На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 17.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 9. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


    СОДЕРЖАНИЕ 

 

     ВВЕДЕНИЕ 

    В настоящий момент отечественная система ипотечного кредитования находится в стадии своего формирования. Однако потенциал ипотечного кредитования кроется в вовлечении в кругооборот денежных средств, реально обеспеченных стоимостью, что придаст дополнительную устойчивость финансовой системе. Как показывает мировая практика, эффективно функционирующая система ипотечного кредитования способна обеспечить мобилизацию денежных средств на финансирование капитальных вложений, служить фактором экономического и социального развития страны в целом и отдельных регионов в частности. Система ипотечного кредитования представляет собой сложный механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Мировой опыт показывает, что развитие именно ипотечного механизма кредитования способствует выведению из кризиса реального сектора экономики. В передовых странах мира применение ипотечного кредитования является одной из задач национальной программы социально-экономического развития страны. Ипотека позволяет согласовать интересы населения при привлечении средств инвесторов в жилищное строительство, а соответственно, улучшить уровень жизни населения. В промышленности использование долгосрочных и среднесрочных инвестиций, привлеченных с помощью ипотечного механизма, может послужить фактором модернизации производства, повышения качества и конкурентоспособности продукции, увеличить экономический потенциал страны. На данный момент нехватка денежных ресурсов у предприятий ряда отраслей экономики не только подрывает процесс расширенного производства, но и ставит под угрозу обеспечение текущих потребностей простого воспроизводства. Ипотека, предполагающая долгосрочное и значительное по сумме кредитование, требует обеспечения, которое существовало бы длительное время и при этом не требовало бы от заемщика значительных расходов. В идеальном виде, и это хорошо видно из истории ипотеки, таким обеспечением является земля. Основным сектором экономики, широко использующим данный ресурс, является сельское хозяйство. Хорошо известно, что именно эта отрасль в настоящий момент испытывает наибольшие сложности в привлечении инвестиций. Следовательно, ипотечное кредитование должно стать наиболее приоритетной формой привлечения капитала в агропромышленный комплекс.
    Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы. Ипотека представляет собой надежную форму гарантий погашения ссуды, она дает кредитору право на своевременное обеспечение возвратности кредита. Обеспеченные кредиты являются наиболее безопасными для банковского института. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, является относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Видится необходимым выделение ипотечным банкам должной роли в стимулировании экономического развития региона, долгосрочным кредитованием реального сектора экономики и населения
    Почти вековое отсутствие в нашей стране института частной собственности  на недвижимое имущество и самого института ипотеки привело к  негативным последствия. В значительной мере утерян опыт организации ипотечного кредитования как на уровне кредитного учреждения, так на административном уровне. В этой связи, большое значение приобретает исследование теоретических аспектов ипотеки, изучение современных технологий организации систем ипотечного кредитования.
    Целью написания настоящей работы является изучение круга вопросов, связанных  с развитием региональной системы  ипотечного кредитования.
    1) изучить понятие и особенности  ипотечного кредитования;
    2) проанализировать  региональную систему ипотечного жилищного кредитования.

1. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ОСОБЕНОСТИ

1.1.История ипотеки

 
    Впервые термин «ипотека» ввел в обращение архонт Солон (594 г. до н.э.). Под ипотекой подразумевался камень или столб, который устанавливался на краю заложенного земельного участка или дома; значило это, что их владелец взял в долг под залог этого участка или дома и обязуется вернуть в указанный срок.
    Шло время и понятие ипотеки приобретало  новые формы. Ипотека была и в Древнем Риме, и в средневековой Европе, и на рубеже 19-20вв. в США и России.
    В средневековье путем преемственности  римского права ипотека перешла  в западно-европейское законодательство, в основном, в германское. Здесь  появиляется практика актов об отчуждении или залоге недвижимой собственности в народных собраниях, церквях, ратушах. Контроль государства над развитием ипотеки становится жестче.1
    В 19 веке ипотека по своим функциям стала больше похожа на кредит. Через  ипотеку земли контролируется теперь государственный и банковским капиталом. Система ипотечного кредитования из Германии передалась в Польшу и Францию.
    История ипотеки в США сделала акцент на право граждан на свободное  владение, передачу и использование  недвижимости. Для США характерна государственная поддержка системы ипотечного кредитования.
    В России ипотека появилась в результате возникновения права частной  собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. существовало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке считался Московский народный банк. После октябрьской революции ипотечных банков не стало.
    В девяностые годы двадцатого века ипотека в России снова набирает силу. 1 января 1995 года был принят Гражданский кодекс РФ. В нем были установлены общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, положения о праве собственности, основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение. 16 июля 1998 г. был принят федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», что послужило толчком к дальнейшему развитию ипотеки.
    Сегодня ипотека в России достаточно популярна, поскольку это единственный реальный способ получить жильё простым гражданам, более того год от года объемы ипотечного кредитования все больше растут. 

    1.2. Понятие и особенности   ипотечного кредитования 

    В развитых странах ипотечное кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики, в частности в области  инвестиционной деятельности, и имеет  высокий уровень развития.
    Существуют два понятия: «залог» и «ипотека». Залог - способ обеспечения обязательства. Возникает из договора или закона. Кредитор-залогодатель имеет право при невыполнении должником обязательства, обеспеченного залогом, получить компенсацию из стоимости заложенного имущества путем его продажи.2 Ипотека - разновидность залога именно недвижимого имущества (главным образом земли и строений) в целях получения ссуды. Ипотека предоставляет право преимущественного удовлетворения его требований к должнику-залогодателю в пределах суммы зарегистрированного залога.

    Для ипотеки характерны: залог имущества; возможность получения под залог  одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и последующие закладные; обязательная регистрация залога в земельных  книгах, которые ведутся в государственных или коммунальных учреждениях. В случаях неплатежеспособности должника удовлетворение требований кредитора производится из выручки от реализованного имущества в порядке очередности регистрации залога.

    Предметом залога могут быть не только вещи, ной имущественные права и требования, исключая имущество, изъятое из оборота и требования, неразрывно связанные с личностью залогодателя (например, алименты), а также имущество граждан, на которое по закону не может быть обращено взыскание.

    Особенности ипотечного кредитования:

    - ипотечный кредит — ссуда под строго определенный залог;

    - большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение; они используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилья, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков. В ряде стран наибольшее распространение получили жилищные ипотечные кредиты;

    - ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, обычно на 10 - 30 лет. Оформляемая при получении ипотечной ссуды закладная является специальным кредитным соглашением, отличающимся от других его разновидностей. Закладные обращаются на вторичном рынке, задача которого состоит в том, чтобы обеспечить постоянный приток ресурсов для кредитования и перелив средств из регионов, испытывающих избыток кредитных ресурсов.

    Ипотека воздействует на преодоление экономического кризиса двумя путями:

    - развитием ипотечного бизнеса, который позитивно отражается на реальном секторе экономики, приостановке спада производства в строительном комплексе, сельском хозяйстве и других отраслях. Это связано с развитием рынка жилья (вообще недвижимости) и фермерского хозяйства;

    - развитием ипотечного кредитования, способствующего снятию социальной напряженности в обществе, которая, как правило, сопровождает экономический кризис.

    Ипотечное кредитование считается относительно низкорискованной банковской операцией. Значительная часть рисков при ипотечном  кредитовании перекладывается на заемщика и инвестора.

