На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Страховые обязательства в гражданском праве

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 15.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 21. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Содержание
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1.СТРАХОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕР СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ
          1.1 Сущность и характер страховых отношений, основные понятия……
         1.2 Классификация страхования ……………………………………………
Глава 2.ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ
         2.1 Гражданско-правовая характеристика договора страхования ……..
         2.2 Обязательства сторон по договору страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности……………..
          2.2.1 Права и обязанности сторон договора до наступления страхового случая………………………………………………………………………………..
         2.2.2 Права и обязанности сторон договора при наступлении страхового случая……………………………………………………………………………..
         2.3 Правовое регулирование реализации страховых правоотношений при личном страховании…………………………………………………………
          2.3.1 Права и обязанности сторон  договора страхования до наступления  страхового случая………………………………………………………………..
          2.3.2 Права и обязанности сторон договора страхования при наступлении страхового случая………………………………………………….
Глава 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ……….
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….
СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………..
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
 
     ВВЕДЕНИЕ 

        В условиях становления рыночной экономики определились потребности физических и юридических лиц в страховой защите и одновременно выявились достоинства и недостатки существующего правового регулирования страховых отношений. В связи с этим, возникает необходимость рассмотрения общих положений о страховом обязательстве и установления его места в системе гражданско-правовых обязательств в свете изменений, произошедших в правовом регулировании данной сферы общественных отношений в последнее десятилетие. Это должно способствовать более последовательному толкованию норм, посвященных страховому обязательству, позволить правильно применять общие положения гражданского законодательства и нормы, регулирующие сходные виды обязательств, в субсидиарном порядке, определить возможные направления совершенствования законодательства и правоприменительной практики.
       Страхование позволяет возмещать физическим, юридическим лицам ущерб от предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев). Оно также обеспечивает страховую выплату (в пределах страховой суммы) пострадавшим при несчастных случаях застрахованным лицам или причинении болезнью вреда их жизни, здоровью, а также при наступлении иных страховых событий в их жизни (в том числе при их дожитии до окончания срока действия договора страхования или установленного им возраста).
          Страховая защита имущественных интересов физических, юридических лиц осуществляется путем заключения договоров страхования между страхователями и страховщиками, вступающими таким образом в определенные общественные отношения - страховые отношения. Страховая деятельность страховых компаний и страховые отношения, как и любая другая деятельность и иные общественные отношения, регулируются законами, иными правовыми актами, их нормами.
        Тема исследования страхования и страховых обязательств приобретает особую актуальность при динамично развивающемся страховом законодательстве и отсутствии сформировавшегося в сообществе ученых и практиков представления о содержании страхового права. Суды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах страхования в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее страховые правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение.. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.
        Целью работы является изучение специфики страхования и страховых обязательств в современном обществе. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
     - исследовать основные понятия  страхования;
     - произвести анализ отличия страховых  отношения от смежных;
     - определить классификацию страховых отношений и обязательств;
     - выявить проблемы, возникающие в  сфере регулирования страховых  и обязательств, в связи с заключением  договора страхования;
     - определить пути совершенствования  регулирования страховых отношений. 

 

      ГЛАВА 1.СТРАХОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕР СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ 

