На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Ипотечное кредитование в современной экономике

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 13.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 10. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Федеральное агентство по образованию
Государственное  образовательное  учреждение
  Высшего профессионального  образования 

УРАЛЬСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ РАБОТА 

По  дисциплине Деньги. Кредит. Банки
Ипотечное кредитование в современной экономике 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                        Студентки 2 курса гр. СКФ - 09 КФ
                                                                                                   Макаровой Е.В.
                                                                Преподаватель: Прокофьева Елена Николаевна                                  
 
 
 
 
 
 

Екатеринбург
2010  

    Содержание: 

    Содержание…………………………………………………………...2
    Введение………………………………………………………………3
    Сущность, функции и виды кредита………………………………..5
1.1. Характеристика видов кредита………………………………………9
  2. Понятие,  роль и особенности организации  ипотечного
         кредитования………………………………………………………..11
2.1. Понятие и  методы ипотечного кредитования……………………...14
  3. Проблемы  и перспективы ипотечного кредитования в РФ……..…18
     Заключение………………………………………………………….....23
     Список  литературы…………………………………………………....26 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение
      Понятие «ипотеки» достаточно новое и неопределенное для большинства россиян. Ипотечное кредитование и эффективное жилищное инвестирование – актуальная задача для России в настоящий момент. Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем – как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в довольно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике не все так гладко, как в теории. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен в российских условиях с повышенными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. Более того нормативное регулирование деятельности кредитных организаций не позволяет осуществлять ипотечное кредитование граждан в широких масштабах.
  Несмотря на то, что ипотечный бизнес абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки. В частности, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который имеет приоритет над общими положениями Гражданского кодекса РФ о залоге. Но на сегодняшний момент сдерживающими факторами развития ипотечного кредитования остаются противоречия в российском законодательстве, которое «страдает» слабостью юридической проработки принимаемых законов. Таким образом, чтобы создать эффективно действующую систему ипотечного кредитования в России нужны не только профессиональные знания, но и реальная заинтересованность в этом в первую очередь самого государства.
   Цель данной работы заключается в следующем - показать механизм реализации ипотечного кредитования на практике, выявить недостатки, и разработать мероприятия, направленные на совершенствование ипотечного кредитования.
   Научной и методической основой курсовой работы послужили законодательные и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также труды по экономике, финансам, теории кредита.
   В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть правовую и экономическую сущность кредита, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций;
- исследовать проблемы участия банков в ипотечном кредитовании, проблемы использования ипотеки в жилищном кредитовании
- выявить наиболее приемлемые методы обеспечения возвратности ипотечных кредитов, рассмотреть возможные механизмы страхования банковских кредитных рисков, а также объектов залога;
- изучить  нормативно-правовую литературу  и работы отечественных экономистов  по вопросам ипотечного кредитования  в Российской Федерации;
- разработать методологические подходы к эффективному управлению совершенствованием ипотечного кредитования граждан
  Объектом исследования выступают коммерческие банки. Предметом исследования является ипотечное кредитование. 
 
 
 
 

