Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Банковская система: содержание и функции в экономике

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 20.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 18. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Министерство  образования и науки Российской Федерации 

БУЗУЛУКСКИЙ ГУМАНИТАРНО-ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ (ФИЛИАЛ)
ГОСУДАРСТВЕННОГО  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» 

Факультет очного обучения  

Кафедра экономики  

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по дисциплине «Экономическая теория»  

Банковская  система: содержание и функции в  экономике. 
 
 

      БГТИ (ф) ГОУ ОГУ 080107.65.5011.12 ОО 
       
       
       
       

Руководитель  работы
канд.эконом. наук, доцент
_________________ Иванова Н.А.
« » 2011 г.
Исполнитель
Студент группы 133
____________________  Кнейб В.И.
 
« _»       2011г. 
 
 
 

Бузулук 2011 

Министерство  образования и науки Российской Федерации 

БУЗУЛУКСКИЙ ГУМАНИТАРНО-ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ (ФИЛИАЛ)
ГОСУДАРСТВЕННОГО  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» 

Факультет очного обучения 

     Кафедра экономики 

     Задание на курсовую работу 

     Банковская  система: содержание и функции в  экономике.  

     Исходные  данные:
        Материалы ЦБ БФ, материалы отечественных и зарубежных экономистов, периодической печати, агентств экономической информации, данные сети Интернет. 

Перечень подлежащих разработке вопросов:
          а) Охарактеризовать этапы становления банковской 
          системы.

          б) Рассмотреть деятельность Центрального банка как 
          структурный элемент денежно-кредитной политики.

          в) Рассмотреть деятельность коммерческих банков, как составное звено банковской системы. 

Перечень графического материала:
        Графики, таблицы. 

Дата выдачи задания «10» февраля 2011г.
Руководитель Иванова Н. А.
Исполнитель
студент группы 133      Кнейб В.И. 
Срок защиты работы « » 2011г.
 
 

Аннотация 

       Курсовая  работа содержит 39 страниц, 21 источник, 2 приложение.
       В данной работе изложены основные положения  банковской системы России, структура ее организации и функционирования в экономике. Показана эволюция становление банковской системы, а также изучены активные и пассивные операции коммерческих банков.
       Все это позволяет раскрыть содержание банковской системы.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Содержание 

Введение……………………………………………………………………………...5
1 Этапы становления банковской системы России………………………………..6
    Экономическая сущность банковской системы и ее организация…………....6
    История развитие банковской системы России………………………………..9
    Становление современной банковской системы России…………………….14
2 Центральный Банк – структурный элемент денежно – кредитной политики ………………………………………………………………………......................18
    Цели, функции и организационное построение ЦБ РФ…………………….18
      Инструменты и методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ……………..24
3 Коммерческие банки - составное звено банковской системы……………....26
3.1 Организационная структура коммерческих банков ………………………..29
3.2 Сущность, функции и роль коммерческих банков ………………………...29
3.3 Виды операций коммерческих банков………………………………………32
Заключение……………………………………………………………...................36
Список использованных источников……………………………………………..37
Приложение. А - Виды операций коммерческих банков………………………..38
Приложение. В  – Изменение ставки рефинансирования………………………..39 

Введение 

        Банковская система  является «нервной системой» экономики, важнейшим инструментом инвестиций и роста; укрепление и совершенствование  банковской системы - первостепенная задача руководства страны.
        Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и населением.
        Банки - это атрибут  не отдельно взятого экономического региона или какой-либо страны, сфера  их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное  явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
       Обществу  нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, объяснение его общественного  назначения. Именно поэтому тема выбранной  курсовой работы интересна, многогранна  и актуальна на современном этапе.
        Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность нередко  оказывается неопределенной. В современном  обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля - продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом.
       Предметом исследования является деятельность банковской системы на современном этапе.
     Объект  исследования - деятельность кредитных  фирм как совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.
     Цель  исследования - рассмотрение экономической  сущности банковской системы и ее деятельности на современном этапе.
        Для достижения намеченной цели были поставлены и решены следующие  задачи:
    Охарактеризовать этапы становления банковской системы России
    Рассмотреть деятельность Центрального банка как структурный элемент денежно-кредитной политики
3. Рассмотреть деятельность коммерческих банков, как составное звено банковской системы. 
 