1.3. Модели ипотечного кредитования
    Можно выделить два вида рынков ипотечного кредитования: первичный и вторичный. На первичном рынке происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. В результате этого, с одной стороны, у кредиторов возникают, как правило, долгосрочные активы в виде имущественных прав требования, обеспеченных залогом недвижимости (далее — ипотечный кредит), а с другой стороны, возникновение подобных активов приводит к снижению объема денежных ресурсов кредитора. Поэтому у последнего возникает проблема привлечения свободных денежных ресурсов с рынков долгосрочного ссудного капитала, т.е. проблема рефинансирования механизма ипотечного кредитования с использованием в качестве обеспечения возвратности привлеченных долгосрочных денежных ресурсов имеющихся активов в виде прав требования, обеспеченных залогом недвижимости. Таким образом, возникает вторичный рынок ипотечного кредитования.3
    Мировая практика показывает несколько вариантов  организации системы ипотечного кредитования - моделей ипотечного кредитования в зависимости от развития первичного или вторичного рынков ипотечного кредитования.
    Европейская одноуровневая модель ипотечного кредитования уже долгое время действует в ряде западноевропейских стран - Дании, Германии, Франции, а недавно – в Польше, Чехии, Словакии, Венгрии.
    Суть  ее заключается в том, что банк, выдавший ипотечный кредит, самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты. Осуществляется это за счет выпуска банком ценных бумаг облигационного типа - закладных листов. Выпуск и обращение закладных листов регулируются специальным законодательством и отличаются от регулирования выпуска облигаций. Деятельность эмитентов закладных листов, как правило, законодательно ограничена выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска. Выпускать ценные бумаги, именуемые «закладной лист», не может ни один другой эмитент, кроме перечисленных в законе. Деятельность ипотечных банков строго контролируется государством и органами банковского надзора.
    В рамках одноуровневой модели ипотечного кредитования выделяют так называемую «немецкую модель», основанную на сберегательно-ссудном принципе функционирования по типу немецких «частных стройсберкасс» - Bausparkasse, французских Livret Epargne Logement, американских Savings & Loans. Здесь вкладчик получает возможность накопить необходимый взнос на покупку квартиры (например, в размере 50% ее стоимости) в течение длительного периода, а затем получить ипотечный кредит на покупку (строительство) заранее выбранной квартиры. Строительная сберегательная касса, являясь замкнутой финансовой структурой, начинает свою деятельность с формирования уставного капитала и имеет на его основе свой собственный источник средств (включая квартирный фонд) для выдачи кредитов. Все имеющиеся средства кассы (собственные и привлеченные) используются только для осуществления уставной деятельности, т.е. на финансирование строительства жилья и выдачу ипотечных кредитов на покупку уже построенных квартир.
    В немецком варианте в роли кредита выступают не денежные средства, а непосредственно жилье – готовое или недостроенное (так называемая строительная ипотека).
    Недостатком немецкой модели является ограниченный выбор жилых помещений, которые  строятся строительной сберегательной кассой и могут быть предложены участнику; фиксированность цены, которую определяет сама касса; ограниченность сроков кредитования - тремя-пятью годами, невозможность продать квартиру заемщиком до момента расчета по долгу.
    Американская  двухуровневая модель ипотечного кредитования распространена в странах англосаксонской системы права.
    Возникновение двухуровневой модели организации рынка ипотечного кредитования в США было предопределено большой самостоятельностью Штатов в вопросах правового регулирования и невозможностью в связи с этим создания единой системы ипотечного кредитования, а также необходимостью в экономической стимуляции жилищного строительства после Великой депрессии, что нельзя было сделать без привлечения частного капитала.
    В рамках двухуровневой модели ипотечные  кредиты, сформированные на первичном ипотечном рынке, переуступаются специально созданным агентствам. Эти агентства могут поступить с полученными ипотечными кредитами следующим образом: 1) переуступить их вторичным инвесторам; 2) сформировать из единообразных ипотечных кредитов пулы и продать вторичным инвесторам такие неделимые пулы ипотек или же права участия (доли) в таких пулах; 3) выпустить и разместить ипотечные ценные бумаги.
    Выбор двухуровневой модели объясняется  не только государственными интересами, но и особенностями концепции права собственности в англо-американской системе права, которая предполагает ее «расщепление». На одно и то же имущество возможно установление нескольких титулов собственности, «разделение» содержания права собственности между различными лицами. Объектом права собственности в странах англо-американской правовой системы может быть само право.4
    Понятие ипотеки, или mortgage, в гражданском праве США (и английском гражданском праве) не вполне совпадает с понятием ипотеки в гражданском праве стран континентальной Европы. В частности, предметом ипотеки (mortgage) может быть и недвижимое, и движимое имущество. Но главное – при mortgage право собственности на заложенное имущество переходит к залогодержателю. Это залог типа римской fiducia, при котором залогодержатель становится собственником заложенного имущества.
    При уступке ипотечного кредита банк, выдавший кредит, может оставить за собой право обслуживания этого кредита, но это необязательно. Государственные организации выдают гарантии по отдельным видам ипотечных кредитов и способствуют получению определенными категориями граждан льготных ипотечных кредитов.
    Сложность механизма двухуровневой модели вторичного рынка ипотечного кредитования предопределяет увеличение затрат на его содержание. Это, в свою очередь, влечет удорожание кредитных средств для заемщика. Еще один недостаток заключается в невозможности четко и эффективно регулировать построенный по англо-американской модели рынок ипотечного кредитования в рамках континентальной системы права. 