     1.1 Сущность и характер  страховых отношений,  основные понятия 

       «Страхование - отношения по защите  интересов физических и юридических  лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»( ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Как видим из данного определения страхования, оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Поэтому страховой риск в установлении страховых отношений в договоре страхования следует рассматривать лишь как потенциально возможное, случайное событие (реальную «конструкцию» проявления страхового случая), подтвержденное практикой, которое вызывает потребности и осознанные действия физических, юридических лиц по защите своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев.
     К важнейшим понятиям, определяющим основания  для заключения договора страхования  и установления страховых отношений, относятся «страховой риск» и «страховой случай».
     Согласно  ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Закона от 10.12.03 г. № 172-ФЗ и последующих изменений  и дополнений) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом страховым риском признается только событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. То есть страховым риском не может быть признано событие, обусловленное закономерной связью тех или иных явлений, объектов с известными результатами такой связи (например: планируется эксплуатация полностью амортизированного оборудования; возможное событие, являющееся следствием неправомерного действия юридического или физического лица, и т.п.).
                    Страховые риски весьма разнообразны  и характеризуются практически  неисчислимым множеством. Они классифицируются  разными авторами по самым  различным признакам. Можно выделить  основные группы рисков по  признаку их происхождения, в частности:
     обусловленные природно-естественными явлениями (наводнения, землетрясения, ураганы, смерчи, штормы, засухи, заморозки, обвалы, оползни, проседания грунта, градобитие, удары  молнии и др.);
     связанные с техногенной производственной и бытовой средой (пожары, аварии, катастрофы, загрязнения окружающей природной среды, несчастные случаи, эпидемии, неудовлетворительные санитарно-гигиенические, экологические условия, отравления и т.п.);
     связанные с предпринимательской деятельностью (банкротство, невыполнение обязательств по договорам контрагентами предпринимателя, утрата банковских вкладов или неполучение процентов по ним, потеря инвестиций либо доходов на них, убытки от остановок производства, снижения объема продаж, изменения курсов валют, непредвиденные расходы по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам и др.);
     обусловленные гражданской ответственностью за причинение вреда (убытков, в том числе нарушением договора) третьим лицам - юридическим  или физическим (ответственность  владельцев автотранспортных средств, ответственность предприятий – источников повышенной опасности, профессиональная ответственность и др.);
     политические  риски и риски финансово-экономического кризиса и нестабильности (потери в результате национализации, конфискации имущества при политических катаклизмах, военных действиях, а также вследствие изменения режима обращения иностранной валюты, вывоза прибыли иностранными инвесторами или непредвиденного значительного возрастания налогового бремени, высоких темпов инфляции и др.);
     вызванные противоправными действиями третьих  лиц.
               Страховой случай является юридическим  фактом, вызывающим определенные  договором страхования правовые  последствия. Для страховщика  наступает момент выполнения  обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы). Соответственно страхователь или застрахованное лицо, выгодоприобретатель как управомоченные вправе требовать страховой выплаты у страховщика.
              Субъектами страховых отношений  являются страхователь и страховщик  как стороны договора страхования, а также третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный).
     Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Такое определение понятия «страхователь» дается с учетом того, что договоры страхования могут заключаться на основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в силу закона (обязательное страхование). Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
     Гражданским кодексом РФ в обязательном страховании выделяются две его разновидности: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Например, транспортные организации при обязательном личном страховании пассажиров осуществляют страхование их жизни и здоровья, а частные охранные фирмы заключают аналогичные договоры обязательного страхования в отношении своих работников в силу Закона РФ  «О частной детективной и охранной деятельности в РФ» (ст. 19). При этом лицо, указанное в законе в качестве страхователя, осуществляет страхование за свой счет, кроме транспортных организаций, так как оплату страховой премии (страховой взнос - сбор) в этом случае осуществляет пассажир при покупке проездного билета. Обязательное государственное страхование, осуществляется указанным в законе страхователем за счет бюджетных средств. Обязательное государственное страхование распространяется на страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих (ст. 969 ГК РФ) и определенных соответствующими законами других категорий граждан (например, военнослужащих, работников милиции, судей и др.). Страхователями в этом случае являются органы государственной власти, управления, которым государство в соответствии с нормами ст. 124 и ч. 3 ст. 125 ГК РФ поручает вести страхование от имени государства. Обязательное государственное страхование осуществляется страхователями, которыми являются Министерство обороны, МВД, ФСБ, Служба внешней разведки, Федеральная служба по налогам и сборам и др.