    1 Этапы становления  банковской системы  России 

    1.1. Экономическая сущность  банковской системы  и ее организация 

         Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.
       Банковская  система является многоуровневой: первый уровень - это ЦБ который формирует  нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных  отношений; второй уровень — кредитные  организации, субъекты экономической  деятельности, обеспечивающие сохранность  вкладов ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных  операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в роли кредиторов и  заемщиков на рынках капитала.
        Кредитная организация - это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии ЦБ. Она может иметь любую форму  собственности, но ее организационно-правовая форма по банковскому законодательству России — хозяйственное общество. Кредитная организация открывает  филиалы и представительства.
       Банк  — кредитная организация, которая  осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение средств от своего имени  и за свой счет, открытие и ведение  банковских счетов.
       Небанковская  кредитная организация — кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые  банковским законодательством.
       Иностранный банк — это банк, являющийся таковым  по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
        Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими  федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.
       Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации для защиты и представления интересов своих  членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных  связей, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению других совместных задач  кредитных организаций. Союзы и  ассоциации кредитных организаций не осуществляют банковские операции. Они являются некоммерческими организациями. В Российской Федерации, к примеру, активно действует Ассоциация российских банков.
        Для совместного  осуществления банковских операций создаются группы кредитных организаций, которые образуются путем заключения договора между двумя или несколькими  кредитными организациями.
         Банковские холдинги образуются путем преобладающего участия основной кредитной организации в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным основной кредитной организацией с одной или несколькими кредитными организациями договором, в результате чего основная кредитная организация получает возможность влиять на решения, принимаемые другими кредитными организациями.
       В основу классификации кредитных  организаций могут быть положены следующие признаки:
    формы собственности;
    организационно-правовые формы;
    величина зарегистрированного уставного капитала;
    отраслевая направленность;
    функциональное назначение;
    специализация;
    зоны деятельности.
        1. По формам собственности различают государственные, смешанные и 
частные кредитные организации. Государственным является Центральный банк. 
Смешанные кредитные организации имеют государственно-частную форму 
собственности. Такие банки частично контролируются государством, которое 
проводит через них определенную кредитную политику, направленную на 
стимулирование определенных отраслей экономики и сфер деятельности. Частные 
кредитные организации проводят независимую кредитную политику, 
приоритетом которой являются интересы частных собственников, а главным 
ориентиром служит ситуация на различных сегментах рынка капиталов.

        2. По организационно-правовым формам различают кредитные 
организации, созданные в форме открытых и закрытых акционерных обществ и 
обществ с ограниченной ответственностью. Их соотношение примерно одинаково.

        3. По величине зарегистрированного уставного капитала различают 
крупные, средние и мелкие кредитные организации. К крупным кредитным 
организациям в Российской Федерации относятся системообразующие 
банки, имеющие величину уставного капитала свыше 40 млн. руб., средние 
кредитные организации имеют уставный капитал от 10 до 40 млн. руб., мелкие 
кредитные организации имеют уставный капитал менее 10 млн. руб.

    По отраслевой направленности различают промышленно-строительные банки, агропромышленные банки, банки, обслуживающие преимущественно одну или смежные отрасли экономики.
    По функциональному назначению различают эмиссионные, депозитные и коммерческие кредитные организации, расчетно-клиринговые палаты. Эмиссионным банком является Центральный банк. Депозитные кредитные организации — это система сберегательных банков и касс. Коммерческие кредитные организации обслуживают физических и юридических лиц, выполняют все или часть банковских операций. Расчетно-клиринговые палаты осуществляют платежно-расчетные операции
       6. По специализации различают универсальные и специализированные 
банки. Универсальные банки обслуживают всех клиентов и выполняют все