    1.4. Ипотечное кредитование в цифрах  

    В первом полугодии 2009 года рынок ипотечного жилищного кредитования характеризовался следующим:
    1) сокращением количества кредитных  организаций, осуществляющих ипотечное  жилищное кредитование. По состоянию  на 1 июля 2009 года, число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с началом года на 5,5%, до 568 кредитных организаций, из них в первом полугодии 2009 года только 279 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты, остальная часть кредитных организаций осуществляла обслуживание ранее выданных ипотечных кредитов;
    2) снижением показателей, характеризующих  объемы предоставляемых ипотечных  жилищных кредитов. По сравнению  с соответствующим периодом 2008 года  объем предоставленных в первом полугодии 2009 года ипотечных жилищных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 года;
    3) повышением ставок по кредитам  и ужесточением условий их  предоставления;
    4) устойчивой тенденцией к увеличению объемов просроченной задолженности. Просроченная задолженность по ипотечному жилищному кредитованию возросла по сравнению с аналогичным периодом 2008 года в 6,3 раза.
    Актуальность  ипотеки обусловлена тем, что  она предоставляет возможность  решить жилищный вопрос населения Российской Федерации посредством получения долгосрочного кредита на приобретение жилья.
    По  данным Центробанка на 01.04.10 в России насчитывалось 673 кредитных организации, предоставляющих кредиты на покупку жилья, из них 499 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты. В 2009-2010 гг. число участников ипотечного рынка увеличивается не так стремительно, как это было ранее. Можно сказать, что в большинстве своем кредитные организации определились с принципиальным вопросом, стоит ли развивать ипотечный бизнес. Последними из крупных банков на рынок ипотечного кредитования вышли Альфа-банк в сентябре прошлого года и Кредит Европа Банк (бывший Финансбанк) в марте текущего года. Объем ипотечного рынка в 2009 году составил порядка 13,3 млрд. долларов, это значительный рост по сравнению с 3,9 млрд. долл. в 20010 году. Общий объем задолженности по ипотечным кредитам на 01.04.10 составил 289,3 млрд. рублей. В первом квартале 2010 года было выдано ипотечных жилищных кредитов на сумму 82 315,6 млн. рублей, из них 61 940 млн. рублей в национальной валюте и 20 375,6 млн. рублей в иностранной валюте.5
    Если  говорить о региональном аспекте  развития рынка ипотечного кредитования, регионами – лидерами по объему выдачи ипотечных кредитов в первом квартале 2010 года стали: Москва (12,7 млрд. руб.), Тюменская область (5,6 млрд. руб), Санкт-Петербург (5,5 млрд. руб.), Московская область (5,2 млрд. руб), Ханты-Мансийский АО (3,1 млрд. руб.), Новосибирская область (3,1 млрд. руб.), Свердловская область (2,7 млрд. руб.), Челябинская область (2,7 млрд. руб.), Алтайский край (2,4 млрд. руб.), Красноярский край (2,4 млрд. руб.), Самарская область (2,4 млрд. руб.).
    На  рынке успешно работают специализированные ипотечные банки: Городской ипотечный банк, Русский ипотечный банк, Московское ипотечное агентство, банки с иностранным капиталом: Райффайзенбанк Австрия, Банк Сосьете Женераль Восток, Айсиайсиай банк и другие. Изменение в расстановке сил на рынке ипотечного кредитования будет связанно в дальнейшем не с количественным ростом числа участников (число участников номинально начало уменьшаться в текущем году), а в активной экспансии иностранных банков на российский рынок, покупок мелких банков более