На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Страховой рынок

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 17.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 14. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 
МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АЛЬМЕТЬЕВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НЕФТЯНОЙ ИНСТИТУТ 
 
 
 
 
 
 

Кафедра: «Экономика предприятий» 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА
по дисциплине «Финансы и кредит»
на тему: Страховой рынок 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2010 г.
СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

 
    Становление новой системы хозяйствования в  Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.
    Невозможно  отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной  собственности и слабой экономической  ответственности руководителей  и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.
    Теперь  рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда  товаропроизводитель начинает действовать  на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.
    Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного  производства. Рисковый характер общественного  производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.
    Однако  предприятия и организации различных  форм собственности, выступающие в  качестве страхователей, испытывают потребность  не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатеже способность оптовых покупателей).
    Цель  данной работы выяснить особенности  функционирования страхового рынка  в РФ, разобраться в роли государства  в функционирования страхового рынка, а так же проанализировать страховой  рынок на примере страховой компании «НАСКО».
    Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)
    Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного  страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.
    Многовековой  опыт и история страхования убедительно  доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.
    Нынешнее  состояние страхования не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих  субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.
    Для реализации возможностей страховой  отрасли нужна активная государственная  поддержка и, чем быстрее государство  осознает роль страхования как стратегического  сектора экономики, тем скорее в  России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.
    В книге А.А. Гвозденко, Страхование  изложены сущность, историческое развитие, понятия, термины и принципы классификации "страхования" как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц; освещено правовое регулирование страховой деятельности и структурное построение страховых организаций; рассмотрены социально-экономическое содержание "страхования" "страхование" в туризме, перестрахование и методология актуарных расчетов страховых тарифов.
    В учебном пособии Ю.А. Сплетухов  Е.Ф. Дюжиков, Страхование раскрываются содержание страхования и основные принципы проведения страховых операций. В нем рассмотрены теоретические  вопросы страхования, порядок осуществления  государственного регулирования страховой деятельности, финансово-экономические и правовые аспекты страхования, дана характеристика его отдельных отраслей и видов, изложена история развития страхования.
    Учебное пособие Л.Г. Скамай Т.Ю. Мазурина, Страховое  излагают основные правовые аспекты и теоретические сведения о страховом деле сущность и функции страхования, его виды, порядок создания и особенности функционирования страховых компаний, особенности имущественного и личного страхования, а также страхования ответственности.
    Годовые отчеты ОАО «Наско» содержат полную финансовую информацию, отражающую деятельность компании в течение года.
    В первой главе «Теоретические основы и социально-экономическая сущность страхового рынка» раскрывается сущность и функции страхового рынка, роль страхования в социально-экономическом развитии общества участники страхового рынка.
    Вторая  глава «Особенности функционирования страхового рынка в РФ» описывает  экономические    и     исторические    предпосылки    возникновения страхового рынка  в России и особенности развития страхового рынка в РФ в общем. Так же в этой главе поднимаются проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка.
    В третьей главе «Роль государства  в функционировании страхового рынка» мы выясним как государственная поддержка страховой деятельности действует в РФ и каковы особенности государственного регулирования страховой деятельности на современном этапе.
    В четвертой главе «Анализ деятельности страховой компании «НАСКО» выявляются основные виды предоставляемых страховых услуг компанией и особенности функционирования и перспективы развития.

1.  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1.    Сущность и функции страхового  рынка

