Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Коммерческие банки как часть инфраструктуры национального рынка

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 18.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 7. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Коммерческие  банки как часть  инфраструктуры национального  рынка 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ:
Введение
Глава 1 Теоретические основы исследования коммерческих банков
      Банковская система и место в ней коммерческих банков
      Инфраструктура коммерческих банков
Глава 2 Коммерческий банк «Возрождение»  в Российской Федерации
2.1 Структура  банка «Возрождение»
2.2 Перспективы  развития банка «Возрождение»
Глава 3. Регулирование деятельности коммерческих банков
Заключение
Список  использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение
     Банковская  система сегодня – одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.
     Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
     Масштабы  финансового посредничества в современной  экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор. В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило, поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов.  
 
 

Глава 1 Теоретические основы исследования коммерческих банков
      Банковская система и место в ней коммерческих банков
     Банковская  система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
     Банковская  система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Деятельность коммерческих банков связана с осуществлением всех видов банковских операций.
     Коммерческий  банк – негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)1.
     Процентные  ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью – маржой. Главной целью деятельности коммерческого банка является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.
     К банковским услугам относятся:
    кредитование юридических и физических лиц;
    операции по вкладам;
    валютные операции (только уполномоченные банки);
    операции с драгоценными металлами;
    выход на фондовый рынок и Forex;
    ведение расчетных счетов хозяйствующих экономических субъектов;
    обмен испорченных денежных (рваные, обожженные, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
    ипотека;
    автокредитование;
    и др.
     Первым  известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407 году2. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является также итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472 года3.
Первый частный  коммерческий банк в России открылся 1 ноября 1864 года в Санкт-Петербурге. Затем в столице возник ряд  коммерческих банковских контор. В 1870 году был образован Волжско-Камский и Азовско-Донской банки. Стимулятором банковского развития в России были экономический подъем 90-х годов 19 века и денежная реформа 1897 года. К 1918 году число коммерческих банков возросло до 31.
1.2 Инфраструктура коммерческих банков
     Коммерческие  банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:
    законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);
    внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);
    построение учета, отчетности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);
    структура аппарата управления банком.
 
 
        Правовая база  функционирования  коммерческих банков
     Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков на территории Российской Федерации определен Законом  № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности в РСФСР». В соответствии с этим законом в Российской Федерации действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Банковские операции могут производиться только на основании специальной лицензии ЦБР. Необходимость особого лицензирования банковских операций вызвана их повышенным риском и влиянием, которое они оказывают на уровень платежеспособного спроса в экономике. Организации, совершающие банковские операции, нуждаются в строгом государственном регулировании и контроле со стороны ЦБР, поэтому они обязательно должны получать лицензии на совершение банковских операций и проходить регистрацию в ЦБР. В противном случае банковские операции являются незаконными.
     Правовые  нормы учреждения и организации  коммерческих банков регламентируется банковским законодательством, законодательными актами, определяющими организационно-правовые формы предприятий и общие положения о предпринимательской деятельности, а также банковскими нормативными документами.
     Для организации работы по созданию и  контролю за деятельностью коммерческих банков ЦБ РФ разработал в 1991 г. «Методические указания о создании и деятельности коммерческих банков на территории РСФСР», в которые в последующие годы вносились некоторые изменения и дополнения. Этот документ содержит сведения о порядке создания банка, получения лицензии на право проведения банковских операций, условия государственной регистрации и открытия филиалов банка. Особый раздел посвящен надзору за деятельностью банков со стороны Банка России и их ответственности за нарушения действующих правил. В последнем разделе представлен порядок ликвидации коммерческого банка.
     Коммерческий  банк получает статус юридического лица с момента регистрации его  устава и получения лицензии на совершение банковских операций от Центрального банка республики, на территории которой он находится.
     Учредителями, акционерами коммерческих банков могут  быть граждане и юридические лица, за исключением представителей органов  власти всех уровней, их исполнительных органов, политических организаций  и специализированных общественных организаций.
     Предприятия и организации, имеющие неликвидный  баланс или объявленные неплатежеспособными, не могут быть учредителями, акционерами, участниками коммерческого банка.
     Каждый  коммерческий банк обладает обособленным имуществом: зданиями, сооружениями, оборудованием, инвентарем, уставным и другими фондами и средствами, принадлежащими банку на праве собственности. Уставный фонд банка образуется за счет средств акционеров, поступивших от реализации акций банка, если банк создается как акционерное общество, или за счет паев (вкладов) участников, если создаваемый банк является товариществом с ограниченной ответственностью.
