недвижимости.
Срок кредитования до 30 лет
Валюта кредитования - рубли
Процентные ставки:
По Кредиту на недвижимость:
Цель: Приобретение и строительство объекта недвижимости на территории России.
Где можно получить:
      по месту регистрации Заемщика (одного из Созаемщиков);
      по месту нахождения/строительс ва кредитуемого Объекта недвижимости.

Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:
      при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;
      при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.
Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.
Сумма: До 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.
Первоначальный взнос: От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.
Срок: Не более 30 лет.
Валюта: Рубли РФ, Доллары США, Евро
Процентная ставка (зависит от срока кредита):
      13,95—16,0% годовых в рублях в зависимости от срока кредита и категории заемщика.
      12,05—14,0% годовых в валюте в зависимости от срока кредита и категории заемщика.
Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга на период строительства Объекта недвижимости (до 2 лет).
Обеспечение: Любое из используемых Банком, за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости. При предоставлении кредита на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости обязательно оформление залога другого Объекта недвижимости.
Страхование: Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
Срок рассмотрения заявки: 7—18 рабочих дней.

По Ипотечному кредиту:
Цель кредита: На приобретение, строительство, ремонт/отделку, реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости.
Где можно получить:
      по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;
      по месту нахождения предприятия (клиента Банка) — работодателя Заемщика или одного из Созаемщиков (при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого или строящегося Объекта недвижимости);
      по месту нахождения/строительс ва кредитуемого Объекта недвижимости.
Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:
    при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;
    при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.
Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.
Сумма:
    до 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости — по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости;
    до 70% стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) Объекта недвижимости, но не более 70 % его стоимости.
Первоначальный взнос: От 10% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.
Срок:

      до 30 лет — по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости;
      до 10 лет — по кредитам на цели ремонта/отделки и реконструкции Объекта недвижимости.
Валюта: Рубли РФ, Доллары США, Евро
Процентная ставка (зависит от срока кредита и размера первоначального взноса):
      12,15—14,75% годовых в рублях в зависимости от срока кредита, размера первоначального взноса и категории заемщика.
      9,1—12,1% годовых в валюте в зависимости от срока кредита, размера первоначального взноса и категории заемщика.
Отсрочка платежей:
      только по выплате основного долга на период строительства/реконс рукции Объекта недвижимости (до 2 лет).
      залог приобретаемой недвижимости, другое обеспечение (при необходимости).
      для кредитов на цели индивидуального строительства Объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок.
Обеспечение: На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости, на данный срок требуется
оформление залога другого Объекта недвижимости. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно.
Страхование: Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
Срок рассмотрения заявки: 7—18 рабочих дней.

По кредиту “Ипотечный +”:
Цель: Приобретение и строительство Объекта недвижимости на территории России, построенного или строящегося с участием кредитных средств Банка.
Где можно получить: В филиале Сбербанка России, финансирующем строительство Объекта недвижимости, и иных уполномоченных филиалах Банка (при наличии).
Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:
при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;
при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.
Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.
Сумма: До 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.
Первоначальный взнос: От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.
Срок: Не более 30 лет.
Валюта: Рубли РФ, Доллары США, Евро
Процентная ставка (зависит от срока кредита и размера первоначального взноса):
11,95—14,5% годовых в рублях в зависимости от срока кредита, размера первоначального взноса и категории заемщика;
8,8—11,8% годовых в валюте в зависимости от срока кредита, размера первоначального взноса и категории заемщика;
Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга на период строительства Объекта недвижимости (до 2 лет).


Обеспечение: Залог кредитуемого Объекта недвижимости, до регистрации ипотеки — залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.
Страхование: Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
Срок рассмотрения заявки: До 12 рабочих дней.

В таблице приведена аналитическая информация, которая позволяет сопоставить условия предоставления ипотечного кредита Сбербанком России и его основными конкурентами (Приложение Б).



















Глава 2: Проблемы ипотечного кредитования в России


2.1 Мировой финансовый кризис и его влияние на состояние ипотечного кредитования в России


