На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Роль кредита в рыночной экономике

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 09.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 8. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Министерство образования и науки Российской Федерации
федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего  профессионального образования 

«Пермский национальный исследовательский
политехнический университет» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»
тема: «Роль кредита в рыночной экономике» 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                   Выполнил:
                                                   студентка 4 курса
                                                   заочного отделения
                                                   Гуманитарного факультета
                                                   гр. ФК-08С
                                                   Бражкина Елена Алексеевна 

                                                   Руководитель:
                                                   ст. преподаватель каф.
                                                   «Управление финансами»
                                                   Фрейман Е.Н. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Пермь, 2011
       СОДЕРЖАНИЕ 

       ВВЕДЕНИЕ 

       Вслед за деньгами, изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
       Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
       Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях НТР, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.
       При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении ресурсов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.
       Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.
       Из всего вышесказанного мною была поставлена цель курсовой работы: «Роль кредита в рыночной экономике».
       Из цели вытекают следующие задачи:
       Изучение теоретических аспектов  кредита в рыночной экономике: понятие,  принципы, функции, формы и виды кредита, а также узнать о значении кредитования в современном мире;
          Провести анализ российского рынка кредитования.
       ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
       1.1 Понятие, принципы и функции кредита 

       Известный экономист Е.Ф.Борисов и другие экономисты в своих трудах по экономической теории рассматривают кредит как предоставление товаров и денег в долг на условиях возвратности.
       Кредит (от лат. creditum – ссуда, долг) – денежные средства, предоставляемые банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом).
       В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
       Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
       Чтобы лучше понять суть кредитной политики и ее роль в экономике, остановимся коротко на принципах кредитования и его функциях.
       Исследователь В.З.Баликоев определяет пять принципов кредитования:
       1. Платность. За получение денег в ссуду (кредит) надо платить ссудный процент. Ссудный процент – это часть прибыли, которую предприниматель выплачивает собственнику ссудного капитала. Ссудный процент можно определить и как выражение эквивалента потребительной стоимости кредита, гарантирующего движение ссудного фонда на расширенной основе.
       По мнению исследователей, «внешне процент за кредит выступает как цена ссудного капитала. Однако в действительности процент не является ценой, т.е. денежным выражением стоимости ссудного капитала, поскольку сам этот капитал выступает в денежной форме. Процент в данном случае служит платой за право пользования ссудным капиталом как специфическим товаром, приносящим его владельцу прибыль».
       Выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента является динамичной величиной и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами.
       2. Целевой характер кредита. Банк никогда не выдаст кредит, если он не знает, на что деньги будут израсходованы. Во-первых, банк просчитает сам расчеты клиента и удостоверится в реальности его ожиданий. Во-вторых, банки ведут определенную структурную политику: поощряют развитие одних отраслей и сдерживают другие (исходя из главной цели кредитно-денежной политики). Поэтому предпринимателям первых отраслей легче получить кредит, да еще и на более льготных условиях.
       3. Срочность. Кредиты выдаются на конкретные сроки, по истечении которых они должны быть возвращены. Сроки зависят от целей кредитования: на обновление основного капитала, под оборотные фонды или под новое строительство. Но самое главное, банк должен планировать свой денежный оборот: когда, какие суммы будут ему возвращены и с каким процентом. Банк должен знать и в настоящем, и в перспективе свои ресурсы и исходя из этого планировать свою политику. Если вы не вернули банку деньги сегодня, завтра их не получит другой клиент.
       4. Возвратность кредита очевидна, она вытекает из самой сущности ссудного капитала, ведь он – чужая собственность и отдается лишь на время. С экономической точки зрения возврат стоимости свидетельствует о том, что ее потребительская стоимость реализована, использована как средство поддержания непрерывности воспроизводственного процесса и получения прибыли. Возвратность ссуженной стоимости является объективным процессом, ее нельзя отменить волею одного из субъектов, не изменив при этом природу экономической сделки.
       Как отмечает исследователь И.В.Липсиц, для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, по оценке их кредитоспособности.