 
    Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
    Страхователями  законодательством признаются юридические  лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
    Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке соответствующую лицензию.
    Страховые отношения между страхователем  и страховщиком возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных законных имущественных интересов.
    Страхование можно охарактеризовать как «экономические отношения по созданию специальных  денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных договором или законом, случаях».
    Экономическая сущность страхования заключается  в замкнутых перераспределительных  отношениях между участниками страхования  по поводу формирования за счет уплачиваемых страховых взносов специальных  денежных фондов и использования их для защиты имущественных интересов при наступлении страховых случаев.
    Сущность  страхования как экономическую  категорию характеризуют следующие  признаки:
    наличие перераспределительных отношений;
    замкнутая раскладка ущерба;
    наличие страхового риска и критерии его оценки;
    возвратность страховых платежей;
    солидарная ответственность страхователей за ущерб;
    самоокупаемость страховой деятельности.
    Основой перераспределительных отношений  является перераспределение средств  между лицами, участвующими в страховании. Страхование предусматривает перераспределение средств или выравнивание ущерба по территории и во времени. Неравномерность наступления страховых случаев по территории и во времени вызывает необходимость резервирования части страхового фонда для возмещения чрезвычайных убытков.
    Особенность страхования состоит в том, что  для него характерна замкнутая раскладка  ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства фонда используются для компенсации ущерба. При этом страхователь получает страховое возмещение при наступлении страхового случая, вызванного событиями, предусмотренными договором страхования.
    Специфика страхования как экономической  категории выражается в:
    случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;
    вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;
    неравномерной   раскладке   величины   страховых   взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;
    частичном  возврате   страхователям   поступивших  в   фонд страховщика взносов.
    Страхование выполняет социальную роль, которая  проявляется в осуществлении  социального обеспечения граждан, что способствует созданию равных возможностей получения гарантированной социальной помощи.
    Социально-экономическая  сущность страхования проявляется  в его функциях.
    Основными функциями страхования являются:
    рисковая;
    контрольная;
    предупредительная;
    инновационная;
    инвестиционная;
    сберегательно-накопительная.
    В рамках осуществления рисковой функции  происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования  в связи с последствиями случайных  страховых событий. Наличие риска  способствует возникновению страховых  отношений.
    Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению риска и выработке превентивных мер, позволяющих контролировать уровень риска.
    Назначение  контрольной функции заключается  в строго целевом формировании и  использовании средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции производится через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций.
    В рамках сберегательно-накопительной  функции происходит сохранение и  приумножение денежных средств, сокращение государственных социальных расходов, повышение благосостояния населения.
    Выполняя  инновационную функцию, страхование  способствует развитию технического прогресса  и внедрению новых технологий путем компенсации связанных  с ним рисков.
    Страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных ресурсов, что способствует развитию производства и экономики и означает реализацию инвестиционной функции страхования.
    Для осуществления эффективной страховой  деятельности необходимо руководствоваться  соответствующими принципами. Классические принципы страхования следующие.
    Принцип наличия страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Страховой интерес представляет собой меру материальной заинтересованности в страховании. Так, договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, является недействительным. Кроме того, при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса в сохранении имущества, выгодоприобретателем по договору страхования (ст. 930 ГК РФ).
    Принцип наивысшего доверия сторон. Страхователь и страховщик должны быть предельно честными при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора. В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства,  имеющие  существенное  значение для  определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
    Принцип суброгации. Означает переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. Статьей 965 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем или выгодоприобретателем и лицом, ответственным за убытки.
    Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
    Принцип непосредственной причины. Страховщик имеет право возмещать страховой ущерб только от тех страховых рисков, которые указаны в договоре страхования.
    Принцип контрибуции. Предусматривает наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования.
    Установление  принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан  и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации, является важнейшей задачей страховой  деятельности.
    Роль  страхования в современных условиях возрастает в связи с развитием  международных экономических отношений, финансовой глобализацией и ростом научно-технического прогресса.

1.2.    Роль страхования в социально-экономическом  развитии общества

 
    В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.
    Через механизм страхования возмещается  значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков. Например, в США возмещения в августе 1992 г. ураган «Эндрю» вызвал разрушения ущерб от которых оценивался на общую сумму более чем 30 млрд. долл. Из этой суммы около 15,5 млрд. долл. было оплачено страховыми организациями. Всего же только, например, за 1999 г. страховые выплаты составили 33 млрд. долл., в том числе за отрицательные последствия природных явлений — 24 млрд. долл., человеческой деятельности — 9 млрд. долл. Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей — и на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных ценностей, что, в конечном счете, способствует экономическому росту.
    При этом важно понять, в чем же состоит  выгода лиц, вступающих в страховые  отношения. При отсутствии страхования  потерпевшие вынуждены в короткий промежуток времени собрать необходимую сумму средств для компенсации потерь, что может вызвать для них серьезные финансовые затруднения. Наличие же договора страхования позволяет сгладить такие крупные расходы, т. е. регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участники страхования получают гарантию, что им не придется внезапно нести крупные затраты на ликвидацию последствий каких-либо случайностей. Тем самым страхование позволяет заранее планировать расходы, связанные с негативными последствиями неожиданных событий.
    Страхование широко используется для решения  социальных проблем общества, т. е. оно  выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в  нескольких аспектах. Прежде всего, страховые  организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и страхования реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.
    В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности  жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство.
    Далее, страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные  с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1% трудоспособного населения.
    С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование  выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денет» для бизнеса и правительства. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства. Например, по данным за 1997 г. в США 31,2% активов компаний по страхованию жизни были размешены в промышленные облигации. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т. д.