Молодой российский рынок ипотеки пережил самый сложный период своего развития. Краткие итоги кризиса еще недавно были таковы: часть банков ушла с рынка, ставки выросли, условия кредитования ухудшились, объемы кредитования снизились, а уровень задолженности россиян по займам резко вырос. Однако к концу года свет в конце "ипотечного&quo ; тоннеля все же забрезжил. Ключевую роль в этом, как представляется, сыграло снижение темпов падения цен на жилье. Свою лепту внесла и господдержка рынка, которая выражалась в разработке многочисленных схем помощи банкам и заемщикам (впрочем, их реализация пока не перешла в практическую плоскость). Наконец, многие банкиры уверовали в светлое будущее благодаря особому вниманию к трудностям, переживаемым рынком, со стороны руководителей государства. Впрочем, основная проблема - отсутствие спроса - вряд ли позволит рынку восстановиться в краткие сроки. [4,с.52]
Напомню, как все начиналось. Первые месяцы кризиса (октябрь-декабрь 2008 года) стали отправной точкой для падения рынка ипотеки. Из-за отсутствия финансирования, спроса на квартиры и заморозки большинства проектов по жилищному строительству банки начали сворачивать ипотеку на новостройки и ужесточать условия кредитования на вторичном рынке жилья. Некоторые игроки и вовсе предпочли уйти с рынка. По данным
компании "Кредитмарт&qu t;, сейчас в России официально насчитывается 570 банков, у которых есть свои ипотечные программы. При этом лишь около 100 из них выдают кредиты на регулярной основе и только 20 можно назвать активными участниками рынка.
К середине лета средние ставки по рублевой ипотеке выросли с докризисных 10,5-15 процентов до 18,5-25 процентов. Объемы кредитование в долларах и евро значительно упали. Размер первоначального взноса в среднем увеличился с 20 до 30 и более процентов от стоимости жилья. В основном, банки стали кредитовать граждан в возрасте от 21 года (ранее - от 18 лет) на срок не более 10-20 лет (до кризиса - 25-40 лет). Ряд банков ограничил возраст заемщика, до которого должен быть погашен кредит: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Эксперты "Агентства развития и исследований в недвижимости" отмечали, что при рассмотрении заявок на получение кредитов банки стали учитывать такой фактор, как вероятность потери работы клиентом.
Результат, как говорится, не заставил себя ждать - объемы ипотечного кредитования в стране начали стремительно падать. По прогнозам федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), по итогам года в России будет выдано кредитов на общую сумму не более 130 миллиардов рублей - в шесть раз меньше показателей 2008 года. Участники рынка соглашаются с такой оценкой, добавляя, что число выданных кредитов достигнет 115 тысяч. Резко вырос и объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам. По официальным данным ЦБ, в ноябре просрочка по ипотеке в России достигла 28 миллиардов рублей.[15,с.118]
Другой пострадавшей от кризиса стороной стали ипотечные заемщики, многие из которых по разным причинам (увольнения или сокращение зарплаты) оказались неспособны выплачивать проценты по кредитам. При этом некоторые банки "отличились&quo ; тем, что повысили ставки по выданным займам, тем самым поставив в затруднительное, мягко говоря, положение даже платежеспособных клиентов. В суды посыпались иски об изъятиях ипотечного жилья, а у коллекторских агентств существенно прибавилось работы. По данным АИЖК, трудности с выплатами по ипотеке возникли как минимум у 35 тысяч россиян.
Что касается процентных ставок по ипотеке, то сейчас уже можно оценить, каким образом финансовый кризис отразился на них.
По данным компании «Фосборн Хоум», если в начале 2007 года средневзвешенная ставка в Москве в валюте составляла 9,68%, а в рублях – 10,80%, то в начале 2008 года средневзвешенная ставка в валюте составила 9,96%, в рублях – 11,48%. То есть реально разница составила менее 1%. В Новосибирске, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге – схожие тенденции: в среднем ставки по ипотеке выросли на 0,5–1%.[21]