                Застрахованное лицо - это физическое  лицо, имущественные интересы которого, связанные с его жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами (в том числе в связи с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам), застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя.
     Страхователи  вправе при заключении договоров  страхования назначать физических или юридических лиц для получения  страховых выплат по договорам страхования (выгодоприобретателей), а также  заменять их по своему усмотрению до наступления  страхового случая (ст. 430, 930, 931, 956 ГК РФ). Эти положения о заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя отражаются также в нормах ГК РФ (ч. 1 ст. 929, ч. 2ст. 930, ч. 2 ст. 934, ст. 939, ст. 961).
                Выгодоприобретатель - это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (в том числе по письменному согласию застрахованного физического лица) при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев - у страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу. Право выгодоприобретателя требовать страховую выплату у страхователя при наступлении страхового случая предусматривается по договорам страхования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют основания для обращения требования непосредственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий обязательного страхования страхователем, определенных законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ), либо в случае, когда страховой суммой договора страхования не покрывается величина ущерба (вреда), причиненного страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) по договору страхования ответственности (ст. 1072 ГК РФ)
     В целях соблюдения законодательства РФ о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства  за страховой деятельностью страховых  организаций осуществляется государственный надзор Федеральной службой страхового надзора - ФССН (ст. 30-35 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ).
             Страховой суммой является сумма,  в пределах которой страховщик  обязуется выплатить страховое  возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ч. 1 ст. 947 ГК РФ). Она определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ (ч. 2 ст. 947).
     Поскольку страховая сумма является существенным условием договора страхования и выполняет главную роль в страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), то важно отметить и то, что страховая сумма одновременно определяет предельный объем требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по защите имущественных интересов этих субъектов страховых отношений.
               Учитывая необходимость устранения  перечисленных упущений, можно предложить  следующее определение понятия «страховая сумма». Страховая сумма - это установленная соглашением сторон договора страхования, федеральным законом сумма, выражающая денежную оценку предельного объема обязательства страховщика по страховым выплатам и объема требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.
                  Страховой тариф - это ставка страховой премии в процентах от величины страховой суммы за услугу страховщика по страхованию либо в рублях с единицы страховой суммы или предмета страхования.
                Срок страхования - календарный  срок действия договора добровольного  или обязательного страхования. Следует отличать действие страхования, т.е. непосредственно страховой защиты в связи с наступлением страховых случаев, от срока страхования. Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от момента вступления договора страхования в силу, установленного договором страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его действия в течение суток.
     Страховой ущерб - это денежная оценка погибшего (уничтоженного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества юридического, физического лица, убытков от предпринимательской деятельности страхователей или расходов, обусловленных их гражданской ответственностью за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам, а также возникшей необходимостью компенсации страховщиком вреда, нанесенного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхового случая.
                Страховая выплата - денежная  сумма, установленная федеральным  законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.( ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»)
              Страховой акт - это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную величину страхового возмещения (страховой выплаты).
                  Страховая выплата при страховом случае производится страховщиком на основании составленного специалистами (при необходимости на основании использования заключений экспертов) и утвержденного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата). Осуществление страховой выплаты означает исполнение страховщиком своего обязательства (его части) по действующему договору страхования. 
 

