На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат История создания пластиковых карт

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 14.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


История создания пластиковых карт  
 

Пластиковые карты. История возникновения.  

     Что такое пластиковые карты  и как появился данный продукт  на рынке? Говоря о пластиковых  карточках, мы имеем в виду  лишь пластик, материал, из которого  они изготовлены. Основное разделение пластиковых карт происходит по видам и целям их выпуска. Называя карты банковскими, уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Когда же речь идет о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем пластиковой карточки и например, магазином или страховой компанией (эмитентом), который может быть не обязательно банком. Называя карты дисконтными или клубными, мы подразумеваем, что их обладатель получает некую привилегию, льготу или скидку на приобретение товаров или услуг. Что касается времени появления пластиковых карт, данный вопрос в определенной степени является спорным. Вся разница от того, о каких карточках говорить. Рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных картах, другие называют их банковскими картами, третьи – пластиковые карты. Понятия эти хоть и пересекаются, но явно не совпадают. Считается, что первыми возникли именно кредитные карты, они не были еще ни пластиковыми ни банковскими. Они должны были только подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Несомненно, такое средство кредитования могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц начал бурно развиваться с конца девятнадцатого века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать самым богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году. Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые карты, это были металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались только кредитоспособным клиентам. Продавец клал такую пластинку в специальный прибор, так называемый импринтер, и прокатывал, буквы которые были выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. Позже были придуманы такие элементы финансово - кредитной схемы, как ежемесячное погашение долга, с периодом отсрочки (т. е. беспроцентного кредита) и многое другое. Многие специалисты считают, что начало банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, одним из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году Биггинсом была организована работа по кредитной схеме назваемой Charge-it. Схема предусматривала расписки, которые принимали местные магазины от клиентов за мелкие покупки. Как только покупка состоялась, магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Впервые классическая цепочка расчетов была опробована во Флэтбуше, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. Однако, исследователь банковского дела, Льюис Мэнделл считает, что первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими товары и услуги, существует посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой в отличие от магазинных карт, "бензиновых" карт.  

Как то в 1949 году Алфред Блумингдейл, который являлся внуком, основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетев в Нью-Йорк встретил Фрэнсиса Макнамару, своего давнего друга. Макнамара тогда возглавлял финансовую компанию Hamilton Credit Corp., которой на тот момент клиенты задолжали 35 тысяч долларов, при этом Макнамара сомневался, что когда-либо ему вернут эти долги. Именно по этой причине Макнамара значительную часть времени проводил со своим юристом Ральфом Снайдером. Встретившись, они решили вместе пообедать в ресторане Majers Cabin Grill, который находился неподалеку от Эмпайр Стейт Билдинга, в центре Манхэттэна. В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял своим соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов, звонили ему по телефону, получая от него разрешение, чтобы записать стоимость своих покупок на его счет. Этот способ кредитования был не новым, но новшеством являлось наличие посредника, который использовал свою кредитоспособность, чтобы предоставлять кредит людям, которые по другому, не могли бы его получить. Друзьям показался изъяном в этой необычной финансовой схеме последний факт. Ведь как раз кредитовать людей, не имеющих в магазине кредитной линии, не следует, чаще всего именно с ними возникают проблемы. Если посмотреть с другой стороны, периферийный район Нью-Йорка с незначительным числом магазинов - не самый подходящий рынок для этого рода операций. Может быть, именно поэтому, они сидели в ресторане. Манхэттен с большим количеством ресторанов, в которых регулярно обедает большое количество бизнесменов, показался им подходящим местом для развития нового бизнеса. Под воздействием эмоций, они попросили подойти владельца ресторана и поинтересовались у него, сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к нему присылать. Владелец, даже не моргнув глазом, незамедлительно ответил: «Семь процентов». Так появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных карточек. Немного позднее, когда их карточный бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину этого ресторана, откуда он взял эти известные «семь процентов». «Агент по путешествиям потребовал бы десять», - был ответ.  