банковские операции. К специализированным кредитным  организациям относятся инвестиционные, торговые, сберегательные, экспортно-импортные  банки.
       7. По зонам деятельности различают  кредитные организации общефедеральные,  региональные, межрегиональные, международные.
       Банковская  система является составной частью кредитной и финансовой систем, проводящей сетью, аккумулируя кредитные ресурсы  через банковские счета и депозиты и обеспечивая предложение кредита.
       Банковская  система активно воздействует на состояние всех секторов экономики, поэтому находится под непосредственным государственным контролем. Регулирование  банковской системы производится в  соответствии с ежегодно утверждаемой единой государственной денежно-кредитной  политикой и государственным  бюджетом.
       На  общее состояние банковской системы  оказывают воздействие следующие  факторы:
         уровень капитализации  банков. Он характеризуется участием различных юридических лиц в  их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков, темпами роста  ВВП в целом;
     - наличие внутренней ресурсной базы. Внутренняя ресурсная база определяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков как на внутреннем, так и внешнем рынках капитала, которая зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у ЦБ;
    использование кредита в реальном секторе экономики. Эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости. Направление кредита на инвестиционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП;
    высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств. Повышение реального уровня доходов обеспечивает прирост средств в банках на счетах и в депозитах;
 
     - банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков;
     - наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц;
     - система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковской системы, так как позволяет «очистить» банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, которые имеют все условия для восстановления банковской деятельности, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать выводу из финансово неустойчивых банков ликвидных активов;
     - система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений
банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления  незаконных банковских операций и спекулятивных  сделок;
     - состояние международных кредитных  рынков, которое в условиях глобализации  экономики оказывает существенное  воздействие на состояние внутреннего  кредитного рынка и банковской  системы. Привлечение и размещение  средств на международных кредитных  рынках необходимо, так как банки  обслуживают экспортеров и импортеров, осуществляя валютные операции. Международные транзакции - важнейшая  составная часть банковских операций. Это касается, как правило, системообразующих  банков. 
 

    1.2 История развитие  банковской системы  России 

        Банковская система  Российской Федерации начала создаваться  гораздо позже, нежели в странах  Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно  выделить пять этапов: 1-й — с середины XVIII в. до 1860 г. — период создания и  функционирования банков как государственных (казенных); 2-й — с 1860 по 1917 г. —  период развития и совершенствования  банковской системы; 3-й — с 1917 по 1930 г. — формирование новой банковской системы; 4-й — с 1932 по 1987 г. -стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; 5-й — с 1988 г. по настоящее время — формирование современной рыночной банковской системы.
        Началом первого  этапа в развитии банковской системы  явилось создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который в большей  степени играл роль казенного  ломбарда. Но еще до этого в России уже в 1665 г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.
        Развитие экономики  требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 г. было создано два банка — Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.
        Наряду с банками  в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие  вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог  драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного  призрения, формирующие капитал  за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог  недвижимости. Начиная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них - Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.
В 1817г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.
        В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся  банки были казенными учреждениями с присущим ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской 
 

        системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных  кредитных учреждений и создание коммерческих банков.
       Началом осуществления реформы стало  упразднение в 1860 г. Земского банка, дела которого были переданы в Петербургскую  Сохранную казну. В этом же году был  учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого  банка. Одновременно с открытием  Государственного банка начался  процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известными были Санкт-Петербургское городское  кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и  солидарной ответственности для  выдачи ссуд под залог городской  недвижимости; Херсонский земский банк, созданный на базе принципа взаимного  кредитования; Общество взаимного поземельного кредита банкротом в 1890 г.). В числе  краткосрочных институтов назвать  Санкт-петербургское общество взаимного  кредита и Санкт-Петербургский  частный коммерческий банк, который  стал первым акционерным банком.
    К1872 г. банковская система России состояла из:
    Государственного банка;
    общественных городских и земельных банков;
    частных банков: долгосрочного кредитования — под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные; под залог городской недвижимости — городские кредитные общества; краткосрочного кредитования — акционерные коммерческие банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863 г., сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 г.
         На начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.
        Широкое развитие банковской системы было прервано. Первой мировой  войной. Но уже к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений  банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным  относились: Государственный банк, Комиссия погашения государственных  долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).
    К общественным и частным банкам относились: 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного
 