2.2. Ипотечное жилищное кредитование в России в условиях экономического кризиса


Руководство страны заверяет население в том, что и в условиях кризиса государство не отступит от решения задач, обозначенных в нацпроектах, и
жилищная программа, в том числе ипотечное жилищное кредитование, останутся приоритетными направлениями государственной жилищной политики. Однако от этого нынешняя ипотека не станет более доступной: при существующем уровне доходов населения, низком платёжеспособном спросе его основной части, высоких процентных ставках по ипотечным кредитам, недостаточном объёме предложения жилья нельзя сказать, что ипотека – универсальное средство решения жилищных проблем. Если учесть,
то проблемы в жилищном строительстве осложнены высокими административными барьерами доступа на строительный рынок, непрозрачными и непубличными процедурами предоставления земельных участков для строительства и определения их разрешённого использования, высокими рисками инвестиций в объекты жилищного строительства, то ситуация выглядит критической.
Расчёт, основный по данным Росстата, показывает, что:
      4 % российских семей с доходами на каждого члена семьи свыше 25 тыс. руб. в месяц могут приобрести квартиры по социальным нормам жилья и выше при ипотечном кредите сроком на 20 лет;
      5 – 6 % российских семей с доходами на каждого члена семьи от 15 тыс. до 25 тыс. руб. могут приобрести в собственность дополнительно порядка 40 кв. м при 20-летнем ипотечном кредите;
      6 – 7 % российских семей, члены которых обладают доходами от 10 тыс. до 15 тыс. руб. на человека, могут приобрести дополнительную жилую площадь порядка 20 кв. м при 20-летнем кредите. [5,с.187].
В условиях кризиса резко снизилась платежеспособность населения, уже получившего кредиты по ипотеке. В частности, просроченная задолженность по ипотечным кредитам в 2008 году увеличилась в рублях в 8 раз, а в иностранной валюте – в 15 раз. На 1 января 2009 года размер просроченной задолженности по ипотечным кредитам в рублях составил 6, 730 млрд. руб. по сравнению с 819 млн. руб. на 1 января 2008 года 454 млн. руб. на 1 января 2007 года. Размер просроченной задолженности в иностранной валюте составил соответственно 6, 373 млрд. руб., 405 млн. руб. и 102 млн. руб. Общая задолженность по рублёвым кредитам на 1 января 2009 года составила 960, 578 млрд. руб., на 1 января 2008 года – 579, 390 млрд. руб., а по валютным кредитам – 237, 065 млрд. руб. на 1 января 2009 года и 178, 140 млрд. руб. на 1 января 2008 года. Такие данные приведены в материалах Банка России. [23]

Аналогичная картина по данным Банка России и в субъектах Российской Федерации (см. табл. 2.1).
Таблица 2.1 Объём задолженности по ипотечным кредитам в разрезе субъектов РФ.


В конце 2008 года по данным экспертов, реально выдавали ипотечные кредиты не более 10 банков. Причем кредитные ипотечные рублевые ставки поднялись до уровня 20-25 % годовых. Это «заградительные» проценты, свидетельствующие о том, что банк не хочет выдавать ипотечные кредиты в рублях. Долларовая же ипотека практически никому оказалась не по карману. Кроме того увеличивались сроки кредитования. В нынешние условия ипотеки семьи уже не могут вписаться, и для того, чтобы платежи по кредиту не превышали 40 % ежемесячного дохода семьи, приходится увеличивать сроки кредитования. Одновременно изменились и другие условия предоставления кредитов заемщикам (К/З): назначение единой ставки вне зависимости от К/З, срока кредита и других параметров; повышение требований по первоначальному взносу; отказ кредитования новостроек под залог прав требований; тенденция к отказу кредитования первичного рынка, под залог имеющегося жилья; сокращение среднего срока кредита; форма подтверждения дохода – официальная.
Вполне понятно, что основные направления поддержки участников рынка жилья в нынешних условиях должны включать и поддержку участников рынка, и поддержку заемщиков [ 19, с.58]. Однако здесь не всё так просто. Если выбрана ипотечная программа, которая устраивает заемщика, это совсем не означает, что банк или другая организация, предлагающая данные условия ипотечного кредитования, будут на это согласны. Сегодня условия банков таковы, что на день получения ипотечного кредита необходимо обладать суммой, составляющей 10-30 % стоимости квартиры.
В оценке дальнейшего развития жилищной ипотеки в России на ближайшую перспективу основными тенденциями стали: а) усиление конкуренции со стороны банков, риэлторских и брокерских компаний; б) снижение требований к заемщикам (по возрасту, доходу и т.д.); в) расширение числа объектов недвижимости, под которые можно будет взять кредит; г) упрощение схем ипотечных сделок и сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок.


2.3 Государственная поддержка ипотечного кредитования в период кризиса


Для становления рынка ипотечного кредитования в России необходимо активное участие государства. Факторы, которые способствуют развитию системы ипотечного кредитования, непосредственно связаны с ее основными участниками. Ипотека позволяет согласовывать интересы:
      населения - улучшение жилищных условий;