     1.2 Классификация страхования 

         Классификация страхования представляет  собой научную систему деления  страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.
        Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929 934, 942 и др.).
        К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими, как:
     - различные виды имущества (в  том числе деньги наличные  и насчетах в банках, ценные  бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК РФ);
     - результаты предпринимательской  деятельности (согласно п. 3 ч. 2ст. 929 ГК РФ) - доходы (прибыль), убытки;
     - подлежащий возмещению страхователем  (иным лицом, риск ответственности  которого застрахован) вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу других юридических, физических лиц (в томчисле нарушением договора) либо окружающей природной среде,в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).
        Личное страхование представляет  собой страхование имущественных  интересов (как объектов страхования)  физических лиц, связанных с  нематериальными и материальными  ценностями и уровнем жизни  этих лиц, такими, как:
     1) жизнь и здоровье людей;
     2) доходы (дополнительные расходы), определяющие  уровень (качество) жизни, социальное  положение людей.
         Отраслевая характеристика страхования  решает общие задачи оценки  страховой деятельности, но не  выявляет конкретные страховые  интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.
        Имущественное страхование подразделяется  на две подотрасли:
     – страхование имущества юридических  лиц;
     – страхование имущества физических лиц.
        Подотрасли страхования делятся  на виды. Видами страхования имущества  юридических лиц являются:
     – страхование железнодорожного транспорта;
     – страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта);
     – страхование воздушного транспорта;
     – страхование водного транспорта;
     – страхование грузов и багажа;
     – страхование от огня и стихийных  бедствий;
     – страхование кредитов;
     – страхование инвестиций;
     – страхование финансовых рисков;
     – страхование судебных расходов, другие виды.
        Виды страхования имущества граждан:
     – страхование автомобилей;
     – страхование зданий;
     – страхование домашнего имущества;
     – страхование домашних животных, другие виды.
        Отрасль личного страхования делится на три подотрасли:
     – страхование от несчастных случаев;
     – медицинское страхование;
     – страхование жизни;
        Эти подотрасли подразделяются  на виды страхования. По страхованию  от несчастных случаев проводятся  следующие виды:
     – индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов и др. виды;
     – в медицинском страховании видами страхования являются: страхование  здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды.
        В страховании жизни проводятся  следующие виды страхования: смешанное  страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.
        По страхованию ответственности  подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованием гражданской ответственности).
        По страхованию ответственности  осуществляются следующие виды  страхования:
     – страхование непогашения кредита  или другой задолженности;
     – страхование гражданской ответственности  владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств);
     – страхование гражданской ответственности  на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.
     Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований для заключения договоров страхования и возникновения обязательств его сторон. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается следующее толкование добровольного страхования: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления». Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ». Они должны содержать положения (ч. 3 ст. 3 Закона):
     - о субъектах и объектах страхования;
     - о страховых рисках и страховых  случаях;
     - о порядке определения страховой  суммы и страховой премии(страховых  взносов), страховых тарифов;
     - о порядке заключения, исполнения  и прекращения договора
     страхования;
     - о правах и обязанностях сторон;
     - об определении размера убытков  или ущерба от страхового случая;
     - о порядке определения размера  и осуществления страховой выплаты;
     - о случаях отказа в страховой  выплате;
     - о иных дополнительных условиях  страхования.
        Конкретные условия добровольного страхования определяются при заключении договора страхования. При этом учитываются особенности предмета страхования, присущие ему риски, вероятность наступления страхового случая и возможные убытки.
        При добровольном страховании  страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих (или других лиц) имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (т.е. по исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеется. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.
        Если при добровольном страховании  страховщик, как и страхователь, вправе заключать или не заключать  договор страхования с данным  участником страховой сделки, то  при обязательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования может отсутствовать. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик, если он определен законом (или по конкурсному отбору страховщиков), - принять на себя установленное законом и договором обязательство.
 