        кредита (1866 г.), 80 обществ  взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объединявших 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита. Наиболее крупными банками были: Петербургский международный банк (1869 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.).
        Со времени Первой мировой войны начался закат  российской банковской системы, а в 1917 г. — полная ее реорганизация. Начался  новый, третий этап развития банковской системы России.
        В 1917 г, была декларирована  монополия на банковское дело, результатом  чего стали национализация частных  коммерческих банков и иных кредитных  учреждений и их слияние с Государственным  банком, переименованным в Народный Банк CP и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920г. Наркомфину. Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922г. - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922—1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система . стала многозвенной.
        В1924 г. был образован  Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении  Государственного банка СССР и занимался кредитованием неторговых операций и международными расчетами. К 1925г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом выделялись как ценный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), Кооперативные банки (Всекомбанк). Существовали также акционерные, отраслевые, региональные банки, прежде всего Дальневосточный, Среднеазиатский, Банк внешней торговли, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, кредитная кооперация. Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании. Поэтому система кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также непосредственно крестьян и ремесленников. В то же время общества взаимного кредита стали паевыми объединениями 
 

ремесленников и частных предпринимателей, принимавшие  вклады и предоставлявшие ссуды  под контролем Наркомфина. Целевое  назначение каждого ранее названного банка не означало их жесткой специализации. Они старались привлечь клиентов из разных сфер народного хозяйства, что снижало их риск и придавало  устойчивость.
        Во второй половине 20-х гг. развитие синдикатов привело  к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей  отрасли, и распределению их между  трестами. Такие синдикаты все  больше брали на себя посреднические обязанности в кредите. Это дало толчок началу реорганизации банковской системы. В 1927 г. было принято Постановление  ЦИК и СНК СССР «О принципах  построения кредитной системы», в  соответствии с которым Государственный  банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало  право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление  ликвидировало и специализацию  банков. Очередным этапом реорганизации  стало жесткое разграничение  краткосрочного и долгосрочного  кредитования. В 1928 г. Промбанк и Электробанк  были объединены в единый Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами. В целом  результатом 1927—1929 гг. стала ликвидация специфических кредитных функций  банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.
Кредитная реформа 1930 — 1932 гг. положила начало новому этапу  в развитии банковской системы. Ее сутью  была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система  была перестроена по функциональному  признаку: выделен общегосударственный  банк краткосрочного кредита и создана  система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной, состоящей из Госбанка СССР; четырех  Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного  кредитования капитальных вложений — Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк;  Внешторгбанка,  имевшего  широкую  сеть  корреспондентских отношений с иностранными банками; и сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.
        В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка — Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции были переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского).
        Окончательная структура  банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.
        Очередные изменения  в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и  в банковской системе. Об этом подробнее  будет изложено в следующей главе. 

    1.3 Становление современной  банковской системы  России 

        Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов Начало реформы  командно-административной системы  в банковском секторе экономики  относится к 1987г., когда Правительственным  постановлением Госбанк СССР (ГБ) лишался  своих монопольных функций:
        I этап реформы банковской системы относится к 1988-1990 гг. (подготовительный). Летом 1988 г. был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью — ТОО на паевых началах. К началу 1990 г. было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ). Разработка и принятие в декабре 1990 г. законов РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также принятие в 1991 г. ЦБ РСФСР ряда нормативных документов по регулированию деятельности КБ положили начало новому этапу качественных преобразований банковской систем России.
    Главный итог I этапа — создание двухуровневой  банковской системы.
        II этап реформы банковской системы начинается с 1991 г. и длится по 
настоящее время, но включает подэтапы, имеющие собственные качественные 
характеристики.