    Сущность, функции и виды кредита
 
    Кредит одно из самых распространённых экономических явлений в любом цивилизованном обществе. Именно этим объясняется неослабевающий интерес исследователей к данной категории, а также отсутствие единой трактовки
 сущности  кредита и компонентов его  составляющих.
   Анализ литературы позволяет выделить несколько основных мнений. Часть исследователей считают, что кредит - это совокупность отношений, связанных с перераспределением разнообразных ресурсов или денежных средств1. Такой подход, на наш взгляд, не полностью отражает сущность характеристики кредита. Перераспределение ресурсов характерно для целого ряда иных экономических категорий, например финансов. В то же время такое толкование
 не  раскрывает специфические признаки, присущие непосредственно кредиту.
   Другая группа исследователей2, не давая определения понятию кредит, предпочитает рассматривать составляющие этой категории: кредитные линии, операции, капитал. Не умаляя значимости анализа компонентов кредита и кредитного процесса, мы тем не менее, не можем принять такой подход. Вне раскрытия сути главной, объединяющей категории нельзя изучать её технические компоненты в их взаимосвязи и взаимообусловленности.
      Ряд зарубежных учёных трактуют кредит как предоставление товаров и услуг или средств в обмен на обещание оплаты в будущем. По нашему мнению такой упрощённый подход к кредиту сужает сферу применения данной категории и не отражает действительного положения вещей. Вместе с тем в этом определении присутствует важная отличительная характеристика кредита – временной разрыв во встречном движении ценностей.
  Итак, кредит представляет собой форму  движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), то есть капитала, предоставляемого в ссуду.
  Таким  образом, кредит обеспечивает  трансформацию денежного капитала в ссудный и отражает отношения, формирующиеся между кредитором и заёмщиком. Сам термин «кредит» происходит от ряда латинских слов: «creditum» - ссуда; «credo» - верю; «credit» - он верит.
   Вопрос о роли, которую кредит играет в экономических отношениях, остаётся полемичным в научной среде. Мы будем говорить о трёх функциях кредита: аккумуляции временно свободных ресурсов, перераспределительной, замещение наличных денег в обращении.
  В  рамках функции аккумуляции временно свободных денежных средств кредит формирует финансовую основу для расширенного воспроизводства в экономике3. Ряд учёных объединяют данную функцию кредита с перераспределитнльной. Однако, процесс аккумуляции временно свободных денежных ресурсов предшествует их перераспределению между участниками экономических отношений в обществе, поэтому заслуживает отдельного рассмотрения.
  Базой  для аккумуляции временно свободных  ресурсов служит специфика обращения  стоимости как в сфере производства, так и в сфере обращения:  часть ресурсов не используется немедленно по получении собственником, а накапливается. К таковым относят прибыль и амортизационные отчисления (см. рис. 1).
В результате формируются особые денежные средства, накапливаемые в  текущий момент времени с целью приобретения их в будущем. На некоторое время эти средства высвобождаются из процесса кругооборота финансового субъекта и могут быть использованы в качестве заёмных средств в кругообороте другого финансового субъекта, вернувшись к кредитору обратно с определённым приростом.
  Накопление данных ресурсов производится чаще всего путём размещения денежных средств на счета в банках либо методом формирования прочих финансовых активов.
  Перераспределительную функцию кредита можно без преувеличения назвать ключевой для определения места и роли кредита в экономической системе. Подтверждается это и тем, что практически все исследователи выделяют данную функцию.
  Важность  перераспределительной функции  кредита для полноценного функционирования  экономики заключается в том,  что посредством её реализации осуществляется перетекание капитала в территориально-отраслевом разрезе экономической системы. Причём, в отличии от сферы финансов,  где средства перемещаются на основе административных методов управления, перетекание капитала посредством кредита происходит на рыночных принципах. Государство в лице центрального банка выступает в этом случаи лишь как посредник, разрабатывающий общие правила осуществления данных операций, не вмешиваясь в их суть.
    Перераспределительная функция  кредита также способствует перетеканию денежных средств между отдельными регионами. Разный уровень промышленного производства, структуры производства, концентрации производственного и банковского капитала обеспечивают различное предложение ресурсов  и спрос на них. Это неравенство сглаживается перетеканием временно свободного капитала из регионов, где наблюдается их излишек (в абсолютном или относительном исчислении), на территории, где ресурсов не достаточно. Данный процесс регулируется с помощью процентных ставок.
  Конечный результат действия перераспределительной функции кредита таковы:
- свободные  денежные средства преобразуются  в реально функционирующий капитал;
- поддерживается  уровень реального производства, вне зависимости от разной  скорости обращения капитала  в сферах производства и обращения.
     Третья функция кредита – функция  замещения наличных денег и сокращение издержек обращения – выполняется как эмиссионным банком страны, так и коммерческими банками.
  Данную  функцию кредита выявляют многие  экономисты, однако, при общности трактовок, называют её по-разному: эмиссионная, функция замещения наличных денег в обращении.
  Она  осуществляется центральным банком  страны посредством выпуска кредитных  денег – банкнот. Кредитная  эмиссия является прерогативой  коммерческих банков, выпускающих в обращение банковские векселя, обращающиеся депозиты, чеки. Данные платёжные средства представляют собой альтернативу денежным средствам, способствуют сокращению издержек обращения (связанных с печатаньем, перевозкой, пересылкой, охраной и хранения денег), а также ускорению оборачиваемости средств в экономическом цикле.
Рис. 1 Схема распределения выручки субъектом
предпринимательской деятельности
                               
