На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


контрольная работа Страхование депозитов и динамика рынка депозитов Республики Казахстан

Информация:

Тип работы: контрольная работа. Добавлен: 16.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 10. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
Министерство  образования и  науки Республики Казахстан
ВОСТОЧНО-КАЗАХСТАНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ им. Д. СЕРИКБАЕВА
ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ И МЕНЕДЖМЕНТА
Кафедра «Экономическая теория и рынок» 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по  дисциплине «Макроэкономика»
на  тему:  Страхование депозитов и динамика рынка депозитов Республики Казахстан 
 
 
 
 
 
 

                    Выполнил: Федосеева О.А. гр. 10-БУз-2
                    Проверил: 
               

Усть-Каменогорск
2011 
 
 

    СОДЕРЖАНИЕ
    Введение……………………………………………………………………………………….3
    Понятие и виды систем страхования вкладов……………………………………………4
    Система страхования вкладов  и фонд гарантирования депозитов в Казахстане……..7
    Динамика рынка депозитов физических лиц в Республике Казахстан………………14
        Заключение…………………………………………………………………………………..18
        Список литературы………………………………………………………………………….19
       Приложение 1. Свод сведений банков-участников по депозитам физических лиц
по состоянию  на 1 января 2011 года 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение
    Основными задачами современной казахстанской  экономики являются повышение капитализации банковской сферы, увеличение объемов инвестиций и долгосрочного кредитования реального сектора экономики, развитие ипотечного кредитования. В решении этих задач важнейшее значение имеет привлечение в банковскую сферу свободных денежных средств граждан. Поэтому задача увеличения мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.
    Не  привлеченные в хозяйственный оборот накопления населения теряют свою покупательную  способность в результате инфляции и лишают предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов. Для того чтобы повысить доверие населения к банковской системе страны, развивать рынок банковских услуг, необходимо введение различных способов обеспечения исполнения банками обязательств перед гражданами – вкладчиками.
    Сбережения  населения являются основным источником внутренних инвестиций любого государства, которое мобилизует эти средства через финансовые учреждения. В разные периоды времени с проблемами сохранности вкладов населения в банках сталкивались практически все развитые страны. Впервые страхование депозитов было введено в 1929 г. в США. В 1934 г., когда многие вкладчики коммерческих банков потеряли свои сбережения после серии банкротств во время Великой депрессии, в США была создана система общефедерального страхования банковских депозитов - Федеральная корпорация страхования банковских депозитов. В 70 - 80-е гг. страхование депозитов появилось в Европе, Японии, Канаде и других странах.
    Что касается нашей страны, то система обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов населения в банках второго уровня действует уже более десяти лет.
    На  фоне недостаточно капитализированного  рынка ценных бумаг в Казахстане в вопросе привлечения сбережений населения продолжают доминировать банки. Поэтому после азиатского кризиса 1997 г. и российского дефолта 1998 г. перед казахстанской банковской системой стояла задача восстановить доверие населения к ней путем создания эффективной системы защиты вкладов населения в банках.
    В конце 1999 г. была разработана нормативная  правовая база функционирования системы  и создана специальная организация, занимающаяся страхованием вкладов  физических лиц - ЗАО "Казахстанский  фонд гарантирования (страхования) вкладов  физических лиц в банках второго уровня" с уставным капиталом в размере 1 млрд тенге (валютный эквивалент - $7 млн по официальному курсу на 1 ноября 1999 г. ).
    Учредителем фонда является Национальный банк Республики Казахстан. Главная цель фонда, определенная его уставом, - это "защита интересов вкладчиков в случае применения по отношению к банку - участнику системы процедуры принудительной ликвидации". 
 
 
 
 
 