1.3.    Участники страхового рынка

 
    В широком смысле слова под страховым  рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), в основе которых  лежит формирование спроса и предложения. Объективной основой развития страхового рынка служит необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.
    С позиций системного подхода страховой  рынок представляет собой систему, включающую различные структурные  элементы, или подсистемы, со свойственным им множеством организационно-экономических и информационно-логических взаимосвязей (рис. 1.1.). Как видно из рисунка, страховой рынок как сложная, интегрированная система включает в себя в качестве относительно самостоятельных элементов (подсистем) не только рынок страховщиков, но и рынок страхователей, а также рынок страховых продуктов. 

    
    Рис. 1.1. Структура и связи страхового рынка 

    Рынок страховщиков. К его основным звеньям  следует отнести негосударственные (частные) страховые организации (акционерные, корпоративные и др.); специализированные перестраховочные компании; общества взаимного страхования как уникальный институт, связанный только со страховыми операциями; государственный сектор страхового рынка (государственные и муниципальные страховые компании), объединения страховщиков (ассоциации, союзы); страховые фонды.
    Страховщики осуществляют свою деятельность через  страховых представителей и посредников. Мы рассмотрим их в субъектном составе условно очерченного нами страхового рынка, учитывая при этом, что деятельность страховых агентов и страховых брокеров на рынке носит двойственный характер.
    Главная правовая особенность указанных  третьих лиц заключается в  том, что они — не прямые, а  косвенные участники страховых  правоотношений, выступают на стороне  страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.
    Важной  составляющей страховой деятельности и страхового рынка, в частности, является работа профессиональных оценщиков  страховых рисков, которые в своей деятельности иснользуют механизм так называемого аварийного комиссарства. Мы выделили его в качестве относительно самостоятельного звена рынка страховщика в силу особой значимости практической деятельности в страховом бизнесе.
    Аварийные комиссары (сюрвейеры) осуществляют свою профессиональную деятельность либо в форме отделов на базе страховых компаний, либо в форме отдельных независимых сюрвейерских компаний. Заканчивается работа аварийного комиссара составлением аварийного сертификата, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.
    Каждая  страховая компания должна иметь  сеть аварийных комиссаров. Чем шире эта сеть, тем лучше, поскольку  это удобно не только клиентам, но и самой страховой компании. Кроме того, это сказывается на репутации страховой компании и одновременно позволяет избежать потерь от выплаты необоснованно высокого страхового возмещения.
    Все вышеизложенное позволяет изобразить институциональную структуру страхового рынка (рынка страховщиков) схематично (рис. 1.2).
    
