На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Кредит и кредитные отношения в современных условиях

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 13.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 20. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     Министерство  образования Российской Федерации
     Северо-Западный государственный заочный технический  университет
     Кафедра экономической теории
                                            
     
     
     
     
     

    Кредит  и кредитные отношения  в современной экономике 
     
     
     
     

                Курсовая  работа по курсу «Экономическая теория»
                студента 2 курса института управления производственными и инновационными программами
                специальность 080504.65
                Лобанова  М.А., шифр___________
                Работа  сдана «___»_________2010г.
                Проверил__________________
                «____» ____________ 2010г. 
                 
                 
                 
                 

                Содержание 

Введение                                                                                                        3
1 Функции и  роль кредита в современных  рыночных отношениях
1.1 Сущность кредитных  отношений. Кредитный механизм. Источники
ссудного капитала                                                                                        6
1.2 Формы и  функции кредита                                                                   11
1.3 Становление  и развитие кредитной системы в России                     16
2 Новые направления в кредитовании
2.1 Кто не рискует,  тот не пьет шампанского, или  особенности
потребительского  кредитования                                                                20
2.2 Сегментация  клиентской базы                                                             26
2.3 Кредитные бюро на полпути к успеху                                                30
3 Экзотическое  кредитование
3.1 Что такое  экзотический кредит?                                                         35
3.2 Сколько банков, столько и мнений                                                     39
Заключение                                                                                                44
Список использованных источников                                                        47
Приложение А. Кредитная система                                                          48
Приложение Б. Размеры активов банков Северо-Запада                        50
Приложение В. Пример расчета кредитов в банке Форштадт                51
Приложение Г. Схема работы кредитного бюро                                     53 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

  В условиях  перехода на рыночные отношения  роль кредитных отношений несоизмеримо возрастает. И не зря на сегодняшний момент эта тема является одной из самых многообсуждаемых.  Экономическая политика государства в основном осуществляется за счет кредитного механизма. Кредит и деньги, кредитный рынок и банки - тесно связанные друг с другом понятия. В этой связи, при рассмотрении вопроса о кредитных отношениях, следует обратить внимание на них в целом.
    Исторически предшественники современных банков появились в то 
время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что 
делало “бизнес” небезопасным. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые “бизнесмены” стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, т.е. представляли определенное количество золота в резервах (обладали 100% ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату (процент). Во многих случаях заемщики соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами, также началом кредитования вообще. На сегодняшний момент значение банков очевидно:
не будь банков или каких-либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами. Естественно, что и банки извлекают прибыль из этих операций. Они получают доход, назначая более высокую ставку процента по ссудам, чем ту, что они выплачивают по вкладам.
    Рассказывают, что однажды к известному  банкиру Ротшильду пришел незнакомый молодой человек и попросил у него взаймы 1 млн долл. Банкир так проникся симпатией и доверием к юноше, блондину с голубыми глазами, что предоставил ему эти деньги в кредит. «В кредите главное для меня, - отмечает Ротшильд, - это доверие».
     Немало сторонников другой точки зрения. Так, крупный немецкий экономист, профессор В. Лексис (1837-1914), известный по многочисленным работам в области теории денег и кредита, страхования и статистики, категорично утверждал, что «доверие заимодавца для существа кредита решающего значения не имеет, ... ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платежеготовности должников больше недоверия, чем доверия; они поэтому требуют гарантий для обеспечения возможно более полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями».
Два противоположных мнения двух известных людей, практика и теоретика. Как это не покажется странным, но каждый из них оказывается в чем-то прав. Для банкира-практика было бы противоестественным давать взаймы человеку, которому он не доверяет. Какой смысл работать себе в убыток?...
   Значение  кредита разные авторы  трактуют по-разному: Чепурина  М.Н. в своем учебном пособии  пишет, что кредит необходим  для того, чтобы временно свободные денежные средства постоянно находились в движении; Добрынин А. И. придерживается аналогичного мнения. Я же считаю, и в этом мое мнение близко к мнению Райзберга Б.А, который говорит, что кредит это прежде всего инструмент, позволяющий удовлетворить потребности в финансовых ресурсах, что значение кредита в современном обществе является неоценимым. Например, благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей, а предприятия-заемщики за счет дополнительного привлечения ресурсов получили возможность их приумножить.  Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития: его используют как  крупные  предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и  торговые предприятия; им пользуются как  государства и правительства, так и отдельные граждане.
    Актуальность данной темы заключается  в том, что в современных  условиях  значение кредитных операций несоизмеримо возрастают,  особое значение приобретают отдельные формы кредита, которые изменяются, развиваются и приобретают все более значимое положение в экономике. Появляются все более новые и новые формы кредита, которые становятся более дешёвыми и доступными.
    Целью написания данной работы  является изучение процесса кредитования в современном мире, в том числе и международного аспекта этого механизма.
Для достижения указанной цели ставятся следующие  задачи:
-установить  сущность кредитных отношений  в современной экономике;
-проанализировать  основные формы кредита, а также  описать основные функции кредитных отношений;
-рассмотреть  эволюцию кредитных отношений  в России в период с середины  XVIII до начала XX века.
-рассмотреть  новейшие направления в развитии  кредита на сегодняшний момент.
   Данная работа посвящена определению сущности и значения кредита в современных условиях, определению его новых и актуальных форм и изучению международного аспекта в этом процессе. Благодаря вышеизложенному мы видим значимость вопроса, связанного с кредитованием, рассмотрение которого начнем с установления сущности кредита.
1 Функция и роль  кредита в современных  рыночных отношениях 

1.1 Сущность кредитных отношений. Кредитный механизм: содержание и диалектика развития. Источники ссудного капитала. 

