На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат Особенности страхования имущества физических лиц

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 12.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 7. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
РЕФЕРАТ
по курсу  «Страхование»
На тему: «Особенности страхования имущества  физических лиц» 
 
 
 
 
 
 
 
 

2010
 

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………...3 

1. Сущность  и принципы имущественного
   страхования физических лиц………………………………………………….5
2. Организация  имущественного страхования
   физических  лиц………………………………………………………………...8
3. Договор  имущественного страхования …………………..…………………11
   физических  лиц 
4. Динамика структуры страховой премии ……...…………...………………..18 

Заключение……………………………………………………………………….20
Список  литературы………………………………………………………………22
 

Введение 

     Переход России к рыночной экономике кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. До этого возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную роль. Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование.
     В России на современном этапе существует много видов страхования. В данной работе подробно будет рассмотрено страхование имущества физических лиц.
     Сегодня российское имущественное страхование  — это отрасль страхования, в  которой объектом страховых отношений  выступают имущество в различных  видах и имущественные интересы.
     Экономическим и финансовым назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное  имущество страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.
     Люди могут прибегнуть к страхованию имущества, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому лицу обусловленную сумму. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.
     Считается, что саму идею страхования имущества придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.
     В настоящее время согласно статье 968 ГК РФ, граждане могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
     Общества  взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.
 

    Сущность и принципы имущественного страхования физических лиц
 
      Под имущественным страхованием в Гражданском  кодексе Российской Федерации подразумевается  процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахован ному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.
     Это направление страхования предназначено  для покрытия следующих рисков1:
     ¦  гибели, повреждения или частичной  утраты застрахованного имущества;
     ¦  неполучения или недополучения  ожидаемых доходов из-за нарушения  партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков;
     ¦  возникновения гражданской ответственности  перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов  их имущественным или другим интересам.
     По  договору страхования имущества физических лиц может быть застрахован только первый из вышеперечисленных классов риск. Виды рисков, от которых проводится страхование - многообразны, обычно здесь выделяют следующие группы:
     1) страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);
     2) страхование имущества от аварий;
     3) страхование имущества от кражи  и других злоумышленных действий  третьих лиц и т. д.  

      Виды  рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес:
    страхование личного автомобильного транспорта;
    страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке);
    страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.);
    страхование домашнего и другого имущества;
    страхование электронного оборудования
      Страховыми  компаниями не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам наличные деньги, ценные бумаги, рукописи,  чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена, беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, на лестничных площадках и т.п.).
      Не  страхуется имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население уведомлено соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.
      Имущественное страхование базируется на следующих  основных принципах.
      Принцип обязательного наличия  страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении определенного имущества.
      У граждан страховой интерес может  быть в отношении имущества:
      • находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ;
      • принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;
      • находящегося в распоряжении (пользовании) чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или имущества, используемого по доверенности;
      • переданного (полученного) в залог  — на основании договора и норм закона.
      Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью страховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отражающиеся на оценке риска.
      Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.
      Принцип непосредственной причины заключается в том, что страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков (если, например, был заключен договор страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, то данный случай не является страховым).
      Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.
      Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования. Сущность двойного страхования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Если целью двойного страхования было получение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховщиков. Иногда двойное страхование происходит в силу ошибки, например, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары данного страхователя во всех местах. В этом случае, если факт двойного страхования был выявлен до страхового случая, страхователь может расторгнуть более поздний договор. Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение таким образом, чтобы его общая сумма не превысила суммы ущерба. Для этого они делят между собой ущерб, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты по взносам.
      При страховании страхователем имущества  от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе у разных страховщиков) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой (действительной) стоимостью. 