        1991 г. - август 1995 г.  — характеризуется банковским  бумом и перекачиванием всех  национальных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была
слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка  межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков. Основные характеристики банковского  сектора экономики:
    Стихийный быстрый рост числа КБ с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения.
    Абсолютное преобладание универсальных КБ, специализация развита слабо. Банки сориентированы на быстрое переключение деятельности на сверхдоходные операции.
 
     
    Большинство банков маломощные, с низким уровнем  уставного капитала до и слабой депозитной базой.
    Низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков перекрывался высокими инфляционными доходами.
    Ограничение деятельности банков сферой денежного рынка (МБК, валютный, с 1994 г. — рынок ГКО) и последовательное сокращение операций по обслуживанию реального сектора экономики. Доля долгосрочного кредитования в кредитных операциях банков составляла в 1905 г. около 4%.
    - Рост числа правонарушений в банковской сфере.
    Главные причины:
     - макро экономические — высокий уровень инфляции, продолжительный и глубокий лад общественного производства, нарастание структурного неравновесия в экономике сокращение реальных доходов населения, слабость платежной системы и др.;
    несовершенство банковского законодательства — отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем законодательстве;
    слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;
     - неравновесная, деформированная институциональная структура банковского сектора;
    - низкий уровень банковского менеджмента.
        Можно назвать несколько отличительных  черт институциональной структуры  банковского сектора экономики.
    1. По происхождению  выделяются следующие группы  банков:
   - государственные и полугосударственные банки (Сбербанк РФЫ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк);
    преобразованные из бывших Спецбанков - системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка в КБ, но по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или меньшей степени на государственную поддержку (Промстройбанк,Уникомбанк. Возрождение и др.);
    корпоративные - формировались, как правило, на отраслевой основе, «министерские» банки (Авиабанк, Автобанк, Промрадтехбанк и т.п.). Для банков, связанных с достаточно устойчивыми отраслями, открывалось много преимуществ, в т.ч. по использованию средств госбюджета, перечисляемых для
обслуживания  этих отраслей. Банки, обслуживающие  предприятия гибнущих отраслей часто  становились и становятся банкротами;
   - новые КБ, не имеющие советского  прошлого, а, следовательно, не  имеющие государственной поддержки,  оказались в самом тяжелом  положении - без опыта, без связей  и сильной ресурсной базы. Эти  банки неоднородны по своей  структуре как по размерам, так  и по характеру деятельности. Многие из них криминализированы.
         В ходе конкурентной борьбы из этих групп сформировалась банковская элита, включающая примерно два десятка крупнейших банков национального  уровня и региональные элитные банки.
     2. Неравномерное распределение финансового капитала. На долю 
крупнейших банков приходится 1/3 активов банковской системы, они тесно 
сращиваются с ее естественными монополистами - предприятиями ТЭК, связи 
и т.д.

     3. Наиболее устойчивыми в финансовом отношении КБ имеют тесные 
связи с властными структурами, следовательно, имеют доступ к важнейшей 
экономической информации и ресурсам госбюджета.