       Кредитоспособность – наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, т.е. вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.
       Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях.
       Возвратность кредита – это аксиома. Так в условиях России невозврат полученных кредитов стал основной причиной краха множества банков, включая таких гигантов, как РДС, СТБ и т.д.
       5. Материальная обеспеченность кредита. Рыночная экономика с ее законами и конкуренцией представляет собой жесткую систему. И ничто не гарантирует, что один, два, а то и большее число клиентов банка не прогорят, не разорятся. Естественно, банк пытался избежать разорения по вине своих клиентов. Поэтому размер кредита зависит не только от цели кредитования, но и от размеров имущества клиента.
       Сумма кредита не может превышать стоимости имущества клиента. Тогда, в случае разорения клиента, банк продаст его имущество и возместит свои убытки. Жестко! Но необходимо. Ведь банк тоже в основном выдает не свои деньги, а средства вкладчиков.
       В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные функции:
       1) распределительную
       2) замещения денег в обращении;
       3) стимулирующую
       4) контрольную.
       Эти функции кредита тесно связаны между собой, определяя в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений.
       Экономическая роль кредита заключается в перераспределении стоимости на основе платности, строковости, обеспечения и возврата.
       Особенностью кредитного перераспределения является его временный характер. Перераспределение стоимости осуществляется здесь в пределах разрыва времени между виддаванням товаров (денег) в ссуду и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов.
       Функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег.
       Перераспределительная функция кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.
       Скорость и интенсивность перераспределения стоимости посредством кредита во многом определяются его доступностью и, прежде всего, уровнем ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перерозподильчи процессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессов кредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционных процессов.
       Функция замещения денег кредитными инструментами связана с антиципацийною свойством кредита, т.е. его способностью опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения.
       Кредит содействует экономии издержек обращения путем замещения части денежного оборота кредитными средствами обращения. Изменяя объемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамику общей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода:
       кредитная экспансия (расширение кредита)
       кредитная рестрикция (сужения кредита).
       Антиципацийну свойство кредита не следует рассматривать как автоматически действующий инфляционный фактор. Если на основе кредитования достигается реальный вклад в развитие производства, эффективно осуществляются инвестиции, рационально используются созданные производственные мощности, уровень инфляции не увеличивается.
       Важное значение в условиях рыночной экономики имеет стимулювальна функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования, которая выражается в формуле: "Покупай сейчас (товар, деньги), платы потом" побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить прибыль.
       Заемщики используют кредит настолько полно, насколько это им действительно необходимо для реализации собственных экономических интересов.
       Кредитные отношения - это прежде всего имущественные отношения; за использования и возврата кредита заемщик отвечает имуществом и ценностями, что есть у него. Несомненно, что имущественные отношения создают достаточно мощные стимулы к рациональному использованию одолженных средств.
       Со стороны кредитора стимулювальним фактором является Позичковий процент. Каждый кредитор пытается постоянно обеспечивать рост своих кредитных ресурсов.
       Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. В экономической литературе контрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольная деятельность кредитора (банка), что, на наш взгляд, не совсем правильно.
       Контроль является частью общего механизма управления процессом кредитования. Сегодня любой хозяйственный субъект не может позволить себе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа.
       Существует существенное отличие в выполнении контрольной функции кредита со стороны кредитора и со стороны заемщика. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита (одолженные стоимости), так и за деятельностью заемщика. Заемщик не имеет возможности контролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль лишь за движением одолженной стоимости (т.е. контролирует лишь объект кредитных отношений).
       Благодаря реализации своих функций, кредитные отношения активно влияют на процессы воспроизводства и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях.
       Проблема функций кредита является одной из самых сложных в теории кредитных отношений. Дискуссии ведутся, прежде всего, по вопросам относительно количества и содержания функций, вытекающим из различных подходов к сущности кредита.
       Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, при желании можно выделить и более широкий набор функций кредита: аккумулирования временно свободных средств; регулирования денежного оборота; экономии издержек обращения; опосередкування кругообороту капитала и т.д. Но именно четыре выделенные выше функции являются главными; они образуют конститутивного признаки кредита.
1.2 Формы и виды кредита 