     2. Организация имущественного  страхования физических лиц 

           Субъектами  имущественного страхования являются страховщики, страхователи (дееспособные ФЛ) и выгодоприобретатели (ФЛ - собственник, арендатор или другое лицо, в пользу которого заключен договор страхования). Предметом страхования является имущество физических лиц.
           Страховыми  случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа). Уничтожением имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества. Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества — это его выбытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).
     Страхователям компенсируются убытки от повреждения, уничтожения или пропажи имущества в результате наступления страховых событий.
     Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
     При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
     В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.
     В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
     Перечень  рисков, входящих в страховое покрытие, определяется по желанию страхователя и фиксируется в договоре страхования.
     В соответствии с Гражданским кодексом не являются страховыми случаи, возникшие в результате:
     • воздействия ядерного взрыва или  радиации;
     • военных действий, маневров или других военных мероприятий;
     • гражданской войны, народных волнений или забастовок;
     • изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по решению органов государственной власти.
     Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна, может быть меньше, но ни в коем случае не больше действительной стоимости имущества. Соответственно страхование в первом случае будет полным, а во втором — неполным, оставляющим часть риска на ответственности страхователя.
     Если  страхователь решит увеличить страховую  сумму (до размера страховой стоимости или в связи с увеличением страховой стоимости), то он может заключить на сумму прироста стоимости дополнительный договор (причем необязательно с тем же страховщиком), срок окончания которого должен совпадать со сроком окончания основного договора.
     Сроки действия договоров  добровольного имущественного страхования могут быть различны: от нескольких дней (на время перегона автомобиля из одного населенного пункта в другой) до 15 лет (при страховании домашнего имущества). При обязательном страховании имущества государственных служащих срок страхования равен времени их работы в соответствующих государственных органах. Страхование имущества (обычно транспортных средств), являющихся предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге. Наиболее часто заключаются договоры сроком на один год.
     Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории, то он является нестраховым и страховое возмещение не выплачивается. 