    4. Банковский сектор имел слаборазвитую инфраструктуру.
        Это сложный период становления банковской системы  рыночного типа завершился первым банковским кризисом в августе 1995 года.
        Август 1995 г. - август 1998г. Этот период характеризуется существенной трансформацией кредитной системы  России, проявляющейся в следующем:
    - сокращение числа КБ с 2500 в 1996г. до 1675 к началу 1999 г.
     - устойчивы рост числа крупных кредитных организаций с объявленным уставным капиталом свыше 30 млрд. руб. (к с. 1997г. - 20% КБ);
     - усиление концентрации и централизации банковского капитала (совокупные активы 30 крупнейших банков на 1.03.98г. составляли 60% от активов банковской системы);
     - совершенствование банковского законодательства путем обновления действовавших законов («О Банке России», «О банках и банковской деятельности») и принятия новых;
     - активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.
      Позитивные  сдвиги  оказались  временными,  а  кризисные явления пустили  глубокие корни
    Причины и  факторы кризиса августа 1998 г.:
       Внешние факторы: кризисы на международных  финансовых и товарно-сырьевых падение  мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капитала (в т.ч. уход иностранного капитала из России).
       Внутренние  факторы: неадекватная денежно-кредитная  политика государства, слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны. Основными причинами этого являются:
    - недостаточность капитала у кредитных организаций (КО)
           -недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (особенно кредитными и валютными);
    ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики;
    активный рост заимствований российских банков на международных финансовых рынках в силу ограниченности возможностей наращивания ресурсной базы в России;
    высокая зависимость КО от бюджетных средств.
Повод к началу кризиса: дефолт по ГКО-ОФЗ и девальвация  рубля. Последствия кризиса августа 1998 можно сформулировать с следующих  положениях:
    - сокращение количества КО;
     - удар по ресурсной базе КО (суммарный капитал (без СБРФ) сократился с 1.08.98 по 1.10.98 на 37,6%);
     - убытки банковской системы (без СБ РФ) с 1.08.98 по 1.01.99 составило около 30 млрд. руб.;
    - резко снизилось доверие как к КО, так и к ЦБ РФ и Правительству страны.
        Банковский кризис 1998 г. носил системный характер, он вскрыл глубокие противоречия переходного  периода, но не разрешил их в полной мере.
       Период  с августа 1998 г. по настоящее время: Основная цель этого периода - восстановление жизнеспособности банковской системы  в целом путем ее реструктуризации.
       Главные задачи, стоящие перед Правительством можно сформулировать следующим  образом:
     - быстро очистить Банковскую систему от неплатежеспособных банков (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99г.; ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» от 8.07.99);
    наращивание собственного капитала дееспособных КО;
    повышение качества банковского менеджмента;
    создание стимулов экономического роста;
    повышение прозрачности банковской деятельности;
     - создание конкурентной банковской среды в т.ч. за счет привлечения иностранных банков (ФЗ-86 «О Центральном банке РФ (Банке России) от 10.02.2002г.»). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2  Центральный   банк  -  структурный элемент  денежно-кредитной политики 

    2.1 Цели, функции и организационное построение ЦБ РФ 

       Центральный банк — это банк банков, орган  денежно-кредитного и валютного  регулирования. Статус центрального банка  определяется конституцией государства. Он может находиться в государственной  собственности, смешанной или частной  собственности. Центральный банк Российской Федерации находится в федеральной  собственности. Однако в мировой  практике встречаются случаи, когда  центральный банк находится в  частной собственности коммерческих банков, например Федеральная резервная  система - центральный банк США.
       Центральный банк Российской Федерации (ЦБ) представляет собой единую централизованную систему  управления, включающую центральный  аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные  заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том  числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБ.
       Территориальные учреждения ЦБ не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать  решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства  без разрешения Совета директоров. Они создаются в субъектах  Российской Федерации, а также по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов Российской Федерации.
       Территориальное Главное управление ЦБ является обособленным подразделением, осуществляющим часть его функций на определенной территории. В состав Главных управлений в качестве структурных подразделений входят расчетно-кассовые центры (РКЦ), образуемые этими управлениями по согласованию с ЦБ. Отношения Главного управления с юридическими лицами строятся на основе договоров, заключаемых от имени ЦБ. Главное управление обеспечивает проведение единой дененежно-кредитной политики.
       1. К функциям Главного управления  в сфере денежно-кредитного регулирования  относятся:
    прогнозирование, организация и регулирование денежного оборота в регионе;
    участие в разработке регионального баланса денежных доходов и и расходов населения;
    анализ состояния налично-денежного оборота и безналичных расчетов в регионе, оперативное регулирование кассовыми ресурсами;
    подготовка предложений о лимите остатка денег в оборотных кассах РКЦ и оперативных кассах банков на территории региона;
    - организация расчетов между банками по корреспондентским счетами в
РКЦ;
    - другие функции.
2.   В сфере организации денежного  обращения к функциям относятся:
    организация работы по созданию резервных фондов банкнот и монет в РКЦ и по перевозкам ценностей между ними, установление им размеров резервных фондов и оборотной кассы в пределах лимитов, выделенных управлению;
    организация кассового обслуживания банков;
    осуществление учета эмиссионных операций и контроля за правильностью их совершения;
    другие функции.
       В систему РКЦ входят головной расчетно-кассовый центр, межрайонный расчетно-кассовый центр, районный расчетно-кассовый центр.
       РКЦ осуществляет банковские операции с  денежными средствами и его основная цель — обеспечение нормального  функционирования платежной системы.
    Основными функциями  РКЦ являются:
    осуществление расчетов между кредитными организациями;
    осуществление кассового обслуживания кредитных организаций; хранение    наличных    денег    и    других    ценностей,    совершение    onepai ми и обеспечение их сохранности;
    обеспечение учета и контроля осуществления расчетных и кассовых операций через корреспондентские счета, открываемые кредитным организациями;
    расчетно-кассовое обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, счетов бюджетов всех уровней и органов федерального казначейства, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих ЦБ;
    обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями регионах, где отсутствуют кредитные организации;
    разработка и представление в территориальное учреждение ЦБ прогноза по эмиссионному результату на предстоящий квартал в целом по обслуживаемой территории;
    установление предельных остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций, других юридических лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдением;
- осуществление денежных расчетов по итогам операций с ценными бумагами. 
 

