На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Тенденции развития банковской системы РФ во время мирового финансового кризиса

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 12.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 14. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
Оглавление. 

Введение.........................................................................................................3
1.Основные  этапы развития кредитной системы........................................5
2.Теоретические  основы и понятия кредитной  системы.........................10
3.Кредитно-банковская  система.................................................................19
4. Тенденции развития банковской системы РФ во время мирового финансового кризиса...................................................................................24
Заключение...................................................................................................30
Литература....................................................................................................32
Глоссарий
Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.
     Изобретение кредита является гениальным открытием  человечества. В современной рыночной экономике часто возникает противоречие, которое вырожается в том, что  у ряда фирм,компаний,индивидуальных предпринимателей и просто населения  возникает проблема в получении  денежных средств для осуществления  своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это возникшее противоречие устроняет кредитная система. Благодря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей. Кредит выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные,сельскохозяйственные и торговые структуры;как государства,правительства,так  и отдельные граждане.
     Предприятие-заемщик  за счет дополнительной стоимости имеет  возможность увеличить свои ресурсы,расширить  хозяйство,ускорить достижение производственных целей. Граждане воспольховавшись кредитом,имеют  двойной шанс:либо применить способности  и получить дополнительные ресурсы  для расширения дела, либо ускорить достижение потребительских целей,получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли  бы владеть лишь в будущем.
     Созданию  современной кредитной системы  РФ предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.            Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большенстве  промышленно-развитых стран,хотя в России ситуация осложнене несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.
     Целью курсовой работы является ознакомление с понятием кредитной системы  и ее элементами. Актуальность этой темы связана с важнейшей ролью  кредитной системы в развитии и укреплении рыночной экономики  в Российской Федерации, а также  с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных  условиях. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Основные  этапы развития кредитной системы.
     Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития страны. В течение ХХ в. кредитная система России прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. Она успешно развивалась в соответствии с потребностями России, которая была страной среднего уровня развития капитализма. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системе ведущих капиталистических стран того времени.
     В первые месяцы после революции 1917 г. Была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых  компаний), на базе Госбанка России был  создан Народный банк. Начавшаяся в 1918г. Гражданская война по существу ликвидировала  кредитную систему, так как в  условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния в  те годы Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала  неконтролируемая эмиссия так называемых денежных знаков, что привело к  обесцениванию денег, натурализация  хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений.
     В начале 20-х годов в рамках новой  экономической политики было предпринято  восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был  создан Госбанк, стали функционировать  акционерные и кооперативные  коммерческие банки. К 1925г. Была восстановлена  кредитная система.Особенность новой  кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью. Существовали также кредитные учреждения в кооперативной собственности. Незначительная часть кредитных институтов была в капиталистической собственности (общества взаимного кредита, которые к концу 20-х гг. прекратили свою деятельность). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми специализированными банками обществами по кредитованию.
     Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной  системы распределительного типа. Коммерческий кредит был заменен прямым кредитованием  и для его проведения впоследствии в нашей стране сложилась банковская система из государственных банков.
     В ходе реформы 1930-1932 гг. была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного  кредитования и финансирования капитальных  вложений- Промбанка, Сельхозбанка, Цекомбанка и Торгбанка.
     Банковская  система в 60-70-е годы являлась жестко централизованной, так как Стройбанк  СССР лишь по форме был независим  от Госбанка СССР.
     Госбанк СССР не только выполнял функции единого  кредитного центра страны, но и осуществлял  операционно-кассовое обслуживание бюджета.
     В период перестройки во второй половине 80-х годов были предприняты первые шаги по реформированию советской кредитной  системы. Предполагалось усилить роль банков в повышении эффективности экономики путем их отраслевой специализации. Количество филиалов специализированных банков достигло 5,5 тыс. без учета филиалов Сбербанка СССР.
     Перестройка экономики сопровождалась ликвидацией  системы централизованного материально  — технического снабжения. Это возродило  обширную сеть посреднических и торговых организаций. Резко возросла потребность  в банковский услугах. Экономика  страны нуждалась в эффективном  и оперативном кредитно — расчетном  обслуживании. Централизованная система  государственных специализированных банков эту задачу решить не смогла из-за консервативности и инертности.
     Несовершенство  новой системы проявилась не только в организационных недостатках. Произошло и качественное ухудшение  финансово — кредитного механизма.
     Союзное Правительство теряло рычаги управления народным хозяйством. Был взят курс на построение «рыночного социализма»  и планово управляемой экономики.
     Период  с 1988-89гг., характеризуется изменениями  в экономике и политике. Правительство  СССР осуществляло новую попытку  сохранить централизованную систему  банков, усовершенствовать ее, для  чего 31 марта 1989г. Было принято постановление  « О переводе государственных  специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование». Потребовалось перестройка системы  специализированных банков.
     В принятом ВС РСФСР в июле 1990г. постановлении  «О государственном банке РСФСР  и банках на территории республики»,все банки со своими службами на территории РСФСР, за исключением союзных правлений Госбанка и спецбанков, объявлялось ее собственностью. Республиканские правления Промстройбанка СССР, Жилсоцбанка СССР и Агропромбанка СССР упразднялись, а их учреждения превращались в самостоятельные коммерческие банки.
     Многие  учреждения специализированных банков стали самостоятельно реорганизовываться в коммерческие банки, объявлять  себя независимыми от системы, которая  ими раньше руководила.
     Таким образом, уже к концу 1990г. была произведена  административная ломка существовавшей общесоюзной централизованной банковской системы. Этот процесс проходил при  отсутствии соответствующей правовой базы. Только 2 декабря 1990г. ВС РСФСР  принял закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР». В стране уже функционировали более 300 коммерческих банков. В России была ликвидирована  государственная монополия в  банковском деле. Правления специализированных банков упразднены. Их филиалы путем  разгосударствления и акционирования преобразовались в коммерческие банки. Система коммерческих банков начала развиваться и концу 1993г. на территории России функционировали  более 2 тыс. таких банков и тысячи их филиалов. В деятельности коммерческих банков уточнялись и совершенствовались их взаимоотношения Центральным  банком РФ.
     Взаимоотношения между Центральным банком РФ и  коммерческими банками регулируются законом Российской Федерации. В  частности Государственная Дума приняла 12 апреля 1995г. Федеральный закон  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который содержит принципиальные основы этих взаимоотношений, а 3 февраля 1996г. — закон «О банках и банковской деятельности», в который затем неоднократно вносились поправки, учитывающие реалии нашей экономики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Теоретические  основы и понятия кредитной  системы.
     Кредит (от лат.credit-ссуда, credo-доверяю)-сделка между рыночными субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возвратности, срочности, платности и материальной обеспеченности. Формой реализации кредита выступает ссуда.
     Необходимость кредита обусловлена неприложным  законом рыночной экономики –  деньги должны находиться в постоянном обороте,совершать непрерывное движение. Процессе кругооборота и оборота  капитала на одних предприятиях образуются временно свободные денежные средства, которые выступают как источник кредита, на других- возникает потребность  в них.
     Источниками кредита являются временно свободные  денежные средства не только предприятий, учреждений, но и физических лиц. В  качестве источника кредитных ресурсов могут выступать временно не используемые денежные ресурсы из амортизационного фонда,оборотного капитала,фонда развития производства предприятий.
     Природа кредита- это не только его сущность, но и форма существования.
     Кредит  выступает в 2х главных формах:
     1)Коммерческий- это такой кредит,который предоставляется одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товоров с отсрочкой платежа.
     Особенность коммерческого кредита- ссудный  капитал здесь слит с промышленным.
     Цель  коммерческого кредита- ускорить реализацию товаров и получение прибыли. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов.
     Kоммерческий кредит ограничен по размерам, имеет краткосрочный характер, а заемщик часто нуждается в долгосрочном кредите.
     2)Банковский – это кредит, который предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором - кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Сфера его использования шире: коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, банковский кредит - и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех слоев общества.
     В последнее время большое значение имеет лизинг.  
Лизинг - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет. Использование лизинга имеет свои преимущества, поскольку при этой форме сотрудничества для перестройки производства на базе современной технологии и выпуска продукции, отвечающей самым строгим требованиям рынка, не требуется изначальных владений крупных средств. Все расходы на данном этапе покрывают лизинговые компании.  
           В последнее время получили широкое распространение ипотечный кредит и овердрафт.

     Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды  под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий). Основным его  источником служит эмиссия ипотечных  облигаций корпорациями и банками.
     Овердрафт - кредит, предоставляемый частным  лицам, которые имеют право платежа  чеками на сумму превышающую остаток  на счетах.
     В настоящее время огромное значение для нормального функционирования всей экономической системы в  целом имеют государственный  и международный кредиты. Государственным  кредитом называют совокупность кредитных  отношений, в которых заемщиком  или кредитором выступают государство, местные органы власти по отношению  к гражданам и юридическим  лицам. Государственный кредит выражает отношения в денежной форме между  государством с одной стороны, и  физическими или юридическими лицами с другой, чаще всего с банками, страховыми компаниями и предпринимателями.
Движение  капитала в сфере международных  экономических отношений, связанное  с предоставлением валютных и  товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов, называют международным кредитом. В качестве кредиторов и заемщиков выступают  банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.
     По  назначению разделяют кредиты коммерческие, непосредственно связанные с  внешней торговлей и услугами; финансовые, используемые на другие цели, включая погашение задолженности, покупку ценных бумаг, инвестиции; промежуточные, предназначенные для смешанных  форм вывоза капиталов, товаров и  услуг.
     В кредитной сделке субъектами отношений  всегда выступают: кредитор и заемщик.
     Принципы  кредитования.
1)Возвратность  кредита-этот принцип выражает  необходимость своевременного возврата  полученных от кредитора финансовых  ресурсов после завершения их  использования заемщиком. 
2) Срочность  кредита- отражает необходимость  его возврата не в любое  приемлемое для заемщика время,  а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном  договоре или заменяющем его  документе. 
3) Платность  кредита.Ссудный процент-этот принцип  выражает необходимость не только  прямого возврата заемщиком полученных  от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.
     Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика к его наиболее продуктивному  использованию.  
       Обеспеченность кредита- этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности. 
      Целевой характер кредита- распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