     В качестве вклада в уставный капитал  акционеры (участники) банка могут  внести денежные средства в рублях и иностранной валюте, здания, сооружения, оборудование и другие материальные ценности, ценные бумаги, права пользования землей, водой и другими природными ресурсами, зданиями, сооружениями и оборудованием, а также иные имущественные права. Вклад, оцененный в рублях, составляет долю акционера, участника в уставном капитале.
     Уставный  капитал коммерческого банка  формируется только за счет собственных  средств акционеров (участников). Доля любого из участников в уставном капитале не должна превышать 35%. По своим обязательствам банк несет ответственность в пределах всего имущества, являющегося его собственностью. Участники банка, созданного как товарищество с ограниченной ответственностью, отвечают по его обязательствам в пределах своего пая, а участники акционерного банка – в пределах стоимости приобретенных ими акций. Минимальный размер уставного капитала для вновь образуемых коммерческих банков всех видов на территории России повышается и установлен с 10.10.94 г. в размере 3 млрд. руб. На сегодняшний день минимальный размер уставного капитала для вновь образуемых банков должен быть не менее 27130000 рублей.
     Коммерческие  банки действуют на основании  Устава, который принимается его  участниками. В Уставе закрепляются функции банка, его правоспособность, структура, порядок образования  и полномочия органов управления. Коммерческим банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства и торговли материальными ценностями, а также заниматься всеми видами страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков. Банки могут выступать учредителями и участвовать собственными средствами на долевой основе в хозяйственной деятельности предприятий и организаций.
     В ходе надзора за деятельностью коммерческих банков, осуществляемого Департаментом  банковского Надзора, проверяется правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ, а также контролируется соблюдение банками обязательных экономических нормативов. В этих целях может быть произведена сплошная или выборочная проверка операций банков. Банки обязаны представлять учреждению ЦБ по месту своего нахождения балансы, планы, отчеты и другие документы, необходимые для определения правильности ведения кредитно-расчетных операций.
     К коммерческим банкам, допускающим недостатки в работе, могут применяться санкции или соответствующие меры. Например, банку даются рекомендации о возможных путях ликвидации недостатков, о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению банка (увеличению собственных средств, изменению структуры активов и т.п.). В качестве санкций применяются повышение нормы обязательных резервов; взыскание штрафа в размере дохода, полученного в результате неправомерных действий банка; отзыв лицензии на ведение банковских операций или введение ограничения на проведение банком операций. Отзыв лицензии действует как решение о ликвидации банка. Эта мера применяется в следующих случаях: при обнаружении недостоверных сведений, на основании которых выдана лицензия; при задержке начала деятельности более чем на один год с даты выдачи лицензии; осуществлении операций, запрещенных законодательством и выходящих за пределы предоставленной банку лицензии; выявлении нарушений банком требований антимонопольного законодательства (например, превышение доли в 35% уставного капитала банка одним из его участников). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2 Коммерческий банк «Возрождение» в Российской Федерации
2.1 Структура банка  «Возрождение»4
     Банк  «Возрождение» – это персональный банк для корпоративных и частных клиентов, предоставляющий финансовые услуги по всей территории России. Сеть банка насчитывает 173 офиса продаж и более 730 банкоматов. Обслуживается свыше 1 500 000 клиентов, предлагая разнообразный спектр услуг по депозитам, управлению деньгами, финансированию, ипотечному кредитованию, обслуживанию банковских карт.
Общие сведения
     На 2009 год банком была получена прибыль в размере 1 217 млн. рублей и сохранен высокий уровень достаточности капитала (19%).
     Кредитный портфель до вычета резервов составил 94,6 млрд. рублей. Кредиты корпоративным  клиентам составили 85,1% общего кредитного портфеля, при этом 50,8% от их общего количества – кредиты, предоставленные  предприятиям малого и среднего бизнеса.
     Отчисления в резервы за 2009 год составили 4,8 млрд. руб. Коэффициент покрытия просроченной задолженности резервами поддержан на уровне более 100%.
     Портфель  депозитов банка вырос на 25% до 113 млрд. рублей, причем депозиты физических лиц выросли на 32,3% до 68,6 млрд. рублей.
     Эмитировано 225 тыс. новых дебетовых карт, общее  число держателей банковских карт (включая кредитные) возросло до 1,35 млн. человек. Разработан новый вклад «Банкоматный», который можно открыть через любой банкомат банка «Возрождение».
Структура управления
     Высшим  органом управления банка является Общее собрание акционеров.
     Банк  обеспечивает равное участие всех акционеров на собраниях, их своевременное уведомление о предстоящих собраниях и предоставляет им информацию и материалы, необходимые для принятия решений по вопросам, включенным в повестку дня.