    РКЦ осуществляет следующие операции:
    открытие, переоформление и закрытие корреспондентских счетов кредитным организациям по месту их нахождения, а также других счетов юридическим и физическим лицам;
    списание и/или зачисление средств со счетов и/или на счета кредитных организаций, других юридических и физических лиц;
    контроль соблюдения правил и сроков совершения расчетных операций, осуществления платежей в пределах средств, имеющихся на счетах кредитных организаций, других юридических и физических лиц;
    прием и выдача ценностей из резервных фондов;
    учет эмиссионных операций;
    прием и выдача наличных денег, обработка денежной наличности;
    открытие и закрытие ссудных счетов по рефинансированию банков на основании кредитных договоров, заключенных территориальным учреждением Центрального банка;
     - начисление процентов по кредитным операциям, контроль за их своевременным и полным перечислением.
       Полевые учреждения являются воинскими учреждениями и предназначены для банковского  обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны  Российской Федерации, а также других государственных органов и юридических  лиц, обеспечивающих безопасность Российской Федерации, и физических лиц, проживающих  на территориях объектов, обслуживаемых  полевыми учреждениями.
       Основными задачами и функциями ЦБ являются осуществление регулирования: денежного  оборота, включая наличный (кассовый) и безналичный (платежно-расчетный) оборот, а также оборот иностранной  валюты; кредитных организаций; кредитного рынка.
       К сферам деятельности Центрального банка  относятся: эмиссионная деятельность; платежно-расчетная деятельность; кредитная  деятельность; финансово-агентская  деятельность по поручению правительства; управление золотовалютными резервами; взаимодействие с международными финансовыми  организациями и центральными банками  иностранных государств.
       Как отмечалось, ЦБ является единым эмиссионным  центром. Он осуществляет эмиссионное  регулирование, выпуск и изъятие  банкнот из обращения, кассовое обслуживание кредитных организаций.
       Платежно-расчетная  деятельность включает: выработку правил и стандартов функционирования платежно-расчетной  системы государства; организацию платежей и расчетов; контроль за платежами и расчетами.
       Платежно-расчетная  система может базироваться на: РКЦ; частных расчетно-клиринговых организациях; компьютерных технологиях исполнения.
По способу  исполнения платежей различают: расчеты  на валовой основе; расчеты на основе многостороннего клиринга. 

