На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Современные тенденции развития банковской системы РФ

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 16.10.2013. Сдан: 2011. Страниц: 8. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     Оглавление

     Введение

Глава 1. Банковская система РФ, ее сущность, функции и структура

    1.1 Понятие и признаки банковской  системы 

    1.2 Деятельность кредитных организаций

Глава 2. Анализ деятельности банков России

    2.1 Анализ деятельности Центрального  Банка РФ

    2.2 Анализ деятельности кредитных  организаций

Глава 3. Проблемы и задачи развития и функционирования банковской системы России

    3.1 Кризис ликвидности в российских  банках

    3.2 Проблемы банковской системы  и пути их решения

Заключение

Список  используемых источников и литературы

 

      Введение

 
     Банковская  система, будучи одним из важнейших  звеньев рыночной экономики, оказывает  огромное, разностороннее воздействие  на жизнедеятельность общества в  целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.
     Проблемы  банковской системы пока более заметны, чем ее достижения. По оценкам главы  ФСФР, накопления российских граждан на 2008г. составляли не более 1–2% ВВП. Это негативно сказывается на качестве экономического роста – основную часть сбережений в России делает государство, но не в форме внутренних инвестиций, а в стабилизационном фонде. Представитель Ассоциации российских банков считает это очень тревожной тенденцией. Не имея достаточных средств, российский банковский сектор прибегает к иностранным инвестициям. Значительная часть активов банков страны состоит из иностранного капитала, в то время как свои деньги лежат мертвым грузом в различных фондах.
     Актуальность  темы заключается в том, что для определения перспектив развития банковской системы России необходимо рассмотреть ее современное состояние, выявить основные проблемы.
     Целью данной работы является выявление и  обобщение современных тенденций развития банковской системы РФ, рассмотрение основных проблем их развития и качества и наиболее приемлемые в настоящее время пути их решения.
     Исходя  из этой цели, были поставлены задачи:
    изучить теоретические основы банковской системы, ее функции и структуру;
    рассмотреть деятельность Банка России;
    проанализировать работу кредитных организаций:
    выявить влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России;
    обозначить проблемы банковской системы Росси и предложить пути их решения.
     Информационной  базой для выполнения работы послужили: законодательные и нормативные  акты, научная и учебно-методическая литература, периодические издания, статистические данные.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Банковская система РФ, ее сущность, функции и структура
      Понятие и признаки банковской системы
     Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков.
     Современная банковская система РФ состоит из двух уровней. Первый уровень представлен Центральным банком РФ, второй - кредитными организациями, филиалами и представительствами иностранных банков. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. К банковским операциям относятся:
    привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
    размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
    открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
    осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
    инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
    купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
    привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
    выдача банковских гарантий;
    осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
     Кредитная организация помимо перечисленных  банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
    выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
    приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
    доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
    осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
    предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
    лизинговые операции;
    оказание консультационных и информационных услуг др. 
      Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.  
    Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

     Кредитные организации в свою очередь, подразделяются на две группы банки и небанковские кредитные организации.
     Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[9].
     На  1.05.2011 года в Российской Федерации действует 1003 кредитные организации, из них, 945 – банков. 58– небанковских кредитных организаций.1
     Кредитная организация имеет учредительные  документы, предусмотренные федеральными законами для юридического лица соответствующей  организационно-правовой формы.
    Устав кредитной организации должен содержать:
    фирменное (полное официальное) наименование, а также все другие наименования;
    указание на организационно-правовую форму;
    сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений;
    перечень осуществляемых банковских операций;
    сведения о размере уставного капитала;
    сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях и др.
     Банковская  система РФ функционирует на основе ряда принципов.
        Законность.
        Стабильность и надежность банковской системы.
        Гласность банковской системы
        Самостоятельность и независимость кредитных организаций.
        Сохранность банковской тайны.
      Деятельность  кредитных организаций
     Банковская  система представляет собой сложноорганизованную иерархическую структуру составляющих ее элементов - кредитно-финансовых институтов, важнейшими из которых являются эмиссионные и не эмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.
     Банки действуют на основании своих  уставов, принимаемых в соответствии с законодательством РФ. Устав банка должен содержать[10]:
    наименование банка и его почтовый адрес;
    перечень банковских операций;
    размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов; 
    указание на то, что банк является юридическим лицом;