     Уведомление о дате, месте и времени проведения Общего собрания акционеров, а также о форме проведения собрания и повестке дня осуществляется путем опубликования в печатном издании газета «Известия» и на сайте банка не позднее, чем за 30 календарных дней до даты проведения собрания.
     Совет Директоров осуществляет общее руководство Банком в период между собраниями акционеров и занимается общими вопросами управления, за исключением тех вопросов, решение которых относятся исключительно к компетенции Общего собрания акционеров.
     В его компетенцию входит определение стратегических направлений деятельности Банка, контроль над финансово-хозяйственной деятельностью, создание и функционирование эффективной системы внутреннего контроля, обеспечение реализации прав акционеров, а также контроль над деятельностью исполнительных органов.
     Совет Директоров Банка «Возрождение»  избирается в количестве 12 человек. Они избираются кумулятивным голосованием в ходе годового Общего собрания акционеров Банка на период до следующего годового Общего собрания акционеров или внеочередного Общего собрания акционеров, в повестку дня которого включен вопрос об избрании нового состава Совета Директоров.
     25 июня 2010 года Общее собрание акционеров Банка избрало Совет Директоров, состоящий из 12 человек.
     В соответствии с требованиями Кодекса корпоративного поведения для обеспечения объективности принимаемых решений и поддержания баланса между интересами различных групп акционеров в состав Совета Директоров должно входить не менее трех независимых членов Совета.
     В настоящее время в состав Совета Директоров входит 6 независимых директоров.
     В соответствии с решением годового Общего собрания акционеров Банка «Возрождение» (ОАО) общий размер вознаграждения членов Совета Директоров по итогам работы за 2009 год составил 9 321 216 руб. Исполнительным директорам (Председателю Правления и членам Правления) вознаграждение не выплачивалось.
     В целях обеспечения эффективного оперативного управления деятельностью Банка Совет Директоров избирает коллегиальный исполнительный орган – Правление.
     Правление Банка ответственно за реализацию целей, стратегии и политики Банка, определяемых Общим собранием акционеров и Советом Директоров Банка.
     В настоящее время в состав Правления входят 12 членов.
     Общий размер вознаграждения членов исполнительных органов, включая Председателя Правления  Банка, по итогам 2009 года составил 157 456 тыс. руб. 
     Орлов Дмитрий Львович – Председатель Правления Открытого акционерного общества Банк «Возрождение», член Совета Директоров Банка.
2.2 Перспективы развития  банка «Возрождение»
     Банк  «Возрождение» реализует четкую стратегию развития, направленную на обеспечение долговременного роста стоимости бизнеса в интересах всех групп своих акционеров и придерживается консервативного подхода к управлению рисками и формированию планов роста, что способствует устойчивости бизнес-модели банка и ее адаптируемости к постоянно меняющимся рыночным условиям.
     Стратегическим  приоритетом банка «Возрождение» является высокое качество взаимоотношений с клиентами на основе его ценностных ориентиров – отзывчивости, человечности, надежности. Со многими клиентами банка связывают долговременные партнерские отношения.
     Банк  ориентируется на формирование клиентской базы, оптимально диверсифицированной по отраслевому, региональному признакам, а также по масштабам бизнеса. Основу клиентов составляют средние и малые предприятия, занятые в отраслях, ориентированных на потребительский спрос, которые характеризуются высокой степенью лояльности. Расширение работы в этом сегменте является одной из важнейших задач банка «Возрождение». Розничными клиентами в основном выступают сотрудники обслуживающихся в банке предприятий,  широкие слои активного населения в регионах присутствия банка, пенсионеры.
     С точки зрения географии присутствия первостепенное внимание банк уделяет таким динамично развивающимся регионам, как Московская область, Юг европейской части России, а также Северо-Западный регион.
     Целью банка является достижение синергетического эффекта от расширения объемов работы в корпоративном и розничном сегментах. Такой подход при формировании клиентской базы существенно снижает степень рисков, которые приходится принимать в своей работе, и в конечном итоге является важным условием надежности и стабильности банка «Возрождение» в условиях динамично меняющегося рынка.
     Важнейшим пунктом стратегии является создание эффективной сети продаж, удобной  и доступной для клиентов банка. Банк ориентируется на расширение банкоматной сети в регионах присутствия, превращая каждый банкомат в многофункциональный пункт круглосуточного автоматизированного обслуживания. Однако  с внедрением новых технологий все большее количество операций банк переносит в интерактивную сферу, делая их доступными по сети Интернет и каналам мобильной связи.
     Банк  считает технологичность предложения одним из важнейших факторов укрепления конкурентных позиций на рынке и повышения качества клиентского обслуживания. Кроме того, наращивание технологического потенциала является важным условием для обеспечения роста рентабельности операционной деятельности банка и эффективности системы управления рисками.