Для того, что бы круг клиентов расширился, и  для идентификации их в ресторанах соучредители решили использовать эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно известны и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. Таким образом, за обедом было принято решение создать новое предприятие. Макнамара со Снайдером в качестве доли вносили капитал Hamilton Credit Cо. с её 35 тысячами долларов долгов, которые не вернули. Блумингдейл вложил 5 тысяч долларов наличными. Эти 5 тысяч долларов были теми деньгами, с которых начало развиваться предприятие.
После того как уехал Блумингдейл, Макнамара и Снайдер с особым рвением взялись за дело. Они подкладывали под двери близ лежащих офисов листовки с предложением воспользоваться предоставленной услугой. Оплата за пробный вариант карточек не взималась, и кредитная история этой организации никак не проверялась. Чтобы получить карточку, клиенту пришедшему в эту организацию, достаточно было выглядеть подобающем образом и заявить, что он в этом же здании.
Для обслуживания клиентов было задействовано 10 - 12 близлежащих ресторанов этого города. Компания в первый месяц получила порядком 140 долларов дохода от оборота, оборот же составил всего 2 тысячи долларов. В течение следующего месяца, бизнес стал развиваться гораздо быстрее и благополучнее нежели раньше, и появилась необходимость в более крупном капитале для кредитования.
На просьбу  своих партнеров о дополнительном взносе, Блумингдейл поставил обязательное условие: увеличить в капитале компании его долю. Ньюйоркцы, которые были уверенны в конечном успехе этого  предприятия, не уступали. Тогда Блумингдейл начал собственные операции с кредитными картами по той же схеме в Лос-Анджелесе, известные под названием Dine and Sign (поел - распишись). Он привлек 25 ресторанов, а через 3 месяца его ежемесячный оборот уже составлял более 150 тысяч долларов, но и сам начал тоже испытывать затруднения, так как не имел хороших источников для кредита. К тому времени в Нью-Йорке месячный объем операций составлял около 250 тысяч долларов. Тогда партнеры решили объединиться, руководствуясь принципом: "Прогорим, так вместе". Но спустя три месяца, их предприятие уже обрело масштаб национального значения, Они действовали в Лос-Анджелесе, Нью-Йорке, Бостоне, там же они выкупили все операции, которые ранее начинал Блумингдейл по Dine and Sign. После их объединения, дело стали повсеместно называть «Diners Club», 70% всего, принадлежало Макнамаре, остальные 30% делились ровно пополам между Снайдером и Блумингдейлом. К тому моменту Блумингдейл, дополнительно внес 25 тысяч долларов, которые вместе с первоначальными 5 тысячами долларов, потраченными на Dine and Sign, оказались единственными реально существующими деньгами, вложенными в это предприятие за все время. По прошествии года Diners Club заключил договоры с 285 коммерческими фирмами, и 35 тысячами держателей карточек, с которых регулярно брали 3 доллара в год за пользование пластиковой карточкой. К концу 1951 года Diners Club, принесла прибыль в размере 61 222 долларов с оборота в 6,2милиона. В дальнейшем система расширялась как географически – в Европу, так и через расширение коммерческой сети.
Вместе  с развитием рынка Соединенных  Штатов Америки повсеместно внедрялись операции с карточками. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование  своих схем и своего имени в  Великобритании. И уже после этого появились такие известные системы, как Visa, MasterCard, American Express. За рубежом универсальные карточки разделяли по классификациям: (Travel and Entertainment - Т&Е), для «Развлечений и путешествий», выпускались компаниями Diners Club, American Express, Cart Blansh, предназначались для оплаты ресторанов, гостиниц, и предназначались преимущественно для путешествий бизнесменов. Другие - чисто банковские карты, предназначались для обычных клиентов и имели потребительский характер.
В пятидесятые годы более 100 банков Америки начали свои программы с кредитными картами. Но принципиально новый период в развитии бизнеса пластиковых карт началось в 1958 году, со вступлением в карточный бизнес первого по величине, американского банка - Bank of America.
В то же время бывшей частной корпорацией  отелей Хилтон была создана новая  система Cart Blansh, в 1965 году купленная National City Bank (позже названная City Bank). Первая карта компании American Express, была выпущена 1 октября 1958 года, а всего через один год она насчитывала более 475 тысяч частных держателей карточек и около32 тысяч предприятий. Прежде всего, успех American Express объясняется приобретением Universal Travel Card, принадлежащую ассоциации американских отелей, которая уже имела разветвленную международную сеть обслуживания дорожных чеков American Express, и очень большие финансовые средства, которые и позволяли кредитовать клиентов.
В то же время ассоциация отелей и ресторанов Британии выпустила кредитную карту BHR, которая не являлась банковской картой, но все-таки была универсальной. Впоследствии BHR объединившись со своим конкурентом Rikskort, в 1965 году, образовала в Швеции новую компанию EuroCard International.
Продолжали  конкурировать американские карточные  ассоциации в Европе. В процессе развития карточных программ многое количество банков столкнулось с проблемой-локальностью сети обслуживания своих карточек. Так же карточный бизнес воспринимался банками как нечто побочное, некая услуга клиентам. В итоге количество держателей стало значительно уменьшаться, операционные расходы и не возврат кредитов значительно росло.
По сравнению  с убытками, которые несли другие банки, рос успех Bank Americard, выпускаемой Bank of America. Превосходство этого банка  заключалась в разветвлённой  сети отделений в Калифорнии с её богатой клиентурой. Большую роль сыграло и дальновидное решение: с 1966 года Bank of America стали выдавать лицензии на выпуск пластиковых карточек BankAmericard другим банкам.
В конце 60 годов банки, которые выпускали BankAmerikard, потребовали, чтобы была выведена из-под строгого контроля карточная программа Bank of America. Таким образом в июле 1970 года была создана National Ban-Amercard Ink. – NBI (НБИ). В 1976году NBI переименовала свою карточку Bank Americard, на более известную теперь всем, как карточка Visa.
Довольно  быстрый рост карточек Bank Americard до более  высокого уровня общенационального  расчетного средства, послужил катализатором  объединения группы банкиров, которые  представляют 17 финансовых учреждений, которые не являлись членами NBI. Они решили создать сеть банков вне отделений банков, где больше всего велики скопления так называемых потенциальных клиентов, к примеру, на железнодорожных станциях, несмотря на то что, аренда площади под банкоматы в таких местах значительно выше.
Примерно 30% банкоматов от общего количества находится  в Западной Европе, около 26% приходится на Японию, 25% на США. В 1998 году, средний  европейский клиент обращался к  услугам банкомата 18 раз, средняя  сумма снимаемых денег за раз  около 110 евро. По статистике компании RBR, основную часть операций с наличностью совершали "постоянные" пользователи, которые пользовались услугами банкоматов минимум раз в неделю. Самое большое количество пользователей банкоматов зафиксировано в Великобритании, на втором месте Франция, на третьем - Германия. В настоящее время эксперты считают самым перспективным рынком, для терминалов, на ближайшее будущее Россию, Индию, Болгарию, где ожидается рост количества банкоматов на 421%, 625% и 364% соответственно 
 