Глава 2.ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ 

2.1 Гражданско-правовая  характеристика договора  страхования 

             Договор страхования является  одним из наиболее сложных  видов договоров в гражданском праве. В теории права договору страхования придается самостоятельное значение. В этой самостоятельности договора страхования лежит основа к отграничению его от других похожих на него договоров. Даже если договор страхования существует в связи с другими договорами, то он стоит рядом с ними и имеет самостоятельное значение.   Так, недействительность договора перевозки застрахованного имущества не влечет за собой недействительности договора страхования. Поэтому не будут договором страхования обязательства, принимаемые производителем, например, за целостность своей продукции в течение известного срока при реализации указанного продукта, так как в этом случае обязательство является не самостоятельным, а добавочным к основному договору купли-продажи.
               Ввиду того, что страхование имеет цель обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели, например с договорами поручительства. Основным отличием договора страхования от таких договоров является то, что договор страхования является самостоятельной сделкой, указанный же договор является сделкой дополнительной, зависящей от существования главного обязательства.
                Являясь разновидностью сделки, договор характеризуется двумя  основными чертами: наличием согласованных действий участников, выражающих их взаимное волеизъявление, и направленностью данных действий (волеизъявления) на гражданско-правовые последствия. В этой связи заключение договора и формирование его условий по общему правилу должно носить добровольный характер, базирующийся исключительно на соглашении сторон и определяемый их частными интересами. На этой основе формируется одно из основополагающих начал частноправового регулирования - принцип свободы договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ), который проявляется в нескольких аспектах (п. 1 ст. 421 ГК РФ):
     1) свобода в заключении договора  и отсутствие понуждения к  вступлению в договорные отношения;
     2) свобода определения характера  заключаемого договора;
     3) свобода определения его условий (содержания).
     Закономерно возникает вопрос относительно распространения  действия данного принципа на договоры обязательного страхования. Ведь в  соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ законом  на указанных в нем лиц возлагается  обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами.
     Данное  положение, как представляется, полностью  соответствует ч. 1 ст. 421 ГК РФ, которая  предусматривает возможность понуждения к заключению договора, если это предусмотрено ГК РФ, иным законом или добровольно принятым сторонами обязательством. Требование обязательности заключения договора страхования распространяется только на страхователя и не исключает действие данного принципа. Страхователь свободен (за редким исключением) в выборе страховой компании. Хотя и страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора страхования в силу его публичного характера.
               В развитом рыночном хозяйстве  свобода договора не может  иметь абсолютного характера и неизбежно подвергается тем или иным ограничениям, установленным в публичном интересе. Прежде всего договор должен соответствовать императивным нормам закона и иных правовых актов (п. 1 ст. 422 ГК РФ), которые в сфере договорных обязательств практически всегда устанавливают те или иные ограничения договорной свободы в общественных и государственных (публичных) интересах.
                В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор  страхования должен быть заключен  в простой письменной форме,  несоблюдение которой влечет недействительность договора, причем договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
     Письменная  форма договора считается соблюденной  также и в том случае, если на письменное предложение страховщика заключить договор страхователь уплатил страховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).
               При заключении договора имущественного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
     1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования.
     2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется  страхование (страхового случая).
     Все виды имущественного страхования относятся к рисковым видам страхования. Поэтому событие, на случай которого осуществляется имущественное страхование, должно носить по отношению к объекту страхования вредоносный характер. Это означает, что описание страхового случая должно охватывать собой характеристику возможного вреда, который может быть причинен застрахованному предмету;
     о размере страховой суммы;
     о сроке действия договора страхования.
            При заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
     о застрахованном лице;
     о характере события, на случай наступления  которого в жизни застрахованного  лица осуществляется страхование (страхового случая);
     о размере страховой суммы;
     о сроке действия договора.
             При заключении договора страхования могут быть использованы полисы (страховые свидетельства, сертификаты), которые тем не менее должны отвечать требованиям, предъявляемым к содержанию и форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, являются документами строгой отчетности страховщика или специальными бланкам с различными степенями защиты. В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования.
              Продолжая исследование гражданско-правовой характеристики договора страхования, следует подчеркнуть его возмездность, поскольку обе стороны принимают на себя обязательства произвести определенные денежные выплаты и соответственно получают встречное имущественное (преимущественно денежное) предоставление. Эта его особенность составляет один из основополагающих признаков. Любое рассуждение о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки беспочвенно, поскольку у страховщиков отсутствует иной денежный фонд помимо страхового для удовлетворения потребностей страхователей при наступлении страхового случая. Платой за страховую услугу являются страховые премии (взносы) страхователей, за счет которых формируется и перераспределяется среди этих же страхователей страховой фонд.
              В законодательном порядке были  закреплены основные принципы  и механизм расчета размера  страховой премии. Правительством  Российской Федерации устанавливаются  предельные уровни страховых  тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие (т.е. срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев).
     Договор страхования является взаимным (двусторонне  обязывающим), поскольку у обеих  сторон возникают встречные права  и обязанности. Права одной стороны всегда корреспондируют с обязанностями другой и наоборот.    В любом обязательстве всегда имеется и управомоченная и обязанная сторона.
               Договор страхования соответствует  норме, закрепленной п. 1 ст. 957 ГК  РФ, которая связывает вступление  договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, что означает его реальный характер. Однако это законодательное положение является диспозитивным. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.
              Следует обратить внимание на  необходимость проводить различие  между договором страхования  как алеаторной сделкой и условными  сделками. В условных сделках  права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК РФ), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события. Возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей по договору обязательного страхования зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (страхового случая), страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату.
               Договор страхования, как и  любая сделка, должен отвечать  общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, закрепленными в нормах ст. ст. 166 - 179 ГК РФ. Страховое законодательство предусматривает ряд специальных оснований для признания договора страхования недействительным.
              С помощью договоров экономические  отношения, возникающие в сфере  страхования, подвергаются саморегулированию  их участников. 
 