    1. Понятие и виды систем страхования вкладов
    Система страхования вкладов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования).
    Основная  идея работы ССВ заключается в  проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.
    Система страхования вкладов – должна быть направлена на защиту вкладов  и обеспечивающих их гарантированный  возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.
    Система страхования должна базироваться на следующих принципах:
    - обязательность участия в системе  страхования вкладов; 
    - снижение рисков наступления  неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;
    - прозрачность деятельности системы  страхования вкладов; 
    - накопительный характер формирования  фонда обязательного страхования  вкладов за счет регулярных  взносов банков-участников системы страхования вкладов.
    Опыт  большинства экономически развитых стран мира показывает, что система  страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.
    В настоящее время ССВ в различных  формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов.
    Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.
    1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:
    - система положительно выраженных гарантий;
    - система не выраженных прямо гарантий.
    Суть  этих систем можно раскрыть в таких  названиях, как:
    - системы законодательных гарантий (чаще именуемые как страховые системы);
    - системы общих государственных гарантий (называемые гарантийными).
    Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.
    Второй  вид систем характеризуется отсутствием  четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.
    2. По организации участия банков в страховой системе выделяют:
    - системы обязательного участия банков;
    - системы добровольного участия.
    Систему обязательного страхования вкладов  отличает участие в ней практически  всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран.
    Добровольная  система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии  в ней. Банки, не участвующие в  системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокого дохода.
    Поэтому привлекать клиентов в негарантированные банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут.
    Несмотря  на добровольность вступления в систему  страхования, регулирующие органы предусматривают  некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например, они могут потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом, государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.
    3. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:
    - полные;
    - ограниченные;
    - дискреционные.
    Полные  системы гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны клиентов.
    Ограниченные  системы обеспечивают только частичное  покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов— сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.
    Дискреционная система представляет собой разновидность  ограниченной системы, предусматривающей  расширение объекта страхования  в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими видами она является более гибкой.
    4. По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:
    - государственными:
    - частными;
    - смешанными.
    Государственные системы чаще всего формируются  при введении обязательного страхования вкладов. В этом случае страховая организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются из государственных средств и взносов банков.
    В частных системах страхование вкладов  осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается в эти процессы. В смешанных системах страхования вкладов государство и банки в равной степени участвуют в формировании ресурсов страховой организации.
    5. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:
    - с финансированием;
    - без финансирования.
    Система страхования вкладов с финансированием  предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам.
    В системе страхования без предварительного финансирования необходимые для компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, при системном кризисе, когда разоряется множество банков, собрать нужную сумму денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса.
    Таким образом, во-первых, система гарантирования вкладов повышает степень контроля над деятельностью банков, так как фонд объективно является еще одной организацией, контролирующей финансовое состояние банка. Во-вторых, она является фактором, стабилизирующим денежное обращение в стране, стимулируя приток средств в банковскую систему, уменьшая налично-денежный оборот, снижая нагрузку на рынок товаров и услуг, в том числе и на валютный рынок. И, наконец, система гарантирования вкладов способствует повышению социальной защищенности населения, так как она защищает интересы вкладчиков, гарантируя возврат вкладов в случае принудительной ликвидации банка. 