    Кредит (от лат. Credо - верю) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Разные авторы трактуют это понятие по- разному./1/Например, кредит
- это движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности;/14/
- это система экономических отношений, которые материализуются в движении имущества или денежного капитала при выдаче его в ссуду на условиях срочности, возвратности и оплачиваемости процента за услугу;/5/
-   это экономическая категория, выражающая отношения , проявляющиеся в том, что различные хозяйственные организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности./10/
   В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ кредита является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах.
  К  кредитным отношениям же можно  отнести все денежные отношения,  которые связаны с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов и ценных бумаг, а также кредитованием капитальных вложений и осуществлением  страховых опреаций (в последних кредитные отношения проявляются частично).
   В развитии теории и практики  центральным является вопрос об исходном пункте формирования кредитного механизма./10/
Кредитный механизм – это экономический  механизм реализации собственности на ссудный фонд, выступающий в той или иной организационной форме кредитных отношений, адекватных данному уровню производительных сил. Кредитные отношения становятся базой формирования кредитной политики. Происходит процесс осознания сути явлений и на этой основе ведется поиск средств воздействия на экономику, которые являются элементами кредитной политики.
   Кредитный механизм переходной  экономики не адекватен развитым  рыночным кредитным отношениям. Пока можно говорить о переходных формах кредитного механизма, ориентированного на рыночные отношения, но не избавленного от административных элементов управления.
   Выделим основные особенности  нашего кредитного механизма  по сравнению с кредитными механизмами цивилизованных стран?
   Первая особенность в том, что  российское кредитное общество  только формируется. В нем отсутствует  или недостаточно развито несколько элементов,  структур и систем,  типичных для развитых стран
(торговля фондовыми ценностями, вексельный, чековый обороты, клиринговые палаты, ипотечные банки).
   Вторая особенность связана с  различиями в материально-технических  базах кредитных систем. Наша кредитная система находится на стадии простой кооперации труда и вступает в эпоху электроники со значительным опозданием.
   Третья особенность заключается  в отсутствии нормативной базы  государственного регулирования кредитной сферы. В развитом рыночном хозяйстве кредитное дело  занимает одно из ведущих мест в системе государственного регулирования экономики.
   Четвертая особенность – отсутствие  «гласности» в кредитной сфере.  Диалектика развития кредита подводит к формированию кредитного механизма всемирного хозяйства. Это не простая механическая сумма кредитных механизмов всех стран. Это сложный, многогранный процесс переплетения, интеграции, взаимозависимости кредитных механизмов различных стран, результатом которого является появление единого мирового кредитного пространства и особого мирового рынка - международного рынка ссудных капиталов./8/
   Что же  может служить ссудным  фондом (капиталом), то есть тем,  что используется для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заёмных средствах? Этот фонд можно охарактеризовать как совокупность свободных средств, предназначенных для использования в целях удовлетворения потребностей хозяйства и населения в финансовых ресурсах на условии возвратности.
   Во-первых, это свободные денежные средства предприятий, являющиеся обязательным резервом накопления капитала и развития производства. Эти денежные средства возникают в результате кругооборота капитала и высвобождения его части в виде амортизационных отчислений. (Сюда же относится резервный денежный капитал; часть прибыли, идущая на развитие производства; нераспределенная прибыль.)
   Во-вторых, свободные денежные средства кредитно-финансовых учреждений, представляющие собой часть денежных средств, которая образовалась в виде разницы между их доходами и расходами, обусловленными покрытием издержек, выплатой процента по вкладам.
   В-третьих, государство. Это государственные резервы, а также разница между налоговыми (и иными) поступлениями и расходами центрального правительства и расходами центрального правительства.
  В-четвертых,  сбережения специализированных и общественных организаций (пенсионный фонд, страховой фонд, профсоюзные фонды), образующиеся при наличии превышения доходов, формируемых из взносов, над расходами на нужды организаций.
  В-пятых, это накопления, сбережения населения, представляющие часть заработной платы, других доходов, которые не используются на текущие нужды, а откладываются на непредвиденные случаи. Это наиболее реальная и практически большая часть свободных средств, которая в развитых странах составляет 70% всего объема ссудного фонда.
 И,  наконец, в-шестых, средства центрального банка, получаемые в виде дополнительной эмиссии денежных знаков и других платежных средств, предназначенных для  расширения денежного оборота путем кредитования кредитно-финансовых учреждений.
  Структура  ресурсов ссудного фонда отражает  двуединый процесс кредитных отношений, в котором отражаются как средства, мобилизованные
в ссудный  фонд, так и средства, размещенные  из этого фонда на возвратных началах. Таким образом, источники ресурсов для выдачи кредитов находятся в единстве  с самими кредитными вложениями. В одних сферах экономики формируются временно свободные денежные средства, в то время как другие сферы пользуются этими временно высвободившимися ресурсами. Таким образом, кредиторами выступают те хозяйственные звенья, которые имеют свободные ресурсы, а заёмщиками – те, которые берут в долг и используют эти средства. Если предприятие, население хранят деньги в банке, то в этом случае они выступают кредиторами, а заемщиком – банк. Если же предприятие получает в банке ссуду, то роли меняются: в этом случае уже банк является кредитором, а предприятие – заемщиком./10/
   Кредитные отношения строятся  на определенных принципах.
   Принцип возвратности - это не только принцип кредитования, но и главный атрибут кредита, что отличает его от других форм предоставления денег, например, дотаций. Если нет возвратности средств, то нет и кредитных отношений. В соответствии с этим принципом при кредитных отношениях средства должны быть обязательно возвращены. К этому принципу тесно примыкает принцип срочности, который органически связан с возвратностью кредита. При заключении договора о кредите наряду с обязательством возврата указывается и срок, когда этот возврат должен произойти. Принцип платности, проявляющийся в виде уплаты определенного процента, выступает важным инструментом всего рынка ссудных капиталов. Принцип обеспеченности означает, что кредитор должен быть уверен в том, что есть реальные шансы на возврат полученных взаймы средств. В целом в качестве обеспечения кредита выступают следующие виды договоров. Договор-поручительство заключается при предоставлении кредита физическим лицам, крестьянским хозяйствам, фермерам, арендаторам. Согласно такому договору поручитель, который может быть и физическим лицом , ручается за возврат кредита, в противном случае ответственность за возврат данного кредита перекладывается за него. Договор-гарантия заключается при предоставлении кредита юридическим лицам. В качестве гаранта выступает юридическое лицо, являющееся вышестоящей организацией, учредителем, арендодателем, банком. Это лицо обязуется вернуть кредит, если его не вернул заемщик. Договор залога  предусматривает предоставление  определенного товара, недвижимости или товарно-транспортных документов банку, кредитору, собственность на которые  будет передана банку в случае невозврата кредита. Договор страхования ответственности за невозврат кредита или процентов в срок. Принцип целевого назначения реализуется в предоставлении и применении кредитных кредита на строго определенные цели. Банк, анализируя возможности выдачи кредита, обязательно учитывает и рассчитывает «прибыльность» кредита для заёмщика с целью установления риска невозврата, нарушение этого принципа можт изменить расчетную «прибыльность» данного кредита и увеличить риск невозврата. Последний принцип -  принцип дифференцированности, который неодинаковый подход к различным клиентам. Реализация данного принципа основывается на индивидуальном подходе, расчете определенных коэффициентов, в соответствии с которыми заёмщик относится к той или иной группе «риска», на основании чего банк решает вопрос о предоставлении ему кредита и условиях кредитования.  