 
 
 
 

В современной  жизни наличием банковского счета  никого не удивишь, а с принципом  работы пластиковой карты сейчас знаком каждый человек. Однако этот метод  платежных систем пережил достаточно долгий путь эволюции, прежде чем стал современным средством электронных расчетов.
ИДЕЯ  СОЗДАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 

Считается, что впервые идея кредитной карточки была выдвинута в 1880 году в книге  Эдуарда Беллами «Глядя назад». Однако, его теория была воплощена в жизнь  лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (более известна, как General Petroleum Corporation of California). Как и по сей день, компания тогда занималась нефтепродуктами и использовала карты собственного производства при оплате торговых операций. Товарные карточки были из картона с написанными или выдавленными данными. 

Изготовление  пластиковых карт было начато в 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing. Они  выдавались самым важным и надежным клиентам и представляли собой металлические  пластины с выдавленными данными. Карта  вставлялась в специальную машину, называемую импринтером, и данные оттиска отпечатывались на именном чеке. 

В течение  десятилетия карта претерпевала новые изменения, происходил поиск  новых форм и материалов. Лишь в 60-е  годы появилась первая пластиковая  карточка с магнитной полосой. Затем еще через десять лет в 1975 г. появилась на свет пластиковая карта с электронной памятью. Ее изобрел и запатентовал француз Ролан Морено.Там же, во Франции еще через 10 лет компания Bull разработала и запатентовала первую смарт-карту со встроенным микропроцессором. 