     
    Договор имущественного страхования  физических лиц 
 
     Заключение  и реализация договора имущественного страхования связаны со следующими основными процедурами:
     • оформление заявления на страхование;
     • заключение договора страхования;
     • внесение страхователем страховых  взносов;
     • реализация страхового случая;
     • оформление страхователем заявления  о страховом случае;
     • определение страховщиком соответствия страхового случая условиям договора, определение суммы ущерба и суммы возмещения;
     • выплата страхового возмещения;
     • прекращение договора страхования.
     Заключение  договора имущественного страхования  имеет некоторые особенности по сравнению с общей процедурой заключения договора страхования.
     Договор добровольного страхования имущества  может быть заключен
     на  основании письменного или устного  заявления страхователя.
     Если  правила страхования предусматривают  заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к письменному заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан ответить на все вопросы страховщика, касающиеся определения риска страхуемого имущества, и обо всех обстоятельствах, связанных с объектами страхования. Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования: страховая стоимость объектов страхования, страховая сумма, размер страховых взносов, франшиза.
     Если  и страхователь, и страховщик приняли решение о вступлении в сделку, то страховщик оформляет договор страхования. На основании проверенных данных заявления страховщик вносит в договор страховую стоимость, страховую сумму и фиксирует размер страхового взноса. В договоре содержатся данные, необходимые для расчета размера страхового взноса. Основанием для этого служат:
     • действующие тарифные ставки;
     • определенная договором страховая  сумма;
     • срок страхования.
     Методика  расчета страхового взноса учитывает  следующие моменты.
     Размер  страховой премии рассчитывается по соответствующей базовой тарифной ставке, скорректированной с учетом особенностей страхуемого имущества на повышающие и понижающие коэффициенты. Договоры страхования имущества обычно заключаются на один год, хотя возможно страхование на большие и меньшие сроки в зависимости от желания страхователя. Во всех случаях срок определяется в полных месяцах. При страховании на срок менее одного года страховой взнос уплачивается в определенном проценте от годового взноса.
     При заключении договора на срок более  одного года или при комплексном страховании, обеспечивающем страховую защиту нескольких объектов, возможно предоставление страхователю страховщиком скидки со страховой премии. При непрерывном страховании имущества, отсутствии страховых случаев и страховых выплат (безубыточном страховании) страхователю предоставляется скидка со страховой премии в размере 10% за каждый год страхования (общий размер скидки может составить 50% годовой премии). Некоторые страховщики после 2—3 лет безубыточного страхования предоставляют страхователю льготный месяц после окончания очередного договора, когда время страхования уже истекло, но ответственность страховщика продолжается.
     Порядок, форма и сроки уплаты страховых  взносов устанавливаются по договоренности сторон и отражаются в договоре и полисе. Страховые взносы могут быть уплачены безналичным путем — через расчетный счет, наличными деньгами — через кассу или через страхового агента. Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается единовременно, если на год или более — то либо единовременно, либо в рассрочку. Как правило, первая часть взноса составляет не менее 50% всей величины взноса. Второй взнос уплачивается в сроки, указанные в договоре. При неуплате в указанные сроки второй части взноса договор страхования прекращает свое действие.
     В договоре имущественного страхования  имеется раздел, касающийся обязанностей и прав страхователя и страховщика. Применительно к имущественному страхованию в обязанности страховщика входит:
     • ознакомление страхователя с Правилами  страхования;
     • выдача страхового полиса;
     • перезаключение по заявлению страхователя договора в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размеры ущерба застрахованному имуществу, или в случае увеличения действительной стоимости имущества;
     • при реализации оговоренного договором  страхового риска выплата страхового возмещения в установленные сроки с момента составления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов. При этом возмещаются все необходимые расходы страхователя по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу, а также расходы по приведению его в порядок;
     • неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением предусмотренных законодательством случаев.
     Страховщик  имеет право:
     • проверять при заключении договора и в дальнейшем наличие и состояние застрахованного имущества, а также соответствие сведений, сообщаемых страхователем, реальной действительности;
     • представлять интересы страхователя в  суде при решении вопроса о виновности причинителя вреда в нанесении ущерба застрахованному имуществу и определении суммы компенсации;
     • отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб застрахованному
     имуществу был нанесен в результате несоблюдения страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта; использования объекта не по назначению; самовозгорания, гниения, брожения, старения, коррозии или других естественных свойств имущества; воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, используемого в процессе производства, ремонта; кражи застрахованного имущества во время страхового случая или сразу после него, а также умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя и т.д.
         В обязанности страхователя входит:
     • уплата страхового взноса в размере, в сроки и в порядке, определенном договором;
     • немедленное извещение страховщика  о всех существенных изменениях в риске, касающихся застрахованного имущества;
     • немедленное извещение страховщика  о наступлении страхового случая и принятие мер к спасению имущества и к сохранению его до прибытия представителя страховщика. Немедленное извещение ГИБДД, милиции и других соответствующих служб о страховом случае;
     • предоставление представителю страховщика  возможности осмотреть пострадавшее имущество и передача ему всех материалов и документов, особенно при предъявлении регрессного требования к причинителю вреда застрахованным объектам.
     Права страхователя состоят в том, что он может требовать:
     • выдачи страхового полиса установленной  формы в указанные в договоре сроки;
     • перезаключения или заключения дополнительного  договора в случае изменения страховой стоимости имущества;
     • выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
     При нанесении ущерба застрахованному  имуществу страховщик, во-первых, устанавливает основания для выплаты страхового возмещения и, во-вторых, определяет его размер. Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является факт реализации страхового случая, оговоренного в договоре. Его наступление подтверждается:
     • заявлением страхователя о наступлении  страхового случая;
     • перечнем уничтоженного (похищенного  или поврежденного) имущества;
     • страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.
     На  величину страхового возмещения существенным образом влияют следующие моменты: во-первых, полнота проводимого страхования, во-вторых, применяемая при неполном страховании система страхового обеспечения и, в-третьих, использование страховщиком франшизы.
     При полном страховании величина страхового возмещения равна величине убытка, так как страховая сумма равна страховой (действительной) стоимости объекта страхования. При неполном страховании страховая сумма меньше страховой стоимости и часть риска остается на ответственности страхователя. Соотношение между суммой страхового возмещения и суммой убытка при неполном страховании зависит от применяемой в каждом конкретном случае системы страхового обеспечения:
     • по системе пропорционального обеспечения  страховое возмещение равно той доле убытка, которую составляет страховая сумма от страховой (действительной) стоимости;
     • по системе первого риска все  убытки, не превышающие страховую сумму (первый риск), возмещаются, а убытки сверх нее (второй риск) не возмещаются;
     В имущественном страховании в  договор может быть включена оговорка о применении франшизы — освобождения страховщика от компенсации ущерба, если его сумма не превышает установленную величину.
     Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление с требованием страховой выплаты в связи со страховым случаем. К заявлению прилагаются подлинник страхового полиса и документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его обстоятельства и причины.
     Размер  страхового возмещения определяется на основании:
     • информации, представленной в заявлении  страхователем;
     • установленных и зафиксированных  страховщиком в страховом акте данных о размере ущерба, нанесенного страховым случаем.
     Методика  исчисления величины страхового возмещения базируется
     на  следующих принципах.
     1. Необходимо отличать ущерб от  страхового возмещения. Ущерб — это стоимость утраченного или обесцененная часть поврежденного имущества, определенная на основании страховой стоимости. Страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения и является полной суммой или частью ущерба, нанесенного застрахованному имуществу
     2. Если в течение срока страхования произошел страховой случай, по которому была выплачена часть страховой суммы, то в оставшееся время действия договора страховая защита обеспечивается в размере остатка страховой суммы.
     3. Выплата страхового возмещения  производится в оговоренные в договоре сроки, обычно через три дня после представления необходимых документов.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.