На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Страхование имущества граждан в Республике Беларусь

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 16.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 12. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     СОДЕРЖАНИЕ 

      Введение

     Важнейшим условием нормальной жизнедеятельности  человека является непрерывность и  бесперебойность. Но многовековой опыт человечества показывает, что процесс общественного производства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В данной ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность в страховании. Благодаря страхованию любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.
     Из  вышеперечисленного можно сделать  вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Своеобразие этих отношений как  экономической категории, заключается в том, что страхование является категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов.
     Страхование, как и финансы, обусловлено движением  денежной формы стоимости при  формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. В настоящее время тема страхования является весьма актуальной.
     В Республике Беларусь основным методом, обеспечивающим гарантии и стабильность страхования, является его государственное регулирование, основной функцией которого является формирование и дальнейшее совершенствование нормативно - правовой базы различных видов добровольного и обязательного страхования, постоянный контроль деятельности страховых компаний.

1 Экономическая сущность и необходимость страхования

1.1 Необходимость страхования и его роль в экономике

     Как в процессе осуществления хозяйственной  деятельности, так и в частной  жизни могут произойти различные  случайные событии, наносящие материальный ущерб. Поскольку они несут реальную угрозу благосостоянию людей, еще в древние времена возникла необходимость поиска эффективных способов противодействия. В результате был разработан ряд мер, направленных на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных последствий – страховая защита.
     Таким образом, под страховой защитой  понимается общественное понятие, отражающее совокупность отношений, связанных  с недопущением наступления неблагоприятных  событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими. Отсюда система экономических отношений, связанных с реализацией страховой защиты обозначается термином «страхование».
     Главный побудительный мотив страхования – это рисковый характер производства и жизни человека. Такие явления как засуха, наводнение, ураган, а также ошибки в результате неосторожного обращения с источником опасности, могут привести к пожару, взрыву, транспортным авариям и причинить крупный ущерб, нарушить производственный процесс и привести к человеческим жертвам. Сегодня не существует более экономичного, рационального и доступного способа защиты экономических интересов от вышеуказанных бед, чем страхование.
     Сущность  страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.
     Страхование представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.
     Значимость и место страхования в экономике диктуются самой сущностью страхования – экономической защитой интересов собственников, а также масштабами его развития, позволяющими аккумулировать денежные средства в больших объемах.