1.2 Формы и функции  кредита 

  Выделим  основные функции кредита:
- исторически  кредит позволил существенно  раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране предложения денег, т.е. золотых монет в тот период.
-кредит  выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы экономики.
-кредит  содействует экономии трансакционных  издержек. В процессе его развития появляются различные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.
-эмиссионная  функция  заключается в том, что на основе кредита, в связи с кредитом происходит  эмиссия денежных знаков, безналичных платежных средств и различных ценных бумаг.
-кредит  выполняет функцию ускорения  концентрации и централизации  капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияния фирм.
-и, наконец,  кредит выполняет контрольную  функцию, которая проявляется  в том, что в процессе совершения  кредитных операций осуществляется  контроль экономической деятельности, финансового состояния. Государство на основе кредитных отношений управляет всем процессом денежного оборота./9/
   В процессе исторического развития  кредит приобрел многообразные  формы, основные из которых – это коммерческий и банковский кредит.
  Коммерческий кредит- это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит  предоставляется в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем - одна из разновидностей ценных бумаг. Различают прямой и переводной вексель. Прямой вексель- это обязательство лица, выдавшего его уплатить определенную сумму держателю векселя в указанный срок. Переводной вексель- называется тратта, представляет собой письменный приказ векселедержателя (трассанта) плательщику (трассату)об  уплате указанной в векселе суммы денег в определенный срок третьему лицу-акцептанту, принимающего на себя обязательства по выплате.
  Широкому  использованию коммерческого кредита препятствует то, что он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора: будучи предоставлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты заработной платы; наконец, он может быть предоставлен лишь предприятиями, производящими инвестиционные товары, тем предприятиям, которые их потребляют, а  не наоборот.
  Эта  ограниченность коммерческого кредита  преодолевается путем развития  банковского кредита.
   Банковский кредит- это кредит, предоставляемый кредитно- финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т. п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала. Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился  в основную и преимущественную форму кредитных отношений.
   Рассмотрим другие распространенные  формы кредита. 
   Потребительский  кредит - предоставляется частным лицам на срок до трех лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины,  или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительским кредитом взимается, как правило, высокий реальный процент.
   Ипотечный кредит - предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, финансирования  жилищного строительства и т.п.
   Государственный  кредит -  представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заёмщиком, а население и частный  бизнес - кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует данную форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджете.
   Международный кредит – представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной
( валютной) форме.  Кредиторами и заемщиками  являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации./14/
    Новыми формами кредитных отношений,  которые успешно применяются  в цивилизованных странах, являются  лизинг-кредит, факторинг, форфейтинг.
   Лизинг-кредит появляется  в мировой практике предпринимательства в 80-х годах. Лизинг - это безденежная форма кредита, форма аренды с передачей в пользование машин, оборудования и других материальных средств с последующей  постепенной выплатой их стоимости. Его применение основано на разделении функций собственности. Право собственности на имущество остается за арендодателем, а арендатор пользуется им определенное время до полной оплаты стоимости этого имущества. Лизинговые сделки заключаются на срок от 1 года до 10-15 лет. Обычно компании сдают технику в аренду не самостоятельно, а через посредников – лизинговые фирмы. В качестве лизинговых компаний выступают различные организации – банки и их подразделения или филиалы и дочерние компании
Промышленных  предприятий. В рыночном механизме  России эта форма кредита развита недостаточно. Широко применяются в основном краткосрочный прокат оборудования на срок до одного года (так называемый рейтинг).
   Коммерческие банки начали использовать  такую форму кредита, как факторинг. Факторинг - это перекупка или перепродажа чужой задолженности или  коммерческие операции по доверенности. Банк или другой комиссионер покупает «дебиторские счета» предприятия, ассоциации и т.д. за наличные, а затем взыскивает долг с фактического покупателя, которому ассоциация продала товар или оказала услугу.
   Форфейтинг- это долгосрочный факторинг, связанный с продажей банку долгов, взыскание которых наступит через 1-5 лет./8/
   Сформировавшаяся кредитная система  охватывает два звена или две  подсистемы: банковские и парабанковские учреждения. Банковская система представлена банками  и другими учреждениями банковского типа. Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми и почтово- сберегательными институтами. (Приложение А)./10/. Лизинговые фирмы – предоставление по договору лизинга имущества в пользование. Факторинговые фирмы – приобретение дебиторской задолженности клиента с оплатой до 80% от суммы долга. Затем при получении денег от должника фирма-фактор оплачивает оставшуюся часть. Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. Ссуды являются краткосрочными (до 3 месяцев), выдаются в размере 50-80% стоимости закладываемого имущества. Практикуются также операции по хранению ценностей клиентов, а также продажа заложенного имущества на комиссионных началах. Кредитные союзы (товарищества) – это кредитные кооперативы, организуемые группами физических лиц или мелких кредитных учреждений. Капитал КС формируется путем оплаты паев, периодических взносов их членов, выпуска займов. Основными операциями их являются: привлечение вкладов и выпуск займов, предоставление ссуд своим членам, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационные и аудиторские услуги для своих членов. Общества взаимного кредита – вид кредитных учреждений, обслуживающих мелкий и средний бизнес. Имели распространение в дореволюционной России. Участниками ОВК могут быть физические и юридические лица, формирующие за счет вступительных взносов капитал общества. Приемный комитет должен оценить кредитоспособность вступающего члена, проанализировать предоставленные гарантии или поручительства; получить и оценить закладываемое в качестве обеспечения имущество, а затем определить максимальный размер открываемого ему кредита. При вступлении каждый из членов вносит определенный процент (10-30) открытого ему кредита  в качестве оплаты своего паевого взноса. При выбытии члены должны погасить сумму основного долга с процентами, после этого им вернут вступительный взнос и заложенное имущество. Страховые общества – осуществляют страхование имущества, ответственности, здоровья и жизни клиентов. Инвестиционные компании – это компании, специализирующиеся на финансировании и  долгосрочном кредитовании главных отраслей экономики.  Пенсионные фонды – привлекают средства физических лиц, предоставляя их затем для кредитования инвестиционных программ, приобретения ценных бумаг. Расчетные (клиринговые) центры – проведение расчетов между их членами путем взаимозачета требований. 