    2. Система страхования вкладов  и фонд гарантирования депозитов в Казахстане
    Созданная в ноябре 1999 года казахстанская система  обязательного гарантирования депозитов  неоднократно подтверждала свою значимость в поддержании финансовой стабильности и доверия населения к отечественной банковской системе.
    Казахстанский фонд гарантирования депозитов является некоммерческой организацией, осуществляющей гарантирование депозитов физических лиц, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан, посредством выплаты гарантийного возмещения вкладчикам в случае принудительной ликвидации банка.
    Высшим  органом КФГД является Акционер - Национальный Банк Республики Казахстан.
    Фонд наделен следующими основными полномочиями:
    - выплата гарантийного возмещения  в случае принудительной ликвидации  банка-участника Системы;
    - формирование специального резерва,  предназначенного для выплаты  гарантийного возмещения;
    - эффективное инвестирование средств Фонда;
    - установление требований к банкам-участникам  посредством определения условий  Договора присоединения;
    - определение порядка уплаты взносов  банками-участниками;
    - установление соответствия автоматизированной  базы данных учета гарантированных депозитов банка-участника требованиям Фонда;
    - участие в составе временной  администрации, назначаемой в  период консервации банка -участника;
    - участие в составе временной  администрации, назначаемой в  период лишения лицензии на  проведение всех банковских операций банка-участника;
    - участие в составе ликвидационной  комиссии и комитета кредиторов  принудительно ликвидируемого банка-участника.
    Первоначально в обязательном порядке в систему  могли быть включены лишь банки, отнесенные Национальным банком к первой группе по переходу к международным стандартам либо признанные выполнившими мероприятия по переходу к международным стандартам. В дальнейшем были установлены жесткие критерии отбора для вновь вступающих банков. В частности, одним из основных требований является наличие собственного капитала не менее 1 млрд тенге (валютный эквивалент по текущему официальному курсу - $6,5 млн) и соблюдение коэффициентов достаточности собственного капитала на уровне, установленном для банков первой группы.
    Участие банка в системе налагает на него обязательства по выплате ежеквартальных взносов, размер которых устанавливается фондом по отношению к каждому банку и может варьироваться от 0,125% до 0,375% от суммы депозитов, являющихся объектом гарантирования. Эти деньги направляются на формирование резерва, предназначенного для выплаты по вкладам. В случае если части активов фонда, предназначенных для возмещения по вкладам, недостаточно, то половина недостающей суммы вносится банками-участниками в виде дополнительных взносов, а половина выплачивается за счет заимствований. Этот механизм объясняет, почему система гарантирования вкладов является коллективной, - банки-участники несут совместную ответственность по возмещению вкладов в принудительно ликвидируемом банке.
    В настоящее время фонд обладает постоянно растущими активами, складывающимися из ежеквартальных календарных взносов банков-участников. Активы фонда по сути и есть реальная гарантия выплат вкладчикам в случае банкротства какого-либо банка. Согласно уставу 80% активов фонд обязан размещать в государственные ценные бумаги как наименее рисковые и дающие стабильный доход.
    На  начальном этапе объектом страхования  являлись:
    - срочные вклады, условные вклады, вклады до востребования в  тенге и иностранной валюте  в банках-участниках системы;
    - остатки денег на текущих счетах  физических лиц в тенге и  иностранной валюте открытых  в банках-участниках;
    - остатки денег на карт-счетах  физических лиц в тенге и  иностранной валюте открытых  в банках-участниках.
    Не  являлись объектом гарантирования Фонда срочные вклады, условные вклады, вклады до востребования, остатки денег на текущих счетах и карт-счетах руководящих работников и акционеров банка-участника, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса, их близких родственников (родитель, брат, сестра, сын, дочь) и супругов.
    Кроме этого не являлись объектом гарантирования Фонда срочные и условные вклады, размер которых по каждому вкладу равен или превышает сумму, эквивалентную 50 (пятидесяти) тысячам долларов США, исчисленную по рыночному курсу на дату внесения, пополнения или изъятия денег.
    В апреле 2003 года Казахстанский Фонд гарантирования вкладов стал членом Международной Ассоциации по Гарантированию Депозитов (International Association for Deposit Insurers -IADI), основанной по инициативе Канадской корпорации страхования депозитов в октябре 2002 года и объединяющей порядка 30 стран-членов. Членство в Ассоциации придало позитивный импульс в дальнейшем развитии и совершенствовании Казахстанской Системы страхования депозитов.
    Миссия Ассоциации - повышение эффективности деятельности систем страхования депозитов путем взаимообмена опытом и развития международного сотрудничества между ними. В данных целях Ассоциация проводит регулярные международные конференции, семинары и симпозиумы, а также разрабатывает различные документы по деятельности СГД стран-участниц и изучению их опыта.
    В мае 2005 года в г. Алматы была проведена  международная конференция IADI на тему “Система раннего реагирования: пути и методы реализации” собравшая  около 100 участников из 26 стран, включая представителей систем гарантирования депозитов, центральных банков и регуляторных органов, коммерческих банков и аудиторских компаний, а также руководства Национального Банка Казахстана и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Конференция была организована КФГД при содействии IADI, Государственного секретариата по экономическим делам Швейцарии (SECO), Европейского Банка Реконструкции и Развития (EBRD) и Агентства США по международному развитию (USAID).
