На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Кредитно-денежная система

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 08.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 9. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание:
    Введение…………………………………………………………стр. 2
    Понятие кредитной системы……………………………………стр.4
    Этапы становления кредитной системы……………………….стр.5
    Банковская система как основное звено кредитной системы...стр.15
    Кредитные учреждения небанковского типа…………………..стр.24
    Заключение………………………………………………………стр.31
    Задача…………………………………………………………….стр.33
    Список использованных источников…………………………..стр.34
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
      Введение 

        В макроэкономике важное место  занимает кредитно-денежная система,  так как экономическая жизнь страны в значительной мере зависит от ее состояния. В связи с этим необходимо осознавать всю важность этой системы, разбираться, каким образом действует ее механизм и функционирует денежно-кредитная политика.
      Как известно, основой денежно-кредитной  системы исторически являются финансово-кредитные институты, прежде всего банки.
      Выполнение  отдельных банковских функций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя). Первые предшественники современных  банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела – обмена денег различных областей и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.).
      В настоящее время в рыночной экономике  банковская система – это основное звено денежно-кредитной системы, а круг банковских операций чрезвычайно  разнообразен. Все большее место  в экономике стран занимают кредит и денежные расчеты, а связанные  с ними процессы становятся все сложнее.
     Денежно-кредитная  политика - это особая деятельность государства. Она заключается в  разработке и осуществлении системы  мероприятий, с помощью которых  регулируются денежно-кредитные процессы страны.
      Сразу возникает вопрос: а почему, собственно, государство вмешивается в денежно-кредитные отношения?  Ведь известно, что рыночная экономика – это саморегулирующаяся система, все элементы которой постоянно находятся под воздействием спроса и предложения. В поисках ответа можно предположить, что денежно-кредитные отношения занимают особое место в системе рыночных отношений. И это действительно так: без денег и кредита рыночной экономики не существует.  Денежно-кредитные отношения – основа всех рыночных связей, это особые слишком важные отношения, чтобы их функционирование можно было отдать на «откуп» требованиям только законов спроса и предложения.
     Развитие  современной кредитной системы  России на  современном этапе  характеризуется относительной  стабильностью, несмотря на те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде тотального регулирования к рыночному механизму. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Понятие кредитной системы.
      Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной  стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.
      Возникает противоречие, вполне разрешимое с  помощью особой инфраструктуры рыночного  хозяйства - кредитной системы. При  рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.
      Различают два понятия кредитной системы:
    совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
    совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
      В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.
      Этапы становления кредитной  системы в России.
    Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
    История кредитной системы прошла несколько  этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная  система развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую  социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.
Структура кредитной системы  Российской империи  до 1917 г.
    Государственный банк
    Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
    Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)
    В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок  был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.
    В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала  кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.
Структура кредитной системы  СССР в 1925 г.
    Государственный банк
    Банковский сектор:
    - акционерные  банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юговосточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
      - кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);
      - коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);
      - Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки
      Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:
      - общества сельскохозяйственного кредита;
      - общества взаимного кредита:
      - сберегательные кассы
     Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами и выражала  новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.
     В новой структуре  кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.
     В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.
Структура кредитной системы  СССР
      Государственный банк
      Стройбанк
      Банк для внешней торговли
      Система сберегательных банков
      Госстрах и Ингосстрах
      В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
      Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.
      Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
      Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.
      Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).
Все аккумулированные денежные средства указанных организаций  создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства.
Структура кредитной системы  СССР в середине 80-х  годов
    Государственный банк (Госбанк СССР)
    Промышленно-строительный банк (Промстройбанк)
    Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР)
    Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР)
    Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР)
    Банк внешнеэкономической деятельности СССР
      Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.
     Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.
     Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы  с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития.
     В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов  на восполнение утраченных собственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.
     В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные 1987 г. специализированные банки.
      Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы страны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку - "500 дней", предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла количество будущих субъектов рынка капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое понятие шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе оставалось понятие  "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка необходима его замена на "рынок капитала".
     К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.
Структура кредитной системы  Российской Федерации  на конец 1992 г.
      Центральный банк РФ
      Банковская система
      - коммерческие банки
      - сберегательный банк РФ
    Специализированные небанковские кредитные институты:
      - страховые компании
      - инвестиционные  фонды
      - прочие
    Нынешняя  структура кредитной системы  РФ приближается к модели кредитной  системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего  возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
     Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.
Поэтому мелкие коммерческие банки не могли  эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность  их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высоко уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
     К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов  (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.
      На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.
Структура кредитной системы  Российской Федерации  на конец 1994 г.
    Центральный банк
    Банковская система:
      - коммерческие банки
      - сберегательные банки
      - ипотечные банки
    Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты
      - страховые компании
      - инвестиционные фонды
      - пенсионные фонды
      - финансово-строительные компании
      - прочие
    Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.
    В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;  коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
    Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании  и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 
 