1.3 Становление и развитие кредитной системы в России 

   Выделяют следующие этапы:/4/
1. Кредитные учреждения России до XIX столетия. Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относится к XVIII веку. Начало этим попыткам относится к правлению императрицы Анны Иоанновны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены. Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I.
   13 мая 1754 г. указом императрицы  учреждаются Государственные Заемные Банки для дворянства (Дворянские Банки). Дворянские банки выдавали ссуды, из 6% годовых, сроком на год, под залог: 1) золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга - в размере 1/3 стоимости; 2) недвижимых имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодьями, полагая по 50 руб. на 50 душ.
   2. Кредитные учреждения в царствование Александра I .В 1817 г. на более широких началах был учрежден Государственный Коммерческий банк, который при Александре II в 1860 г. был заменен ныне существующим Государственным банком. По своей организации Государственный Коммерческий банк представлял собой учреждение, отвечавшего нуждам коммерческого и промышленного кредита, а потому деятельность его быстро развивалась, особенно с открытием провинциальных контор в ряде губерний.                  
   Что касается частной и общественной инициативы в области кредита, она почти совсем отсутствовала, если не считать возникновения двух городских общественных банков и одного сельского. Эти банки обязаны своим возникновением частным лицам, имевшим в виду, главным образом, благотворительные цели.
   3. Кредитные учреждения в царствование Николая I.В царствование Николая I система государственных кредитных учреждений не подвергалась существенным преобразованиям. При Николае I было издано немало узаконений по кредитной части, но они не вносили ничего существенно нового в деятельность Коммерческого и Заемного банков. Единственным новым крупным банковским установлением следует считать образование в 1828 г. Польского банка. В царствование Николая I было положено начало деятельности Сберегательных касс для приема мелких вкладов. Первые сберкассы были учреждены в 1842 г. при Сохранных Казнах в Санкт - Петербурге и Москве. Кассы принимали вклады от 50 коп. до 50 руб. единовременно. Общая сумма вкладов по одной книжке не должны были превышать 300 руб. Кассы платили по вкладам 4% годовых.
4. Кредитные учреждения в царствование Александра II. За два года
, с 1 января 1855 г. до середины 1857 г., общая  сумма вкладов возросла с 873 млн. руб. до 1276 млн. руб. 
   Указом от 20 июля 1857 г. принимались  меры для ослабления накоплений  вкладов в казенных банках  и дать им другое направление.  В частности имелось в виду направить часть капитала на покупку акций и облигаций Главного общества российских железных дорог (что и было достигнуто).                   После отмены крепостного права необходимо было поставить сельское хозяйство на новых началах. Для этого требовалась более широкая организация долгосрочного кредита. Решение этой задачи было возложено на Общество взаимного поземельного кредита, возникшее в 1866 г. Общество учреждалось для выдачи ссуд под залог земельной собственности.
   Почти одновременно с учреждением долгосрочного кредита стали возникать и учреждения для краткосрочного кредита, также на началах взаимности. В период царствования Александра II было положено начало акционерным банкам, как для краткосрочного коммерческого кредита, так и долгосрочного земельного. В 1864 г. утверждается устав первого акционерного коммерческого банка. Таким стал Санкт-Петербургский Частный Коммерческий банк.
   5. Кредитные учреждения в царствование Александра III. 
   Отметим прежде всего преобразование Государственного Банка. 1 января 1881 г. повелено было прекратить заимствование денег из Госбанка на нужды казны, приняв меры к увеличению средств Госбанка, чтобы он имел возможность производить как платежи по распоряжению государственного казначейства, так и ссуды для развития торговли и промышленности, не прибегая к дальнейшим выпускам кредитных билетов, т.е. эмиссии.
    В 1885 г. были образованы местные учреждения Госбанка. Первоначально предполагалось, что к местным учреждениям Госбанка относились конторы, отделения и агентства.
   С 1881 г. правительство начинает  проявлять повышенное внимание  к развитию сберегательного дела. Был повышен % по вкладам с 3 до 4. Открываются все новые и новые сберкассы. Сберкассы открывались не только как городские, но и при учреждениях почтово-телеграфного агентства, при фабриках и заводах, а также при таможнях.
   3 июня 1885 г. утверждается императором  положение о Государственном  Дворянском Земельном Банке. Банк  учреждался для выдачи ссуд потомственным дворянам под залог земельной собственности.
6. Кредитные учреждения в царствование Николая II . По новому закону от 4 июня 1901 г. заведование сберегательными кассами возлагается на управляющего этими кассами, состоящего лишь под общим наблюдением Управляющего Госбанком. Общее состояние сберегательного дела в России к началу 1902 г. было следующим: всех сберегательных касс открыто 5629. Число вкладчиков в этих кассах достигло 3936 тысяч, владеющих вкладами на сумму 832 млн. руб.Система местных провинциальных банков начинает уступать свое место крупным банкам с обширной территорией своей деятельности, причем Правления этих банков начинает централизоваться в столице и центрах промышленности и торговли.
   Наряду с процессом централизации банковского дела в Петербурге намечается процесс концентрации, путем слияния двух или нескольких банков в один. В России к 1913 г. было 19 крупнейших акционерных коммерческих банков, которые можно разделить на две группы: на группу банков с иностранными капиталами и группу банков, работающие исключительно на русские капиталы. Первых банков по отчетам за конец 1913 года насчитывалось 11 банков с активами в 3054,2 млн. руб. Вторых банков было 8 с активами в 855,3 млн. руб. Эти банки принадлежали Московским банкам, их активы составлены из капиталов русских капиталистов. По национальности капиталов первое место занимала Франция - 48%, остальные 5 стран располагались в таком порядке: Германия - 35%, Англия - 10,8%, Голландия - 3,9%, Бельгия - 2%, Австрия - 0,5%. /16/ 