    
 
 

1.1. Характеристика видов кредита
  Практически во всех источниках классификацию кредита осуществляют по нескольким основополагающим признакам, к важнейшим из которых относятся категории кредитора и заемщика, а также форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, можно выделить следующие шесть основных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. Наиболее распространенной формой кредита является банковский кредит. Объектом кредитных отношений в этом случае выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Такой кредит предоставляется специализированными финансовыми организациями. В роли заемщика выступают юридические лица. Процесс кредитных отношений в этом случае регулируется кредитным договором или кредитным соглашением. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Наиболее распространена классификация банковских кредитов, основанная на использовании ряда базовых признаков. Весьма важна дифференциация кредитов по срокам погашения. Здесь различают онкольные, краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.
   Онкольные кредиты подлежат возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора, заранее (в кредитном договоре) дата поступления такого уведомления не устанавливается. В настоящее время онкольные кредиты используются крайне редко, так как требуют чрезвычайно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и вообще в макроэкономике.
  На восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика предоставляются краткосрочные кредиты. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов - денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.
   Среднесрочные кредиты, предоставляются на срок до одного года на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе (в силу сезонности работ), а также при кредитовании инновационных процессов.
    Долгосрочные кредиты используются, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств. Для них характерны большие объемы продаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Средний срок их погашения обычно составляет от трех до пяти и более лет. Характерно долгосрочное кредитование при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.
    По способу погашения различают кредиты, погашаемые единовременным взносом и погашаемые в рассрочку. Кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика - традиционная форма возврата краткосрочных кредитов, весьма удобная с точки зрения юридического оформления (не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента). Кредиты, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора, также достаточно распространены. Конкретные условия (порядок) возврата определяются кредитным договором (соглашением). Всегда используются при долгосрочных кредитах и, как правило, при среднесрочных. С практической точки зрения важен способ взимания ссудного процента.
  Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных кредитов, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер - кредиты, процент по которым выплачивается в момент общего погашения. Кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора, традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных кредитов.
    Понятие, роль и особенности организации ипотечного кредита
   Поскольку ипотека представляет собой залог и служит обеспечением обязательства, она получила распространение в банковской практике как инструмент снижения кредитных рисков. То есть ипотека является залогом по специальному виду кредита – ипотечному кредиту, который выдается, как правило, на специальных условиях, обусловленных спецификой формы залога недвижимости.
  Таким образом, ипотечный кредит – это одна из разновидностей долгосрочного кредита, выдаваемого под залог земли и другого недвижимого имущества, состав которого приведен в ст.5 Закона №102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:
  - земельные участки (за исключением участков, указанных в ст.63 Закона №102 ФЗ);
  -  предприятия, а также здания, сооружения и другое недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
  -  жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
  - дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
Не все  перечисленные объекты в чистом виде можно считать недвижимым имуществом. В частности, в соответствии с  Законом №122-ФЗ от 21 июля 1997г. «О государственной  регистрации прав на недвижимое имущество  и сделок с ним» недвижимое имущество (недвижимость), права на которое подлежат государственной регистрации, – это земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все объекты, которые связаны с землей так, что их перемещение без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в т.ч. здания, сооружения, жилые и нежилые помещения, леса и многолетние насаждения, кондоминиумы, предприятия как имущественные комплексы. Под это определение не подпадают воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. Однако они являются предметами ипотеки, т.е. рассматриваются как объекты залога.
   В связи с увеличением объемов делового оборота недвижимости в России все активнее стали использоваться такие инструменты, как залог недвижимого имущества, внесение недвижимости в качестве вклада в уставный капитал и др. В этой связи объективно проявилась необходимость правового регулирования вопросов, связанных с оборотом недвижимого имущества. В результате законотворческой работы, Государственной Думой, 24 июня 1997 года был принят Федеральный закон от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» который был одобрен Советом Федерации 9 июля 1998 года.
