На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


контрольная работа Роль коммерческих банков в экономике, их функции

Информация:

Тип работы: контрольная работа. Добавлен: 08.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 5. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
     План
Оглавление 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Номер зачетной книжки 378 –  Вариант 19
    Роль  коммерческих банков в экономике, их функции.
 
     Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги.
     Банковская система по своей природе является важнейшей составляющей механизма реализации воспроизводственных отношений в экономике. Коммерческий банк – денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками; это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли.
     На данный момент можно выделить следующие основные функции коммерческих банков:
     • аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
     • посредничество в кредите;
     • создание кредитных денег;
     • проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
     • посредничество в операциях с ценными бумагами;
     • оказание консультационных услуг. Систематическое выполнение указанных функций позволяет говорить об устойчивом и динамическом функционировании коммерческого банка.
     Аккумуляция и мобилизация денежного капитала - это мобилизуемые банком свободные  денежные средства предприятий и  населения, которые с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций.
     Коммерческие  банки выполняют функцию посредничества в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Здесь главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов происходит от кредитора к заемщику, при посредстве банков, без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
     Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что  они своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности в экономической системе.
     Особая  функция банков — создание кредитных  денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью  чеков, векселей, карточек. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих  клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную форму. Списание денег со счетов (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. Коммерческие банки являются главными эмитентами кредитных денег. Поэтому центральные банки различных стран регулируют процесс денежной эмиссии, прежде всего, путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.
     Стимулирование  накоплений в хозяйстве: коммерческие банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
     Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.
     В связи с формированием фондового  рынка получает развитие и такая  функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать  в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.
     Как инвестиционный консультант банк оказывает  консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения  ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан.
     Все операции, проводимые банками, можно  разделить на активные операции и  пассивные.
       Активные операции – операции по использованию привлеченных ресурсов: отчисление средств на резервный счет в ЦБ РФ, отчисления средств на счета банков-корреспондентов, вложения в ценные бумаги и паи, вложения в здания, сооружения и другие основные средства. Структура активных операций в значительной степени обусловливает ликвидность и платежеспособность банка.
       Пассивные операции – операции  по привлечению средств вкладчиков  и других кредиторов: формирование  уставного фонда, создание финансовых  резервов на случай непредвиденных убытков, выпуск акций и облигаций, привлечение депозитов, займы на денежном рынке или торговля собственными долговыми обязательствами и т.д.
     Рассматривая  роль коммерческих банков, нельзя не упомянуть  об их ликвидности. Ликвидность для  коммерческого банка выступает как способность банка обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву. Она определяется сбалансированностью активов и пассивов баланса банка, степенью соответствия сроков размешенных активов и привлеченных банком пассивов.
     Ликвидность - важнейшая качественная характеристика деятельности банка, свидетельствующая  о его надежности и стабильности. Для обеспечения ликвидности  банку необходимо формировать такую  структуру баланса, при которой  активы могут своевременно преобразовываться в денежные средства, не утрачивая при этом своей стоимости, по мере востребования пассивов. Структура ликвидных активов банка имеет вид:
    денежная наличность в кассе банка (рубли и иностранная валюта);
    драгоценные металлы; остатки средств на корреспондентском счете в Центральном банке РФ;
    ценные бумаги правительства;
    ссуды, предоставленные банком, срок погашения которых наступает в течение ближайших 30 дней;
    другие платежи в пользу банка, подлежащие перечислению в эти сроки.
     Ликвидность банка лежит в основе его платежеспособности.
     Для оценки совокупной ликвидности коммерческого  банка нужно в системе рассматривать  стационарную ликвидность («запас»), текущую  ликвидность («поток») и перспективную  ликвидность («прогноз»).
     На  ликвидность и платежеспособность коммерческого банка оказывает влияние ряд факторов, которые можно разделить на макроэкономические и микроэкономические.
     К основным макроэкономическим факторам, определяющим ликвидность и платежеспособность коммерческого банка, можно отнести: геополитическую и макроэкономическую обстановку в стране: совокупность законодательных, юридических и правовых норм банковской деятельности; структуру и стабильность банковской системы; состояние денежного рынка и рынка ценных бумаг и др.
     Кроме того, на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка оказывают  влияние микроэкономические факторы, из которых к числу основных можно  отнести: ресурсную базу коммерческого  банка, качество инвестиций, уровень  менеджмента, а также функциональную структуру и мотивацию деятельности банка.
     Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Однако огромное количество таких банков не всегда обозначает качество.
    Порядок формирования ссудного процента.
 