1.2 Экономическое содержание, сущность, признаки, принципы и функции страхования

     Рыночный  механизм хозяйствования и предпринимательская деятельность с многообразными фондами накопления и потребления обусловили необходимость формирования набора организационных форм страховых фондов. К основным из них относятся:
    централизованный государственный резервный фонд;
    фонд социальной защиты населения;
    фонд самострахования;
    страховой фонд страховщика.
     Централизованный  государственный  резервный фонд создается за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. Он предназначен для возмещения ущерба и устранения последствий крупных катастроф независимо от уплаты страховых взносов. Централизованный метод связан с прямым законодательным выделением из национального дохода и национального богатства страны определенных финансовых резервных и, в том числе, страховых фондов. Централизованным методом формируются, в частности, резервные фонды государственных бюджетов, валютные резервы и золотой запас государства. Централизованный метод применяется в случае формирования государством страховых фондов социальной поддержки за счет обязательных платежей физических и юридических лиц. Необходимость в таких фондах очевидна, так как возможности государства в оказании социальной помощи весьма ограниченны, а в условиях рыночной экономики государство и не ставит цели всесторонней опеки своих граждан. Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных предпосылок. К примеру, целевой внебюджетный «Фонд социальной защиты населения» своей главной задачей имеет финансирование расходов по выплате государственных пенсий, пособий и других социальных выплат в соответствии с законодательством Республики Беларусь о социальном страховании.
     Фонд  самострахования – это децентрализованный обособленный денежно-натуральный фонд, дающий возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства и обеспечивающий его непрерывность. В условиях рыночной экономики фонд самострахования трансформируется в фонд риска товаропроизводителей, создаваемый субъектами хозяйствования для предупреждения рисков при неблагоприятно складывающейся рыночной конъюнктуре и постоянно изменяющейся предпринимательской среде, временных затруднениях в процессе производства.
     Страховой фонд страховщика  формируется за счет обособленных денежных взносов юридических и физических лиц (страхователей) в децентрализованном порядке. Его средства предназначены для выплаты страховых возмещений и страховых обеспечений, размер которых определяется на основе статистической информации, прогнозных и актуарных расчетов.
     Страховщиками являются государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, проводящие страхование и принимающие на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающими вопросами создания и расходования страхового фонда.
     Страхователями  признаются юридические и физические лица, вступающие в конкретные страховые  отношения со страховщиком, уплачивающие страховые взносы и имеющие право  по закону или на основе договора получить страховые возмещения при наступлении страхового случая.
     Экономическая сущность страхования характеризуется  следующими признаками:
    наличие страхового риска и критерия его оценки;
    сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
    формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
    солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
    замкнутая раскладка ущерба;
    наличие перераспределительных отношений;
    возвратность страховых платежей;
    самоокупаемость страховой деятельности.
     Характерными основными принципами, лежащими в основе организации страхования, являются:
      вероятность наступления страхового случая
      возвратность средств
      замкнутая солидарная раскладка ущерба
     Первый  из перечисленных принципов означает, что страховые отношения носят не постоянный, а вероятностный характер. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Однако вероятность наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба, можно рассчитать, используя теорию вероятности и математической статистики.
     Возвратность  средств означает, что вся сумма  мобилизованных в страховой фонд страховых платежей возвращается в  форме возмещения ущерба самим же страхователям в течение принятого в расчет временного периода и в том же территориальном масштабе. Что касается прибыли страховой организации, то она образуется от вложения собственных и привлеченных денежных средств в различные инвестиционные проекты. Следует добавить, что данный принцип реализуется полностью только в условиях развитого рынка, когда страховщик имеет возможность выбора направлений вложения свободных денежных средств и гарантии получения прибыли.
     Перераспределительные отношения при страховании характеризуются тем, что сумма ущерба, подлежащая возмещению, распределяется между всеми участниками страховых отношений. Страховые отношения носят строго очерченный (замкнутый) характер. В этом и заключается главная идея страхования – распределить потери среди группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску. Замкнутая солидарная раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших от страхового случая, как правило, меньше числа участников страхования, особенно, если число участников достаточно велико.
     Функции страхования и его содержание как экономической категории  органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:
      Рисковая функция.
      Восстановительная (защитная) функция.
      Предупредительная функция.
      Сберегательная функция.
      Контрольная функция.
     Сущность  рисковой функции состоит в формировании специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.
     Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в выплате обусловленной нормативным актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной суммы и таким образом обеспечивается полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных физическими или юридическими лицами.
     Предупредительная функция страхования (предупреждение страхового случая и минимизация ущерба) предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу.
     В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных  мероприятий.
     В интересах страховщика израсходовать определенные денежные средства на предупреждение ущерба, которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая страховой случай.
     Страховые организации строят свою предупредительную  деятельность на использовании разнообразных  методов, в том числе:
    системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых случаев;
    системы страховых санкций (не возмещение убытков, происшедших по вине страхователя и др.);
    различного рода организационно-технических мероприятий, предусматривающих финансирование страховщиком работ, которые осуществляются другими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий может проводиться строительство и обустройство дорог, техническое переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и других служб;
    разъяснительной и пропагандистской деятельности;
    технических страховых мероприятий (выработка условий страхования, установление франшизы, исключений из правил страхования, объективная оценка риска, классификация причин ущерба и т.п.);
    анализа причин возникновения ущербов.
     Франшиза – условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При безусловной страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10%. Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор, пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении – процент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.
     Сберегательная  функция страхования реализуется тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется не всегда, а только в случае проведения так называемых «накопительных» видов страхования. Договоры по накопительным видам (к ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически – в течение всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую защиту в течение всего срока страхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим возвратом этих сумм страхователям.
     Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях.