крупными, отечественными и западными, активным ростом присутствия столичных и иностранных банков в регионах. Важная тенденция - широкое распространение новых продуктов в сфере ипотечного кредитования в 2010 году. Например, кредитование загородной недвижимости, различные варианты ипотечных кредитов под залог недвижимого имущества, в том числе и с залогом от третьих лиц, ломбардные кредиты с возможностью последующего увеличения суммы кредита и ипотечные кредиты с зачетом уже имеющегося в собственности недвижимого имущества. Получили развитие ипотечные продукты с плавающей ставкой, подробную аналитику по которым можно найти в разделе «Публикации» (ссылка). Активно развивается рефинансирование ипотечных кредитов, стали возможными схемы по продаже недвижимости из-под залога по облегченным процедурам.
    Наиболее  востребованным сегодня по-прежнему является ипотечный кредит на приобретение готового жилья. Такое положение обусловлено, прежде всего, структурой рынка недвижимости, на котором преобладают готовые квартиры над новостройками. Как следствие количество сделок на вторичном рынке жилой недвижимости превышает количество сделок на первичном. Вместе с тем по мере роста темпов жилищного строительства, совершенствования программ ипотечного кредитования строящегося жилья, в течение 2007г. наблюдается снижение доли кредитов предоставляемых на цели приобретения вторичного жилья, за счет увеличения кредитования новостроек. Также отмечается рост популярности кредитов на цели рефинансирования и нецелевых кредитов под залог имеющейся недвижимости.
    Условия и параметры предоставления ипотечных кредитов так же динамично меняются. Появились долгосрочные кредиты сроком до 20-30 лет. Первоначальный взнос при покупке недвижимости сократился до 10 %, а в нередких случаях и до 0%. Процентные ставки по ипотечным кредитам стали более лояльными и снизились по отношению к 2006 году в среднем на 1%. Значительно сократился процесс получения ипотечного кредита в банках. Сокращены сроки рассмотрения заявления на ипотечный кредит, ускорены процедуры оформления документов во время проведения ипотечных сделок. Банки все больше придерживаются политики минимальных клиентских комиссий при выдаче кредитов и обслуживании своих клиентов.6
    Развитие  ипотечного кредитования принято оценивать  в виде доли в объеме ВВП и как  отношение ипотечных сделок к  общему количеству сделок купли-продажи жилой недвижимости. Рост доли ипотечного кредитования в ВВП составил всего порядка 1-2%, таким образом, Россия продолжает сильно отставать от развитых стран и стран Восточной Европы. С одной стороны, сохраняется потенциал для дальнейшего роста, с другой – становится понятно, что текущий рост объемов кредитования вызван общеэкономическим ростом, повышением доходов населения, но не является отражением качественных улучшений жилищных условий.
    Стремительный рост цен, сокращение объемов строительства и усиление инвестиционного спроса на жилую недвижимость существенно ограничили предложение на рынке и сократили круг людей, имеющих возможность взять кредит в достаточном размере и купить интересующее их жилье. Отчасти такое сокращение было компенсировано ростом доходов граждан и либерализацией условий кредитования. В 2010 году многие банки в крупных российских городах фактически конкурировали за небольшое число платежеспособных клиентов. Тенденция стабилизации цен в текущем году внушает некоторый оптимизм в дальнейшем решении проблемы расширения платежеспособного спроса на ипотечные продукты.
 