    данные об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях.
     Банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения  лицензии. При ликвидации или реорганизации  банков их лицензии возвращаются в  банк России, а запись в реестре  аннулируется.
     Коммерческие  банки выполняют следующие функции:
    мобилизация и концентрация временно свободных денежных средств;
    предоставление ссуд;
    осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
    выпуск кредитных средств обращения;
    консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.
     К одной из основных можно отнести  функцию мобилизации и концентрации свободных денежных ресурсов. Это  приоритетная функция и экономический  базис деятельности коммерческих банков. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количество средств, которые путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих клиентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента.
     Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.
     Значимой  банковской функцией является предоставление кредита. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит предоставляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается круговоротом капитала предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотного и основного капиталов, хозрасчетными интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным источником получения банками прибыли.
     Кредитные организации подлежат государственной  регистрации в соответствии с  Федеральным законом "О государственной  регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.
     Решение о государственной регистрации  кредитной организации принимается  Банком России. Внесение в единый государственный  реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации.
     Банк  России в целях осуществления  им контрольных и надзорных функций  ведет Книгу государственной  регистрации кредитных организаций.
     За  государственную регистрацию кредитных  организаций взимается государственная  пошлина.
     Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации, и с этого момента кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции.
     Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, которые учитываются в реестре выданных лицензий.
     Реестр  выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в  официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
     В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
     Кредитная организация вправе создавать филиалы  и представительства.
     Филиалом  кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное  вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.
 

      2 Анализ  деятельности банков  России

     2.1 Анализ деятельности Центрального Банка РФ

     Денежно-кредитная политика Банка России направлена на последовательное снижение уровня инфляции и поддержание стабильности национальной валюты, что определяет задачу создания благоприятных условий для долгосрочного устойчивого экономического роста. “Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год” предусматривалось снижение инфляции, измеряемой ростом цен на потребительском рынке, до 6,5 — 8,0% из расчета декабрь к декабрю. Уровень базовой инфляции, соответствующий поставленной цели, оценивался в диапазоне 5,5 — 7,0%. При этом согласно прогнозу социально-экономического развития Российской Федерации на 2007 год темпы прироста ВВП должны были находиться в интервале 5,0 — 6,6%.
     По  предварительной оценке объем ВВП  России в 2008 года составил 41 трлн. 428,6 млрд. рублей, рост относительно 2007 года 5,2%. По прогнозу Минэкономики в 2010 г. ВВП должно увеличится на 4,2% от уровня 2009 г.
     Как видно из таблицы 1 денежная масса  в 2010 г.  увеличилась по сравнению  с 2005 г. на 11 334,4млрд. рублей. Наибольший вклад в прирост денежной массы М2 в 2007 году приходился на наличные деньги в обращении и депозиты “до востребования”. Годовые темпы прироста суммарного объема этих денежных средств на протяжении большей части отчетного года были заметно выше, чем годом ранее. При этом на протяжении всего рассматриваемого периода особенно быстро продолжали расти депозиты “до востребования”, формирующиеся в основном за счет средств нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций. 
 
 

     Таблица 1 Динамика денежной массы (М2)1) (на начало 2010 г.)2
  Денежная  масса (М2) 
млрд. 
рублей
В том  числе Удельный  вес 
МО в М2, 
%
     наличные деньги  
вне банковской  
системы (МО),  
млрд.рублей
     безналичные 
средства,  
млрд.рублей
     2005      4363,3      1534,8      2828,5      35,2
     2006      6044,7      2009,2      4035,4      33,2
     2007      8995,8      2785,2      6210,6      31,0
     2008      13272,1      3702,2      9569,9      27,9
     2009      13493,2      3794,8      9698,3      28,1
     2010      15697,7      4038,1      11659,7      25,7
     1) По данным Банка России
 
     Рост  наличных денег в значительной степени был обусловлен продолжающимся увеличением денежных доходов населения и сокращением в целом спроса населения на наличную иностранную валюту.
     