     Ссудный процент - объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости. Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления. Эта стоимость обладает чертами товара. Ее потребительная стоимость (полезность) состоит в производстве прибыли, которая, с одной стороны, составляет доход производителя; с другой - кредитора (в форме процента).
     В развитой экономике величина ссудного процента формируется на рынке кредитов и устанавливается в процессе достижения равновесия между спросом и предложением.
     На величину ссудного процента существенное влияние оказывает также государственная кредитно-денежная политика. Государство с помощью экономических инструментов осуществляет регулирование ссудного процента.
     Функции ссудного процента:
     1) Перераспределительная: происходит передача части прибавочной стоимости (прибыли) хозяйствующих субъектов и доходов населения кредитору за пользование ссуженными денежными средствами, являющимися эквивалентом потребительной стоимости кредита.
     2) Стимулирующая: судный процент является  важнейшим стимулом эффективного использования заемных средств и их своевременного возврата. Степень его воздействия зависит от величины процента,  порядка уплаты, градации в зависимости от видов ссуд и т.д. и способности  обеспечения максимально возможной прибыли кредитору в условиях рыночной
     конкуренции.
     3) Регулирующая: ссудный процент порождает движение денежных средств на рынке ссудных капиталов, создавая условия для аккумуляции свободных денежных средств хозяйствующих субъектов и населения, превращая их в ссудный капитал, осуществляет регулирование объемов производства в соответствии с потребностями общества в них.
     Формы ссудного процента можно классифицировать по определенному признаку (представлено в табл.1) 

     Таблица 1
Классификационный признак Форма ссудного процента
По формам кредита Коммерческий  процент Банковский процент
Потребительский процент
Процент по лизинговым сделкам
Процент по государственному кредиту
По видам кредитных учреждений Ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетный процент ЦБ) Банковский процент
Процент по операциям  ломбардов
По видам инвестиционных кредитов Процент по кредитам в оборотные средства Процент по инвестициям  в основные фонды
Процент по инвестициям  в ценные бумаги
По  срокам кредитования Процент по краткосрочным  ссудам Процент по среднесрочным  ссудам
Процент по долгосрочным ссудам
По видам операций кредитного учреждения Депозитный  процент Вексельный процент
Учетный процент  банка (плата, взимаемая банками  за авансирование векселей до наступления  срока по ним, выраженная в %)
Процент по ссудам
Процент по межбанковским  кредитам
 