 
 

      Банковская  система как основное звено кредитной  системы.
    Банковская  система – система кредитно-финансовых учреждений, взаимодействующих между  собой и имеющих конечной целью  эффективное развитие экономики  государства. В большинстве стран  банковская система имеет два уровня (например, Россия, Германия).
    Рассмотрение  банковской системы, ее устройства, уровней  и функций следует начать с  главного звена – центрального банка.
    Центральные банки 

    Возникновение центральных банков исторически  связано с централизацией банкнотной системы в руках немногих наиболее надежных, пользующихся наибольшим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения, - эмиссионных банков. Государство, издавая соответствующие законы, активно способствовало этому процессу, поскольку выпускавшиеся для выдачи ссуд многочисленными мелкими банками банкноты лишались способности к обращению в случае банкротства эмитентов.
      В конце XIX-начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В этом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны. Центральный банк служит осью, центром кредитной системы.
      С точки зрения собственности на капитал  центральные банки подразделяются на государственные, капитал которых принадлежит государству (Великобритания, Канада, Франция, Россия); акционерные (США); смешанные – акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Япония, Бельгия).
      Некоторые центральные банки были сразу  образованы в качестве государственных (ФРГ, Россия); другие создавались как акционерные, а затем национализировались (Великобритания, Франция). Но независимо от того, принадлежит капитал государственного банка государству или нет, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу его особой роли в кредитной системе страны и проведении экономической политики страны.
      Однако  тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично  влиять на политику центрального банка. Независимо от принадлежности капитала центрального банка государству он является юридически самостоятельным органом. Чаще всего он подотчетен законодательному органу или специальной банковской комиссии, образованной парламентом. При этом управляющий банка, назначаемый парламентом, президентом или монархом, не входит в состав правительства. Существенная степень независимости центрального банка является необходимым условием его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства (приближение очередных выборов) Это особенно важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита.
      В то же время независимость центрального банка имеет относительный характер в том смысле, что экономическая  политика государства не может быть успешной без четкого согласования и тесной связи ее основных элементов: денежно-кредитной и финансовой политики. В долгосрочном плане политика центрального банка определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете, любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.  
      В странах с рыночной экономикой центральный  банк – это банк, через который  по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный банк страны. Центральный банк устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, которые являются обязательными для всех субъектов хозяйствования, кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения.
      К основным функциям центрального банка  принято относить следующие:
    эмиссия и контроль денежного обращения;
    расчетный и резервный центр банков;
    управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета;
    выполнение роли «кредитора последней инстанции»;
    установка экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в т.ч. официальной ставки центрального банка по кредитам;
    формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики государства;
    определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов.
      Мы  должны четко понимать, что Центральный  банк России хоть и не является государственным, но он проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, единой денежно-кредитной политики и поддержания стоимости национальной валюты. При этом Банк России исходит из государственных интересов. Независимость Центрального Банка должна быть в том смысле, что если на территории страны действует один центральный банк и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную политику.
      Все функции центрального банка тесно  взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение государственных кредитных обязательств, воздействуя на уровень ссудного процента. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора на современном этапе является важнейшей функцией центрального банка.
  Коммерческие банки 

      Коммерческие  банки представляют второй уровень  банковской системы. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для физических и юридических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах, и по форме собственности делятся на: государственные, акционерные и кооперативные. Физические и юридические лица, являющиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив учредительские паи или акции. Индивидуальные или институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров, а те из них, которые вкладывают собственные средства в поддержание платежеспособности банка, будут пайщиками.
      Если  на начальном этапе банки создавались главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ (АО).
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.