                      
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Новые направления в кредитовании 

2.1 «Кто не рискует, тот не пьет шампанского»,или особенности потребительского кредитования 

   В нашей стране под потребительским  кредитом понимается не только  приобретение в рассрочку товаров длительного пользования (мебель, бытовая техника, автомобили), но и долгосрочное кредитование покупки недвижимости (ипотечные кредиты), которое является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования.       Официальные сообщения Центрального банка и отчеты крупнейших банков отмечают увеличение совокупных объемов средств, предоставленных заемщикам – физическим лицам. К этому в немалой степени привело утверждение  Правительством РФ и ЦБ РФ стратегии развития банковского сектора, в которой было объявлено, что потребительские кредиты являются «важным направлением развития  кредитных операций  банков».
  Рост  популярности кредитов на приобретение  товаров длительного потребления связан также  с ростом уровня жизни населения, возможностью удовлетворить отложенный спрос, ранее требовавший длительного накопления средств. Иными словами, граждане  перешагнули психологический барьер и готовы жить в долг, а не корить. Потребитель при относительно стабильной работе готов к инвестициям через кредит.
   С другой стороны рост потребительского кредитования стимулируют кредитные организации. Если до недавнего времени объем вкладов в российских банках превышал объем выданных потребительских кредитов, так как привлеченные денежные средства населения направлялись  в корпоративный сектор и на операции с ценными бумагами, то на текущий момент ситуация кардинально меняется.  По данным Сбербанка РФ, на начало 2001 года всего лишь 4 % привлеченных из вкладов денег направлялось на кредитование населения, а к 2006 году это соотношение стало составлять 31%, т.е. каждый третий рубль, принесенный гражданами, возвращается ему в виде кредита и это стойкая тенденция. Таким образом, можно сказать, что Россия  в этом плане почти сравнялась с уровнем развитых стран. В США почти 100% вкладов направляются в кредиты, в Германии этот показатель держится на уровне 80%, в Японии, где наблюдается устойчивая тенденция сберегательного  поведения граждан, соотношение привлеченных и размещенных средств равно 32 %.
   Обострение конкуренции между  банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки  оформления  кредита, разрабатывать  новые кредитные продукты (о которых  мы поговорим позже), развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день спрос на кредиты также является высоким. Интерес кредитных организаций к розничному клиенту и борьба за него продолжают нарастать, несмотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее  работать с юридическими лицами, поскольку себестоимость потребительских кредитов дороже, а залоговые возможности по обеспечению ссуды у физических лиц значительно ниже.       Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же он, стимулируя спрос населения  на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны.  Организация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и виды предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
   В настоящее время наблюдается  активное развитие рынка потребительского кредитования в России. Объём кредитов, предоставленных населению, составил 4 %  от объёма внутреннего валового продукта страны. По данным Банка России, темп роста суммарного объема кредитов физическим лицам (резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте ) в ноябре 2005 года был 105,7%. Объем таких кредитов к началу декабря составил 1096,8 млрд. рублей. К марту 2006 года банки выдали населению около 1,179 трлн. рублей. Таким образом, за последние несколько лет (с 2000 года по настоящее время) рынок потребительского кредитования более чем на 2500% (то есть в 25 раз). С помощью приложения мы можем увидеть как развиваются банки (точнее их активы), а значит и кредитование на Северо-Западе. (Приложение Б)./9/
  Динамика  роста отечественного рынка кредитования  физических лиц действительно настораживает, если в дальнейшем объемы будут удваиваться каждые 9 месяцев, то российские розничные банки станут зависимые от финансового благополучия отечественного заемщика. Зарубежный опыт может свидетельствовать о последствиях данной зависимости. Например, в настоящее время сумма кредитов, выданных американцам, превышает 2 трлн. долларов, что привело к всплеску банкротств. За 2005 год о своей несостоятельности объявили 2 млн. американцев, при общей численности населения 286 млн. человек банкротом стал каждый 150-ый американец. Такая же ситуация может повториться и в России.
     В России наблюдается не только  рост объемов выдаваемых кредитов, но и расширение их видов.  На текущий момент самым популярным видом потребительского кредитования  является кредитование покупки дорогостоящих товаров с длительным сроком службы. Вторым по популярности является «автокредитование», то есть кредитование физических лиц на приобретение транспортного средства (для банка  это самая выгодная форма: минимум риска, обеспечением является приобретаемый автомобиль и наличие обязательного страхования). Третье место по популярности занимает кредит на неотложные нужды (выгодные для заемщика, поскольку не указывается цель кредита и не требуется дорогостоящее страхование). Наименее популярным является самый дорогой и продолжительный по оформлению вид кредита – ипотечный (под залог недвижимости и на покупку недвижимости). /12/