     Для ссудного процента во всех его формах характерен следующий механизм использования:
     • Уровень ссудного процента определяется макроэкономическими факторами: соотношением спроса и предложения средств, степенью доходности на других сегментах финансового рынка, регулирующей направленностью процентной политики Центрального банка РФ, а также зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и размещению средств.
     • Центральный банк РФ переходит от прямого административного управления нормой ссудного процента к экономическим методам регулирования уровня платы за кредит: посредством изменения платы за кредит на рефинансирование кредитных учреждений, путем маневрирования нормой обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке РФ от суммы привлеченных вкладов, через изменение уровня доходности по операциям с государственными ценными бумагами.
     • Порядок начисления и взимания процентов определяется договором сторон. Как правило, применяется ежемесячное либо ежеквартальное начисление процентов.
     • Источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции. Так, платежи по краткосрочным ссудам включаются в себестоимость продукции; расходы по долгосрочным и по просроченным кредитам относятся на прибыль предприятия после ее налогообложения.
     При сложившемся уровне дохода на инвестиции норма процента на денежном рынке формируется соотношением спроса и предложения денежных средств. Одновременно при неизменной норме процента уровень дохода в «реальном» секторе определяется объемом сбережений и инвестиций. Денежная сфера и реальный (производственный) сектор тесно взаимосвязаны. Изменения в соотношении спроса и предложения денежных средств ведут к колебанию процента, который, в свою очередь, действует на формирование спроса на инвестиции и в конечном счете - на уровень дохода. Увеличение или уменьшение доходности осуществляемых вложений, напротив, определяет размер денежного спроса и, следовательно, уровень ссудного процента.
     Ставки  процента испытывают влияние многочисленных факторов, но главное значение имеет  соотношение спроса и предложения денежного капитала. Объяснение этого фактора содержится в ряде теоретических положений Дж. М. Кейнса, А. Маршалла, Л. Вальраса и др.
     В теории Дж. М. Кейнса процент - это автономный фактор, его уровень определяется взаимодействием предложения и спроса на денежные остатки, т. е. не на все сбережения, а лишь на их денежную часть. В теориях А. Маршалла и Л. Вальраса норма процента рассматривается как фактор, который приводит в равновесие желание инвестировать и готовность сберегать. За инвестированием стоит спрос на соответствующие ресурсы, за сбережением – их предложение, а норма процента есть такая цена ресурсов для инвестиций, при которой спрос и предложение уравновешиваются. Цена любого товара неизбежно остановится на уровне, при котором спрос на него равен предложению, точно так же и норма процента под действием рыночных сил стремится к уровню, при котором объем инвестиций равен объему сбережений.
     В классической теории любой совершившийся  акт индивидуального сбережения автоматически понижает норму процента, и это автоматически стимулирует выпуск новых средств размещения капитала, при этом норма процента падает ровно на столько, насколько необходимо стимулировать выпуск новых средств размещения капитала в размере, равном приросту сбережений. Согласно данной теории все это рассматривается как некий саморегулирующийся процесс, который происходит без специального вмешательства со стороны органов, регулирующих денежное обращение.
     В современных условиях механизм формирования ставок процента как в России, так и в странах Запада стал более сложным, появляются и усиливаются новые факторы, а роль прежних либо меняется, либо их действие ослабевает.
     Для определения размера ссудного процента используют показатель нормы процента (ставки процента), который рассчитывается как отношение годового дохода на ссуженную стоимость к ее абсолютной величине. Динамика средней нормы процента (средней ставки процента) определяется соотношением спроса и предложения ссудного капитала на рынке.
     Уровень ставки процента по каждой конкретной ссуде также зависит от множества факторов. При определении ставки процента прежде всего учитывают срок кредита. Это объясняется тем, что его увеличение связано с риском непогашения ссуды из-за изменений внешней среды и финансового состояния заемщика, риска упущенной выгоды в результате колебания ставок процента на рынке кредитных ресурсов. В связи с этим ставки процента дифференцируются по краткосрочному (до 1 года), среднесрочному (от 1 года до 5 лет) и долгосрочному (свыше 5 лет) кредитам.