     Рис. 1. Структура вкладов (депозитов), привлеченных кредитными организациями.3
     В 2007 году наметилась смена тенденции  устойчивого повышения годовых  темпов прироста срочных рублевых депозитов, основную часть которых (68—80%) формируют  срочные вклады населения.
     В 2008 году при осуществлении регулирования денежного предложения Банк России использовал инструменты по стерилизации и предоставлению денежных средств кредитным организациям, включая как операции на открытом рынке, так и инструменты постоянного действия. Применение инструментов денежно-кредитной политики было направлено на сдерживание инфляционного давления в условиях рекордного притока иностранного капитала, а также ограничение негативного влияния международного кризиса ликвидности на внутренний денежный рынок. При этом недостаточный уровень развития межбанковского рынка предопределяли в отдельные периоды формирование спроса кредитных организаций одновременно на инструменты рефинансирования и абсорбирования ликвидности.
     Следует отметить, что доля средств Банка  России в пассивах Российских банков продолжает снижаться и в конце 2010 года по прогнозам аналитиков должна достичь уровня 2006-2008 гг.
        Анализ деятельности  кредитных организаций
     В настоящее время большая часть  вкладов сосредоточена в крупных  банках. На долю тридцати банков-лидеров  приходится более 75% в объеме привлеченных денежных средств от физических лиц. На 1 апреля 2010 года крупнейшими банками по объему привлеченных от населения вкладов стали: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, ГПБ, Райффайзенбанк. По итогам 2009 года доля Сбербанка на рынке опустилась ниже 50%, объем вкладов Сбербанка на 01 января 2010 года составил 3,7 трлн. рублей, что составило долю 49,5% рынка банковских вкладов. Обзор рынка банковских услуг банковский рынок…
     В 1 квартале 2010 года основными конкурентами стали крупные и средние банки (по данным МКБ):
     - В корпоративном секторе: Абсолют  Банк, Траст, Банк Москвы, Петрокоммерц, Русский Банк Развития, Росбанк,  РосЕвроБанк, Пробизнесбанк, Сбербанк.
     - В частном секторе:
     1) На рынке автомобильного кредитования (кредиты на покупку автомобилей): Абсолют Банк, БИН-Банк, Альфа-Банк, Русь Банк, Сбербанк.
     2) На рынке ипотечного кредитования: Абсолют Банк, Банк Москвы, ВТБ24, Уралсиб, МБРР, ЮниКредит Банк, ОТП-Банк, Сбербанк.
     В настоящий момент тенденции развитие банковского рынка не изменились, это привлечение денежных средств на депозиты частных клиентов, увеличение объема выпуска банковских карт, рост объемов выдачи кредитов. Основными инструментами привлечения денежных средств остались облигации, синдицированные кредиты.
     Основой развития банковского сектора в  среднесрочной перспективе в  России стало повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сегмента рынка, получили развитие программы выдачи кредитов на развитие бизнеса, развитие программ кредитования малого и среднего бизнеса, активное использование бизнесом программ факторинга.  
Кроме того, в середине 2010 года ожидается оживление
рынка межбанковского кредитования, что положительно скажется на снижении процентных ставок по кредитам физическим и юридическим лицам. При этом заметна тенденция к сокращению обязательных отчислений в резервные фонды, что позволяет выделить дополнительные средства для инвестирования, как в корпоративный, так и в частный сектор.
     Рост безработицы, может привести к ухудшению качества кредитных портфелей банков, что  потребует увеличения отчислений в  резервы и негативно скажется на прибыли банков.
     Принятие  решения о тренде покупок или накоплений показывает Индекс потребительской уверенности, отражающий совокупные потребительские ожидания населения, в IV квартале 2009г. по сравнению с III кварталом поднялся на 5 процентных пунктов и составил (-20%). Повышение уровня индекса сопровождалось положительными изменениями во всех его компонентах, но особенно заметно выросли значения индексов ожидаемых и произошедших изменений в экономике страны. В случае роста индекса, возможно оживление розничных сетей, соответственно, увеличение объемов выдаваемых кредитов.
     Общие тенденции на рынке ипотечного кредитования и недвижимости важны для кредитных организаций. Так в банке МКБ с 24 февраля 2010 года по программе «Квартира на вторичном рынке» снижена минимальная величина первоначального взноса клиента, теперь она составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья. В 1 квартале 2010 года МКБ проводит специальную акцию для партнеров – брокеров и агентов недвижимости, Банк рассчитывает увеличить количество выданных ипотечных кредитов и активно продвигать новые ипотечные программы.
     Со  своей стороны банковская система  РФ прилагает усилия для создания доступных ипотечных продуктов, поэтому спрос на ипотеку в 2010 году будет зависеть от следующих факторов: благосостояние населения, рост потребительского доверия, стабильность экономики, совершенствование жилищного законодательства, цены на стройматериалы.
     В последние годы число региональных банков (Банки, зарегистрированные вне Москвы и Московской области, кроме сетевых банков), имеющих  лицензию на работу с физическими лицами, менялось в соответствии с общей ситуацией в банковской системе, а существующая дифференциация между субъектами Российской Федерации по количеству местных банков во многом объясняется разницей в экономическом развитии. (Рис.3)
     В 15 субъектах Российской Федерации  число местных банков не превышало  двух, а в 5 субъектах банки, имеющие  лицензию ЦБ на работу с физическими  лицами, отсутствовали. Основной формой развития инфраструктуры регионального розничного рынка являются филиалы инорегиональных, в основном московских общефедеральных банков.
     Объем депозитов физических лиц в региональных банках на 1 января 2010 г. составил 913 млрд. руб., что равняется 12,2% общего объема вкладов в банковской системе. С  начала года вклады в них увеличились  на 24,4%, что лишь немного ниже общероссийского уровня (26,8%). 