1.3 Классификация страхования

     Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности.
     В основу классификации страхования положены два критерия:
     а) различия в объектах страхования;
     б) различия в объеме страховой ответственности.
     Первый  критерий является общим, второй — охватывает только имущественное страхование.
     Согласно  первому общему критерию страхование  классифицируется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и по подвидам). В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности.
     Все звенья классификации охватывают две  формы проявления страхования —  обязательную и добровольную. Оптимальное  сочетание двух форм страхования  позволяет сформировать такую систему  видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства и населения.
     По  форме организации страхование выступает как государственное или акционерное.
     Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение отдельных видов страхования.
     Акционерное страхование –  негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам.
     По  юридическому признаку все виды страховых операций необходимо разделить на обязательные и добровольные. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения не только собственных интересов, но и интересов всего общества. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования, оно исключает выборочность отдельных объектов страхования присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Оно возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.
     Важнейшим критерием классификации страхования  является характеристика объекта страхования. Классификация по этому критерию достаточно проста, представляет собой  деление на группы исходя из объектов и видов рисков и позволяет  систематизировать статистику ущербов, являющихся основой для исчисления страховых тарифов. В ней заложена иерархическая подчиненность классификационных элементов (отрасль, подотрасль, вид).
     В рыночной экономике нашей республики, исходя из характеристики объектов страхования, выделяют три отрасли страхования:
    личное страхование;
    имущественное страхование;
    страхование ответственности;
    страхование предпринимательских рисков.
     Объектом  личного страхования выступают интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью самого страхователя, или застрахованного лица, то есть лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор личного страхования.
     Объектом  страховых правоотношений при  имущественном страховании выступают имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом в различных видах. Экономическое назначение имущественного страхования – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как все имущество, так и его часть. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
     Объектом  страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем ущерба (вреда), причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного им юридическому лицу. Через страхование ответственности реализуется страховая защита, как экономических интересов возможных причинителей вреда, так и интересов третьих лиц, поскольку у виновной стороны может не оказаться необходимых средств для возмещения ущерба.
     Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и т.п.
     Классификация по отраслям еще не позволяет выявить  те конкретные страховые интересы страхователя, которые дают возможность проводить  страхование. Для дальнейшей конкретизации этих интересов необходимо выделение из каждой отрасли — подотраслей и видов страхования.
     Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, главным образом, в зависимости от категорий страхователей:
    страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций;
    страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;
    транспортное страхование грузов;
    имущественное страхование граждан.
     К подотраслям личного  страхования относятся:
    страхование жизни;
    страхование от несчастных случаев;
    медицинское страхование (страхование здоровья).
     Страхование ответственности  разделяется на:
    страхование гражданской ответственности;
    страхование профессиональной ответственности.
     Страхование предпринимательской  деятельности содержит в себе такие подотрасли, как:
    страхование предпринимательских рисков;
    страхование финансовых рисков.
     При подразделении отраслей страхования на иерархические структуры (первый критерий классификации), а именно, подотрасль, вид, подвид, иногда страховые события и даже страховые случаи — создаются условия для четкого выявления предмета страхования, объема ответственности и расчета соответствующих тарифных ставок.
     Согласно  второму критерию страхование подразделяется на три системы:
    по пропорциональной ответственности;
    по ответственности по первому риску;
    по предельной ответственности.
     Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта.
     Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования, т. е. через освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера.
     Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
     Данная  система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества  сопряжена со значительными сложностями.
     Система страхования по предельной ответственности  предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.
     Существуют  другие критерии классификации страхования. Например, имущественное страхование классифицируется по роду опасностей:
    страхование от огня;
    страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей;
    страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
    страхование животных на случай падежа и вынужденного забоя.
     Названные виды страхования отражают различия в объеме страховой ответственности определенных объектов. Классификация по роду опасностей создает условия для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

2 Страхование имущества граждан

     Страхование имущества граждан может проводиться в обязательной и добровольной формах.
     Добровольное  страхование строений, принадлежащих гражданам.
     1. Объект страхования
     Объектом  страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением строений, принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю) на правах собственности или иных законных основаниях.
     На  страхование принимаются  следующие строения:
    жилые дома;
    бани;
    хозяйственные постройки (сараи, гаражи, погреба, летние кухни и другое);
    дачи, садовые домики, коттеджи;
    теплицы капитальные;
    квартиры в жилых домах.
     На  страхование могут быть приняты как все строения в целом по домовладению, так и отдельные из них.
     На  страхование принимаются строения, поставленные на постоянное место и  имеющие стены и крышу.
     Строение  считается застрахованным по адресу, который указан в договоре страхования (место страхования). При изменении указанного в договоре страхования места нахождения застрахованного строения Страхователь обязан сообщить об этом страховщику и при условии внесения соответствующих изменений в договор страхования, а также, в случае необходимости доплаты страховой премии договор страхования продолжает действовать.
     Страхование не распространятся на:
    дворовые покрытия, дорожки, площадки;
    выгребные ямы, подземные части погребов, колодцев;
    здания и строения, находящиеся  стадии строительства, в аварийном состоянии.
     Строения, находящиеся в зоне,  которой  угрожают наводнение или другие стихийные  бедствия, с момента объявления о такой угрозе может быть принято на страхование, на случай наступления всех событий, кроме событий, об угрозе которого объявлено заранее.
     2. Страховой случай
     Страховым случаем является утрата (гибель) и/или  повреждение строения вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, даже если удар молнии или взрыв газа не вызвали пожара.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.