     2.2 Обязательства сторон  по договору страхования  имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности 

     2.2.1 Права и обязанности  сторон договора  до наступления  страхового случая
              После заключения договора имущественного  страхования и вступления его  в силу иногда обнаруживаются  нарушения интересов страхователя или страховщика соответствующей стороной договора. Страховое законодательство, в основном ГК РФ, определяет права и обязанности сторон договора страхования в этих случаях.
             Например, если договор имущественного  страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным (ч. 2 ст. 944 ГК РФ), ссылаясь на непредоставление страхователем сведений по определенным вопросам. Если же после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмещения убытков, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ (ч. 3 ст. 944).
            Страховщик вправе оспорить страховую  стоимость имущества, указанную  в договоре страхования, если он не воспользовался правом на оценку риска до заключения договора в соответствии с нормой ч. 1 ст. 945 ГК РФ и был умышленно введен в заблуждение страхователем относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).
     Если  завышение страховой суммы в  договоре страхования имущества или предпринимательского риска явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Эта норма распространяется и на так называемое двойное страхование (ч. 3 и 4 ст. 951 ГК РФ).
             Правовые нормы ГК РФ (ст. 954) предусматривают  регулирование порядка уплаты  страховой премии страхователем  в рассрочку, права и обязанности сторон договора при неуплате страховых взносов в срок. В частности, согласно ч. 3 ст. 954 ГК РФ договором страхования могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, если договором предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. В правилах страхования, страховщики зачастую предусматривают при неуплате очередного взноса приостановление действия страховой защиты (действия страхования) до покрытия задолженности по взносам в установленный дополнительный период времени, а после истечения этого времени и сохранения задолженности - прекращение договора страхования.
             Вместе с тем норма ч. 4 ст. 954 ГК РФ предоставляет страховщику  право при наступлении страхового  случая до уплаты очередного  страхового взноса, внесение которого просрочено, определять размер страхового возмещения по договору имущественного страхования за вычетом суммы просроченного страхового взноса.
               При значительных изменениях  в обстоятельствах, сообщенных  страховщику при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска в период действия договора имущественного страхования, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить об этих изменениях страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии соразмерно увеличению риска.
     Изменение условий договора страхования заключается в этом случае в уменьшении страховой суммы (по соответствующему количеству объектов застрахованного имущества или исключению из страхования части их), изменении количества страховых рисков (случаев), от которых застраховано имущество или предпринимательский риск, либо в сокращении срока страхования при неизменной величине страховой премии. Вместо изменения условий договора страхования удовлетворение требования страховщика по уплате дополнительной суммы страховой премии осуществляется при неизменных условиях договора.
              Если страхователь (выгодоприобретатель)  не сообщил страховщику о значительных  изменениях обстоятельств, существенно  увеличивающих страховой риск, или  возражает против изменения условий  договора страхования либо доплаты  страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков от расторжения договора (ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) в соответствии с правилами, определяемыми ст. 450-453 ГК РФ. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).
               Согласно ст. 960 ГК РФ при переходе  прав на застрахованное имущество  к другому лицу к последнему  переходят также права и обязанности по договору страхования. Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить процедуру оформления перехода прав и обязанностей по договору страхования имущества, так как новый владелец имущества и страхового полиса оказывается свободным от обязанности незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении имущества и прав и обязанностей по договору страхования. 
 