       По целевой направленности можно выделить следующие виды кредитов:
       1. Потребительский кредит - ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением (Банком, Ломбардом) физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним.
       Потребительский кредит включает в себя следующие суб-виды: кредит на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонтик жилья, кредит на покупки, кредит младой семье, кредит пенсионерам, кредит сотрудникам компаний и другие.
       2. Кредитные карты - банковские пластиковые карты, позволяющие применять их в качестве платежного средства. А так же расходовать денежные средства при отсутствии или недостатке средств на карточном счете клиента, сквозь открытую банком-эмитентом кредитную линию (Овердрафт) с определенным максимальным единовременным расходным лимитом кредитования, с последующим возмещением заимствованных денежных сумм и процентов по ним.
       Основными функциями кредитных карт являются:
       а) безналичная оплата товаров и услуг;
       б) снятия наличных средств, как в отделениях банка, так и посредством банкоматы;
       в) оплата счетов в рамках лимита кредитования, с использованием кредита, предоставляемого в порядке Овердрафта.
       3. Автокредитование - разновидность потребительского кредитования, тот, что выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования. Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним. Оплата может производиться одноразовым платежом или равновеликими платежами через равные промежутки времени. 
       4. Ипотечный кредит - Ипотека от греческого hypotheke - залог, заклад. Ипотечные кредит — это  целевой долгосрочный кредит (выдают на 10-40 и больше лет), предоставленный под относительно невысокий годовой процент, для строительства или покупки недвижимости, под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства, до возвращения банку кредитных сумм и процентов по ним. Рассрочка платежа может быть разной периодичности: ежемесячной, квартальной, ежегодной, при фиксированном проценте за непогашенную количество задолженности.
       5. Банковский кредит - ссуда (займ), предоставляемая банковским учреждением юридическому лицу в денежной форме на цели удовлетворения насущных потребностей компании.
       Классификация банковских кредитов:
       по категориям заемщиков;
       по обеспеченности кредита (обеспеченные, бланковые);
       по срокам погашения (онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);
       по характеру погашения (единовременно, в рассрочку);
       по методу взимания процентов (проценты удерживаются в миг предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).
       6. Лизинг (финансовая аренда) - Лизинг от английского lease - аренда, имущественный наем, форма кредитования без передачи права имущества на пункт прайса арендатору. Лизинг как внешность инвестиционной деятельности банка (лизингодатель) по приобретению имущества (предмета лизинга) и передаче его во временное владение и пользование, на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам (лизингополучатель) за определенную плату, на установленный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем. (Федеральный закон Россия "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 января 2002 г. 10-ФЗ) Резюмируя описания кредитов по целевой направленности, стоит пометить и другие критерии классификаций кредитов.
       Кредиты классифицируются:
       1. по критерию обеспечения кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как, кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог слитков драгоценных металлов, кредит под залог движимого и недвижимого имущества, кредит на основе поручительства);
       2. по характеру погашения кредитов (единовременно или в рассрочку, такие как, кредит с единоразовым погашением, кредит с ежемесячным погашением, кредит с погашением по мере востребования);
       3. по видам процентных ставок (кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с плавающей процентной ставкой);
       4. по срокам погашения кредитов (краткосрочный кредит, среднесрочный кредит, долгосрочный кредит, онкольный);
       5. по методу взимания процента (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).
       Также существует международный кредит — это  предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.
       Международный кредит в современной практике по срокам подразделяются на:
       - краткосрочный (до 1 года),
       - среднесрочный (от 1 до 10 лет),
       - долгосрочный (свыше 10 лет).
       Международный финансовый капитал и международные валютные отношения во внешнеэкономических связях РФ
       С точки зрения обеспечения он делится на обеспеченные кредиты (товарами, коммерческими документами и другими ценностями) и необеспеченные (бланковые).
       Международный кредит можно классифицировать следующим образом:
       1. по назначению:
       • коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами;
       • финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком;
       • промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг);
       2. по видам:
       • товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);
       • валютные (в денежной форме);
       3. по технике предоставления:
       • наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;
       • акцептные в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком;
       • депозитные сертификаты;
       • облигационные займы, консорциональные кредиты и др.;
       4. по валюте займа:
       • международные кредиты в валюте либо страны-должника, либо страны-кредитора, либо третьей страны, либо в международных счетных валютных единицах;
       5. по срокам:
       • сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев)
       • краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до восемнадцати месяцев);
       • среднесрочные (от одного года до пяти лет);
       • долгосрочные (свыше пяти лет).
       6. по обеспечению:
       • обеспеченные кредиты;
       • бланковые кредиты.
       В зависимости от категории кредитора различаются международные кредиты:
       1. Фирменный (частный) кредит предоставляется экспортером иностранному импортеру в виде отсрочки платежа (от двух до семи лет) за товары. Он оформляется векселем или по открытому счету. При вексельном кредите экспортер выставляет переводной вексель (тратту) на импортера, который акцептует его при получении коммерческих документов. Кредит по открытому счету основан на соглашении экспортера с импортером о записи на счет покупателя его задолженности по ввезенным товарам и его обязательстве погасить кредит в определенный срок (в середине или конце месяца). Такой кредит применяется при регулярных поставках и доверительных отношениях между контрагентами.
       К фирменным кредитам относится также авансовый платеж импортера. Покупательский аванс (предварительная оплата) является не только формой кредитования иностранного экспортера, но и гарантией принятия импортером заказанного товара (например, ледокола, самолета, оборудования и др.), который трудно продать.
       2. Банковские международные кредиты предоставляются банками экспортерам и импортерам, как правило, под залог товарно-материальных ценностей, реже предоставляется необеспеченный кредит крупным фирмам, с которыми банки тесно связаны. Общепринято создавать банковские консорциум, синдикаты, пулы для мобилизации крупных кредитных ресурсов и распределения риска. Банки экспортеров кредитуют не только национальных экспортеров, но и непосредственно иностранного импортера: кредит покупателю активно развивается с 60-х гг. Здесь выигрывает экспортер, так как своевременно получает инвалютную выручку за счет кредита, предоставленного банком экспортера покупателю, а импортер приобретает необходимые товары в кредит.
       Крупные банки предоставляют акцептный кредит в форме акцепта тратты. При этом акцептант становится непосредственным плательщиком по векселю, но за счет средств должника (трассата акцептном рынке акцептованные переводные векселя в разных валютах свободно продаются.
       3. Брокерский кредит — промежуточная форма между фирменным и банковским кредитами. Брокеры заимствуют средства у банков; роль последних уменьшается.
       Межгосударственные кредиты предоставляются на основе межправительственных соглашений. Международные финансовые институты ограничиваются небольшими кредитами, которые открывают доступ заемщикам к кредитам частных иностранных банков.
1.3 Значение кредитования в современном мире 

     К жизни в кредит, конечно, можно относиться по-разному. Есть люди, считающие это совершенно неприемлемым для себя. Однако институт кредитования давно является неотъемлемой частью современного мира, и количество наших соотечественников, решивших воспользоваться этой банковский услугой, с каждым годом становится больше. Как и любая объективная реальность, кредит играет определенную роль. К примеру, кредит на развитие бизнеса дает возможность предприятию решить определенные производственные задачи, которые требуют срочных финансовых вливаний. Огромное значение кредитный механизм имеет для экономики страны в целом, ведь именно он способствует созданию так называемого ссудного капитала, который участвует в более рациональном распределении денежных масс в различных отраслях экономики. Отдельным людям получение кредита в банке помогает быстро приобрести дорогую и давно желанную вещь, решить жилищные проблемы, получить образование – одним словом, улучшить качество жизни. Поэтому многие воспринимают кредит как очевидное благо и стремятся его получить, естественно, на более выгодных условиях для себя.
     В настоящее время существуют даже организации (кредитные брокер
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.