Специалисты, которые занимались изучением истории  происхождения пластиковых карт, считают, что начало финансовых операций с оплатой банком кредитов было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс разработал кредитную систему под названием «Charge-it». Суть схемы состояла в том, что магазины принимали от клиентов в качестве оплаты персональные расписки, затем относил их в банк, а банк, в свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. 

Такая классическая цепочка расчетов в  усовершенствованном варианте до сих  пор используется в банковском бизнесе.
РАСЦВЕТ ЭПОХИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 

Начало  расцвета пластиковых карт началось с появлением знаменитой на весь мир карты American Express. Она была выпущена 1 октября 1958 года, а уже через год обладателями таких карт стали более 475 тысяч человек и больше 30 тыс. организаций и предприятий. Такой успех объясняется рядом причин. Во-первых, компания приобрела Universal Travel Card, по которой обслуживалась Ассоциация американских отелей. Во-вторых, American Express имела огромные финансовые возможности для кредитования и огромную международную сеть, обслуживающую дорожные чеки компании. 

В 1950-60е  годы начался принципиально новый  период в развитии карточного бизнеса. Более ста американских банков стали  применять кредитные карточки для  проведения финансовых операций. Самыми крупными и влиятельными были банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. К концу первого года введения карточной программы Chase Manhattan Bank имел уже 350 тысяч держателей карточек и сотрудничал с 6 тыс. торговых предприятий. Оборот карточных операций возрастал с каждым годом и к 1960 г.достиг 25 миллионов долларов. Но в дальнейшем дела пошли не так хорошо. Постепенно увеличивались операционные расходы и число неплательщиков, а число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч.  

В результате программа становилась убыточной, и в 1962 г банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Компания какое-то время успешно существовала как часть American Express, а затем Chase Manhattan Bank выкупил ее обратно уже за 50 млн. долларов в надежде на новый метод использования банковских карт. Но и вторая попытка не принесла ожидаемого результата, программа по-прежнему приносила только убытки. В дальнейшем она была продана ассоциации National BankAmericard. 

С подобными  трудностями сталкивались многие банки. Пожалуй, самой успешной стала финансовая политика Bank of America, выпускающей карту «BankAmericard». 

Хотя  это преимущество было обусловлено  скорее территориальными и материальными  особенностями штата Калифорния. Здесь был больший процент  состоятельных людей и масштабная сеть торговых предприятий. 

По мере развития программ, связанных с использованием кредитных карт, перед банками  встал проблема ограниченности сферы  их обслуживания. В связи с этим, Bank of America в 1966 году принял решение выдать лицензию на выпуск своих карт другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America решили объединиться и создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). 

Ассоциация  стала сотрудничать с банками  западных штатов, которые выпускали свою карту «Master Charge». Проанализировав все преимущества, МКА в 1969 купила право на выпуск и использование этой карты, и большинство ее членов перешли на новую «Master Charge». 

В оппозицию  ассоциации встали банки, выпускавшие «BankAmericard». Они добились вывода производства этих карт из-под контроля Bank of America, и в 1970 г. создали свою организацию под названием National BankAmericard Incorporated - НБИ. 

Таким образом, к началу семидесятых годов  в США на рынке универсальных банковских карточек сформировались два основных конкурента: НБИ и МКА. Они разделили между собой около 90% сферы влияния. Остальной процент занимали небанковские универсальные карты «American Express». 

Следует оговориться, что изначально универсальные зарубежные карты разделялись на две категории: на финансовые (или банковские) карты и карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment - Т&Е). 

Вторая  категория карт выпускалась компаниями Carte Blanshe,Diners Club, American Express, они предназначались главным образом для путешествующих бизнесменов и помогали оплачивать билеты, номера гостиниц, ресторанные счета и т.д. А вот банковские карты предназначались для обычных людей и обслуживания простых потребительских целей. В наше время такого четкого разделения провести нельзя, мы используем пластиковые карты для любых ситуаций. 

