На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат Страхование жизни

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 09.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 11. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


   МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«БАШКИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
НЕФТЕКАМСКИЙ  ФИЛИАЛ 
 
 
 
 

                                                              Экономико-математический факультет
                                                         Кафедра финансового менеджмента 
 
 
 

     реферат
     по  дисциплине «Страхование»
     на  тему «Страхование жизни» 
 

                Выполнил: студент 3 курса

                                 очной формы обучения
                                     группы Э-31
                                      № 08190
                                      Ахматханова Ю.Ф.     
                                                                   Проверил: ст.преп. Исламов Ф.Ф. 
 
 
 

Нефтекамск 2011
 

СОДЕРЖАНИЕ
Введение                                                                                                             3
1 Теоретические основы страхования жизни                                                5           
   1.1 Сущность и необходимость страхования жизни                                    5                        
   1.2 Формы и виды страхования жизни                                                          7         
2  Анализ  страхования жизни в России                                                          12
   2.1 Особенности договора страхования жизни                                            12
   2.2Динамика развития рынка страхования жизни в России                       15
   2.3 Проблемы страхования жизни в России и пути их решения                22
Заключение                                                                                                         30
Список используемых источников и литературы                                           32
 

       ВВЕДЕНИЕ 

      Все виды человеческой деятельности и вся  жизнь в обществе сопряжена с  риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.
      Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.
      Страхование - это такой вид необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации  заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
      В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.
      Целью данной работы является выявление проблем и перспектив развития страхования жизни в РФ. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:
      - разобрать понятие страхования жизни;
      - рассмотреть его формы и виды;
      - провести анализ страхования жизни в России;
      - обозначить проблемы и перспективы развития страхования жизни.
      Предметом является страхование жизни как вид личного страхования.
        Объектом является личное страхование, как отрасль страхования, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
      Субъектом являются страховые компании, осуществляющие страхование жизни.  

 

       1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ
      1.1. Сущность и необходимость  страхования жизни 

      Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.
      Личное  страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.
      Личное  страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.
      По  личному страхованию оказывается  денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.
      Личное  страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.
      Личное  страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
      Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.
      К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.
      Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.
      Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.
      Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.
      Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).
      Одним из видов страхования в зависимости  от объекта страхования является личное – страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.
      Личное  страхование может быть и обязательным и добровольным.
      Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
      Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.
      Основу  личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.
      Наиболее  популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии. 

      1.2 Формы и виды страхования жизни 

      В современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:
      -дожития до обусловленного в договоре срока;
      -обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
      смерти;
      -обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
      -накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.
      Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления, потому что страховой  риск имеет два аспекта:
      -умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
      -жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. 

      Классификация форм страхования жизни:
      по сроку предоставления страховых услуг:
      -страхование на дожитие;
      -страхование жизни на срок;
      -страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
      по форме страхового покрытия:
      -страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
      -страхование с участием в прибыли;
      -страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
      -страхование с возрастающей страховой суммой;
      по видам страховой компенсации:
      -страхование жизни с единовременной компенсацией;
      -компенсация в виде ренты;
      -аннуитеты;
      в зависимости от застрахованной жизни:
      -договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
      -договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
      -договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.
      В РФ существуют следующие виды страхования  жизни:
      -страхование на случай смерти и потери трудоспособности;
      -страхование от несчастных случаев;
      -смешанное страхование.
      Рассмотрим  каждый из вариантов более подробно.
      Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких  застрахованного при наступлении  страхового случая. Этот вид страхования  особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
      Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две  формы: пожизненное или на срок.
      При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.
      Но  также существуют варианты, когда  размер страховой суммы зависит  от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная  страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.
      Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.
      Данная  форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более  низкой страховой стоимости, чем  цена пожизненного страхования.
      В страховании жизни на срок, страховая  компания вряд ли признает страховым  случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом специализированных диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного.
      На  сегодняшний день одним из самых  популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.
      Данный  вид страхования подразумевает  материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.
      Несчастным  случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних  факторов и повлекшее за собой  смерть или ухудшение здоровья застрахованного.
      Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ  жизни (например, экстремальные виды спорта)
      При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.
      Максимальная  страховая сумма устанавливается  самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:
      -размер страховой суммы;
      -возраст застрахованного;
      -состояние здоровья застрахованного;
      -вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).
      Страховыми  случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате  в связи со страховыми событиями":
      -случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;
      -заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;
      -патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;
      -случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;
      -смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).
      В большинстве своем страховые  компании не относят к страховым  событиям травмы, полученные страхователем  в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:
      -травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;
      -травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;
      -умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;
      -неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).
 