     Текущие бизнес-задачи банка предусматривают:
наращивание устойчивой ресурсной базы;
формирование долгосрочных ресурсов;
сохранение высокого качества кредитного портфеля;
повышение эффективности  операционной деятельности за счет развития кросс-продаж и увеличения доли непроцентных доходов.
     Стратегия банка «Возрождение» предусматривает постоянное совершенствование системы корпоративного управления в соответствии с лучшей мировой практикой и интересами акционеров.
     По признанию международного эксперта – компании Standard&Poor’s – в 2006 и 2007 годах банк «Возрождение» признавался лидером по  прозрачности с позиции акционеров среди российских банков. Прозрачность бизнеса является важнейшим условием успешной реализации задач в области управления капиталом. С момента своего создания банк провел 20 эмиссий акций и на сегодняшний день имеет наиболее публичную и диверсифицированную структуру акционерного капитала на российском финансовом рынке. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Регулирование деятельности коммерческих банков
     Надзор  и контроль над банковскими операциями осуществляется на международном и  национальном государственном уровнях. В целях обеспечения системной стабильности, защиты коммерческих банков и их клиентов от риска ликвидности, кредитного и других рисков государство регулирует деятельность кредитных организаций, устанавливая законы, принимая подзаконные акты в отношении данной сферы экономической жизни страны, используя налоговую политику и политику центрального банка. Все элементы регулирования основываются на международных стандартах.
     Со  стороны центрального банка государственное  регулирование банковской деятельности производится посредством процедур государственной регистрации или ликвидации кредитных организаций, установления запретов и ограничений, экономических нормативов, введения экономических санкций за нарушение предъявляемых требований, надзора за банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, определения порядка организации внутрибанковского контроля и аудита, лицензирования банковских операций.
     Роль  центрального банка в формировании и развитии надзорных структур в  разных странах имеет свои отличия. В Австрии, Дании, Канаде, Швеции и некоторых других государствах функцию контроля за деятельностью кредитных организаций выполняют не центральные банки, а другие органы. В Австралии, Великобритании, Испании, Италии, Республике Беларусь, России данная функция исполняется исключительно центральным банком. В Германии, США, Франции, Японии и еще ряде стран несколько органов, включая центральный банк, контролируют банковскую деятельность.
     Кроме специальных органов, наделенных функцией надзора за работой кредитной системы, контроль осуществляют также аудиторские организации и подразделения аудита самого банка, другие уполномоченные на то органы.
     Система надзора представляет собой совокупность экономических и административных мер, финансовых и юридических инструментов, используемых для поддержания безопасности и повышения эффективности банковской деятельности.
    К числу важных направлений надзора и контроля относятся:  
    разработка систем раннего выявления проблемных банков. Центральный банк анализирует деятельность кредитных организаций и при выявлении ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и кредиторов, вправе применить меры воздействия;

    обеспечение адекватных резервов в целях эффективного управления банковскими рисками;
    усиление внимания к структуре активов и обязательств по срочности в целях регулирования и контроля риска ликвидности, как в отдельной кредитной организации, так и в банковской системе в целом;
    развитие надзора на консолидированной основе;
    трансграничный надзор за банками, имеющими дочерние банки и филиалы за рубежом. Для последних необходимо заключение надзорных соглашений между центральными банками государств, на территории которых расположены международные банки, о взаимном обмене информацией, в том числе и по надзору, об участии в проверках банков и др.
     Надзор  за коммерческими банками осуществляется в формах дистанционного наблюдения и контактного надзора. В первую очередь объектом надзора является работа банка с точки зрения соответствия законам и нормативным актам, регулирующим данную сферу экономических отношений, и экономическим нормативам. Тщательной проверке также подлежит порядок ведения бухгалтерского учета в коммерческих банках. В последнее время со стороны центральных банков усилен контроль качества банковского менеджмента.
     В целях выполнения надзорных функций центральный банк вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации учредителей (участников) банка. В сроки, в порядке, в форме, установленных центральным банком, коммерческие банки представляют ему отчетность (отчетную документация) о своей деятельности. Информация, полученная в порядке банковского надзора, не подлежит разглашению, является конфиденциальной.
     Для регулирования деятельности кредитных  организаций и надзора за ними центральный банк устанавливает экономические нормативы и осуществляет надзор за их выполнением, проверяет деятельность банков, направляет для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет предусмотренные законодательством страны санкции к нарушителям. Проверки проводятся представителями центрального банка или по его поручению аудиторскими организациями (аудиторами), имеющими лицензию центрального банка на проведение аудита.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.