      кредитных организаций - эффективная и приносящая прибыль работа;
      строительной отрасли - постоянная загрузка производства;
      государства - экономический рост страны.
Все эти направления необходимо поддерживать и создавать основу для их развития.
Согласно данным Банка России объем выдачи кредитов в I квартале 2009 г. составил 24,4 млрд руб., что в 6 раз меньше, чем за аналогичный период 2008 г. [22]. Во II квартале 2009 г. темпы роста сохранились на том же уровне. Совокупный объем кредитов, выданных во II квартале 2009 г., составил 30,8 млрд руб., что так же, как и в I квартале 2009 г., в 6 раз меньше, чем в аналогичный период 2008 г. (188,4 млрд руб.). Итог первого полугодия 2009 г. по выдаче ипотеки - 55,3 млрд руб. В количественном выражении в первом полугодии 2009 г. выдано 44 тыс. ипотечных кредитов, что почти в 5 раз меньше, чем в первом полугодии 2008 г. (213 тыс. ипотечных кредитов) [21]. При этом с марта 2009 г. начал планомерно снижаться объем ипотечной задолженности на балансах банков. По итогам 2008 г. он составлял 1,05 трлн руб., по состоянию на 1 июля 2009 г. - 1,01 трлн руб. (Приложение В).
Таким образом, полугодовая скорость погашения портфеля в текущих условиях составила 6% [23]. Во втором полугодии 2009 г. наметился небольшой прирост в выдаче кредитов. На 1 декабря 2009 г. объем выдачи ипотечных кредитов составил 124,45 млрд руб. Согласно данным, приведенным в Приложении В, задолженность по предоставленным ипотечным кредитам планомерно увеличивалась с 2008 г. и только в начале II квартала 2009 г. стала немного снижаться.
Цифры, представленные в таблице, подтверждают тяжелое финансовое положение, в котором оказались заемщики, поэтому реструктуризация ипотечных кредитов России в настоящее время актуальна. Следует отметить, что механизм реструктуризации ипотечных кредитов - это следствие кризиса,
в ходе которого возросла просроченная задолженность по кредитам. Термин «реструктуризация» в научной и деловой литературе стал применяться после опубликования постановления Правительства Российской Федерации от 5.03.97 г. № 254 «Об условиях и порядке реструктуризации задолженности организаций по платежам в федеральный бюджет»[21].
Реструктуризация ипотечных кредитов осуществляется через агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), включая партнеров АИЖК в регионах. Для этой цели было создано специальное юридическое лицо ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК).
АРИЖК осуществляет реструктуризацию несколькими способами:
      с помощью кредита на погашение ранее предоставленного ипотечного кредита;
      с помощью предоставления дополнительного кредита, изменяющего порядок внесения платежей.
В первом случае новый полученный кредит полностью погашает старый и заемщик остается должен такую же сумму, но на новых условиях, возможно, с отсрочкой платежа, увеличением срока или изменением других параметров. Во втором случае заемщик получает второй кредит, который позволяет ему не платить 12 месяцев по основному ипотечному кредиту. С 13-го месяца заемщику придется платить по двум кредитам сразу, разумеется, ежемесячный платеж будет складываться из двух сумм - суммы по первому кредиту и суммы по второму кредиту. При этом реструктуризация может осуществляться за счет средств кредиторов и средств АРИЖК или только за счет средств кредитора. Совместное осуществление реструктуризации и установление общих правил и принципов проведения таких операций являются реальной помощью государства, так как весь уставный капитал АИЖК принадлежит Правительству Российской Федерации.


На помощь могут претендовать заемщики, которые получили ипотечный кредит до 1 декабря 2008 г. и у которых заметно сократились доходы, в частности вследствие потери работы, а также заемщики, которые взяли кредит в иностранной валюте или с плавающей процентной ставкой. На государственную поддержку может также рассчитывать только тот заемщик, который до получения кредита не имел собственного жилья. Помимо этого был установлен ряд ограничений, связанных с материальным положением заемщика и состоянием его задолженности по кредиту.
По данным Минэкономразвития России, реально обратившихся за реструктуризацией заемщиков оказалось в несколько раз меньше, чем прогнозировали в АРИЖК. За 2009 г. было реструктурировано 28 450 тыс. кредитов, а не 100 тыс., как прогнозировалось в 2009 г. (табл. 2.3). Кроме того, за аналогичный период 2008 г. эта сумма составила 26 662 тыс. кредитов. Сильно также отличаются активность заемщиков и объемы реструктуризации по федеральным округам (Приложение Г). Лидерами в объемах рефинансирования ипотечных кредитов за последний квартал 2009 г. стали Приволжский и Сибирский федеральные округа. В Дальневосточном федеральном округе за последних три месяца 2009 г. было реструктуризировано 348 кредитов на сумму 441,89 млн руб., это наименьший объём рефинансированных кредитов по всем округам.
Таблица 2.3
Объём рефинансирования Агентством

Смотреть работу подробнее



Скачать работу


Скачать работу с онлайн повышением оригинальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.
© 2009...2023
WEBKURSOVIK.RU – ЭФФЕКТИВНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТУ
webkursovik@yandex.ru