В дальнейшем такая монополизация привела  к тому, что те банки, которые только начинали выпуск карт, вынуждены были присоединяться либо к НБИ, либо к  МКА. Это продолжалось до тех пор, пока в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Чтобы сохранить свою целостность, со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек «Master Charge» членами НБИ. Дело дошло до суда, который длился пять лет. В течение этого времени уже многие банки начали выпускать карточки двух компаний. И в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что «запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей». НБИ пыталась апеллировать, но в итоге сдалось, когда когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек «Master Charge».
ДАЛЬНЕЙШЕЕ  РАСПРОСТРАНЕНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ ПО МИРУ 

Развитие  карточной системы полным ходом  шло не только в Америке, но и в  Европе. Великобритания взяла на себя первенство в 1951 году, когда Diners Club выдала британским банкам первую лицензию на использование своих именных карт. 

Затем Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать универсальную  кредитную карту BHR, которая не являлась банковской. 

В этой области успешно конкурировала  и Швеция. В 1965 году шведская компания Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, объединилась с  британской ассоциацией и учредила компанию Eurocard International. 

Наравне с европейскими карточными компаниями, свою долю западного рынка пытались занять и американские карточные ассоциации. Первой существенный прорыв в этой конкурентной борьбе с BankAmericard, совершила МКА, когда в 1974 подписала соглашение с британской системой Access Card. С этого момента началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей «Master Charge».Это соединение стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ решила переименовать свою карточку «BankAmericard» в известную теперь всем карту «VISA». Вслед за ней, и МКА в 1980 году присвоила своей карточке «более международное» название «MasterCard». 

Компания Eurocard также предпринимала шаги по распределению сферы влияния, расширяя свое сотрудничество с MasterCard и другими банками. Она заключила соглашение с компаниями Cirrus и Maestro на расширение производства пластиковых карт, что позволяло увеличить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет получения наличных в банкоматах. В итоге, Eurocard International в 1992 году слилась с платежной системой Eurocheck, и преобразовалась в более крупную компанию Europay International. 

Постепенно  крупнейшие американские представители  платежных систем пришли не только в Европу, но и в страны восходящего  солнца. Однако, в Японии был свой крупный представитель пластиковых карт- компания JCB, которая, несмотря на активные попытки «VISA» и «MasterCard» завоевать этот рынок, не уступала занятых позиций. 

Общее количество держателей карт JCB в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых. 

Таким образом, в современной банковской системе крупнейшей платежной организацией является VISA Int. Она занимает около 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., регулирующая еще 30 % рынка. Остальные 10% приходятся на карточки других международных организаций и различных банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Электронные деньги: определение и особенности  расчетных схем 
 

Кочергин  Дмитрий Анатольевич № 12/2004. С. 51 

В условиях интенсивного роста технологических  и рыночных инноваций в сфере  розничных платежей, приводящих к  появлению новых средств платежа  и платежных инструментов, все  большее значение приобретает четкое определение новой экономической  категории — электронных денег (e-money), а также выявление функционально-технологических особенностей их расчетных схем и организации систем электронных денег.
В экономическом  смысле электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, выраженной в правительственных или частных денежных единицах и хранящейся в электронной форме на электронном устройстве. Согласно Директиве Европейского Парламента и Совета № 2000/46/EC «О регулировании деятельности институтов — эмитентов электронных денег» (далее — Директива EC по электронным деньгам; см.: Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» // Official Journal of the European Communities. L 275. 27.10.2000. P. 40), публикациям Европейского Центрального банка (см., напр.: Electronic Money System Security Objectives. European Central Bank, Frankfurt am Main. May 2003. P. 5—6) и Банка международных расчетов (см., напр.: Survey of Developments in Electronic Money and Internet and Mobile Payments. Committee on Payment and Settlement Systems. Bank for International Settlements, Basel. March 2004. P. 2), посвященным актуальным проблемам развития электронных денег, можно выделить следующие основные элементы, характеризующие электронные деньги в качестве нового средства платежа: (1) электронные деньги представляют собой денежную стоимость; (2) хранение стоимости основывается на электронном устройстве; (3) выпуск стоимости производится на основе предварительного внесения денежных средств; (4) прием стоимости осуществляется третьими лицами.  