  Еще  бы хотелось отметить,  что бы хотелось отметить, что молодежь является одной из самых перспективных групп населения для потенциального охвата потребительским кредитованием: она обладает высокой социальной мобильностью, в том числе и с точки зрения увеличения дохода, уверенно смотрит в будущее, конечно, имеет большое количество материальных потребностей, текущее удовлетворение которых возможно за счет будущих доходов./13/ Одна из главных проблем молодежной политики – обеспечение жильем молодых семей. От успешности ее решения во многом зависят усиление роли семьи в обществе, рост общественной активности, улучшение демографической ситуации в стране. Данные проведенного исследования показали, что лишь каждый третий молодой россиянин обеспечен собственным жильем – отдельной квартирой.
      Потребительское кредитование является не только финансовой услугой населению. Оно, основываясь на запросе общества, и особенно его молодых членов, в возможности удовлетворения текущих потребностей в счет будущих доходов, обладает социальной  функцией. Эта функция позволяет улучшить уровень жизни сегодня за счет распределения доходов и потребления во времени. Наибольшим потенциалом для кредитования молодежи обладают товары и услуги, соответствующие следующим критериям: во-первых, удовлетворяющие ее базовые неудовлетворенные потребности, характерные для специфического этапа социализации; во- вторых, наиболее затратоемкие товары и услуги, покупку которых молодежь пока не в состоянии оплатить самостоятельно./13/ 
    Еще одним новым явлением в  кредитовании является экспресс- кредитование.   Система «Экспресс-кредитование» позволяет организовать предоставление кредита в местах продаж товаров и услуг (автосалонах, торговых комплексах, магазинах бытовой техники и сотовой связи, бюро путешествий и многих других). В таких удаленных точках кредитования любой человек, воспользовавшись помощью кредитного менеджера, может заполнить заявку на предоставление кредита и тут же получить нужный ему товар или услугу в кредит./3/
 Выделим  основные свойства экспресс-кредита.
Что же из себя представляет экспресс-кредит? Это вид потребительского кредита, решение о выдаче которого принимается непосредственно в момент покупки товара.
   Одной из первых торговых компаний, применивших экспресс-кредитование, была сеть магазинов «М-видео». По словам представителей этой компании, выгода для обеих сторон  экспресс-кредитования очевидна: банк расширяет клиентскую базу, а торговые сети, ориентированные на удобство и сервис, предоставляют многочисленные программы на любой вкус и кошелек. Например, 2005год стал пиковым по покупкам в кредит, покупателям предлагалась простая программа  «10-10-10»:10% сразу, 10 месяцев в месяц по 10.
   Но, как и любой медали, у экспресс - кредитования есть свои сильные  и слабые стороны. 
   Покупатель: преимущества состоят в оперативности  его оформления, минимальном перечне требуемых документов, предоставлении кредита без страховки и без поручительства, в возможности получения ссуды без предъявления  справки о доходах, а также к положительным сторонам мы можем отнести развитую сеть дистрибуции), есть, придя в магазин, клиент имеет возможность приобрести товар в кредит), удобство внесения платежей (широкая сеть каналов погашения).
   На лицо и недостатки – высокие  процентные ставки и неспособности  конкурировать с кредитными картами.
   Банки: несомненно, экспресс-кредитование  является одним из самых рискованных видов кредитования. Как уже было сказано выше, кредитные карты постепенно вытесняют экспресс-кредиты. Неоднозначен также вопрос о доходности операций потребительского кредитования. Доходность для банка определяется  затратами на выдачу и обслуживание кредитов и уровнем невозвратов по кредитам. Если первая составляющая – рассчитываемая величина, то вторая зависит от методики выдачи кредита банком и его оценки потенциальных заемщиков. Один из доводов в пользу кредиток в соперничестве  карт с экспресс-кредитами звучит как лозунг «Кредит - это один раз, а кредитная карта - это навсегда». Но важно отметить, что в России далеко не во всех регионах налажена инфраструктура должным образом для пользования картами. И русскому человеку очень трудно привыкнуть к такому явлению как кредитная карта, и гораздо ближе остается потребительский кредит. К тому же инфрастуктура, предлагающая покупки по кредитным картам, слишком ограничена в возможностях даже в крупных городах. И все это позволяет нам сделать вывод, что экспресс- кредит до конца никогда не изживет себя.
  Несмотря  на все давление со стороны  сегмента кредитных карт, потенциал потребительского рынка эксперты оценивают достаточно высоко. Естественно, что за считанные секунды банк успевает выяснить о клиенте очень немногое. Несмотря на наличие в банке достаточно мощных скоринговых систем, риски по такому виду кредитованию остаются очень высокими. Отметим также, что основными  экспресс-покупками является дорогая бытовая техника и digital-продукция. Это компьютеры, цифровая фото- и видеоаппаратура. По данным, имеющимся в нашем распоряжении, мы знаем, что в 2005 году объем продаж товаров в кредит составлял 70% от общего объема продаж, в 2006 – около 40%, 2007 -23%. Сейчас в кредит продается около 20 % товаров. Объяснение этому простое: сегодня потребительские потоки устремились в сторону автострахования и  в ипотеку. К тому же не стоит забывать, что технике, используемой в быту, требуется замена раз в 6-7 лет.
   Ежемесячно к программам потребительского  кредитования одного банка в  среднем присоединяются в среднем  1500 магазинов, впервые предлагающих  покупателям доступные кредитные  услуги высокого уровня. Ведь  в сотрудничестве заинтересованы обе стороны: банк получает возможность увеличить количество своих клиентов, магазины – наращивают товарооборот. И на сегодняшний момент потребительское кредитование самая популярная форма кредита,  а сумму кредита, выдаваемую клиенту, каждый банк рассчитывает по-своему.
    Каждый банк устанавливает для  себя основные параметры и  основы, по которым рассчитывается  сумма выдаваемого кредита, в  частности потребительского. Мы имеем информацию по данному вопросу , на примере некоторых видов кредитов в банке Форштадт. (Приложение В) /17/ 
 