     
     Рис. 3 Распределение региональных банков, входящих в ССВ, по федеральным округам. (на 1 января 2010 г.)4
     В свою очередь, вклады физических лиц  в банках московского региона (Банки, зарегистрированные в Москве и Московской области, кроме сетевых банков и Сбербанка) в 2009 г. выросли на 34,4% до 600,1 млрд. руб. (8% общего объема вкладов в банковской системе), что существенно выше средних темпов (26,8%). Указанные факты могут свидетельствовать в пользу более быстрого роста доходов и восстановления экономики в московском регионе. В то же время в 2008 г. темпы прироста вкладов в московских банках были ниже общероссийских – 5,5% против 14,7%.
     Несмотря на постоянно  повышающиеся темпы привлечения  вкладов, доля средств физических лиц  в 2010 году находится на уровне 25%, что несколько выше, чем в предыдущие периоды (1-2%), но не превышает уровней 2007-2008 гг.
        Проблемы  и задачи развития и функционирования банковской системы  России
        Кризис ликвидности в российских банках
 
     В 2008–2009 году сохранение стабильности банковской системы было одним из ключевых направлений регулирования. К антикризисным мерам, предпринятым в 2008 году, добавились новые по содержанию логически продолжающие выбранную политику. Одним из шагов в этом направлении в 2009 году стало ограничение максимальной ставки по вкладам физических лиц, позволяющее государству опосредованно контролировать риски банков. Другая мера, направленная на поддержание стабильности, заключалась в смягчении регуляторных требований к доходности банков при оценке их финансового состояния. До конца 2010 года банки с ухудшающимися показателями доходности не будут по этой причине переводиться в категорию финансово-неблагополучных. Банк России продолжил реализацию долгосрочной политики, направленной на консолидацию банковской системы. Согласно установленным в начале 2009 года ограничениям, начиная с 1 января 2010 года размер собственных средств банков не может быть меньше 90 млн руб., а после 1 января 2012 года законодательно установленный минимальный капитал банков составит 180 млн руб.
     После введения в начале 2009 года новых  ограничений на минимальный размер собственных средств одной из основных проблем для небольших  банков стал поиск способов увеличения капитала. Большинству банков удалось увеличить капитал до минимально необходимого уровня в 90 млн руб., используя средства акционеров и при необходимости дополняя их переоценкой стоимости активов. Некоторые банки пошли по пути объединения друг с другом или с более крупными банками. Дополнительным стимулом для объединения банков стало упрощение соответствующих процедур в части регистрации реорганизаций банков и их согласования с антимонопольными органами.
     В распоряжение банков, нуждающихся в  докапитализации, был предоставлен еще один инструмент – обмен привилегированных акций, выпускаемых в рамках дополнительной эмиссии, на облигации федерального займа (ОФЗ).
     Соответствующий закон был принят в середине 2009 года, однако на момент написания обзора ни один из банков еще не воспользовался этой схемой.
     В прошедшем году регулятор снова  продемонстрировал свою приверженность идее повышения прозрачности российской банковской системы, обязав все банки, участвующие в системе страхования  вкладов, раскрыть информацию о конечных собственниках.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.