    В 2009 году КФГД принимал в Алматы участников седьмого годового собрания Азиатского регионального комитета IADI. В рамках собрания была проведена международная  конференция «Основная ответственность  системы гарантирования депозитов при банкротстве банков». В мероприятиях приняли участие более 50 человек из 20 стран мира.
    В настоящее время Председатель КФГД является Казначеем IADI, членом Исполнительного  комитета, Комитета по управлению и  Исследовательского комитета IADI, а также Председателем Евразийского Регионального Комитета IADI.
    Начало 2007 года ознаменовалось важным событием как для Фонда, так и для  банков и их вкладчиков – вступил  в силу Закон РК "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных  в банках второго уровня Республики Казахстан". Во – первых, данным законом максимальное гарантийное возмещение увеличено с 400 тысяч до 700 тысяч тенге. Изменение вызвано стремлением Фонда усилить защиту интересов вкладчиков, а также соответствовать международным стандартам. Так, по рекомендациям Международного Валютного Фонда размер возмещения должен варьироваться в пределах 1-2 ВВП на душу населения. А в соответствии с рекомендациями Международной Ассоциации Систем Страхования Депозитов количество банковских счетов, подлежащих возмещению системой гарантирования депозитов в полном размере должно составлять около 80 %, а общая сумма депозитов, подлежащих возмещению, около 40 % от всех депозитов физических лиц. С введением нового размера максимального гарантийного возмещения этот показатель в Казахстане составил 96% и 42% соответственно.
    Во - вторых, отменены ограничения на виды гарантируемых депозитов, т.е. все  депозиты физических лиц подлежат гарантированию. В случае принудительной ликвидации банка каждому вкладчику (физическому лицу) Фонд выплатит гарантийное возмещение.
    Ещё одним важным событием стало введение Фондом с начала года системы дифференцированных ставок обязательных календарных взносов  банков-участников системы гарантированных  депозитов или системы "БАТА". Если до 2007 года банки платили взносы по единым ставкам, то с 1 апреля 2007 года банки с более рисковыми показателями деятельности платят календарные взносы по большей ставке, чем банки с менее рисковыми показателями. Ставка взноса банка зависит от его финансовой устойчивости, а также от степени риска ликвидации банка.
    23 октября 2008 года был принят Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы», вступивший в силу с 24 октября 2008 года.
      Закон направлен на защиту  прав вкладчиков казахстанских  банков, определяет правовые основы  функционирования системы обязательного  гарантирования депозитов, а также  порядок деятельности Казахстанского  фонда гарантирования депозитов и участия коммерческих банков в системе обязательного гарантирования депозитов.
    Необходимость принятия данного Закона обусловлена  стремлением приблизить казахстанскую  систему гарантирования депозитов  к лучшей международной практике, обеспечить прозрачность функционирования системы, а также снизить присущие ей риски. Закон разработан на основе изучения и анализа мирового опыта и рекомендаций международных организаций в сфере страхования депозитов, их адаптации к отечественным условиям.
      В соответствии с данным Законом  увеличена минимальная сумма  гарантийного возмещения на случай  принудительной ликвидации банка  участника (до введения в действие  данного Закона она составляла  не 700 тысяч тенге).
    Таким образом, в случае принудительной ликвидации банка-участника системы обязательного гарантирования депозитов в период с 24 октября 2008 года до 1 января 2012 года, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает депозиторам - физическим лицам гарантийное возмещение по гарантируемым депозитам в сумме остатка по депозиту без начисленного по депозиту вознаграждения, но не более 5 миллионов тенге.
    В случае принудительной ликвидации банка-участника системы обязательного гарантирования депозитов в период, начиная с 1 января 2012 года, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает депозиторам - физическим лицам гарантийное возмещение по гарантируемым депозитам в сумме остатка по депозиту без начисленного по депозиту вознаграждения, но не более одного миллиона тенге.
    В соответствии с Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» КФГД обязан в течение 14 рабочих  дней после вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника начать выплаты гарантийного возмещения вкладчикам. Соответствующее объявление о начале выплат гарантийного возмещения вкладчикам, с указанием периода выплат, а также выбранного на конкурсной основе банка-агента, который будет осуществлять выплаты, КФГД публикует в периодических республиканских печатных изданиях. Помимо этого, информация о предстоящем проведении выплат размещается на основных телевизионных каналах и радиостанциях, на интернет-сайте КФГД, а также в иных популярных периодических печатных изданиях, в том числе региональных.
    В течение шести месяцев со дня  выхода объявления вкладчики вправе обратиться за получением гарантийного возмещения в банк-агент. При подтверждении  прав требования депозитора банк-агент выплачивает гарантийное возмещение вкладчику не позднее пяти рабочих дней со дня поступления документов банку-агенту.
    По  истечении шести месяцев депозитор  вправе обратиться за получением гарантийного возмещения непосредственно в КФГД. При этом право на получение гарантийного возмещения по депозитам имеют все  вкладчики-физические лица или индивидуальные предприниматели, которые разместили свои депозиты в банках-участниках системы обязательного гарантирования депозитов.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.