     Дифференцированный  характер кредита- этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны  кредитной организации к различным  категориям потенциальных заемщиков.
     Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера.  
          1)Перераспределительная функция- кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая, удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования. 
      2)Экономия издержек обращения- практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов.  
        3)Ускорение концентрации капитала- процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования.     

       4)Обслуживание товарооборота- в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги.
        5)Ускорение научно-технического прогресса- в послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования.
     Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.
     Условия  кредитования.
Под условиями  кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются  к базовым элементам механизма  кредитования - субъектам, объектам и обеспечению кредита.  
Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно поэтому, что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним. 
Так же обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.

     Обеспечение как третий базовый элемент системы  кредитования должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предоставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в  том, что ссуда будет своевременно возвращена.
     Кредитование  должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Целью кредитования является создание предпосылок для  развития экономики заемщика, его  конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента  не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредитных операций.
     Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка-кредитора. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью  имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка.
     Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между  ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов  и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы центрального банка и  др. 
Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент. 
Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон. 
Можно, наконец, заметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Кредитно-банковская система.
     Кредитно-банковская система — это совокупность денежно-кредитных  отношений, их форм и методов, осуществляемых кредитно-банковскими институтами, которые создают, аккумулируют и  предоставляют экономическим субъектам  денежные средства в виде кредита  на условиях срочности, платности, возвратности и материальной обеспеченности.
     В большинстве стран кредитно-банковская система представлена тремя уровнями: центральным (национальным) банком, коммерческими  банками и специализированными  кредитно-финансовыми учреждениями (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).
     Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и  регулирующего кредитного органа системы.
     Основные  функции центрального банка:
•  эмиссия кредитных денег (банкнот);
•  оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;
•  выполнение функций финансового агента правительства;
•  хранение централизованного золотого и валютного запаса;
• проведение мероприятий денежно-кредитной политики.  Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот
в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов.
     Центральный банк — это «банк банков». Центральный  банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его главная цель — обеспечить бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами (иначе говоря — обеспечить необходимый уровень ликвидности), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков.
     Центральный банк выполняет роль «кредитора в  последней инстанции» для коммерческих банков и других кредитных учреждений. Он предоставляет краткосрочные  кредиты для восполнения временной  нехватки ликвидных средств, взимая с заемщиков учетную ставку.
     Наконец, важная обязанность центральных  банков — контроль за деятельностью  кредитных учреждений с целью  предотвратить злоупотребления, обеспечить стабильную работу и снизить риск банкротства. В этой своей функции  центральный банк работает в тесном контакте с другими государственными контрольными органами.
     Центральный банк хранит золотовалютные резервы  страны. В условиях существования  золотого стандарта металлический  запас эмиссионного банка был  гарантийным фондом обеспечения  денег. Кроме благородных металлов центральный банк хранит крупные  запасы в иностранных валютах  для поддержания внешнего курса  своей валюты с помощью интервенций  на валютном рынке.
     Второй  важнейший структурный уровень  кредитно-банковской системы составляют коммерческие банки. Они представляют собой главные «нервные» центры кредитно-банковской системы.
     Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.
     Важнейшие функции коммерческих банков:
• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• кредитование предприятий, организаций, государства и населения;
•  организация и осуществление расчетов в хозяйстве;
•  учет векселей и операций с ними;
•  операции с ценными бумагами;
•  хранение финансовых и материальных ценностей;
•  управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).
     Особое  распространение сегодня получили специализированные кредитно-финансовые учреждения. К ним относятся сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые и инвестиционные компании.
     Сберегательные  учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссуд-но-сберегательные ассоциации, кредитные  союзы) аккумулируют сбережения населения  и вкладывают денежный капитал в  основном в финансирование коммерческого  и жилищного строительства.
     Относительно  недепозитных учреждений следует отметить, что они отличаются большей специализацией.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.