     2.2.2 Права и обязанности  сторон договора  при наступлении  страхового случая
              Основное и вторичные страховые  правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров, в том числе имущественного страхования. Основное страховое правоотношение и при имущественном страховании имеет двусторонний характер. То есть обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая и его праву на получение страховой премии как платы за страхование соответствуют право страхователя (выгодоприобретателя) на получение страховой выплаты и обязанность своевременно уплатить страховую премию (очередной взнос). Основное страховое правоотношение проявляется в форме основного страхового обязательства, которое также имеет двусторонний характер.
              Содержание основного страхового  обязательства составляют основные  права и обязанности сторон договора страхования, а также права выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 929 ГК РФ). Страховщик производит страховую выплату (исполняет основную обязанность) при страховом случае только при уплате страхователем страховой премии или очередного страхового взноса (встречное исполнение основной своей обязанности). Уплатив страховую премию (очередной взнос), страхователь или выгодоприобретатель осуществляет свое право на получение от страховщика страхового возмещения. При страховании ответственности право на получение страховой выплаты принадлежит потерпевшему и в определенных законодательством случаях он вправе обращаться за получением страхового возмещения непосредственно к страховщику лица, застраховавшему риск своей гражданской ответственности.
              Установление и исполнение основного  страхового обязательства обеспечивается  соответствующими дополнительными  обязанностями страхователя (выгодоприобретателя,  застрахованного лица) и правами  страховщика, составляющими содержание  вторичных страховых обязательств. Эти вторичные страховые обязательства являются формой установления и реализации вторичных (производных) страховых правоотношений.
                Неисполнение или ненадлежащее  исполнение дополнительных обязанностей, вытекающих из вторичных обязательств, нарушает права страховщика, создает трудности или непреодолимые препятствия последнему для исполнения им основной обязанности по договору имущественного страхования. Поэтому нормами страхового права предусматривается и определенная ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) за неисполнение или ненадлежащее исполнение установленных законом и правилами (договором) страхования дополнительных обязанностей перед страховщиком. В частности, страховщик вправе требовать признания договора недействительным или его расторжения в предписываемых правовыми нормами случаях и возмещения причиненного этим страховщику вреда, убытков (ч. 3 ст. 944, ч. 3 ст. 951, ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) либо отказать в выплате страхового возмещения полностью или частично (ч. 2 ст. 961, ч. 4 ст. 965 ГК РФ).
               Например, согласно ч. 1 ст. 961 ГК РФ  выгодоприобретатель, которому известно  о заключенном в его пользу  договоре страхования имущества  (и он намерен воспользоваться  правом на страховое возмещение), обязан незамедлительно или в срок и способом, указанными в договоре, уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая.
     Неисполнение  этой обязанности страхователем (выгодоприобретателем) дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик и без уведомления своевременно узнал о наступлении страхового случая (например, о несчастном случае на производстве или о наводнении в местности, в которой застрахованы многие объекты, об аварии в производственном цехе страхователя и т.п.), либо то, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ). В данном случае право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) вытекает не из основного обязательства договора страхования, а из указанной нормы ч. 2 ст. 961 ГК РФ. Эта норма корреспондирует с общей нормой обязательственного права ст. 310 ГК РФ. Статьей 310 допускается односторонний отказ от исполнения обязательства в случаях, определенных законом.
               Право страховщика на применение  такой санкции к страхователю  обусловлено тем, что неуведомление  им страховщика о наступлении  страхового случая практически  может лишить его возможности установления самого факта страхового случая, обстоятельств, причин его наступления, характера и размера причиненного ущерба.
            В правилах (договорах) страхования  имущества страховщики часто  записывают многочисленные условия,  невыполнение которых страхователями (выгодоприобретателями) может служить страховщику основанием для того, чтобы отказать частично или полностью в выплате страхового возмещения. Например, страховщик может осуществить это в случаях, если:
     страхователь (выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, предусмотренными договором страхования;
     страхователь (выгодоприобретатель) не представил всех необходимых документов, подтверждающих факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая и являющихся основанием для требования страховой выплаты от страховщика;
     страхователь  изменил место (маршрут) эксплуатации или назначение застрахованного  имущества в сравнении с предусмотренным  договором страхования без уведомления об этом страховщика и его согласия;
     страхователь (выгодоприобретатель) получил в  полном объеме возмещение ущерба от лица, причинившего ему убытки;
     страхователь, виновный в причинении вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьего лица (выгодоприобретателю по договору страхования риска ответственности), без уведомления страховщика выплатил самостоятельно потерпевшему требуемую им сумму возмещения вреда.