    Рис. 1.2 Рынок страховщиков 

    Итак, в качестве продавцов страховых  услуг выступают страховые и  перестраховочные компании. Ими могут  быть:
    прямые страховщики — страховые компании различных организационно-правовых форм, в том числе и государственные, которые непосредственно заключают договоры страхования со страховщиками;
    перестраховщики — организации, которые страхуют уже застрахованные объекты (перестрахование).
    В то же время на рис. 1.1 в силу специфичности их деятельности в качестве самостоятельных звеньев рынка страховщиков выделены: общества взаимного страхования, страховые фонды, государственные и муниципальные страховые организации, объединения страховщиков.
    Государственный сектор страхового рынка представлен государственными и муниципальными страховыми компаниями. В современных условиях они в большинстве своем функционируют в форме акционерных обществ, где 100% капитала принадлежит государству или муниципальным органам власти.
    В некоторых странах наряду с государственными функционируют и правительственные страховые организации — это некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, временной и профессиональной нетрудоспособности, на страховании пенсии и т.п.
    Объединения страховщиков - это их союзы и  ассоциации, а также иные формы  объединений, созданные в целях  координации своей деятельности, защиты своих интересов, осуществления  совместных программ и т.п Создаются в форме некоммерческих организаций. При этом сами союзы, ассоциации страховщиками не являются, не имеют необходимой государственной лицензии, и страхователь не может заключать с ними договор страхования. Однако обращение в объединение страховщиков по поводу возникновения спора по договору страхования с конкретной страховой организацией может облегчить его разрешение.
    Иную  экономическую и правовую природу  имеет объединение страховщиков в страховой пул. Цель такого объединения - улучшение финансовых возможностей страховщиков с точки зрения принятия на себя особо крупных и опасных рисков (атомных, военных, космических, экономических, экологических) на основе солидарной ответственности его членов.
    Страховой фонд - это не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Цель страховых фондов — страхование определенных рисков. При их создании может использоваться как государственное (муниципальное), так и частное имущество. Учредители не отвечают по его обязательствам, так же как и фонд не отвечает по обязательствам его учредителей.
    В современной экономике страховой  рынок динамично развивается  в направлении совершенствования  форм организации страхового бизнеса. Так, на страховом рынке России появились так называемые кэптивы - это дочерние страховые или перестраховочные компании, созданные промышленными и торговыми организациями для проведения страхования или перестрахования материнской организации.
    К особой форме организации личного страхования следует отнести негосударственные пенсионные фонды, гарантирующие рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.
    Рынок страхователей как элемент (подсистема) страхового рынка представлен собственно страхователями, выгодоприобретателями и застрахованными лицами.
    Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми  участниками страховых правоотношений. Характерным признаком правового  положения третьих лиц — выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с правилами общей нормы ГК РФ.
    Наконец, рынок страховых продуктов как  важная составляющая страхового рынка (его подсистема) представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, — страховой услугой. Как и всякий товар, он обладает стоимостью и потребительной стоимостью.
    Купля-продажа  страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.  ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО  РЫНКА В РФ

2.1.    Экономические    и     исторические    предпосылки    возникновения страхового рынка в России

 
    Страхование в России имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием  русской морской торговли, издала в 1781 г. Устав купеческого водоходства, заключавший в себе постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.
    За  короткое время возникли новые страховые  общества (в 1867 г. - «Русское», в 1870 г. — «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 г. — «Северное», «Якорь», «Волга»). В 1851 г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282 млн. руб., в 1865 г. - на 886 млн. руб., а в 1886 г. - на 4 млрд. руб. В 1913 г. страхование от огня производили 13 акционерных страховых обществ. Перестрахованием занимались «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь». Большинство акционерных обществ по страхованию имущества производили также страхование жизни, от несчастных случаев и др.
    В 1862 г. в городах были организованы общества взаимного страхования от огня, в 1890 г. создан Пензенский союз обществ взаимного страхования от огня, преобразованный в 1905 г. в Российский союз с правлением в Петербурге. Деятельность большинства этих обществ ограничивалась одним городом. Во главе обществ были крупные домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев.
    В 1864 г. было утверждено Положение о  взаимном земском страховании, в  котором сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы страховых взносов (платежей, премий), нормы обеспечения; составляло инструкции по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов; распоряжалось страховыми средствами; рассматривало отчеты губернских земских управ и т. д.
    Крупнейшее  страховое общество «Россия» в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и др. В 1888 г. страховое  общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом и т. п.
    В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в  Москве Российский взаимный страховой  союз, осуществлявший страхование от огня движимого и недвижимого  имущества. К 1913 I. его активы составили 5,2 млн. руб. Действовали также взаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобития: «Московское» (с 1877 г.), «Церера» (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимное страхование по своим размерам значительно уступало акционерному. Так, в 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 -на долю земского страхования и 8% — на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования - 6,7%. Статистика свидетельствует, что выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700—800 млн. руб. убытков в год).
    Личное  страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди  которых были специальные по страхованию  жизни («Жизнь», «Заботливость», «Генеральное»). Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев — еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.
    К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами (активы составили 374 млн. руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ приходилось 63,1 %, собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний — 5,9%.
    На  рис. 2.1 приведены дореволюционный и послереволюционный этапы развития страхования.