    В качестве финансового  агента правительства ЦБ осуществляет:
       Целями  деятельности ЦБ являются: поддержание  устойчивости национальной валюты; совершенствование  банковской системы; развитие платежно-расчетной  системы.
    К функциям ЦБ относятся:
    реализация государственной денежно-кредитной политики;
    эмиссия наличных денег и организация денежного обращения;
    организация системы рефинансирования кредитных организаций;
     - разработка единого порядка осуществления кассовых, кредитных и валютных операций, расчетов, ведения банковских счетов, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций;
     - государственная     регистрация,     лицензирование,        надзор     за деятельностью кредитных организаций;
    регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;
    осуществление всех видов банковских операций;
    валютное регулирование и валютный контроль;
    составление и исполнение платежного баланса;
анализ  и прогнозирование состояния  экономики в целом и денежно-кредитной  сферы и иные функции.
       Центральный банк оказывает решающее воздействие  на кредитную сферу, поэтому во многих странах он подотчетен парламенту. Это означает, что назначение на должность и освобождение от должности  председателя и членов Совета директоров ЦБ осуществляет парламент; парламент  рассматривает и одобряет годовой  отчет и аудиторское заключение ЦБ; периодически информирует членов парламента о своей деятельности; по вопросам, относящимся к компетенции  ЦБ, проводятся парламентские слушания.
       Центральный банк может быть независим в своей  деятельности либо подчиняться правительству. В странах с развитой рыночной экономикой центральный банк, как  правило, независим.
       Центральный банк обычно не является учредителем  кредитных организаций и не участвует  в их капиталах. Однако в России ЦБ является участником ряда кредитных  организаций, которые не были приватизированы  или приватизированы частично и  сохранили доли участия государства  в уставном капитале. В частности, ЦБ участвует в капиталах Сберегательного  банка РФ, Банка внешней торговли, а также ряда кредитных организаций  созданных на территориях иностранных  государств: Донау-банка АГ (Вена), Ист-Вест Юнайтед банка (Люксембург), Коммерческого  банка для Северной Европы - Евробанка (Париж), Московского Народного банка  ЛТД, Лондон; Ост-Вест Хан-дельсбанка АГ (Франкфурт-на-Майне).
       Центральный банк участвует в капиталах и  деятельности международных финансово-кредитных  организаций, а также центральных  банков иностранных государств. 

       Высший  орган ЦБ — Совет директоров, являющийся коллегиальным органом, члены которого работают в ЦБ на постоянной основе.
       Председатель  ЦБ РФ назначается на должность Государственной  Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов  по представлению Президента РФ.
       Члены Совета директоров назначаются на должность  сроком на четыре года Государственной  Думой по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом  РФ.
При ЦБ РФ создан Национальный банковский совет, состоящий  из представителей палат Федерального Собрания РФ, Президента РФ, Правительства РФ, ЦБ, кредитных организаций, а также экспертов. Председателем Национального банковского совета — Председатель ЦБ РФ. Национальный банковский совет рассматривает концепцию совершенствования банковской системы; проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики; осуществляет экспертизу проектов правовых актов в области денежного обращения, кредита и банковского дела и др.
           В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МСФО).
     Предусматривается реализация комплекса мер, включая  обеспечение достоверного учета  и отчетности кредитных организаций, повышения требований к содержанию, объему и периодичности публикуемой  информации, реализации в учете и  отчетности подходов, признанных передовой  международной практикой. Кроме  того, будет раскрыта информации о  реальных владельцах кредитных организаций, контроль за их финансовым состоянием, а также повышение требований к должностным лицам кредитной  организации и их деловой репутации.
     Повышенное  внимание Банк России уделяет ряду проблем. Одна из них связана с  тем, что в последнее время  все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные  с динамикой цен на отдельные  финансовые активы и конъюнктурой рынка  недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В  связи с этим совершенствование  Банком России методов банковского  регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск-ориентированного) банковского  надзора.
     Еще одна проблема, которой Банк России уделяет повышенное внимание, - это  фиктивная капитализация банков.
     С целью противодействия использованию  банками разного рода схем для  искусственного завышения или занижения  значения обязательных нормативов в 2005 г. Банк России принял ряд документов в том числе Положение "О  порядке формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери" и  Инструкцию "Об обязательных нормативах банков".
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.