              Однако отказ в выплате страхового  возмещения имеет односторонний  характер по указанным выше основаниям. Поэтому правомерность отражения в правилах (договорах) страхования указанных оснований для частичной или полной невыплаты страхователю (выгодоприобретателю) страхового возмещения при страховом случае должна определяться нормами ст. 309, 310, ч. 2 ст. 328, ч. 1-3 ст. 393, ст. 401, ст. 961 ГК РФ.
     Бездействие страхователя при наступлении страхового случая, нанесшего ему или выгодоприобретателю  вред, означает одновременно причинение дополнительных расходов страховщику, так как последний обязан возмещать страхователю (выгодоприобретателю) ущерб от страхового случая. Поэтому страховое законодательство предусматривает правовую защиту имущественных интересов страховщика в таких случаях. В частности, ч. 1 ст. 962 ГК РФ предусматривается обязанность страхователя при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Если страховщиком указаны меры, подлежащие выполнению страхователем для уменьшения убытков от страхового случая, то страхователь должен следовать таким указаниям.
               Данная обязанность страхователя  вытекает не из основного обязательства  договора имущественного страхования,  а из закона, т.е. ч. 1 ст. 962 ГК РФ. В соответствии с этой нормой в правилах и договоре страхования может предусматриваться указанная обязанность страхователя. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер в сложившихся обстоятельствах для того, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая, то в соответствии с нормой ч. 3 ст. 962 страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Бремя доказывания умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая лежит на страховщике. Кроме того, страховщик должен доказать, что умышленное неисполнение обязанности страхователем обусловило фактический размер убытков, который был бы меньше при принятии страхователем разумных и доступных мер в сложившихся обстоятельствах.
              Согласно ч. 2 ст. 962 ГК РФ расходы страхователя, произведенные в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были осуществлены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
               Нередко страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых для выплаты страхового возмещения вреда документов, без каких-либо оснований или добиваясь согласия кредитора подождать несколько дней, отсрочивает на длительное время исполнение своего обязательства по договору страхования. Кредитор (страхователь или выгодоприобретатель) оказывается вынужденным обращаться в суд общей юрисдикции или в арбитражный суд с иском о взыскании со страховщика страхового возмещения (страховой суммы) и процентов за просрочку его выплаты. Если в правилах (договоре) страхования не установлен размер санкции за просрочку страховщиком (должником) страховой выплаты при произошедшем страховом случае и предъявлении кредитором всех необходимых документов для ее получения, то сумма процентов за просрочку выплаты страховщиком денежных средств определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
                  В ст. 963 ГК РФ определены случаи, когда страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения  по договору страхования. В частности, в соответствии с ч. 1 ст. 963 страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
               В данной норме имеется логическое несоответствие ее предписания понятию страхового случая. Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом (как страховой риск или страховой случай), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю, застрахованному лицу или иным третьим лицам.
                Важнейшим признаком страхового  риска и страхового случая  является случайный характер их наступления.
                Следовательно, события, вызванные  умышленными действиями страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного  лица), причинившего вред самому  себе или иным (третьим) лицам,  не могут считаться и называться  страховыми случаями. В правилах (договорах) страхования они должны включаться в перечень событий, не являющихся страховыми случаями (рисками), которые не покрываются страхованием.
     В норме абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ установлено, что законом могут быть предусмотрены  случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
                 Грубая неосторожность предопределяет  наступление опасных, вредоносных событий, и они, как правило, осознаются допускающими ее лицами. Поэтому наступившие вследствие грубой неосторожности вредоносные события и их последствия (вред, убытки) не являются случайными и не могут, как правило, считаться страховыми случаями. Поэтому события, произошедшие вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя), в правилах (договорах) имущественного страхования должны включаться в состав нестраховых случаев (рисков), которые не покрываются страхованием.
               По нормам ч. 1 ст. 963 ГК РФ указано  что, если законом или договором  страхования не предусмотрено  иное, страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил  вследствие:
     - воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
     - военных действий, а также маневров  или иных военных мероприятий;
     - гражданской войны, народных волнений  всякого рода или забастовок.
              Страховое законодательство предусматривает  суброгацию, т.е. переход к страховщику права требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, виновному в причинении ему вреда, в сумме выплаченного страховщиком в соответствии с условиями договора страхового возмещения. При суброгации происходит перемена кредитора в рамках уже существующего обязательства по договору страхования (ст. 965 ГК РФ).1
                  В ч. 1 ст. 965 ГК РФ указывается,  что если договором имущественного  страхования не предусмотрено  иное, то к страховщику, выплатившему  страховое возмещение, переходит  в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате страхования. Эта норма корреспондирует со ст. 387 ГК РФ по обязательственному праву.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.