Рис 2.1 Этапы развития страхования 

    Страховое дело после Октябрьской революции  прошло три этапа:
    Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.
    Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.
    Постановлением ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.
    Главным управлением государственного страхования  в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.
    С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она  возглавлялась Правлением Госстраха  СССР, которое подчинялось Минфину  СССР.
    Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование  не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже не приходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке. Кооперативное страхование в основном проводилось по тарифам Госстраха.
    В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация. Ингосстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и обществ.
    Значительную  роль в развитии страхового дела сыграло  постановление Совета Министров  СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему  развитию Государственного страхования  и повышению качества работы страховых  органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков. 
 
 
 
 

2.2.    Особенности развития страхового рынка в РФ

 
    Первую  страницу в новой истории российского  страхования открыли страховые  кооперативы, которые были страховыми организациями, альтернативными бывшей системе Госстраха.
    В конце 1988 - начале 1989 г. в России действовало  уже около 100 новых страховых организаций, а в феврале 1989 г. было создано первое их объединение - Ассоциация советских страховых организаций (АССО), объединявшая страховые организации России, Украины, Молдавии, Прибалтики.
    В 1992 г. после распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия могли преобразовываться в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типов и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), а на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах.
    По  состоянию на 2002 г. в государственном  реестре было зарегистрировано 1350 страховых  компаний, из них 60 страховых компаний — с участием иностранных фирм 53% - Кипр, 6% - Великобритания, 6% -СНГ, 5% - Германия, 5% - Испания, 4% - США и другие страны
    Принятый  Верховным Советом Российской Федерации  Закон РФ «О страховании» (подписан Президентом РФ 27 ноября 1992 г № 4015-1 и введен в действие 12 января 1993 г) определил общие понятия страхования  и страховой деятельности, их существенные признаки, дал определения объектов страхования, страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя и страховых посредников, установил значения терминов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «страховой тариф» и др. Закон установил общие законодательные требования к договору страхования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации. В Законе также затронуты вопросы разрешения споров и международных договоров
    Государственный надзор за страховой деятельностью  вначале осуществлял Государственный страховой надзор РФ (Росстрахнадзор). В соответствии с Указом Президента РФ от 30 июля 1992 г № 1148 «О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти» Государственный страховой надзор был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, а Указом Президента РФ от 9 апреля 1993 г № 439 «О приведении указов Президента РФ в соответствие с Законом РФ "О страховании"» — в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

2.3.    Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка в РФ

 
    В попытках разработать основы развития страхования в нашей стране традиционно  фактически игнорируются реальные макроэкономические условия и перспективы воспроизводства  страхового капитала. Это было характерно для предыдущих попыток разработать концептуальные основы развития современного российского страхования, что в значительной степени предопределило неудачу их реализации. К сожалению, и при разработке проекта "Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 годы" встраиванию страхования в складывающуюся на новом этапе развития страны систему экономических отношений не было уделено должного внимания. Поэтому и не удалось обеспечить необходимую для жизнеспособности стратегии взаимосвязь между развитием страхования и конкретными потребностями экономики и общества в целом.
    В проекте стратегии содержатся указания на ее соответствие ряду прогнозных и  программных документов, принятых на правительственном уровне. Однако содержащиеся в них подходы требуют сегодня, в свете нового трехлетнего бюджета РФ на 2007 - 2010 гг., серьезной доработки и конкретизации. После принятия трехлетнего бюджета в экономике страны формируется качественно новая ситуация, получают импульс новые процессы, создаются предпосылки для структурных сдвигов в реальном секторе отечественной экономики.
    В целом, сегодня можно констатировать стремление государственной власти внести серьезные изменения в  проводимую социально-экономическую  политику и, в частности, - активизировать инвестиционный процесс в реальном секторе отечественной экономики. Страхование, как важный инструмент защиты инвестиций, должно быть органично встроено в процессы диверсификации экономики и обеспечения нового качества экономического роста. Это требует определенной корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Без активного участия в реализации этих сдвигов российское страхование рискует остаться внесистемным, обреченным на стагнацию, придатком экономики. И никакие дежурные заявления о том, что "страхование - динамично развивающаяся сфера российского бизнеса", не обеспечат перелома тенденции падения его общественной значимости, отчетливо проявившейся в последние годы4. На самом деле процессы, происходящие в настоящее время на отечественном страховом рынке, могут быть квалифицированы как "рост без развития". Такое качество роста не может рассматриваться как серьезная основа для устойчивого развития страховых отношений, что, собственно, и подтверждается снижением показателя доли страховых взносов в ВВП.
    К сожалению,
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.