Элементы  определения электронных денег 
Денежная  стоимость 
Электронные деньги являются платежным продуктом, хранящим денежную стоимость, представленную требованием на эмитента. Термин «денежная стоимость» в контексте определения электронных денег означает хранилище покупательной способности или денежный актив, которые могут обращаться между экономическими агентами. Основное различие между денежной стоимостью и деньгами состоит в том, что денежная стоимость представляет собой средство платежа, которое может как обмениваться, так и не обмениваться на другие денежные формы. В отличие от наличных денег, которые являются универсальным, обязательным к приему средством платежа, которое выражено в правительственных счетных единицах, используемых для исчисления цен товаров и услуг, а также заключения контрактов на национальном и международном уровне, денежная стоимость не является обязательным к приему средством платежа и может быть выражена в частных денежных единицах. В отличие от традиционных денег, которые могут выпускаться либо центральным банком (в форме наличных денег), либо другими банковскими институтами (в форме депозитных денег), денежная стоимость (электронные деньги) может эмитироваться специализированными небанковскими кредитными институтами, предусматривающими особый порядок регулирования их деятельности.
Хранение  стоимости на электронном устройстве
Электронные деньги представляют собой средство платежа, которое хранится на электронном  устройстве. Такое определение подчеркивает, что электронные деньги являются исключительно электронным средством  платежа. Стоимость хранится в электронном  виде, а платежи с ее использованием осуществляются в электронной форме. В этой связи вместо термина «денежная стоимость» нередко используется термин «электронная стоимость» (см.: Electronic Money System Security Objectives. European Central Bank, Frankfurt am Main. May 2003. P. 5—6, 8). В экономическом смысле в контексте электронных денег речь идет не столько о стоимости, сколько о сумме покупательной способности, которой может распоряжаться ее владелец. Тот факт, что электронный носитель может быть магнитным, не ограничивает возможность его использования в качестве носителя электронных денег. Так, например, стоимость, хранимая на персональном компьютере, не исключается из определения электронных денег только потому, что она хранится на магнитном (жестком) диске компьютера. Подобным образом, стоимость, которая хранится на пластиковой карточке, использующей технологию магнитной полосы, может также включаться в определение электронных денег, если расходуемая стоимость переводится с использованием электронной технологии (Electronic Money Sourcebook Instrument 2002 — Consequential Amendments to Handbook. Financial Services Authority, London. April 2002. P. 5).
Предоплата  стоимости 
Электронные деньги являются средством платежа, эмитируемым на основе предварительно полученных денежных средств. При этом величина внесенных в качестве предоплаты денежных средств эквивалентна величине выпускаемых электронных денег. В отличие от кредита, предоставляемого по кредитной карточке, а также прямых списаний, производящихся по дебетовой карточке, в случае электронных денег потребитель оплачивает свою покупательную способность заранее. Покупка электронных денег означает покупку денежной стоимости. Это не означает, что электронные деньги, оплаченные по кредитной карточке, не включаются в их определение. В данном случае имеют место две сделки: одна состоит в продаже электронных денег, вторая — в предоставлении кредита. Тот факт, что средство хранения денежной стоимости сделано на основе пластиковой карточки, которая может также функционировать как дебетовая или кредитная карточка, не означает, что денежная стоимость не является электронными деньгами.  

Многоцелевое  использование стоимости 
Электронные деньги являются средством платежа, которое принимается третьими лицами (институтами, предприятиями и индивидуумами), отличными от эмитента. Это означает, что держатель электронных денег должен иметь возможность использовать их для покупки товаров и услуг у широкого круга лиц. Так, например, электронная стоимость, которая выпущена работодателем для своих рабочих и может использоваться только для покупки обедов в столовой работодателя, не является электронными деньгами. Тот факт, что денежная стоимость может быть потрачена у третьих лиц, не означает, что она не может быть потрачена у эмитента.
Рассмотренные выше элементы определения электронных денег являются важными для понимания тех характеристик электронных денег как нового средства платежа, которые отличают их от других средств платежа или платежных инструментов, в том числе от предавторизованных дебетовых карточек (pre-authorized debit cards) или так называемых зарплатных карточек (payroll cards). Тем не менее элементы определения электронных денег не позволяют предложить однозначную интерпретацию электронных денег в качестве новой экономической категории. 

Подходы к интерпретации электронных  денег 
Одна  из основных причин, по которым определение  электронных денег и регулирующие подходы к деятельности в этой сфере отличаются в разных развитых странах, состоит в различном  толковании вопроса о том, должна ли интерпретация электронных денег строиться на концепции логического владения (функциональный подход) или физического владения (подход физического владения) средством платежа.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.