          2 АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ
          2.1Особенности договора страхования жизни 

      Согласно  ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г участниками  страхового обязательства именуются  страхователями и страховщиками. При  страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.
      Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
      Страхователи  вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).
      При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.
      При страховании детей в качестве страхователей выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.
      На  страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.
      Страхование осуществляется на основании договоров личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).
      Как правило, заявление о страховании должен подписать сам страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.
      По  любому договору страхования жизни  страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые взносы. Он может  уплатить и единовременно за весь срок страхования.
      Время вступления договора страхования в силу зависит от формы уплаты страхователем первого страхового взноса. Он может это сделать наличными деньгами при подписании заявления о страховании или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию.
      При переводе действующего договора страхования жизни с одного тарифа на другой, условия о выплате страховой суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по первому тарифу.
      Страхователь  обязан уплачивать взносы каждый месяц  не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока  страхования, но не как сумму взносов.
      Страхователь  имеет право, подав письменное заявление инспекции страхования, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор страхования.
      По  прекращенному договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока.
      По  договору страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного события (страхового случая).
      Страхователь  обязан уплачивать в установленном порядке страховые взносы. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту.
      Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
      В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
      Договор страхования предусматривает права и обязанности страховщика и страхователя.
      Страховщик  обязан:
      - ознакомить страхователя с правилами  страхования;
      - при страховом случае произвести страховую выплату в установленной договором или законом срок;
      - возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба;
      - не разглашать сведения о страхователе  и его имущественном положении  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством РФ.
      Страхователь  обязан:
      - своевременно вносить страховые  взносы;
      - при заключении договора страхования  сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;
      - принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному лицу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. 

         2.2 Динамика развития рынка страхования жизни в России 

     В советские времена страхование  жизни хотя и было широко распространено, однако в основном использовалось как  средство накопления. Крайне скуден был  выбор собственно страховых услуг. С началом рыночных реформ и углублением  кризиса в экономике большинство  клиентов от этих услуг отказалось.
       Необходимость изменения направленности экономических реформ в сторону социальной сферы при одновременном сохранении рыночного курса не вызывает сомнения. Однако зачастую речь идет только об усилении государственных гарантий, страхование же как один из способов разрешения социальных проблем практически не принимается во внимание, несмотря на неоднократные заверения правительства о понимании его важности. В развитых странах уже давно сложилась система социальной защиты из взаимодополняющих друг друга элементов: государственное социальное обеспечение, групповое страхование сотрудников предприятий, индивидуальное страхование.    
     Государству выгодно использовать механизм страхования  при решении социальных проблем. Во-первых, уменьшается количество людей, зависящих от поддержки государства: экономически активное население заботится  о себе само. Во-вторых, возможности  государственного бюджета используются более справедливым образом, в частности  на социальное обеспечение наименее защищенных слоев общества. В связи  с этим считаем не совсем целесообразным и дальше расширять сферу социального  страхования: возможности государственного бюджета весьма ограничены. 
         Долгосрочное страхование жизни является уникальным финансовым инструментом. Оно позволяет бороться с инфляцией путем изъятия из оборота значительных средств, одновременно аккумулируя их в резервах, являющихся крупными источниками инвестиций в национальную экономику 
       Государство, но только не российское, стимулирует развитие страхования жизни за счет продуманной системы налогообложения. В частности, взносы по групповому страхованию жизни и здоровья сотрудников признаются одним из элементов социальных гарантий и важной частью их материального обеспечения. Эти суммы относятся на себестоимость продукции и рассматриваются как вознаграждение сотрудников, обладающее определенными налоговыми льготами. Существуют подобные льготы и при индивидуальном страховании жизни. В России же оплатить страховку своих сотрудников предприятию обойдется дороже, нежели выплатить им эти деньги в виде заработной платы. Назрела необходимость разработать систему налогообложения и регулирования, которая будет стимулировать развитие страхования жизни, исключит нецелевое использование его возможностей, защитит права клиентов.  
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.