2.2 Сегментация клиентской  базы как новое  явление в кредитовании 

    Банки переходят от массового маркетинга к целевому, и в этом смысле являют классический пример развития потребительского рынка. В идеале, шутят банкиры, каждый клиент должен получить банковский продукт, «сшитый» по индивидуальной мерке. К достижению такого сверкающего идеала банки не очень спешат — слишком велики расходы на формирование продуктов и ведение дел. Однако наиболее динамичные кредитные организации уже нарезают клиентскую базу на узкие ломтики и делают адресные предложения клиентам с учетом общих интересов сегмента.
     Клиентская среда — это совокупность клиентов, регулярно пользующихся некоторым фиксированным набором сервисов (ресурсов, услуг). В последнее время все больше компаний подробно протоколируют действия своих клиентов. Актуальной проблемой становится создание новых информационных технологий для эффективного извлечения полезных знаний из сырых данных о поведении клиентов. Многие заемщики, получившие потребительские кредиты, уже успели рассчитаться со своими долгами. Некоторым этого сделать не удалось. В любом случае наличие подобной информации может положить начало сегментации банками и финансовыми компаниями своих клиентов. Это поможет предложить определенным категориям клиентов более персонализированные продукты и услуги, которые удовлетворяли бы именно их нужды, и внести коррективы в системы оценки будущих заемщиков. Одним из важных инструментов в борьбе за клиентов является их сегментация. Так уж сложилось в отечественной банковской практике, что в настоящее время она, как правило, сводится к разделению клиентов по уровню их доходов. Банкиры отмечают, что на сегодняшний день массовых заемщиков (к которым не относятся VIP-клиенты) можно разделить на несколько сегментов. К первому относятся заемщики в возрасте от 18 до 25 лет. Данный сегмент характеризуется низким уровнем дохода ($100-250). Также зачастую заемщиками этого сегмента являются студенты или служащие низшего звена. Второй сегмент состоит из заемщиков в возрасте от 25 до 45 лет. У таких клиентов доход колеблется в среднем от $250-500. Соответственно заемщики из данного сегмента более платежеспособны и являются в основном руководителями среднего звена. Наконец, к третьему относятся заемщики, возраст которых – от 45 до 70 лет. Данный сегмент в основном состоит из пенсионеров.
    Как было сказано выше, кредит  является постоянно развивающейся  экономической категорией, постоянно появляются его новые формы. В идеале, шутят банкиры, каждый клиент должен получить банковский продукт, сшитый по индивидуальной мерке. Что же из себя представляет сегментация в условии кредита?
   Самые очевидные критерии для   отнесения клиента к тому или  иному сегменту – это финансовая дисциплина, уровень доходов и расходов.  В этом смысле сегментация клиентской базы демонстрирует свое родство с принципами скоринга (так называемое балловое кредитование), а точнее, показывает идею скоринга в развитии. Если скоринг помогает банку сделать некую первоначальную оценку клиента, то отнесение клиента к какому-либо сегменту  требует определенного опыта  обслуживания данной персоны. В зависимости от того, какую платежеспособность демонстрирует клиент, банк может предложить ему более привлекательные условия по кредитованию.
   Вопрос о том, как же именно, по какому именно принципу  сегментировать клиентов достаточно  остро обсуждается между представителями  различных крупных банков. Достаточно  трудно  провести ее в банке,  не связанном столь тесно   с одним торговым предприятием. Но существуют некие общие принципы, которые позволяют банкам проводить пока еще достаточно общее разделение клиентов на крупные группы. Чаще всего речь идет о статистических и динамических показателях каждого клиента, но в разных банках эти термины имеют разное значение. Например, представители ДжиИ Мани Банка считают, что проводить сегментацию необходимо по двум параметрам: анкетным данным и транзакционному поведению, но чаще используется второй параметр, так как анкетные данные статичны, а вот транcакционное поведение – динамичный показатель, который дает понять, как часто заемщик делает покупки и на какую сумму. Специалисты же банка Хоум Кредит придерживаются мнения, что сегментация может проводиться и на основе анкетных данных и, таким образом, выборка может происходить по разным критериям – доход, возраст, образование, род деятельности т.д.
  Естественно,  что разный подход к сегментированию  приводит также к различию в определении приоритетных сегментов. В том же самом банке «Хоум Кредит» в число так называемых адресных кредитов включаются два продукта: «Семейный комфорт» и «Кредит для специфических лиц». С первым сегментом все понятно: он предназначен для семейных пар при наличии ребенка, образование при этом должно быть не ниже среднего. «Кредит для специфических лиц» предназначен для людей, работающих в медицинской, образовательной сферах, и юристов (нотариус, судья, оценщик, арбитражный управляющий, частный аудитор). Именно эти сегменты банк считает наиболее благонадежными. Ставки по этим кредитам- от 15,9 % до 16,9%, но берется комиссия 1,4% от размера кредита.