2. ПОТЕНЦИАЛ  РЕГИОНАЛЬНЫХ РЫНКОВ  ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 
    До  определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось высокими темпами инфляции, нестабильностью рубля, низким уровнем доходов населения. За последние три года ситуация изменилась кардинальным образом.
     До определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось высокими темпами инфляции, нестабильностью  рубля, низким уровнем доходов населения. За последние три года ситуация изменилась кардинальным образом. Объемы предоставляемых кредитов увеличиваются высокими темпами, число банков - участников рынка постоянно растет, ставки по кредитам продолжают снижаться, происходит дифференциация предоставляемых ипотечных кредитных продуктов в соответствии с потребностью клиентов.  

    2.1. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России 

    Рынок ипотеки в России находится в стадии своего качественного формирования. В то же время наблюдаются высокие темпы его роста - все больше сделок на рынке недвижимости заключается с использованием ипотеки. Если в 2009 году доля сделок с ипотекой на рынке жилья составляла 3,5%, то в 2010 году уже 8,6%, а в 2010 году по итогам первого полугодия — 14%. 7
    Темпы развития ипотечного рынка превзошли самые смелые ожидания экспертов. Начиная с 2004 года объем выданных ипотечных кредитов увеличивается примерно на 30–35% ежегодно. Объем задолженности по ипотечным кредитам на 1 октября 2010 года вырос до 486,2 млрд. руб., увеличившись в два раза по сравнению с 1 января 2010 года, по оценкам РИА «РосБизнесКонсалтинг» (РБК).
    Однако, несмотря на высокую динамику развития ипотечного кредитования в России, абсолютные его объемы очень малы в сравнении с развитыми странами. Так, например, по данным, содержащимся в исследовании международного рейтингового агентства Standard & Poor`s на 01.01.2010, доля услуг ипотечного кредитования в российском ВВП была крайне низкая и составляла менее 2% (1,8% от ВВП) против 53% в США и 38% в странах Евросоюза.
    По  суммарному объему ипотечного кредитования российский рынок отстает от европейского более чем в 300 раз, а по некоторым  характеристикам приближается к  развивающимся странам. Эксперты рынка считают, что в среднесрочной перспективе высокие темпы роста развития рынка ипотечного кредитования в РФ сохранятся, а правительство планирует увеличить долю объема ипотечного кредитования в ВВП до 5,5% к 2011 году, а к 2012 году достичь уровня 6,6% при ежегодном приросте ВВП на 10%.
    Кроме того, необходимо констатировать, что вклад ипотечных операций в финансирование покупки недвижимости в России остается пока крайне низким. Доля задолженности по ипотечным кредитам в ВВП составила чуть меньше 2%. Для сравнения, в странах Западной Европы отношение ипотечного долга в ВВП достигает 70%, в США - 50%, а в странах Центральной и Восточной Европы - 25%.
    Россия пока еще входит в число стран с низким уровнем обеспеченности населения услугами ипотечного кредитования. На одного россиянина в настоящее время приходится около $20 задолженности по ипотечным кредитам, в то время как на жителя Польши - $300, Латвии - $550. В целом по Западной Европе показатель ипотечного долга на душу населения колеблется в пределах $17–25 тыс. Что касается России, то по разным оценкам услугами ипотечного кредитования пока воспользовались не более 2% населения. 8 

    2.2. Потенциал российского рынка ипотечного кредитования
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.