      Указанный Закон однозначно определяет, что заложенная недвижимость остается у залогодателя, и этим подчеркивается одно из главных условий ипотеки, по которому залогодатель владеет и пользуется имуществом, т.е. имеет место залог не только с оставлением имущества у залогодателя, но и с сохранением его оборота, имеющего определенные ограничения.
   Таким образом, ипотека возникает в силу норм закона. В частности, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи жилой дом или квартира, приобретенные за счет кредита банка или иной кредитной организации в собственность.
   Залог имеет место, например, при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества. В этом случае получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество. Однако, как правило, наиболее распространенным основанием возникновения ипотеки является договор, в соответствии с которым определяются объект ипотеки, залогодатель, залогополучатель и другие участники конкретной сделки.
   Таким образом, в настоящее время созданы как правовые, так и экономические основы ипотеки. Правовые основы в сущности составляют нормативно-правовую базу ипотеки, которая включает законы, постановления правительства РФ и другие подзаконные акты.
  По мнению экспертов-юристов, существующая в настоящее время нормативно-правовая база ипотеки нуждается в существенной доработке. В частности, в законе недостаточно четко сформулировано понятие закладной. Необходимы уточнения также и в разделе о регистрации ипотеки, так как текст неоднозначно определяет, какой документ подтверждает возникновение обеспеченного ипотекой обязательства.
  Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита.
1. Обязательность  обеспечения залогом (причем в  качестве залога может
выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.
   Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо
ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого
обязательства.
2. Длительность  срока предоставления кредита.
Долгосрочные  ипотечные жилищные кредиты предоставляются  на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.
3. Большинство  ипотечных ссуд носят целевой  характер.
4. Ипотечный  кредит считается относительно  низкорисковой банковской
операцией. К основным требованиям можно  отнести следующие:
• сумма  кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости
покупаемого жилья;
• величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30%
совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в  том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;
• при  процедуре оценки вероятности погашения  кредита кредитор использует
официально  подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика.
2.1. Понятие и методы  ипотечного кредита
   Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и
обслуживания  кредитов является основой для надежного  функционирования
вторичного  рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.
 Механизм функционирования системы ипотечного кредитования может быть
представлен следующим образом.
Граждане, обладающие определёнными накоплениями и стабильными доходами, принимают решение приобрести жилую недвижимость (квартиры или индивидуальные дома) посредством ипотечных кредитов.
Кредитор  проверяет платёжеспособность потенциальных  заёмщиков (процедура андеррайтинга), т.е. оценивает, в состоянии ли он из своего текущего дохода, который может оказаться единственным источником погашения кредита, платить ежемесячно определенную, обусловленную договором по ипотечному кредиту сумму.
   Есть золотое банковское правило: на выплату кредита заемщик не должен
тратить больше 30% своего личного ежемесячного дохода. Если эта доля больше, например, 40-60%, то такой кредит уже становиться рискованным. Может получиться так, что заемщик не сможет его выплатить. Поэтому, исходя из дохода заемщика, банк оценивает тот объем кредита, который он может
предоставить.
   В случае положительного решения заёмщики заключают кредитные договоры с кредитором на покупку выбранной жилой недвижимости. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Предмет ипотеки
определяется  в договоре с указанием его  наименования, места нахождения и
достаточным для целей идентификации описанием (например, жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим и юридическим лицам). Ипотека жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, не допускается.
    После заключения договора об ипотеке, банк, как правило, требует, чтобы
заемщик внес определенный первоначальный взнос, размер которого в разных
странах может колебаться в зависимости  от существующего законодательства и
экономический ситуации. Банк-кредитор заинтересован  в том, чтобы этот взнос был как можно больше, т. к. чем больше первый взнос, тем менее рискованна
сделка  и сам кредит. В настоящее время  в России предполагается, что первоначальный взнос должен составлять  как минимум 30% от стоимости
приобретаемой квартиры, а на 70% заемщик может  взять кредит. Обязательства заёмщиков, обеспеченные залогами приобретаемой жилой недвижимости, оформляются в виде закладных.
  В настоящее время в российской практике ипотечного кредитования существует три основные схемы предоставления кредитов для приобретения жилья.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.