   Банк Москвы же не придерживается  «сегментообразующей» связи с  профессией клиента. Для этого банка приоритетным сегментом являются зарплатные клиенты.  Вторая наиболее интересная категория для этого банка - пользующаяся несколькими продуктами банка. Например, клиент имеет вклад, кредитную карту, расчетный счет, следовательно, банк имеет достаточный уровень данных, чтобы понять, каков уровень дохода клиента и потребительские привычки.
   И последнее что бы хотелось  отметить, это то, хотят ли клиенты  в так называемые сегменты? На  ранних стадиях развития банковской  розницы нередки были публикации  в массовых изданиях, в которых граждане возмущались: у меня хорошая работа, приличная зарплата, а мне в кредите отказали. Сложно сказать, чем объяснялись те решения банков, но впоследствии таких жалоб стало меньше.
   Сегментация клиентов, обещая очевидные преимущества приоритетным сегментам, может стать более жестким детерминирующим, дискриминирующим  механизмом. Ты похож на среднего участника сегмента? Ты врач, юрист или семейный человек?
   Банки же призывают не драматизировать  ситуацию. Ведь и сегодня клиентам, в зависимости от платежеспособности и других факторов, предлагаются разные условия, а так называемыe VIP-клиенты и так получают лучшие условия и сервис. А сегментация же должна помочь банкам сформировать оптимальные условия не только для лучших, но и для разных./7/
    Анализ и сегментация клиентской базы позволяет решать следующие задачи:
  -Сформировать целевые сегменты клиентов для продажи банковских продуктов и услуг;
       -Провести сегментацию клиентской базы для повышения отдачи от  
  проведения  маркетинговых кампаний;
      -Сформировать сегменты важных клиентов для их последующего
   удержания;
      -Сформировать банковские продукты и услуги для различных сегментов
   клиентской базы.
     Древнее изречение «Разделяй  и властвуй» в полной мере  применимо и к работе банков  с частными клиентами. Разделив  клиентов по сегментам, банки могут предложить им более персонализированные услуги, которые учитывали бы как доходы, статус заемщиков, так и их благонадежность. К тому же они могут предлагать дополнительные услуги в зависимости от целей получения предыдущего кредита. Например, клиенту, который приобрел ипотеку, могут быть предложены сопутствующие продукты – кредит на ремонт или покупку мебели, потребительский кредит и т. д. Клиент, который приобрел сегодня ноутбук в кредит, завтра будет готов взять авто в кредит, а послезавтра – и ипотеку, поэтому банки активно предлагают таким людям дополнительные продукты». В зависимости от сегмента могут изменяться и сами продукты: клиенту, который приобрел компьютер, вряд ли целесообразно в большинстве случаев предлагать приобрести квартиру, в то время как лучше будет предложить ему взять потребительский кредит на другую бытовую технику. Впрочем, на данном этапе большинство банков к этому лишь подходят. В то же время наиболее простые шаги в этом направлении  уже делаются. 
   2.3 Кредитные бюро на полпути к успеху
    В РФ действует закон «О кредитных бюро», официально разрешающий банкам следить за поведением заемщика, формируя его кредитную историю. /2/Нежелание клиента предоставить сведения о себе в бюро может стоить ему отказа в кредите. С 1 июня 2005 года на любого гражданина России, пожелавшего взять кредит в банке, заводится личное дело или, как говорится на финансовом языке, кредитная история.Система бюро кредитных историй (БКИ) обеспечивает потребности рынка кредитования в лучшем случае наполовину. Граждане до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории, а банки часто работают с бюро лишь для галочки.         В итоге БКИ, которые не организованы при банках и их сообществах, приходится выживать за счет проверки паспортных данных и выуживания информации из таких источников, как ЖКХ и служба судебных приставов. До сих пор бюро кредитных историй (БКИ) не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такой вывод делает подавляющее большинство экспертов, в том числе и представители самих кредитных бюро. Статистика лишь подтверждает эти выводы. Как недавно сообщил департамент внешних и общественных связей Банка России, в первом квартале 2007 года лишь в половине случаев Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) нашел необходимую информацию о местонахождении кредитной истории.    Остальные 50% запросов, поступивших тем или иным путем в каталоге остались без ответа, то есть по интересующему заемщику не нашлось вообще никакой официальной информации ни в одном из кредитных бюро. Получается, что половина всех заемщиков либо впервые обратилась за ссудой, либо не имеет кредитной истории, переданной в бюро. Напрашивается простой вывод: система БКИ сейчас работает в два раза менее эффективно, чем требуется. Такая ситуация сложилась из-за влияния множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро. То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ — отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Считается, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно БКИ
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.