     Ставка процента зависит от размера кредита. Это объясняется тем, что при больших суммах займа увеличивается риск, величина которого оценивается размером потерь кредитора из-за неплатежеспособности заемщика. Вероятность одновременного банкротства нескольких заемщиков значительно меньше, чем одного из них. Следовательно, риск кредитора снижается в случае выдачи ссуд нескольким заемщикам. Обслуживание мелких заемщиков приводит к относительно высоким издержкам банка, поэтому данное мероприятие часто бывает невыгодным. В связи с этим в зависимости от размера кредита ставка процента дифференцируется по мелкому, среднему и крупному кредитам.
     Величина  ставки процента зависит от обеспеченности кредита. Выделяют ставку процента по необеспеченному (бланковому) кредиту. Эти ссуды дорогие, так как они связаны с повышенным риском. Более низкой является ставка процента по кредитам, имеющим следующее обеспечение: вексельное, товарное, под дебиторскую задолженность, под ценные бумаги.
     Цель  использования кредита бывает различной, в зависимости от нее разной будет и ставка процента. Повышенным риском обладают ссуды, выдаваемые для устранения финансовых затруднений, на осуществление инвестиционных проектов и т. д.
     Ставка  процента дифференцируется в зависимости  от формы кредита (коммерческий, банковский, государственный, потребительский и т. д.), а также от заемщика (кредит для торгово-промышленных компаний, сельскохозяйственных, коммунальных предприятий, индивидуальных заемщиков).
     В условиях совершенной конкуренции  существует тенденция к установлению единой ставки ссудного процента. Однако даже в странах с развитой рыночной экономикой ее нет
     Различают номинальную и реальную ставки ссудного процента. Номинальная ставка - это  ставка, выраженная в деньгах. Реальная ставка - это ставка процента, скорректированная на инфляцию, т. е. выраженная в неизменных ценах. Именно последняя определяет принятие решений о целесообразности (или нецелесообразности) инвестиций.
     Ставка  процента может быть неизменной в  течение всего срока ссуды  или изменяющейся (плавающей). Иностранные банки кредит на такой основе называют ролл-оверным. Плавающие ставки процента применяются не только на национальном, но и на международном рынке ссудных капиталов. Плавающая ставка процента меняется в зависимости от колебаний ставок процента на рынке ссудных капиталов.
     Ставки  процента в России в настоящее  время являются довольно высокими. Это объясняется целым рядом  факторов, влияющих на их величину. К  основным из них относятся следующие:
     - постоянная инфляция. Чтобы сохранить  свои ресурсы коммерческие банки увеличивают ставки процента по кредитам в соответствии со своими инфляционными ожиданиями. Ежеквартально в коммерческих банках ставки пересматривают;
     - расширение спроса на кредиты  с целью получения дополнительных  платежных средств для оплаты долговых обязательств. Неуверенность в экономической перспективе снижает заинтересованность в привлечении средств на долгосрочной основе (путем выпуска акций и облигаций) и повышает спрос на краткосрочные ссуды;
     - жесткая денежно-кредитная политика Центрального банка РФ, направленная на сдерживание роста денежной массы, что означает сокращение предложения ссудного капитала;
     - дефицит госбюджета, для покрытия  которого правительство и местные  органы власти обращаются на рынок ссудных капиталов, увеличивая спрос на него.
     Колебание среднерыночной ставки процента зависит  от стадии промышленного цикла.
     На  разных его фазах средняя норма  ставки процента изменяется различным образом.
    Задача.
     Используя данные таблицы:
    рассчитайте денежную базу за каждый год;
    определите динамику денежной базы и ее значение для денежного обращения страны в целом.
     Таблица 

Годы Наличные  деньги, млрд. руб.  Средства  на корр.счетах в  коммерческих банках, млрд. руб.  Обязательные  резервы в центральном  банке, млрд. руб.
2007 247,0  2903,3      41721
2008 242,6  3043,8      46432
 
    определим денежную базу: 
ДБ2007 = 247,0 + 2903,3 + 41721 = 44871,3  
ДБ2008 = 242,6 + 3043,8 + 46432 = 49718,4  
2)     ДБ2007 < ДБ2008 на 9,75% 

     Таким образом, денежная база увеличилась на 9,75%, что как правило, является первопричиной роста инфляции. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

    Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки «Высшее  образование», 2009 г. – 392 стр.
    Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ И.Н. Олейникова – М.: Магистр, 2008. – 509с.
    Деньги, кредит, банки под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник – М.: Высшее образование, 2008. – 620с.
    Продченко И.А. Деньги. Кредит. Банки. Учебно-методический комплекс.- 2009 г.
    www.capital.ru
    www.vedomosti.ru
 
 
 
      «___»  апреля 2011 г.    ____________________
                                                         (подпись  студента)         

и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.